Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Persona grata
Частные клиенты - главный ресурс развития российских банков
Елена Маковская
Казалось, это был настоящий развод. При слове "банки" вкладчики, тяжело пережившие события прошлой осени, испытывали приступ дурноты. При взгляде на уцелевшие вывески почивших флагманов рынка частных вкладов их сердца сжимала обида. Остатки денег, которые удалось вытащить из банков, нашли успокоение в "чулках". Однако прошел год, и стало понятно, что окончательная трагическая развязка романа населения с банками так и не наступила.
Сегодня банки готовы выйти к частным вкладчикам с новыми предложениями. Да и у россиян послекризисный шок постепенно проходит - начинается поиск надежных мест помещения своих сбережений. О новых тенденциях в деятельности коммерческих банков на ретейловом рынке мы и расскажем в этом обзоре.
Нужна изюминка
Расклад сил на рынке частных вкладов сейчас такой. Лидирует с большим отрывом Сбербанк РФ, за время кризиса увеличивший свою долю на рынке с 75% до 85%. Неплохи позиции у многофилиальных банков, особенно тех, где главным акционером выступают республиканские или городские власти, например у Банка Москвы или уфимского Башкредитбанка.
За выходящими на ретейловый рынок западными банками (недавно с частными лицами начал работать Райффайзенбанк (Австрия)) российские коллеги внимательно присматривают, однако пока всерьез конкуренции не опасаются. Первоначальные требования "российских иностранцев" к "частнику" не рассчитаны на массовый отклик: первоначальный взнос не менее 5 тысяч долларов, неснижаемый остаток на счете порядка 2 тысяч долларов и депозитные выплаты 3-5% годовых в валюте.
Сложнее утверждаться на рынке новичкам, не имеющим опыта работы с населением. Выручить их может изобретательность.
Впрочем, она не чужда и старым грандам рынка частных вкладов. Так, оригинальную идею вынашивает Автобанк, который хотел бы обеспечить дополнительные гарантии вкладчикам и удлинить сроки частных привлечений. Стратегическое партнерство Автобанка и "Ингосстраха" позволило им выстроить следующую схему. "Ингосстрах", получив специальную лицензию, сможет страховать депозиты Автобанка сроком на 1 год. "Даже в случае наступления какого-нибудь августа плюс невозможности банка по каким-то причинам вернуть средства клиента последний все равно получит их полностью в 'Ингосстрахе'", - объяснила "Эксперту" председатель правления Автобанка Наталья Раевская. В принципе, допустить, что разом о неплатежеспособности заявят страна, сильный банк и лидирующая на рынке страховая компания, довольно трудно.
По свидетельству главы Автобанка, в идеале он привлекал бы длинные деньги, кредитуя проекты лучших клиентов "Ингосстраха" (например, представителей торгового флота) и получая новых клиентов для себя. А "Ингосстрах" укреплял бы свою старую традиционную клиентскую базу и приобретал бы новых частных клиентов. Последние же, чувствуя двойную поддержку, ощутили бы доверие к банковской системе и понесли в нее деньги.
Почтовый роман
Заглавное присутствие столичного правительства в капитале Банка Москвы - весьма серьезное конкурентное преимущество. С октября прошлого года при вполне неблагоприятной конъюнктуре число частных клиентов банка увеличилось вдвое и достигло 26 тысяч человек. Совокупный показатель остатков на их счетах также удвоился.
Причина успеха не только кредит доверия к финансово состоятельной муниципальной власти, но и новые интересные услуги. Городская программа создания почтово-банковской системы действует пока в пределах Москвы и предусматривает выплату пенсий в почтовых отделениях по месту жительства получателя. Пенсионеру остается лишь заключить договор с банком. В настоящее время с Банком Москвы работают 200 отделений столичной почты, и их число постоянно растет. Удобством можно считать возможность доставки пенсии на дом, в случае, если клиент, скажем, болен. "Первоначально мы предлагали открытие текущих пенсионных счетов непосредственно в почтовых отделениях, а уже в этом году мы предложили и ряд срочных рублевых вкладов, которые можно также непосредственно открыть там же, - сообщил 'Эксперту' Андрей Краснов, заместитель директора департамента клиентских отношений Банка Москвы. - Правда, в связи с законодательными ограничениями взносы и выплаты могут осуществляться только в российских рублях".
Почтовый проект Банка Москвы приобретает популярность, но основные свои преимущества он способен обнаружить при тиражировании системы в регионах. "Банк Москвы имеет тридцать три иногородних филиала. С физическими лицами активно работают филиалы в Курске, Ростове, Оренбурге, Красноярске и Выборге. До конца года развернут деятельность все остальные филиалы, и тогда мы намерены распространить опыт работы с почтой на регионы", - уточнил Андрей Краснов. Это позволит Банку Москвы выйти через почту в глубинку, труднодоступную даже для Сбербанка России. Те, кто пренебрежительно относится к малым депозитам пенсионеров, ошибаются: из них складывается львиная доля совокупных сбережений в Сбербанке РФ. Дружба с почтой обеспечивает банку-партнеру доступ к этим ресурсам, избавляя его от серьезных затрат на содержание дополнительных отделений и персонала.
