Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
РБ – единственное гос-во в СНГ, где есть БК. Позволило упорядочить зак-во, стабилизировать его.
? о том, явл. ли БП отраслью права, спорный. В лит-ре неск. точек зрения о месте БП в сист. права:
*БП – ни отрасль, ни подотрасль, т.к. его обществ. отн-я не настолько своеобразны
*БП – отрасль зак-ва, а не права (против: БП не только НПА, но и прав.идеи, пр-пы, понятия..).
* БП – часть ГП, его инст-т или подотрасль (все сделки явл-ся гражд.). Это советская концепция.
*БП – составная часть фин.права. Однако предметом ФП регулирует отношения с распределением государственных финансовых ресурсов, что не характерно для БП.
* 40—50е гг. XX в., СССР: в системе права - основные и комплексные отрасли. Отличия их: 1.каждая осн. отрасль обладает предм. единством, а комплексная отрасль – нет. 2.В состав осн. отрасли не могут входить нормы др. отраслей права, а комплексная отрасль – регулирует разнородные отн-я. 3.у каждой осн. отрасли - собственный метод прав. рег-я, а у комплексной отрасли – разные методы. 4.у осн. отрасли – свое место в сист.права, у комплексной – условное место при систематике.
Значит, БП – комплексная отрасль права.
Комплексный хар-р БП объед. его с др. отраслями (нормы ГП, АП, ФП – часть БП). Различия между отраслями обусл. предметом и методом, напр. в БП предмет – процедура, порядок совершения банк. операций и сделок, в ГП – отн-я между банком и клиентом.
Предпосылки для формирования БП как отрасли:
-наличие обществ. потр. и гос.интереса в самост. прав.рег-и соотв. сферы общ. отн-й, что обусловлено чётким выдел. банк.деят-сти и её значения для эк.
-наличие самост., хоть и сложного предмета прав. рег-я
-потребность в особом методе прав. рег-я
-наличие или потребность в особых источниках права
-законодат. закрепление принципов отрасли
-наличие специфич., присущ. только данной отрасли системе понятий и категорий
БП – совок-сть прав. норм, регулирующих отн-я, возникающие в процессе построения и функционирования банк. системы, в т.ч. в процессе осущ-я банк. деят-сти банками и НКФО и регулирования этой деят-сти НБ на основе комплексного метода прав. рег-я.
Предмет – БД, круг общ. отн-й, очерченных ст.1 БК:
Отн-я, регулируемые банк. зак-вом, составляют систему эк. общественных отн-й по мобилизации и использованию временно свободных денежных ср-в, определенные нормами права пр-пы БД, прав. положение субъектов банк. правоотн-й, регламентацию отн-й между ними, а также порядок созд., деят-сти, реорганизации и ликвидации банков и НКФО.
Статья 12 БК. Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками и НКФО банк. операций, направленных на извлечение прибыли.
!! Определение неполное, т.к. не включает организац.отн-я по поводу построения и ф-ционир-я банк.системы. Однако законодатель был вынужден закрепить легальную дефиницию таким образом, поскольку в РБ исчерпывающий перечень банк. операций – основы БД (ст. 14: привлечение ден.ср-в во вклады и депозиты, открытие и ведение банк. счетов ФЛ и Юл; осущ-е расчетного и кассового обслуживания ФЛ и ЮЛ; валютно-обменные, купля-продажа драгметаллов и драгкамней; выдача банк.гарантий; факторинг, платежных инструкций, драгметаллов и драгкамней и иных ценностей; выпуск в обращение банк. пластиковых карточек; выдача цб; предоставление ФЛ и ЮЛ спецпомещений или сейфов в них для банк. хранения документов и ценностей; перевозка наличных денср-в, платежных инструкций, драгметаллов и драгкамней и иных ценностей между банками и НКФО, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и НКФО)
Пр-пы БД:
- обяз. получ-е банками лицензии (созд.ЮЛ – лицензия)
-незав-сть банк. деят-сти, невмеш-во со стороны гос.органов в их работу (за искл. случаев, предусм. З-актами)
-разграничение отв-сти между банками и гос-вом
-обяз.соблюдения устан. НБ нормативов безопасного функц-я (напр., норматив ликвидности)
-обесп-е ФЛ и ЮЛ права выбора банка (!открытие счета – банк не должен отказывать ни одному клиенту)
-обесп-е банк. тайны по операциям клиентов
-обесп-е возврата вкладов ФЛ (ЮЛ не гарантируются)
Метод БП – совокупность юрид приемов, способов и ср-в, с помощью которых осущ-ся прав. регул-е обществ. отн-й, составляющих предмет БП.
-частно-прав (равноправие участников, их автономия, самост-сть)
-публично-прав/императ (формир-е отн. по принципу 'команда-исполнение'; действия субъектов, выполн. властно-управл ф-ции по своему усмотр. в пределах полномочий; широкое распространие норм-запретов)
- комплексный (имущ. самост-сть; применение преимущ. способов косв. эк. воздействия, как правило, устан. эк. императивов; сочетание рег-я общ отн путем издания НПА и заключ. дог-ров; использ-е коридора автономной воли обяз. уч-ков банк. отн-й – устан. валютного коридора, устан. предельных %-ставок)
Т.о., БП присущ комплексный метод прав. регулирования, сочетающий в себе элементы метода координации и метода субординации, что обеспечивает единство регламентации банк. отн-й по горизонтали и вертикали.
Источник права - это форма выражения гос. воли, форма, в которой содержится прав. решение гос-ва, форма официального выражения, закрепления правовых норм, придания им общеобязательной юрид. силы.
Осн. в Беларуси - НПА; его признаки:
содержит общеобязат. предписания, рассчит. на неопред. круг лиц и неоднократное применение
БЗак-во - сист. НПА, рег. правоотн, возн. при осущ БДеят-сти, устан. права, обяз. и отв-сть субъектов банк. правоотн.(ст2 БК)
-законодат.акты (конст, законы, декреты, указы президента)
-распоряж. през, кот. носят обяз. хар-р
-пост-я правительства
-НПА НБ
-НПА НБ совместно с СовМином
+ лектор приводит:
-акты суд.инстанций
-акты конст.суда, ген.прокурора
-НПА органов гос.управления
-!условно: НПА местных советов депутатов, исполн. и распоряд. органов
Иерархия:
*Конституция*декреты, указы на осн. Конст.
*кодексы (если расхожд. по поводу Бдеят-сти – приоритет БК перед остальными кодексами)
*иные законы
*делегированные декреты, указы президента
*пост. СовМина, пленума ВС, ВХС, ген.прокурора
*НПА НБРБ
*акты др гос.органов
*НПА местных советов депутатов
*НПА местных исполн и распоряд органов
При выявлении пробелов в НПА до внесения соотв. изменений и (или) дополнений преодоление пробелов может осущ-ся путем использования инст-тов:
♦ аналогии закона - применения к обществ. отн-ям вследствие отсутствия норм зак-ва, регулирующих данные обществ. отн-я, норм зак-ва, регулирующих сходные обществ. отн-я;
♦ аналогии права - применения к обществ. отн-ям вследствие отсутствия норм права, регулирующих не только данные, но и сходные обществ. отн-я, общих начал, смысла зак-ва, общих пр-пов права и пр-пов конкретных отраслей права.
РБ признает приоритет общепризнанных пр-пов МП и обеспечивает соответствие им банк. зак-ва.
Нормы банк. зак-ва, содерж-ся в межд. дог-рах РБ, вступивших в силу, являются частью действующего на территории РБ банк. зак-ва, подлежат непоср. применению, кроме случаев, когда по межд. дог-ру для применения таких норм требуется принятие (издание) внутригос. НПА, и имеют силу того НПА, которым выражено согласие РБ на обязательность для нее соотв. межд. дог-ра.
РБ - участница многосторонних межд. соглашений, регламентирующих банк. правоотн-я, таких, как:
Двусторонние межд. д-ры межведомственного характера, регулирующих банк. деят-сть, напр:
♦ Соглашение между НБ РБ и Центр. банком Республики Армения об организации расчетов от 20.9.2005;
Немаловажное значение – межд. унифицированные правила и обычаи.
Обычаи, рассматриваемые в качестве источников МЧП, - торговые обычаи. Торг. обычаи, как правило, фиксируются нац. торг. палатой, а также Межд. торг. палатой (МТП).
ст. 290 ГК: обяз-ва должны исполняться надлежащим образом в соотв. с усл. обяз-ва и требованиями зак-ва, а при отсутствии таких усл. и требований - в соотв. с обычно предъявляемыми требованиями.
Активную роль в становлении обычаев - суд. практика, так и деят-сть межд неправит орг-ций по неофиц. кодификации таких норм. Значительная работа - МТП:
Иногда межд. правила и обычаи могут применяться во внутр. отн-ях. Так, по Инструкции о порядке совершения банк. документарных операций от 29.3.2001 № 67 Унифиц. правила и обычаи для документарных аккредитивов могут применяться к внутр. аккредитивам в случае ссылки на них в тексте аккредитива.
Конституция.
-предоставляет всем равные права для осущ.хоз. деят-сти
-гос-во осущ. рег-е эк. отн-й в интересах чел. и общества, обеспеч. координацию гос. и частных видов эк. деят-сти в соц. целях
-гарантия всем права собств-сти
-гос-во поощряет и охраняет вклады, сбережения граждан
-банк.система: НБ и др. банки
-возглавляет НБ председатель правления, назнач. президентом
Декреты и указы
декрет#22 от 04.11.2008 «О гарантиях сохранности ден. ср-в ФЛ, размещенных на счетах и\или в банк. вклады (депозиты)»
указ#359 от 29.06.2000 «о порядке расчетов между ЮЛ и ИП». Опред. очередность платежей со счетов.
указ#276 02.06.2009 «об отд. ? банк. деят-сти и признание утратившими силу нек. указов през-та»
указ#124 10.03.2003 «о напр. представит. банков в кач-ве наблюд.
за хоз. деят-стью ЮЛ, не обеспечивающих своевр. возврат кредитов в иностранной валюте и выполнение договора залога»
указ#185 14.04.2000 «о предоставл гражданам льготных кредитов на строит.,реконстр.,приобрет. жилых помещений» (только асб беларусбанк)
законы
08.07.2008 «о гарантир. возмещ. банк.вкладов (депозитов) ФЛ»
22.07.2003 «о валютном регулировании и валютном контроле»
19.07.2000 «о мерах по предотвр. легализ. доходов, получ. прест. путем, и финансирования террорист. деятельности» (! регистр некот. операций банков в спец формулярах)
09.12.92 «о хоз.обществах» (банки в форме хоз общ)
12.03.92 «о цб и фонд. биржах» (банки выпускают акции,облигации; они явл-ся участниками рынка ЦБ)
БК 25.10.2000 N 441-З, 7разделов, 27 глав, 288 статей.
В Общей части - нормы-понятия, нормы-принципы, положения, опред. прав. статус субъектов банк. правоотн-й, ф-ции НБ, порядок наложения ареста на им-во в банках; опред. отв-сть участников..
Особенная часть БК - нормы, напр. на регламентацию отд. банк. операций: банк. кредит, д-р факторинга, банк. гарантия, банк. вклад (депозит), банк. счет, доверительное управление ден. ср-вами, расчеты, валютно-обмен. операции, банк. хранение, инкассация ценностей.
ГК опред. прав. положение участников гражд. оборота, основания возникн. и порядок осущ-я права соб-сти и других вещных прав, прав на рез-ты интеллект. деят-сти…
Постановления Правительства:
«Положение о предоставлении гражданам кредитов» №922 от 24.07.2002
№707\11 от 30.05.2007 «О некоторых ? приема (выплаты) ден. ср-в по межд. ден. переводам»
О предоставлении гарантий банкам по кредитам
Акты
НБ издает пост-я правления. обычно в них:
-инструкция - НПА, детально опред. содержание и методич. ? рег-я опред. сферы обществ отн-й
-правила – кодифиц. НПА, конкретиз. нормы более общего хар-ра
Также локальные НПА банков, санкц. гос-вом - действие ограничено рамками одного/неск банков (напр – устав банка и типовое положение о филиале)
6.Понятие банковского правоотношения, основания его возникновения и прекращения.
БП-общ. отнош, урегулир нормами банк. права. БП х-ся след. признаками:
БП – это общ. отношение, урегул. частными и публичными нормами, возник. при обязательном участии банков/ НКФО в связи с использ. денег, ЦБ, валют. ценностей, драг.металлов и иных ценностей.
Особенности БП-некот. из них устан. по воле участвующих в них лиц на основе юрид.равенства, другие-на основании акта гос.органа в условиях власти подчинения, х-ся существенной публично-прав. составляющей.
Для возник. БП необходим юрид.факт- конкретное жизн. обстоятельство,с наступлением кот. норма права связывает возник, измен. или прекращ. правоотношений.
Основания для БП: единый юрид. факт, юрид. состав(сложный юрид. факт).
Виды юрид. фактов: события (обстоятельства, протек. независимо от воли чел.-стих.бедствия) и действия (по воле чел.)
БП могут возникать из актов НБ или актов других гос. органов
БП классиф.:
7.Структура банковского правоотношения.
Субъект (ИП в БП входит в категорию ФЛ), объект и содержание.
Субъекты БП: ФЛ , ЮЛ (НБ, банк, НКФО), РБ и ее админ-терит. единицы(ст.6 БК).
Правосубъектность гражданина: правоспособность (гражданина-возник. в момент его рождения и прекращ. с его смертью) + дееспособность( способность гр-на своими действиями приобрет.и осущ. гражданские права, создавать для себя гражд. обязан. и исполнять их, это сделкоспособность + деликтоспособность. В полном V с 18 лет, либо в случае эмансипации – с 16 лет. Малолетние: вправе совершать мелкие бытовые сделки. Могут совершать сделки с средствами, предоставленными ему законным представителем или 3-ем лицом для определенной цени или свободного распоряжения. Несовершеннолетние – могут вносить ден. средства (разнообразные договоры) в банки и распоряжаться ими)
Правоспособность ЮЛ: право- и дееспособность возник. в момент его создания (гос.регистр), прекращ. – в момент завершения или ликвидации (в Едином гос.реестре ЮЛ и ИП).
От имени РБ гос.органы (а от имени админ-тер. единиц –органы местного упр. и самоупр.) могут:приобрет. и осущ. имущ. и личные неимущ.права и обязанности, выступ.в суде .
Объектом БП по ст. 10 БК являются материальные блага (деньги = валюта, ценные бумаги, драг.металлы, драг.камни,иные ценности).
Деньги-это имущество, движ.вещи, опред.родовыми признаками, особый объект ГП. Функции денег: всеобщая мера стоимости, средство накопления,обращения и платежа-наиб.важные.Деньги в своем развитии прошли 2 стадии: действительные деньги (номин.стоимость соответ.стоим.металла, из кот.они изгот) и знаки стоимости (номин.стоим.выше реальной).Особенность денег-их ценность обусловлена их номинальной (нарицательной) стоим.
Исключ.право эмиссии (безнал. и налично- банкноты и монеты)денег – НацБ. При расчетах наличными происходит передача ден.средств в форме ден.знаков (банкнот,монет), при безнал. – ден.сумма перед. посредством совершения записей по соответ.счетам (ден.знаки не перемещаются).Безнал деньги выполняют функцию денег в силу обеспеч. госуд. их платеж.силы, выступают в качестве полноценных денег.
Валют.ценности- ин.валюта (ден.знаки в виде банкнот,монет; средства в ден.единицах ин.гос-ва и междунар. денежных или расчетных единицах. мб нац. денежной единицей как 1,так и нескольких гос.- евро; выступает в качестве ср-ва платежа, мб товаром – в валютно-обмен.операциях ), платежные док. в ин.валюте, цб в ин.валюте,бел.рубли с сделках между резидентами и нерезидентами, цб в бел.рублях, плат.док.в бел.рублях.
