Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
PAGE 2
Содержание
|
[1] Введение [2] 1. Понятие и виды кредита [3] 2. Сущность потребительского кредита [4] 3. Обзор рынка потребительского кредита в России [5] 4. Юридические проблемы потребительского кредитования [6] Заключение [7] Список литературы |
Актуальность выбранной темы обуславливает, что кредитование является неотъемлемой частью работы любого банка.
Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Доля данного вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Российской Федерации.
Схема потребительского кредитования в банке давно отлажена. В то же время можно отметить единственный недостаток: схема получения потребительского кредита очень сложна. С одной стороны это помогает обезопасить банк невозврата кредитов. С другой стороны, в большинстве других банков данная схема значительно упрощена.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций. Этим определяется роль и значение банковского персонала, занятого выдачей кредитов. От объема и качества и кредитного портфеля в значительной степени зависит финансовый успех банка благосостояние его акционеров и вкладчиков.
Главная задача банка - работа с населением, живыми людьми. От того, насколько четко функционируют учреждения банка, в немалой степени зависит социальное самочувствие его клиентов и, следовательно, общественная атмосфера.
В теории и практике очень мало внимания уделяется тому, что вид, качество и реализация решений по выдаче кредитов в большой степени связаны с личностью и культурными характеристиками служащих банков. С помощью людей работающих в кредитном учреждении, можно «определять» риск кредитования и влиять на него. Поэтому очень важно правильно строить отношения не только с клиентами, но и между руководящими работниками и рядовыми сотрудниками. Качественный уровень кредитной деятельности Сберегательного банка характеризует то, как осуществляется сотрудничество меду различными подразделениями, задействованными в кредитной деятельности, как построена взаимосвязь между филиалами и центральным аппаратом, как проводятся кредитные переговоры с клиентом и как проходит процесс принятия решений о кредитовании. Именно этот пласт взаимоотношений в банке и является выражением господствующей кредитной культуры.
Цифры, факты, процессы - это лишь малая, видимая, лежащая на поверхности часть кредитной деятельности. Как у айсберга, в кредитовании основные механизмы принятия решений скрыты от поверхностного рассмотрения, находятся «под поверхностью воды». Значительная часть этого механизма, именно то, что лежит в основе видимых процессов. остается в тайне: шкала ценностей, нормы, образцы мышления, ориентировки, власть, конфликты, престиж, страх и т.д. Именно они влияют на поведение человека, управляют им и в определенной степени влияют на решения, принимаемые в ходе кредитования. Но об этих движущих импульсах всего механизма кредитной деятельности говорится очень мало. Они неясны и пока не познаны.
Основная цель данной работы - рассмотреть организацию потребительского кредитования в РФ на современном этапе, выявить круг проблем, с которыми сталкивается банк, показать возможные пути их решения.
Задачи работы:
- изучить сущность и виды кредитов в целом и потребительских кредитов, в частности;
- провести анализ рынка потребительского кредитования в России на современном этапе развития;
- определить и оценить юридические проблемы развития потребительского кредитования населения на данный момент.
В качестве объекта для исследования рассматривается рынок потребительского кредитования в России.
Кредит возник на определенной стадии развития человеческого сообщества, когда сложились регулярные товарно-денежные отношения. Когда продавцу необходимо было продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его купить, возникала необходимость в передаче продавцом покупателю товара с отсрочкой платежа, т. е. в кредит. Кредит облегчал реализацию товара и появился на основе функции денег как средства обращения. В этом заключается наиболее общая причина необходимости кредита1.
В условиях специализации и кооперации производства кредит помогает избежать кризисных явлений, позволяет бесперебойно осуществлять производство и реализацию товаров.
Для получения кредита необходимо, чтобы тот, кто его выдает, доверял тому, кто его получает. Отсюда и термин «кредит» (от латинского слова credere-доверять). В современных условиях одного доверия для функционирования кредитных отношений недостаточно, т.к. существует риск несвоевременного или неполного возврата кредита. Необходимы дополнительные гарантии - залог, страхование, гарантии и поручительство.
Еще одним условием кредитных отношений является получение заемщиком постоянных доходов (выручки от реализации товаров, зарплаты, пенсии). При отсутствии этого условия кредит как правило не предоставляется.
Существуют также специфические причины необходимости кредита, связанные с обеспечением непрерывного процесса производства. Потребность предприятия в деньгах может колебаться постоянно или сезонно. На сезонных предприятиях нецелесообразно накапливать оборотные средства в размере наибольшей потребности в течение всего года, т.к. это ведет к нерациональному их расходованию. Предприятию достаточно иметь оборотные средства в размере минимальной потребности - норматива оборотных средств, а потребность сверх норматива можно покрыть за счет кредита.
По-другому осуществляется кругооборот оборотных средств на предприятиях несезонного характера. Колебание потребности в оборотных средствах на этих предприятиях осуществляется постоянно в связи с неравномерным получением и использованием товарно-материальных ценностей, выпуском и реализацией готовой продукции.
Колебания могут возникать также и в кругообороте средств, которые обеспечивают восстановление основных средств. Для простого и частично расширенного воспроизводства используются средства амортизационного фонда, а для расширенного -прибыль предприятия. Когда этих средств не хватает (если введенные в действие основные средства морально устарели) то необходим кредит.
При расширении предприятия необходимо приобретать новые основные средства, вести строительство, что также обуславливает необходимость кредита. Источником погашения кредита будет будущая прибыль от эксплуатации приобретенных за счет кредита основных средств.
Колебания потребности в средствах возникают также и у населения, когда не совпадают доходы с расходами. При этом возникает необходимость в кредите.
Кредит - это общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами по поводу передачи во временное пользование свободных средств на условиях возвратности, платности и добровольного характера.
Основные признаки кредитных отношений2:
- участники кредитных отношений должны быть экономически самостоятельными;
- кредитные отношения являются добровольными и равноправными;
- в кредитных отношениях не изменяется собственник средств, им остается кредитор;
- кредитные отношения являются стоимостными, т.к. возникают в связи с движением стоимостей (денег или материальных ценностей), но это движение является неэквивалентным и осуществляется на возвратной основе.
Субъектами кредитных отношений являются: - кредитор и заемщик.
Объектами кредитных отношений являются: - денежные средства или материальные ценности. В условиях рынка преимущественно объектом кредита выступают денежные средства.
Кредит имеет много общего с другими экономическими категориями - деньгами, финансами, капиталом, так как это все стоимостные категории, обслуживающие движение стоимости в процессе воспроизводства.
В то же время кредит - это самостоятельная категория, имеющая определенные отличия от других экономических категорий. От денег кредит отличается следующими чертами:
- субъектами денежных отношений являются продавец и покупатель, а субъектами кредитных отношений - кредитор и заемщик;
- в денежных отношениях осуществляется встречное, эквивалентное движение стоимостей, находящихся в разных формах, а в кредитных отношениях -неэквивалентное перемещение стоимости в денежной или в товарной формах;
- у денег и кредита разное общественное назначение; деньги предназначены для обеспечения реализации потребительской стоимости, а кредит предназначен для удовлетворения временной потребности в дополнительных средствах;
- деньги обслуживают реализацию всего ВВП, а кредит - только части ВВП;
- движение денег всегда сопровождается сменой собственника стоимости, а при кредитовании смены собственника не происходит.
