Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Содержание
Введение…………………………………………………………………………………2
Глава 1. Предпринимательство в РФ ...……………………………………………….3
Глава 2. Виды страхования ответственности………………………………………..11
транспортных средств…………………………………………………………...12
Практическая часть…………………………………………………………………...28
Заключение……………………………………………………………………………..31
Список используемой литературы
Введение
Любая предпринимательская деятельность, как известно, связана с неожиданностями, степень которых зависит от способности предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость проекта, выбирать партнеров для своей деятельности, быстро реагировать на изменение рынка и принимать эффективные управленческие решения. Однако предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков является заключение договора страхования.
Темой данной курсовой работы является «Виды страхования ответственности в предпринимательской деятельности». На мой взгляд, данная тема является очень актуальной, так как предпринимательство существует в условиях постоянного воздействия различных негативных факторов.
Соответственно данной теме в рамках первой главы будет рассмотрено предпринимательство в РФ, риски в предпринимательстве и методы управления ими. Во второй главе будут рассмотрены виды страхования ответственности как гражданской, так и профессиональной, а в заключении будет рассмотрено значение страховой ответственности в предпринимательской деятельности.
Для более полного раскрытия указанных в работе вопросов я использовала учебники, справочники, периодическую печать соответствующей направленности, также мной были использованы некоторые сайты Интернета.
Глава 1. Предпринимательство в РФ.
Под предпринимательством понимается деятельность, осуществляемая частными лицами, предприятиями или организациями по производству, оказанию услуг или приобретению и продаже товаров в обмен на другие товары или деньги к взаимной выгоде заинтересованных лиц или предприятий, организаций.
Предпринимательство (фр. enterprise)1 – инициативная самостоятельная деятельность граждан, направленная на получение прибыли или личного дохода, осуществляемая от своего имени, под свою ответственность или от имени и под юридическую ответственность юридического лица. Предприниматель может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, не запрещенные законом, включая коммерческое посредничество, торгово-закупочную, консультационную и иную деятельность, а также операции с ценными бумагами.
История предпринимательства начинается со средних веков. С зарождением капитализма стремление к богатству приводит к желанию получать неограниченную прибыль. Действия предпринимателей принимают профессиональный характер.
В России предпринимательство существует с давних времен. Зародилось оно еще в Киевской Руси в торговой форме и в виде промыслов. Развитие предпринимательства относится к годам правления Петра I (1689 – 1725). В 90-е г. XIXв. в России окончательно складывается индустриальная база предпринимательства. В начале XX в. предпринимательство становится массовым явлением в России. После окончания Первой мировой войны и завершения двух революций – Февральской и Октябрьской – был взят курс на ликвидацию рыночных экономических связей. Однако с конца 1920-х гг. предпринимательство вновь сворачивается и лишь в 1990-е гг. началась его реанимация в России.
К важнейшим чертам предпринимательства относятся:
Перечисленные важнейшие признаки предпринимательства взаимосвязаны и действуют одновременно.
1.1 Риски в предпринимательстве.
Одной из основных особенностей предпринимательства является обязанность индивидуума, занимающегося бизне сом, полностью нести весь риск (коммерческий и другой). Присущая американским предпринимателям способность к риску была привнесена в американскую экономику бла годаря тому, что среди иммигрантов было немало людей довольно авантюристического склада. Они вынуждали более консервативных и менее рисковых колонистов идти на риск в своей предпринимательской деятельности.
По американским определениям, риск - это шансы на несение ущерба или убытков вследствие занятия каким-либо делом. Конечно, некоторые виды риска можно пере нести на страховые компании путем заключения соответ ствующих страховых соглашений. Однако значительная часть рисков (ошибки менеджеров, изменения цен, спроса, неправильно выбранный проект и т. д.) полностью ложит ся на предпринимателей. Опыт многих стран с рыночной экономикой свидетель ствует о том, что предпринимательство невозможно без риска. Кто не рискует, тот, в конце концов, терпит неудачу.
Предприниматель рискует многим, расходуя десятки тысяч или миллионы на исследовательские разработки, не будучи абсолютно уверенным, в том, что новый продукт или услуга будут приняты на рынке, расширяя производ ство и строя новые производственные площади без гарантии, что они будут полностью использоваться. Каждое действие предпринимателя несет в себе возможность неудачи.
