Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Капитал истории
Дореволюционная Россия имела развитую систему специализированных финансовых институтов
Юрий Голицын
По дореволюционному российскому законодательству все кредитные учреждения страны подразделялись на государственные (Государственная комиссия погашения долгов, Государственный банк, государственные сберегательные кассы, Государственный Дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк, ссудные казны), общественные (городские и сельские общественные банки, городские ломбарды, дворянские и купеческие кредитные общества, сельские, волостные и станичные банки и казны) и частные (акционерные коммерческие банки, общества взаимного кредита, акционерные земельные банки, городские кредитные общества и др.).
Главным государственным органом, осуществлявшим надзор за российским финансовым рынком на протяжении XIX - начала XX века, было Министерство финансов. Государственный банк подчинялся непосредственно министру финансов, который не только осуществлял общее руководство, но и контролировал операции с золотом и ценными бумагами, а также операции за счет государственного казначейства и других учреждений и ведомств. Фактически Государственный банк являлся подразделением Министерства финансов на уровне департамента.
Государственный банк Российской Империи был создан в 1860 году. В соответствии с уставом 1895 года целью деятельности Государственного банка было "облегчение денежных оборотов, содействие, с помощью краткосрочного кредита, отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству", а также укрепление денежной системы. Капиталы, которые помещались в Государственный банк частными лицами, учреждениями и обществами, а также депозиты казначейств не могли использоваться на общие государственные нужды. Чистая прибыль от операций банка поступала в доход казны.
Государственный банк проводил учет векселей и других срочных обязательств; выдачу ссуд и открытие кредитов; прием вкладов; покупку и продажу векселей и других ценностей (в том числе ценных бумаг); перевод денежных сумм и другие комиссионные операции.
Размер учетного процента Госбанка, на который ориентировались все остальные банки, устанавливался советом банка и утверждался министром финансов. Этот процент мог быть неодинаковым для разных местностей и отраслей промышленности, а также зависел от сроков погашения учитываемых обязательств.
Государственный Дворянский земельный банк, выдававший долгосрочные ссуды дворянам-землевладельцам под залог земельной собственности, был учрежден в Петербурге в 1885 году. В 1910 году банк проводил операции в 38 губерниях и трех областях. Дворянский земельный банк выдавал ссуды, обычно в пределах 60-75% от стоимости заложенной земли, на срок от 11 до 66,5 лет под 3,4% или 5% годовых. До 1889-го и затем с 1906 года ссуды выдавались закладными листами. При этом их реализация была возложена на Государственный банк, а заемщики освобождались от возможных курсовых потерь.
Крестьянский поземельный банк был открыт в 1882 году в Петербурге. По уставу банк имел право производить операции по выдаче крестьянам ссуд, во-первых, для покупки земли и, во-вторых, для погашения долгов по покупке земли под залог ее же. Ссуды выдавались как отдельным крестьянам, так и крестьянским товариществам и обществам. Банк выдавал кредиты под залог покупавшихся земель сроком от 13 до 55 лет в размере 80-90% от стоимости участка. Процент по ссудам составлял от 7,5% до 8,5% годовых. В первые годы деятельности банка ссуды выдавались наличными деньгами. С 1905 года заемщики стали получать ипотечные облигации-свидетельства и именные обязательства банка. К началу первой мировой войны Крестьянский поземельный банк занимал первое место по числу и объему выданных ссуд среди учреждений ипотечного кредита.
Сберегательные кассы были открыты в 1842 году с целью привлечения денежных средств населения. Сберегательные кассы были открыты при Государственном банке, казначействах, таможнях, управлениях и станциях железных дорог, казенных винных складах, почтово-телеграфных конторах, школах, военных кораблях и т. д. С 1880-х годов сберегательные кассы, задуманные первоначально как учреждения "самопомощи", стали использоваться в интересах государственного кредита. В конце 80-х - начале 90-х годов XIX века правительство широко привлекало их к операциям конверсии государственных займов.
Городские общественные банки были самым распространенным видом общественных кредитных учреждений. Основной капитал таких банков образовывался за счет средств города и пожертвований. Все поступавшие в уставный капитал банка суммы не могли быть взяты городским управлением обратно. В состав правления и совета банка не могли входить руководители города и их ближайшие родственники. К 1914 году действовало 319 таких банков.
Группа частных кредитных учреждений была самой разнообразной и многочисленной. Основной капитал акционерного банка должен был составлять не менее 500 тысяч рублей. Половина уставного капитала должна была вноситься при подписке на акции, вторая половина - в течение шести месяцев после открытия подписки.
Кредит, открывавшийся каждому из клиентов банка, не должен был превышать 1/10 доли основного капитала банка. Члены правления акционерного банка, управляющий и служащие банка (за исключением членов совета) не имели права получать в этом банке кредит в каком бы то ни было виде. Лица, занимавшие административные должности в каком-либо банке, не могли занимать подобные должности в других государственных или частных кредитных учреждениях.