В зависимости от формы, в которой стоимость передвигается между кредитором и заёмщиком, выделяют две формы кредита: товарную и денежную.
Эти формы связаны между собой и дополняют друг друга. Кредиты, выданные в товарной форме, могут погашаться в денежной и наоборот.
В товарной форме кредит предоставляется при продаже товаров с отсрочкой платежа (коммерческий кредит), при аренде имущества (лизинг), предоставлении имущества о и оборудования в прокат, погашении межгосударственной задолженности поставками товаров.
В денежной форме кредит предоставляется банками, международными финансово-кредитными учреждениями, правительствами. Денежную форму кредита использует и население, когда размещает средства в банках на депозит или при получении кредита у банка.
Виды кредита выделяют по критериям3:
По субъектам: банковский кредит, государственный, межхозяйственный, международный, частный (личный).
В зависимости от сферы экономики, в которую направляются заёмные средства: производственный кредит, который используется на формирование основного и оборотного капитала в сфере производства и торговли; потребительский, который направляется на удовлетворение личный потребностей людей.
По сроку, на который средства передаются заёмщику: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Срок кредита зависит от длительности кругооборота капитала, в формировании которого он принимает участие.
По отраслям: кредиты в промышленность, в сельское хозяйство, в торговлю, в строительство, в другие отрасли. Специфика кругооборота капитала в разных отраслях обуславливает соответствующую организацию кредитного процесса.
В зависимости от целевого назначения: кредит на формирование производственных запасов (сырья, материалов); кредит на затраты производства (сезонные затраты в сельском хозяйстве, сезонные затраты на лесозаготовку, на ремонтные работы, на производство продукции с длительным сроком производства - строительство жилых домов, самолетов, кораблей); кредит на образование запасов готовой продукции; кредиты, связанные с возникновением временных разрывов в платежах, когда необходимо производить платёж, а предназначенные для этого деньги не поступили.
По организационно-правовым признакам и условиям предоставления:
- обеспеченные и необеспеченные;
- прямые и косвенные;
- срочные, просроченные, пролонгированные;
- реальные, сомнительные, безнадёжные,
- платные, бесплатные.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кре дитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.
Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего мира». Причем в ведущих капиталистических странах сфера приложения данного кредита существенно расширилась и роль домашних хозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоизмеримо возросла.
Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения уже не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя):
- между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения,
- между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.
Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.
В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам - получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту.
В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Существует ряд классификаций потребительского кредита. Например, классификации О.И. Лаврушина4, Г.Н. Белоглазовой5 и др.
Заслуживает внимание, как наиболее полная, классификация потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования предложенная Л.П. Кроливецкой и Е.В. Тихомировой (СПбГУ) по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (табл. 1)6
Таблица 1 - Классификация потребительских кредитов
|
1) По направлениям использования (объектам кредитования) |
|
|
2) По срокам кредитования потребительские кредиты |
|
|
3) По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) |
|
|
4) По способу предоставления |
|
|
5) По обеспечению |
|
|
6) По методу погашения |
|
|
7) По методу взимания процентов |
|
|
8) По характеру кругооборота средств |
|
В целом представленная в таблице 1 классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Оформить потребительский кредит можно как в банке, так и непосредственно в магазине. На сегодняшний день население берет кредиты, как в банках, так и в магазинах. Но по наблюдениям российских банков более половины кредитов выдаются в магазинах, потому что это намного удобнее - кредит берется непосредственно при возникновении потребности в нем.
Поэтому, в настоящее время, в магазинах появляется все больше и больше представителей банков. В одном магазине может быть от одного до нескольких представителей различных банков, выдающих кредит (в зависимости от размера магазина), но в большинстве случаях в одном магазине работает один представитель банка, с которым заключен договор у торговой организации.
Для этого клиент должен пройти несколько этапов. Так процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком, изучение кредитоспособности клиента, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный мониторинг.
Если кредит оформляется непосредственно в магазине, то процесс получения кредита в этом случае выглядит следующим образом: вы выбираете понравившийся вам товар и выписываете товарный чек на него.
При рассмотрении кредитной заявки клиенту необходимо предоставить общегражданский паспорт и один из следующих дополнительных документов, таких как загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, военный билет, страховое свидетельство пенсионного страхования, полис ОМС или справка формы 2 НДФЛ.
Если кредит берется с определенной целью (например, образовательный кредит) то необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие оказание данной услуги (например, договор о подготовке специалиста). Так же для получения кредита на крупную сумму банк может потребовать справку из психоневрологического диспансера. После чего консультант банка, предложит заполнить анкету, в которой банк поинтересуется о семейном положении, количестве детей и данных о супруге, об образовании и социальном статусе, о среднемесячном доходе вашей семьи и других данных о вас.
После заполнения консультант отсылает анкету клиента в банк для дальнейшего рассмотрения. В случае положительного ответа клиенту будет предложено заключить кредитный договор.
Если кредит оформляется в банке, клиент приходит в банк и обращается к кредитному инспектору. У которого также заполняет анкету, предоставляет необходимый комплект документов и ждет решения банка, сможет ли он предоставить кредит, и на какую сумму.
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - это способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по кредиту, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления.
Всё это обусловливает необходимость оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. При анализе кредитоспособности используются различные источники информации, таки как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства, сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка и т.д.
Платежеспособность заемщика в России можно рассмотреть на примере метода Сбербанка. Платежеспособность заемщика определяется по следующей формуле:
Р = Дч * К * Т, где
Дч - среднемесячный чистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Дч , Т - срок кредитования (в месяцах);
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1 * К1 * Т1 + Дч2 * К2 * Т2
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.
В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заёмщике занимает иногда до 80% объёма опросного листа. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе «кредит - скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности.
После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия и юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика; оплаты счетов торговых и других организаций; перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
В течение всего действия кредитного договора банк следит за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашение кредита. Это необходимо делать на ранней стадии для того, чтобы максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки. Наблюдение за кредитами особенно важно на этапе их погашения или когда они становятся просроченными, или же в случае нарушения установленных кредитным договором условий минимальной суммы залога или величины финансовых коэффициентов.
Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг:
- состояния погашения кредита;
- должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного
договора;
- соответствие условиям предоставления кредита;
- точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных;
- объективных и субъективных изменений состояния Заемщика.
Цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным.
Обычно банки стараются помогать заемщикам в решении их финансовых проблем, но это нужно делать очень осторожно. С одной стороны, банки стараются защитить свои активы и в процессе этого могут повлиять на решения руководства заемщика или даже заставить его принять то или иное решение. Клиенты же, с другой стороны, могут либо потребовать невмешательства в их дела, либо же приветствовать конструктивный совет. С юридической точки зрения, совет- это рекомендация, предоставляемая банком клиенту. При этом банк не должен вмешиваться в процесс принятия решений последним.
