Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
План
1. История развития банковской системы в России
2. Современное понимание банковской системы
3. Продлемы банковских холдингов
4. Кризисы в современной банковской системе в РФ
5. Выводы
До проведения одной из важнейших экономических реформ - отме ны крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из рас чета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворян ский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался банк для дворянства. Кредитованием промышленности и тор говли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционер ные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е го ды. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки , и городские банки, находящиеся в ведение городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны вклю чала эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс кон центрации слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков русско-азиатский, пе тербургский международный коммерческий, Азово-Донской, русский (для внешней торговли) и русский торгово-промышленный. Собственные ка питалы и вклады этих банков превысили 2 млрд. Рублей, или 48% ука -занных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционер ных коммерческих банков находилось множество крупнейших промыш ленных и торговых фирм. Например, русско-азиатский банк контролиро вал такие предприятия, как Путиловский завод, петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение ино странного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно по ловина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала два госу дарственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходи лось на государственные банки. Городских общественных банков насчи тывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.
Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Госу дарственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были лик видированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали На родный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно - расчетное управле ние Наркомфина.
Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания посуществу за ново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Го сударственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, бы ли созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной си стемы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции.
Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содей ствовать кредитом развитию потребительской кооперации, следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специаль ных банков- акционерного общества "Электрокредит", акционерного Рос сийского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территори альные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого ис пользования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский ком мерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примеча тельно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители де ловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хо зяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 году достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кре дитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учрежде ний, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.
На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлен. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли по становление "О принципах построения кредитной системы", которое по ложило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие измене ния в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кре дитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.
Современное положение банковской системы
Создание развитой банковской системы ключевое условие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не является исключени ем и Россия. Не случайно в работах западных и российских исследова телей уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны и возможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90 -х годов, до начала радикальной экономической рефор мы, предпринятой командой Гайдара, в научных кругах сложилось общее видение реформы.
В частности, в банковско-кредитной сфере предлагалось создать дву хуровневую банковскую систему, разделив функции Центрального банка и коммерческих банков. Причем последний должны были непосред ственно заниматься финансированием экономики, а центральный банк, получив статус независимого от политической власти банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильность денежного обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов должны бы ли быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии по ступали в распоряжение государства. Кроме того, предполагалось обязательная индексация текущих и будущих долговых обязательств, что по-зволяло-бы устранить все минусы бухгалтерского и экономических рас четов, основанных на использовании только номинальной стоимости, и одновременно защитить владельцев сбережений, заемщиков и кредито ров.
В последние годы стали предлагаться и другие концепции фор мирования финансового рынка и банковской системы в России, тесно увязывающие между собой оздоровление государственных финансов( в первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банков ской системы и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить использование денежных средств на финансирова ние экономической деятельности и разорвать звено, связывающую де нежную и бюджетную политику.
При этом предполагается проведение валютной политики, обес печивающей стабильность обменного курса рубля, который, однако, должен поддаваться регулированию и изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии: - на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики. Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развала экономики, из-за создания искусственных условий неликвидности, помогающих ма нипулировать ценами. Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как огромные размеры террито рии, отсутствие у населения должной экономической и финансовой куль туры , региональные различия, низкий уровень капитализации и. т. д.
Общепризнанным элементом программ перехода России к новой тактике экономических преобразований является необходимость изме нения банковской политики.
Одним из результатов либерализации финансовой системы в Рос сии стало возникновение большого числа новых банков: на начало 1995 г. зарегистрировано свыше 2400 банков, против 43 в 1989 г. Только за один 1993г. количество коммерческих банков в Москве, возросло на 220 и в настоящее время составляет 576. Кроме того, 122 московских банка имеют в столице и различных регионах Российской Федерации 622 фи лиала. Иногородние банки имеют в столице 90 филиалов. На 1 ян варя 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москве обслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817 Коммерческих банков - на 282 больше, чем в 1994 г.
Многие недостатки российской банковской системы отражают трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негиб-кость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление по лучать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли по пути "искусственной коммерциализации", превратились в денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структу ры.
