Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОУ ВПО
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
Кафедра
Финансов, бюджета и страхования
КОНТРОЛЬНЯ РАБОТА
по дисциплине «Страхование»
Тема : «Основные условия страхования домашнего имущества квартир»
Содержание
Введение………………………………………………………….. 3
Теоретический аспект …………………………………………… 4
Заключение ……………………………………………………… 16
Список литературы ……………………………………………… 18
Введение
Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.
Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Целью данной работы является определение основ страхования домашнего имущества. Для реализации цели рассмотрим основные условия вариантов страхования домашнего имущества квартир.
Теоретический аспект
Страхование имущества граждан является наиболее массо вым видом страхования, наряду со страхованием строений и сель скохозяйственных животных. Рассмотрим наиболее распро страненные условия страхования домашнего имущества.
Страховщики в районах и городах заклю чают договоры страхования домашнего имущества с гражда нами Российской Федерации, а также с постоянно проживаю щими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заклю чаться с предприятиями за счет их средств, в пользу своих ра ботников — выгодоприобретателей. Договоры страхования действуют только на территории Российской Федерации.
Объектами страхования являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: мебель, посуда, музыкальные и другие инструменты, хозяйственный инвентарь, телевизоры, радио приемники, холодильники, швейные машинки, стиральные машины, электроприбо ры, книги, картины, часы, фотоаппараты, ви деокамеры, видеомагнитофоны и т.д.
Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях об щего или специального договора. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антик варные предметы, если имеется документ организации об оценки их стоимости, принимаются на страхование по спе циальному договору.
По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для вла дельца.
Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения, трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фото снимки, документы и рукописи).
Предметы домашнего имущества считаются застрахован ными по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выде ленных страхователю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садовом) участке или гараже по ад ресу, указанному в страховом полисе, если иное не преду смотрено договором страхования.
При перемене страхователем постоянного места жительст ва, перемещенное в связи с этим домашнее имущество счита ется застрахованным по новому месту жительства страховате ля (без переоформления страхового полиса) до конца срока предусмотренного договором. Предметы имущества, времен но оставленные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение 10 дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки в связи с переменой страхователем в пределах территории Российской Федерации постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или до говором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого гру за.
Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.
Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:
- пожара;
- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);
- противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
- падения летательных аппаратов или их обломков;
- взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
- аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
- подтопление грунтовыми водами;
- непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;
- внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.
При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:
- умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номере гостиницы и т.п.);
- скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.);
- гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;
- повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;
- кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.
Домашнее имущество по желанию страхователя может быть застраховано по одному из четырех вариантов ответст венности страховщика:
По договору страхования всего домашнего имущества по постоянному месту жительства до определенной страховой суммы (ниже действительной стоимости всего имущества се мьи) можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по его группам от всех страховых случаев.
Если страховая сумма по страхованию домашнего имуще ства высокая, то целесообразно страховую сумму устанавли вать с разбивкой по группам имущества (мебель, видео-, ра диоаппаратура, музыкальные предметы, одежда и т.п.). Такие договоры страхования могут заключаться с ответственностью от всех страховых случаев или от отдельных рисков.
Разбивка страховой суммы по группам имущества способ ствует более правильному взаимоотношению между страхов щиком и страхователем при наступлении страхового события, когда определяется причиненный ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы.
Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.
Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угро жают стихийные бедствия, с момента объявления в установ ленном порядке о такой угрозе или составлений компетентны ми органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование с ответствен ностью от всех событий, за исключением события, об угрозе которого объявлено. Исключение составляют случаи, когда до говор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.
При заключении договора страхования страхователь опла чивает стоимость страхования. Страховые взносы устанавли ваются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит от вида договора, варианта страхования, срока страхования, страховой суммы, местонахождения имущества.
По договорам, заключенным на срок менее года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый ме сяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный.
Страховая сумма устанавливается по желанию страховате ля в пределах действительной стоимости имущества на день заключения договора страхования, за исключением страхования коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов.
Страховая сумма по договору страхования имущества гра ждан, находящихся на отдыхе или в командировке, устанавли вается также по желанию страхователя в пределах действи тельной стоимости имущества.
Коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их действи тельной стоимости, указанной в соответствующем документе компетентной организации.
На таких же условиях могут быть приняты на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудраго ценных и поделочных камней, а также монеты, ордена, меда ли, предметы религиозного культа, представляющие собой коллекцию либо являющиеся антикварными или уникальны ми.
Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнитель ный договор (в пределах действительной стоимости имуще ства) на срок, оставшийся до окончания действия основного договора.
Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страховате ля с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.
При осмотре в присутствии страхователя проверяется со ответствие заявленной им страховой суммы наличию и дейст вительной стоимости домашнего имущества.
Договоры страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов за ключаются с осмотром и описью предметов.
Договор страхования заключается сроком на 1 год, если иное не предусмотрено его условиями.
Договор страхования домашнего имущества вступает в си лу при уплате страховых взносов: наличными деньгами — со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем без наличного расчета — со дня поступления взносов на счет страховой организации.
При заключении договора на новый срок, до истечения действия предыдущего договора (возобновление), новый до говор вступает в силу с момента окончания действия преды дущего договора. Действие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он был заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу; дополнительного — одновременно с окончанием дей ствия основного договора того же варианта страхования.
Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно или в рассрочку. При этом, если к по следующему сроку очередной взнос не будет уплачен, дейст вие договора прекращается.
Факт заключения договора удостоверяется выдачей стра хового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.
Если договор страхования заключен с предприятием (орга низацией) за счет собственных средств, в пользу своих работ ников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка выгодоприобретателей. Первый экземпляр списка остается у страховщика.
Гражданам, страховавшим домашнее имущество не менее 2-х лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора страхования. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с мо мента окончания действия предыдущего договора.
Если в течение льготного срока произойдет страховой слу чай, а новый договор не будет заключен, то страховое возме щение выплачивается исходя из страховой сумы, установлен ной по ранее действующему договору, с удержанием годового взноса.
Помимо указанной льготы, страхователям заключавшим договоры страхования домашнего имущества в течение 2-х и более лет без перерыва и за это время не получавшие страхо вое возмещение, при заключении нового договора на после дующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки.
Тем страхователям, домашнее имущество которых нахо дится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется допол нительно скидка с тарифной ставки по риску «похищение».
При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, обязан принять ме ры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от харак тера, произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе).
В суточный срок немедленно заявить об этом страховщику. При получении заявления о страховом случае страховая орга низация выдает страхователю (члену его семьи) бланк для составления перечня уничтоженного, поврежденного или по хищенного домашнего имущества и разъясняет порядок за полнения этого документа. Не допускается включение в пере чень обобщенных наименований группы предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье и т.п.). Каж дый предмет, входящий в состав гарнитура, сервиза, комплек та, набора и т.д., должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходимых сведений (ма териала, цвета, размера и т.д.), за исключением однородных равноценных предметов, которые не имеют особых отличи тельных признаков и могут быть записаны в перечень общим количеством (например, простыни, наволочки, столовые лож ки, кресла и т.п.).
Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудра гоценных и поделочных камней, а также коллекции, уникаль ные и антикварные предметы, застрахованные по специально му договору, записываются в отдельный раздел перечня.
Перечень должен быть подписан страхователем (а в его от сутствие совершеннолетним членом семьи) и предъявлен представителю страховщика по прибытии его на место для составления акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Кроме того, страхователь обязан предъявить этому представителю все поврежденные предметы или их остатки.
Акт составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в 3-дневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых слу чаях для участия в составлении акта приглашается соответст вующий специалист (товаровед или другой специалист).
Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Опре деление размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом предмет признается:
При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости.
При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на мо мент страхового случая уменьшенной на процент его из носа, полученная сумма — действительная стоимость предмета составит размер ущерба.
В случае повреждения какого-либо предмета для опреде ления размера причиненного ущерба действительная стои мость предмета уменьшается на процент его обесценения (потери качества и ценности в результате страхового случая), по лученная сумма уценки предмета — составит размер ущерба.
Если поврежденный предмет восстанавливается путем ре монта, то в расчет ущерба принимается стоимость ремонта данного предмета.
При определении ущерба износ предметов не учитывается:
При определении размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением или повреждением домашнего имущества, в результате страхового случая учитываются расходы по его спасанию и приведению в порядок (откачка воды, стирка или чистка загрязненных вещей и т.п.). В сумму ущерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана не обходимой. Размер расходов на проведение указанных работ исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установ ленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг. Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или похищенное домашнее имущество выплачивается в раз мере фактического ущерба исчисленного по ценам на пред меты домашнего имущества, действующим на момент страхо вого события с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования.