До третьего квартала 2008 г. объемы банковского кредитования населения уверенно росли, но экономический кризис сменил эту динамику на обратную (Рисунок 1). Объемы задолженности населения по кредитам с 4,004 трлн. руб. в IV квартале 2008 г. сократились до 3,512 трлн. руб. в апреле 2010 г. (на 12,3%), причем основное падение пришлось на I полугодие 2009 г. (на 8% от указанного показателя). Летом 2009 г. уровень задолженности стабилизировался и до весны 2010 г. удерживался примерно на одном уровне за счет уравновешивания входящего и исходящего потоков: вновь выданных кредитов и погашения кредитов, выданных ранее7. Эта негативная тенденция была преодолена только в мае 2010 года, и с этого момента начался постепенный рост объемов кредитной задолженности физических лиц. На 1 октября 2010 г. она составляет 3,8519 трлн. руб., или 96,2% от аналогичного периода докризисного 2008 г. (на 01.10.2008 г.). В 2009 г. на аналогичную дату объем суммарной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, составлял 3,6046 трлн. руб., или 90% от аналогичного показателя 2008 г., следовательно, более чем половина кризисного спада уже позади.
Важно заметить, что рост кредитования обеспечивается сектором рублевых кредитов.
Источник: по данным ЦБ РФ
Рисунок 1 - Задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, на начало месяца, млрд. рублей
Жилищное и ипотечное кредитование демонстрирует более инерционную кризисную динамику по сравнению с другими кредитами, предоставленными населению.
В первую очередь это связано с долгосрочностью жилищных кредитов, с их большим размером по сравнению с потребительскими кредитами, а также с намного более жесткими правилами отбора заемщиков и более длительной процедурой предоставления займа. Несмотря на флуктуации показателей рынка труда, от которых пострадала только часть заемщиков и сформировалась группа «плохих» кредитов, основная масса заемщиков продолжает исправно платить по долгам. Также значительную роль в поддержке жилищного кредитования сыграли государственные антикризисные программы, о которых мы расскажем ниже. В итоге объем задолженности по жилищным кредитам в январе-сентябре 2010 г. составил 107,3% от аналогичного периода 2008 г., тогда как в 2009 г. - было 102,5%, соответственно8.
Согласно размерам задолженности по кредитам, ипотечные жилищные кредиты уже с 2007 г. составляют более чем 80% всех жилищных кредитов в России (Таблица 2). В ходе экономического кризиса вклад задолженности по ипотечным кредитам в общий объем задолженности по всем жилищным кредитам вырос: в 2008 г. 84,3% задолженности населения по жилищным кредитам приходится на ипотеку, в 2009 г. - 85,6%, а за первые три квартала 2010 г. - уже 86,7%.
Задолженность по кредитам снижается и за счет сокращения объемов вновь выдаваемых кредитов и погашения кредитов, выданных ранее. Обратимся к показателю количества выданных кредитов. Он наблюдается статистикой только с 2008 г. и демонстрирует, что доля вновь выданных ипотечных кредитов среди жилищных выросла за рассматриваемый период с 69% до 75%.
Таблица 2 - Доля ипотечных жилищных кредитов в количестве и в объеме выданных кредитов, а также в объеме задолженности по жилищным кредитам в России, %
Источник: Расчеты по данным ЦБ РФ
Примечание: * данные по количеству кредитов публикуются только с 2008 г.
Максимальную задолженность по жилищным кредитам мы наблюдаем в феврале 2009 г. (1,2988 трлн. руб.). Кризисное падение этого показателя составило 10% - минимум был достигнут в ноябре 2009 г., по сути, только через год после начала кризиса (Рисунок 1). Как уже было сказано, большую часть жилищных кредитов населению составляют ипотечные жилищные кредиты, задолженность по ним достигла максимума в 1,092 трлн. руб. в марте 2009 г., после чего постепенно снизилась до 0,996 трлн. руб. в ноябре 2009 г. (сокращение составило, соответственно, 8,8%).
Особо подчеркнем, что ипотечное кредитование по объемам задолженности почти преодолело кризисный спад, но жилищное кредитование в целом восстанавливается более медленными темпами. Данная ситуация сложилась в том числе благодаря тому, что ипотечные программы были названы приоритетом государственной антикризисной поддержки.
Несмотря на тенденцию восстановления объемов задолженности, темпы выдачи жилищных кредитов еще очень далеки от докризисных. По итогам трех кварталов 2010 г. было выдано в 2,3 раза больше жилищных кредитов (по количеству, суммарно, в рублях и в валюте), чем в аналогичный период кризисного 2009 г., а объем предоставленных жилищных кредитов за этот же год вырос еще более существенно - в 2,5 раз. Но от показателей первых трех кварталов докризисного 2008 г. объемы и количество выдаваемых жилищных кредитов составляют всего около 45%.
В контексте анализа влияния кризиса на кредитное поведение российских домашних хозяйств кроме жилищных кредитов следует отметить такие банковские продукты как экспресс-кредиты, микрокредиты и автокредиты.
В отличие от ипотечного кредитования, в котором количество выдаваемых кредитов сократилось, потребительское экспресс-кредитование в ходе кризиса, наоборот, возросло.9 В первую очередь это связано с их «сглаживающей» функцией - в условиях снижения доходов потребители брали экспресс-кредиты,10 которые можно оформить в минимальные сроки, без поручителей и подтверждения доходов. Несмотря на то, что на этот вид кредитов приходится 3-5% кредитования в России, оно имеет огромное значение именно для семей с невысокими доходами, пенсионеров и бюджетников. Кроме того сельскому населению в рамках национального проекта поддержки агропромышленного комплекса с 2006 г. выдаются льготные кредиты на развитие приусадебного хозяйства - они дают вклад в большей степени в рост числа заемщиков потребительских кредитов, чем в объемы кредитования, наблюдаемые по данным макростатистики.
Также среди произошедших в системе потребительского кредитования в России структурных перемен следует отметить запуск программы льготного автокредитования, инициированной Минпромторгом России.
Субсидированные на 2/3 ставки ЦБ кредиты на фоне стандартных условий в 15-18% годовых, оказались вполне привлекательным рыночным продуктом. За 3 месяца в 33 банка, участвующих в программе, обратились больше 130 тыс. желающих прокредитоваться при поддержке государства11. Больше половины из них (57%) получили отказы. Тем не менее, 56 тыс. человек вошли в программу (в 2009 г. было выдано 71,6 тысячи льготных автокредитов). Обращает на себя внимание то, что 90% программы льготного автокредитования обеспечивают всего шесть банков, среди которых лидирует Сбербанк России - 37% от общего объема выдачи льготных автокредитов в текущем году.
Высокий спрос в этом секторе обусловлен запуском госпрограммы по утилизации автомобилей, так как согласно статистике дилеров, около 80% купленных по программе автомобилей - это продукция «АвтоВАЗа». Следовательно, многие потенциальные заемщики льготных автокредитов покупают дешевые машины.