Свободно конвертируемая валюта- валюта, свободно и неограниченно обмениваемая на др.ин.валюты. Ограниченно (частично)конверт.валюта- валюта гос-ва, в кот.прим. валютные огранич.для резидентов соответ.гос-ва. Постановление НБ №208 от 20.01.2008 перечни свободно конвертируемых валют и ограничено конвертируемых.
Конвертируемость: внутренняя конвертируемость (каждый гр-н данной страны может свободно обменивать/переводить за границу платежные ср-ва в нац.валюте/обменивать на ин.плат.ср-ва) + внешняя (иностран.владелец. нац.платежных средств может распор. ими/обменивать на иностранные плат.ср-ва по устан.курсу) = полностью конвертир.; юрид. и фактическая.
ЦБ – документ, удостов. с соблюдением устан. формы и/или обязательных реквизитов имущ. права, осущ. или передача которых возможно только при его предъявлении.
Хар-ся: строгой формальностью (обязательные реквизиты, требования к их форме, иначе-ничтожность), свойство публичной достоверности (содержание цб определяет права добросовестного держателя и возражения должника по ней неограниченны).
Свойства цб по з-ву РБ: это документ; удостоверяет право кредитора и обязанность должника; инкорпорированное в цб право- имущ. ценность; обладает свойством публичной достоверности; отнесена к числу цб по з-ву.
Виды ценных бумаг:
1.производные- предост.права и/или устан.обязанностипо покупке/продаже базисного актива- фьючерс, опцион.
2.акция-бессрочная эмиссионная цб,свидетельствующая о вкладе в уставной фонд АО и удостовер.в соответ. с законодат.и уставом АО права ее владельца на участие в управлении этим обществом, получ.части его прибыли в виде дивидентов и части имущества, остав. после расчета с кредиторами, или его стоимости в случае ликвид.АО.
3.облигация –цб, подтвержд. обязательство эмитента возместить владельцу цб ее номинальную стоимость в устан.срок с уплатой фиксир % (иное-по условиям выпуска)
4.вексель-цб, представл.собой безусловное обязательство векселедателя упоат.опред.сумму денег предъявителю векселя,указ.на нем/лицу,указ.посредством передаточной надписи,в устан.срок или по предъявлении.
5.сберег.сертификат-цб, удостовер. сумму вклада(депозита),внесенного вкладополучателю,и права вкладчика(ФЛ-держателя сертификата,за искл.ИП-держателя сертификата)на получение по истечении устан.срока суммы вклада(депозита)и % по нему у вкладополучателя,выдавшего сертификат, или в любом филиале этого вкладополучателя.
6.депозитный сертификат-цб, удостовер.сумму вклада(депозита),внесенного вкладополучателю,и права вкладчика(ЮЛ,ИП-держателей сертификата)на получение по истеч. устан.срока суммы вклада(депозита)и % по нему у вкладополучателя,выдавшего сретификат,или в любом филиале этого вкладополучателя.
7.чек-цб,содержащая ничем не обусл.распоряжение чекодателя осуществить платеж указ.в нем суммы чекодержателю(плательщик только банк).
Драг.металлы и камни. Закон от 21.06.2002; Постановление Правления №186 от 10.12.2004 Инструкция по совершению банками банк. операций с драг.металлами.
Драг.камни-прир.алмазы,изумруды,рубины,сапфиры,прир.жемчуг.
Драг. металлы должны могут следующие состояния: банковский слиток (золота, серебра, платины, палладия); мерные слитки (слитки золота, платины, серебра, соответ.стандартам гос.-производителя слитков); монеты; наличные драг.металлы; ценности.
Инструкция по совершенствования банковских операций с драг. камнями на внутреннем рынке (Постановление Правления №207 от 19.11.2007 г). Могут осуществляться операции только с аттестованными бриллиантами (упак. в специальную упаковку, которая обеспечивает сохранность и невозможность их изъятия без повреждения упаковки, а также снабж. выданным НБ аттестатом качества, может совершаться только сделки КП).
содержание БП-субъект.права и юрид.обязанности его субъектов,кот.образуют юрид.связь управомоченной и обязанной сторон.
Субъективное право-пред.и обеспеч.правом мера возможного поведения управомоч.лица в целях удовлетворения своих интересов.
Юрид.обязанность-предписанная обязанному лицу и обеспеченная возможность гос.принуждения мера необход/должного поведения.
8.Понятие, структура и принципы функционирования БС РБ.
БС явл. составной частью финансово-кредитной системы, включ. в себя также бюджетную систему, финансовые средства внебюджетных фондов, юридических и физических лиц.
В большинстве государств существует 2-ухуровневая БС.
В РБ 1-ый уровень исключительно ЦБ. Между ЦБ и остальными элементами системы – отношения субординации.
В доктрине предлагают включить в 1-ый уровень также и Агентство по гарантированному возмещению вкладов.
В некоторых правовых системах закреплен полисистемный принцип 1-ого уровня банковской системы.
2-ой уровень БС включаются исключительно банки. В законодательстве РФ во 2-ой уровень включают филиалы иностранных банков (филиал не является юридическим лицом, не является субъектом права).
Также выделяют организации банковской инфраструктуры (союзы и ассоциации, действующие в банковской сфере).
Ассоциация белорусских банков. Цели: представление и защита интересов банков, координация деятельности банков; содействие выработке ден.-кредитной политики, развитие банковского дела в Беларуси).
УП «Белорусский межбанковский расчетный центр». Выполняет функции банка-посредника при осуществлении расчетов в белорусских рублях.
РУП «Центр банковских технологий». Разработки программного обеспечения для банков.,
Признаки наличия в Беларуси банковской системы:
9.Основные этапы становления БС. Направления ее совершенствования
После Октябрьской революции филиалы действовавших в Беларуси частных банков были национализированы, а земельные банки закрыты. 3 декабря 1921 года СНК БССР принимает постановление об организации в Минске Белорусской конторы гос. банка и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать. С этого времени и берет свое начало история становления и развития банковской системы Беларуси. Позже открылись местные отделения гос. банка в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства — в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке. В связи с образованием СССР в 1923 Белорусская контора в составе гос. банк СССР..
В 1923–1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного кооперативного, а с 1936 года — Соргбанка. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. В 1925 году создан Белкоммунбанк.
В целях концентрации свободных средств для кредитования нужд с/х организованы окружные товарищества с/х кредита: Белорусское, Гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села. С переходом к нэпу был взят курс на укрепление денежной системы. В 1922–1924 годах была проведена денежная реформа. Создана денежная система, а госбанк стал эмиссионным центром. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики.
В результате перестройки банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Соргбанка СССР.
В предвоенном 1940 году в Беларуси функционировало 10 областных контор и 184 отделения госбанка. 25 июня 1941 года Белорусская контора госбанка была эвакуирована.Возобновила свою работу в октябре 1943 года и в декабре переехала в Гомель, а в июле 1944 года — в Минск.
Одной из важнейших функций гос. банковской системы остается работа по организации денежного обращения. В этом плане значительным событием явилось проведение денежной реформы в 1947 году. Уже в 1959 и 1987 была проведена реорганизация банковской системы. Упразднены специализированные банки, а их функции переданы госбанку и Стройбанку СССР.
Принципиально новый этап начался в развитии банковской системы страны с приобретением Беларусью самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы "О НБ РБ " и "О банках и банковской деятельности в РБ". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Бел. республ. банка госбанка СССР создан НБ РБ. Специализированные гос. банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк. На рубеже 80-90-х годов стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки. Среди них — Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк.
10.Общая х-ка НБ как центрального банка.
ЦБ любого государства присущи следующие функции:
Изначально ЦБ не обладали всеми этими функциями. Самая главная функция – ден. эмиссия (монопольная).
Старейший ЦБ был создан в Швеции в 1668 г. Банк Англии – в 1694. В большинстве европейских гос – в начале 19 в.
Независимость ЦБ:
11. Особенности правового положения НБ РБ. Цели и функции Национального банка.
Первый уровень банковской системы РБ представлен НБ. Ст. 7 БК: НБ является центральным банком и гос. органом РБ.
С одной стороны, НБ - это гос. орган, с другой - это банк, осуществляющий наряду с др. банками и НКФО банковские операции.
Национальному банку как гос. органу присущи следующие признаки:
Ст. 24 БК: НБ РБ - ЮЛ. Получение прибыли не является основной целью деятельности НБ. Следовательно, НБ - некоммерческая организация. В зак-ве РБ отсутствует указание на организационно-правовую форму НБ. Наиболее приемлемой для характеристики статуса НБ представляется такая орг.- пр. форма, как учреждение.
П. 1 ст. 120 ГК: учреждением признается организация, созданная собственником для осуществления управленческих, социально-культурных или иных функций некоммерческого характера и финансируемая им полностью или частично. НО: НБ не финансируется гос-вом.
Имущество НБ находится в собственности РБ и закреплено за ним на праве опер. упр-я.
НБ действует исключительно в интересах РБ, осуществляет свою деятельность в соответствии с К-ей, БК, з-ми РБ, НПА Президента РБ и независим в своей деятельности. НБ не входит ни в одну из ветвей власти, подотчетен Президенту.
Цели деятельности НБ:
Функции НБ:
1) В целях организации и проведения денежно-кредитной политики Национальный банк:
2) В области организации денежного обращения Национальный банк:
3) В целях обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы НБ:
4) В сфере банковского регулирования Национальный банк:
Национальный банк выполняет также ряд иных функций.
12. Операции НБ РБ в рамках осуществления банковской деятельности.
Национальный банк помимо функций, свойственных государственному органу, осуществляет банковские операции, как и банки второго уровня. В то же время Национальный банк в процессе своей деятельности совершает операции, присущие только ему как центральному банку государства.
В зависимости от субъектного состава операций их можно распределить по нескольким группам.
Национальный банк обслуживает государственный долг, оказывает услуги в качестве финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов и консультирует их по этим вопросам; осуществляет расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь; формирует золотой запас Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь; управляет золотовалютными резервами в пределах своей компетенции, создает резервный фонд банкнот и монет.
Национальный банк осуществляет:
3. Операции с иными клиентами.
Национальный банк осуществляет расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, организаций, перечень которых определен в Уставе Национального банка, и иных организаций (Министерства финансов и его территориальных органов, Министерства обороны, Министерства внутренних дел, его территориальных органов и подведомственных юридических лиц, Комитета государственной безопасности, его территориальных органов и подведомственных юридических лиц, Комитета государственного контроля и его органов, Департамента по материальным резервам Министерства по чрезвычайным ситуациям, Государственного комитета пограничных войск, его территориальных органов и подведомственных юридических лиц, Государственного центра безопасности информации при Президенте Республики Беларусь).
Национальный банк вправе оказывать банковские услуги правительствам иностранных государств, центральным (национальным) банкам и финансовым органам этих государств, а также международным организациям.
Национальный банк осуществляет открытие и обслуживание карт-счетов своих работников; предоставляет своим работникам кредиты.
Национальный банк не вправе оказывать услуги по осуществлению банковских операций юридическим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, и физическим лицам, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством.
13. Структура, органы управления и статус служащих НБ РБ.
НБ состоит из центр. аппарата и структурных подразделений, находящихся на территории РБ и за ее пределами. К структурным подразделениям Национального банка относятся:
НБ имеет право по соглас. с Президентом РБ созд. организации, необх. для обеспеч. своей деятельн.
Организация НБ - учреждение образования «Полесский государственный университет», которое действует на основании устава, утвержденного Правлением Национального банка.
Орган управления НБ - Правление НБ - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности НБ и осуществляющий руководство и управление им.
Правление НБ выполняет следующие функции:
Количественный состав Правления НБ определяется Президентом РБ.
Председ. и члены Правл. НБ назнач. Президентом с согл. Совета Респ. сроком на 5 лет. С членами Правл. НБ закл. контракты. Замы Председ. Правл. НБ назнач. Правл. НБ из числа его членов по представл. Председателя Правления.
Для членов Правления Национального банка установлен ряд ограничений. не могут:
Правление НБ проводит свои заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц. Его заседания правомочны при условии участия в них не менее 70 % от численного состава членов Правления НБ и обязательного участия Председателя Правления НБ или лица, его замещающего.
Председатель Правления Национального банка руководит деятельностью НБ, представляет НБ как гос. орган и центр. банк РБ и несет персональную отв-ть за выполнение функций, возложенных на НБ.
Во время отсутствия Председ. Правл. его функции выполняет один из его первых заместителей.
Работники НБ подразделяются на:
Прав. статус работников НБ, явл. гос. служ., опр. законод. РБ о гос. службе. Гос. служ. не вправе:
14. Понятие и признаки банка, виды банков. Функции банков второго уровня
Банк - это юридическое лицо (коммерческая организация), зарегистрированное в порядке, установленном законодательством, и имеющее на основании лицензии на осуществление банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
Признаки банка:
Одной из особенностей правового положения банков является прямой запрет на осуществление определенных видов деятельности:
Публично-правовые функции банка:
контроль за ведением клиентами кассовых операций; функции агента валютного контроля; предотвращение легализации доходов, полученных незаконным путем.
1) функции в сфере кассовых операций: контроль за обращением валютных денег; за поступлением и выдачей наличных денег ЮЛ и ИП; за соблюдением клиентами порядка и размера расчетов наличными.
2) как агент вал. контроля: контроль за своевременностью представления отчетности по валютным операциям и соответствием ее требованиям валютного законодательства; за соответствием проводимых клиентами валютных операций требованиям валютного законодательства; контроль за представлением клиентами документов по валютным операциям; осуществление регистрации сделки; уведомление органов валютного контроля о поступлении клиентам денежных средств по валютным операциям, проводимым с нарушением законодательства; представление информации по валютным и внешнеторговым операциям в НБ.
3) в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, банк обязан: регистрировать финансовые операции, подлежащие особому контролю; приостанавливать финансовую операцию, если хотя бы одной из ее сторон является лицо, участвующее в террористической деятельности; представлять но запросу органа финансового мониторинга информацию, необходимую для выполнения возложенных на него функций; определять и выполнять правила внутреннего контроля, назначать должностных лиц, ответственных за их выполнение, принимать иные внутренние организационные меры в целях осуществления внутреннего контроля.
В зависимости от видов совершаемых операций:
По орг.-пр. форме: в форме АО или УП.
По форме собственности: гос. и частные. В РБ все банки 2-го уровня – частные, т.к. созданы в форме АО, а не УП.
По составу уставного капитала банки подразделяются на те, уставный фонд которых образован полностью за счет взносов белорусских ЮЛ и ФЛ - резидентов РБ, и банки с иностранными инвестициями.
По структуре выделяют банки с развитой сетью филиалов (отделений) и без таковой.
15. Понятие, признаки, правовое положение небанковских кредитно-финансовых организаций
НКФО - ЮЛ, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 БК, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:
Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять НКФО, устанавливаются Национальным банком.
При создании, реорганизации НКФО, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено банковским законодательством.
НКФО могут создаваться в форме хозяйственного общества, то есть в форме АО, ООО, ОДО.
НКФО подлежат государственной регистрации в Национальном банке в порядке, установленном для банков, с учетом ряда особенностей. НКФО на основании лицензии, выданной Национальным банком, вправе осуществлять отдельные банковские операции.
Решения о государственной регистрации НКФО или об отказе в ее государственной регистрации принимаются Национальным банком в срок, не превышающий двух месяцев со дня представления необходимых для государственной регистрации документов. В государственной регистрации НКФО может быть отказано в случае непредставления необходимых для гос. регистрации документов, установленных НБ.
Одновременно с принятием решения о государственной регистрации НКФО НБ принимает решение о перечне банковских операций, которые может осуществлять эта организация, и о выдаче ей лицензии на осуществление банковской деятельности.