Специалисты также изучают возможности создать альтернативные каналы реализации банковских продуктов для физических лиц с использованием Интернета. Ряд российских банков уже представляет некоторые услуги при посредстве сети и телефона, однако ни одно из этих решений не является комплексным. Такое упущение Банк Москвы намерен исправить.
Что же касается сети магазинов и сервисных служб, то, как говорят специалисты, пока в России не практикуется безналичная оплата товаров частными лицами через банки, нет системы идентификации частного платежа и вообще торговля пока упорно предпочитает наличные. Ее понять можно.
Более интересными для торговли в Банке Москвы считают программы потребительского кредитования (стандартный лимит такого кредита определен в пределах 10 тысяч долларов). "Я думаю, банк начнет с кредитования сотрудников корпоративных клиентов с тем, чтобы обкатать технологии и минимизировать риски. Затем стандартизованные продукты будут предлагаться на рынке", - пояснил Андрей Краснов.
Стандарт для частника
Банк "Русский стандарт", возглавляемый недавним первым зампредом Банка России Андреем Козловым, по концепции торговый банк. Проект кредитования физических лиц займет в нем заметное место.
"В ряду стандартных банковских операций мы готовим новый продукт, который редко предлагался в России частным лицам. Речь идет о ссудах на приобретение товаров длительного пользования среднего ценового сегмента (электротехника, стиральные машины и так далее), - рассказал Андрей Козлов. - Другой вид кредитования для частных лиц предполагает выпуск настоящей кредитной карты с кредитными лимитами. Кроме того, 'Русский стандарт' планирует присоединиться к программе микрокредитования (имеются в виду ссуды размером до пятидесяти тысяч долларов) для юридических лиц - малых предприятий. Мы готовы работать с международными финансовыми организациями по их программам и сейчас ищем, как установить с ними отношения сотрудничества".
"Русский стандарт" не претендует на роль банка для предприятий-монополистов или банка сберегательного типа. Базу этого торгового банка составляют три основных группы клиентов: предприятия, производящие или торгующие товарами народного потребления и услугами, частная клиентура, а также внешнеторговые крупные организации, занимающиеся экспортом и импортом. Потребительский кредит может связать интересы первых двух групп.
В то же время "Русский стандарт" пока не собирается разворачивать кредитование населения под покупки автомобилей или квартир. Пока не отработаны методики определения кредитоспособности и добросовестности заемщика по косвенным признакам. "На Западе в подобных случаях применяется специальная скоринговая система тестирования, - рассказывает Андрей Козлов. - Человеку, приходящему за кредитной картой, дают заполнить анкету, где он ставит галочки напротив вариантов ответов. Каждый вариант ответа добавляет некоторое количество баллов к его общему счету. Если претендент набирает число баллов, превышающее линию отсечения, он кредит получает. Каждый западный банк держит свою скоринговую систему в секрете. Но все они, в принципе, настроены на выявление нескольких параметров: размера и стабильности дохода клиента, на его кредитную историю. То и другое в России полностью не работает. Как правило, люди, особенно из среднего и зажиточного слоя, не декларируют полностью свои доходы, тем более перед банками. Кредитных историй тоже нет. Наша система будет учитывать ряд дополнительных признаков, выявляющих перспективность и надежность заемщика".
Лидер-новатор
Впрочем, лидирующий Сбербанк тоже не почивает на лаврах. Недавно он разработал новую услугу для молодежи. Держателям международной дебетовой карты Сбербанка РФ Сirrus/Maestro в возрасте от 14 до 26 лет дополнительно предоставляется молодежная дисконтная карта Euro. Она позволяет владельцу присоединиться к молодежной дисконтной системе, действующей при поддержке Совета Европы и Евросоюза с 1987 года. В рамках системы 3 миллиона владельцев подобных карт пользуются более чем 300 тысячами скидок и льгот в тридцати двух странах Европы.
Дисконтная карта Euro, предлагаемая Сбербанком России, неплатежная. Она лишь дополнение к карте Сirrus/Maestro, пропуск к системе скидок, которые в торгово-сервисной сети колеблются в пределах от 5% до 10%, в гостиницах - 10-15%, дискотеках и клубах - 25-50%, а в музеях - до 80%. Скидки по Euro предоставляются также библиотеками, спортивными залами, бюро путешествий, страховыми и транспортными компаниями.