У нас эти истины еще не совсем понятны, поскольку существовавшая система административно-командного управления экономикой при всех ее пороках и недостатках породила один порок, который в определенной мере счи тался добродетелью: наш хозяйственный руководитель не рискует, потому что выполняет все то, что «спущено» ему сверху. Если же «спущенное» сверху, как часто оказывалось на практике, было, мягко говоря, чрезвычайно рискованным предприятием, никто за это не нес индивидуальной ответ ственности, а убытки незаметно списывались поровну на всех.
Наличие фактора риска является сильным стимулом для предпринимателей экономить средства и ресурсы, что вынуждает фирмы сверхтщательно анализировать рентабельность проектов, сверхответственно разрабатывать инвестиционные сметы, закупать ресурсы, нанимать кадры и т.д. Одной из основных причин нашего расточительства, неэкономного отношения к ресурсам и средствам являет ся отсутствие фактора риска при принятии и разработке решений, что связано с отчуждением от собственности. По-видимому, после законодательных изменений в области собственности фактор риска должен занять законное место и в нашей деловой жизни, и тогда американский опыт в этой области нам пригодится в значительной степени.
Обычно в крупных компаниях выделяются значительные суммы на исследования, которые заранее списываются на убытки. Однако опыт показывает, что эти средства расходуются не напрасно. Риск является неотъемлемой чертой предпринимательства, но он принимается лишь после тщательных расчетов и раздумий.
В таблицах 1 и 2 представлены различные виды риска, с которыми может столкнуться предприниматель. Для него очень важно иметь ясную картину по наиболее вероятным рискам для его фирмы и для конкретного проекта. Если предприниматель или менеджер действует «в потемках», то управленческие решения принимаются им в условиях не определенности, что резко увеличивает риск негативного ис хода его деятельности и соответственно материального, морального и прочих видов ущерба. В США весьма рас пространены различные методические способы практи ческого анализа коммерческого и других видов риска.
Таблица 1
Различные виды риска, не связанные со страхованием
|
Вид риска |
Способ уменьшения негативных последствий |
|
Коммерческий риск |
Правильное определение допустимого уров ня соотношения финансовых коэффи циентов. Правильный выбор способов повышения прогнозируемой рентабель ности инвестиций в данный проект |
|
Риск неоптимального рас пределения ресурсов |
Четкое и правильное определение приорите тов при распределении ресурсов в зависи мости от их наличия. Правильные и четкие маркетинговые исследования для опреде ления точного количества производимых продуктов. Использование матричной ме тодики |
|
Экономические колебания и изменения вкуса клиен тов |
Эффективное прогнозирование и планиро вание |
|
Действия конкурентов |
Активная деятельность по изучению и пред видению возможных действий конку рентов и их учет в маркетинговой и произ водственной деятельности |
|
Недовольство работников, что может привести к их уходу или забастовкам |
Хорошо продуманные социально-экономи ческие программы для служащих, учет их требований и просьб, проблемы моти ваций, создание благоприятной психологической обстановки и т. д. |
|
Финансовый риск, связан ный с пассивностью ка питалов, с одновремен ным размещением боль ших средств в одном про екте и т. д. |
Правильное управление финансами, свое временное размещение пассивных средств в приносящие прибыли проекты или предоставление выгодных кредитов. Глав ное, чтобы капитал не лежал «мертвым грузом», а работал. Передача части риска другом фирмам путем их подключения к участию в финансировании дорогостоя щих и рискованных проектов, использо вание венчурного капитала |
|
Ошибки менеджеров |
Более тщательная система контроля и про верки, оправданного дублирования, осо бенно в ответственных узловых звеньях бизнеса, когда ошибка менеджера может очень дорого стоить. В этой связи по лезно моделирование возможных фи нансовых последствий ошибок при вы полнении наиболее дорогостоящих про ектов |
|
Изменения цен, спроса, уровня прибыли |
Более тщательное прогнозирование. Хеджи рование и другие способы смягчения последствий риска |
|
Риск неправильно выбран ного проекта |
