Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
|
"Электронные кошельки" в Европе |
В Дании компания Danmont ведет поэтапное внедрение платежной системы на базе карточек с микропроцессором. Эта компания была создана в 1991 г. совместно банковской организацией PBS ("Датские платежные системы") и телекоммуникационной компаний Tele-Denmark. Сначала компания Danmont выпуcтила платежные карточки типа непополняемого "электронного кошелька" для оплаты покупок в торговых автоматах. Пробная эксплуатация системы на основе этих карточек проводилась с сентября 1992 г. по март 1993 г. в городе Нестведе в 70 км от Копенгагена. Ее успешное завершение позволило начать претворять в жизнь план дальнейшего поэтапного развития системы.
На втором этапе, который осуществляется сегодня, в обращение вводятся пополняемые "электронные кошельки". На третьем этапе трем банкам будет позволено использовать в своих кредитных и дебетовых карточках микросхемы, которые применяются в "электронных кошельках" Danmont. На четвертом этапе банки рассчитывают выпустить для банковского обслуживания на дому и осуществления электронных сделок многофункциональные карточки с электронной подписью.
Успех системы обусловлен удобством "электронных кошельков" для клиентов. Еще одним слагаемым успеха стала кооперация компании Tele-Denmark с банками. Прежние попытки датских телекоммуникационных компаний ввести телефонные карточки в 1980-х годах без участия банков успеха не имели.
Компании Danmont пришлось столкнуться как с концептуальными проблемами (нужно было убедить людей в правильности выбранной стратегии), так и с практическими (обеспечить получение от поставщиков нужного оборудования в нужные сроки).
Еще одну проблему представляло распространение карточек. На установку устройств для их продажи пришлось потратить много сил и времени, хотя существенную помощь оказали банки, предоставившие в распоряжение компании Danmont всю сеть филиалов.
Другую систему пополняемых электронных кошельков развивает принадлежащая группе бельгийских банков организация Banksys. Ее технология Proton внедряется сегодня в четырех странах. Пробная эксплуатация системы была начата в двух городах Бельгии в феврале 1995 г., а в мае 1996 г. систему планируется развернуть в масштабе всей страны. Пробная эксплуатация системы начата также в Нидерландах, Бразилии и Австралии. Кроме того технологию Proton закупила Швейцария, которя, вероятно, начнет ее испытания уже в нынешнем году.
Планы Banksys идут дальше планов компании Danmont, хотя электронные кошельки Proton нацелены на тот же самый рынок — мелкие покупки. Планы Бельгии в отношении "электронных кошельков" Proton сходны с планами Дании в отношении "электронных кошельков" фирмы Danmont: к концу нынешнего года ожидается объединение этих кошельков с национальной дебетовой карточкой. Ведутся также испытания карточек с расширенными функциями, в частности, биометрической идентификацией.
Большое внимание и Danmont, и Banksys уделяют стоимости карточек, тем более, что на первом этапе их придется регулярно заменять.
В частности, в Бельгии не видят смысла делать карточки многовалютными, так как ожидается, что доля транзакций, совершаемых иностранцами будет очень малой.
Однако политика внедрения карточек в Бельгии активнее, чем в Дании. В Бельгии считают, что нужно создать "критическую массу" — одновременно выпустить на рынок большое число карточек и установить большое число терминалов по их обслуживанию.
Для "электронных кошельков" Mondex, разработанных британскими банками NatWest и Midland в сотрудничестве с фирмой British Telecom, с самого начала предусматривался широчайший набор функций. Рекламировались перспективы расчетов через эти кошельки во всем мире и осуществления с их помощью покупок через сеть Internet, не говоря уже о массе технических новшеств.
Однако высказывались и мнения, что попытка ускоренного внедрения этих кошельков напоминает попытку начать бегать, не научившись ходить, и что чрезмерная шумиха вокруг них вредна — она способна отпугнуть потенциального пользователя, который может подумать, что при таких возможностях эти кошельки будут слишком дорогими.
Сегодня "электронные кошельки" Mondex проходят испытания в Суиндоне, где уже обращается около 9000 этих кошельков и 700 розничных торговых точек принимают оплату через них. Кошельки Mondex, по словам их создателей, вытесняют и наличные деньги, и дебетовые карточки, оправдывая утверждение, что они в равной мере пригодны как для мелких, так и для крупных платежей и поэтому вполне соответствуют стилю трат индивидуальных клиентов.
