Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Социальное и коммерческое страхование: общее и особенное в содержании и условиях проведения.
Экономическая природа возникновения и содержа ния страхования связана с передачей заинтересован ными лицами за определенную плату другому (юриди ческому) лицу — как правило страховой организации (коммерческой организации или обществу взаимного страхования) — риска возможного убытка и последу ющим возмещением фактических убытков при наступ лении страхового случаяятаким лицом участникам стра хования. Страхование всегда предполагает аккумулиро вание средств множества лиц (участников страхования) в специальных целевых фондах, которые управляются юридическим лицом, имеющим на это право по зако ну или в установленном законом порядке, и исполь зуются исключительно в целях компенсации убытков пострадавшим при наступлении строго установленных событий. Страховые отношения поэтому всегда скла дываются по поводу условий формирования и исполь зования средств целевого страхового фонда.
Однако организация страхования и подходы к регу лированию государством порядка и условий страховых отношений могут существенно различаться в зависи мости от социальной значимости риска, принимаемо го на страхование, числа потенциальных потерпевших, цены страхования и других факторов. Государственное регулирование в таких случаях осуществляется путем принятия законов, а в некоторых случаях и подзакон ных актов, устанавливающих:
перечень субъектов, которые обязаны или могут участвовать в проведении страхования (это касается как лиц, которые уплачивают страховые взносы, так и юридических лиц, формирующих страховые фонды и осуществляющих страховые выплаты);
конкретный имущественный интерес, подлежащий страхованию;
размер и порядок расчета страхового взноса, под лежащего уплате в страховой фонд;
условия, при наступлении которых возникает обя занность компенсировать причиненные потерпевшим или пострадавшим убытки (имущественные потери);
размер компенсации при наступлении убытков и порядок ее выплаты;
порядок проведения страхования, в том числе оп ределяется субъект (юридическое лицо), имеющий обязанность или право принимать на страхование из вестные риски, а также специальные необходимые ус ловия, при которых обязанность или право установ ленного субъекта могут быть реализованы.
В множестве страховых отношений различают преж де всего социальное страхование и страхование, про водимое как правило на коммерческой основе.
Одним из основных критериев, в соответствии с которыми можно классифицировать страховые отно шения, является обязательность участия в них субъек тов этих отношений. Иными словами, субъект, уста новленный в законе, не вправе самостоятельно ре шать, участвовать в страховых отношениях или нет. За несоблюдение установленной законом обязанности государство предусматривает применение различных санкций, в том числе штрафов, пени и других мер.
Следующим критерием является определение субъекта (или субъектов), имеющего обязанность или право организовывать и управлять страховыми фонда ми, условия, на которых такие субъекты осуществля ют деятельность по страхованию, в том числе поря док их учреждения и предмет деятельности. Так, зако ном может быть установлен специальный субъект (на пример, Фонд социального страхования), на которого возложены обязанности по организации страхового фонда, аккумулированию страховых взносов и осуще ствлению выплат потерпевшим.
Наконец, важнейшим классификационным призна ком является порядок оценки страхового риска и ус тановления размера страхового тарифа (или страхово го взноса), подлежащего уплате субъекту, формирую щему страховой фонд. Известны два подхода к уста новлению размера страхового взноса. Первый предполагает индивидуальную оценку страхового рис ка и установление размера страхового взноса, завися щего от конкретного риска, при этом среди факто ров, влияющих на его величину, можно выделить: сто имость объекта, вероятность причинения убытков или ущерба конкретному объекту, которая связана с его индивидуальными характеристиками (возрастом, со стоянием здоровья, полом, техническими характери стиками объекта и тому подобными). Второй основан на том, что порядок исчисления размера страхового взноса не зависит от характеристик риска, присущего конкретному объекту или субъекту страхования. При этом страховой взнос устанавливается исходя из ус редненных показателей, характерных для всей группы застрахованных.
