Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Тема 1.3 Социально-экономическое значение страхования. Страховые правоотношения: понятие, возникновение, реализация и классификация.
План
1. Экономическая категория страхование как способ правой защиты
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ.
Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.
Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:
Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд.
Новое качество страховой фонд получил в связи с выделением из товарного обращения специфического товара - денег.
Появление денег освободило страховой фонд от массы технических неудобств, связанных с натурально-вещественным его содержанием, открыло перед ним новые возможности. Прежде всего благодаря денежной форме.
Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения.
Содержание страховых отношений охватывало образование и использование ресурсов страхового фонда.
По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами.
Мощный импульс к организации страховой защиты дало общественное разделение труда.
Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, особенно международной торговли, связанной с повышенным риском и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование были тесно взаимосвязаны.
Оперативное управление ресурсами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.
В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, опирающееся на познание законов природы и общества.
Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты подводится научная база. Благодаря научному предвидению страховщик мог осознанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка.
Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.
При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования.
Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации экономических (предпринимательских) рисков. Сегодня принято выделять два основных направления страхования этих рисков: страхование риска прямых и косвенных потерь.
К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин.
Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.
Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.
2. Экономическое содержание имущественного страхования.
Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.
Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.
3. Государственное страхование.
Государственное страхование - система мероприятий по созданию особого денежного (страхового) фонда за счёт взносов его участников, из средств которого специализированная государственная организация производит возмещение материального ущерба, а также выплату денежных сумм в связи со стихийными бедствиями, пожарами, несчастными случаями или при других обстоятельствах. В рамках государственного страхования возмещается материальный ущерб, причинённый государственным, общественным, кооперативным организациям, а также здоровью и имуществу граждан. Обязательному страхованию подлежит имущество совхозов, других государственных сельскохозяйственных предприятий, колхозов и межколхозных организаций (например, урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, домашняя птица, здания, сооружения, транспортные средства и т. д.), а также граждан (например, жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, крупный рогатый скот, лошади).
4. Доходы и прибыль страховщика
Основной конечной целью проведения страховой деятельности является получение финансового результата в виде прибыли.
Структура доходов страховой организации:
Финансовый результат страховой деятельности может быть выражен 2 элементами:
В настоящее время в России в страховых организациях, как правило, наблюдается положительный финансовый результат. Страховая деятельность в России является сверхприбыльной.
5. Страховые резервы и их виды
Страховые резервы - активы для покрытия возможных убытков или обеспечение запасов.
Страховые резервы по личному, имущественному страхованию или страхованию ответственности формируются из страховых взносов и предназначаются для погашения убытка участника страхования (страхователя) в случае наступления страхового случая, предусмотренного страховым договором.
Основные факторы, влияющие на формирование страховых резервов:
В зависимости от вида страхования (рискового или накопительного) страховые фонды подразделяются на:
Резервные денежные средства являются временно свободными специальными оборотными страховыми ресурсами и не относятся к доходам страховщика. В бухучете они учитываются как резервы предстоящих расходов по страховым обязательствам страховщика перед страхователями. Страховые резервы не смешиваются с внутренними страховыми резервами страховой организации (образованными с целью самофинансирования) и могут использоваться в качестве инвестиционных средств для получения дополнительного дохода.
Формы организации страховых фондов:
Виды страховых резервов
Страховые резервы определяют величину обязательств страховщика в зависимости от заключенного со страхователем страхового договора.
Структура страховых резервов страховой организации:
При страховании жизни (личном страховании) формируется страховой резерв, который используется для страховых выплат при:
При страховании жизни формируется резерв страховых взносов. При заключении страхового договора длительного характера этот резерв достигает достаточно крупных размеров: страховщику заранее известен срок выплаты, поэтому он может держать практически весь резерв в неликвидном состоянии, получая при этом прибыль от инвестирования средств резерва.
Величина резерва по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, определяется по формуле:
Р = (Рн × (100 + 0,25i) / 100) + (П0 × (100 + 0,125i) / 100) - В,
где Р - величина резерва по виду страхования на отчетную дату;
Рн - величина резерва по виду страхования на начало отчетного периода;
П0 - страховая нетто-ставка по виду страхования, полученная за отчетный период;
i - годовая норма доходности, выраженная в процентах, используемая при расчете тарифной ставки по виду страхования;
В - сумма выплат страхового обеспечения и выкупных сумм по виду страхования за отчетный период.
Резервы по другим видам страхования:
Незаработанная премия определяется как произведение базовой премии и отношения неистекшего срока действия страхового договора (в днях) на отчетную дату ко всему сроку действия страхового договора;
6. Классификация страхования
Основы классификации страхования
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. Классификации в страховании осуществляются на основе различий объектов страхования, различий в объеме страховой защиты, различий в категориях страхователей, различий в объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущества или имущественного интереса, выделяют отраслевую и неотраслевую классификации страхования.