Национальный банк на основании решения о государственной регистрации НКФО в десятидневный срок представляет в Министерство юстиции РБ необходимые сведения об этой организации для включения их в Единый государственный регистр ЮЛ и ИП.
Зарегистрированной НКФО выдаются свидетельство о ее гос. регистрации и лицензия на осуществление банковской деятельности.
Реорганизация и ликвидация НКФО осуществляются в порядке, установленном законодательством РБ для ЮЛ соответствующей организационно-правовой формы, с учетом особенностей, предусмотренных для банков.
В случае реорганизации НКФО путем преобразования ее в иную коммерческую организацию эта коммерческая организация не может быть преобразована в НКФО ранее 3 лет со дня отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности. Преобразование НКФО в банк (внесение соответствующих изменений в устав НКФО) допускается при соблюдении требований, установленных для государственной регистрации банков.
16. Порядок создания банка. Формирование уставного фонда. Состав учредителей. Учредительные документы банка. Порядок создания банков
Порядок создания банков определен БК, Инструкцией о порядке государственной регистрации банков и НКФО и лицензировании банковской деятельности, утв. пост. Правления Нац.банка РБ от 28 июня 2001 г. № 175. + ГК и Закон РБ от 9 дек. 1992 г. «О хоз. обществах».
Требования к учредительным документам
В соответствии со ст. 73 БК банк имеет устав, утверждаемый в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь для юрлица соответств. организац.-правовой формы.
В уставе банка должны содержаться:
Требования к уставному фонду
Уставный фонд банка формируется из вкладов (имущества) его учредителей (участников). УФ - минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов. УФ должен быть сформирован в полном объеме до гос. регистрации банка.
Минимальный размер УФ устанавливается Нац. банком по согласованию с Президентом и составляет 5 млн евро. Миним. размер УФ должен быть сформирован из ден. средств (как в бел. рублях, так и в валюте). Весь УФ объявл. в бел. рублях по офиц. курсу.
В соответствии со ст. 76 БК денежные вклады вносятся на временный счет в НБ, или в др. банке по согласованию с НБ.
Для формирования УФ могут быть использованы только собств. средства учредителей банка, а для увеличения УФ – собств. средства участников (собственника имущ.) банка, иных лиц и (или) банка. Собственные средства - приобретенные законным способом ден. средства (иное имущество), принадлеж. им на праве собственности либо в силу иного вещного права. Бюджетные средства и средства государственных внебюджетных фондов, объекты гос. собств. только в случ. предусм. зак-вом.
Размер имущественных вкладов (имущество, необходимое для осуществления банковской деятельности и относящееся к осн. средствам, за исключением объектов незавершенного строительства) - не более 20 % размера УФ. В УФ банка не может быть имущ., право на отчуждение кот. ограничено собственником, зак-вом РБ или договором.
Требования к учредителям
Учред. банков могут быть ФЛ и ЮЛ. В форме унитарного предприятия - 1 учред. В форме АО – учрежд. путем заключения между всеми учредителями договора в письменной форме о создании общества, если это предусм. законодательством, либо подпис. протокола собрания учредителей.
В соответствии с положениями БК учредителем банка не может быть лицо:
Два способа - реорганизация и ликвидация. Прекращ. деят. банков – опр. особенности:
1)в некоторых случаях банк может быть реорганизован по требованию Национального банка;
2)установлены ограничения для некоторых форм реорганизации;
3) имеют место специальные основания ликвидации банков;
4)ликвидация банка по решению его учредителей не может быть осущ. без согласия Нац. банка.
Реорганизация банка
Реорганизация - права и обязанности переходят к иным субъектам права (правопреемникам).
ГК - такие формы реорганизации: слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.
Произв. с уведомл. кредиторов (вправе треб. прекращ. или досрочн. исп. обяз-ва и возмещ. убытков).
Р. банка путем разделения или выделения банка (банков) допуск. при условии, что УФ банков, созд. в результате реорганизации, ост. не ниже размера минимального УФ, уст. Нац. банком.
Слияние банка может осущ. только с банком(ми). Необх. получить разреш. НБ на их слияние.
Р. путем присоединения только к др. банку. Присоед. к банку могут только банк либо НКФО.
Ст. 208 Зак.РБ от 18.07.2000 «Об эконом. несостоят. (банкротстве)», Нац.банк вправе потреб. Р. если:
♦ банк из-за отсутств. или недост. ср-в на корресп. счетах не удовлетв. треб. отдельн. кредиторов по ден. обяз-вам и (или) не исп. обяз. по уплате обяз. платежей в теч. 7 дней и более с даты их исп.;
В некот. случаях банк м. б. преобраз. в НКФО (отзыв лицензии на осущ. банк. деят. в части банк. операций, кот. могут осущ. исключительно банки, при сохр. лицензии на осущ. др. банк. операций).
Ликвидация банка
Банк м. б. ликвидирован по реш. участников (собств. имущ-ва) либо органа банка, уполномоч. уставом, хоз. суда или Нац. банка в случ., предусм. законом, только после полного погашения всех имеющихся обяз-в перед вкладчиками и иными кредиторами банка. Ст. 102 БК ликвидация банка по инициативе его уч.(собств. имущ.) либо орг., уполномоч. уставом, производится с письм. согл. НБ.
Отказ НБ обязан аргументировать и представить соответственно участникам (собств. имущ.) банка либо уполномоч. органу банка, план действий по устр. причин, вызвавших принятие реш. о ликвидации.
Участн. (собств. имущ.) банка либо уполномоч. орган, принявш. реш. о ликвидации банка, в теч. 10 дней после получ. согласия НБ созд. ликвидац. комиссию (назнач. ликвидатора), ее председателя, опр. порядок и сроки ликвидации.
НБ в теч. 5 дней предст. в Минюст свед, что банк находится в процессе ликвидации, для внес. их в Единый гос. регистр ЮЛ и ИП.
Ликвидац. комиссия (ликвидатор) в теч. 30 дней со дня принятия реш. о ликвид. производит оценку его финанс. сост. и если имущ. недостат. для погаш. треб. кредиторов и (или) задолж. по платежам в бюджет и гос. целевые фонды подает в хоз.суд заявл. о банкротстве. Процедура банкр. осущ. хоз. судом.
Ликвидация банка с иностр. инвест. осущ. по решению его участников (собств. имущ.) или уполномоч. органа банка, в порядке, уст. законом РБ, либо в судебном порядке.
Банк счит. ликвидированным с момента внесения соотв. записи в Единый гос. регистр ЮЛ и ИП.
Сообщ. об исключ. банка из Единого гос. регистра ЮЛ и ИП подлежит опублик. НБ в респ. печатных СМИ, явл. офиц. изданиями, и в офиц. издании НБ в теч. 30 дней.
Банк обязан прекратить свою деятельность с момента принятия реш. о ликвид. и в 2х-месячный срок выйти из сост. уч. др. ЮЛ (принять реш. о ликвид. ЮЛ, собств. имущ. кот. он явл.) (ст. 103 БК).
Лица, заключ. с ликвидируемым банком договор банк. счета, в течение 30 дней со дня публик. инф. о ликвид. банка в респ. печатн. СМИ, явл. офиц. изд., обяз. расторгнуть договор в одностор. порядке.
При ликвидации банка, (кроме призн. банкротом), очередность требований кредиторов:
Требования каждой след. очереди удовлетв. после полного удовлетв. треб. предыдущей очереди.
Обособленные подразделения банка
Территориальная приближенность – один из важных критериев при выборе клиентом обслуж. банка. ГК дает опр. только 2 видов обособленных структ. подразделений ЮЛ: филиалов и представительств.
Представительством явл. обособл. подразделение ЮЛ, располож. вне места его нахождения, осущ. защиту и представ-во интересов ЮЛ, соверш. от его имени сделки и иные юр. действия (ст. 51 ГК).
Филиал - обособл. подразд. ЮЛ, располож. вне места его нах., осущ. все или часть его функц., в т. ч. функц. представ-ва.
Представительства и филиалы не явл. ЮЛ. Они наделяются имущ. создавшим их ЮЛ и действ. на осн. утв. им положений. Представительства и филиалы должны быть указаны в уставе созд. их ЮЛ. В их наименованиях должно быть указано что они Ф или П. Руководители назнач. руководителем банка и действ. на осн. доверенностей.
П и Ф выступают в гражд. обороте, в том числе и заключают договоры, от имени соотв. ЮЛ.
Филиалом (отделением) банка явл. его обособл. подразделение, располож. вне места нах. банка и осущ. от его имени все или часть банк. операций, предусм. лицензией на осущ. банк. деят. (ст. 8 БК).
Доверенность рук. выдается за подписью рук. ЮЛ (уполономоч. лица), скрепл. печатью организации (п. 5 ст. 186 ГК). ГК уст., что срок действ. довер. не может превыш. 3х лет. Если срок не указан - год со дня ее совершения. Если не указана дата соверш., она недействит. (ничтожна).
Рук. банка обычно выдает доверенности директорам (управл.) Ф, кот. выдают довер. своим замам, юрисконсультам... Ст. 188 ГК довер., выд. в порядке передоверия, должна быть нотар. удостоверена.
Ф банка на террит. РБ счит. созд. со дня получ. согласия на их созд. в НБ.
Нац. банк вправе отказать в создании филиала (отделения) банка в случае:
♦ убыточности банка в течение посл. 3 месяцев до дня подачи док-тов, необх. для созд. его Ф (отд.);
♦ невыполн. банком нормативов безопасн. функц. в теч. 3 мес. до дня подачи док., необх. для созд. Ф;
♦ несоотв. положения о Ф банка требованиям законодательства РБ и уставу банка;
♦ нарушения установленного порядка его создания;
♦ несоотв. кандидатов на должн. руковод. и глав.бух. Ф квалифик. треб. и треб. к дел. репутации.
Деят. Ф (отд.) банка, на создание кот. в уст. порядке не получено согласие Нац. банка, запрещается.
Объем операций, которые может осущ. Ф, опр. положением о нем и доверенностью, выдав. руководителю. В положении о Ф, как правило, опр. статус Ф, его подчиненность, перечень операций, кот. он вправе осущ., взаимоотн. банка и Ф (надел. имущ-вом, распред. ресурсной базы…), органы упр.
Инструкция о гос. регистр. банков и НКФО и лиценз. банк. деят., утв. пост. Правл. НБ от 28.06.2001 г.№ 175, указ на возм. утв. типового полож. о Ф (отд.). При наличии у банка разработ. тип. полож. о Ф оно напр. в Нац. банк для рассмотр. на предмет его соотв. треб. зак-ва РБ и учр. док-там банка. Текст тип. полож. о филиале (отделении) банка представляется на бумажном носителе и в электронном виде.
Структ. подразд. Нац. банка, осущ. банк. надзор, сообщ. о результатах рассмотрения положения и в случае соотв. рассылает его в главные упр. Нац. банка по областям в электронном виде.
Представительством банка является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения банка, представляющее его интересы и осуществляющее их защиту (ст. 88 БК).
Банк после предварит. увед. Нац. банка откр. представительства в порядке, уст. Нац. банком. П банка не имеет права осущ. банк. операции и иную деят., предусм. ст. 14 БК, за исключ. защиты и представ-ва интересов созд. его банка, в том числе оказ. консульт. и информац. услуг.
Особенностью банк. зак-ва явл. регламентация прав. статуса структ. подраздел., которые не тождественны Ф в регламентации ГК. По Ст. 87 БК банк, его филиалы (отделения) могут создавать структурные подразделения (центры банк. услуг, расчетно-кассовые центры, осущ. расчетное и (или) кассовое обслуживание клиентов, обменные пункты и др.), не имеющие самост. баланса. Филиалы банка также могут создавать отделения филиала как структ. подразделения филиала. Структ. подразд., созд. банком, его филиалом (отделением), вправе осущ. расчетное и (или) кассовое обслуживание клиентов, валютно-обменные и иные операции, опр. Нац. банком (в наст. время не опр. круг операций, кот. вправе осущ. разл. виды подразделений банков). НО по нашему мнению, учитывая специфику банк. деят., перечень видов структ. подразд. банков должен быть исчерпывающим образом определен НПА. + 1 термин в зак-ве, а тем более в 1 и том же НПА не должен опр. различные по содерж. понятия - не должны именоваться отделениями и подразд., тождеств. филиалам, и структ. подразд. самих филиалов. Структ. подразд. созд. в уведомит. порядке - банк информирует Нац. банк о создании структ. подразд. в пятидневный срок.
19. Лицензирование банковской деятельности
Банк. деят. осущ. коммерч. банками в пределах перечня банк. операций, содерж. в получ. лицензии.
Лицензия выдается одновременно со свид-вом о гос. регистрации и на основании документов, представленных для регистрации, включающим перечень предполагаемых банковских операций.
Для гос. регистрации банка в Нац. банк представляются:
Лицензия, выданная Национальным банком, учитывается в реестре лицензий на осущ. банковской деятельности. В дальнейшем Нац. банк вправе вносить изм. и доп. в ранее выданную лицензию.
Право на осуществления операций по обслуживанию ФЛ при открытии банку не предоставляется. Право на привлечение во вклады средств ФЛ, не являющихся ИП, может быть предоставлено банку при соблюдении последним ряда условий: прошло не менее двух лет после прохождения регистрации, его финансовое положение устойчиво, а нормативный капитал составляет не менее 25 млн евро (в эквиваленте). При наличии 10 млн нормативного капитала и технической готовности, устойчивом финансовом положении и истечении двух лет после регистрации банк может получить право на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями.
Критерии для определения устойчивого финансового положения банка устанавливаются Нац. банком. Они включают: прозрачность структуры собственности, достаточность и структура капитала, качество активов банка, финансовая эффективность банка, его состояние ликвидности, качество управления банком.
Нац. банк вправе приостанавл. действие банк. лицензии или отзывать ее.
Приостановление
Решение Национального банка об отказе выдачи лицензии на осуществление банковской деятельности, её дополнения, приостановления, в том числе по отдельным банковским операциям или отзыва может быть обжаловано банком в хозяйственном суде.
За выдачу лицензии на осуществление банковской деятельности установлена государственная пошлина в размере 2 200 базовых величин (77 000 000 белорусских рублей).
20. Нормативы безопасного функционирования (НБФ), устанавливаемые для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.
Статья 111 БК. В целях поддержания стабильности и устойчивости банковской системы РБ Нац. банк устанавливает для банков следующие нормативы безопасного функционирования:
Нац. банк уст. методики расчета нормат. капитала, активов и обяз-в, размеров риска для кажд. из НБФ. с учетом междунар. стандартов и консульт. с банками, банк. союзами и ассоциациями.
Нац. банк вправе на осн. мотивир.о суждения о деят. банка изменять для него отдельн. НБФ.
Нац.банк информ. банки о предст. изменении НБФ не позднее чем за 1 мес. до введ. их в действ..
В целях опр. размера и достаточности нормат. капитала банка Нац. банк вправе проводить оценку его активов и пассивов на осн. уст. им методик. Банк обязан отражать в своей отчетности размеры нормат. капитала, активов и обязательств, опр. Нац. банком.
Нац. банк уст. для НКФО НБФ в зависим. от перечня банк.операций, кот. они могут осуществлять.
Размер уставного фонда вновь созд. (реорганиз.) банка не может быть ниже минимального размера уставного фонда, устанавливаемого Нац. банком для вновь созд. (реорганиз.) банка.
Размер нормативного капитала банка уст. как сумма уст. фонда, иных фондов и нераспред. прибыли за вычетом недосозд. резервов (фондов), опр. частью первой статьи 109 БК (спец. резервы на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраж. на балансе, в т. ч. резервы под обесценивание активов, с отнесением сумм созд. резервов на расходы до налогообложения), с увелич. либо уменьш. на ряд других составл. нормативн. капитала банка, перечень и порядок расчета кот. опр. Нац. банком. Нормативн. капитал банка опр. исходя из способн. покрывать убытки банка.
