Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
25. Основные показатели при оценке кредитоспособности фирм
Кредитоспособность —это возможность предприятия своевременно погасить кредит.
Для оценки кредитоспособности могут быть использованы следующие группы показателей:
1. показатели, характеризующие структуру баланса предприятия;
2. показатели оборачиваемости;
3. показатели рентабельности.
отношение ликвидных активов к краткосрочной задолженности. Этот показатель отражает реальный уровень платежеспособности предприятия, поскольку базируется не только на балансовых данных, но и на аналитических материалах, отражающих конкретную ситуацию;
отношение краткосрочной задолженности к собственному капиталу. Этот коэффициент отражает степень зависимости предприятия от краткосрочных заемных источников финансирования;
отношение основных средств к общей стоимости активов;
отношение запасов к собственным оборотным средствам.
Эти показатели близки по смыслу к показателям платежеспособности и финансовой устойчивости.
Для подтверждения правоспособности заёмщика в банк должны быть представлены следующие документы:
26. Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам РК
Классификация потребительского кредита.
|
По обеспечению: необеспеченные (бланковые) обеспеченные (залогом, гарантией) |
По формам выдачи: товарный кредит денежный кредит |
По срокам выдачи: краткосрочные (до 1 года) среднесрочные (1г. - 3-5 лет) долгосрочные (более 3-5 лет) |
|
По способу погашения: прямые косвенные |
Потребительский кредит |
По способу организации организованные неорганизованные |
|
По способу погашения: прямые постепенно разовым платежом |
По характеру кругооборота средств: разовые возобновляемые |
|
|
По целевому назначению: покупки товаров, оплаты услуг на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья под кредитные карты и др. |
По субъектам кредитных отношений: банковские кредиты торговые кредиты учреждений небанковского типа потребительские кредиты, предоставляемые частным лицам |
По моменту взимания % ссуды с удержанием % в момент предоставления ссуды с уплатой % равными взносами ссуда с аннуитентным платежом (одновременной уплатой %) |
27. Оценка заявки на получение потребительского кредита
Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете, налог на доходы физического лица, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, обязательства по поручительствам. При этом обязательства по предоставленным поручительствам по кредитам других лиц принимаются в размере 50% текущего ежемесячного платежа по кредиту (с учетом процентов), обеспеченному поручительством.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:
В случае, если в совокупный доход принимается доход супруги(га), родителей или детей Заемщика, то она (он) должен выступать в качестве Созаемщика по кредитному договору и договор поручительства с ней (ним) не заключается.
28. Проценты по потребительским кредитам
Из расчета потребительского кредита на 300 000 тг. на 1 год, 3 года и подтверждение дохода неважно, на любые цели
|
Наименрование банка |
1 год |
3 года |
5 лет |
|
АО «Альянс Банк» |
12 % |
12% |
12% |
|
ДБ АО«Сбербанк России» |
13 % |
16% |
16% |
|
АО «Темiрбанк» |
14% |
14% |
14% |
|
АО «Delta Bank» |
17% |
17% |
- |
|
AO «Народный Банк Казахстана» |
15% |
15% |
15% |
|
АО «Казкоммерцбанк» |
12% |
12% |
12% |
|
АО «AsiaCredit Bank (АзияКредит Банк)» |
15% |
15% |
15% |
29. Ипотечное кредитование
Ипотечное кредитование – это залог недвижимого имущества при получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.
Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, выдаваемый банками под заклад недвижимого имущества, право собственности на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика.
Долгосрочный ипотечный кредит - это кредит, выданный банком физическому лицу на цели приобретения готового жилья (квартиры, жилого дома) на срок от 3 и более лет под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательств заемщика.
Предметом ипотеки может быть следующее имущество:
земельные участки, находящиеся в частной собственности;
предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;
жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
дачи, садовые дома, гаражи и т.д.;
воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания
в Казахстане представляются возможными к реализации развития системы ипотечного кредитования две модели:
1. Европейская. (Германская)
Предусматривает в большей степени поддержку банков, осуществляющих ипотечное кредитование. Инструментами такой поддержки являются льготное налогообложение, льготное кредитование и др. В качестве основных институтов выступают высококапитализированные негосударственные организации.
2. Американская.
Предусматривает формирование при государственном участии институтов, гарантирующих выпуски организаторами ипотечных кредитов облигаций под залог недвижимости. Рынок ипотечных облигаций в США по объему лишь немногим уступает государственным облигациям, занимая почти треть от всего объема долговых ценных бумаг. Кроме того, в США этот сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. За последние 25 лет его доля удвоилась (в 1975 году доля ипотечных облигаций составляла лишь 16%).
30. Германская одноуровневая схема ипотечного кредитования
В одноуровневой модели ипотечного кредитования кредитом связаны заемщик и кредитор. Данная модель строится на цикличности обращения денежных средств: средства, предоставляемые заемщиком, используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления.
При реализации данной модели предусмотрено заключение следующих основных видов договоров (см. рис.5):
Условные обозначения: 1 – договор о накопительном жилищном вкладе, 2 – кредитный договор, 3 – договор об ипотеке, 4 – договор страхования заложенного жилья, 5 – договор купли-продажи жилья, 6 – договор займа, договор купли-продажи закладных листов.
Рис. 1. Договорные отношения при одноуровневой схеме ипотечного кредитования
В качестве кредитора может выступать ипотечный банк или ссудно-сберегательное учреждение. Для кредитора возможно рефинансирование ипотечных кредитов за счет выпуска ценных бумаг – закладных листов и, тем самым, – минимизирование возможных рисков.
При нехватке средств для выдачи ипотечных кредитов кредитор (ссудно-сберегательное учреждение) использует внутренние системы накопления части капитала самим заемщиком.
При взаимодействии с ссудно-сберегательным учреждением заемщиком накапливается первичный (собственный) капитал, который является обязательным условием для выдачи ипотечного кредита (заемного капитала).
Количество обслуживающих организаций – минимально (как правило, это только страховая организация).