Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Министерство образования и науки Российской федерации
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ
Томский политехнический университет»
Институт геологии и нефтегазового дела
Специальность экономика и управление на предприятии
(нефтяной и газовой промышленности)
Кафедра экономики природных ресурсов
СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Реферат
Студент гр. 0000
(подпись)
Руководитель Ю. Ф. Задорожная
(подпись)
Томск – 2010
Содержание
Введение С.
Заключение 13
Список использованных источников 14
Введение
Возникновение страхования относится к глубокой древности. Поскольку деятельность людей подвержена опасностям, возникала необходимость в принятии мер, способных предотвратить опасность, а также ли квидировать и возместить ущерб, причиненный неблагоприятными событиями. Как показывает история, становлением страхования в России при нято считать первую половину XIX в., хотя в последней четверти XVIII в. появились первые страховые общества. При этом в отличие от морских держав - Великобритании, Голландии, Италии, Франции, Испании, где развитие страхования начиналось с морского страхования судов и грузов, в России главной отраслью было страхование от огня.
Значимость имущественного страхования заключается в том, что оно позволяет обеспечить не только непре рывность социально-экономического развития, но и способствует мини мизации потерь при наступлении страхового случая.
1 Организация имущественного страхования
Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отрас лей страхования исключительно велика.
Имущественное страхование представляет собой совокупность ви дов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по стра ховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования
Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции федерального зако на от 31.12.97 г. № 157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодек са, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Феде ральной службой России по надзору за страховой деятельностью, право выми документами, утвержденными в законодательном порядке.
В соответствии со статьей 4 закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, "связанные с владени ем, пользованием, распоряжением имуществом".
Объектом страхования средств наземного, воздушного и водного транспорта или иного имущества являются имущест венные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоря жением соответственно:
• наземным транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;
• воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;
• водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности Российской Федерации от 19 мая 1994 г № 02-02/08, утвержденным Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, совокупность видов имущественного страхования можно разделить на не сколько групп:
Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добро вольного страхования, определяющие общие условия и порядок его про ведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осущест вляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательно го страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.
Основная задача имущественного страхования состоит в обеспече нии страховой защиты имущественных интересов физических и юридиче ских лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оцен ки эффективности имущественного страхования следует выделить факто ры, влияющие на характер и полноту страховой защиты:
• перечень объектов, подлежащих страхованию;
• перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;
• управление рисками;
• объем ответственности страховщика;
• уровень страхового обеспечения;
• экономическое обоснование тарифных ставок;
• условия страхования;
• порядок заключения договора;
• своевременность возмещения страхового ущерба;
• наличие льгот, предоставляемых страхователям. 1
Имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно изме рить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Со гласно ст. 9 закона "Об организации страхового дела в Российской Феде рации" "событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать стра хование как метод управления риском.
Управление страховыми рисками в имущественном страховании можно представить как процесс оценки, контроля и финансирования рис ка. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценива ется на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер при чиненного ими убытка.
Контроль риска включает мероприятия, направленные на снижение вероятности возможного риска, а также уменьшение реального ущерба в случае его возникновения. Финансирование риска предполагает использование финансовых ресурсов для осуществления превентивных мероприятий и предотвращения убытков при наступлении неблагоприятных событий. Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др. Так, например, управление экологическим риском ставит своей целью защиту предприятий, организаций и, несомненно, населения от последст вий техногенных аварий и катастроф. Контроль или снижение экологического риска обеспечивается превентивными мероприятиями, направлен ными на уменьшение вероятности возможной аварии и ущерба в случае ее наступления. Финансирование риска в данном случае состоит в распределении финансового покрытия ущерба во времени для смягчения финансового давления.
В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.
К объективным рискам относятся риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что некоторые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам.
Следует рассмотреть более детально некоторые виды страхования имущества.
2 Страхование средств наземного транспорта
Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности от 19.05.1994 г. № 02-02/08, страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматриваю щих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или унич тожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.
Объектами страхования являются транспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД Российской Федерации в установ ленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры; дополнительное обору дование и принадлежности к транспортному средству; багаж, перевози мый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.
При страховании багажа страховое обеспечение не распространя ется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоцен ных металлов и т.д.
Страхование средств транспорта, при котором страховщик возме щает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, называется каско-страхованием.2
Если осуществляется страхование не только транспортного средст ва, но и багажа, а также ответственности автовладельца, то это страхова ние называется комбинированным.
Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, не возмещает потерпевшему стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затра ты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ре монта.3
3 Страхование средств водного транспорта
Морское страхование получило развитие на базе морского торгово го судоходства. Виды и условия морского страхования совершенствова лись вместе с развитием морской торговли. Законодательная база морско го страхования носит самостоятельный характер. Взаимоотношение сто рон между страхователем и страховщиком регулируются нормами, установленными Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации, частью 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Согласно ст. 249 главе 15 Кодекса торгового мореплавания "объектом морского страхования может быть всякий имущественный ин терес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование суд ном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, гру зом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся ка питану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расхо ды на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование)".4
По договору морского страхования страховая организация (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается судно или груз (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понесенный ущерб.
Объектом страхова ния являются имущественные интересы лица, о страховании которого за ключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю от делку и др.
Договор страхования заключается на определенный срок или на рейс. Если застрахованное на срок судно в момент истечения срока нахо дится в плавании или терпит бедствие, находится в порту убежища или захода, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения. В этом случае страховщик имеет право на получение премии, пропорциональной сроку продления договора. При страховании на рейс ответственность страховщика (если в договоре страхования не обусловле но иного) начинается с момента отдачи швартовых, снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент пришвартовывания, постановки на якорь в порту назначения.
4 Страхование средств воздушного транспорта
Объектом страхования средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен дого вор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средст ва воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отдел ку, оборудование и т.д.
Зарубежная практика относит к сфере авиационного страхования такие виды страхования, как страхование авиазапчастей и двигателей, пассажиров от несчастных случаев, членов экипажей, авиадиспетчеров от риска утраты возможности заниматься их профессиональной деятельно стью, ответственности производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиаци ей отраслей.
Страхователями воздушных судов являются коммерческие авиаперевозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п.
Страхователями воздушных судов выступают также операторы воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владель цы воздушных судов и т.д.5
Страховщик имеет право на страхование средств воздушного транспорта при наличии лицензии Федеральной службы России по надзо ру за страховой деятельностью.
В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы по страхованию как воздушных судов (так называемое «авиакаско»), так и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. Такие полисы содержат условия, общие для всех разделов договора страхования, и частные условия, относящиеся к каждому разде лу.
Заключение
Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникно вением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как час ти финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение.
Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельно сти, проводить активную структурную политику на рынке страховых ус луг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.
Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения, повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приво дит, во-первых, к накоплению имуще ства, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у на селения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достиг нутого уровня жизни, что также спо собствует проявлению интереса к страхованию.
Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1 Гвозденко А.А. Основы страхования. М.- 2003, с. 87
2 Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000, с.37
3 Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 30
4 Гинзбург А.И. Страхование. СПб.-2002, с. 43
5 Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 47