Нормативы ликвидности банка уст. как соотношение активов и пассивов с учетом сроков, сумм, типов активов и пассивов и других факторов, определяемых Национальным банком.
Нормативы достаточности нормативного капитала банка уст. в виде предельных соотношений размера (части) нормативного капитала банка и рисков, принимаемых на себя банком.
Нормативы ограничения кредитных рисков устанавл. в % отн. к нормат. капиталу банка.
В целях огранич. кредитных рисков банков устанавл. нормативы максимального размера кредитного риска на одного должника, инсайдера (группу взаимосвязанных должников), а также нормативы суммарной величины крупных кредитных рисков, сумм. величины кредитных рисков на инсайдеров и взаимосвязанных с ними лиц.
Нац. банк ведет реестр крупных кредитных рисков банков и НКФО.
Нормативы ограничения валютного риска. Нац. банк устанавливает в процентном отношении к нормативному капиталу банка нормативы открытой позиции банка по валютному риску.
Нормативы участия банка в уставных фондах других коммерческих организаций. Нац. банк устанавл. нормативы участия банка в уставном фонде одной коммерч. организации и уст. фондах коммерч. организаций в совокупности в виде предельного % отн. к нормативн. капиталу банка.
Нормативы безопасного функционирования, уст.в целях осущ. надзора за банковской деятельностью на консолидированной основе. Для банк. групп Нац. банком могут быть уст. след. НБФ: ликвидности, достаточности нормативного капитала, ограничения кредитн. рисков, огранич. валютного риска. Обязанность по выполн. указ. НБФ возлаг. на головную организ. банк. группы.
Для банк. холдингов такие НБФ, могут быть установлены Нац. банком при условии, что головными организ. таких холдингов явл. банк или НКФО. Обяз. по выполн. НБФ возлаг. на головную организацию такого холдинга.
21. Надзор за деят. банков и НКФО: формы, содерж., меры воздействия.
БН – наблюдение(дистанционное и контактное) ЦБ гос-ва за исполнением и соблюдением кредитными организациями зак-ва, регулиующего банк дят-ть, установленных им нормативных актов(в т ч финансовых нормативов и правил бухучета и отчетности), а также применение предусмотренных БП санкций в случае их нарушения. Значение БН – используется для управления рисками в банк сис-ме.
По зак-ву РБ(инструкция об организ-и внутр контроля в Б и неБкфо):
1)кредитный риск, 2)страховой риск или риск неперевода средств(в рез-те неисполнения иностранными контрагентами обяз-в из-за эконом/соц/полит изменений), 3)рыночный риск(убытки от изменения стоим-ти балансовых и внебалансовых позиций,относ-ся к торговому портфелю)- процентный,фондовый,валютный,товарный риски; 4)операционный риск(в рез-те нсоответствия утановл-х банком порядков и процедур соверш-я банк операций и др сделок законод-ву + ошибки и некомпетентность сотрудников банка)-риск технологический и технический(неадекватная работа информационных систем,пробл с поставками эл/энергии); +методологический риск; риск оперативной деятельности; учетный; риск операции; риск,связ с географ диверсификацией деят-ти банка; неверной организационной структуры банка; правовой; персонала; управления и неправильных управленческих решений; внутреннего/внешнего мошенничества; имущественный+форс-мажорных обст-в; иные внешние риски; стратегический; потери деловой репутации банка.
Дистанционный БН – посредством мониторинга представляемой отчетности и иных документов;
Контактный БН -инспекционные проверки,осуществляемые в месте нахождения банка и его структурных подразделений.
Принципы БН:презумпция добросов-ти и невиновности проверяемого субъекта; законности при назначении,проведи,оформл-и рез-тов проверки, вынесении решений и рассмотрении жалоб на решения контролирующих оранов; открытости,доступности НПА в т ч технических НПА, уст-щих обязат требования; равенства прав и законных интересов всех проверяемых субъектов; открытости информации о включении проверяемых субъектов в координационный план надзорной д-ти на предстоящий период; ответственности надзорных органов,их должностных лиц за наруш-е зак-ва при осущ-и БН.
Цель проверок:определение на месте финанс сост-я и перспектив развития провер-го субъекта; принимаемых на себя проверяемым суб-м рисков; организации управл-я; сост-е сис-мы внутр контроля; соблюд-е нормативов безоп. Функциоирования и других пруденциальных треб-й; достоверности отчетности, представляемой в НацБанк; ситуаций,созд-щих угрозу интересам вкладчиков и иных кредиторов банка; нарушений актов зак-ва.
Проверки м б комплексными(всесторонняя оценка вышеуказанных обст-в); и тематическими (цель – оценка отдельных направлений д-ти пров-го субъекта)
О назначении проверки пров-й субъект д б уведомлен не позднее 10 рабоч дней до дня её проведения.
Уведомление содержит:наименование надзорного органа; проверяемого субъкта/адрес; дату начала проверки; проверямый период; исчерпывающий перечень в-сов,подлежащих проверке.
Срок проверки не может превыш. 30 раб дней. Может быть однокр. продлена не более чем на 15дн
При проверке НБРБ в праве:изымать вещи и товарно-материальные ценности,к-рые явл-ся предметами наруш-я зак-ва, а также орудиями и ср-вами сов-я нар-я зак-ва; опечатывать кассы и касс помещения,склады,архивы,иные места хранения ценностей, финансовых документов и ЦБ; использовать техн. Ср-ва д/целей проведения проверок.
Если нарушения выявлены – составляется акт проверки, м б сост протокол об админ правонаруш и/или вынесено пост-е по делу об админ правонаруш. Если не выявлены – оформ. справку проверки.
По рез. комплекс. проверки вынос. заключение. Оно сост. при необх. по ук. лица, назн. проверку.
Решение НацБанка по рез-там проверки выносится должностным лицом,или коллг органом НБ,на основании акта(справки) проверки в теч 30 раб дней со дня подписания. НБ может выносить в отн банков предписания: о предоставлении информации,исп д/оценки степени надежности банка;об изменении банком представляемой отчетности; об устранении д-я,не явл нарушением,к-рое может привести к потере деловой репутации банка; об устранении нарушения.
Меры воздействия:требуют принятия мер по улучшению финанс сост-я банка; вносят предлож о замене руковод-ля банка,либо провести повторную оценку соответствия рук-ля,главбуха,треб отстранения руководителя;предлож. Увеличить нормативный капитал; изменить для банка нормативы безоп.функционирования на срок до года;запрет а открытие филиалов;измен.перечень банк.операций; передать банк во временное управление НБРБ.
23.Банковская тайна
Сведения о счетах и вкладах (депозитах), в том числе о наличии счета в банке (небанковской кредитно-финансовой организации), его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах), а равно сведения о конкретных сделках, об операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам (депозитам), а также об имуществе, находящемся на хранении в банке, являются БТ и не подлежат разглашению.
Национальный банк и банки гарантируют соблюдение БТ своих клиентов и банков-корреспондентов. Работники Национального банка и банков обязаны хранить БТ.
Сведения, составляющие БТ юридических лиц и ИП, представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, аудиторским организациям (аудиторам -ИП), которые проводят их аудит, а также в случаях, предусмотренных законодательными актамиРБ:
судам - по находящимся в их производстве уг и гражд делам, делам, отнесенным к подведомственности хоз суда, и делам об админ правонарушениях, а также по исполнительным документам; прокурору или его заместителю, а также с санкции прокурора или его заместителя органам дознания и предварительного следствия - по находящимся в их производстве материалам и уголовным делам; органам Комитета государственного контроля Республики Беларусь; органам государственной безопасности РБ; налоговым и таможенным органам; нотариусам для совершения нотариальных действий; Нацбанку.
Банки обязаны представлять в Министерство финансов РБ и местные финансовые органы сведения о счетах республиканских органов государственного управления, иных юр лиц и ИП, использующих бюджетные средства и (или) средства государственных внебюджетных фондов, а также получающих (получивших) средства по внешним государственным займам и (или) иные средства под гарантии Правительства РБ, гарантии (поручительства) местных исполнительных и распорядительных органов.
Сведения, составляющие БТ физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, а также в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь: судам - по находящимся в их производстве уголовным делам, по которым в соответствии с законом могут быть применены конфискация имущества и (или) иное имущественное взыскание, и по гражданским искам, рассматриваемым в уголовном процессе, а также по делам об административных правонарушениях; судам - по находящимся в их производстве гражданским делам и делам, отнесенным к подведомственности хозяйственного суда, а также по исполнительным документам; прокурору или его заместителю, а также с санкции прокурора или его заместителя органам дознания и предварительного следствия - по находящимся в их производстве материалам и уголовным делам; Департаменту финансового мониторинга Комитета государственного контроля Республики Беларусь; нотариусам для совершения нотариальных действий; Национальному банку.
Справка о размере средств, находящихся на счете и (или) во вкладе (депозите), и (или) об имуществе, находящемся на хранении в банке, в случае смерти их владельца или поклажедателя выдается банком лицам, указанным владельцем счета и (или) вклада (депозита) или поклажедателем в завещательном распоряжении, нотариусам - по находящимся в их производстве наследственным делам, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям. Сведения, составляющие банковскую тайну, представляются банком на основании письменного запроса уполномоченного должностного лица государственного органа.
Ответственность за разглашение банковской тайны: ст. 255 УКРБ: 1. Умышл разглашение коммерческой или БТ без согласия ее владельца, лицом, которому такая коммерческая или БТ известна в связи с его профессиональной или служебной деятельностью, повлекшее причинение ущерба в крупном размере, - штраф, или лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок. 2. То же действие, совершенное из корыстной или иной личной заинтересованности, наказывается ограничением свободы на срок до четырех лет или лишением свободы на срок до пяти лет. Лица, получившие в соответствии с настоящей статьей сведения, составляющие банковскую тайну, не вправе разглашать эти сведения без согласия владельца счета и (или) вклада (депозита) или поклажедателя, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами РБ, и несут в соответствии с законодательством РБ ответственность за разглашение этих сведений.
24 Банковские операции - операции, которые могут осуществлять исключительно банки и другие кредитные организации. К банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц; открытие и ведение счетов в драгоценных металлах; осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; валютно-обменные операции; купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусм зак РБ; привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты); выдача банковских гарантий; доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами; инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей; выпуск в обращение банковских пластиковых карточек; выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета; финансирование под уступку денежного требования (факторинг); предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.); перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.
Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком. Особенности регулирования осуществления банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями предусматриваются специальным законодательством.
Банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо банковских операций, указанных в части первой настоящей статьи, вправе осуществлять в соответствии с законодательством РБ: поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме; доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями; операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями; лизинговую деятельность; консультационные и информационные услуги; выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами; иную деятельность, предусмотренную законодательством РБ. Банки и небанковские кредитно-финансовые организации могут осуществлять отдельные виды деятельности, перечень которых определяется законодательными актами Республики Беларусь, только на основании специального разрешения (лицензии). Банки и небанковские кредитно-финансовые организации при осуществлении банковской деятельности обеспечивают защиту информационных ресурсов в соответствии с законодательством РБ.
Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять: производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд, а также случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь; страховую деятельность в качестве страховщиков.
Виды банковских операций: Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими. Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.
Банковские Сделки - сделки, которые могут осуществлять наряду с банковскими операциями банки и другие кредитные организации; по своему содержанию распадаются на три группы:а) сделки, которые составляют непосредственный предмет деятельности кредитных организаций; б) сделки, имеющие вспомогательное значение и служащие для обеспечения организационных и материальных предпосылок работы кредитной организации (закупка бумаги, аренда помещения и т.п.); в) ряд других небанковских сделок, не запрещенных законом, но не входящих во вторую группу (например, учреждение других предприятий и организаций).
25.Кред. ПО регламентируются: Гл18 БК; ЗРБ от 10.11.08»О кред историях»; Инструкц о пор-ке предост/размещ банками ден ср-в в форме кред и их возврата от 30дек2003; Пост правления НБРБ от 27мая.2009»О формир кред историй и предост кред отчетов»; Пост совета директоров НБРБ от 6.07.09 «Об утв форм кред отчетов,предоставляемых НБРБ»; Инструкция о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за польз кредитом,утв-й постановлением правления НБРБ от 13 нояб2008
Локальные НПА:обязат усл-я и пор-к предост/размещ ден ср-в и их возврата; процедура принят решений о предост ден срв; пор-к опр-я правоспос-ти и платежеспос-ти кредитопол-ля; пор-к и случаи контроля за сос заложенного имущ-ва;пор-к и случаи контроля за целевым использ-ем кредита; пор-к формир-я и хранения кредитного досье.
Кредитный договор(КД) - по КД банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кред-датель) обязуются предоставить ден средства (кред) другому лицу (кред-получателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кред-получатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. КД м б предусмотрена обязанность кред-получателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кред-м. Днем предоставления кр-та считается день, в который сумма кр-та зачислена на счет кред-получателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кред-получателем, либо использована в соответствии с указаниями кред-получателя, либо выдана ему наличными ден ср-вами.
К-датель вправе отказаться от заключения КД при наличии сведений о том, что предоставленная К-получателю сумма К не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении К-получателем обеспечения исполнения обязательств по КД, при принятии хоз судом решения о банкр с ликвид (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по КД или предусмотренных законодательством РБ.
Предмет КД – только ден.ср-ва. Субъекты-1)только банк или небанк кфо 2)любое дееспособное лицо. КД всегда возмездный. Обязат в письменной форме. КД – частный случай договора займа. Консенсуальный. Носит предпринимательский хар-р.
Содержание КД как правоотношения составляет обязательство банка предоставить кредит на определенных договором условиях; корреспондирующие данной обяз-ти право кред-получателя требовать предоставления кредита в согласованном порядке и обязанность последнего вернуть кре-т в оговоренные сроки и уплачивать проценты.
При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным КД имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему.
Под межбанковским КД понимается КД, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком.
В зав-сти от СУБЪЕКТОВ, кот. явл-ся кредитополучателями:
от СОСТАВА СТОРОН и СТР-РЫ ИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ:
ОТ СРОКА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ: краткосрочные (срок полного погашения, первонач устан дог-ром - до 1 года вкл-но,+ кредиты по возобновленным кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании. ! кредит краткоср если срок погашения осн.долга до 1 года, а срок посл. взноса по упл % и платы за польз-е кред после истеч 1 года) и долгосрочные
ОТ СУММЫ: NB-разные критерии деления, зак-ве выделяют только микрокр
ОТ ПЕРИОДИЧНОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ:
возобновляемая КЛ-пред.р-р зад-сти меньше, чем макс р-р общей суммы предост.ср-в. Кредитополучатель вправе треб сумму с усл, что сумма невозвращ кр. не прев устан пред р-р единоврем. зад-сти, а общ. сумма получ ср-в – лимит. невозобн КЛ – нет опр-я в зак-ве, в теч срока опр дог-ром банк об-ся предост кредит в согласов. р-ре частями, лимит и пред р-р задолж равны.
ОТ МЕХ-МА ПРЕДОСТ-НИЯ:
+ОВЕРДРАФТНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ (кредит, предоставляемый на сумму, превыш. остаток ден. средств на карт-счете или ином счете.)
