Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
21. Французская платежная система национального масштаба
Основу системы GIE составляют карты и межбанков ская сеть объединения банков СВ (Groupementdes Cartes Bancaires), которая определяет общие правила применения и базовые условия приема карт, условия предоставления и оплаты межбанковских услуг, общие условия эмиссии на циональных карт и ведения учета карт, запрещенных к платежу. Банковские карты в системе делятся на четыре группы.
1. Карты, используемые для снятия наличных денег во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ. Они могут быть национальными или международными, привязанными к международным сетям Visa или MasterCard/EuroCard.
2. Национальные карты, дозволяющие снимать налич ные деньги во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ, а также оплачивать товары и услуги во всех учреждени ях, подключенных к СВ.
3. Международные банковские карты, которые внутри страны обеспечивают те же возможности, что и карты второ го уровня, кроме того могут использоваться в международ ных сетях Visa и MasterCard/EuroCard. j
4. Престижные банковские карты, предоставляющие раз нообразные привилегированные услуги и льготы как внутри страны, так и за ее пределами.
Оплата товаров на предприятиях торговли и сервиса, вхо дящих в сеть СВ, может осуществляться различными спосо бами: 1) посредством механического устройства (импринте-ра), которое переносит рельефное изображение с карты на специальные квитанции (слипы); 2) с помощью электронно го платежного терминала, который обрабатывает транзак ции и запросы на разрешение оплаты; 3) через банкомат или другие автоматы (оплата за бензин, продажа билетов и т.д.); 4) с помощью различных средств связи (дистанционная оп лата, по почте, телефону и т.д.).
Приобретение карт СВ возможно только в случае откры тия счета или получения кредита»- Они обладают высокой степенью защиты за счет использования рельефных надпи сей (тиснения), магнитной полосы, микропроцессора и под писи клиента, позволяют получить наличные и оплатить то вары и услуги в любом торговом учреждении или в любом банкомате Франции. Денежные средства при оплате товара (услуг) снимаются со счета или сразу, или в конце месяца, или предоставляются в кредит (в зависимости от соглашения с клиентом). Система обеспечивает безотзывность платежа и гарантирует оплату приобретенного товара банком-эмитен том. Эта гарантия действует автоматически в пределах опре деленной суммы, называемой порогом запроса на разреше ние, или порогом гарантии (размер этой суммы меняется по договоренности между держателем карты и банком, в боль шинстве случаев он составляет 600 евро). §
Участие банка в системе СВ позволяет расширить клиентуру и увеличить оборот, скорость и упростить выполнение кассовых операций, систему управления, уменьшить массу наличных денег, получить от держателя карты определенный процент от суммы каждой сделки, величина которого определяется на основе свободной конкуренции между банками (ставок может быть столько, сколько контрактов подписано в банке).
22. Российские платежные системы с использованием пластиковых карт
На территории России существует несколько межбанковских платежных систем - некоторые источники даже определяют их как национальные – STBCard, UnionCard и др.
Межбанковская платежная система STBCard на основе многовалютных дебетных магнитных карт с тиснением ши роко используется в России. В 1995 г. компания STBCard бы ла сертифицирована как провайдер услуг международной платежной системы Europay Int., а в 1996 г. — как оператор международной платежной системы Visa Int.
Интеграционные процессы и связанная с ними миграция населения привели к необходимости расширения сети обслу живания карт платежной системы STB на страны СНГ и ближнего зарубежья. В настоящее время ее карты принима ются к обслуживанию в таких странах, как Латвия, Македо ния, Таджикистан, Украина, Черногория, Чехия, ведется работа по установлению сотрудничества с банками Казахста на, Киргизстана, Республики Беларусь и Молдовы.
Межбанковская платежная система UnionCard является одной из самых крупных российских платежных систем. Ее карты принимаются к оплате на территории России, СНГ, стран Балтии, Кипра, Австрии. В системе предусмотрена оп лата товаров и услуг с помощью дебетной карты в нацио нальной или конвертируемой валюте, получение наличных денег, предоставление кредита, оплата коммунальных услуг и другие безналичные переводы, удаленное получение выпи сок со счета и др. В ней используются магнитные карты и комбинированные с микропроцессором и магнитной поло сой. В последнем случае часть денег можно перевести на счет электронного кошелька, и обслуживание осуществляется без участия процессингового центра.