Рассмотрим классификацию страховых отношений, составленную с учетом изложенных выше обстоя тельств:
39
Страхование
Социальное
^ проводимое
негосударствен ными общест вами на специ ально установ ленных усло виях
Коммерческое
обязательное добровольное
Ж
проводимое специально установленной государственн ой организа цией
Социальное страхование объединяет виды страхо вания, которые проводятся на основе специальных законов об их проведении. Предметом социального стра хования всегда является регулирование страховых от ношений в случаях, когда убытки носят массовый, повсеместный характер, присущи большинству заст рахованных лиц. Само название "социальное" ("socios" греч. — общественный) означает, что общество в лице государства, вводя специальный порядок проведения страхования, заинтересовано в компенсации убытков всем потерпевшим и на равных условиях. По этой при чине социальное страхование всегда связано с защи той имущественных интересов граждан по поводу их жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения.
Наиболее значимыми видами социального страхо вания являются: социальное страхование на случай временной нетрудоспособности, пенсионное страхо вание и обязательное медицинское страхование.
Законы о социальном страховании устанавливают обязанность обозначенных в них лиц уплачивать стра ховые взносы, при этом размер подлежащих уплате страховых взносов не зависит от конкретного страхо вого риска, присущего лицу, участвующему в страхо вых отношениях, а определяется на основании харак теристики риска, присущего всей группе застрахован ных лиц. Поэтому в таких законах устанавливается и особенный порядок расчета страхового взноса: его раз мер, как правило, исчисляется в определенном про центе от заработной платы каждого работающего или общего фонда заработной платы всех работающих.
Проведение социального страхования как правило не предполагает заключения договора страхования, исключение составляют лишь те виды социального страхования, организация которых возложена не на одно юридическое лицо, а на множество лиц, право способность которых на проведение социального стра хования возникает в особом порядке. Социальное стра хование обычно проводится специальной государствен ной, некоммерческой организацией. Особый правовой статус таких организаций и их средств устанавливается в законах о проведении социального страхования: они не являются акционерными или иными обществами, в то же время не являются и государственными уни тарными предприятиями или органами государствен ного управления, и называются фондами (Гражданс кий кодекс Российской Федерации): Фонд социально го страхования, Фонд пенсионного страхования. Фонд обязательного медицинского страхования.
Кроме того, социальная значимость проводимых видов социального страхования предполагает также, что реализация права потерпевших на получение вып-
латы из фонда не должна зависеть от платежеспособ ности субъекта, который проводит страхование. Дос таточность средств для осуществления выплат зависит от размера страхового взноса и сбалансированности между поступлениями и выплатами, однако государ ство несет обязанности по пополнению средств стра хового фонда в случае недостатка средств. Поэтому средства фондов социального страхования и являются государственными, что устанавливает особый право вой режим деятельности фондов социального страхо вания и порядка проведения его видов, условия и по рядок выплат (или предоставления специальных услуг) потерпевшим или лицам, имеющим на это право. При этом каждый в отдельности гражданин или юридичес кое лицо, участвующее в социальном страховании, не вправе изменить условия, на которых осуществляется выплата, или ее размер.
Необходимо отличать также социальное страхова ние от государственного социального обеспечения, отношения по которому не предполагают предвари тельного аккумулирования средств страхователей. Вып латы осуществляются за счет средств государственно го бюджета в случаях, установленных законом. Такие случаи и право на получение выплаты, которая как правило носит название пособия по социальному обес печению, гарантируются недееспособным гражданам в целях обеспечения их жизненного уровня.
В отличие от социального страхования проведение "коммерческого" страхования (термин "коммерчес кое" в данном случае употребляется лишь с целью подчеркнуть отличие правовых и экономических основ такого страхования, поскольку в его проведении мо гут участвовать и общества взаимного страхования — некоммерческие организации) имеет иную законода тельную основу, устанавливающую правоспособность, права и обязанности, а также ответственность сторон договора страхования. Законодательная база такого страхования состоит из Гражданского кодекса РФ (в том числе главы 48 "Страхование"), Закона Российс кой Федерации "О страховании", нормативных актов государственного органа по надзору за страховой дея тельностью и иных законодательных актов.