Задолженность по кредитам ОТ КАЧЕСТВА И ДОСТАТОЧНОСТИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ:
обеспеченная (обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства),перевода на б. прав. титула на им-во(имущ.права), задолженность, по кот. риск невозврата/просрочки застрахован банком)
явл-ся обеспеченным только при соблюдении условия: сумма, поступающая от реализации обеспечения будет достаточной для погашения основного долга, а также %ов, а если кредит предоставляется на срок более 1года, то процентов за 12 месяцев; в зак-ве должны отсутствовать ограничения по обращению взыскания на предмет залога, а получение оплаты от гаранта или поручителя должно быть безусловеным); недостаточно обеспеченные (кредиты, имеющие обеспечение в размере от 70 до 100% от вышеуказ. сумм; необеспеченные (кредиты, рыночная стоимость обеспечения по кот. менее 70%);
Заключению предшествует преддоговорная работа.. Банк обязан до заключения кр.д. предоставить клиенту в письм ф-ме инфу об условиях кредитования(пред-ся также до заключения дополнительного соглашения к кр.д-ру,связ с изм суммы ден об-в кредитопол-ля и/или сорка их уплаты) , в т.ч. о р-ре полной %ставки за пользование кредитом(Инструкция о пор-ке доведения инф-ции об условиях кредитования и полной %ставке за польз-е кредитом)
Кредитопол-ль представл подписанное письм датированное подтверждение об ознакомл с инф-ей
Банк должен провести работу по определении платежеспособности кредиполучателя
Банк может отказаться от заключения КД в след. случаях:
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ и ИНЫЕ. Закреплены в ст. 140 БК:
1) сумма кредита с указанием валюты кредита(для кредитной линии- о лимите общ суммы предоставляемых ден ср-в и предельн. Р-ре единоврем-ой задолженности кредитопол-ля), возврату подлежит такая же номинальная сумма, а не эквивалентная ей по своей экономической стоимости;
2) срок и порядке предоставления и возврата кредита (срок м.б определен календарной датой или истечением периода времени,кот исчисляется годами,неделями и т.д. М.б установлена конкр дата, или, например, что кредит предоставляется не позднее опр.кол-ав дней после предоставления кредитополучателем необходимых для оплаты док-тов. Погашение – как по окончании срока, так и равномерными взносами в период д-вия д-ра. Порядок предоставления кредита определяется в зав-сти от целей его привлеч-ния и субъекта-кредиполучателя);
3) о размере % за пользование кредитом и порядке их уплаты (р-р процентов устанавливается, как правило, в абсолютном выражении, однако зак-ву не противоречит установление % поср-вом привязки к к-л общеизвестн или усановл нормативно величине(ставка рефинансирования));
4) о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если таковая предусмотрена договором (комиссионные и иные платежи);
5) о целях кредитования, если договор предусматривает предоставление кредита под гарантию правительства или местного исполкома( цель предост-я кред м.б. определена и в иных случаях);
6) о способе обеспечения исполнения( способы, прямо закрепленные законодательством(гарантия, залог, перевод правового титула и т.д), так и иные, не наруш-е зак-во );
7) об ответственности сторон(! Д.б определена отв-сть обеих сторон за неисполнение(ненадл. исполнение) об-в);
8)об иных условиях, в отношении которых одна из сторон потребовала их согласования.
В кач-ве иных условий, как правило, включают условия о контроле кредитодателя за целевым использованием кредита, дополнительных основаниях досрочного расторжения договора, вступлении его в силу и т.п.
28. ПРАВА И ОБЯЗ-СТИ КРЕДИТОДАТЕЛЯ И КРЕДИТОПОЛ-ЛЯ. ОТВ-СТЬ.
Осн. обязанность банка –предоставить кредит. Банк может отказаться от исполнения обязанности предоставить кредит в следующих случаях: 1) при неисполнении кредиполучателем условий договора о целевом использовании кредита (относится только к кредитной линии); 2) в иных случаях, предусмотренных договором. Если кредитный договор уже заключен, но кредитополучатель имеет просроченную задолженнность по ранее выданным кредитам, то дальнейшее кредитование запрещается за исключением след. случаев: 1) кредитование в соответствии с Указом Президента №508 от 12.11.2003 «О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства); 2) в соответствиии НПА Президента, предусматривающие выдачу кредитов под гарантии Правительтсва или местных исполнительных и распорядительных органов; 3) при разработке кредитополучателем мероприятий по улучшению его деятельности и погашению просроченных кредитов; 4) по экономически обоснованному заключению представителя банка, направленного в качестве наблюдателя за хозяйственной деятельностью ЮЛ в соответствии с Указом №123 от 10.03.2000 г; 5) на строительству, реконструкцию или приобретение жилья; 6) кредитование ФЛ, если просроченная задолженность образовалось при овердрафтном кредитовании и ее срок не превышает 30 дней.
Кредитополучатель несет обязанность вернуть сумму кредита в сроки определенные кр д-ром, как в безнал ф-ме, так и наличными ден ср-ми в соотв с кр д-ром и зак-вом. ИП, осущ-щие предпр д-сть без открытия текущ(расчетных) счетов могут погашать кредит, уплачивать % и плату за польз-е им наличными путем внесения в кассу банка без ограничений р-ров платежа. Кредитополучатель может заключить при согл-сии банка д-р о переводе долга по кр д-ру на третье лицо в соотв с з-вом. М. закл-ть договор об уступке своих требований к лицу, по отн-нию к кот. кредитополучатель явл-ся кредитором. По согл-нию м-у сторонами, обя-ва кредитополуч-ля м.б. прекращены полностью/частично путем предосталения банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного требования либо иными способами, предусм з-вом.
Кредит м.б возвращен досрочно на условиях,предумсотр кр. д-ром. Банк может потребовать досрочного погашения кредита при нарушении условий договора.(неисполн/ненадл исполн об-в, %ы упл-ся за время фактич польз-я кредитом) Очередность погашения обязательств в случае недостаточности ср-в для полного исполнения об-ва (установлена ГК и БК). 1)Издержки банка по получению исполнению обязательства; 2)основная сумма долга по кредиту;3)причитающиеся проценты и плата за пользование кредитом; 4) иные обязательства из кредитного договлора.
Обязнность кредитопол-ля - уплата %ов(+м.б. плата за пользование, если предусм д-ром) . Проценты по общему правилу погашаются равномерными взносами, но могут и в день погашения кредита. Запрещено погашение %ов в день выдачи кредита.
Меры ответственности за неисполнения обязательств по исполнению договора:
Повышенные проценты вкл в себя:
1)плату за пользование кредитом(в р-ре установленной д-ром ставки)
2) %ы как ф-му отв-сти за неисполнение/ненадл исп-ние обяз-в по договору.
29.Дог-р финансир. под уступку ден. треб-ния (факторинг) - это соглашение, по которому одна сторона (фактор) - банк или НКФО обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы ден. обяз-ства должника с дисконтом. Под дисконтом понимается разница между суммой денежного обяз-тва должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору (ст. 153 БК).В РБ эти отношения регламентируются ГК, БК.Конвенция УНИДРУА «О международном факторинге». РБ не присоединилась. Форфейтинг – финансовоая операция, предполагающая единичную уступку дебиторской задолженности как правило оформленнымы ценными бумагами и как правило без права регресса. Секьюритизация – рыночные активы, а также нерыночные активы приобретаются опред-м субъектом, объединяются в единую массу и передаются контролируемой компании с целью выпуска ценных бумаг. Проектное финансирование – используется для создания предприятия или проекта при недостаточности у его организаторов ден. средств; представляет собой финансирование субъекта под уступку будущ. задолженности. Ф. включает следующие элементы: 1) уступку требования фактору и именно наличие в договоре цессии; 2) финансирование; 3) оказание услуг. Отличие факторинга от общегражданской цессии: 1)субъектный состав: фактор – спец. субъект;2)всегда возмездная сделка;3)обязательно предусматривает дисконт;4)м.б произведена исключительно уступка ден. требования;5)кредитор отвечает за действительность требования, но не отвечает за его исполнимость. Виды.В зависимости от осведомленности должника выделяют: 1) открытый (должник м.б. уведомлен о заключении договора ф-нга); 2) скрытый (должник может быть не уведомлен о заключении). От условий платежа: 1) без права регресса; 2) с правом регресса.В зависимости от места проведения ф-нга выделяют: 1) внутренний факторинг (стороны-резиденты); 2)международный. Также 1)ф-нг с полным сервисом(поставщик обязуется продавать свои права(требования) к покупателям фактору по мере их возникновения; осущ-ся админ.упр-ние дебеторской задолженности клиента) и 2)агентский ф-нг(не осущ адм упр-е, платеж осущ-ся поставщику, который выполняет роль агента фактора при получении платежей) + обеспечительный (ден треб-ние к должнику м.б уступлено кредитором фактору в целях обеспечения исполнения обяз-в кредитора перед фактором)
30. Порядок закл-ния д-ра факт-га, условия, Права, обяз-сти, отв-сть сторон Договор ДВУСТОРОННИЙ, КОНСЕНСУАЛЬНЫЙ И ВОЗМЕЗДНЫЙ.(БК не сод-т существ усл) Существенные условия:1)сумма уступаемого требования;2)сроки предоставления фактором финансирования;3)данные идентифицируеющие, уступаемые требования: наименование должника, дата и номер договора, права по котором уступаются; иная информация;4)форма факторинга: открытый или скрытый;5)условие платежа: с правом регресса или нет;6)размер дисконта. Права и обязанности по договору:1) основн. обяз-сть кредитора – уступить требование и передать фактору документы, подтверждающие это требование.Предметом может быть как существующее денежное требование, так и треб., срок платежа по кот-му наступит в будущем.Несет перед фактором отв-сть за недействительность уступленного ден треб-ния Кредитор должен уступить действительное требования (явл-ся только в том случае, если кретор имеет право на его уступку и в момент уступки ему неизвестны обст-ства, вследствие которых должник может не исполнять обяз-ства. В случае недействит-сти уступленного требования фактор имеет право регресса к кредитору независ. от того имел место факторинг с правом регресса или без. 2)Осн. обяз-сть фактора (банка/НКФО)– осуществление финансирования, т.е. перечисление кредитору ден ср-в в устан р-ре. Фактор вправе требовать от кредитора представления док-тов, подтверждающих право требования, в ряде случаев также возмещения соотв-щих сумм. Фактор не вправе произвести последующ уступку ден треб-ния, если иное не предусмотрено д-ром факторинга.3)Должник об-н исполнить ден треб-ние фактору при условии, что он получил от кредитора либо от фактора письм уведомление о уступке требования, в котором указаны подлежащее исполнению ден. треб-ние, в т.ч уплачиваемая фактору сумма ден обяз-ва, а также банк/НКФО, выступающие в роли фактора. !Хотя уступка ден треб-ния фактору явл-ся действительной, даже если м/у кредитором и должником сущ-ет соглашение о ее запрете(ограничении), это не освобождает кредитора, кот. нарушил такое соглашение, от обяз-в или отв-сти перед должником в связи с такой уступкой. Вправе против треб-ний фактора предъявить к зачету основанные на д-ре с кредитором ден треб-ния, кот имелись у д-ка к моменту получения письм. уведомления об уступке ден.треб-ния фактору и срок которых наступил до получения увед-ния либо срок кот. не указан и определен моментом востреб-ния.
Независимость БГ- основа популярности. Абсолютный характер обязательства банка по гарантии.
Отношения, связан. с БГ регламентируются НПА, актами МП, межд.банк.обычаями: БK РБ, Конвенция ООН о независимых гарантиях и резервных аккредитивах, Инструкция о порядке совершения банк. документарных операций, утв.Постановлением Правления Нацбанка, Унифицированные правила для гарантии по перв.треб., Унифицирован. правила по дог. гарантиям .
БГ- обязательство банка, которое он дает по просьбе другого лица- (принципала), которое состоит в уплате кредитору принципала (бенефициару) ден.суммы в соотв. с усл.гарантии.
**дискуссия по поводу того, явл.ли БГ договором или односторонним обязательством банка. Исходя из опеределен. БГ- односторонняя сделка(для возникн.обязат. гаранта достаточн его волеи).
Отличия БГ от ПОРУЧИТЕЛЬСТВА: 1)он всегда договор, а БГ- одностор.сделка. 2)поручитель может по общ.правилу выдвигать против требования кредитора те фозражения, которые мог бы представить и должник, а гарант может отказаться удовлетворять требования кредитора, только по формальным основаниям, если требование не соответствует условиям самой гарантии. 3)Поручитель по общ.правилу несет ответственность в том же объеме , что и должник, а пределы ответствен. гаранта ограничиваются суммой, на кот. выдана гарантия. 4)Различаются основания прекращения.
СУБЪЕКТЫ: Принципал(лицо, по просьбе кот. выдается БГ, должник в основном обеспечиваемом обязательстве), гарант(банк/НКФО, по БГстраховая компания.) бенефициар(кредитор)
**БГ независима от основного обязательства. 1. Гарант не отвечает за исполнение принципалом основного обязательства, он несет собственное обязательство произвести платеж в соотв.с условиями гарантии. 2.Действительность гарантии независима от действительности обязательства, Которое она обеспечивает. 3. Прекращение основного обязательства, в т.ч. и в следствие его исполнения, само по себе не влечет прекращения БГ. 4. Изменение обеспечиваемого обязательства, произведенное после вступления гарантии в силу не влечет для гаранта правовых последствий.
Классификация гарантий:
В зав. от механизма реализации бенефициаром своих прав: Гарантия по первому требованию- обязательсво гаранта произвести платеж по первому письм.требованию бенефициара, составленному в соотв. с условиями гарантии. Условная гаранития- Обязательство банка произвести платеж по письи.треб.бенефициара, составленному в соотв. с треб.гарантии с приложенными документами, которые доказывают надлежащее исполнении своих обязательств. (это могут быть судебные или арбитражные решения либо др.доки, указанные в тексте гарантии).
В зав.от возможности для гаранта прекратить свое обязательсво:
Отзывные- м.б. отозваны гарантом без предварительного уведомления бенефициара и безотзывные- не м.б. ни отозваны, ни изменены без предвар.согласования с бенефициаром.
По способу обеспечения платежа по гарантии: покрытые гарантии- для выставлении которых принципал предоставляет в распоряжение гаранта ден.средва либо иное покрытие. Непокрытые- не предоставляется ни денсредств, ни иного покрытия.
В зав. От механизма выставления гарантии: прямая гарантия- гарант принимает обязательство непосредственно перед бенефициаром. контргарантия- банк по поручению принципала требует выдачи гарантии (первоначальной гарантии) от другого банка, выдав ему встречное обязательство (контргарантию). Подтвержденные гарантии- по ним наряду с банком-гарантом принимает на себя солидарное обязательство также другой банк. (подтверждающий банк)
В зав. От содержания обеспечиваемого обязательства: таможенная, тендерная, г.возврата платежей.
Простая письменная или в форме электронного документа. Внутри РБ : обычно бланк «гарантия», в межд.практике чаще в эл.форме и подписывает эл.подписью банка.
В межд.прктике может быть гарантия на предъявителя. В РБ-такой нет, всегда указан бенефициар.
Обязательными условиями (ст.165БК) банковской гарантии являются условия, содержащие указание на:
Бенефициар должен предъявить свое требование к гаранту в письм.форм и т.о. чтобы гарант получил его до истечения срока действия гарантии. (он присекательный, т.е. с его истечением прекращается суб.право бенеф.требовать платежа.)
Обязательство гаранта перед бенефициаром по банковской гарантии прекращается:
Если обязательство гаранта перед бенефициаром по банковской гарантии прекращено, гарант не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения его обязательства, обязан уведомить об этом принципала. Обязательства принципала перед бенефициаром по основному обязательству, в обеспечение исполнения которого выдана БГ, прекращаются в части исполнением гарантом своего обязательства перед бенефициаром по БГ.
**По общ.правилу гарант не имеет права регрессного требования к принципалу, если иное не определено соглашением между гарантом и принципалом.
В договоре д.б. условия:
БВ- ден.средва в бел.руб или ин.валюте, размещаемые ФЛ или ЮЛ-ми , размещаемые в банке в целях хранения и получения дохода на срок либо до востребования либо до наступления или не наступления опр.события.
Договор БВ – соглашение. По которому вкладополучатель принимает от вкладчика ден.средства (вклад(депозит)) и обязуется вкладчику ден.средства, проводить безналичные расчеты по его поручению и выплатить начисленные по вкладу проценты.