Тщательная проверка всех аргументов «за» и «против». Использование компьютерного моделирования для более точного просче та вариантов в случае особой сложности проектов |
|
Непредвиденные полити ческие события, имею щие тяжелые послед ствия для данного бизне са |
Это не всегда можно предвидеть и невоз можно застраховать. Но это необходимо учитывать как форс-мажорное обстоя тельство, то есть иметь какие-10 жизнен ные и психологические схемы |
|
Непредвиденные экономические потрясения и сти хийные бедствия, эколо гические катастрофы |
Это должно быть учтено как форс-мажорное обстоятельство |
|
Национальные и межна циональные волнения |
Это можно учесть и предвидеть. Избежать тяжелых последствий можно с помощью правильной работы по связям с общест венностью с учетом национально-психо логических условий в данной местности |
|
Непредвиденные прави тельственные постанов ления (об изменениях в законах, ценах, налогах и т. д.) |
В России это имеет особенно важное значе ние. Поэтому необходимо тщательно изучать подзаконные акты по основным законам, а также внимательно следить за ситуацией. Абсолютно непредвиденных постановлений не бывает. Они готовятся заранее после обработки общественного мнения |
|
Риск уничтожения имущества, стоимость которого невелика по сравнению с финансовыми парамет рами всей фирмы |
Самострахование с помощью внутренних мер |
|
Риск уничтожения большо го количества однотип ного имущества |
Самострахование |
Таблица 2
Различные виды риска, которые целесообразно страховать с помощью страховых компаний
|
Вид риска |
Способ уменьшения негативных последствий |
|
Пожар и другие стихийные бедствия |
Страхование сумм вероятных убытков |
|
Автомобильные аварии |
Страхование автомобиля |
|
Риск уничтожения или порчи груза при тран спортировке |
Страхование стоимости груза (морская, авиационная и другое виды транспортной страховки) |
|
Риск от небрежности ра ботников фирмы |
Страхование стоимости возможных убытков от небрежности работников |
|
Риск от вероятной нечест ности служащих, что мо жет нанести материаль ный и моральный ущерб фирме |
Приобретение в страховой компании бондов «честности» |
|
Риск невыполнения обяза тельств одним из работ ников или группой ра ботников, от чего зависит выполнение всего про екта |
Приобретение бондов «гарантии» |
|
Риск приостановки деловой активности фирмы (раз ные причины) |
Страхование суммы возможных потерь за весь период остановки бизнеса |
|
Риск от возможной смерти или заболевания руково дителя, ведущего работ ника фирмы, от интел лектуальной или другой квалифицированной дея тельности которых зави сит успех фирмы |
Страхование на сумму возможных убытков. Это особенно важно в наиболее ответ ственный период |
|
Риск в связи с возможным заболеванием, смертью или несчастным случаем с работником |
Страхование в страховых компаниях |
1.2 Методы управления предпринимательскими рисками
Риск – это финансовая категория. Поэтому на степень и величину риска целесообразно воздействовать через финансовый механизм. В основе риск-менеджмента лежат целенаправленный поиск и организация работы по снижению степени риска, искусство получения и увеличения дохода в неопределенной хозяйственной ситуации. Конечная цель риск-мнеджмента соответствует целевой функции предпринимательства – получению наибольшей прибыли при оптимальном, приемлемом для предпринимателя соотношении прибыли и риска.
Риск-менеджмент представляет собой систему управления риском и финансовыми отношениями, возникающими в процессе этого управления.
Приемы риск-менеджмента состоят из средств разрешения рисков и инструментов снижения степени рисков. Средствами разрешения рисков являются их избежание, удержание, передача, снижение степени риска.
Избежание риска означает простое уклонение от мероприятия, связанного с риском. Однако это для инвестора нередко означает отказ от прибыли.
Удержание риска – оставление риска за инвестором, т.е. на его ответственности.
Передача риска означает, что инвестор передает ответственность за риск кому-то другому.
Снижение степени риска – сокращение вероятности и объема потерь. Для снижения степени риска применяются различные приемы. Наиболее распространенными являются:
Наиболее важным и распространенным приемом снижения степени риска является страхование риска. Сущность страхования выражается в том, что инвестор готов отказаться от части доходов, чтобы избежать риска.
