Вариант 31 Общие принципы и подходы в страховании ответственности

Работа добавлена на сайт samzan.net:

Вариант № 31

1.  Общие принципы и подходы в страховании ответственности.
2.  Реклама в страховании.
3.  Задача.

1.  Общие принципы и подходы в страховании ответственности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный  личности и имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

 Объектом страхования ответственности выступает гражданская ответственность. Различают внедоговорную (деликатную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется статьей 931 Гражданского кодекса РФ, где указано: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется статьей 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а т.ж. уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба существовали либо отсутствовали какие-либо договорные отношения. Помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу.

Страхование ответственности — это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

•  защиту практически ото всех притязаний по ответственности;
•  возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;
•  переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
•  возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Под убытками в страховании ответственности понимаются «расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упрощенная выгода)».

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие:

•  ущерба, который может быть физическим, моральным, финансовым, материальным и т.д.
•  вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.

К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение в треугольнике между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

Рис. 1. Механизм действия страхования ответственности.

Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).

В «Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации», утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08, определены следующие подотрасли страхования ответственности:

1.  Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.
2.  Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3.  Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности.
4.  Страхование профессиональной ответственности.
5.  Страхование ответственности на неисполнение обязательств.
6.  Страхование иных видов гражданской ответственности, к которым относятся:

•  страхование ответственности судовладельцев;
•  страхование ответственности перевозчиков железных дорог;
•  страхование персональной ответственности: домовладельцев, владельцев животных, охотников, спортсменов;
•  страхование договорной ответственности;
•  страхование ответственности гостиничного комплекса;
•  страхование ответственности при трудовых отношениях;
•  страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. При страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмотрению» и зависит от максимально возможного объема лимита ответственности страхователя.

Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом, осознанием гражданами своих прав, ростом благосостояния населения, увеличением размеров ущерба и затрагивает практически все сферы жизни, что обуславливает лидирующие позиции этого вида страхования и в будущем.

2. Реклама в страховании.

Маркетинг как управление коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг стал применятся сравнительно недавно. Более раннее определение определяет маркетинг как одну из основных функций деятельности страховой компании – ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Маркетинг может быть определен также, как ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. В концептуальном плане деловой стратегии страховщика должен находится страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал взаимоотношения с ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.

Опыт зарубежных страховых компаний показывает, что процесс маркетинга включает в себя целый ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры. С точки зрения экономической теории, формирование спроса – это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей в целях повышения существующего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании. С точки зрения маркетинга, применительно к страховому рынку эта функция в первую очередь включает в себя целый ряд мероприятий по привлечению клиентуры как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества. Данная функция находит реализацию в использовании ряда методов и средств влияния на потенциальных страхователей: влияние и убеждение с помощью целенаправленной рекламы, широкий комплекс организационных мероприятий по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги.

Клиенты доверяют рекламным агентствам. Потребители доверяют рекламе, маркам товаров и брэндам. На доверии держится весь рынок рекламы товаров и у слуг. Рынок страховых услуг тоже во многом зависит от того, насколько потребители доверяют страховым компаниям.
Главный залог доверия, а значит, и успеха - добросовестная работа и предложение услуг, актуальных для потребителя. О работе компании и о ее продуктах должно знать как можно больше людей, и реклама - лучший способ заявить о себе.

Целью рекламы страховой компании в СМИ является продвижение торговой марки или продукта, а именно:

•  ознакомление потребителя с торговой маркой или страховым продуктом;
•  повышение престижа торговой марки и/или ценности продукта в глазах потребителя;
•  подталкивание потребителя к совершению конкретных действий – обращению к страховщику за информацией, приобретению страхового покрытия.

Таким образом, страховая реклама ставит перед собой три основные задачи: изменить представление своей аудитории о конкретной страховой компании; ознакомить аудиторию со страховыми услугами; изменить поведение потребителей. Целевая аудитория рекламы в СМИ – это потенциальные и фактические страхователи, общественные организации, власти, широкое общественное мнение, т.е. лица, оказывающие влияние на общественный выбор.
При рекламе конкретной гаммы страховой продукции целевая аудитория, как правило, меньше, чем при имиджевой рекламе. Она охватывает только целевые сегменты и референтные группы, значимые для данного сегмента, тогда как имиджевая реклама предназначена для всего общества – рынка в целом. Здесь следует пояснить важное для организации рекламы понятие – референтные группы. Это группа лиц, не являющихся потребителями страховой продукции, но оказывающих существенное влияние на потребительское поведение. Например, приобретение автомобильной страховки – это преимущественно мужское дело, однако выбор страховщика может определяться мнением жены о той или иной страховой компании. Поэтому страховая реклама должна быть направлена не только на целевого потребителя – мужа, она должна также учитывать особенности женского восприятия рекламного продукта.