**Это реальный договор, «банк принимает».
Отличие от Банковского счета заключается в целях: если в целях расчета – банк.счёт, а если в целях сохранности и получения дохода - банк. вклад.
БВ- самост.тип договора, является реальным(считается заключенным и пораждает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком ден.суммы(вклада)).
Всегда возмездный, двусторонне-возмездный : для банка: проценты клиенту, для клиента: платит услуги за перевод.
Публичный(банк обязан заключить договор с каждым субъектом, обратившимся к нему с соотв.положением)
Виды БВ:
1) В зав.от срока вклада: вклады до востребования, срочный (по истечении указанного в доге срока можно истребовать), условный (бакн обязуется возвратить вклад при наступлении или ненаступлении опр. В доге События или обстоятельства)
2) В зав. от предмета вклада: драгметаллы, камни, деньги.
3) В зав.от субъектного состава: для Фл и ЮЛ
4) В зав. от способа оформления дог.отношений: вклады оформляемые догом, подп.стороными. и вклады, оформленные сберегательным или депозитным сертификатом и вклады, оформленные сберегательной книжкой на предъявителя. (это ЦБ)
5) В зав. от возможности довнесения денег: пополняемые и непополняемые (презюмируется!)
6) В зав. от порядка начисления процентов: капитализируемые (сумма % + сумма вклада…со следующего периода (месяца) проценты начисляются на др.сумму) и некапитализируемые.
Договор БВ, заключаемый физ.лицом, является договором присоединения, т.к. условия такого договора определены банком в стандартных формах, м.б.приняты другой стороной не иначе. Как путем присоединения к предложенному договору. Условия договора БВ для ФЛ - едины(за искл.суммы вклада), для Юли ИП – как правило закл.на различных условиях
Такие условия устанавливаются законодательством в целях защиты интересов вкладчиков.
Перечень условий различается в зависимотси от субъектного состава.
Существенные условия договора БВ (депозита):
Перечень сущ.условий для ФЛ и ЮЛ различны!
Договор БВ, закл.с вкладч. – ФЛ(за искл. вкладчика – ИП) + должен содержать след. условия:
** Наименование сторон - ЭТО НЕ условие.
Сумма первоначального взноса- сущ.условие, а не вся его сумма.
ФОРМА: письменная всегда. (это м.б. «договор БВ, »). Депозит.сертификат- цб, удостоверяющая сумму и условия вклада только ЮЛ или ИП. Сберег.сертификат- цб, удостоверяющая сумму и условия вклады ФЛ. Несоблюдение формы влечет недействительность заключения договора.
Отношения, связанные с сертификатами, регулирутся Инструкция оут. Вот.прав. 27.12.2006 №219
Бланки сертификата должны обладать определенной степенью защиты.
Сертификат выдается только в белорусских рублях.
Сертификат не м.б. платежным – расчетным средством за товары, работы и услуги, за искл. услуг, оказываемых банком.
Права, удостоверенные сертификатами передаются посредством уступки требования, которая оформляется самой цб.
Вклад м.б. оформлен сбер.книжкой (ТОЛЬКО для ФЛ). Именной - право на получение имеет лицо, указанное) и на предъявителя (право имеет любой законный держатель)
Только банковская сбер.книжка на предъявителя явл. ценной бумагой на предъявителя.
Одна сторона – банк или НКФО
Право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств ФЛ, не явл.ИП, во вклады, открытию и ведению банковских счетов таких ФЛ, по открытию и ведению счетов в драг.металлах, купле-продаже драг.металлов и (или) драг.камней, размещению драг.металлов/камней во вклады.
Условия:
Обязанности банка:
Права банка:
Минимальный размер нормативного капитала для действующего банка – 5 миллионов евро.
Другая сторона договора – вкладчик – ЮЛ, ИП, ФЛ(с 18 лет, а также ФЛ, сосущ.предприн.деят.).
Вкладами малолетних(с 14-18)распоряж.родители, с 14-18 могут сами вносить и распоряж. по закон.
Понятия «вкладчик» и «лицо, вносящее ден.средства во вклад» не всегда совпадают. Имеет место быть третье лицо как лицо, внос.денежн.средства во вклад, а также как лицо, на чье имя закл.договор.
Вкладчик вправе:
1)распоряжаться вкладом, 2)получать %, 3)давать поручение банку о перечислении ден.средств, 4)пополнять вклад, 5)ФЛ: +право истребовать срочный и условный вклад до наступления условленного срока, обст, события, а банк обязан в теч. 5 дней вернуть вклад. **отказ вкладчика от этого права недействителен (БК). Если возвращается, то %, установленные договором, возвращаются, но не те, которые были при закл.договора. а пересчитываются.
Обязанности вкладчика:
41. Валютные операции банков: понятие, правовое регулирование, виды.
Закон о валют регул и валют контроле 2003, указ През Об обязательной продаже иностранной валюты 2006, Правила проведения валютных операций 2004, Инструкция о порядке выдачи разрешений, свидетельств о регистрации на проведение валютных операций, Правила осуществления валютно-обменных операций и др.
Валютными операциями являются: сделки, предусм использ иностранной валюты, ценных бумаг в иностранной валюте; сделки между резидентами и нерезидентами, предусм использ бел рублей; ввоз и пересылка в РБ, а также вывоз и пересылка из РБ валютных ценностей; банковские переводы в иностранной валюте; банковские переводы между резидентами и нерезидентами в белорусских рублях; международные банковские переводы в белорусских рублях между резидентами или нерезидентами; операции с иностранной валютой по счетам и вкладам (депозитам) в банках и НКФО.
В зависимости от порядка осуществления выделяют:
Под неторговыми операциями следует понимать платежи, осуществляемые гражданами и юридическими лицами, не связанные с предпринимательской (коммерческой) деятельностью и не имеющие целью извлечение прибыли (пенсии, алименты, гос пособия).
Валютные операции, связанные с движением капитала - это проводимые между резидентами и нерезидентами валютные операции, не относимые к текущим.
Выделяют следующие режимы проведения валютных операций, связанных с движением капитала:
резиденты осуществляют валютные операции, связанные с движением капитала, на основании разрешений Нац. банка. нерезидентами получения разрешений Национального банка не требуется.
На проведение валютных операций, связанных с движением капитала, физическими лицами – резидентами разрешение Национального банка требуется только в случаях: приобретения акций, приобретения у нерезидента ценных бумаг, приобретения в собственность имущества и др.
Не требуется получения разрешения Национального банка на проведение валютных операций, связанных с движением капитала, физическими лицами - резидентами, непрерывно проживающими (находящимися) за пределами Республики Беларусь более одного года.
В уведомит порядке валютные операции, связ с движ капитала, не назв выше.
Банки и НКФО осуществляют валютные операции, являющиеся банковскими операциями (на осн лицензии НБ), осуществляют валютные операции, не являющиеся банковскими операциями. На осн разрешения НБ – приобретение акций, переводы в пользу нерезидентов.
42.Банковское хранение: понятие, виды, порядок осуществления. Права и обязанности сторон договора банковского хранения.
По договору хранения одна сторона (хранитель) обяз. хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем ), и возвратить эту вещь в сохранности || 1 ст. 776 ГК). сходство с договором аренды - субъекта, оказ. усл. (в данном случае понятие «услуга» исп. в широк. смысле). При аренде это будет сторона, кот. принадлеж. вещь. При хранении же усл. оказ. сторона, приним. вещь.
По договору банковского хранения одна сторона (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить переданные ей другой стороной (поклажедателем) документы ш ценности и возвратить их поклажедателю в сохранности. Договор – реальный (мб консенсуальным), возмездный, двусторонний.
Предмет договора банковского хранения составляют услуги по хранению. Объектом же услуги и предметом хранения являются объекты материального мира, передаваемые на хранение: денежные средства, ценные бумаги, драг металлы (золото, серебро, платина), драг и полудраг камни (алмазы, изумруды,), иные ценности, документы (безналичные деньги не могут являться предметом банковского хранения). К ценным бумагам относятся государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя, коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие документы. Архивный документ - это документ, сохраняемый или подлежащий сохранению в силу его значимости для государства i общества независимо от вида носителя информации, а равно имеющий историческую, научную, художественную, культурную ценность для собственника. Документированная инф-я – зафиксир на материальном носителе инфа с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать.
Не могут быть оружие, наркотические средства, а также легковоспламеняющиеся, взрывоопасные, радиоактивные и другие вещества» представляющие по своей природе угрозу для здоровья, жизни людей и (или) окружающей среды.
Статья 281 БК выделяет следующие виды 6шм<ми хранения: закрытое; сейфовое; открытое.
Ст. 812 ГК 1 – хранение с использов поклаж-м банк сейфа (банк принимает от по- клажеддтеля вещи, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за их помещением поклажедателем в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их поклажедателю) 2 – хранение с редоставляемым поклаж-лю охраняемого банком сейфа (-//- изъятие из сейфа без чьего-либо контроля).
БК 1) закрытое банковское хранение (хранение предметов банковского хранения осуществляется с предоставлением поклажедателю охраняемою хранителем индивидуального банковского сейфа, Хранитель обеспечивает поклажедате- лю возможность помещения предметов банковского хранения в индивидуальный банковский сейф и изъятия их из него вне чьего-либо контроля, в том числе и контроля со стороны хранителя);2)сейфовое банковское хранение (то же но хранитель осуществляет контроль за помещением и изъятием вещей);3)открытое банковское хранение (При открытом банковском хранении предметы банковского хранения разных поклажедателей хранятся раздельно, без опечатывания, с указанием имени каждого поклажедателя);4) предоставление индивидуального банковского сейфа во временное пользование другому лицу.
Форма – письменная, путем выдачи поклажедателю именного сохранного документа.
Хранитель - только банк или НКФО. Обязанности - принять вещь на хранение, хранить вещь в течение срока, обусловленного договором,, и возвратить ее по первому требованию поклажедателя, обеспечить сохранность принятой на хранение вещи, воздерживаться от пользования вещью, переданной на хранение, осуществлять по общему правилу хранение лично хранителем, возвратить поклажедателю ту самую вещь, которая была принята на хранение.
Поклажедатель - лицо, передающее имущество на хранение. Это может быть как физическое, так и юридическое лицо, обладающее праводееспособностью. Несовершеннолетние могут совершать сделки по передаче имущества на хранение прн соблюдении требований ст. 25, 27 ГК. Обязан - передать вещь на хранение в течение срока, обусловленного договором, предупредить хранителя о свойствах имущества и особенностях его хранения, выплатить хранителю вознаграждение за хранение по тарифам, возместить хранителю расходы по хранению, забрать переданную на хранение вещь по окончании срока хранения. Согласно ст. 791 ГК профессиональный хранитель отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы, либо из-за свойств вещи, о которых хранитель, принимая ее на хранение, не знал и не должен был знать. Согласно ст. 793 ГК поклажедатель обязан возместить хранителю убытки, причиненные свой- ставами сданной на хранение вещи, если хранитель, принимая вещь на хранение, не знал и не должен был знать об этих свойствах. Эти убытки могут быть причинены как повреждением имущества хранителя, так и повреждением имущества третьих лиц.
43. Расчеты наличными деньгами. Особенности правового регулирования расчетов наличными деньгами в отношениях с участием юридических лиц и ИП.
Расчеты наличными денежными средствами в белорус, ских рублях между физическими лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность, не ограничиваются законодательством.
В соответствии с п. 4 Порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями Указом Президента 2000 г. № 359. расчеты между юридическими лицами, их обособленными подразделениями, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь осуществляются в белорусских рублях на личными денежными средствами в порядке, определяемом Национальным банком. Инструкцией о порядке ведения кассовых операций и расчетов наличными денежными средствами - постановление Правления НБ 2010 №23 расчеты между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. частными нотариусами на территории Республики Беларусь осуществляются в безналичном порядке в соответствии с законодательством.
фактический размер расчетов – сумма по приему нал денег, личные ден ср-ва и тд, не вкл – суммы получ за услуги.
Оборот наличных денег достаточно жестко регламента ролам заканодательстаом Правилами организации наличного денежного обращения пост правления НБ № 195 2010 порядок использования наличных денег из выручки юридическим лицам, подразделениям, предпринимателям, частным нотариусам, лимит остатка касс, Лимит остатка кассы не устанавливается юридическим лицам, подразделениям с круглосуточным режимом работы, религиозным организациям, предпринимателям.
сроки сдачи выручки – ежедневно//один раз в несколько дней.
Лимит остатка кассы устанавливается по времени на конец рабочего дня юридических лиц, подразделений с учетом особенностей деятельности, режима работы.
Обслуживающие банки устанавливают размер расходования наличных денег из выручки, поступившей в кассы юридических лиц, подразделений, предпринимателей: * реализующих товары (работы, услуги) за наличные деньги.
Обслуживающие банки выдают наличные деньги на цели, предусмотренные законодательством.
Обслуживающие банки осуществляют контроль за выдачей наличных денег юридическим лицам, подразделениям.
Для организации контроля за поступлениями и выдачей наличных денег обслуживающий банк согласно ст. 22 БК самостоятельно определяет перечень сведений (документов), представляемых в обслуживающий банк юридически* лицом, подразделением, предпринимателем, частным нотариусом.
Выдана наличных денег из касс банков на расчеты между юридическими лицами, их обособленными подразделениями, предпринимателями проводится в размере не более 300 базовых величии в течение одного дня по одному или нескольким платежным документам каждому юридическому лицу, обособленному подразделению, подразделению, предпринимателю.
44. Формы безналичных расчетов (общая характеристика).
Безнал расчеты основаны на системе договоров, заключ-х между: участниками расчетов и банками; банками; банками и расчетными центрами.
Обязательственно-правовой характер безналичных денег подтверждается следующим:
* круг участников правоотношения определен договором банковского счета; « право требования от банка возврата (перечисления) денежных средств может быть реализовано только в результате действий банка-должника; « у клиента отсутствует право следования в отношении переданных банку денежных средств, поскольку при использовании безналичных денег отсутствует материальный объект, за которым это право может следовать.
безналичные деньги имеют такую же платежеспособность, как и наличные, кроме того, безналичные деньги могут быть трансформированы в наличные (путем выдачи их банком) и наоборот (путем внесения их в кассу банка и зачисления соответствующей суммы на счет).
Платежная инструкция клиента — юридического лица, выданная в письменной форме, должна содержать подписи (подпись) лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, а также оттиск печати владельца счета. Платежная инструкция клиента — физического лица, выданная в письменной форме, должна содержать подпись этого лица или лица, уполномоченного им распоряжаться счетом. может также содержать оттиск его печати. банк должен действовать с разумной осмотрительностью и заботливостью при исполнении своих обязательств.
требования к форме платежных инструкций, В соответствии с п. 5 Инструкции о банковском переводе – размер, шрифт..
Банки осуществляют прием платежных инструкций в электронном виде на основании заключенного между банком и его клиентами (иными банками) договора, в котором предусматривается ответственность клиента (иного банка) за подлинность платежных инструкций в электронном виде. По усмотрению банка в данном договоре могут быть также предусмотрены: сроки и порядок представления оформленных на бумажном носителе платежных инструкций.
под формой безналичных расчетов следует понимать предусмотренные нормативными правовыми актами условия осуществления расчетов с участием банков, отличающиеся объемом прав и обязанностей сторон, видами платежных инструкций, порядком документооборота, механизмом списания средств со счета плательщика и их на счет получателя.
Часть 3 ст. 231 БК, вполне обоснованно следуя международной практике, выделяет три формы безналичных расчетов:
Инициатор платежа – 1плательщик, 2бенефициар, 3плаьельщик.
45. Расчеты посредством банковского перевода.
