Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
РАЗВИТИЕ ОТЕЧЕСТВЕННОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ
Т.Медведева, канд. экон. наук
Мировой опыт показывает, что страхование - эффективный инструмент концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств корпо ративных организаций и частных лиц, оказывающий стабилизирующее воздействие на экономику. В промышленно развитых странах отношение к рынку страховых услуг определяется как к стратегическому сектору эко номики и мощному фактору положительного воздействия на нее. Во-первых, потому, что сам процесс страхования является важным элементом экономической среды. Во-вторых, социальная сторона страховых процес сов оказывает влияние на повышение уровня жизни населения за счет обеспечения надежной страховой защиты. В-третьих, именно страхование в его развитых формах повышает инвестиционный потенциал и способст вует увеличению богатства нации, что сегодня особенно актуально для российской экономики.
Наиболее развитой страной в отношении рынка страховых услуг явля ются США,, дола рынка которых составляет 4_8,68°/о;_дале.е.-.идут_-Яг1ония^ (11,25%), Германия (10,19%) и Великобритания (5,93). Страховые компа нии Европы, США и Японии управляют общим объемом вложенных в эко номику средств на сумму в 4трлн. долл.
Ежегодно страховые организации аккумулируют в виде страховых пла тежей 7-12% ВВП своих стран; объем страховых премий в пересчете на душу населения для стран ЕС, США и Японии составляет от 1,5 до 4 тыс. долл., для России - 31 долл. —-
Инвестиционный капитал отечественных страховых компаний очень небольшой, особенно в сравнении с развитыми странами. Об этом говорят следующие цифры. Сумма поступлений страховых взносов за 1998 г. со ставила 42 млрд. руб.; совокупную величину страховых резервов на начало 1999 г. моно оценить в сумму 12-13 млрд. руб., а величину собственных средств страховых компаний в 3-4 млрд. руб. Таким образом, совокупные инвестиционные возможности страхового рынка России на начало 1999 г. составляли приблизительно 15-17 млрд. руб.
По итогам 1998 г. Департаменту страхового надзора Минфина РФ от читались 1488 страховых организаций. Отечественные компании собрали за год в общей сложности 42 млрд. руб. страховой премии, что превышает абсолютный рост, эти успехи относительны, в силу высокого уровня ин фляции - индекс потребительских цен составил 184,4%.
Ситуация на страховом рынке менялась в прошлом году несколько раз. В первом квартале объем страховых премий снизился более чем на 15% по отношению к последнему кварталу 1997 г., что достаточно традиционно для начала года в страховых компаниях. Во втором квартале рост премии превысил уровень инфляции на 1,3%. Третий квартал оказался самым не удачным - при значительном росте платежей инфляция достигла 44%. В четвертом квартале прирост составил 47%, всего было собрано 14,7 млрд. руб. премии.
Не произошло кардинальных изменений в структуре поступлений: .на страхование жизни пришлось 12,4 млрд. руб., на личное страхование'-4,9,
88 ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА
на страхование имущества и ответственности -8,8 и 1,4 млрд. руб. соответ ственно. По обязательному страхованию взнос составил 14,5 млрд. руб. Существенно снизилась по итогам прошлого года доля обязательных видов
- с 38,2 до 34,6% и имущественного страхования - с 23,8 до 21,0%. Основ ная причина - увеличение объемов по добровольному страхованию жизни, доля которого около 30%.
•' ' Выплаты российских страховых компаний составили по итогам года 32,1 млрд. руб., или 64% объема поступлений. Основная доля приходится на выплаты по обязательному страхованию. Здесь также можно отметить серьезный рост - на 26,9% по сравнению с прошлым годом.
Оовременное состояние отечественного страхового рынка отражает как положительные тенденции, показывающие высокую динамичность его раз вития, так и отрицательные, являющиеся сдерживающими факторами дос тижения уровня индустриально развитых стран.
За первый "квартал 1999 г. представили информацию о своей деятель ности 1393 компании, из них 169 операций не проводили (на сегодняшний день зарегистрировано 1741 компания). За первый квартал страховщиками всего собрано 18,7 млрд. руб. Общий объем выплат составил 10,6 млрд. руб., при этом большая доля приходится на обязательное страхование - 3,7 млрд. руб. (34,7%). По сравнению с аналогичным периодом прошлого года сумма поступлений значительно возросла Но если исключить инфляцион ную составляющую, получим существенное сокращение объемов практи чески по всем видам.