Реклама в СМИ имеет и преимущества и недостатки. К преимуществам относится охват очень широкой аудитории. Так, на рекламный щит страховой компании, установленный на футбольном поле во время финального матча национального кубка, обращает внимание не менее 10 – 15 миллионов телезрителей. Реклама в СМИ стоит, как правило, довольно дорого, но широкий охват аудитории приводит к тому, что удельная стоимость донесения послания страховщика до отдельного потребителя не выходит за грани разумного.
Реклама в СМИ эффективна только тогда, когда послание страховщика адресовано всем потенциальным слушателям, читателям и зрителям. Она является оружием тех, кто обращается к широкой аудитории с типовым посланием, одинаковым для всех потребителей. Этим определяется существенное ограничение применения страховой рекламы в СМИ: современные маркетинговые принципы сегментации страховой продукции и предложения специальных страховых услуг для каждой потребительской группы противоречат условиям достижения наибольшей эффективности рекламы в СМИ. По этой причине страховые компании рекламируют через СМИ либо собственную торговую марку, либо только страховую продукцию массового спроса – например, автомобильное страхование. В зависимости от этого реклама в СМИ разделяется на корпоративную и целевую, «продуктовую» рекламу.

Ограничения, накладываемые на рекламу страховщика в СМИ, определяют характер распространяемых им посланий. Страховая реклама в СМИ должна быть простой, краткой, понятной. К этим ограничениям добавляется требование практической значимости для случаев, когда страховщик рекламирует конкретные страховые услуги. Другим ограничением рекламы в СМИ является отсутствие прямой и явной обратной связи, т.е. страховщик не может прямо определить реакцию аудитории на свое сообщение. Так, при личной встрече с клиентом агент, после того как он изложил рекламные аргументы, получает в ответ соображения и возражения потребителя, на которые он, в свою очередь, может привести дополнительные аргументы. Реакцию аудитории на рекламу можно выявить на основании потребительских опросов, на основании прироста числа совершаемых сделок – продаж страховой продукции. Страховщик, во-первых, определяет прирост продажи собственных страховых услуг в целом по компании или по целевому сегменту, на который была рассчитана реклама, и соотносит его с затратами на рекламную компанию. Считается, что, если единица вложений в рекламу в СМИ приносит более 30 единиц прироста собранной страховой премии, компания была эффективной. Проблема здесь в том, чтобы суметь отделить колебания продаж, вызванные сезонными и иными случайными факторами, от прироста, относящегося на страховую рекламу. Для этого используется другой прием: страховщик дает задание всем своим представителям (агентам) опрашивать клиентов, выбравших услуги данной компании. Цель опроса – определение роли рекламы страховщика в решении клиента выбрать его среди других компаний. Методика опроса должна учитывать, что реклама, с одной стороны, может играть роль прямой движущей силы продаж за счет, например, повышения престижности торговой марки страховщика, с ругой стороны, быть инструментом донесения до потребителя прочих свойств его страховой компании – например, низких цен. Поэтому в ходе опроса клиентов необходимо попытаться вывить не только прямую, но и косвенную роль страховой рекламы в активизации продаж страховой продукции.

Важным достоинством страховой рекламы в СМИ является то, что страховщик может полностью контролировать прохождение послания – от его проектирования и создания до появления в СМИ. Это выгодно отличает рекламу в СМИ от опосредованной рекламы, распространяемой, например, агентами по почте. Как правило, СМИ берут на себя только распространение рекламы, изменять ее им запрещается.

Реклама в СМИ является инструментом повышения продаж. Это своего рода метла, при помощи которой дворник гонит воду из лужи в сторону канализационного люка. Поэтому применение рекламы страховщиком должно быть соотнесено с развитием сети продаж и возможностью приема ею дополнительных клиентов – шириной и пропускной способностью своего канализационного люка.
Если размах рекламы в СМИ превосходит возможность страховщика обработать приток новых клиентов, результат от рекламы будет скорее отрицательным, чем положительным. Так, если по стране прошла широкая реклама системы продаж страховой продукции по телефону, не подкрепленная созданием достаточной инфрастуктуры, имеющиеся в распоряжении страховщика телефонные каналы будут перегружены, что отрицательно отразится на репутации страховой компании.
Причем потери от падения престижности марки страховщика могут далеко превосходить выгоды от притока новых клиентов в компанию, занимающуюся прямыми продажами.