"Начав разработку проекта выпуска молодежной карты, мы поняли, что любые локальные дебетовые продукты, которые существуют в банке, неприменимы для такого рода программ, - рассказал директор Управления банковских карт Сбербанка РФ Андрей Соболев. - Нас интересовала такая карточка, которая бы принималась на большей части территории РФ нашими региональными подразделениями. Кроме того, карточка должна была обладать всеми свойствами международной. Идеально упомянутым требованиям отвечал первый дебетовый электронный продукт Сбербанка России карточка Сirrus/Maestro. Ее мы выпускаем по соглашению с Europay на несколько необычных условиях: карта Сirrus/Maestro может действовать не только там, где есть электронные терминалы и банкоматы, но и в учреждениях банка, где используется голосовая авторизация".
Переводные деньги
Все большей популярностью среди населения пользуется банковская услуга зарубежных переводов. Статистика Сбербанка Москвы за третий квартал демонстрирует 30-процентный рост числа такого рода операций по сравнению с началом текущего года. Популярности переводов способствует, как ни странно, ряд введенных в рамках валютного законодательства ограничительных мер. Согласно инструкции Банка России, резиденту - частному лицу позволяется отправлять за рубеж в течение одного операционного дня сумму в пределах 2 тысяч долларов на цели, не связанные с предпринимательской или инвестиционной деятельностью, с приобретением недвижимости. По свидетельству заместителя начальника отдела Сбербанка Москвы Сергея Самофалова, "российский резидент может в любом из 750 филиалов московского Сбербанка оформить перевод на эту сумму. Если посетителю нужно заплатить по счету за обучение или лечение родственников, за услуги турфирме, размер перевода не ограничивается двумя тысячами долларов и допускается в пределах суммы, указанной в предъявленном к оплате документе".
Росту популярности частных переводов за рубеж сильно способствовало разрешение делать это без открытия банковского счета. В этом случае для оформления операции присутствие клиента обязательно. Если человек хочет осуществлять переводы в течение нескольких дней, ему лучше все же открыть в ближайшем филиале Сбербанка Москвы валютный счет и отдать распоряжение банку с указанием периодичности переводов со счета: тогда его последующее присутствие не понадобится.
"Используя зарубежную корреспондентскую сеть, банк обеспечивает прохождение перевода в срок от двух до четырех дней. Естественно, если перевод отправляется, допустим, из головного офиса, а не из филиала, да еще в утренние часы, он достигает адресата быстрее", - рассказывает Сергей Самофалов. Сбербанк Москвы считает свои тарифы на перевод средств вполне конкурентоспособными. За перевод средств в пределах 2000 долларов США придется платить 20 долларов, а свыше - один процент от суммы. "Если на ваше имя пришел перевод из-за рубежа, сумма зачисляется на счет и за выдачу наличных средств банк не взимает с клиента платы. Это также наше преимущество", - пояснил г-н Самофалов.
Здесь самое время вспомнить о существовании международной системы переводов Western Union. В принципе, российские банкиры, занимающиеся частными зарубежными переводами, не считают себя ее конкурентами. Ни один российский банк не в состоянии осуществить перевод за рубеж за полчаса-час, как это делает Western Union. В то же время зарубежная компания не может конкурировать с российскими банками по ценам: перевод 2000 долларов через эту международную систему обойдется вам чуть ли не в пять раз дороже. Считается, что у Western Union своя ниша на рынке. Ее услугами пользуются в экстренных случаях, когда нужно выручить обворованного за границей сослуживца, подкрепить бизнес-договоренности и т. п.
Особый случай - перевод денег по СНГ и Балтии. Здесь одним из лидеров является Кредитимпэкс Банк. Он занимается торговыми переводами, сопровождающими бизнес частных предприятий, а в последнее время и неторговыми переводами. "Этот бизнес будет жить всегда, даже при изменении торгово-экономической и политической ситуации в стране, - убежден начальник управления неторговых операций и корреспондентских отношений Игорь Ключников. - Переводы обеспечивают постоянный комиссионный доход, при их сопровождении не отвлекается ресурсная база банка, не возникают дополнительные операционные риски".
Комментируя рост числа неторговых переводов, банкир заметил, что, скорее всего, идет процесс перераспределения финансовых потоков в пользу банков. Почтовые переводы идут долго и достаточно дороги, путешествия с наличной валютой небезопасны. Кроме того, при почтовых переводах возникает "принудительная" конвертация в национальную валюту, что чаще всего уменьшает сумму перевода.
"Выезжающим в страны СНГ на отдых или в командировку физическим лицам мы предложили новый банковский инструмент - чеки Кредитимпэкс Банка. Именной чек без номинала позволяет обезопасить провоз наличных средств через границу. Эти чеки принимаются к оплате банками-корреспондентами практически на всем пространстве СНГ. Высокая степень защищенности бланков чеков, соответствующая стандарту 'еврочека', и отсутствие фиксированного номинала делают этот инструмент достаточно привлекательным для клиентов. В случае потери чека его владелец может не беспокоиться, что злоумышленник, нашедший чек, захочет получить по нему деньги. Для этого ему придется изготовить поддельный паспорт", - рассказал Игорь Ключников.