Банковский перевод - последовательность операций, начинающаяся с выдачи инициатором платежа платежных инструкций, в соответствии с которыми один банк (банк-отправитель) осуществляет перевод денежных средств за счет плательщика в другой банк (банк-получатель) в пользу лица, указанного в платежных инструкциях (бенефициара).
два вида банковского перевода:
i дебетовый перевод - банковский перевод, инициатором которого является бенефициар.
видов платежных инструкций (платежных инструментов):платежных поручений; платежных требований; платежных требований-поручений; чеков; банковской пластиковой карточки; иных платежных инструментов.
кредитовый перевод означает ряд операций, начинал с платежного поручения перевододателя, осуществляемых с целью передачи средств в распоряжение бенефициара.
Участниками кредитового перевода являются: плательщик - банк или клиент, за счет денежных средств которого осуществляется банковский перевод; банк-отправитель - банк, который обслуживает плательщика; бенефициар - банк или клиент, в пользу которого осуществляется банковский перевод; банк-получатель - банк, обслуживающий бенефициара; банк-посредник (расчетный центр) - банк, при посредстве которого осуществляется перечисление денежных средств из банка-отправителя в банк-получатель.
Платежное поручение на бумажном носителе представляется в банк-отправитель в двух экземплярах. банк-отправитель обязан проверить форму платежного поручения на соответствие требованиям законодательства. банк отказывает в проведении расчетов в безналичной форме – наложен арест, нарушение зак-ва, не соответствует НПА.
перевод денежных средств посредством платежного поручения завершается акцептом банком-получателем платежного поручения! банк-получатель обязан после акцепта платежного поручения передать денежные средства в распоряжение бенефициара или иным образом использо вать переведенные денежные средства в соответствии с платежным поручением. Платежное требование-поручение является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара (получателя) к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара либо действий, совершенных в его пользу, на основании направленных плательщику (минуя обслуживающий банк) расчет ных, отгрузочных и иных документов, предусмотрен ных договором.
дебетовый перевод - банковский перевод, инициатором которою является бенефициар (получатель денежных средств). При осуществлении дебетового перевода платежные инструкции оформляются расчетными документами (платежным требованием), чеком или другими документами. две формы расчетов: акцептная - когда денежные средства списываются со счета плательщика с согласия плательщика и безакцептная.
Платежное требование исполняется банком-отправителем на основании полученного от плательщика заявления на акцепт. В заявлении на акцепт должны быть указаны: наименование плательщика и номер счета, с которого будет производиться оплата платежных требований; наименование(я) бенефициара(ов); номер(а) и дата(ы) заключенного(ых) договора(ов), по которому(ым) предполагается оплата платежных требований в день их поступления.
ст. 207 БК при обращении взыскания на денежные средства плательщика, находящиеся на счетах в банке и небанковской кредитно-финансовой организации, списание этих средств со счетов производится в бесспорном порядке. Бесспорный порядок списания денежных средств означает списание денежных средств со счета плательщика без его согласия в соответствии с платежными инструкциями взыскателя на основании исполнительных документов в случаях; предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
46. Инкассо
Инкассо – осущ. банками операций с документами на основании получ. инструкций клиента, в результате кот. плательщику передаются финанс. док-ты, не сопровождаемые либо сопр. коммерч. док., либо только коммерч. док-ты в целях получения или акцепта платежа или на др. усл. (ст.267 БК).
И. используется в основном в междунар. торговле в целях минимиз. рисков продавца и покупателя. Продавца - покупатель хотя и получил товар, но не может им распорядиться, поскольку до момента оплаты не получит товарораспорядит. док-ты. Покупат. - он оплач. уже получ. товар. И. использ. не только в товарных сделках – примен. и для истреб. платежа либо акцепта плат. по ЦБ, напр. по векселю.
Формы инкассо по Унифиц. прав. Междунар. торговой палаты (МТП) по И. (диспозит, но примен.)
Участники И.: 1)принципал - клиент, который явл. инициатором платежа и поручает своему банку провести инкасс. операцию; 2)банк-ремитент — банк, которому принципал поручает провести И.; 3)инкассирующий банк - любой банк, участвующий в инкассо и не являющийся банком-ремитентом; 4)представляющий банк - банк, осуществляющий представление документов плательщику; 5)плательщик - лицо, которому должно быть сделано представление согласно инкассовому поручению.
Механизм соверш. инкассовой операции - две стадии:
И. основ. на договоре, заключ. между принципалом и банком-ремитентом. И. – самост. вид сделок.
ВИДЫ В зависимости от документооборота:
Финанс. док. - векселя, чеки и др. док., выписываемые в целях исп. обязательств в ден. форме.
Коммерч. док. - транспортные док-ты, счета, товарораспорядит. и иные док., не явл. финансовыми.
В зависимости от согласованности с плательщиком списания средств:
♦ акцептное инкассо - при котором представляющий банк вправе списать средства со счета плательщика с условием передачи документов, либо с согласия плательщика;
♦ безакцептное инкассо - при котором допускается списание средств без согласия плательщика.
В зависимости от срока оплаты можно выделить:
В зависимости от национальной принадлежности участников данной формы расчетов:
♦ международное - дна из сторон, участв. в расчетах по И., явл. нерезидентом (особенности междунар. И. опр. нормами междунар. договоров, междунар. правилами и обычаями, а также нормами применимого к междунар. И. права (если сторонами не опр. иное, то применимым правом явл. в отн. между: принципалом и банком-ремитентом - право гос-ва банка-ремитента; банком-ремитентом, плательщиком, иным банком и представляющим банком - право государства представляющего банка);
♦ внутреннее инкассо - если все стороны данной формы расчетов резиденты Республики Беларусь.
47. Аккредитив
Аккредитив - это обязательство, в силу кот. банк, действ. по поручению клиента-приказодателя (банк-эмитент), должен осущ. платеж получателю ден. средств (бенефициару) либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставл. бенефициаром, или дать полномочия другому банку (исполн. банку) осущ. такой платеж либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, если соблюдены все условия аккредитива.
А может исполн. посредством платежа по предъявлении, платежа с отсрочкой, акцепта и оплаты или учета переводного векселя (ст. 254 БК). Платежи против док-тов – наиболее актуальны.
А в узк. смысле – одностор. обяз-во банка-эмитента перед бенефициаром. В широк. – комплексн. правоотн., вкл. в себя сделки разл. вида - расчетн. операция в целом, охват. действия лица, по инициативе кот. откр. аккредитив, и иных уч-ков данной формы расчетов.
А регламент. нормами нац. зак-ва РБ + нормами МП + междунар. торговыми (банк.) обычаями. БК (ст. 254-266), Инструкц. о порядке соверш. банк. документарных операций, (пост. Пр.НБ № 67) + Унифиц. правила и обычаи для документарных А 2007 г., публик. МТП № 600 (далее - Унифиц. правила) и Междунар. общепринятой банк. практикой проверки док-тов по документарным А. (публ. МТП) + Унифиц. правила для межбанк. рамбурсирования по документарным А (публ. МТП), Конвенция ООН о независ. гарантиях и резервных А от 11.12.1995 г. (ратиф. Зак. РБ от 8.11.2001 г.), Междунар. практика резервных обяз-в (публ. МТП).
В расчетах в форме документарного аккредитива могут участвовать:
Схема расчетов с использованием документарного аккредитива
5)продавец отгружает товар;
6) после отгрузки товара продавец передает в исп. банк док-ты, предусм. усл. аккредитива;
7)исп. банк проверяет док-ты, в случае их соответствия условиям аккредитива осуществляет платеж;
8)банк покуп. (б.-эмитент) перечисл. б. продавца (исполн. банку) возмещ. платежа по А (если покрытие не было предост. ранее или соглаш. между этими банк. не предусм. др. формы возмещ. (финансир.)
Инициат. платежа при А форме расчетов, как и . банк. переводе, явл. плательщик.
Аккредитивные операции основываются на двух основных принципах:
Виды аккредитива
Отзывные и безотзывные - возможн. для банка-эмитента измен. усл. А либо вообще отозвать его.
Зак-во РБ и междунар. обычай презюмирует безотзывность А.
Подтвержд. и неподтвержд. Если исп банк не приним. на себя дополн. обяз-в, А – неподтвержд.
Покрытый и непокрытый. покрытие в 2х знач.: в отн. между б.-эмитентом и исп. банком, +, в отн. между приказодателем и банком-эмитентом. Инструкция № 67 опр. валютное покрытие как ден. ср-ва, перечисл. б.-эмитентом исп. (подтверждающему, рамбурсирующему) банку банком принципала гаранту) для обеспеч. обяз-в банка-эмитента (банка принципала) и (или) осущ. расчетов по А.
Переводные (трансферабельные) и непереводные - в завис. от возможн. передачи прав по А.
Инструкция о банк. документ. операциях выдел. револьверный аккредитив, по кот. по мере соверш. выплат сумма А (квота) автоматически восстанавл. без внесения изм. в его усл., о чем делается спец. оговорка в А. Револьверный А с указанной периодичностью использования квоты (платеж раз в месяц, раз в квартал и др.) м. б. кумулятивным(квота, не использ. в теч. к.-л. периода, перенос. на след. период и м. б. использ. дополнительно к квоте след. периода) или некумулятивным.
«Вечнозеленые» А, кот. также восполн. как и револьв., но если револьв. А восполн. только в отн. суммы, то «вечнозеленые» - только в отн. срока.
Внутренние и междунар. – в завис. от нац. принадл. Внутр., если банк-эмитент и бенефициара - резиденты. В межнар примен. право – б.-эмитента, если не опр. иное.
А с «красной» оговоркой или А с авансом. Платежи осущ. до отгрузки товара (выпол. работ, оказ. услуг). Банк оплач. продавцу часть суммы авансом против складских или иных док-тов, а часть -по предст. трансп. док-тов.
А с «зеленой» оговоркой - «модифик. А с «красной» оговоркой» - возм. платежа до отгрузки товара, но против складск. док., подтв., что бенефициар размест. готовые к отгр. тов. в соотв. складск.помещ..
Встречные (компенсационные) А исп. в сделках с уч. посредников -> открытие на их осн. др. А.
Резервный А - банк выдает независимое обяз-во выплатить опр. сумму ден. ср-в бенефициару по его треб. (заявл.) или по требованию с предст. соответствующих усл. А док-тов, указ., что платеж причитается вследствие неисп. приказодателем к-либо обяз-ва или наступления какого-либо обст-ва (события). К нему примен. полож. БК, отн. к банк. гарантии. Резервное обяз-во является безотзывным, независимым, документарным и действит. с момента его выставления без доп. указ. в его тексте.
48. Расчеты с использованием чеков
Расчеты с исп. чеков не получили в РБ широкого распростр., что обусл. во многом истор. предпосылками. В РБ, как и в большинстве гос-в континент. Европы, ден. оборот осн. на так называемом «жирообороте» (от итал. круг), базир. на использ. банк. кредит. переводов. В Англии, США, Канаде и некот. др. гос-вах на расчеты чеками приходится более 50 % всех мелких расчетов. Чеки явл. осн. инстр. расчетов в ВБ, где чек рассматр. в качестве разновидности переводного векселя.
С эконом. точки зрения различие между векселем и чеком - вексель есть орудие кредита, а чек - орудие платежа. Тот, кто выдает чек, имеет деньги, а тот, кто выдает вексель, сам нуждается в деньгах.
Чек - ЦБ, с ничем не обусл. распоряж. чекодателя осущ. платеж указ. суммы чекодержат. (ст.272БК).
Признаки чека как ценной бумаги:
♦ это док-т, удостовер. имущ. право, осущ. которого возможно только при его предъявлении;
♦ формальность – несоотв. уст. форме и отсут. обяз. реквизитов влечет его ничтожн.(п.2ст.145ГК);
Особые свойства чека:
♦ это неэмиссионная ЦБ (индивид.-опр. вещь, выпуск. не сериями, а в инд. порядке на опр. сумму);
♦ может выпускаться только в документарной форме.
Инструкцией о порядке провед. операций с использ. чеков из чековых книжек и расчетных чеков, утв. пост. Пр. НБ от 30.03.2005 г. № 43, даны опр. основополагающих для чекового обращения понятий:
М.М. Агарков различал активную и пассивную чековую правоспособность
Активная чековая правоспособность - это право выдавать чеки. = гражд. правоспос.
Пассивная чековая правоспособность - это способность быть плательщиком по чеку. Зак-вом РБ опр., что в кач-ве плательщика по чеку может быть указ. только банк, где чекодатель имеет денежные средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков (ч. 2 ст. 272 Б.К).
Виды чеков
♦ денежный чек - чек для получ. наличных денег. Зак-вом ему дано отдельное опр. -он рассматр. как ЦБ, содерж. распоряжение чекодателя банку произвести выплату указанной в нем суммы наличных денежных средств чекодержателю. При этом под чекодателем понимается юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, которые имеют в банке текущий (расчетный) или иные счета в белорусских рублях, а под чекодержателем - представитель юридического лица, индивидуальный предприниматель или его представитель, которым предоставлено право получения наличных денег в банке (п. 1 Инструкции по использованию чековой книжки для получения наличных денег, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 8 апреля 2003 г. № 72, с изм. и доп. на 4 октября 2006 г. № 147 г). Таким образом, данный чек не предназначен для осущ. безнал. расчетов и такие признаки как публичная достоверность и повышенная оборотоспособность, присущие всем ЦБ, не имеют в данном случае существенного значения, поскольку подобный чек не передается иным субъектам, действующим в гражданском обороте от своего имени, а предается представителю чекодателя.
36. Гарантии возврата банковских вкладов (депозитов).
Ст. 120 БК: государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физ. лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством РБ могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.
Закон РБ от 8 июля 2008 г. «О гарантированном возмещении банковских вкладов» и Декрет от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных счетах и (или) банковские вклады (депозиты)» внесли существенные изменения в систему гарантирования вкладов. В РБ создано Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.
Агентство является некоммерческой организацией, созданной СовМином РБ и Нацбанком РБ в форме государственного учреждения. Предметом деятельности данного юридического лица является аккумулирование обязательных взносов для формирования резервов Агентства, управление указанным резервом, выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов).
Агентство выполняет следующие функции:
Агентство имеет право подать в хозяйственный суд заявление о банкротстве банка по обязательствам, возникающим у банка перед физ. лицами из договоров банковского вклада (депозита).
Все банки, которые желают включить в перечень операций открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ и (или) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в день подачи соответствующих документов в НБ обязаны направить в Агентство заявление о принятии банка на учет.
Подав в Агентство такое заявление, банк обязан уплатить учетный взнос в размере 0,5 процента от размера нормативного капитала банка, после чего он принимается на учет в Агентство. Помимо учетного взноса, банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства календарные взносы в размере 0,3 процента от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом.
Объектами возмещения банковских вкладов являются денежные средства в бел. рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами, не выступающими в качестве ИП, на счетах и (или) во вкладах в банках, принятых на учет в Агентстве. Денежные средства на счетах, во вкладах (депозитах) ЮЛ, как и прежде, не подлежат возмещению. Если ФЛ открыло счет либо разместило вклад (депозит), действуя в качестве ИП, на данные средства также не распространяются гарантии.
Обязательство по возмещению банковских вкладов (депозитов) возникает у Агентства в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющей право на осуществление банковской операции по открытию и ведению банковских счетов ФЛ и ЮЛ и (или) привлечение денежных средств ФЛ во вклады (депозиты). В подобном случае ФЛ по своему усмотрению может обратиться с требованием возврата вклада либо в соответствующий банк, либо в Агентство. Срок для направления заявлений ФЛ о выплате возмещения банковских вкладов (депозитов) составляет два года с даты возникновения у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов). Такое обязательство возникает у Агентства со дня получения соответствующим банком уведомления Национального банка о принятии решения об отзыве у данного банка лицензии на осуществление банковской деятельности. Указанный срок может быть восстановлен (непреодолимая сила; ФЛ находилось за пределами РБ).