Возвращаясь к анализу основных показателей потребительского кредитования следует подчеркнуть, что экономический кризис продолжает сказываться на экономическом положении заемщиков ранее выданных кредитов - неотъемлемым его проявлением стала растущая просроченная задолженность, в том числе в жилищном кредитовании (Рисунок 2).
Источник: по данным ЦБ РФ
Рисунок 2 - Динамика объема задолженности и доли просроченной задолженности по жилищным кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях и в валюте, январь 2008 г. - июль 2010 г.
На 1 октября 2010 г. объемы просроченной задолженности составили 3,88% от совокупной (в рублях и в валюте) задолженности физических лиц по жилищным кредитам, год назад 2,4% задолженности было просрочено, а два года назад, в октябре 2008 г. - 0,5%. Важно понимать, что факт стремительного роста просроченной задолженности является также следствием методики подсчета, когда просроченной задолженностью считаются только неуплаченные платежи по кредиту, а не весь долг по этому «плохому» кредиту целиком. Вдобавок, за счет произошедшего в мае-июне 2010 г. резкого падения курса рубля, возрос относительный вклад просроченной задолженности по валютным кредитам, которая традиционно существенно выше и составляет в октябре 2010 г. 2,7% по рублевым и 9,9% по валютным жилищным кредитам.
По сравнению с первым полугодием 2010 г. (3,6%) рост просроченной задолженности до 3,88% в сентябре 2010 г. был уже не таким стремительным, как в начале кризиса. При рассмотрении структуры просроченной задолженности согласно срокам задержки платежей мы видим, что доля платежей с самой короткой просрочкой (до 30 дней) за третий квартал 2010 г. не изменилась, доля средней просрочки (от 31 до 180 дней) немного сократилась, а платежей, просроченных на срок свыше 180 дней, стало больше.
Тенденция нарастания этого сегмента наблюдается в течение всего 2010 г., и показывает скорей всего не увеличение числа плохих кредитов, а закономерный рост просроченной задолженности по тем кредитам, по которым заемщики уже давно, более чем полгода назад, перестали платить.
Теперь рассмотрим динамику ставки по кредиту, которая является основным параметром привлекательности данного банковского продукта для потребителя. С середины 2008 г. средневзвешенная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям в России начала стремительно расти и за полгода совершила скачок от 11 до 17% (Рисунок 3).
Примечание: Ставки по жилищным кредитам за 2007-2008 гг. наблюдались по всем выданным с начала года кредитам, а начиная с января 2009 г. - по кредитам, выданным в течение месяца.
Источник: по данным ЦБ РФ
Рисунок 3 - Ставки по рублевым кредитам сроком до одного года и по жилищным кредитам населению, %
Далее мы наблюдаем планомерное снижение ставки рефинансирования Центральным банком, и вслед за ней снижение ставки по кредитам сроком до одного года - в октябре 2010 г. она составляет 8,9%. Следовательно, в ставках по коротким кредитам докризисный уровень уже восстановлен. Ставки по жилищным кредитам менялись более размеренно: пик роста пришелся на май 2009 года (15,4%), летом 2010 г. жилищные кредиты населению выдавались под 13,5% годовых, а в октябре 2010 г. по выданным за месяц кредитам в рублях ставка составила 12,8%, что ненамного выше, чем докризисный показатель. По жилищным кредитам в валюте ставка по сравнению с октябрем 2009 г. (13,5%) тоже снизилась и составляет в 2010 - 11,3%. В 2008 г. данный показатель равнялся 11%. Валютные кредиты составляют около 5% объема выданных жилищных кредитов. Существенное влияние на снижение ставок на рынке оказывает Сбербанк: им объявлено снижение минимальной ставки по ипотечным кредитам до 9,5% годовых.
В ракурсе динамики ставок по ипотечным кредитам следует отметить роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое поддерживает ипотечное кредитование с помощью государственных ресурсов, предоставляя средства банкам-партнерам, работающим по стандартам АИЖК. Минимальная процентная ставка рефинансирования кредитов по стандартам АИЖК на 1 июня 2010 г. составила 9,28% годовых против 13,05% на 1 января 2009 г. Обзор условий предоставления ипотечных кредитов показывает, что к середине 2010 г. ставки по кредитам ведущих банков на российском ипотечном рынке вернулись на докризисный, и отчасти даже более низкий уровень: стоимость кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке при первоначальном взносе в 20 - 30% не менее чем на 10 лет составляет около 12,5% годовых, а переменные ставки по кредитам сегодня даже ниже, чем до кризиса.
Помимо ставки стоимость кредитного займа включает целый ряд дополнительных сборов, и знаковым событием для ипотеки в России стала полная отмена Сбербанком комиссий для получателей ипотечных кредитов в апреле 2010 г. - впервые на российском рынке ставка по кредиту стала единственным параметром, определяющим стоимость заемных средств для клиента. Другие банки тоже пошли по пути отмены или снижения комиссий, а также расширили консультационную работу с потенциальными заемщиками.
С начала лета процентные ставки по кредитам снизили банк «МИА», ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, БСЖВ, Альфа-Банк. Следовательно, конкуренция банков в борьбе за надежных заемщиков привела к положительным переменам института ипотечного кредитования. Важно обратить внимание, что в результате экономического кризиса банки ужесточили требования к платежеспособности заемщиков и повысили размер минимального первоначального взноса по ипотеке до 30% от стоимости жилья. Это сузило возможности участия населения в ипотечном кредитовании, и, несмотря на то, что Сбербанк предпринял этот шаг раньше остальных участников (еще осенью 2008 г.), данная мера имеет долгосрочный характер. Теперь на расширение числа заемщиков рассчитано снижение требований банков к размеру первоначального взноса до 10% при условии страхования или по определенным видам кредитов. По отношению к форме подтверждения доходов требования тоже постепенно снижаются, и теперь банки снова принимают подтверждение доходов не только справками по форме 2-НДФЛ, но и заявлением по форме банка - в этом направлении также лидирует Сбербанк.
Следует отметить, что основной чертой 2010 г. стало перераспределение участия банков в ипотечном кредитовании и возвращение тех игроков, кто свернул свои ипотечные программы в ходе кризиса. В 2009 г. около 90% всех ипотечных кредитов было выдано всего тремя структурами - Сбербанком, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию и ВТБ 24. Причем доля Сбербанка превысила 63% против 37% в 2008 г.
Однако доминирующее положение Сбербанка не сделало ипотечные кредиты на пике кризиса доступнее для населения - весь 2009 г. его ставки были сопоставимы со ставками коммерческих банков, которые действовали на этом рынке.
