Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
О создании региональной системы развития страховой и инвестиционной деятельности
И. КОРЯГИН,
заместитель председателя координационного совета по вопросам страховой и инвестиционной деятельности ассоциации "Черноземье"
Страхование сегодня -- это та сфера экономической деятельности, которая более динамично развивается в Москве, чем в других регионах Российской Федерации. По данным Департамента страхового надзора Министерства финансов, доля московских страховых компаний в общем объеме поступлений составляет более 50 %. Объем собственных средств, которым располагают региональные компании, значительно ниже аналогичного показателя по Москве. На фоне успехов московских страховщиков, достижения их региональных коллег выглядят более чем скромными. В регионах России страхуется менее 10 % рисков (против 90-95 % в развитых странах).
Сложившая ситуация вызвана рядом объективных причин. К ним относятся и более низкий уровень платежеспособности предприятий и населения в регионах, и отток денежных средств в федеральный центр через филиалы и представительства московских страховых компаний и банков, и неравные конкурентные условия работы местных и "федеральных" страховщиков, и слабое развитие механизмов координации деятельности страховщиков региона.
Вместе с тем потенциал страховой отрасли достаточно высок, хотя и используется в регионах лишь на незначительную часть. Этот потенциал выражается в их способности, во-первых, предоставлять страховую защиту более широкому кругу организаций и предприятий региональными страховщиками, и во-вторых, активно и конкретно участвовать в инвестиционной деятельности на областном и межрегиональном уровнях. В этой связи администрациям областей региона представляется возможность сделать местные страховые рынки одним из основных источником инвестиционного капитала. Поэтому региональные власти заинтересованы в расширении и развитии местных страховых рынков.
В соответствии с утвержденными Правительством "Основными направлениями развития национальной системы страхования в РФ в 1998-2000 гг.", представляется необходимым усиление государственного регулирования страхования и повышение роли в его проведении областных администраций и межрегиональных экономических ассоциаций. Задача областных администраций состоит не в том, чтобы непосредственно участвовать в страховой деятельности, нести ответственность по рискам и т.п., а в ориентировании страховых компаний на приоритетные программы области, оказание поддержки развитию инновационной страховой деятельности. Меры государственного регулирования прежде всего должны быть направлены на реализацию политики разумного протекционизма по отношению к региональным страховщикам, удержание денежных средств в регионе и организацию взаимовыгодного сотрудничества между областными и федеральными страховыми и финансово-банковскими структурами.
Повышение роли областных администраций и решение проблем защиты региональных интересов в сфере страхования можно осуществить путем дальнейшего совершенствования структуры страхового рынка. Это позволит в целом изменить денежные потоки в регионах (без задействования бюджетных средств).
Совершенствование системы заключается в создании в рамках одной межрегиональной экономической ассоциации (далее -- Ассоциация) ряда взаимосвязанных между собой координационных органов, обеспечивающих взаимодействие между всеми звеньями системы. Рассмотрим кратко роль каждого из создаваемых органов-участников предлагаемой системы и реально действующих участников страхового рынка.
Страховщики -- это организации, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности в порядке, установленном законодательством РФ. Страховщики предоставляют страховые услуги на территории областей, входящих в Ассоциацию. Участниками региональной системы будут страховые организации, привлеченные к реализации конкретной комплексной программы страхования и зарегистрированные при областных центрах развития страховой и инвестиционной деятельности. Страховые компании выполняют свои функции на основе договорных обязательств, определенных в программах страхования и в соглашениях, заключаемых между областными центрами и страховщиками при регистрации последних.
Страхователи -- граждане или юридические лица любой организационно-правовой формы. Страхователи получают страховую защиту объектов различных видов собственности на основании договоров со страховыми организациями в соответствии с требованиями распорядительных и нормативных документов территориальных органов управления, включенных в целевые программы страхования.
Территориальные органы управления -- администрация области, отраслевые органы управления, а также администрации городов и муниципальных районов. Территориальные органы управления определяют экономические и социальные интересы своего региона в сфере организации страховой защиты предприятий и населения, оказывают содействие в осуществлении страхования в рамках реализуемых программ страхования и формируют инвестиционные программы на территории области вместе со страховыми организациями.
Главный совещательный орган, позволяющий Ассоциации вырабатывать единую политику в области страхования, определять приоритетные инвестиционные направления и обеспечивать принятие необходимых и обоснованных решений в этой сфере -- это Координационный совет Ассоциации по вопросам страховой и инвестиционной деятельности. В функции Совета входит участие в разработке и экспертизе проектов решений Ассоциации, подготовка и проведение различных совещаний, консультирование по страховой и инвестиционной проблематике.
"Межрегиональный центр инновационной страховой и инвестиционной деятельности" при Ассоциации служит основным органом, координирующим деятельность участников системы на межобластном уровне. Основные задачи этого центра -- разработка инновационных страховых программ, теоретически четкое взвешивание ожидаемых результатов, сопровождение реализации программ. Основной формой работы будет являться тесное сотрудничество с участниками страховой деятельности в регионе, областными администрациями и межрегиональной Ассоциацией. Поэтому можно сказать, что данный центр будет выполнять роль исполнительного органа по практической реализации политики Ассоциации и организации делового партнерства на страховом рынке.
Областные центры развития страховой и инвестиционной деятельности отвечают за внедрение инновационных программ на местах. Их роль -- более широкое привлечение страховых компаний к работе по программам на тендерной основе. Кроме того, областные центры являются связующим звеном между администрацией области, организациями, реализующими региональные инвестиционные проекты (получателями инвестиций) и страховыми компаниями (поставщиками инвестиций).
Учредителями областных центров могут быть структуры администрации области по управлению имуществом, региональный центр, областные базовые структуры по вопросам страхования и инвестиционной, региональные опорные банки, другие организации и предприятия, работающие в области.
Перейдем к рассмотрению финансовых основ предлагаемой системы.
Финансовые механизмы системы развития страховой и инвестиционной деятельности закладываются в каждой конкретной программе страхования и должны отвечать следующим условиям:
-- надежность схемы компенсации ущерба страхователям по наступающим страховым случаям;
-- эффективность финансирования предупредительных мероприятий по снижению риска на объектах страхования;
-- максимальное привлечение средств страховых компаний в эффективные инвестиционные проекты области;
-- получение прибыли страховыми организациями благодаря их участию в региональной системе развития страховой и инвестиционной деятельности;
-- инвестирование части прибыли страховщиков в областные инвестиционные проекты.
Порядком взаиморасчетов предполагается, что в рамках этой системы выбираются уполномоченные банки (областные и региональные). Все расчеты по движению финансовых потоков региональной системы развития страховой и инвестиционной деятельности ведутся через сеть уполномоченных (опорных) банков.
Объектами страхования могут быть не противоречащие Российской Федерации имущественные интересы, связанные: с жизнью и здоровьем граждан (личное страхование); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением причиненного страхователем вреда жизни и здоровью граждан и имуществу физических и юридических лиц (страхование ответственности).
Документационное обеспечение целевых программ страховой защиты включает:
-- юридическое и экономическое обоснование целевых программ;
-- перечни объектов страхования, подлежащих страхованию рисков по ним и условий предоставления страховой защиты участникам программы страхования;
-- условия страхования и тарифы, единые для страховых организаций, участвующих в работе по программе;
-- порядок заключения договоров страхования и выплат страховых возмещений (страхового обеспечения);
-- положение о формировании и использовании резерва предупредительных мероприятий;
-- типовые формы соглашений страховых организаций с областными центрами развития страховой и инвестиционной деятельности;
-- типовые документы для реализации страховых продуктов, предусматриваемых целевой программой.
Межрегиональный центр разрабатывает и утверждает базовые страховые и инвестиционные программы, рекомендуемые для реализации в областях. На основании этих программ, в соответствии с потребностями области, областные центры совместно с представителями администраций областей разрабатывают целевые программы страхования, детализированные по конкретным видам страхования и отраслям. Программы вводятся в практику путем издания соответствующих нормативных актов администраций.
Под эти программы регистрируют страховые компании. В ходе реализации программ областные центры оказывают содействие аккредитованным компаниям в организации сотрудничества с конкретными предприятиями и организациями области через отраслевые областные органы управления. Регистрируя страховые компании, областные центры выделяют для той или иной страховой компании те или иные районы и объекты страхования.
В свою очередь зарегистрированные страховые компании заключают договоры страхования с клиентами, получают страховую премию, принимают на себя обязательства по выплате возмещений ущерба от страховых случаев и формируют страховые резервы.
Наряду с разработкой программ и регистрацией страховщиков, системой страхования предусмотрена и организация Межрегиональным центром сбалансированной перестраховочной защиты на областном и межобластном уровне и привлечение ведущих российских и зарубежных страховых и перестраховочных организаций. Важная роль при этом отводится развитию страховой инфраструктуры региона. Кроме того, в сфере внимания создаваемых центров развития страховой и инвестиционной деятельности находится проблема развития и стимулирования развития института страхового посредничества (страховых агентов и брокеров) в регионе.
Содержание системы развития страховой и инвестиционной деятельности по мере ее формирования подлежат соответствующим уточнениям и корректировке. Развитие региональной системы развития страховой и инвестиционной деятельности и соответствующая координация функционирования участников системы осуществляется в рамках действующего законодательства.
На наш взгляд, предлагаемые меры по совершенствованию системы страхования -- это оптимальный способ решения проблемы стимулирования региональных страховых рынков. Ее преимущества относительно ранее сложившейся системы страхования, не подлежавшей регулированию со стороны областных администраций, для всех ее участников очевидны.
Областным администрациям региональная система страхования дает реальные рычаги управления процессами, происходящими на региональных страховых рынках. Кроме того, деньги, перераспределяемые через страховой рынок, не уходят в федеральный центр, а остаются в регионе и под непосредственным контролем администрации инвестируются в региональные проекты. Следовательно, за счет страхового рынка можно более полно удовлетворить потребности региона в инвестициях.
Для местных страховых компаний система создает благоприятный режим работы, позволяя им не только выжить в тяжелых экономических условиях, но и сохранить и преумножить свои страховые поля. Филиалам и представительствам московских страховых компаний регистрация при вышеупомянутых центрах позволяет работать на гарантированных сегментах рынка в рамках реализуемых страховых и инвестиционных программ.
И главное, для клиентов страховых компаний предлагаемая система обеспечивает дополнительную степень защиты. Страховщики, заявляя о намерениях участвовать в программах, проходят проверку своего финансового состояния и профессионализма, что служит дополнительной гарантией для клиента. Получая возможность работать по региональной страховой программе, страховщики принимают на вооружение новые методы ведения страхового дела и страховые технологии, максимально ориентированные на потребности региональной клиентуры. Будучи подконтрольными, страховщики не смогут неограниченно завышать стоимость страхования и получать дополнительные прибыли за счет клиента.
Таким образом, при внедрении предлагаемой системы соблюдены интересы всех ее участников. И главным в системе является то, что она в первую очередь служит для защиты прав местных предприятий и граждан, проживающих в регионе.