Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
4. Сравнительный анализ достоинств и недостатков пластиковых и смарт – карт применительно к Российскому рынку.
ОДНА ИЗ ПРОБЛЕМ, с которыми сталкиваются Российские эмитенты пластиковых карт, - отсутствие у широких слоев населения и предприятий торговли интереса к осуществлению платежей с помощью карточек,которые выпускают российские банки.
Работая по заказу городской мэрии Москвы в рамках федеральной программы «Инжинирингсеть России», сотрудники Ассоциации центров инжиниринга и автоматизации (АЦИА) провели в 1997 году опрос на ряде предприятий торговли и обслуживания.
Результаты опроса свидетельствуют о том, что среднее число платежей по международным валютным картам в дорогих магазинах составляет несколько десятков в месяц, в классных отелях – несколько тысяч. Среднее число платежей за месяц по Российским картам различных банковских систем, действующих в Москве, составляет один – два платежа.
Более половины обследованных магазинов не имели за месяц ни одного платежа по картам. В то же время в двух магазинах, выпустивших собственные пластиковые карты, зарегистрированы 500 и 1500 клиентов соответственно. Разница в числе клиентов на три порядка говорит о том, что речь идет о принципиально разных системах.
В чем же выражается это различие? Во – первых, локальные «магазинные» системы в отличие от универсальных «банковских» предполагают наличие только двух участников – предприятия торговли (магазин) и клиента (покупатель).
Во – вторых, эмитентом карточек в данном случае является магазин, осуществляющий продажу товаров по пластиковым картам на условиях предоплаты и поэтому предоставляющий скидку покупателям.
В – третьих, магазинная карта действует только в пределах данного магазина, поэтому мно гие технические проблемы существенно упрощаются.
Локальная система содержит мини – процессинговый центр, размещаемый в бухгалтерии магазина. Этот центр реализуется на базе ПК, к которой подключено устройство для чтения и записи информации на картах. В памяти ПК находится база данных о покупателях, кото рые являются владельцами пластиковых карт магазина. В безе данных содержится информация о наличии средств у каждого из покупателей, размере предоставляемой ему скидки, дан ные о всех его предыдущих покупках и т.п.
Рабочие места кассиров магазина оборудуются платежными терминалами, которые способны считывать информацию с карточек и хранить в своей памяти данные о всех покупках по карточкам, прошедшим через данную кассу.
В конце рабочего дня информация из всех терминалов передается в процессинговый центр магазина, где формируется сводный баланс работы системы за день.
Данная система имеет несомненное преимущество по сравнению с банковскими системами: здесь очень четко видны интересы всех участников. Магазин, получающий средства от покупателей в качестве предоплаты, имеет таким образом беспроцентный кредит для пополнения оборотных средств. Покупатель, приобретая товары по карточке в магазине, получает скидку от 5 до 15% в зависимости от размера предоплаты. Кроме того, сохраняются все те преимущества пластиковых денег, которые характерны для любой подобной системы, в частности, повышенная безопасность, сокращение объема наличных денег в обороте, ускорение расчетов.
Локальные платежные системы ориентированы на широкие слои населения со средним уровнем доходов. Они идеально подходят, например, для универсамов, которые расположены в «спальных» районах города и имеют постоянный круг покупателей. Пользуясь карточками таких универсамов, покупатели получают возможность защитить от инфляции те средства, которые они расходуют на ежедневные покупки товаров первой необходимости. Эти деньги нет смысла хранить в долларах или на депозитном счете в банке, поэтому скидку, предоставляемую магазином при покупках по карточкам, можно рассматривать как достаточно мощный стимул для покупателей.
Сотрудники АЦИА провели в одном из универсамов опрос покупателей. За три часа работы универсама посетителям были розданы 1000 анкет, в которых описывалась работа локальной платежной системы, и задавался вопрос: «Предполагаете ли вы пользоваться такой системой, если она будет внедрена в магазине?» Из 1000 покупателей 250 ответили «да», 150 – «нет», а остальные унесли анкеты домой для обсуждения.
Результаты этого опроса еще раз подтвердили, что локальные платежные системы очень выгодны населению и могут стать средством широкого внедрения в России систем безналичных платежей на основе пластиковых карт. Начав пользоваться пластиковой карточкой в «своем» магазине, человек так или иначе привыкнет к пластиковым деньгам, приобщившись таким образом к современным технологиям платежей, принятым во всем мире.
Создавая локальные магазинные платежные системы, следует очень внимательно подходить к вопросу выбора технических средств, на которых реализуется эта система. Возникнет большой соблазн пойти по пути «дешевых» систем, использующих обычные магнитные карты.
Действительно, на первый взгляд кажется, что к этим системам не предъявляются особые требования по степени защищенности, отсутствует необходимость связи по телефонным линиям, поэтому можно сэкономить средства на создание системы за счет использования дешевых магнитных карточек.
На самом деле экономия на этапе приобретения системы обернется для магазина дополнительными расходами на этапе ее эксплуатации. Магнитные карточки требуют связи в режиме on-line между терминалом и процессинговым центром. Поскольку и терминалы, и процессинговый центр расположены в одном месте, нет необходимости использовать телефонные линии, однако есть, объединяющая терминалы и компьютер процессингового центра, все равно нужна.