Число страховщиков, у которых отозваны лицензии, продолжает уве личиваться; при этом сюда входят не только страховщики, нарушившие законодательство, но и добровольно прекратившие свою деятельность. В частности, это касается требований Закона «Об организации страхового дела» по поводу увеличения размера уставного капитала. В прошлом году прекратили свою^деятедьность-520 компаний, и эта тенденция сохраняется.
•- Таким образом, анализ ситуации на отечественном страховом рынке показывает, что, несмотря на довольно большое количество страховых компаний и высокую динамику роста, развитие страхового рынка замедля ется и требуются особые меры государственного воздействия для перелома негативных тенденций.
Ситуация, сложившаяся в страховой отрасли, определяется двумя группами факторов - как тормозящих развитие страхового дела, так и спо собствующих его развитию. Задача государственных органов на этом этапе
- выявить все факторы, которые способствуют развитию страхового рынка и всемерно их реализовывать, и ослаблять влияние тормозящих факторов, учитывая значительные потенциальные возможности этого важного секто ра экономики.
^факторам, замедляющим развитие„.страхового рынка, относятся: от сутствие четкой .государственной политики в области страхования; неста бильность финансово-экономической ситуации в стране; несовершенство страхового законодательства; низкая страховая культура населения; сла бость налоговых стимулов, спо.с.обствующих развитию страхования у стра хователей; нет надежных-схем инвестирования.
Развитию отечественного страхового рынка, на наш взгляд, будут со действовать: стабильное финансовое положение хозяйствующих субъектов и населения - потенциальных страхователей; формирование устойчивых и надежных^ страховых компаний; активизация роли государства и его орга нов в укреплении и развитии страхового рынка; формирование государст венных приоритетов в развитии страхового рынка; развитие законодатель ной базы страхования, учитывающей современную ситуацию на страховом рынке; использование современных методов и средств управления страхо выми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функцио нирования, концепции маркетинга в управлении страховыми компаниями
ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА 89
для более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.
В стране страховой рынок в наибольшей степени развит в Москве, где существуют значительные инвестиционные возможности и сосредоточены наиболее крупные страховые компании. Размеры активов их-, достаюяны для обеспечения соблюдения норматива платежеспособности и проведения эффективной инвестиционной политики.
По нашему мнению, к одному из перспективных факторов дальнейшего . развития отечественного страхового рынка можно отнести формирование и развитие его региональной составляющей. ^Региональные страховые рынки являются важнейшей частью экономики региона и ее необходимым-эле.-.-.. ментом, и имеют определяющее значение для создания национального страхового jibiHKa России.
Страховые организации занимают особое место в формировании инве стиционной политики на уровне территории. Это определяется как потен циальными возможностями самих страховых организаций в обеспечении инвестиционного процесса, так и возможностью предоставления необхо димых гарантий потенциальным инвесторам при вложении средств в эко номику территории.
Чтобы объемы инвестиций страховых компаний занимали значитель ное место в инвестиционных процессах на уровне региона, должна быть сформирована соответствующая региональная политика в отношении стра хового рынка.
Особую роль в формировании инвестиционной политики территории играет страхование жизни, так как для него характерен длительный срок действия договоров. Выполнение обязательств по выплатам страхового обеспечения обычно наступает лишь по окончании их действия, что позво ляет инвестировать значительную часть резервов по страхо.ванию жизни в относительно долгосрочные проекты. Об этом наглядно свидетельству£з_ц опыт зарубежных стран, где основная таких часть инвестиций осуществля ется за счет средств, поступающих по страхованию жизни. В России же сложилась совершенно иная ситуация. До начала демонополизации страхо вого рынка, благодаря значительным усилиям со стороны государства по распространению страхования, договоры страхования жизни были весьма популярны среди населения: их имели 70-80% трудоспособных граждан страны. Договоры заключались сроком на пять лет и использовались госу дарством в качестве кредитных ресурсов. В дальнейшем, по мере ухудше ния экономической ситуации и в связи со ослаблением роли государства в страховых процессах, число заключаемых договоров по страхованию жиз ни катастрофически упало.
Так, российский гражданин тратит на добровол.ьно^страхование около 50 руб. в год, т.е. около 2 долл. США. В развитых же странах этот показа тель составляет от 500 до 2500 долл. Таким образом, для проведения эф фективной инвестиционной политики на территориях региона, страховые компании, в первую очередь, должны существенно расширять объем опе- '/ раций по долгосрочному страхованию жизни.