Выделение отраслей и подотраслей можно отнести к первому уровню классификации. Под отраслью страхования понимается обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных объектов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
Кроме отраслей страхования существуют и подотрасли страхования, а также виды страхования.
Подотрасль страхования - совокупность видов страхования близких или родственных по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков по характерным для них условиям, видам их страховой защиты и формирования страховых резервов.
Под видом страхования понимается страхование однородных предметов страхования, одинакового происхождения и связанных с ними имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
Все звенья классификации при выделении отраслей, подотраслей и видов страхования располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего; высшим звеном является отрасль страхования, средним - подотрасль страхования, низшим - вид страхования (рис.).
Рис. Структурная схема страхования
Отдельные виды страхования осуществляются в двух форма, обязательной и добровольной, и это распространяется на все отрасли страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т.е. с предметами страхования. Предметы страхования - это те или иные материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень экономического, финансового, иного благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий. Предметами страхования могут быть:
Неотраслевая классификация страхования является вторичной и включает в себя несколько классификационных признаков:
Классификация по объектам страхования (отраслевая классификация страхования)
Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования; в соответствии с этим ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет объекты личного и имущественного страхования.
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
Федеральным законом допускается также страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и /или личного страхования, - в данном случае речь идет о комбинированном страховании.
В соответствии с перечисленными объектами страхования в Российской Федерации выделяются две отрасли страхования — личное и имущественное (рис. 3.2).
Рис. Классификация отраслей страхования по объектам страхования
Однако следует отметить, что страхование ответственности выделяется в отдельную отрасль, поскольку имеет достаточно много характерных особенностей, которые разграничивают его со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков:
Таким образом, целесообразно выделять не две, а три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. Выделение видов и подотраслей страхования позволяет иметь четкое представление о составе и структуре отраслей страхования; накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.
Классификация страхования по отраслям страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную, так как имеет не только теоретическое значение, но и практическое применение, позволяя:
Как уже было отмечено, основу деления страхования на отдельные отрасли составляет принципиальное различие между объектами страхования.
Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованных. Особенность личного страхования состоит в том, что оно сочетает в себе рисковую и социальную функции. Последняя реализуется при заключении договора страхования жизни на случай дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или возраста, установленного договором. Другая отличительная черта личного страхования заключается в том, что его целью зачастую является защита имущественного интереса не столько самого страхователя, сколько членов его семьи. Следует отметить и то, что страхователями по личному страхованию могут выступать как юридические, так и физические лица. Однако в любом случае договор личного страхования заключается в пользу граждан.
Имущественное страхование выступает как отрасль страхования, в которой объектом страхования является имущество в различных видах. Экономическое назначение имущественного страхования - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Страхователь может застраховать имущество, находящееся в его владении, пользовании, распоряжении, соответственно страхователем имущества может быть не только его собственник, но и лицо, временно владеющее, распоряжающееся или пользующееся этим имуществом, заинтересованное в его сохранности. Перечень рисков, от которых может быть застраховано имущество, достаточно широк: пожар, стихийные бедствия, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц и др.
Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники или технологии и т.д.
Страхование ответственности - отрасль страхования, в которой объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, либо имуществу юридического лица. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда (в результате их действий или бездействия), которые и каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяет 23 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках отраслей страхования, в том числе и перестрахование (табл.).
Классификация лицензируемых видов страхования в Российской Федерации
|
Отрасль страхования |
Виды страховой деятельности |
|
Личное страхование |
|
|
Имущественное страхование |
|
В лицензии, выдаваемой российской страховой компании, указываются предусмотренные данной классификацией виды страхования.
7. Формы страхования
Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности, соответственно и форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.
Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком.
Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Однако добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц законодательством устанавливаются ограничения (рис.).
Рис. Принципы добровольного страхования
Добровольное страхование базируется на ряде принципов. Первый принцип - принцип добровольного участия в страховании, однако этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя.
Второй принцип - принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц, поскольку не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья).
Следующий принцип - принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только том случае, если страховой случай произошел в период страхования.
Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.
Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.
Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба. В мировой практике наиболее распространены виды обязательного страхования, связанные с источниками повышенной опасности. Повышенная опасность для окружающих может исходить от деятельности как физических, так и юридических лиц. Самым массовым среди видов обязательного страхования, связанных с источником повышенной опасности, является обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Каждое государство самостоятельно определяет перечень видов обязательного страхования.
В ГК РФ установлены следующие случаи введения обязательного страхования:
В случаях когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называется государственным обязательным страхованием (ст. 927 ГК РФ).
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
Одним из критериев обязательного страхования является его всеобщность, которая предполагает, что все субъекты, указанные в законе, обязаны заключать договоры страхования в отношении установленных имущественных интересов на определенных законом условиях. При этом следует различать обязанность заключать договор страхования, установленную законом, и обязанность страховать, основанную на договоре.