Кроме межбанковских платежных систем действуют ло кальные платежные системы, охватывающие ограниченную территорию. К ним относится система безналичных расчетов SmartCity, разработанная совместно с американской фирмой iduct Technologies Inc., которая использует в качестве платежного средства микропроцессорную карту и обеспечивает перевод на нее заработной платы работников, оплату товаров и услуг. Возможности системы расширяются за счет дополнительного введения на карте функции электронного кошелька. Передача информации от терминалов пунктов о произведенных транзакциях осуществляется либо с использованием служебной микропроцессорной карты, либо с помощью модема. Система собирает и согласовывает кредитные и дебетные операции, произведенные в течение дня в каждом магазине.
В 2000 г. появились сообщения о разработке системы Accord Card российскими банками Импэксбанк, Эталонбанк, Российский Кредит, Башкредитбанк и Северная Казна с микропроцессорными картами в качестве платежного сред ства. Участники определяют Accord Card как единое платеж ное карточное пространство (ЕПКП), которое должно обеспе чить удобные и безопасные расчеты в регионах России, стран СНГ и за рубежом. Система рассчитана на различные соци альные слои населения. Она имеет ряд отличительных осо бенностей. Банки-участники самостоятельно распоряжают ся средствами на карт-счетах клиентов, не прибегая к услу гам процессингового центра. Для защиты информации на карте используется российский стандарт ГОСТ 28147—89. В системе предусмотрена возможность использования раз личных схем обработки транзакций на базе стандартных компонент. В ней реализуются локальная схема эмиссии карт (персонализация и выдача карт выполняются в Центре обработки транзакций — ЦОТ) и распределенная схема (пер сонализация происходит в два этапа, первый — в ЦОТ, а вто рой — окончательный — по месту выдачи карт). Система не связана с конкретной схемой банковских расчетов, в ней за действован широкий спектр терминального оборудования, обеспечивается работа банкоматов как в on-line, так и в off-line режиме.
Планируется, что карта Accord Card будет поддерживать несколько приложений, обеспечивать помимо платежных функций межрегиональные платежи, зарплатные проекты, социальные программы и Internet-торговлю (в секторе Business-To-Business).
23. Платежные системы Республики Беларусь с использованием пластиковых карт (с. 49)
В 90-х гг. XX в. в Беларусбанке внедрен пилот-проект платежной системы на основе карт Cirrus/Maestro с магнитной полосой и тиснением, в которой карта только идентифициру ет клиента, а вся необходимая для проведения дебетных пла тежных операций информация хранится на центральном сер вере и может быть получена терминалом или банкоматом в режиме on-line. Личный банковский счет и карта Беларусбанка позволяют: получать заработную плату через сеть филиа лов (отделений) банка, банкоматов банка и других банков Республике Беларусь, рассчитываться за покупки и услуги в предприятиях сферы торговли и сервиса, принимающих кар ты Cirrus/Maestro к оплате, оптимально распределять денежные средства, пользоваться членам семьи средствами на карт-счёте, совершать покупки и снимать наличные деньги за счёт предоставляемого банком кредитного лимита.
Помимо карт Cirrus/Maestro Беларусбанк предлагает оформить карты EuroCard/MasterCard (валюта счета – доллары США) С помощью этих карт можно оплатить покупки и услуги по всему миру (магазинах, гостиницах, ресторанах, авиалиниях и т.д.), снять наличные деньги в банке. За рубе жом карта категории Business позволяет держателю изба виться от проблемы конвертации валют, обеспечить сохран ность наличных средств, рассчитаться с банком после прове дения платежей по результатам конкретных операций. Кро ме того, расчеты посредством банковских пластиковых карт повышают авторитет организации и страны в целом. Карты категории Mass и Gold используются для расчетов в Респуб лике Беларусь и за рубежом за счет собственных средств, размещенных на личном счете в банке.
