Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Вопрос № 87. Договор займа и кредитный договор
1. Понятие
Договор займа, кредитный договор и договор факторинга оформляют единые экономические кредитные отношения.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).
Юридическая природа. Эта сделка:
- односторонняя (заемщик обязан возвратить сумму займа, а займодавец имеет право требовать возврата суммы займа),
- реальная (невозможность понудить заимодавца к выдаче займа, поскольку обещание предоставить заем не имеет юридического значения, что главным образом и предопределило необходимость появления особого кредитного договора),
- может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной. Заем предполагается безвозмездным в двух случаях: во-первых, если договор займа заключается между гражданами на сумму менее 50 МРОТ, во-вторых, заем вещей, определенных родовыми признаками.
Стороны. Любые лица. Исключения:
- для займодавцев: учреждения не могут быть займодавцами; казенные предприятия – лишь с согласия собственника; унитарные предприятия – при отсутствии законодательных ограничений; юридические лица без соответствующей лицензии и граждане без статуса ИПБОЮЛ не вправе систематически выступать в роли займодавцев;
- для заемщиков: бюджетные учреждения не могут брать займы; унитарные предприятия обязаны регистрировать полученные займы в финансовом органе.
Предмет займа: деньги или вещи, определенные родовыми признаками. Не могут быть предметом займа индивидуально-определенные вещи, безналичные денежные средства.
Форма договора: простая письменная, кроме договора займа между гражданами на сумму менее 10 МРОТ.
2. Исполнение договора займа
Срок возврата займа: предусмотренный договором, а если не предусмотрен или определен моментом востребования, то в течение 30 дней с момента поступления требования о возврате.
Момент возврата: момент передачи (из рук в руки) либо момент зачисления на банковский счет займодавца.
Санкция за просрочку возврата займа: проценты по ст.395 ГК от основной суммы займа (куда не входят проценты за пользование займом). Иное можно предусмотреть в договоре.
Право займодавца требовать досрочного возврата суммы займа с процентами:
- при просрочке выплаты части займа, предоставленного на условиях рассрочки платежа;
- при ухудшении или утрате обеспечения займа.
Заемщик может оспаривать договор займа по безденежности (ст.812 ГК).
При исполнении договора займа займодавец обязан вернуть заемщику расписку или иной документ, подтверждающий передачу последнему денежных средств или иных вещей.
3. Вексель
Заемные отношения по соглашению сторон могут оформляться выдачей векселя (от нем. wechseln - менять, обмениваться).
Вексель содержит простое и ничем не обусловленное обязательство ("обещание") векселедателя (простой вексель) или его предложение другому лицу (переводной вексель) уплатить указанную в нем сумму в обусловленный срок.
Свойства векселя, отличающие его от долговой расписки:
- абстрактный характер;
- при отказе от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом ("протест векселя в неакцепте или неоплате"), судья по заявлению вексельного кредитора единолично и без судебного разбирательства выдает судебный приказ, имеющий силу исполнительного документа;
- при просрочке платежа на сумму долга начисляется двойная ставка рефинансирования (одна за пользование чужими денежными средствами, другая – пеня).
Виды векселя:
1). Простой = соло вексель (участвуют два лица: векселедатель (сускриптер) обязан уплатить векселедержателю; долг не может быть переведен на другое лицо).
2). Переводной = тратта (участвуют три лица: обязанность уплатить ремитенту (получателю средств) переводится с векселедателя (трассанта) на трассата (при его согласии).
В отечественном обороте переводные векселя используются крайне редко, тогда как в развитых правопорядках они, напротив, всегда преобладают по сравнению с простыми.
4. Облигация
В случаях, прямо предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может также оформляться выпуском и продажей облигаций (от лат. obligatio - обязательство). Они оформляют типичные заемные отношения, в которых заемщиком (должником) выступает эмитент облигаций, а заимодавцами (кредиторами) - владельцы облигаций (облигационеры).
Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также фиксированного в ней процента от ее номинальной стоимости или иных имущественных прав (ч. 2 ст. 816 ГК).
В отличие от векселей:
- облигации являются эмиссионными ценными бумагами и потому могут эмитироваться как в бумажной, так и в безбумажной форме; векселя – только в бумажной;
- облигации всегда предусматривают право на доход; векселя – только со сроком платежа «по предъявлении»;
- облигации удостоверяют право на получение как денежной суммы, так и иного имущественного эквивалента; векселя – только денежной суммы;
- действительность облигации не зависит от ее названия; вексель же должен обязательно содержать название «вексель».
Эмитентами облигаций могут быть только лица, прямо названные в законе:
1). Хозяйственные общества.
2). Публично-правовые образования. ГК предусматривает две гарантии для облигационеров по гос. облигациям: во-первых, добровольность приобретения облигаций, во-вторых, запрет государству-эмитенту изменять условия выпущенного в обращение займа.
5. Отличие кредитного договора от займа
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).
Кредитный договор является разновидностью договора займа и имеет следующие особенности:
- консенсуальный (именно эта черта является главной при разграничении рассматриваемых договоров);
- двусторонний;
- всегда возмездный;
- при несоблюдении письменной формы считается ничтожным;
- кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация;
- предметом являются денежные средства (наличные и безналичные деньги), но не вещи.