Изменения в объемах кредитования населения были обусловлены не только переменами в уровне благосостояния населения, изменением условий предоставления кредитов, но и другими изменениями самого института ипотечного кредитования. Здесь важны основные приоритеты государственной политики, которые имели, и будут иметь определяющее значение для развития ипотеки и кредитования населения в ближайшем будущем. Мощное стимулирование рынка ипотеки, объемы которого в 2009 г. откатились к уровням четырехлетней давности, оказывает Правительство РФ, которое направило в 2010 г. 250 млрд. руб. через программу ВЭБ с целью восстановить выдачу кредитов и довести ставки до уровня 11% годовых. Эти средства господдержки ипотечного кредитования будут направлены на выкуп у банков кредитов на квартиры в новостройках, на недорогое жилье, и должны таким образом повысить доступность приобретения жилья для широких масс населения и одновременно расширить конкурентность жилищного строительства и банковской отрасли. ВЭБ будет инвестировать эти средства в ипотечные облигации, которые будут выпускать банки или АИЖК (покупая кредиты у некрупных банков). Кредиты, под которые можно будет выпускать такие облигации, должны соответствовать следующим требованиям: эффективная ставка с момента регистрации залога 11% годовых, первоначальный взнос - не более 20%, максимальный размер кредита - 8 млн. руб. в Москве и Санкт-Петербурге, 3 млн. руб. в остальных регионах.
ВТБ 24 с 1 июня 2010 г. уже выдает ипотечные кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» - так называемой программе ВЭБ - с процентной ставкой не выше 11% годовых. Данная мера направлена на расширение кредитования первичного рынка жилья, которое ощутимо сократилось в результате кризиса. Так как ипотечное кредитование на этапе строительства сопряжено для банков с повышенными рисками, они будут выдавать такие кредиты только в случае работы застройщика согласно закону «О долевом строительстве», следовательно, для реализации этой программы ВЭБа потребуется время, тем более что кризис привел к спаду активности в сфере жилищного строительства и сокращению ввода жилья - по данным за три квартала 2010 г. он снизился на 6% по сравнению с аналогичным периодом докризисного 2008 г.
В русле поддержки жилья эконом-класса уже работают две программы АИЖК: «Стимул» и «Новостройка». С сентября 2009 г. АИЖК фондирует Программу стимулирования кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономического класса, и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках данных проектов (программа «Стимул») с группой ГПБ (ОАО «Газпромбанк», АБ «ГПБ-Ипотека» и ООО «Газпромбанк-Инвест»). Программа «Стимул» обеспечивает взаимодействие банков и девелоперов для реализации проектов по строительству жилья эконом-класса. Программа «Новостройка» действует с января 2010 г. и состоит в предоставлении специальных условий выдачи и выкупа ипотечных кредитов на приобретение жилья во вновь построенных после 2008 г. или строящихся многоквартирных домах эконом-класса. В апреле 2010 г. государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк) предоставила из средств Фонда национального благосостояния12 Агентству по ипотечному жилищному кредитованию 40 млрд. рублей по ставке 9,5% годовых (в мае она была снижена с 9,5 до 6,5% годовых) на срок до 1 июня 2020 г. Кредитные средства предназначены для реализации программы по стимулированию кредитования строительства и приобретения жилья эконом-класса (программа «Стимул»), разработанной АИЖК. С 1 июля 2010 г.
АИЖК снизило процентную ставку по целевым займам банкам, осуществляющим кредитование проектов жилищного строительства и выдачу ипотечных кредитов в рамках программы «Стимул» с 11 до 8% годовых.
Из других изменений, касающихся ипотечных заемщиков и покупателей жилья, следует упомянуть возможное расширение прав на получение имущественного вычета при приобретении жилья, чтобы граждане России могли получить право воспользоваться налоговым вычетом на приобретение жилья не один раз в жизни, как сейчас, а дважды. Первый - на покупку квартиры, а второй - при получении кредита в банке, если через несколько лет человек решит купить жилье большей площади или в другом районе. В настоящий момент получить имущественный вычет и на кредит, и на покупку можно, однако оба они объединены, так что воспользоваться льготой можно только один раз, и сумма вычета не может быть более 2 млн. руб. Таким образом, с подоходного налога человеку возвращается 260 тыс. руб. Между тем, в этом году число граждан, имеющих право на получение имущественного вычета, увеличилось. Теперь вычет можно получить не просто по банковскому кредиту, но и по займу на рефинансирование выданной ранее ипотечной ссуды. Такие кредиты, например, брали люди, столкнувшиеся с проблемой погашения своих обязательств перед банками во время кризиса. Кроме того, еще одно изменение касается граждан, покупающих земельные участки под строительство или с уже готовым домом. Они теперь тоже имеют право на вычет по выбору - как на приобретение земельного участка, так и на стройку, но строго в пределах двух миллионов рублей.
Еще одним важным событием для ипотеки в России стало утверждение «Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года»13 с целью формирования единых ориентиров у всех участников рынка. Стратегия определяет основные долгосрочные цели и задачи государственной политики в сфере ипотечного жилищного кредитования, определяет основные меры и мероприятия, направленные на её развитие в перспективе. Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья, а цены на жилье, доходы населения и условия выдачи ипотечных кредитов сложатся таким образом, что приобретение жилья станет доступным для 60% российских семей к 2030 г. При этом доходы заемщиков будут превышать ежемесячный платеж по ипотеке как минимум в три раза. Среди целевых показателей условий выдачи ипотеки отметим: срок до 30 лет, фиксированная ставка на уровне индекса потребительских цен плюс 2-3 п.п., первоначальный взнос не менее 30% без ипотечного страхования, а каждый пятый ипотечный кредит будет застрахован и первоначальный взнос по нему будет снижен до 10%. Реализация Стратегии предполагает три этапа, на первом из которых (2010-2012 гг.) должно произойти восстановление ипотечного кредитования на фоне поддержки и жилищного строительства, и платежеспособного спроса на жилье. Приобретение жилья станет доступно для 23% семей, в год будет выдаваться около 490 тыс. ипотечных кредитов, а количество сделок на рынке жилья будет в пять раз выше, чем количество сделок с ипотекой. Промежуточными итогами второго этапа реализации Стратегии к 2015 г. должны стать: для ипотеки в ВВП 7,2%, средняя ставка по ипотеке 8-9%, доля семей, которым доступно приобретение жилья с ипотекой - 30%, а количество выдаваемых кредитов - 740 тыс. в год. Второй этап (2012-2020 гг.) нацелен на формирование сегментов найма жилья, строительства жилья кооперативами и другими некоммерческими объединениями граждан.14
Повышение доступности жилья для населения является стратегической целью и Федеральной целевой программы «Жилище» на 2011-2015 гг.15, в рамках реализации которой предполагается довести к 2015 г. ввод жилья до 71 млн. кв. метров, в том числе доля ввода малоэтажного жилья, соответствующего стандартам эконом-класса, должна составлять 60%. Одна из целей программы - стимулировать органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления к активному проведению эффективной градостроительной политики, созданию условий для строительства жилья эконом-класса, демонополизации и развитию конкуренции на рынке жилищного строительства. Продвижение жилищного строительства в заданном направлении сделает жилье доступнее для населения, а также привлечет в жилищную сферу дополнительные средства кредитных и других организаций, предоставляющих кредиты и займы на приобретение или строительство жилья, собственные средства граждан, и даст мощный импульс развитию массового ипотечного кредитования в России.