Создание страховой рекламной стратегии позволяет избежать разрозненности рекламных действий. Все они должны укладываться в единую стратегию, отличающуюся однородностью и целевой направленностью. Для построения правильной стратегии использования
СМИ страховщик должен ответить на ряд характерных вопросов:
Какие цели преследует страховщик своим обращением к рекламе в СМИ? Это может быть продвижение новой гаммы страховой продукции, рассчитанной на определенный сегмент рынка, повышение престижа торговой марки в глазах общественного мнения и т.д.
Каковы целевые сегменты, до которых страховщик хочет донести свое послание?
В случае использования СМИ для продвижения конкретной страховой гаммы – это ее целевой рынок и его референтные группы, а при продвижении торговой марки
– рынок в целом.
Какие СМИ наиболее подходят для донесения послания до целевой аудитории?
Необходимо выбрать как тип СМИ (телевидение, пресса), так и их конкретное наименование – национальный телеканал, региональная радиостанция, газета политической партии и т.д. Выбор осуществляется на основании анализа предпочтений потребителей на конкретном рыночном сегменте, уровня доверия к конкретным средствам информации, а также широты их распространения.
Каков план рекламной компании? Страховщик должен назначить бюджет, расходование которого предполагается в ходе рекламной кампании, выбрать оптимальное распределение средств между СМИ, определить частоту, ритм и сезонное распределение рекламы, а также определить требования к самой рекламе. Страховщик должен определить, какой набор рекламных аргументов имеет наибольшие шансы на успех.
Каково предполагаемое соотношение прироста страховой премии? На заключительном этапе планирования предполагается оценка экономической эффективности страховой рекламной компании. Это исследование может проводиться на основании тестов и иных способов определения рыночной реакции на страховщика, описанных выше. Если тестирование показывает, что рекламная кампания не даст намеченного результата, ее стратегию следует изменить с учетом полученных результатов.

При планировании применения СМИ возможны два подхода - количественный и качественный. Количественный подход опирается на географическое распределение и распространение СМИ, на количественный охват потенциальной клиентуры. Качественный выбор СМИ – это оценка их возможного влияния на сознание потребителей и того значения, которое придается потребителями мнению данного средства массовой информации.

Страховщик может пойти дальше и выбрать для размещения своей рекламы определенную рубрику газеты или телевизионную передачу в зависимости от количественного и качественного состава аудитории и уровня доверия к ним.

Как правило, случаи совмещения высокого авторитета и широкого распространения средства массовой информации встречаются довольно редко, к тому же реклама в таких СМИ стоит дороже. Поэтому страховщик может выбрать для себя комплексный путь организации рекламной компании, обращаясь сразу в несколько СМИ, организуя их взаимодействие и взаимную поддержку.  
Чем успешнее рекламная кампания, тем больше вероятность получить заказ и в следующем году. Чем успешнее рекламная кампания, тем больше вероятность увеличения бюджета. Чем больше бюджет, тем... лучше, в том числе и для стимулирования творческих разработок.

3. Задача.

Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет – 18 ц/га, площадь посева – 120 га. В результате страхового случая – заморозки – погиб весь урожай пшеницы. Рыночная цена за 1 ц пшеницы 450 руб. Ответственность страховщика – 70%. Определите ущерб страхователя и страховое возмещение.

Решение:

1)Ущерб страхователя рассчитаем по формуле:

А = П*(Уср-Уф)*Ц,

где А – ущерб страхователя;

П  - площадь посева (га);

Уср  - средняя урожайность пшеницы за 5 лет;

Уф = 0 (т.к. погиб весь урожай пшеницы);

Ц – рыночная цена за 1 ц пшеницы.

А =  120*(18 – 0)*450 = 972000 руб. – ущерб страхователя.

2) Так как ответственность страховщика составляет 70%, рассчитаем сумму страхового возмещения:

972000*70% = 680400 руб. – страховое возмещение.

Список используемой литературы:

1.  Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.
2.  Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности : Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001, 274 с.
3.  Основы страховой деятельности: учебник / Ответственный редактор — профессор Т. А. Федорова — М.: Издательство БЕК, 2001.
4.  Гражданский кодекс РФ. Ст. 15, ст. 947, п. 3.

Страхователь

траховщик

Потерпевший

1. Реферат- Лучевая диагностика неотложных состояний в пульмонологии
2. Репликация ДНК это процесс синтеза дочерней молекулы дезоксирибонуклеиновой кислоты который происходит
3. Возбудители бактериальных инфекций человека.html
4. Варіант 36 1. Один з духовних символів російської історичної свідомості натхненник князя Димитра на борот
5. Сущность и функции финансовой политики государства
6. Основные черты юридической профессии
7. Фемистокл
8. Решить все эти задачи возможно при помощи правильно организованного физического воспитания детей дошкольн
9. нефинансовые цели и задачи
10. 400 Стрижка челки 150 Подравнять волосы по одной длине снятие се
11. Профсоюзам ~ энергию молодых В целях пропаганды профсоюзного движения и агитации
12. ГОСТ Р 526682006 Мука из твердой пшеницы для макаронных изделий
13. Реферат- Организация системы рефинансирования кредитных организаций
14. Понятие финансовых рынков 1
15. а Короткие 150 1 ч Стрижка мытьё сушка Средние 200
16. Афинская школа изображен спор великих мыслителей- Платон указует на небо Аристотель ~ на землю
17. Прогнозирование и оценка обстановки при авариях связанных со взрывами Пример
18. Метод проектных горизонталей заключается в том что на плане в горизонталях характеризующих существующи
19. Лабораторная работа 6 Контрольные вопросы Каким методом определяется коэффициент теплопроводност
20. Смешанный тип и его отличие от простых форм государства

Материалы собраны группой SamZan и находятся в свободном доступе