Закон Российской Федерации "О страховании" пря мо устанавливает, что нормы страхового законодатель ства не распространяются на отношения, складыва ющиеся при проведении социального страхования. Вместе с тем страховое законодательство объединяет гражданское, административное и финансовое право, строго регламентирующее коммерческое страхование. Однако степень регламентации, правовые инструмен ты, устанавливающие права и обязанности участни ков страхования, принципиально отличаются от ис пользуемых в целях государственного регулирования социального страхования.
Прежде всего это касается регламентации порядка учреждения, возникновения специальной правоспособ ности страховых организаций на основе лицензирова ния их деятельности, установления общих оснований заключения и исполнения договоров страхования, прав и обязанностей сторон договора страхования.
У страховых организаций (страховщиков) право на проведение отдельных видов страхования может возник нуть только после получения государственной лицензии, которая выдается государственным органом по надзо ру за страховой деятельностью. Однако такой порядок, в отличие от социального страхования, означает свободу
40
выбора субъектом предпринимательской деятельности, страховщиком) предмета страховой деятельности.
Государство не отвечает по обязательствам страхо вой организации, и платежеспособность страховщика обеспечивается прежде всего обоснованностью уста новления размера страховых тарифов и страховых взно сов и его собственными средствами. Обеспечение пла тежеспособности страховой организации является предметом особого контроля со стороны государства, который осуществляется государственным органом по надзору за страховой деятельностью, однако при не достатке средств для осуществления страховых выплат по договорам страхования страховая организация в порядке, установленном законом, может быть объяв лена банкротом.
Отношения между страховщиком и страхователем возникают на основе договора страхования, при этом (за исключением видов обязательного страхования) ни одна из сторон не принуждается в силу закона к его заключению. Свобода договора страхования является одним из характерных признаков коммерческого стра хования. Стороны, руководствуясь общими требовани ями гражданского права о договоре страхования, ус танавливают свои права и обязанности, порядок за щиты этих прав и разрешения споров.
Для коммерческого страхования характерно уста новление размера страховых взносов в зависимости от предмета договора страхования, застрахованного иму щественного интереса, страхового риска, условий, при наступлении которых у страховщика возникает обя занность по осуществлению страховой выплаты, а так же порядка определения и размера страховой выплаты. При этом договоры одного вида страхования, заклю ченные с различными страхователями, могут содер жать различный объем обязательств сторон и условий страхования, в том числе и размер страхового тарифа. Например, при проведении страхования автотранспор тных средств условия договора страхования могут су щественно различаться по объему страхового покры тия (на случай угона, на случай повреждения авто транспортного средства), застрахованному имуще ственному интересу (марка автотранспортного средства, его стоимость, срок эксплуатации, аварий ность и так далее), условиям страховой выплаты (по принципу "первого риска" или пропорциональной от ветственности страховщика в компенсации фактичес кого ущерба) и так далее.
Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет при нуждения страхователя к заключению договора стра хования, так же как страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя. Однако в изве стных случаях, когда компенсация ущерба и участие в этом страховой организации представляют обществен ный интерес и необходимость, степень свободы сто рон договора страхования существенно ограничивается. При этом вместо права на заключение договора у стра хователя появляется обязанность заключить договор стра хования, а у страховщика — принять риск на страхова ние. Появление такого рода обязанностей возможно толь ко в случаях, предусмотренных специальными федераль ными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.