Кошельки Mondex начинают оправдывать возносимые им похвалы и в других странах. Так их внутреннюю пробную эксплуатацию начал банк Wells Fargo в Сан-Франциско. На 1996 г. планируется пробная эксплуатация в Гонконге и Канаде.
Тем не менее, Суиндон остается всего лишь экспериментом. Розничные торговцы со временем бесспорно захотят иметь один терминал для всех видов карточек, хотя пока готовы мириться с неудобством перепрограммирования устройства чтения карточек Mondex для работы с другими микропроцессорными карточками. Пробную эксплуатацию карточек Mondex предполагается продолжать еще года два, после чего компания Mondex посмотрит, в каком виде следует предпринять распространение этой системы на всю страну.
Марка Mondex известна очень широко, но суть этих карточек до сих пор понимают очень немногие. Их достоинства еще предстоит разъяснить и клиентам, и, что не менее важно, розничным торговцам. Эмитентам "электронных кошельков" следует учитывать это. Какими бы ни были возможности "электронных кошельков" и стратегия их внедрения, успех будет целиком зависеть от спроса.
Испытания системы Cafe в Европе
Европейские банки AIB Bank (Ирландия), Commercial Bank of Greece (Греция), National Bank of Greece (Греция) и San Paolo di Torino (Италия) создали ассоциацию Opera (Open Payment European Research Association) для исследования перспектив системы "электронных кошельков" Cafe.
Полугодовые маломасштабные испытания этой системы были проведены недавно в штаб-квартире Европейской комиссии. Сотрудники штаб-квартиры могли пользоваться предоплаченными карточками Cafe для покупок через торговые автоматы и оплаты питания в кафе. В рамках проекта Opera эти карточки приобретут полуофициальный статус еще на полгода. Роль банка-эмитента будет исполнять Commercial Bank of Greece.
Цели участников ассоциации Opera различны. Если некоторых устраивает приобретение начального опыта работы с предоплаченными карточками, то у других более широкие интересы. Так, итальянцы хотят понять, как можно будет использовать многовалютную архитектуру Cafe в рамках разрабатываемой национальной платежной системы Minipay. Это позволило бы иностранным владельцам карточек осуществлять через "электронные кошельки" транзакции как в экю, так и в национальной валюте.
Сами основатели системы Cafe переключили внимание на созданную в 1995 г. группу Sigmew (Special Interest Group for Multi-currency Electronic Wallet). Эта группа представляет собой открытое сообщество, в которое входят банки, организации, занимающиеся платежами через карточки, компании—поставщики оборудования и программного обеспечения, а также отдельные лица — консультанты, научные работники. Цель — изучение перспектив рынка "электронных кошельков", способных регистрировать и отображать совершаемые банковские транзакции.
Британские банки готовятся испытывать интеллектуальные карточки
В Великобритании заканчивается подготовка проекта ICC (Integrated Circuit Card) перехода от платежных систем на основе пластиковых карточек с магнитной полосой к системам на основе микропроцессорных карточек. Координировать все работы по проекту будет Ассоциация систем межбанковских расчетов (Association for Payment Clearing Services, APACS), но всем участвующим в проекте банкам предоставляется право вносить дополнения, например схемы с предоплаченными карточками или схемы поощрения "лояльности" клиентов. Начало развертывания новых систем в общенациональном масштабе планируется на последний квартал 1997 г.
Переход на микропроцессорные карточки потребует от британских банков больших вложений как в сами карточки, так и в переделку торговых терминалов и банкоматов.
По числу находящихся в обращении банковских пластиковых карточек (около 86 млн.) Великобритания занимает первое место в Европе.
К поддержке этого проекта британские банки подтолкнуло растущее число свидетельств того, что созданные в странах Дальнего Востока сложнейшие технологии подделки карточек распространяются все шире. Из общей суммы потерь в 97 млн. ф. ст. из-за мошенничеств с карточками в Великобритании за 1994 г. на использование поддельных карточек приходится 10 млн. ф. ст.
APACS рассматривает введение микропроцессорных карточек как превентивную меру, предпринятую не потому, что число подделок велико уже сегодня, а потому, что оно может стать очень большим в скором будущем.