Благодаря использованию проекта, процедура выплаты заработной платы работникам сводится к переводу предпри ятием общей суммы единым платежом на счет в Беларусбанке и предоставлению ведомости в отделение банка. В те чение одного дня банк производит распределение средств на открытые в банке личные счета сотрудников организации. Для удобства клиентов, а также повышения качества расчет но-кассового обслуживания банком создана сеть банкоматов (уличных и внутренних).
Значительное внимание уделяется Национальным банком развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. По состоянию на 01.01.2006 в обращении находилось 3,2 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов. Количество функционирующих банкоматов составило 1256. Число предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), – 4595. По сравнению с 2005 годом эмиссия увеличилась в 1,5 раза, число банкоматов в 1,4 раза, число предприятий торговли (сервиса) – в 1,6 раза. Национальным банком осуществляется постоянный мониторинг развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляется комплекс мероприятий по созданию на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства, обеспечивающего расчеты между потребителями и поставщиками услуг через банки, небанковские кредитно–финансовые организации, организации почтовой и электрической связи.
24. Торговые платежные системы (или см. гр.5)
Торговые платежные системы – системы для сети предприятий торговли и сервиса - OLBICard, Ortex.
К локальным системам относят платежные системы:
OLBICard, созданную в 1990 г.. для обслуживания сети валютных магазинов OLBI-Дипломат, использующую дебет ную пластиковую карту с магнитной полосой с авторизацией в режиме on-line;
Ortex, созданную в 1993 г. торгово-финансовой компа нией Ortex и консорциумом OrtCard Int. (США) и использу ющую международные кредитные карты с магнитной поло сой. Для получения регулярной карты с так называемым ре вольверным кредитом* и 5 % -й скидкой клиенту необходимо внести залог в твердой валюте, в три раза превышающий ли мит кредита. Для получения другого вида карт —с нереволь верным кредитом и скидками в 15 % (желтая карта), 30 % (серебряная карта), 50 % (золотая карта) или 90 % (платино вая карта) — клиенту необходим залог в твердой валюте на фиксированный срок. Величина скидок зависит от срока за лога и от того, на сколько залог превышает выбранный кли ентом лимит кредита.
25. Перспективы карточных технологий (с. 217 Перспективы развития карт. системы в РБ)
26. Технология расчетов за покупку в предприятии торговли и сервиса при использовании пластиковой карты (с. 117)
27. Типы карт Национальной системы безналичных расчетов БелКарт
В системе используется несколько видов карт: служебные (администратора банка-эмитента, работника банка, работника предприятия торговли и сервиса) и платежные карты клиентов.
Карта администратора банка-эмитента содержит ключи шифрования и служит для загрузки их в устройства, функционирующие в системе, создания единого торгового пространства. Используются: ключ аутентификации-единный для всей системы, который служит для определения возможности обслуживания карты устройством; ключ креди тования и ключ цифровой подписи, которые уникальны для каждого банка-эмитента. Ключ" кредитования служит для обеспечения кредитования карты только банком-эмитентом. Ключ цифровой подписи предназначен для подписи операций кредитования и дебетования карты и гарантирует проверку произведенных операций только банком-эмитентом.
Служебные карты работников банков делятся на следу ющие категории: оператора АРМ БКЦ (РКЦ), оператора бан коматов, кассира терминала пункта выдачи наличных. Эти карты предназначены для санкционированного доступа к техническим средствам и программному обеспечению, на них хранятся имя и пароль пользователя.
Карта работника предприятия торговли и сервиса слу жит для инициализации сеанса работы с оборудованием точ ки платежа в ПТС, контроля операций на POS-терминале и закрепления определенного продавца за конкретным POS-терминалом. Она содержит информацию о торговой фирме, магазине, идентификационный номер работника и его фамилию.
Карта клиента — это средство платежа. В зависимости от владельца карт-счета карты БелКарт делятся на карты частных лиц, корпоративные карты (карты юридических лиц), дополнительные карты на основной карт-счет (семей ные карты).
Личные карты выдаются физическим лицам — держате лям карт. Держателем личной карты может быть как сам владелец, так и его родственник или другое доверенное лицо.