На развитие и закрепление положительных демографических тенденций в обществе, укрепление семейных отношений и снижение уровня социальной напряженности в обществе и развитие системы ипотечного жилищного кредитования нацелена подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей».
Важным для ипотечного кредитования обстоятельством является снижение рыночной стоимости жилья, над концепцией которого активно работает Минрегион.
Участки земли будут выделяться тем застройщикам, кто пообещает построить максимальное количество жилья при минимальной цене за 1 кв.м. Муниципалитеты обязаны будут предоставлять на аукцион участки, прошедшие регистрацию в государственном кадастре, с полученными разрешениями на их использование, подготовленным градостроительным планом застройки с требованиями к качеству возводимых объектов по энергоэффективности и по архитектурным решениям, а также с определенными техническими условиями и фиксированной ценой подключения к коммунальным сетям. Ожидается, что после реализации этих предложений снижение стоимости жилья для покупателей составит 20-25%, хотя технически обеспечение реальной конкуренции застройщиков и открытого доступа к аукционам представляется сложно реализуемым16.
Подводя итог, следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы - все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост «привлекательности» по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам.
Виды кредитов по целям с разделением на текущие и уже выплаченные кредиты показывают (Рисунок 4), что за рассматриваемый период 2007-2010 гг. число текущих кредитов на покупку бытовой техники, видеотехники, а также на покупку мебели почти не изменилось. Эти две группы кредитования дают основной рост именно в части пассивного опыта, по уже выплаченным кредитам. Число тех, кто купил в кредит автомобиль или жилье выросло более заметно в терминах текущего участия в кредитовании, что отражает тенденции развития потребительского кредитования.
Рисунок 4 - Цели кредитов в 2007 и 2010 гг., процент от выборки
В какой мере в потребительское кредитование вовлекались различные демографические и доходные группы семей? В 2007 г. текущее участие в кредитовании было в большей степени характерно верхним 40% семей по показателю душевых доходов. С ростом доходной обеспеченности увеличивалась доля домашних хозяйств, которые имели активный или пассивный опыт заимствования. По состоянию на август 2010 г. картина в корне изменилась: только серединная третья квинтильная группа выделяется низкой включенностью, а и верхние, и нижние квинтили активно платят по кредитам. Доля домашних хозяйств, не имеющих опыта кредитования, теперь почти не различается в доходных группах. С одной стороны это эффект повышенной доходной мобильности, обусловленной экономическим кризисом, а с другой стороны - результат бурного развития потребительского кредитования в докризисный период.
Потребительский кредит - новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.
В перспективе россияне с удовольствием будут покупать товары в кредит, как это делают жители стран Европейского союза, поэтому есть все основания ожидать значительного увеличения объемов потребительского кредитования. В целом можно прогнозировать, что соотношение кредитов к ВВП к 2011 г. достигнет 35%. Объем кредитования в следующие пять лет увеличится почти в 2,5 раза и составит $260 млрд17.
На XIX съезде Ассоциации российских банков было отмечено, что государство наконец-то увидело результаты потребительского кредитования, «банковские кредиты гражданам... внесли большой вклад в темпы экономического роста страны»18.
Деятельность банков, особенно по потребительскому кредитованию, являющаяся неотъемлемой частью экономики любого развитого социального государства, требует надлежащей правовой регламентации.
В настоящее время договор потребительского кредита регулируется: Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданским кодексом Российской Федерации, в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ; Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; Федеральным законом «О кредитных историях»19, целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)20, а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.
Еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон «О защите прав потребителей»21. Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).
Однако при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам.
Следовательно, указанные отношения не подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей».
Как можно видеть, договор потребительского кредита урегулирован теми же нормами, что и кредитный договор.
Это логично ввиду того, что понятие «кредит» шире понятия «потребительский кредит».
Однако потребительский кредит имеет ряд специфических отличий: во-первых, более узкий состав участников обязательства - со стороны заемщика выступают физические лица, во-вторых, целевое использование денежных средств - предоставляемые в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности22.
В отношении состава участников обязательства необходимо отметить следующее.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может быть не только банк, но и иная кредитная организация. К последним наряду с банком Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно разделить на: расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.
Однако именно банки в соответствии с действующим законодательством и сложившейся практикой занимаются потребительским кредитованием.
Это означает, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом, кроме банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям закона.
В этой связи торговая сеть не вправе продать бытовую или иную технику в кредит без посредничества банка. Если же такое случается, то с юридической точки зрения сложившиеся отношения следует признать куплей-продажей товара в рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставлением коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).
Со стороны заемщика могут выступать только физические лица. Каких-либо разъяснений в отношении характеристики заемщика - физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита не является публичным и направлен на получение прибыли банком, который вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий договора с его стороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщиками могут выступать дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности - не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.
Практика подтверждает наши выводы - клиентом банка по операциям потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских товаров, а в случае открытия кредитной карты - достигший возраста 21 года и не старше 65 лет, постоянно проживающий в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному месту работы и работающий на последнем месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского образца и второй документ на выбор клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту работы) - при автокредитовании, копии листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации - работодателя клиента23.
На наш взгляд, понятие «заемщик» не может правильно раскрыть данную сторону - участницу отношений потребительского кредитования. Более правильным следует признать понятие «заемщик-потребитель», т.е. гражданин, имеющий намерение заключить договор потребительского кредита для приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Необходимо также отметить, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита.
При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть возможное развитие отношений с потребителем и заранее закрепить условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. Нельзя не согласиться с А.В. Цыпленковой, указывающей на то, что, «применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушения договора и пр.»24.
Таким образом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительского кредита выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектом гражданского права, нуждается в дополнительной защите своих интересов.
Еще одну отличительную особенность потребительского кредита - целевое использование денежных средств наглядно иллюстрируют принципы осуществления потребительского кредитования25.
Деятельность банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования необходимо рассмотреть подробнее.
Типичной и непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредита как обязательства в целом является предоставление денежного капитала для временного использования. Эта типичная цель презюмируется в каждом договоре потребительского кредита.
Введение (дополнительной) цели использования потребительского кредита в содержание договора выходит за эти рамки, поскольку ограничивает возможности потребления полученных средств. Оно противоречит изначальным интересам заемщика, который предпочел бы распоряжаться ими свободно. Такая свобода может быть ограничена лишь общими рамками соблюдения правовых актов26 либо по соглашению сторон, например на покупку бытовой техники или оплату получения образования.
Дополнительная цель не упраздняет непосредственную цель: кредитор (банк) в равной мере обязан предоставить свое исполнение заемщику (физическому лицу).
В договоре потребительского кредита сосуществуют две цели: общая (causa) и дополнительная - использование потребительского кредита на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, - оказывающая влияние на определение юридической судьбы договора потребительского кредита.
Установление цели при потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора), дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату.