В уставах акционерных банков содержались некоторые ограничения, касавшиеся вкладывания денежных средств в ценные бумаги. В основном банк мог приобрести государственных и гарантированных правительством бумаг в пределах половины, а негарантированных - не более 20% основного капитала банка.
Российское законодательство не разрешало прямую деятельность иностранных банков в Российской Империи. Исключение было сделано для одного-единственного банка - одного из крупнейших французских банков Credit Lyonnais.
Общества взаимного кредита осуществляли взаимное кредитование частных предпринимателей. Первые общества подобного типа возникли еще в 1860-х годах. Капитал общества создавался из вступительных взносов участников в размере 10% разрешенного им кредита. Обществам взаимного кредита разрешалось осуществление тех же операций, что и акционерным банкам. Исключение составляла покупка бумаг за собственный счет. Отличие от банков заключалось и в том, что ссуды выдавались только членам общества, которые отвечали по обязательствам общества в размере всего кредита.
Из операций, осуществлявшихся обществами только с их членами, наибольшее развитие получил учет векселей. Векселя, представлявшиеся к учету, должны были быть подписаны как членом данного общества, так и другим лицом или лицами, так как менее двух подписей на векселе быть не могло. Срок, на который выдавались подобные векселя, не должен был превышать шести месяцев.
Из других операций следует отметить ссуды под различное обеспечение. Ссуды под залог государственных ценных бумаг, акций и облигаций, гарантированных правительством, закладных листов и облигаций ипотечных учреждений выдавались на срок не более шести месяцев и в размере не более 90% биржевой цены этих бумаг. Если ссуды получались под залог ценных бумаг, не пользовавшихся гарантией правительства, то в таких случаях размер выделяемой ссуды не должен был превышать 50% их биржевой стоимости. К 1914 году насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита.
Десять акционерных земельных банков в начале XX века проводили свои операции в определенном районе, практически не конкурируя с другими банками. Основным способом формирования кредитных ресурсов дворянских земельных банков являлась эмиссия шестипроцентных облигаций, которые назывались закладными листами. Их выпуск не должен был превышать сумму выданных банком долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Кроме того, объем эмиссии ограничивался величиной, равной десятикратной сумме уставного и резервного капиталов.
Земельные банки выдавали ипотечные ссуды в пределах 50-60% оценочной стоимости сельской или городской недвижимости. Ссуды предоставлялись на сроки от 10 до 38 или даже 66 лет.
В период финансовых кризисов Министерство финансов в каждый банк назначало специального уполномоченного для наблюдения за деятельностью банка в полном объеме, с правом отменять распоряжения руководства банка, если эти распоряжения противоречили уставу. Уполномоченный получал специальную инструкцию от министра. Содержание уполномоченного производилось за счет банка, но зарплата, хотя и определялась министром, не могла быть выше, чем у членов правления. Правительство обязало земельные банки хранить ценные бумаги из своих портфелей в Государственном банке.
Банкирские дома и конторы не были обязаны иметь утвержденных правительством уставов. Эти заведения отличались от акционерных банков прежде всего краткосрочным кредитованием и биржевыми спекуляциями. В большинстве своем это были обычные торговые дома, наряду с торговлей занимавшиеся и банкирскими операциями, которые постепенно становились для них основным источником доходов. Основные виды деятельности такого рода кредитных учреждений - покупка и продажа дивидендных бумаг, страхование выигрышных билетов, принятие к учету векселей и соло-векселей с обеспечением ценными бумагами и товарами, открытие кредитов под различные обеспечения и другие законные денежные, вексельные и товарные операции. В 1889 году в России насчитывалось 24 банкирских дома (с общим годовым оборотом более 1 млрд рублей) и 228 банкирских контор (2,17 млрд).
Операции с городской недвижимостью в основном вели городские кредитные общества. Первые подобные общества были основаны в Петербурге (1861 год) и Москве (1862 год).
Обычно общество выдавало кредит в размере 50-60% от стоимости залога. Ссуды заемщикам, выдававшиеся только закладными листами и облигациями общества, предоставлялись на срок от 15 до 36 лет с правом досрочного погашения.
Устав общества предусматривал круговое ручательство всех заложенных имуществ и вступление заемщиков в члены общества. Каждый член общества отвечал по его обязательствам, то есть по выпущенным облигациям, в пределах стоимости заложенного имущества. При таком механизме у общества возникали трудности с погашением облигаций только в том случае, если заемщик вовремя не возвращал деньги по ипотечной ссуде. В подобной ситуации кредитное общество должно было продать заложенное имущество, а полученную сумму направить на погашение облигаций.