Такое понимание обязательного страхования сфор мировалось в Российской Федерации после вступления в силу с 1 января 1993 г. закона "О страховании". В еще боль-
шей мере законодательные основы обязательности в стра ховании определены ст.ст. 927,935-937 и 969 Гражданско го Кодекса РФ, действующими с 1 марта 1996 г. До появ ления указанных законов в законодательстве Российс кой Федерации отсутствовали общие нормы, связанные с проведением обязательных видов страхования. В каж дом конкретном случае их появление было связано с принятием специального законодательного акта, уста навливающего главным образом обязанность страхова теля по заключению договора страхования, условия про ведения страхования. Страховщиком в них всегда высту пали органы государственного страхования (Госстрах). Однако и сегодня такие виды обязательного страхова ния продолжают действовать, зачастую вызывая проти воречивые оценки законности подобной обязательности в страховании, что связано с изменением общих основ гражданского и страхового законодательства. К. таким видам обязательного страхования относятся государ ственное обязательное страхование имущества, принад лежащего гражданам, обязательное бесплатное страхо вание личности от риска радиационного ущерба вслед ствие чернобыльской катастрофы и некоторые другие.
Именно сложившийся в определенной экономичес кой ситуации порядок проведения обязательного стра хования и породил до сих пор бытующую точку зре ния, что обязательное страхование возникает в силу закона, а не договора. Понятно, что в условиях госу дарственной монополии на страхование нет необхо димости особым образом регламентировать порядок заключения и исполнения договора страхования, ус танавливать законодательные требования к страховщи ку, определяющие его правоспособность на проведе ние конкретного вида обязательного страхования и тому подобное. Однако нельзя забывать, что даже в условиях государственной монополии страховое пра воотношение может возникнуть исключительно меж ду реальными субъектами: страхователем и страхов щиком. Невозможно предположить наличие страхово го правоотношения между страховщиком и всей сово купностью потенциальных страхователей без заключения договора страхования. Это и понятно, так как страховой риск и объект страхования всегда конкретны, даже в тех случаях, когда общие условия обязательного стра хования установлены федеральным законом.
На необходимость заключения договора страхова ния при установлении законом обязанности страхова теля застраховать те или иные имущественные инте ресы указывают и современные нормы Гражданского кодекса (ч.2 ст.927), при этом такие договоры в зави симости от отрасли страхования заключаются в соот ветствии с общими нормами, регулирующими стра ховые правоотношения.
Международное право и право зарубежных стран связывает необходимость обязательного заключения договоров страхования с возможными случаями при чинения ущерба интересам третьих лиц. Исключение составляют лишь требования, предъявляемые к меж дународным перевозкам грузов и обязывающие заст раховать интересы, связанные с перевозимым грузом. Эти особенности грузоотправителя или грузополуча теля (в зависимости от условий договора купли-прода жи или поставки) и перевозчика предусмотрены и в российском Кодексе торгового мореплавания в части грузов, перевозимых морскими судами. В такой же мере участие России в международных соглашениях обязы вает российских авиационных и автомобильных пере-
возчиков к заключению договоров страхования своей ответственности при совершении международных пе ревозок. При этом никакими национальными источ никами права такие обязанности не установлены.
Наиболее распространенными в мировой практике являются виды обязательного страхования, связанные с деятельностью источников повышенной опасности. Такими источниками могут быть как граждане, так и юридические лица. Пожалуй, самым массовым явля ется обязательное страхование гражданской ответ ственности автовладельцев. В каждой из стран перечень видов обязательного страхования различен (в Порту галии, например, более двадцати).
Такое требование к источнику повышенной опас ности понятно. Если кому-либо причинен ущерб, он должен быть компенсирован независимо от того, дос таточно ли средств у причинителя вреда. Заключение договора страхования в таких случаях гарантирует за щиту интересов потерпевших и выплату им сумм в раз мере причиненного страхователем ущерба или в раз мере, установленном законодательством страны и международными соглашениями.
Эту же цель — защиту интересов потерпевших, — преследуют и нормы Гражданского кодекса Российс кой Федерации. Установлены следующие случаи воз можности введения обязательного страхования (ч.1 ст.935 ГК РФ): если такое страхование связано с рис ком гражданской ответственности гражданина или организации (любого юридического лица), которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (обязательное страхова ние ответственности), а также если такое страхование предполагает обязанность заключения договора в пользу третьего лица (иного, чем страхователь) о стра ховании его жизни, здоровья или имущества на случай причинения вреда указанным имущественным инте ресам (обязательное личное страхование и обязатель ное имущественное страхование в пользу третьих лиц).