Данный вид страхования утратил свою популярность у населения вследствие невысокого уровня устойчивости и надежности отечественных страховых компаний, нестабильности экономической ситуации в стране, ,' отсутствия надлежащего подхода к проблемам страхования со стороны го- ; сударственных органов. '~~'
Для исправления ситуации в регионах необходимы не только стабиль ные внешние условия, но и специальная маркетинговая деятельность со стороны страховщиков с целью разработки таких страховых услуг, которые бы удовлетворяли индивидуальные потребности граждан по данному виду страхования. Кроме того, региональные страховые компании должны предпринять все необходимые меры по его продвижению и распростране-
90 ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА
ник). Региональные страховые компании должны быстро адаптироваться в рыночной ситуации и гибко реагировать на меняющиеся требования потре бителей рынка страховых услуг.
Но и государство могло бы взять на себя ряд важных функций: популя ризацию долгосрочного страхования жизни среди населения региона и че рез государственные средства массовой информации; создание региональ ного фонда за счет отчислений региональных страховых компаний, средст ва из которого могли бы пойти для возврата средств населению, утрачен ных в результате неплатежеспособности некоторых страховщиков; уста новление особого порядка контроля деятельности региональных страхов щиков, занимающихся долгосрочным страхованием жизни; регламентацию порядка инвестирования средств резервов по страхованию жизни.
Для расширения возможностей проведения страховых операций и по вышения роли страховщиков в инвестиционном процессе на уровне терри тории должны быть существенно увеличены размеры собственного капита ла региональных страховых компаний. Только крупные страховые компа нии способны аккумулировать в виде источников инвестиций значитель ные средства и вызывать доверие со стороны потенциальных клиентов. За дачей государственных органов сегодня является, по нашему мнению, и оказание помощи в увеличении размеров уставного капитала региональных компаний.
Собственный капитал страховых компаний свободен от конкретных обязательств, и определенная его часть также может быть вложена в срав нительно долгосрочные и менее ликвидные виды инвестиций. К сожале нию, недостаточная финансовая емкость регионального страхового рынка приводит к тому, что значительные суммы страховых взносов уходят на страхование и перестрахование к зарубежным страховым организациям. Таким образом, инвестиционная политика территорий не подкрепляется в должной мере необходимой страховой защитой. Создание и поддержка ре гиональных компаний рассматриваются нами как новый активный элемент инвестиционной политики области.
Кроме возможностей страхования как важного источника инвестици онных ресурсов, в формировании инвестиционной политики территорий региона немаловажное значение имеет и использование механизма страхо вания для защиты имущественных интересов потенциальных инвесторов. В страховой практике известно достаточно большое число таких видов стра хования. Развитию их могут способствовать следующие меры, осуществ ляемые региональными государственными органами:
повышение финансовой мощности и устойчивости региональных стра ховых компаний;
усиление авторитета региональных компаний у отечественных и ино странных инвесторов путем увеличения размеров собственного капитала;
повышение эффективности деятельности региональных страховых компаний посредством использования современных подходов к менедж менту страховых компаний и применения концепции маркетинга в страхо вании;
ужесточение контроля деятельности региональных страховщиков, в том числе, поддержка региональных органов страхового надзора с целью своевременного предотвращения неплатежеспособности страховых компа ний;
развитие и поддержка страховых компаний, выступающих в качестве уполномоченной компании правительства области, являющегося гарантом при заключении договоров страхования с потенциальными инвесторами.
К другой разновидности дтраховых опера.ци^обеспечиваюцшхз.ащи.1:у JUHBficiopoB, относится страхование финансовых инвестиций от политиче ских и коммерческих рисков; экспортных кредитов; банковских депозитов и т.д. Очевидно, что нестабильность политической и экономической ситуа-
ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА 91
ции в стране усложняет процессы инвестиционных вложений, в том числе и в региональные проекты. Но сегодня инвестиционная политика террито рий не подкрепляется еще в должной мере необходимой системой страхо вой защиты.
Страховая защита помимо экономической представляется важной со циальной характеристикой уровня удовлетворения первоочередных по требностей человека в обеспечении безопасности и гарантий в возмещении ущерба в случае наступления непредвиденных событий негативного харак тера. Такой вывод определяет взгляд на развитие страхового рынка как на важную государственную задачу, состоящую в обеспечении максимальной степени защищенности каждого конкретного человека и хозяйствующих субъектов, повышая тем самым уровень жизни населения и способствуя экономической устойчивости регионов.
С развитием рыночных отношений в стране, приватизацией государст венной собственности, расширением предпринимательской деятельности, сокращением доли государственных структур в покрытии убытков, связан ных с производственной деятельностью или интересами граждан, потреб ность в страховании также будет возрастать, а в сферу страховых отноше ний будут вовлекаться все новые объекты и субъекты. Это требует совер шенствования правового, организационного и экономического механизма управления страховым делом.