Таким образом, принцип целевого использования предполагает под собой следующие права и обязанности сторон:
- обязанность заемщика по соблюдению целевого назначения потребительского кредита;
- обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием потребительского кредита;
- право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль за расходованием предоставленных средств.
При нарушении положений договора потребительского кредита применяются нормы о целевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие неблагоприятные последствия для заемщика, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего его кредитования по договору.
В настоящее время формальное ограничение на использование потребительского кредита содержится в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утвержденных совместным письмом ФАС России и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 № ИА/7235/77-Т27, согласно которому целью потребительского кредита является приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Ввиду указанной специфики договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На наш взгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Об образовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.
Остановимся еще на одном принципиальном моменте при выборе ипотечной потребительской программы заемщиком.
Когда заемщик принимает решение брать ипотечный кредит, немаловажную роль играет выбранный вариант платежей: какие суммы он должен вносить, будут ли они меняться или будут одинаковы, какова будет общая переплата по кредиту и т.д. Иными словами, заемщику должно быть удобно выплачивать кредит, и при этом выбранный вариант погашения должен быть выгодным для его финансовой ситуации.
В зависимости от того, как именно происходит погашение основной суммы долга (так называемого «тела кредита») и процентов по нему существуют два способа погашения задолженности:
- аннуитетные платежи;
- дифференцированные платежи.
В случае аннуитета ежемесячные платежи по кредиту будут равны на протяжении всего срока погашения. Однако они равны только на первый взгляд, но их структура меняется год от года, и структура первого аннуитетного платежа и последнего будет диаметрально противоположной.
Допустим, клиент взял ипотеку в январе 2012 года на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых. Ежемесячный платеж каждый месяц будет неизменен - 32 238 руб. в мес. Но давайте сравним структуру нашего первого аннуитетного платежа и последнего:
Рисунок 5 – Сравнительная динамика структуры аннуитетных платежей
Итак, по размеру платежи равны, но из суммы первого платежа 7238 руб. идет на погашение основного долга («тело кредита»), а остальное - это проценты по кредиту. Так что в первое время в основном клиент гасит проценты, а непосредственное погашение задолженности перед банком начинается где-то ровно посередине срока кредита (рис. 6):
Рисунок 6 – График погашения кредита
Перечислим преимущества аннуитетных платежей.
Удобство: сумма платежа всегда одинакова, поэтому вероятность недоплатить почти нулевая.
Если досрочно погасить кредит в первую половину срока, можно существенно сократить свой долг.
Даже если клиент не будет гасить кредит досрочно, за счет инфляции с виду одинаковые платежи будут становиться все менее ощутимыми для его бюджета.
Поскольку аннутитетные платежи одинаковы, то клиент сможет приобрести большую по площади квартиру, чем в случае с дифференцированными платежами (см. ниже). Ведь в случае с дифференцированными платежами в первые годы они будут существенно выше, чем аннуитетные, и крупный кредит вам при тех же доходах могут одобрить с аннутитетными выплатами, но отказать - при дифференцированных.
Аннуитетные платежи идеальны для молодых семей, для тех, у кого карьерный рост в самом разгаре, и до пенсии еще лет 5-10. Доходы таких людей будут возрастать в будущем, и ежемесячные равные аннуитетные платежи будут становиться все менее заметными для бюджета. Кроме того, за счет роста доходов семья сможет досрочно выплатить кредит.
Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, можно в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат, и на полученные суммы возвращенного налога можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо использовать средства на иные цели.
Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных тем, что они к концу срока кредита уменьшаются, то есть они не равны между собой. Как и аннуитетные платежи, они состоят из той части, что идет на погашение основного долга, а также из части, которая идет на процентные выплаты. Однако та часть, что идет на погашение основного долга, в случае дифференцированных платежей всегда одинакова, а размер процентный выплат по мере уменьшения суммы долга падает, т.к. начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.
Возьмем для примера ту же ситуацию, что мы рассматривали выше про аннуитетные платежи: допустим, клиент взял ипотеку в январе 2012 года на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых. Сравним структуру первого и последнего платежа по кредиту, который выплачивается по дифференцированной схеме:
Рисунок 7 - Сравнительная динамика структуры дифференцированных платежей
Как мы можем видеть, первый платеж существенно больше, чем последний, и это обусловлено, в первую очередь, наличием процентных платежей, которые практически отсутствуют в последнем платеже (рис. 8):
Рисунок 8 - График погашения кредита при дифференцированном порядке
Какой вид платежа для кого лучше? Если мы сравним общий размер выплат по кредиту на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых в случае аннуитета и дифференцированного платежа, мы придем к следующим цифрам:
|
Параметр сравнения |
Аннуитет |
Дифференцированный платеж |
|
Ежемесячный платеж |
32238 руб. |
От 41667 руб. в начале срока до 16806 руб. в конце срока |
Так что ближе к концу срока кредита выплаты по дифференцированной схеме будут ниже, чем по аннуитетной, но по аннуитетной схемой в первую половину срока нагрузка на бюджет будет существенно ниже.
|
Аннуитетный платеж |
Дифференцированный платеж |
|
· Для заемщиков, у которых доход будет возрастать в будущем · Для заемщиков, которые еще не использовали право на имущественный вычет · Для тех, кто боится ошибиться в сумме платежа и недоплатить · Для тех, кому нужен кредит на большую сумму · Для тех, кто предполагает в первую половину срока кредита его досрочно погасить (полностью или частично) · Для тех, кто не может себе позволить слишком серьезную нагрузку на семейный бюджет в первую половину срока кредита из-за высоких платежей. |
Для заемщиков, у кого доход достиг высшей точки, не предвидится дальнейшего роста доходов, а возраст приближается к пенсии. Тогда к пенсии платежи станут минимальными. |
Аннуитетный платеж выглядит более привлекательно для большей части заемщиков, поэтому эта схема выплат по кредитам наиболее распространена в банках.
В развитых странах потребительское кредитование получило интенсивное развитие благодаря разнообразию финансовых организаций (коммерческие банки, финансовые компании, кредитные союзы, некоммерческие организации, правительственные структуры и т.п.), которые предоставляют кредиты населению. Для финансовых организаций характерна активная политика на рынке потребительского кредитования, предложение большого количества объектов потребительского кредитования, разнообразие условий, появление новых форм кредитования. Все это подкреплено развитой инфраструктурой потребительского кредитования (кредитные бюро, скоринговые агентства, коллекторские агентства, потребительские кредитно-консультационные центры обслуживания населения и т.п.) и десятилетиями существующей нормативно-правовой базой, которая постоянно совершенствуется и обновляется. Кроме этого правительственные органы (США и стран ЕС) постоянно разрабатывают программы по развитию потребительского кредитования, что приводит к увеличению потребительских расходов и, как следствие, к увеличению промышленного производства своих стран. Благодаря этому растет занятость населения и доходы населения, достигается стабильность в обществе, активизируется спрос на недвижимость, автомобили и другие товары.
