Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
PAGE 13
СОДЕРЖАНИЕ
1.Этапы внедрения компьютерных технологий в банковскую сферу.
2.Цели автоматизации банка.
3.Система банковских электронных услуг.
4.Перспективные информационные технологии, используемые в банковской сфере.
5.Новые виды банковских услуг, оказываемых с использованием ЭВМ.
1.Этапы внедрения компьютерных технологий в банковскую сферу
Банковская сфера - одна из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий оказывается наиболее эффективным.
Впервые банковские компьютеры использовались в США в конце 50-х годов. В 1959г. в одном из отделений Бэнк оф Америка (Bank of America) начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов ЭРМА, а в 1970 г. были введены первые автоматизированные теллерные машины. Однако первые попытки автоматизации банковских услуг потерпели неудачу. Дело в том, что существовавшие в то время ЭВМ по соотношению цена-производительность никак не могли устроить банки (создаваемые системы были не в состоянии себя окупить) и существующий документооборот еще мог быть обслужен имеющимся штатом банковского персонала.
Коренной перелом наступает в 80-е годы. Во-первых, это связано с совершенствованием самих электронных средств обработки: появляются микропроцессоры и построенные на их основе микро-ЭВМ. Компьютеры становятся дешевле (но по производительности они даже превосходят большие ЭВМ 3-го поколения), компактнее, надежнее, для их работы не требуется специальных помещений. Появляется возможность установить компьютер на рабочем месте специалиста в банке. Изменяется подход и к созданию программного обеспечения. Теперь программные средства имеют «дружественный» интерфейс с пользователем, для работы не нужны специальные знания, и, следовательно, работать с ним может специалист предметной области.
Непосредственным толчком к внедрению в банковскую практику электронных средств послужил гигантский рост чекового обращения. Например, в США обрабатывалось в 1974г. 24,4 млрд. чеков, а в 1980г. уже до 30 млрд. чеков. С 1986г. по 1995г. количество чеков, выданных за год владельцами банковских текущих счетов, возросло с 47 до 75 млрд., причем примерно половина всех выписываемых чеков были персональными чеками, а 45% принадлежит деловым фирмам. Расходы банков по обслуживанию документооборота весьма велики. Рост операций по инкассации создал трудности в операционной работе, породил нехватку банковского персонала.
В дальнейшем происходили не только расширение сферы применения электронных денег, но и постоянное обновление компьютерной технологии. В США свыше половины всех средств, инвестируемых банками (кроме расходов на строительство), затрачивается на приобретение ЭВМ и других электронных устройств.
2.Цели автоматизации банка.
В компьютеризации банки видят техническое средство, которое способствует сокращению издержек и повышению качества обслуживания клиентов. Наиболее крупные статьи издержек - это оплата труда банковского персонала и расходы на обработку платежных документов, причем издержки наиболее велики при обслуживании мелких вкладчиков.
Автоматизация позволяет банку сократить штат, уменьшить затраты на аренду зданий и помещений. Для сокращения издержек второго вида банки стали разрабатывать и применять новые технологии обслуживания клиентов:
Технический прогресс способен удовлетворить растущие потребности клиентов в дистанционном общении с банком. С одной стороны, это в интересах клиентов, поскольку они сами смогут выбирать себе банк, не придерживаясь территориального принципа. С другой стороны, это выгодно и банкам, поскольку «виртуализация» в будущем позволит сократить затраты на зарплату и капитальное строительство, снизить себестоимость операций. Так, например, себестоимость традиционной транзакции в филиале составляет приблизительно 1 доллар, выполненная по телефону имеет себестоимость в 0,5 цента, по системе банк-клиент - 0,25 цента, по сети Internet – 0,04 цента. Однако здесь существуют и проблемы:
В то же время, несмотря на множество проблем уже сейчас очевидно, что банки вступают в принципиально новый этап развития. Он отличается от предыдущих еще и тем, что российские и иностранные банки стартуют практически одновременно.
2.Трехуровневая система банковских электронных слуг
Банковские электронные услуг – это услуги, оказываемые с использованием средств вычислительной техники и телекоммуникаций. Систему банковских электронных услуг, оказываемых с помощью ЭВМ, сложившуюся в настоящее время подразделяют на три уровня:
К розничным электронным услугам относят:
В банковской деятельности существует понятие retail banking, включающее все виды обслуживания частных лиц. Эта часть деятельности, как правило, не рассматривается и не включается в проекты систем автоматизации банков - слишком сложна и громоздка основная деятельность банка, требующая не только учета всех видов операций, выполняемых в течение операционного дня, но и экономического анализа деятельности, расчетов по кредитам и депозитам, учета операций с валютой и пр. Однако обслуживание клиентов часто остается одним из самых трудоемких видов работ. В России проблемы автоматизации сферы retail только появляются, поэтому важно начинать их решать комплексно и грамотно. Следует внимательно изучать и, по возможности, адаптировать решения, которые предлагают зарубежные фирмы, имеющие огромный опыт и надежные технологии. Существующие решения достаточно просты и позволяют автоматизировать не только сам процесс обслуживания, но и органично вписать его в единую систему управления банком.
Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.
Автоматические расчетные палаты (АРП) - это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведение сделок между клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же функции, что и обычная расчетная палата, но здесь безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются в автоматизированном режиме, и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ. Первые АРП начали работать в США в 1972 году к началу 80-х годов там функционировало 38 АРП, совершавших свыше 230 млн. платежей в год, в основном по выплате пенсий и заработной платы государственным служащим и военнослужащим. В настоящее время услугами палат пользуются 130 тыс. компаний и 22,5 тыс. банковских учреждений. АРП действует так же в ФРГ, Великобритании, Нидерландах, Дании, Швейцарии, Италии и некоторых других странах. Функционирование АРП позволяет значительно ускорить расчеты по заработной плате и пенсиям, свести к минимуму движение наличных денег, исключить дублирование требований на выплату наличных и, в конечном счете, повысить уровень ликвидности как деловых предприятий, так и коммерческих банков.
4.Перспективные информационные технологии, используемые в банковской сфере.
Банки всегда использовали последние достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Однако просто автоматизировать ручную технологию работы теперь недостаточно. Победителями в конкурентной борьбе будут те банки, которые полностью перестроят свою деятельность в соответствии с современными технологиями. В этих условиях меняется роль персонала в банке, набор требуемых специальностей. Традиционных функций обработки становится меньше, некоторые исчезают совсем, но возрастает роль таких функций как маркетинг, продажа услуг и т.д. Большая роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автоматизация играет существенную роль в таких видах банковской деятельности, как :
В процессе автоматизации можно выделить следующие составляющие: автоматизация внутрибанковской работы и автоматизация процессов, связанных с операциями с внешними контрагентами (обслуживание банковских карточек, системы безналичных расчетов между банками и др.).
В современных западных банках в операционных залах немноголюдно. Это происходит не от того, что банковские услуги не пользуются популярностью, а потому что клиенты самостоятельно обслуживаются в банке с помощью систем удаленного доступа. Для управления счетами используются:
Исследования западных специалистов показывают, что банки снижают внутренние расходы ( в том числе на персонал), но увеличивают внешние расходы (на техническое и программное обеспечение).
Банки предполагают сделать упор на следующих направлениях:
Банки увеличивают долю затрат на внешние технологии (в том числе на телекоммуникации как самый быстрорастущий сектор).
В своей работе банки начали активно использовать средства мультимедиа. Мультимедиа - это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Появлению систем мультимедиа способствовал технический прогресс: возросла оперативная и внешняя память ЭВМ, появились широкие графические возможности ЭВМ, повысилось качество видеотехники и др. По мнению экспертов, наиболее широкое применение в банках средства мультимедиа найдут в информационных киосках, устанавливаемых обычно в вестибюле, и в сфере обучения сотрудников. Аналитики Госдепартамента США пришли к выводу, что интерактивные системы повышают эффективность процесса обучения не менее чем на 70% и при этом обходятся дешевле обычных средств. Видеоуслуги оказываются и частным вкладчикам (но для этого они должны приобрести специальное оборудование). Эта видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, наблюдая его на экране в режиме реального времени. Самым опытным поставщиком интерактивных видеосистем является AT&T Global Information Solutions (бывшая NCR). Банки отмечают, что после внедрения интерактивных систем объем заказов на их услуги возрос на 160%. В будущем системы будут модернизировать таким образом, чтобы клиент мог получать распечатки финансовых документов в процессе удаленного общения с банком. Это поможет расширить территориальную область активности филиалов ( с 3-5 миль до 10-15 миль).
4.Новые виды банковских услуг, оказываемых с использованием ЭВМ.
Среди новейших банковских технологий выделяют следующие:
По мнению западных специалистов в недалеком будущем банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и средств вычислительной техники позволит миллионам служащих работать дома. Уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, где будет обрабатываться информация.
Первый шаг на этом пути уже сделан. В октябре 1995 года в США открылся первый в мире виртуальный банк (Security First Network Bank). Он предоставляет своим клиентам возможность оплачивать счета и проверять свой баланс через World Wide Web. Но клиенты не могут сходить в местное отделение банка, так как он функционирует в сетях INTERNET. Адрес этого банка http://www.sfnb.com. Клиенты банка расположены в 45 штатах США. Клиенты оперируют с чековыми и депозитными счетами, ведут электронные бюджеты. В планах банка - виртуальная торговля ценными бумагами, операции с кредитными карточками, ипотечное кредитование и выдача потребительских ссуд. А его глобальная цель - полный комплекс интерактивных банковских услуг в режиме реального времени круглосуточно. «Виртуализация» позволяет в будущем сократить затраты банка на персонал и капитальное строительство. Примечательно, что Security First National Bank выплачивает по депозитному сертификату сроком 1 год и минимальной суммой 1500$ 6% годовых - больше, чем другие банки.