Глава 2. Виды страхования ответственности.
Страхование ответственности - молодая отрасль страхования, ей чуть более 100 лет. Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам. Этот вид страхования имеет большое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба. Если застрахованный нанес ущерб, который иногда может составлять весьма значительную сумму, то возмещение ущерба не отразится на его материальном благосостоянии, так как ущерб будет оплачен страховщиком. Потерпевший, в свою очередь, также достаточно быстро получит возмещение со стороны страховой компании.
Под гражданской ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, нанесенного одним лицом другому. Это обязательно возникает только при наличии определенных действий и упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст.931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами. Договорная ответственность регламентируется ст.932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.
Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо иметь в наличии 3 условия: наличие ущерба, наличие вины или противоправного действия, а также наличие между ними связи.
Виды страхования гражданской ответственности
В «Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации» определены следующие виды страхования гражданской ответственности.
Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид является обязательным.
Президент РФ 25 апреля 2002 года подписал Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которым установил новый вид обязательного страхования.
Т.е. все владельцы транспортных средств, как физические лица, так и организации, обязаны страховать свою гражданскую ответственность.
Владельцы транспортных средств
Прежде всего, следует уточнить, что под транспортным средством Закон №40-ФЗ понимает любое устройство, предназначенное для перевозки людей или грузов по дорогам,- автомобиль, мотоцикл и т.д. Его владелец в соответствии со статьей 1 Закона №40- ФЗ это физическое или юридическое лицо, у которого транспортное средство находится в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении.
Кроме того, владельцами транспортных средств признаются те граждане и организации, которые пользуются транспортом по доверенности или арендуют его. Они также будут обязаны застраховать свою ответственность.
Хотя есть исключение: вам не придется страховать гражданскую ответственность, если вы арендовали транспортное средство с экипажем. В этом случае все расходы по страхованию, как самого транспорта, так и ответственности за причиненный им ущерб несет арендодатель.
А если организация не арендует транспорт у других предприятий, а использует автомобили своих работников? Кто в таких случаях должен страховать свою гражданскую ответственность – организация или работник? Ответ на этот вопрос зависит от того, на каком основании вы пользуетесь автомобилем.
Как известно, есть три варианта. Во-первых, можно заключить с работником договор аренды без экипажа. Во-вторых, взять у него автомобиль в безвозмездное пользование. И, наконец, не заключать с работником никаких договоров, а просто выплачивать ему компенсацию за использование личного автомобиля в служебных целях. В двух первых случаях владельцем транспортного средства, а, следовательно, и страхователем считается организация. В последнем же случае – работник.
Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию
гражданской ответственности
Итак, владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Вправе не страховать гражданскую ответственность владельцы транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых не превышает 20 километров в час (например, бульдозеров). Это же касается и владельцев транспорта, зарегистрированного в иностранных государствах. Они могут не страховать свою гражданскую ответственность в России, если сделают это в рамках международных систем обязательного страхования. Здесь идет речь о тех системах, участником которых станет Российская Федерация. В каких системах будет участвовать Россия, определит Правительство РФ (ст.31 Закона №40-ФЗ).
И, наконец, владелец транспортного средства может не страховать свою гражданскую ответственность, если за него это сделали другой гражданин или организация.
В какие сроки нужно застраховать гражданскую ответственность
Застраховать гражданскую ответственность нужно не позднее чем через пять дней после того, как гражданин или организация получат право владения транспортным средством. В противном случае данный автомобиль не допустят к техосмотру и не зарегистрируют в ГИБДД МВД России.
Как застраховать гражданскую ответственность
Для этого нужно отправиться в страховую компанию, у которой есть соответствующая лицензия. У транспортного средства может быть несколько владельцев – собственник, арендатор и т.д. Один из них вправе застраховать ответственность всех остальных. Для этого их нужно перечислить в договоре со страховой компанией.
После того как договор будет подписан, страховая компания должна вручить владельцу транспортного средства страховой полис и специальный знак государственного образца. Указанный знак страхователи будут размещать на своем автомобиле.