В отличие от зарубежных стран, уровень современного развития кредитования населения в России довольно низкий, потребительский кредит не выступает стимулятором платежеспособного спроса и подъема экономики, и не отвечает потребностям граждан. Кредитованием населения в России занимаются в основном банки, отсутствует развитая инфраструктура потребительского кредитования, особенно в регионах России, объем кредитования частных лиц невелик. Несмотря на происходящее расслоение населения, банковское кредитование не основывается на принципе дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп.
Развитие потребительского кредитования в России может ускорить рост российской экономики, привести к расширению платежеспособного спроса населения. Кроме социальной и экономической роли, потребительское кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.
Принимая во внимание тот факт, что в потребительском кредитовании должны принимать участие множество кредиторов, нужна единая для всех кредиторов система кредитования, так как сложившаяся система потребительского кредитования в России развита недостаточно и нуждается в дальнейшем совершенствовании.
Для реализации этой задачи, в первую очередь, нужно разработать государственную концепцию потребительского кредитования населения, которая может быть реализована в национальной системе потребительского кредитования в России.
Для организации социальной поддержки студентов в соответствии с ФЗ РФ «Об образовании» должна быть создана специальная система кредитования в виде личного социального образовательного кредита. Этим же законом предусмотрено, что Положение о личном социальном образовательном кредите разрабатывается и утверждается правительством РФ. Одновременно следовало бы распространить действие разрабатываемого Положения о личном социальном образовательном кредите и на аспирантов российских вузов.
Кредит на образование без государственной поддержки невозможен, так как он является сегодня составной частью социальной политики государства и обеспечивает социальную защиту малообеспеченным гражданам страны. В настоящее время, как и по любым другим потребительским кредитам, в том числе и на образование, предусмотрены высокие ставки процента, жесткие условия погашения. В то же время, образовательный кредит, как способ перераспределения расходов на образование на государственном уровне, позволит создать льготные условия для заемщика, расширив тем самым доступность профессионального образования для различных социальных слоев населения России.
Закон об образовательных кредитах может стать отправной точкой развития системы государственного кредитования. Наличие отлаженной системы образовательного кредитования предполагает ряд преимуществ для всех его участников. Для банков это, в первую очередь, расширение клиентской базы и возможность расширения перечня предлагаемых социально ориентированных услуг, приобретение и развитие положительного имиджа банка. Государственное участие в процессе предоставления образовательных кредитов создаст условия для стабильного существования банка.
Так как особенностью образовательных кредитов, с точки зрения банков, является относительно высокий кредитный риск, то погашение основного долга по кредиту должно производиться после трудоустройства. Проблемы кредитного риска требуют комплексных, системных решений, что позволит сделать образовательный кредит действительно массовым и доступным.
Наличие плохих долгов требует от банка разработки ряда мер, направленных на сокращение и предотвращения возможного роста числа «проблемных» кредитов.
Первое, что можно предпринять в сложившейся ситуации, - это пересмотреть условия действующего кредитного договора. В частности, могут быть продлены сроки кредитования или уменьшены процентные ставки по кредитам, данные меры позволят уменьшить финансовую нагрузку заемщика. Также кредиторы могут согласиться на установление льготного периода, в течение которого временно откладывается требование к должнику по запланированным платежам, но накопленный долг по начисленным процентам и/или основному долгу должен быть погашен заемщиком в определенный период в будущем.
Вторым направлением в работе с проблемной задолженностью является расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Также может быть предусмотрено увеличение обеспечения по кредиту, что позволит увеличить сумму взысканий в случае неспособности заемщика выполнить свои долговые обязательства.
Третьим способом работы с проблемной задолженностью является продажа части активов заемщика для погашения долга. Однако решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.
Наиболее радикальным способом обеспечения возврата кредита является ликвидация залога при его наличии. При реализации залога взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прекращаются. Однако в современных условиях банки не в состоянии самостоятельно разрешить проблему «плохих» кредитов. В связи с этим государство проводит активную работу по поддержанию банков и заемщиков, оказавшихся в сложной экономической ситуации. С 1 января 2009 г . начала действовать программа поддержки граждан России, являющихся заемщиками по ипотечным кредитам. Разработанная программа предусматривает снижение ежемесячных платежей по кредиту на определенный срок, в течение которого предполагается, что заемщик сможет восстановить свою платежеспособность. Несмотря на ряд ограничений данной программы, эксперты полагают, что ее применение позволит существенно облегчить работу банка с проблемными кредитами.
Работа банка с проблемной задолженностью будет более эффективной, если ее реализация начнется на ранней стадии возникновения проблемных кредитов. Важным направлением в сфере организации работы банков с проблемными кредитами является разработка мер по предупреждению возникновения проблемных кредитов путем создания более тщательных методик оценки благонадежности потенциальных заемщиков.
Перспективными направлениями в области организации работы банков с проблемными кредитами является развитие коллекторской деятельности в России, а также совершенствование системы страхования кредитов. Развитие данных направлений позволит банкам избежать дополнительных убытков, возникающих при наличии проблемных кредитов.
1 Быстров А.В. Рынок услуг потребительского кредитования в России (ситуационный анализ) // Банковские услуги. - 2008. - №8 С. 15-24.
2 Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы / А.И. Полищук. - М.: Финансы и статистика, 2005. С.138.
3 Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с.
4 Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др. – М.: КНОРУС, 2009. С. 472-474.
5 Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.
6 Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: КНОРУС, 2009. С. 207-208.
7 Отчет о проведении маркетингового исследования по теме: «Влияние кризиса 2008-2009 гг. на изменение экономического положения, сберегательного и кредитного поведения населения» // М.: АНО НИСП, 2010. – С. 144-148.
8 Отчет о проведении маркетингового исследования по теме: «Влияние кризиса 2008-2009 гг. на изменение экономического положения, сберегательного и кредитного поведения населения» // М.: АНО НИСП, 2010. – С. 144-148.
9 «Экспресс» задерживается // Прямые инвестиции, № 7 (99), 2010.
10 А.Сокольский «В 2010 году рынок потребкредитования может вырасти на 15 – 20%» // Slon.ru, 07.12.2009.
11 Дешевые кредиты – «анаболики» для авторынка // Slon.ru, 07.06.2010.
12 В соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 №173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации».
13 Распоряжение Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р.
14 Андреев М.В. Императивы развития системы потребительского кредитования в России // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов.- 2009.- № 3 (63). - С.56-59.
15 Сайт Министерства регионального развития, http://www.minregion.ru/activities/housing_policy/583.html.
16 Андреев М.В. Императивы развития системы потребительского кредитования в России // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов.- 2009.- № 3 (63). - С.56-59.
17 Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23.
18 Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов должна сделать российская банковская система, чтобы стать локомотивом экономики // Российская газета. № 4628. 2008. 3 апреля. С. 1 - 2.
19 Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». 2-е изд. М.: Ось-89, 2005.
20 Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.
21 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) // Российская газета № 8. 1996. 16 января.
22 Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – С.65.
23 Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007.- № 3. - С.23.
24 Цыпленкова А.В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. 2001. № 3. С. 28.
25 Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23.
26 Инструкция ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1998. № 55.
27 Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.