Для поддержания работы этой сети в непрерывном режиме необходимы специалисты, которых в магазинах сегодня просто нет. Кроме того, даже временный выход из строя компьютера процессингового центра полностью парализует работу всей системы. Меры обеспечения отказоустойчивости этого компьютера, которые обычно применяются в банковских системах, в данном случае не пригодны, так как требуют значительных затрат.
Все это позволяет сделать следующий вывод: с экономической точки зрения более выгодны для магазинов системы, построенные на основе микропроцессорных карточек.
Интеллектуальные микропроцессорные карточки содержат микропроцессор с памятью, в которой хранится информация о том, сколько денег осталось на счете у покупателя. Пластиковая карта выступает в роле электронного кошелька, для которого при оплате покупок не нужна связь с процессинговым центром магазина. Вся необходимая для оплаты информация содержится в памяти карты и терминала.
Временный выход из строя компьютера процессингового центра не влияет на работу платежных терминалов, поэтому отказоустойчивость такой системы на порядок выше, чем системы с магнитными картами. Кроме того, подобные системы предъявляют существенно более низкие требования к квалификации обслуживающего персонала.
В настоящее время многие российские и зарубежные компании предлагают смарт - карты различных производителей, поэтому возникает проблема оптимального выбора технических средств построения системы – карточек и платежных терминалов.
Обычно в число критериев, по которым сравниваются варианты, входят стоимость, технические характеристики, открытость для разработчика и пользователя, динамичность и репутация компании – производителя, защищенность от несанкционированного доступа.
В локальных системах на первый план выступает показатель стоимости при данных минимальных технических характеристиках. Очевидно, что показатель защищенности системы не играет здесь такую же большую роль, как в банковских системах. В мире пока не зарегистрировано ни одного случая взлома системы с картами, оснащенными микропроцессорами, а сравнительно небольшие суммы на картах локальных систем делают экономически невыгодными взлом этих систем. Появляется возможность «разменять» стоимость карты на ее технические характеристики.
Следует подчеркнуть также важность проблем стандартизации и сертификации оборудования платежных систем, проблем бухгалтерского учета и налогообложения. Без комплексного решения этих проблем широкое внедрение платежных систем на базе пластиковых карт вряд ли возможно.
Именно поэтому сегодня на базе АЦИА в рамках федеральной инновационной программы «Инжинирингсеть России» создан орган по сертификации, аккредитованный Госстандортом в системе сертификации ГОСТ Р, начата разработка комплекса российских стандартов на оборудование систем электронных платежей, совместно с налоговой инспекцией ведется разработка временного положения, регламентирующего правила работы подобных систем.
Внедрение локальной платежной системы на основе карточек является для магазина мощным стимулом дальнейшего развития собственной базы. Общение с компьютером процессингового центра неизбежно приводит бухгалтера магазина к желанию иметь автоматизированную бухгалтерскую систему. Возможность работы со считывателями штрих – кода позволяет коренным образом пересмотреть подход к работе склада и службы снабжения. Наконец, приобщение к современным платежным технологиям заставляет администрацию магазина оторваться от очень важных, но сиюминутных забот и задуматься о перспективе.
В дальнейшем возможна интеграция локальных магазинных платежных систем с универсальными банковскими системами. Эта интеграция возможна на различных уровнях, минимальным из которых является использование платежных терминалов магазина для приема платежей по картам банковской системы. Современные терминалы способны принимать как смарт – карты, так и традиционные магнитные карты, поэтому технических проблем при таком объединении не возникнет.
Организационно – экономическая сторона объединения в данном случае, видимо, внесет определенную специфику в отношения банк – магазин при расчетах за транзакции. Возможно, что в этом случае комиссионные будет платить банк магазину, а не наоборот. Однако в любом случае создание и распространение локальных платежных систем объективно выгодно и населению, и городу, и магазинам, и банкам, поскольку с помощью этих систем идея пластиковых денег внедряется в общество и вырабатывается привычка пользователя электронным кошельком так же естественно, как сейчас мы пользуемся проездными талонами и карточками.
Каковы же перспективы обычных карточек с магнитной полосой»? Они постепенно вытесняются с рынка, хотя до сих пор многие фирмы продолжают демонстрировать новые продукты на базе этой технологии. В развитых странах были вложены большие денежные средства в инфраструктуры, обслуживающие магнитные карты, а купленные когда – то кассовые терминалы в состоянии прослужить еще два – три года.
В России ситуация уникальная: мы не избалованы магнитными карточками и не вкладывали в соответствующие инфраструктуры деньги пользователей и разработчиков. У нас появляется реальная возможность перешагнуть через один этап технологического развития.
Что можно сказать о нынешней ситуации на рынке смарт – карт? Самый важный вывод: заканчивается период хаоса на рынке технологий смарт – карт, когда каждый поставщик разрабатывает оборудование «под себя» и ему не выгодно, чтобы конкурент пользовался этими разработками. Это поняли лидеры рынка по инициативе Microsoft объединились, чтобы предложить спецификации PS/SC. Они договорились о единых «правилах игры» на рынке смарт – карт, в результате чего в ближайшее время спецификации PS/SC, скорее всего, станут «стандартом де – факто»