При этом следует иметь в виду, что за похищенные от дельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выпла чивается в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страхова ния. При уничтожении или похищении застрахованного до машнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое воз мещение выплачивается за фактический ущерб в пределах суммы объявленной ценности багажа.
Имеет особенности порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай по хищения) с помощью средств сигнализации органами внут ренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страховате лем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выпла ченной органами внутренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались (денежные знаки, ценные бумаги, иконы и др.).
Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представляемый стра ховщику перечень имущества, которое фактически не унич тожено, не было повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельства дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового воз мещения.
В том случае, когда на день страхового случая страхова тель имел договоры страхования с несколькими страховщика ми, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застра ховано каждым страховщиком. При этом страховое возмеще ние не может превышать действительной стоимости имущест ва.
Страховое возмещение выплачивается страховщиком, за ключившим договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.
В случае возбуждения уголовного дела по факту уничто жения (повреждения, похищения) домашнего имущества вы плата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты явля ется подтверждение следственными органами факта возбуж дения уголовного дела с приложением описи уничтоженных (похищенных, поврежденных) предметов домашнего имуще ства.
Если обвиняемым по уголовному делу является страхова тель или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в вы плате страхового возмещения решается после получения стра ховой организацией решения суда. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы между обу словленной договором страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.
В том случае, когда после выплаты страхового возмещения страхователю возвращена похищенная вещь, страховая орга низация обязана потребовать от страхователя возврата за эту вещь страхового возмещения за вычетом расходов на ее ре монт или приведения в порядок, связанных с похищением.
Страховое возмещение не выплачивается: если застрахо ванное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относит ся (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в ре зультате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик).
Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтоже нии, повреждении или похищении застрахованного имущест ва. При этом, если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения в свя зи с нарушением порядка и срока подачи заявления может быть принято, когда в результате такого нарушения не пред ставляется возможным установить факт и причину уничтоже ния, повреждения или утраты имущества либо определить размер причиненного ущерба.
Если при составлении акта об уничтожении или поврежде нии домашнего имущества страхователь не предъявил представителю страховой организации поврежденные предметы или их ос татки, то в выплате страхового возмещения за эти предметы может быть отказано, если в данном случае они не могли быть уничтожены без остатков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проблема страховой защиты имущества граждан (объектов их личной собственности) разрешается в рыночных условиях, как за счет внутрисемейных сбережений, так и с помощью страхования. При этом страхования как коллективная форма страховой защиты материальных интересов населения являет ся наиболее удобным, доступным и эффективным инструмен том возмещения ущерба от разрушительных последствий сти хийных бедствий, пожаров и других событий.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.
В отношениях рынка во многих семьях увеличивается объ ем имущественных ценностей, как в количественном, так и в стоимостном выражении, возрастают потребности в сохране нии ценностей, принадлежащих гражданам, а в случае их ги бели или повреждения в возмещении убытков.
Риск потерять в результате непредвиденных событий те или иные объекты личной собственности и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.
В рыночных условиях страховая защита личной собствен ности имеет некоторые особенности.
На страховом рынке осуществляют свою деятельность по мимо государственных страховых организаций множество ак ционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевым страхованием, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. По этому условия страхования по тем или другим видам должны отвечать потребностям страхователей, как по охвату объектов, так и по широкому набору страховых рисков. Причем тариф ные ставки должны быть гибкими с учетом страхования по отдельным рискам и в целом по их комплексу.
При существо вавшей монопольной системе страхования тарифные ставки устанавливались только в целом по комплексу страховых рис ков.
Одним из показателей экономически выгодных условий для страхователей является максимальный объем страхового обеспечения застрахованного имущества. Исходя из этого, по всем действующим видам страхования имущества граждан ус тановлен предельный уровень страхового обеспечения в раз мере его действительной стоимости.
В настоящее время, несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых на различных объектах акционерной и личной собственности, стихийные явления, несчастные случаи и другие неблагоприятные собы тия уничтожают или портят имущество многих тысяч граж дан, что отрицательно сказывается на уровне их материально го благосостояния. С помощью страхования гражданам возмещаются убытки, причиненные в результате гибели их имущества от стихийных бедствий и других страховых собы тий. Тем самым страхование избавляет граждан от материаль ных трудностей, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их личной собственности.
Список литературы