Хотя несовершенства банковского законодательства России пре одолевается с большим трудом, тем не менее, происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдаче лицензий ком мерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений. В 1993 г. Центральным банком было отозвано у коммерческих банков толь ко по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая мера, как запрет на проведение банковских операций без отзыва лицензий. Например, толь ко за нарушение порядка представления отчетности ГЦ ЦБ РФ по г. Москве в 1994 г. оштрафовал 92 и предупредил 26 коммерческих банка. За нарушение нормативов были введены экономические санкции в от ношении 161 банка, ряд коммерческих банков предупрежден о возмож ности отзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банков ского законодательства . У 25 коммерческих банков, был ограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны лицензии у 65 российских бан ков, а за три первых месяца 1995 г. - уже более чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточаются требования к размеру капитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в прошлом году 528 банков допускали нарушения директивных экономических нормативов. Общее количество случаев нарушений такого рода составило 2300.
При современной экономической ситуации в России имеется точ ка зрения, согласно которой при всей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь так, насколько им позволяют это экономи чески и политические неурядицы в стране. В последнее время деятель ность банков были связаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогда как традиционный банковский бизнес ( предо ставление инвестиционных займов и кредитов) плохо у них функциони ровали.
Все же в итоге за последние шесть лет в России удалось отде лить институты, отвечающие за проведение Кредитно- денежной полити ки, от коммерческих банков. Вместе с тем развитие кредитных функций банков столкнулось с рядом трудностей, связанных как с общеэкономи ческой нестабильностью, так и с действием таких факторов, как:
- сложность дробления мегабанков которые остались от социализма; в результате стали учреждаться банки на основе отраслевых или регио нальных критериев, что не привело к возникновению эффективной кон куренции между ними;
- низкий уровень банковской технологии и недостаточная компетентность новых банков в сфере финансового анализа, оценки кредитоспособности клиентов и т.д.;
- высокая задолженность предприятий: поскольку многие банки были склонны продлевать сроки расчетов или снабжать связанные с ними
предприятия дополнительными средствами; это позволяло им не фикси ровать потери по займам в отчетах, хотя и очень ограничивало средства, которые могли пойти на поддержку динамично развивающих предприя тий.
Слабость законодательной базы, пересекающиеся права владе ния между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, ка сающихся сроков расчетов, общая неуверенность и т. д. приводят к тому что банки неохотно порывают свои отношения с предприятиями, допол нительно выделяют кредиты убыточным, но "своим" предприятиям тем самым укрывают большие суммы.
Реальный вклад банковского сектора в возрождение российской экономики пока весьма ограничен, а размеры финансовых учреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг дале ки от желаемого.
Одной из особенностей банковской системы России считается крайняя неравномерность развития банков по регионам: в таких центрах как Москва, Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижний Новгород, Екатеринбург и Тюмень сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов. Это во многом связано с тем, что крупные московские банки унаследова ли инфраструктуру специализированных государственных банков, часть местных банков перешла в новую структуру. Создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприя тиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов.
В банковской системе России можно выделить шесть групп бан ков:
1) Крупные банки общенационального масштаба (20-25 банков), обра зующие ядро банковской системы. В эту группу входят банки, возникшие на основе прежних специализированных банков (Сбербанк, Мосбизне-сбанк, Промстройбанк, и др.); отраслевые банки (АвтоВАЗбанк, Токобанк ) и независимые банки (Менатеп, Кредобанк, Инкомбанк и др.). В рамках этой группы конкуренция развертывается в основном в московском ре гионе и по поводу операций с иностранной валютой. Расширению сети филиалов и отделений этих банков в новых динамично развивающихся регионах препятствуют утвердившиеся там крупные региональные банки, а в других регионах - недостаточный уровень рентабельности.
2) Крупные и динамичные финансовые учреждения в провинции (30-40 банков ), господствующие на своих региональных рынках, но конкури рующие с московскими банками в проведении валютных операций и в поисках клиентов. Будущему этих банков угрожает развитие операций московских банков в их регионе, хотя некоторые из них имеют намерение войти в первую группу банков.
3) Динамичные провинциальные и московские банки среднего размера( их около 100),капитал которых частично находится в частной собствен ности. Эти банки могут проводить стратегию трех типов:
- концентрировать свои усилия на совершенствовании услуг и пополне нии средств путем привлечения вкладов в данном регионе;
- развивать межригеональные связи;
- создавать союзы с другими региональными или крупными московскими банками.
4) Крупные банки в перефирийных регионах (150-200 банков), являю щихся по преимуществу преемниками прежних специализированных бан ков. Конкурентоспособность этих банков низка, поскольку они располо жены в регионах, в экономике которых преобладает сельское хозяйство либо тяжелая промышленность, а их финансовые ресурсы пополняются в основном за счет государственных субсидий, предоставляемых дан ным отраслям хозяйства. В зависимости от финансового состояния эти банки будут либо развиваться самостоятельно , либо искать сближения с крупными банками, заинтересованными в расширении своей деятель ности в регионах.