Статья 935 ГК РФ определяет, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.
В соответствии с ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность такого страхования.
В соответствии с законодательством к сфере обязательного страхования в Российской Федерации относятся:
Обязательное страхование базируется на определенных принципах (рис.).
Рис. Принципы, на которых базируется обязательное страхование
Принцип обязательности, т.е. при обязательном страховании не требуется предварительного соглашения между страховщиком страхователем, так как обязательное страхование устанавливается законой, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь – вносить причитающиеся платежи.
Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных законодательстве объектов. Страхователь должен застраховать нее объекты, подлежащие обязательному страхованию, а страховщик - застраховать их.
Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не обязан заявлять в страховой орган о приобретении в собственность подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования.
Принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем, предполагает, что, если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, взнос будет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.
Принцип бессрочности обязательного страхования основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. При переходе такого объекта страхования к другому владельцу страхование не прекращается, оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
Принцип нормирования страхового обеспечения. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.
Следует отметить, что на обязательную форму личного страхования принцип бессрочности не распространяется.
8. Классификация страхования по роду опасностей
Классификация страхования по роду опасностей распространяется только на имущественное страхование и основана на различиях в объеме страховой ответственности страховщика и, соответственно, в объеме страховой защиты имущества и связанных с ним имущественных интересов юридических и физических лиц от чрезвычайных событий. Классификация страхования по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения и включает в себя четыре вида страхования:
В каждой из выделенных групп применяются свои исходные данных по страхуемым предметам для установления экономических обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, для определения страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.
Огневое страхование, как правило, покрывает возможный ущерб от таких рисков, как пожар, удар молнии, взрыв, падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов пни их частей. Термин «пожар» в страховании от огня означает неконтролируемый огонь, в форме открытого пламени или тления, который возникает и/или самостоятельно распространяется вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, и причиняет материальный ущерб. Довольно часто страховые компании предлагают в качестве расширенного покрытия при страховании от огня перечень дополнительных рисков. При этом из огневого страхования исключаются ущербы, нанесенные военными действиями и внутренними беспорядками в стране; землетрясениями; преднамеренными действиями или небрежностью страхователя. Более подробно особенности данного вида страхования будут рассмотрены при анализе специфики имущественного страхования.
Страхование различных сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий охватывает растениеводство в силу того, что именно эта отрасль сельского хозяйства больше всего подвержена воздействию таких стихийных бедствий, как засуха, град, ливень, урагана и т.п.
Объектами страхования в данном случае являются имущественные интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанные с производственным процессом по выращиванию урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, а также владением, пользованием и распоряжением самими многолетними насаждениями. На страхование, как правило, принимаются:
Страховое возмещение количественных потерь производится при гибели:
По страхованию сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
Договоры страхования различных сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий обычно заключаются:
В случае страхования по одному договору всех культур или группы культур договор страхования заключается не позднее календарных сроков, установленных для какой-либо культуры из числа принимаемых на страхование по данному договору с наиболее ранним сроком посева (посадки).
По договору страхования сельскохозяйственных животных на случай их падежа или вынужденного забоя обычно страхуются следующие животные, принадлежащие предприятиям, организациям и физическим лицам:
Добровольное страхование крупного рогатого скота, свиней, лошадей, оленей производится на случай их гибели (падежа), происшедшего в результате болезни и следующих несчастных случаев: пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока, солнечного или теплового удара; землетрясения, наводнения, обвала, бури, урагана, бурана, града; замерзания, удушения, нападения зверей, внезапного отравления ядовитыми травами или веществами, укуса змей или ядовитых насекомых, а также в случаях, когда животное утонуло, попало под средство транспорта, упало в ущелье или погибло от других травматических повреждений. Страхование пушных зверей проводится на случай их гибели от болезней и несчастных случаев, а также уничтожения в целях прекращения заразных болезней.
Страхование средств транспорта - страхование автотранспортных средств, подлежащих регистрации органами ГИБДД, а также водного транспорта, регистрируемого в установленном порядке.
К объектам страхования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищения средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или их повреждения в связи с похищением или угоном.
9. Действие норм страхового права.
По общему признанию юридическая норма - это первичный, главный элемент права. Наряду с термином «юридическая норма» применяются также такие однозначные термины, как «правовая норма», «норма права».
В юридической литературе имеются различные определения понятия «норма права». Однако наиболее часто под правовой нормой понимается правило поведения определенных категорий граждан, юридических и должностных лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.
Исходя из такого понимания юридической нормы можно определить понятие и нормы страхового права как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком для достижения цели договора страхования.