В тех случаях, когда страхователем выступает госу дарство в лице своих органов или государственные уни тарные предприятия и уплата страховых взносов осу ществляется за счет средств, предоставленных из со ответствующего бюджета, такое обязательное страхо вание называют государственным обязательным страхованием (ч.З ст.927 ГК РФ).
При этом законом не может быть установлена обя занность страхователя обеспечить свои интересы пу тем заключения договоров страхования жизни или здо ровья (ч.2 ст.935 ГК РФ).
Одним из критериев обязательного страхования яв ляется его всеобщность, которая предполагает, что все субъекты, установленные федеральным законом об обя зательном страховании, обязаны заключить договоры страхования в отношении установленных имуществен ных интересов на определенных законом условиях.
При этом необходимо различать обязанность к зак лючению договора страхования, установленную зако ном, и обязанность страхования, являющуюся одним из условий заключения другой сделки. Например, арен додатель может предусмотреть одним из условий дого вора аренды обязанность заключения арендатором договора о страховании предмета аренды на случай его гибели или повреждения. В смысле требований страхо вого законодательства такое условие не считается обя зательным страхованием.
Подобное разграничение между причинами, обя зывающими страхователя к заключению договора стра хования, необходимо иметь в виду при толковании последствий в случае нарушения правил об обязатель ном страховании (ст.937 ГК РФ). Таких особенностей немного, и они связаны с защитой прав лица, в пользу которого должен быть заключен договор обязательно го страхования. Права выгодоприобретателя в случаях установления законом обязанности о заключении до говора страхования в его пользу защищаются в судеб ном порядке (выгодоприобретатель может предъявить иск нарушителю закона и потребовать заключения договора по решению суда) и экономическими мето дами: страхователь остается ответственным перед по терпевшим за сумму ущерба, не компенсированного страховщиком в силу ненадлежащего заключения до говора страхования. Кроме того, с лица обязанного, но не заключившего договор страхования, в бюджет взыскивается штраф в размере подлежащего уплате страхового взноса и начисленных процентов.
Как правило, контроль за соблюдением такой все общей обязанности к заключению договора обязатель ного страхования осуществляет уполномоченный го сударственный орган или общественная организация. Например, при проведении обязательного страхова ния гражданской ответственности автовладельцев та кой контроль обеспечивается службами, аналогичны ми государственной автомобильной инспекции.
Изменения в законодательной основе проведения обязательного страхования после вступления в силу гла вы 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ требуют приведения в соответствие с новыми нормами ранее при нятых законодательных решений и устранения противо речий между ними. Следует отметить, что число законо дательных и нормативных актов, в которых упоминается об обязанности к заключению договора страхования, было принято около пятидесяти. При этом такие нормы установлены как в законах Российской Федерации, так и в Указах Президента и постановлениях Правительства Российской Федерации. Однако ни один из таких актов не влечет за собой обязанности указанных в нем лиц дей ствительно заключать договор обязательного страхова ния под угрозой применения к нему упомянутых выше санкций. В силу ст.З закона "О страховании" федераль ным законом о виде обязательного страхования должны быть установлены условия и порядок его проведения. В отсутствие таких регулирующих критериев по суще ственным условиям договора страхования, порядку его заключения, действия и исполнения и т.п. проведение обязательного страхования невозможно.
Необходимо обратить внимание и на то, что обя занность к заключению договора страхования может возникнуть только в силу закона. Все остальные право вые акты такой законодательной силы не имеют. Поэто му обязательное страхование не может быть введено по становлением главы администрации какого бы то ни было территориального образования, решением комитетов по управлению государственным имуществом, органами федеральной исполнительной валсти.в том числе Пра вительством Российской Федерации. Именно в силу не обходимости восполнить правовой пробел в проведении ряда видов обязательного страхования в настоящее вре мя готовятся соответствующие законопроекты, в част ности законы об обязательном страховании гражданс кой ответственности нотариусов, страховании воен нослужащих, судей, государственных служащих и т.п.