Договор о страховании гражданской ответственности заключается на срок не менее одного года. Затем его действие будет продлеваться до тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора. Причем он должен это сделать не позднее, чем за два месяца до того, как истечет срок договора. С другой стороны, договор может быть разорван в том случае, если владелец транспортного средства опоздает с уплатой страховых взносов за следующий год более чем на 30 дней.
Пункты 2 и 3 статьи 10 Закона №40-ФЗ дают право заключать договоры на срок менее года двум категориям страхователей. Во-первых, это владельцы транспортных средств, зарегистрированных за границей. Они должны зарегистрировать свою ответственность лишь на то время, пока их транспортное средство будет использоваться в Российской Федерации (но не менее чем на 15 дней). И, во-вторых, это граждане и организации, только что купившие (получившие и т.п.) транспортное средство. Они могут застраховаться на тот срок, пока этот автомобиль будет следовать к месту регистрации.
После того как истечет действие договора, страховая компания обязана предоставить своему клиенту так называемые сведения о страховании. Форму этого документа утвердит Правительство РФ. Вполне возможно, что владелец транспортного средства останется, недоволен работой компании, с которой у него был заключен договор, и решит прибегнуть к услугам другого страховщика. В таком случае сведения о страховании он должен передать своей новой страховой компании.
Страховые тарифы
Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, должны уплачивать страховой компании взносы. Это так называемая страховая премия. Ее размер рассчитывают исходя из страховых тарифов.
Страховыми тарифами являются базовая ставка и коэффициенты. Страховая премия равна их произведению.
Базовая ставка зависит от технических характеристик и конструкции транспортного средства. А на размер коэффициентов влияет территория, на которой используется транспортное средство, а также обстоятельства, от которых зависит риск дорожно-транспортных происшествий.
Кроме того, граждане могут уменьшить размер своих взносов, заключив со страховой компанией договор с учетом ограниченного использования транспортного средства. Статьей 16 Закона №40-ФЗ предусмотрено два вида такого использования. Первый – когда автомобилем пользуются лишь в определенные месяцы (но не меньше шести месяцев). Второй – когда управлять автомобилем могут только водители, указанные страхователем. В этом случае на размер страховой премии повлияют стаж, возраст и другие персональные данные этих водителей.
Размер страховой премии не должен более чем в три раза превышать базовую ставку, умноженную на коэффициент, учитывающий территорию преимущественного использования транспортного средства. Однако для некоторых страхователей этот показатель может быть увеличен в пять раз. В частности, там названы лица, которые прежде провоцировали страховой случай или умышленно искажали его обстоятельства.
Право регрессного требования страховщика
Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:
При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.
Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщика кредита заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующим субъектом (страхователем), получающим кредит в банке.
Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.
Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.
Ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа без факта его пролонгации.
Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.
Основные условия страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок, страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика.
После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору.
Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, в частности туристических организаций.
Этот вид страхования осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.
Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, деятельность которых не застрахована в рамках страхования ответственности предприятий, т.е. врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы и т.д. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является у него сертификатов, дипломов и прочих документов.
Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности.
Поэтому при осуществлении страхования профессиональной ответственности учитывается не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и т.д.).
Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов. Нотариусов, адвокатов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием.
В России в соответствии со ст.18 Основ Законодательства Российской Федерации о нотариате, осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов.
Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. Федеральным законом «Об оценочной деятельности» предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков.
2.3.1 Страхование ответственности врачей
Страхование профессиональной ответственности врачей – вид страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, который получил в 60 – 70-е гг. распространение в развитых странах как страхование на случай врачебных ошибок. Имеются в виду ошибки, допущенные врачами при проявлении ими высшей добросовестности и использовании максимума знаний и опыта.
На протяжении последних лет во всем мире растет число ошибок и случаев небрежности врачей, в результате чего страдают пациенты, и снижается надежность и имидж врачебной профессии. Огромные суммы ответственности, естественно, заставляют врачей обращаться за помощью к страховым компаниям, которые страхуют их ответственность на случай, если врач совершит ошибку или допустит небрежность в работе. Стандартные условия полисов по страхованию ответственности врачей примерно идентичны в большинстве стран и подразумевают под страховым случаем, по которому возникает ответственность страховщика, установление обязанности врача или медицинского учреждения или при досудебном урегулировании спора возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью пациента в результате непреднамеренных ошибочных действий или бездействия врача. По полису Ингосстраха ошибочные действия являются страховыми рисками, которые включают в себя:
1. ошибки при установлении диагноза заболевания.