5) Другие банки Москвы и динамичных регионов , которые не имеют пока -достаточных финансовых средств и широкого круга клиентуры ( их более 700). В будущем они будут представлять интерес в качестве потенци альных партнеров для крупных банков и заключать с ними союзы.
6) Небольшие банки перефирийных регионов (700-760 банков) в даль нейшем могут только интегрироваться с крупными московскими или ре гиональными банками, трансформируясь в их отделения.
Развитие и совершенствование банковского законодательства являются одним из основных направлений банковской реформы. Разра ботка и реформа нормативной базы требует сотрудничества между пра вительством, банками и предприятиями частного сектора. Перестройка деятельности банков с целью обеспечения их ликвидности и платеже способности, создания эффективной системы взаиморасчетов и плате жей должна идти по следующим направлениям:
- совершенствование банковского учета и отчетности.
- обеспечении информации об убытках банков, реформа регулирующих и контролирующих функций в банковской сфере, включая разработку пра вил проведения аудиторских проверок и инспекций деятельности банков.
- совершенствование организационных структур ( в большинстве россий ских банков недостаточно развиты подразделения, занимающиеся стра тегическим планированием, анализом рисков, внутренним аудитом, управлением активами, пассивами и др.);
- формирование платежного механизма, позволяющего осуществлять кредитную политику без существенных потрясений. ключевой фактор успеха любого банка - это квалификация его персонала и управляющего звена
Проблемы Банковских холдингов
Банковский холдинг (БХ) состоит из главного банка и дочерних ком паний. В главном банке содержится контрольный пакет акций этих ком паний. Через контрольный пакет акций главный банк контролирует дея тельность своих отделений. Каждое отделение может специализиро ваться на каком-то своем виде деятельности.
В 1996г. темпы интеграции КБ ( коммерческий банк) в разных вари антах будут нарастать. Этому благоприятствует ряд факторов. Труд ности госбюджета ухудшили положения банков которые использовали централизованные кредиты.
В холдингах видят возможность для мобилизации ресурсов прежде всего за рубежом, где все чаще декларируют готовность выделять инве стиции банковским группам. Переключится на БХ вынуждает КБ и не удачный опыт в финансово-промышленных группах (ФПГ). Во многих из них банки пытаются низвести до положения заурядной бухгалтерии, рас четно-кассового подразделения ФПГ. Редко где им предлагают статус равноправного партнера, совладельца. Стимулирует рождение БХ и кон куренция, с которой российские банки сталкиваются на мировых рынках. -Активно участвуют банковские холдинги в муниципальных подрядах, про граммах, проектах. Выступают как агенты местных и федеральных вла стей на фондовом, валютном (биржевом и внебиржевом ) страховых рынках. Участвуют в сделках с землей (оценка, аренда, купля-продажа , залог ) и многом другом.
При операциях банки и БХ сталкиваются с различными видами ри сков . Риск управления активами, риск ликвид ности, процентный риск, валютный риск, фондовый риск кредитный риск, риск управления пассивами, и другие риски. Самый большой риск связан с процентным покрытием задолженности головного банка (процентное покрытие - доход до налогообложения и прочих отчислений, из которых выплачиваются проценты по кредитам ). Поскольку основная часть ре сурсов его состоит из дивидендов и других выплат поступающих от "дочерних" КБ и фирм, при возникновении у них финансовых трудностей главный банк тут же испытывает сложности в обслуживании своего дол га. Сегодня в России неплатежи приближаются уже к 200 трлн руб. Бан кам не возвращают от 25 до 30% выданных ссуд, а в системе Агропром-банков эта цифра доходит до 100%. К такому кризису платежеспособ ности российские банковские холдинги оказались просто не готовы.
Кризисы современной банковской системе в РФ
Банковский кризис как процесс достаточно болезненной переори ентации банковского сообщества страны с краткосрочных спекулятивных финан совых операций на собственно банковское обслуживание начался в нашей стране еще в 1993г., когда банки, привыкшие получать стабильную прибыль в результате государственных финансовых вливаний в эконо мику и валютных спекуляций, столкнулись с некоторой стабилизацией финансовых рынков. Следствием упомянутого кризиса стало первое масштабное сокращение числа банков, большинство из которых, не за крылось ,а в условиях острого дефицита банковских услуг было скуплено более сильными банками, санировано и превращено в их филиалы.