Однако представляется, что действительный состав норм страхового права (НСП), их содержание и функции не вполне вписываются в указанное выше определение понятия НСП. Это обусловлено тем, что в системе страхового права, как и в других системах права, имеется значительное количество, во-первых, норм-дефиниций, содержащих общеупотребительные определения терминов и предписывающих, как понимать соответствующие термины. Во-вторых, имеется также достаточное количество норм-принципов, устанавливающих законодательные предписания, выражающие принципы права как общую целевую направленность регулирования данных общественных отношений. Поэтому, видимо, можно определить понятие нормы страхового права в соответствии с утверждающимся в настоящее время более обобщенным трактованием нормы права.
С учетом этих трактований правовой нормы норма страхового права - это общеобязательное для субъектов страховых отношений формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них onределенных обязанностей.
Нормам страхового права присущи следующие основные черты.
Здесь важно также определить, относятся ли группы норм ст. 25, 26,27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» к нормам страхового права, регулирующим страховые отношения. И если да, то какие основания существуют для такого утверждения. Действие этих норм направлено прежде всего на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика путем формирования им необходимого по величине уставного капитала, создания и эффективного размещения (инвестирования) страховых резервов, а также применения перестрахования крупных рисков основных договоров страхования.
Из представленного выше определения нормы страхового права следует, что она представляет государственно-властное предписание, регулирующее страховые отношения в той или иной их части на основе воздействия на сознание и волевое поведение субъектов этих отношений.
Урегулированные нормами страхового права страховые отношения принимают форму страховых правоотношений. Из трех элементов этих правоотношений (субъекты, объекты и содержание, представленное правами и обязанностями субъектов) определяющим страховое правоотношение элементов является содержание, т.е. права и обязанности указанных субъектов, поскольку в процессе их (прав и обязанностей) осуществления формируется юридически адекватное поведение субъектов, обеспечивающее реализацию (действие) нормы страхового права.
Договор имущественного или личного страхования, заключенный в соответствии с нормой ч. 1 и 2 ст. 929 или ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, содержит основное страховое правоотношение обязательственного характера: страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить управомоченному - страхователю (или застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (в том числе в размере страховой суммы). Страхователь при этом обязан уплатить страховую премию (взнос) в размере и в сроки, определенные договором страхования.
Государство, как указывается далее решает задачи стратегии и тактики эффективного развития общества, гармонизации всех общественных отношений на основе действенной системы права и объединяет для этого усилия многих организаций, коллективов и масс людей. В русле этой деятельности государство принимает специальные правовые нормы, устанавливающие для страховщиков ряд обязанностей, направленных непосредственно на гарантированное исполнение ими обязательств перед страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) по заключенным договорам страхования.
Таким образом, нормы ст. 25-27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» являются нормами страхового права, регулирующими исполнение основной обязанности страховщика как одной из сторон договора страхования.
Вместе с тем необходимо четко проводить грань, например, между нормой ч. 2 ст. 27 Закона, обязывающей страховщика, принявшего обязательство в объеме, превышающем возможности его исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, проводить перестрахование, и нормами, регулирующими отношения между страховщиком-перестрахователем и перестраховщиком. Последние отношения, как указывается в §2.1, не являются страховыми отношениями и должны регулироваться нормами гражданского, а не страхового права.
Аналогичное положение в отношениях страховщика с другими юридическими лицами по размещению (инвестированию) страховых резервов.
При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенного законом государственного органа) с государством связаны с бюджетным финансированием расходов страхователя на уплату страховой премии (расходов на страхование) и являются финансовыми отношениями. Соответственно и нормы, регулирующие эти отношения, относятся к финансовому праву, хотя и представлены в нормативном правовом акте страхового законодательства.
Отношения же указанного страхователя - государственного органа со страховщиком (или иной, в том числе государственной, организацией - в соответствии с ч. 2 ст. 969 ГК РФ) по страхованию жизни, здоровья и имущества госслужащих за счет бюджетных средств являются непосредственно страховыми отношениями. И регулируются они соответствующими нормами по обязательному страхованию.
Нормы ст. 28 и 29 указанного Закона, регулирующие соответственно правила бухгалтерского учета и отчетности страховщиком, обеспечение открытости информации о страховой деятельности, Непосредственной связи со страховыми отношениями не имеют и относятся к финансовому праву, использующему метод властных предписаний, присущий административному праву.
Классификация норм страхового права
Классификация норм страхового права представляет собой подразделение их на отдельные группы (виды). Она позволяет:
во-первых, установить место и роль норм в системе страхового права;
во-вторых, определить границы и характер регулирующего воздействия права на страховые отношения, существующие их разновидности;
в-третьих, намечать направления дальнейшего совершенствования системы норм страхового права.
Классификация норм страхового права может осуществляться по разным признакам (критериям). На основании положений общей теории права нормы страхового права могут классифицироваться: