Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Министерство образования и науки РФ
Федеральное агентство по образованию ГОУ ВПО
Всероссийский заочный финансово-экономический институт
Кафедра финансов, бюджета и страхования
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по страхованию на тему:
Страховые посредники
(вариант № 1)
Страховой рынок состоит из страховых компаний, страхователей (потребителей услуг страхования), а также разного рода посредников. Посредники - как утверждает само их название - занимаются "посредничеством", т.е. стоят между конечным потребителем услуги (страхователем) и ее производителем (страховой компанией).
Как свидетельствует история и практика мировых страховых рынков, посредники являются весьма полезным звеном в этой цепочке. Полезным как для страховых компаний, так и для страхователей. Посредники берут на себя часть важных функций, связанных с предоставлением (продажей, дистрибуцией, продвижением) и потреблением страховой услуги.
Посредник может взять на себя часть функций страховой компании - и он становится "агентом" этой компании. Если посредник "стоит ближе" к потребителю и берет на себя часть функций, необходимых для грамотной покупки страховки (и даже более широкий набор функций) - он становится "страховым брокером", представителем своего клиента на страховом рынке.
Агенты бывают "профессиональными" и "непрофессиональными". К профессиональным относятся те агенты, кто страховками занимается в качестве основной деятельности. К "непрофессиональным" - те, кто продажами страхования занимается "между делом". Хороший пример - банки. В страховании разбираются слабо, однако страховые продукты успешно продают клиентам, которые пришли в банк, например, за кредитом.
Остановимся более подробно на профессиональных страховых посредниках.
Деятельность страховых посредников регулируется, в частности, Статьей 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.[1, ст.8]
Страховой агент заключает договоры страхования, инкассирует страховые взносы, ведет организационно-массовую работу среди клиентов. Права и обязанности страхового агента определяются договором (трудовым контрактом) со страховщиком. [4]
Строго говоря, страховая компания передает своим агентам часть функций по маркетингу, продвижению и продажам собственных страховых продуктов. За что платит им агентское вознаграждение, естественно, по результатам продаж.
Страховые агенты (как и сама страховая) не очень заинтересованы предоставить клиенту полную и объективную информацию о конкурентных рыночных предложениях. Это и понятно, их задача - продать свой товар, а не товар (услугу) конкурента.
Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования. [1, ст.8]
Брокер является представителем страхователя и должен обеспечить для него размещение страхования у финансово устойчивой страховой компании на наиболее оптимальных условиях как по страховому покрытию, так и по размеру страховых платежей. [2]
Основная задача брокера - предоставить своему клиенту наиболее полный спектр профессиональных услуг. Брокеры помогают клиентам оценить собственные риски, составить грамотную программу страхования, провести эффективный тендер по выбору страховой компании, организовать прозрачную перестраховочную защиту, получить разную специальную информацию о страховом рынке и многое другое. Что самое главное, брокер, являясь независимым игроком, руководствуется только лишь интересами своего клиента и отстаивает именно их (например, в споре со страховой компанией по выплате страхового возмещения).
В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги. [3]
Таким образом, различия между страховыми агентами и брокерами можно свести в обобщающую таблицу 1.
Таблица 1. Отличия страхового агента и страхового брокера.
|
Страховой агент |
Страховой брокер |
|
цель агента - продать страховой полис своей страховой компании |
цель брокера - предложить выгодный страховой полис и представлять интересы клиента в течение срока его действия |
|
апеллирует информацией, которая выгодна нанявшей его страховой компании |
предоставляет объективную информацию о страховых компаниях |
|
гарантирует заключение договора только со своей компанией |
гарантирует клиентам заключение договора с надёжной страховой компанией |
|
не предлагает сокращение расходов клиента при оплате страховых взносов |
сокращает расходы клиента при оплате страховых взносов |
|
не гарантирует страховых выплат |
сопровождает страховые выплаты благодаря юридической защите специалистов, «играет» на стороне клиентов |
|
агент - частное лицо, не подлежащее никакому контролю |
брокер - организация, имеющая разрешение на право заниматься данным видом деятельности и подлежащая контролю со стороны государства |
На страховом рынке все большее влияние приобретают брокерские фирмы. Это является естественным процессом. Во всем мире брокеры имеют большой вес. Так во многих странах Европы страховыми брокерами совершаются более 70% сделок, связанных со страхованием. Брокеры являются посредниками при совершении сделок между страховыми компаниями и страхователями, беря при этом на себя значительную часть забот. Это устраивает страховщиков, так как они общаются с профессионалами, и еще больше устраивает клиентов потому, что брокеры выступают на их стороне, дают объективную информацию, представляют интересы своих клиентов перед страховыми компаниями.
Страховой брокер как юридическое лицо выступает гарантом сделки (разумеется, если застрахована его профессиональная ответственность перед клиентом). К настоящему моменту для многих клиентов, пользующихся услугами, стали очевидны преимущества работы со страховым брокером, поскольку это дает им:
- гарантию заключения договора только с надежной компанией;
- значительное сокращение времени и средств при выборе оптимальных условий страхования;
- существенную экономию при оплате взносов за счет подбора минимальных тарифных ставок;
- помощь в оформлении документов при заключении договора страхования и при получении страховой выплаты;
- юридическое сопровождение и консультации во время действия договора страхования;
- урегулирование спорных вопросов при наступлении страхового события.
ТЕСТ 1.1
1.1.1.Какие из ниже перечисленных функций относятся к страхованию?
А. Рисковая.
Б. Фискальная.
В. Контрольная.
Г. Предупредительная.
1.1.2. Обязательное страхование осуществляется
А. В силу закона.
Б. По желанию лица, заинтересованного в сохранении имущества или жизни.
В. По желанию страховой компании.
1.1.3. Каковы последствия установления франшизы?
А. Уменьшение страхового возмещения.
Б. Увеличение страхового возмещения.
В. Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения.
Г. Никаких последствий.
ТЕСТ 1.2
1.2.1. Должна ли страховая компания выплачивать страховое возме щение, если виновник сам компенсировал вред, причиненный страхо вателю?
А. Да.
Б. Нет.
В. В размере половины ущерба.
1.2.2. Кто имеет право требовать страховую выплату?
А. Страхователь.
Б. Выгодоприобретатель.
В. Члены семьи.
Г. Внуки и внучки.
1.2.3. Страховой фонд — это
А. Необязательный элемент общественного воспроизводства.
Б. Форма резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедстви ями и разного рода случайностями.
В. Фонд, где реализуются определенные экономические и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе произ водства.
Г. Фонд, способствующий экономической стабильности, где мате риальные и финансовые ресурсы служат источником вложений в со циальную и духовную жизнь общества.
ЗАДАЧА
Физическое лицо заключает договор обязательного страхования автогражданской ответственности (лимит ответственности 400 тыс. руб.).
Мощность двигателя транспортного средства (ТС) — 72 л.с. Договор заключается впервые срокам на 1 год. Страхователь проживает в Московской области Егорьевского района. Возраст страхователя — 45 лет, стаж вождения — 10 лет, ТС используется в течение 8 месяцев. Определить размер страховой премии.
Решение:
Страховая премия:
ПОСАГО = Тбаз х Кт х Кбм х Квс х Ко х Км х Кс х Кп х Кн , где
Тбаз — тарифная ставка (1980 руб.)
Кт — коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (1,7)
Кбм — коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в последующем периоде (1)
Квс — коэффициент, учитывающий возраст и стаж водителя (1)
Ко — коэффициент зависимости от количества допущенных к управлению лиц (1,5)
Км — коэффициент зависимости от мощности транспортного средства (1)
Кс — коэффициент в зависимости от периода использования (0,9)
Кп — коэффициент в зависимости от срока страхования (1)
Кн — коэффициент в зависимости от нарушений во взаимодействиях со страховщиком (1)
ПОСАГО = 1980 х 1,7 х 1 х 1 х 1,5 х 1 х 0,9 х 1 х 1 = 4544,1 руб.
Ответ: Размер страховой премии — 4544,1 руб.
Список использованной литературы
1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М.: Издательский дом "Анкил", 1998.
3. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЭК, 1999
4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003
Страховые агенты (мультиагенты) – представители одной (иногда даже нескольких сразу) страховых компаний, действуют от имени, за счет и по поручению страховщика. Основная задача агента - продать продукт данной страховой компании. Этому страховая компания учит своих агентов и всячески к этому поощряет.
Страховые брокеры.
Брокер является независимой (от страховщиков, прежде всего) сервисной компанией, которая действуют от своего имени и предоставляют клиенту консультационные по своей сути услуги (плюс посредничество в заключении договоров страхования). Делает брокер это, конечно, за вознаграждение.
Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры
1. Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.
2. Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
3. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных сзаключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.
Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры
Глава 1