После обострения в 1993 г. банковский кризис принял скрытую форму . Однако уменьшения числа закрываемых банков в 1994 г. по сравнению с 1993 г. не улучшили ситуацию, кризисные явления в банков ском сообществе нарастали и во все меньшей степени компенсирова лись процессами слияния и поглощения. Так, удельный вес банков за крывшихся, по отношению к среднему за рассматриваемый период коли честву коммерческих банков вырос с 1,1% в 1993 г. до 3,0% в 1994 г. и 3,4% в первые семь месяцев 1995 г. При этом рост числа банков замед лился с 24,5% в 1993 г. до 17,9% в 1994 г. а в 1995 г. увеличение их коли чества практически прекратилось , составив в январе-июле лишь 2,3 %.
Основными причинами банковского кризиса явилась неразвитая финансовая инфраструктура, относительно высокие и неравномерные темпы инфляции , а также прибыльность банковской деятельности при низких требованиях к начальной квалификации кадров, привлекло в от расль большое количество авантюристов.
Все эти перечисленные факторы привели к тому, что подавляющее число большинства Российских банков стало ориентироваться на кратко срочные спекуляции. Как мелкие так и крупные банки России ориенти ровались преимущественно на спекулятивные операции но крупные бан ки имели страховку в виде относительно постоянного круга крупных и средних клиентов, которой не было у большинства мелких и средних банков.
На банковские кризисы также повлияло то что практически отсут ствует полная достоверная информация о любом из действующих бан ков а также государственный контроль за их деятельностью. Это повлия ло на мышление людей и их негативное отношение к банковской системе в целом, что вызвало снижение инвестиций и ухудшение положения в экономике.
Несмотря на то что паника среди банков прекратилась и они стали привыкать к новым условиям деятельности, кризис банков зани мающихся одной спекуляцией будет продолжатся до тех пор пока они не исчезнут, и этот процесс займет до 2-х лет. Отток клиентов из мелких, средних , а также и крупных банков которые не будут внушать доверия ускорит их исчезновение. Новые банкротства и поглощения банков будут приводить к тому .что клиенты будут стремиться стать клиентами круп ных и устойчивых банков.
Выводы
Сегодняшняя банковская система переживает период становления, хотя многое уже сделано, и большой путь пройден за период реформ , она всё ещё переживает проблемы не решив которые она дальше не пойдет.
Последний крупный кризис в августе 1995г. при котором пришлось вмешаться правительству показал банкам что может быть если они бу дут продолжать действовать лишь на спекулятивном рынке. Также он по казал, что занимать и кредитовать средства друг у друга не может про должаться до бесконечности, и если несколько банков окажется без средств , а их надо будет срочно отдать вся система построеная таким образом может рухнуть. Особое внимание следует уделять инвестициям которые приносят основной доход банкам, а также развивают экономику. Особое внимание следует уделять выдаче лицензий и проверки дея тельности банков в соответствии с ними, чтобы небыло потом таких яв лений как "Чара-банк" , "МММ" и др. Так же следует усовершенствовать и дорабатывать законодательство о банковской деятельности которое должно стать основным средством выкристализовывания банковской си стемы в правовых рамках. Центробанк должен усилить контроль за дея тельностью банков, их отчётностью, финансовой деятельностью так как многие банки не являются ими, а служат для прикрытия теневых струк тур.
К 1996 году в стране действовало 2500 коммерческих банков из них около 1000 в Москве. Многие утверждают, что у нас уже слишком много банков, но в дореволюционной России их было 16000 и банковская си стема считалась одной из лучших в мире. Просто пока еще она непра вильно сосредоточена и это вызывает иллюзию её величины. Основная банковская система сосредоточена в западном районе России, что сви детельствует о неравномерном её распределении, в то время как тяжё лая индустрия нуждающаяся в мощных инвестициях расположена во сточнее, где банковская сфера развита слабее.
Все это доказывает что государство должно обратить серьезное внимание на банковскую систему страны, т.к не улучшив её войти в ци вилизованный рынок не возможно.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Становление банковской системы России. "МЭиМО"1996 № 2
2. Банковский кризис в свете основных тенденций экономического разви тия России. "Вопросы экономики" 1995 №10.
3. Начался ли в России бум Банковских холдингов ? "Банковское дело" 1996 № 2
4. Хроника "черного четверга". "Финансовый бизнес" 1995 № 12
5. Денежно-кредитная политика центрального банка РФ. "Банковское де ло" 1996 №2
6. О положении в экономике и банковской системе. "Бизнес и банки" 1996 №11