Однако для того, чтобы введение интеллектуальных карточек оказало реальное влияние на уровень мошенничества, банкам необходимо принять и внедрить автоматический метод проверки личности предъявителя карточки на основе биометрических характеристик или проверки PIN-кода в точках, принимающих карточки к оплате.
Хотя внедрение микропроцессорных карточек уменьшит число мошенничеств с использованием "белого пластика", тем не менее одна эта мера не может существенно повлиять на масштабы мошенничества.
Британские банки еще не выбрали наилучшего способа авторизации, в то же время они активно рассматривают имеющиеся возможности.
Привлекательность биометрической авторизации (с помощью сканирования сетчатки глаза или по отпечаткам пальцев) состоит в том, что она избавляет владельца карточки от необходимости помнить свой PIN-код, а основной недостаток большинства существующих биометрических методов (не считая возможного неприятия этих методов клиентами) — недопустимо высокий процент ошибочных отказов в авторизации. Это не значит, что биометрические методы полностью отвергаются — в будущем они, возможно, окажутся наилучшими, но пока говорить об этом рано.
Ассоциация APACS еще не опубликовала своей оценки стоимости переделки банкоматов и торговых терминалов для работы с микропроцессорными карточками, но следует ожидать, что средства потребуются большие. Банки оценивают стоимость замены или перекалибровки кассет в банкоматах Великобритании для работы только с одной валютой в 38 млн. ф. ст. (2000 ф. ст. на один банкомат).
Банки постараются компенсировать эти затраты увеличением числа прикладных программ на карточке. Технические условия APACS согласуются со стандартом ISO 7816-4, допускающим разделение памяти микросхемы для выполнения более чем одной программы. Это открывает возможности сотрудничества с организациями других отраслей, например внедрения программ поощрения клиентов в сотрудничестве с предприятиями розничной торговли.
Микропроцессорные карточки, которые планируется использовать будут отвечать спецификациям, введенным компаниями VISA, MasterCard и Europay (EMV). Разработка карточек поручена компаниям Schlumberger, Gemplus и Delphic. Первые карточки будут комбинированными — для обеспечения международной обращаемости на них будут и магнитная полоса, и микросхема.
VISA и MasterCard: к единой системе безопасных платежей
Компании VISA и MasterCard намерены совместно разработать единую систему обеспечения безопасности транзакций по кредитным карточкам в режиме он-лайн. Вначале VISA планировала создать в сотрудничестве с Microsoft свою технологию обеспечения безопасности транзакций STT (Secure Transaction Technology), а MasterCard разрабатывала для этой же цели свой протокол Secure Electronic Payment Protocol, который был формально одобрен Американским национальным институтом стандартов (ANSI). Перспектива иметь две несовместимые системы тревожила финансовые организации, которые и подтолкнули соперничающие компании к переговорам о создании единой системы. Предполагается, что эта система, получившая название SET (Secure Electronic Transactions), будет подготовлена к испытаниям во втором квартале нынешнего года, а к концу года банки уже смогут предложить клиентам безопасные расчеты по карточкам через сеть Internet. Принятие единого стандарта позволит сократить расходы на создание этой системы.
В системе SET сочетается многое из того, что уже сделано компаниями VISA и MasterCard по отдельности, но оставлена возможность каждой из них предлагать свои дополнительные программы защиты.
Будут проведены раздельные испытания системы SET, в каждой из компаний, а затем — ее совместные испытания, цель которых — проверить, работает ли она так же "гладко", как существующие системы. По завершении испытаний поставщикам программного обеспечения предоставят уточненные техусловия.
Новый стандарт, будет реализован, вероятно, в форме цифровой системы аутентификации. Компании, выпускающие карточки, будут обеспечивать защиту информации, а также проверять обе стороны, участвующие в сделке, выдавать на основе этой проверки разрешение на проведение транзакции и пересылать обеим сторонам подтверждение о ее выполнении.
В совместной работе компаний VISA и MasterCard по созданию системы SET участвуют также компании GTE, IBM, Microsoft, Netscape, SAIC, Terisa Systems и Verisign, а технологию шифрования для этой системы разработала компания RSA Data Security.
Не решен еще вопрос о долговечности стандартов на шифрование, которые предстоит распространить на международные операции. Компании, выпускающие карточки, и правительства ряда государств пытаются убедить администрацию США снять препятствия к экспорту технологий шифрования для некоторых коммерческих приложений, в частности — для транзакций по карточкам.