Возмещению подлежит 100% от суммы банковского вклада (депозита) независимо от количества банковских вкладов (депозитов) у одного физического лица в конкретном банке. Выплата возмещения должна быть произведена Агентством в течение 1 мес. с даты подачи в Агентство заявления физического лица. Срок может быть продлен до трех месяцев.
37. Банковский счет: понятие, виды, правовое регулирование. Понятие договора текущего (расчетного) банковского счета и его правовая природа.
Текущий (расчетный)банковский счет-это соглашение, по которому одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов , определенных законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги (ст.774 ГК).
Однако ГК не содержит детальной регламентации данных отношений. Они урегулированы БК и нормативными правовыми актами Национального банка, наиболее важными из которых является постановление Правление Национального банка Республики Беларусь от 3 апреля 2009г. №40 «Об открытии банковских счетов» .
Правовая природа договора банковского счета на протяжении длительного времени является предметом научной дискуссии.
В начале ХХв. договор текущего банковского счета, как правило, отождествляли с договором банковского вклада. Г.Ф. Шершеневич указывал в своих работах, что» бессрочные вклады, по которым вкладчик вправе затребовать свой капитал во всякое время, разделяются, в свою очередь на подвиды: а) вклады по востребованию и в) вклады на текущий счет.
В законодательстве некоторых государств и сегодня наблюдается тенденция к отождествлению рассматриваемых договоров их регламентации едиными нормами. Например, в соответствии со ст.834 ГК. РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета.
Заключая договор банковского вклада (депозита), клиент преследует цель обеспечения сохранности средств и получения дохода в виде процентов. Целью заключения договора текущего (расчетного) банковского счета для клиента является получение возможности осуществления безналичных платежей.
Договор текущего (расчетного) банковского счета является консенсуальным.
Позиция, согласно которой договор банковского счета является самостоятельным типом договора, на современном этапе является доминирующей.
Юридические лица (а при наличии предусмотренных нормативными правовыми актами условий также и индивидуальные предприниматели) обязаны открыть текущий (расчетный) банковский счет и осуществлять расчеты в безналичном порядке, то есть они несут публично-правовую обязанность открыть счет.
Законодательство возлагает на банки ряд контрольных функций по отношению к их клиентам, в частности, контроль за осуществлением валютных операций (функции агента валютного контроля).
Прекращение рассматриваемого правоотношения до недавнего времени было невозможным без волеизъявления определенных законодательством государственных органов (инспекций Министерства по налогам и сборам РБ).
Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним, возмездным,двусторонне-возмездным, публичным, договор присоединения.
Текущий (расчетный) банковский счет могут открывать как юрид. лица, так и граждани (физ.лица). Владельцы счетов вправе открывать необходимое им кол-во банковских счетов, в том числе текущих, как в белор.рублях таи в иностран.валюте,если иное не определено законо-вом.
Субсчета и спец.счета-это счета, открываемые банками на тех же балансовых счетах, что и текущие (расчетные) чтета в случаях, предусмотренных актами закон-ва, режим функционирования которых определяется в договорах субсчета, спец. счета с учетом требований актов закон-ва. Для подобных счетов характерно то, что они открываются только в случаях, предусмотренных закон-вом, и их режим опред-ся соответствующим нормативным правовым актом.
Спец. транзитный валютный счет;
Спец.счет для аккумулирования ср-в в иностранной валюте для погашения задолжности в иностранной валюте.
Временный счет – ю.л. для для строительства объекта до ввода его в эксплуот., а также учред. Для формиров. Уставн. Фонда этой организац.
Можно осущ. Только след операц:
1. Зачмсление на счет
2. Возвр. Средств учред, в случае отказа в гос. регистр. и ин. случ уст. законод.
3. Перечисл. средствэ. на текущ счет созданного юр л. после его гос. рег. и открытия указ. счета.
Благотворит. счет --- безвозмездная спонсорская помощь или пожертвование. Обязат. при иностр. помощи.
Корреспонденский счет – открыв одним банк в другом, для осущ рассчетов. Только между банками. Не может быть у юр лица.
Картсчет для отражения операций, совершаемых с использ банковск пластик карточек.
Для нерезидентов:
• Счет типа «Т» ю.л.—для текущих операций только в бел. руб., только для осущ. расч. филиалов или представительств нерезидентов.
• счет типа «С» осущ. операц .с гос. ценными бумаг. и цен. бум. Нац. Банка.
Банки нерезид. вправе открывать. в банках в бел. рубл. и иностран. валют. :
• корреспондеские счета;
• иные счета уст. закон. Р.Б.
38. Стороны, пор-к закл-я, сущ. условия договора текущего (расчетного) банковского счета. Исполнение договора (права и обязанности сторон). Закрытие счетов.
Стороны – банк и владелец счета.
Банк обязан заключить ДТРБС с любым ФЛ или ЮЛ, обратившимся с предложением открыть ему ТРБС, на условиях, определенных банком для открытия данных счетов (ст. 199 БК).
Согласно действующему законодательству РБ договор банковского счета является публичным. ДТРБС будет являться договором присоединения только в том случае, если его условия не только определены в формуляре, но и могут быть приняты клиентом только посредством присоединения к Договору в целом.
Договор банковского счета заключается банком и владельцем счета в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.
Сущ. условия договора (в БК не выделяются): предмет договора; размер процентов, подлежащих уплате банком клиенту за пользование остатками средств на счете; размер вознаграждения за оказываемые банком услуги; порядок и периодичность выдачи клиенту выписок из лицевого счета и приложений к ним, форма их предоставления (на бумажном носителе информации Или в электронном виде), наличие дополнительных реквизитов в лицевом счете и в выписке из лицевого счета, порядок удостоверения банком подлинности выписки из лицевого счета, порядок выдачи дубликата выписки из лицевого счета при ее утере клиентом; порядок и сроки возмещения клиенту необоснованно списанных денежных средств, недозачисленных ден. средств, ден. средств, переведенных (зачисленных) ненадлежащему бенефициару.
Обязанности банка:
1) частноправовые обязанности: открыть клиенту счет; зачислять на счет денежные средства, поступающие в пользу владельца счета; хранить на счете денежные средства владельца счета; выполнять поручения владельца счета, а в опред. законодательством случаях - также поручения третьих лиц о перечислении и выдаче соотв. денежных средств со счета; начислять и выплачивать проценты по остаткам средств на счете; информировать клиента о проведенных по счету операциях.
2) обязательства, осложненные публично-правовой составляющей: соблюдать очередность списания средств со счета; соблюдать порядок осуществления платежей при наложении ареста на денежные средства и (или) приостановлении операций по счету; хранить банковскую тайну.
Обязанности владельца счета:
ГК предусматривает возможность расторжения договора по соглашению сторон; по требованию одной из сторон на основании решения суда; по заявлению одной из сторон во внесудебном порядке.
Законодательство предоставляет право на односторонний отказ от договора при нарушении контрагентом своего обязательства; по усмотрению одной из сторон без каких-либо нарушений договорного обязательства.
На практике клиент обычно направляет банку заявление о закрытии счета, а не о расторжении договора. Учитывая природу данного вида договора и то обстоятельство, что его действие без наличия счета утрачивает смысл, полагаем, что вышеуказанное заявление клиента следует рассматривать именно как волеизъявление расторгнуть договор.
Ч. 1 ст. 210 БК закрепляет за владельцем счета безуслоеное право расторгнуть договор банковского счета в любое время. БК предоставляет банку право расторгнуть договор только в одном случае - при отсутствии денежных средств на этом счете в течение трех месяцев со дня последнего списания денежных средств. Тем не менее банк вправе расторгнуть договор и в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором.
39. Доверительное управление денежными средствами: понятие, предмет, правовое регулирование. Формы доверительного управления денежными средствами.
Суть ДУ имуществом – осуществление доверительным управляющим управления чужим имуществом в интересах его собственника ил указанного им лица.
Разновидность договора доверительного управления – договор ДУ денежными средствами.
Особенность такой банковской операции, как ДУ денежными средствами, в том, что она опосредуется 2-мя договорами: договором ДУ ден средствами и дог-м доверительного (трастового) счета.
По договору доверительного управления денежными средствами физическое или юридическое лицо (вверитель) передает банку или небанковской кредитно-финансовой организации (доверительному управляющему) на определенный срок денежные средства в доверительное управление, а доверительный управляющий обязуется за вознаграждение осуществлять управление переданными денежными средствами в интересах вверителя или указанного им лица (выгодоприобретателя).
Предмет – любые ден средства, принадлежащие вверителю на праве собственности.(бел и иностранная валюта)
Договор – реальный, возмездный, двусторонний. Форма – письм. На срок не более 5 лет
Правовое регулирование- БК, ГК
Формы:
Порядок передачи денежных средств в доверительное управление
вверителями – юридическими лицами посредством перечисления в безналичном порядке с текущего (расчетного) счета вверителя на доверительный (трастовый) счет;
вверителями – физ лицами посредством перечисления в безналичном порядке с банковских счетов либо внесения наличными на доверительный (трастовый) счет.
Доверительный (трастовый) счет открывается вверителю на основании договора доверительного (трастового) счета. При этом доверительный управляющий имеет право открывать доверительный (трастовый) счет у себя.
Договор доверительного (трастового) счета заключается при наличии договора доверительного управления денежными средствами.
счет закрывается в случае:
прекращения обязательств по договору доверительного управления денежными средствами;
отсутствия денежных средств на этом счете в течение одного года и др.
Передача вверителем ден средств на доверительный (трастовый) счет не влечет за собой прекращения права собственности вверителя на эти денежные средства.
40. Существенные и иные условия договора доверительного управления денежными средствами. Права, обязанности, ответственность сторон.
Существенные условия:
1) предмет договора, в том числе характеристика имущества, передаваемого в доверительное управление, и его стоимость;
2) пределы использования имущества доверительным управляющим;
3) наименование юридического лица или имя гражданина, в интересах которого осуществляется управление имуществом (вверителя или выгодоприобретателя);
4) размер и форма вознаграждения доверительному управляющему, если выплата вознаграждения предусмотрена договором;
5) срок действия договора.
Договор, заключаемый с физ.л. должен также содержать (по декрету):
Стороны – веритель (собственник, иногда несобственник –напр,на основании завещания (душеприказчик)) , доверительный управляющий(банк, НКФО), выгодоприобретатель ( в его интересах осущ-ся ДУ – м.б. вверитель или иное лицо)
Права вверителя:
Вверитель обязан:
Доверительный управляющий вправе:
Доверительный управляющий обязан:
Выгодоприобретатель имеет право:
Законодательством предусмотрены меры ответственности доверит управляющего
Если он не проявил должной заботливости об интересах выгодоприобрет/вверителя, то возмещает упущенную выгоду, а верителю также убыткиза утрату или повреждения имущества. несет ответственность за убытки. если не докажет, что убытки- следствие непреод силы или действий вверителя/выгодоприобрет.
Долги погашаются за счет имущества в ДУ, если не хватит, то имущество управляющего, если и этого мало, то имущ-во вверителя, не переданное в ДУ.
22. Банковская информация
Банковская информация(БИ) – сведения о субъектах, объектах прав, сделках, иных фактах, событиях, явлениях, процессах, возникающих при осуществлении банковской деятельности.
Инфа о банке должна быть максимально открытой, инфа о клиенте – макс закрытой.
Банки обязаны публиковать в респ печатных СМИ, являющихся официальными изданиями, годовой отчет, отчет об изменении капитала, о прибыли и убытках, о движении ден средств, составленный по формам, утвержденным отдельными НПА НБРБ, регламентирующими порядок составления годового отчета банками, вместе с аудиторским заключением, подтверждающим его достоверность, не позднее 25 апреля года, следующего за отчетным.
Годовой отчет после подтверждения его достоверности аудиторской организацией банки передают в НБРБ в электронном виде не позднее 1 апреля года, следующего за отчетным, для публикации в официальным издании НБ и размещения на интернет-сайте.
Банки обязаны публиковать в респ печатных СМИ квартальные отчеты (бух баланс, о прибыли и убытках, сост по формам утв НБРБ) по состоянию на 1 апр, 1 июля, 1 окт текущего года.
Кварт.отчеты банки передают в НБРБ не позднее 25 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, для публикации в офиц издании НБРБ и размещения на интернет-сайте.
По требованию пользователей информации банки обязаны безвозмездно предоставить: копию свид-ва о госрегистрации Б или иного док-та,подтверждающего рег-ю; информацию о выдаче, приостановлении и восстанов-и д-я или об отзыве НБРБ лицензии на осущ Бдеят-ти, в т ч в части осуществления отдельных банк операций; инфу о плате за осуществление банк.операций и др.видов деят-ти; информацию, которая должна размещаться на интернет-сайтах банка.
При произв-ве/размещении рекламы ЦБ, банковских, страховых и иных услуг, связ-х с привлечением, исп-ем ден ср-в организаций и/или граждан НЕ допускается: гарантировать размеры дивидендов по простым акциям; рекламировать ЦБ до гос.регистрации сведений об их выдаче (выпуске); объявлять о росте курсовой стоим-ти ЦБ; рекламировать ЦБ, предлагаемые к открытой продаже, без опубликования краткой информации о такой продаже, заверенной Минфином РБ.
НБРБ публикует в офиц издании и размещает на сайте: реестр лицензий на осущ БД; сообщ об отзыве,приостановлении д-я лицензий в 7дн срок со дня принятия такого решения; сводные финансовые показатели д-ти отдельных банков по согласованию с ними; инфу о деят-ти НБРБ в обл-ти надзора за д-тью банков; методику расчета полной процентной ставки за пользование кредитом.
На иетернет-сайте: наимен,адрес,гос.регистрация банка, лицензионные полномочия; инф-я о лицензии; структура банка в разрезе регионов; члены совета директоров; состав исполнительного органа банка; значения показателей выполнения нормативов безопасного функционирования; размер фактически созданных и требуемых спец резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе на 1е число месяца; структура собственности банка; годовой и квартальный отчеты; годовая финансовая отчетность; адрес интернет-сайта НБРБ; методика расчета полной процентной ставки за польз кредитом; текст инструкции о порядке раскрытия информации банками и НБКФО.
Пластиковая карточка – платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги или получать наличные денежные средства.
Выпуск в обращение банковских пластиковых карточек осуществляется банком на основании лицензии на осуществление банковской деятельности.
Денежные средства на карт-счета физических лиц могут зачисляться в результате совершения физическими, юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями) банковских переводов, а также внесения наличных денежных средств в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором карт-счета.
Физические лица - владельцы карт-счетов вправе пополнять свои карт-счета посредством осуществления банковских переводов с открытием или без открытия счета либо путем внесения наличных денежных средств непосредственно в обменный пункт или кассу банка, в котором открыт карт-счет физического лица, или с использованием карточки, через банкомат, платежно-справочный терминал самообслуживания.
Зачисление денежных средств на карт-счет юридического лица (индивидуального предпринимателя) производится с его текущего (расчетного) счета, с иных счетов в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Юридическое лицо, индивидуальный предприниматель вправе перечислять денежные средства с карт-счета на свой текущий (расчетный) счет, на иные счета в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Порядок осуществления расчетов при проведении операций по карт-счетам физических, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей определяется локальными норм. актами банков, разработанными с учетом правил платежной системы, требований Инструкции, иного закон. Республики Беларусь.
Перевод денежных средств с карт-счета может осуществляться банком-эмитентом по поручению владельца карт-счета (физического лица, уполномоченного владельцем карт-счета) либо на основании документов, представленных организацией торговли (сервиса), принявшей карточку в оплату за реализованный товар (выполненную работу, оказанную услугу), банком-эквайером, если иное не определено договором карт-счета.
Документом, подтверждающим проведение операций по карт-счету, является выписка по данному счету, порядок предоставления которой владельцу карт-счета определяется в договоре карт-счета.