Корпоративные карты (до девяти карт на один карт-счет) выдаются работникам предприятия по доверенности направо распоряжения средствами на карт-счете. Первым и са мым очевидным преимуществом использования карт для юридических лиц является возможность оплачивать командировочные и хозяйственные расходы в безналичной форме. В настоящее время выпускается в обращение несколько категорий карт (табл. 5.1 в книге на стр. 137).
28. Структура Национальной системы безналичных расчетов
Для поддержки процессов выпуска и обращения карт, обеспечения расчетов в системе БелКарт создана сеть КартСервисЦентров (КСЦ). Основным координирующим и процессинговым звеном в системе является Головной КСЦ (РКСЦ) при УП "Белорусский межбанковский расчетный центр" в Минске. Совместно с банками разворачивается сеть региональных КСЦ и банковских КартЦентров (ВКЦ), кото рая должна охватывать всю территорию республики.
Структурно БелКарт представляет собой иерархическую систему:
уровень 1 (нижний — Front-End) — платежные терми налы и комплексы на их основе в ПТС; автоматы-кассиры, работающие в автономном режиме (off-line).
уровень 2 (Front-Office) — отделы вкладных операций (электронные кассы, расчетно-кассовые центры банков-эми тентов); автоматы-кассиры, работающие в режиме on-line,
уровень 3 (Back-Office платежной системы БелКарт)- процессинговые центры системы (Банковские КартЦентры, региональные и Головной КартСврвисЦентр);
уровень 4 (Back-Office национальной платежной систе мы) — НБ РБ, банки, УП БМРЦ.
Или смотрите шпоры 5 группы, там другая структура. ????
29. Функции Головного КартСервис Центра (ГКСЦ)
ГКСЦ разрабатывает технологические процессы, обеспечивающие проведение расчетов на основе ПК, и выбирает программно-техническую платформу построения системы; сертифицирует технологические процессы и программно-технические средства, используемые участниками системы, создает региональные КСЦ и банковские КартЦентры; обеспечивает межбанковские платежи, инициированные операциями с картами, контролирует сроки, обязательность и достоверность прохождение платежей между участниками системы; ведет общую информационную БД системы, тиражирует классификаторы и справочники; формирует стоп-листы, включающие списки запрещенных к приему карт и списки необрабатываемых в системе объектов, и рассылает их абонентам системы; обрабатывает запросы на авторизацию; генерирует и распределяет ключи; персонализирует служебные карты и карты клиентов. В случае обслуживания предприятий торговли и сервиса своего региона, он дополнительно решает задачи приема платежей от них, архивирования, сортировки и рассылки в банки-эмитенты, генерации, поддержки в базе данных и рассылки на терминальное оборудование ПТС системных параметров.
30. Функции Банковского КартЦентра (БКЦ)
БКЦ выполняет след. функции: ведение БД по клиентам данного банка; открытие и закрытие карт-счетов, операционного дня по картам; аннулирование; ведение классификаторов и справочников; отслеживание условий выполнения договоров клиентом, состояния карт-счетов клиентов банка; расчет комиссионных; сверка реестров карт-чеков; ведение журнала учета операций клиентов в ПТС; проверка электронной цифровой подписи клиента; учет и контроль движения карт; блокировка карт-счетов и карт; подготовка данных для формирования профиля счета клиента в КСЦ; расшифровка запросов и сообщений, поступающих от КСЦ; прием, обработка запросов на авторизацию, формирование и отправка ответа на запросы по авторизации; персонализация карт; генерация ключей, поддержка распределения ключей для шифрования сообщений и аутентификации электронной подписи клиента; прием данных о поступлениях на карт-счета, кредитование карт-счетов, подготовка отчетов, справок для персонала банка, клиентов банков; расчеты с участниками системы; учет комиссионных.
В случае обслуживания предприятий торговли и сервиса своего региона, у него появляются дополнительные функции: ведение БД по ПСТ, терминалы которых подключены к БКЦ отделения банка, и договорам с ними; выполнение функций БКЦ для ПТС, оборудование которых подключено к БКЦ отделения.