2. ошибки в рекомендациях при проведении лечения.
3. ошибки при выписке рецептов по приему лекарственных средств.
4. ошибки при проведении хирургических операций.
5. ошибки при проведении иных медицинских манипуляций (по соглашению сторон).
При наступлении страхового случая выплачивается страховое возмещение, которое включает в себя:
На всех стадиях рассмотрения претензий страховщик представляет интересы своего клиента – медицинского учреждения или врача. Защита в суде обеспечивается либо юристами страховой компании, либо путем привлечении сторонних специалистов – адвокатов, услуги которых также оплачиваются страховой компанией.
Стоимость страхования зависит, прежде всего, от специализации врачей (вида врачебной помощи), числа врачей, попадающих в страховое покрытие, стажа работы врачей, числа пациентов больницы или клиники, наличия жалоб и претензий о возмещении вреда в больнице или к врачам.
При приеме на страхование страхователь должен указать, какие риски он хочет покрыть (только ошибки при проведении хирургических операций или ошибки при установлении диагноза, при выписке рецептов и в рекомендациях при проведении лечения). Кроме того, страхователь должен сообщить, имели ли место требования о возмещении вреда со стороны пациентов за последние 3 года к данному медицинскому учреждению или к его персоналу, и если были такие требования, то необходимо их подробно описать.
Лимит ответственности определяет страхователь. При этом определяется общий лимит по договору страхования (в случае страхования ответственности больницы или клиники) и лимит по одному страховому случаю или в отношении одного врача. Устанавливается франшиза – размер собственного участия страхователя в оплате возможного убытка.
2.3.2 Страхование ответственности строителей
Строительство всегда сопряжено с риском; например, 22 июля 1998г. в Нью-Йорке при возведении 48 – этажного здания для корпорации «Конде Наст Инт.» (Conde Nast Int.) рухнули строительные леса вместе с грузовым лифтом, где находились 12 рабочих, которые получили травмы различной степени тяжести. Обломками конструкции, упавших на расположенный напротив отель «Вудсток» (Woodstock), убит один из постояльцев, находившийся в этот момент на балконе 12 – го этажа. В течение 3 дней шел разбор завалов, и было полностью парализовано движение на прилегающих улицах («Коммерсантъ- daily», 23 июля 1998г.).
Страховой аспект
Страхование рисков при строительстве и монтаже по международной классификации относится к страхованию технических рисков или так называемому «инженерному страхованию». В настоящее время страхование строительных рисков является составной и неотъемлемой частью любого строительного инвестиционного процесса. Если наступит страховой случай, восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов, техники, оплатой расходов по расчистке территории и сверхурочными работами.
В мировой страховой практике принято разделение строительно-монтажных рисков на:
1. Страхование строительных рисков
2. Страхование монтажных рисков
Страхование строительных рисков
Первый договор страхования строительных рисков, покрывавший риски строительства моста Ламберт через Темзу, заключен в 1929 г. в Великобритании. Однако настоящий бум данного вида страхования начался после окончания второй мировой войны, когда в Европе развернулись широкомасштабное строительство и ликвидация последствии военных действий.
Стандартом считаются «Правила страхования строительного подрядчика от всех рисков» Мюнхенского перестраховочного общества, которые базируются на «Международных условиях договора на выполнение гражданских строительных работ» и развивают их положения. Они состоят из двух основных секций:
В соответствии с вышеуказанными условиями гражданская ответственность покрывается по условиям второй секции. Страховщик возмещает страхователю в пределах указанного в договоре страхования лимита ответственности причиненный им ущерб:
а) жизни, здоровью и имуществу третьих лиц,
б) имуществу третьих лиц
в результате страховых случаев, которые происходят в процессе строительных работ на самой строительной площадке или непосредственной близости к ней в период действия договора страхования, за который страхователь несет ответственность по действующему законодательству.
Страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю третьими лицами претензий, заявляемых в соответствии с нормами законодательства о возмещении вреда, причиненного им на строительной площадке, в непосредственной близости от нее, в результате ведения строительных работ и выразившегося в:
В случае предъявления обоснованных требований о возмещении ущерба страховщик в пределах застрахованного лимита ответственности возмещает также:
Страховая защита не предоставляется в отрыве от основной Секции 1 «Материальный ущерб».
Ответственность страховщика начинается не ранее даты поступления строительных материалов и оборудования на строительную площадку и заканчивается в день, указанный в договоре страхования как день окончания страхования, но не позднее, чем срок сдачи объекта в эксплуатацию.
Страхованием не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате причинения вреда:
Оценка риска. Как правило, страхование ответственности при строительно-монтажных работах редко предоставляется в отрыве от основного покрытия. При рассмотрении запроса на страхование ответственности страховщику следует получить от клиента или брокера подробные ответы на нижеуказанные вопросы:
Также необходимо запросить и изучить копии:
Этот вид страхования является подотраслью страхования ответственности и предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: страхование ответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение рекреационных зон свалками, производственными, радиационными и химическими отходами; отравление воздуха химическими выбросами и т.п.
Данное страхование основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государств. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием «деятельности» страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.
Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.
Таким образом, экологическое страхование – это страхование ответственности предприятий, туристской индустрии, туристов и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиняемых окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытки в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации
2.5 Страхование ответственности производителя товара
Под гражданской ответственностью производителя товара понимается ответственность, возникающая в результате нанесения ущерба бракованным продуктом в момент, когда сам производитель этого продукта уже не имеет над ним непосредственного контроля.
Виды ответственности производителя и продавца за продукт
В России ответственность производителя и продавца регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами РФ. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» установлены следующие виды ответственности:
Методические основы страхования ответственности производителя за продукт заимствуется из более развитой западной страховой практики.
Круг товаров, рассматриваемых в качестве продукта
К ним относятся любое движимое имущество либо часть движимого или недвижимого имущества и электричество.
Сельскохозяйственные и природные ресурсы, такие как продукты земледелия, пчеловодства, рыболовства, животноводства, охоты (т.е. продукты, не подвергшиеся первичной обработке), в качестве продуктов не рассматриваются.
Страхователи
В качестве лиц, страхующих свою ответственность, могут выступать:
а) производители конечного продукта, его элементов или полуфабрикатов;
б) лица, использующие продукт для целей продажи, аренды или другой формы сбыта;
в) поставщики товара в случае, если невозможно четко установить производителя товара.
Страховое покрытие
Ответственность за продукт наступает только в случае нанесения ущерба жизни, здоровью, имуществу потребителя либо при нанесении морального ущерба. По этому полису покрываются следующие риски:
Исключения из покрытия:
Страхование ответственности производителя товара невозможно при отсутствии на предприятии отдела по контролю за качеством продукции.
Заключение
Действия участников предпринимательства в условиях сложившихся рыночных отношений, конкуренции, функционирования всей системы экономических законов не могут быть с полной определенностью рассчитаны и осуществлены. Многие решения в предпринимательской деятельности приходится принимать в условиях неопределенности, когда необходимо выбирать направление действий из нескольких возможных вариантов, осуществление которых сложно предсказать.
Предпринимательство всегда сопряжено с неопределенностью экономической конъюнктуры, которая вытекает из непостоянства спроса-предложения на товары, деньги, факторы производства, из многовариантности сфер приложения капиталов и разнообразия критериев предпочтительности инвестирования средств, из ограниченности знаний об областях бизнеса и коммерции и многих других обстоятельств.
Предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков является заключение договоров страхования.
Различные виды страхования ответственности предпринимательской деятельности позволяют предпринимателям решать те или иные проблемы, возникающие в процессе их деятельности. В таком понимании к страхованию ответственности предпринимательской деятельности можно отнести большое число видов, относящихся ко всем отраслям и подотраслям страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности.
1 Энциклопедический словарь предпринимателя. /Сост. С.М. Синельников, Т.Г. Соломоник, Р.В. Янборисова. – Спб.: «Алга-фонд», «АЯКС», 1992. – С. 137 – 138.