Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Тема 12 Правовые основы страхования
Страхование как объект правового регулирования. Страховые фонды. Функции страхования. Классификация страхования. Юридическая терминология — основные понятия. Общие принципы государственного регулирования страхования. Государственный надзор за деятельностью страховщиков. Источники страхового права. Страховое правоотношение. Нормативно-правовое регулирование обязательного государственного страхования. Обязательное пенсионное страхование. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Обязательное медицинское страхование.
Нормативные правовые акты
Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48 «Страхование») // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410.
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (глава XV «Договор морского страхования») // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 18. Ст. 2207.
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. № 2. Ст. 56.
Федеральный закон РФ от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российское Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации! 2003 г. № 50. Ст. 4858.
Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»// Собрание законодательства Российской Федерации от 19 июля 1999 г. № 29. Ст. 3686.
Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»// Собрание законодательства Российской Федерации от 3 августа 1998 г. № 31. Ст. 3803.
Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном! государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» // Собрание Законодательства Российской Федерации от 30 марта 1998 г. № 13. Ст. 1474.
Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № .329 «О Министерстве финансов Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 2 августа 2004г. № 31. Ст. 3258.
Постановление Правительства РФ от 7 апреля 2004 г. № 185 «Вопросы Министерства финансов Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 12 апреля 2004 г. № 15. Ст. 1478.
Положение о Федеральной службе страхового надзора. Утверждено постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 // Собрание законодательства Российской Федерации от 12 июля 2004 г. № 28. Ст. 2904.
Положение о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора — Инспекции страхового надзора по федеральному округу. Утверждено приказом Министерства финансов Российской Федерации от 28 декабря 2004 г. № 126н // Российская газета. 1 марта 2005 г., № 40
Схема закрепления территорий субъектов Российской Федерации за территориальными органами страхового надзора Федеральной службы страхового надзора. Приложение 1 к приказу Федеральной службы страхового надзора № 33 // Финансовая газета, апрель 2005 г., № 16.
Страхование представляет собой один из элементов финансовой системы. Осуществление страхования обусловлено определенными социально-экономическими потребностями общества. Основными признаками страхования являются:
-рисковый характер;
-возможность для любого хозяйствующего субъекта (гражданина) самостоятельно нести риск наступления неблагоприятных последствий в процессе осуществления им хозяйственной деятельности (в i ом числе возникших не по его вине, а вследствие объективно непредсказуемых и непредотвратимых обстоятельств).
С учетом того, что ущерб некоторых событий может быть весьма существенным, а часто и невосполнимым за счет собственных средств, возникает необходимость:
- переложения рисков отдельных лиц;
-вмешательства государства в процесс перераспределения потерь.
Кроме того, государство заинтересовано в том, чтобы в максимальной степени минимизировать неблагоприятные последствия. Одним из наиболее эффективных способов для этого является страхование. Также страхование создает необходимые условия для проведения профилактических мероприятий, направленных на предотвращение возможных убытков страхователей.
Поскольку в настоящее время отношения в сфере страхования приобретают огромное значение для экономических и социальных процессов it масштабах государства и общества, страховая деятельность является самостоятельным направлением финансовой деятельности.
Являясь звеном финансовой системы, страховые фонды представляют собой совокупность денежных резервов, образуемых за счет взносов для покрытия непредвиденных потерь или расходов.
Объективный характер страхования возлагает на государство обязанность организовать страховое дело, а именно создать условия для
его развития и решения с помощью страхования общесоциальных задач. В этой связи большое значение имеет правовое регулирование отношений в рассматриваемой сфере.
Страховое право как отрасль российского права носит комплексный характер и представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих отношения по организации и осуществлению страховой деятельности. С учетом предмета и метода правового регулирования страховые отношения можно разделить на частные и публичные. В целом гражданско-правовые (частные) страховые отношения доминируют над публичными.
Страховое право состоит из Общей и Особенной частей, представляя собой определенную совокупность правовых норм.
Общая часть страхового права как комплексная отрасль включает нормы, устанавливающие основные начала страхования, определяющие его виды и юридические формы, а также нормы, определяющие общие вопросы организации страхового надзора.
Особенная часть посвящена отдельным видам страхования, а также отдельным направлениям страхового надзора.
Поскольку страховое право представляет собой комплексное правовое образование, на строении как его Общей, так и Особенной частей сказывается наличие в общем правовом массиве норм гражданского, административного и финансового права, подчиняющихся собственным правилам систематизации.
Публичный характер свойственен отношениям, устанавливаемых в рамках обязательного государственного, в том числе социального страхования. Совокупность норм, регулирующих указанные отношения, является институтом финансового права.
§10.1. Страхование как объект правового регулирования
Страхование можно охарактеризовать как экономическую и правовую категории.
Как экономическая категория страхование представляет собой систему отношений, связанных с образованием централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, необходимых для возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий, а также для оказания материальной помощи гражданам.
В материальном аспекте страхование выражается в создании фон-лов денежных средств, образованных за счет взносов страхователей || предназначенных для возмещения ущерба.
Как юридическая категория страхование — это урегулированные нормами права отношения по защите имущественных, связанных с ними неимущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет фондов страховщика.
Страхование:
- позволяет юридическим и физическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями;
- предоставляет гражданам возможность получать страховое обеспечение при дожитии до определенного возраста, наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности;
- обеспечивает непрерывность всех видов общественно полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни и доходов граждан.
По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущес-i пенных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от с гихийных бедствий и других непредвиденных и случайных по своей природе событий, сопровождающихся ущербами.
Страховой фонд представляет собой совокупность материальных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, наносимого стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; резерв материальных или денежных средств, предназначенный для мозмещения ущерба, выплат определенных денежных сумм при наступлении оговоренных событий 21. Источником формирования фонда ныступают платежи физических и юридических лиц, уплачиваемых па обязательной или добровольной основе.
Создание, перераспределение, использование и управление целевыми страховыми фондами — это одно из направлений финансовой деятельности.
Государственные внебюджетные фонды, образуемые вне федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации, являются одним из элементов бюджетной системы Российской Федерации. К таким фондам относятся Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР), Фонд социального страхования (ФСС), а также Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.
Фонды самострахования — создаются на добровольной основе субъектами экономической деятельности из собственных или заемных средств и используются для компенсации неожиданных убытков.
Фонды страховых компаний формируются добровольно страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов) заинтересованных участников, а также за счет иных средств страховщиков.
Страховые фонды используются организациями в коммерческих целях для приумножения и сохранения средств.
Функция страхования — это основное направление его действия, выражающее сущность страхования. Сущность страхования определяется его назначением, целью и механизмом реализации. В связи с этим можно выделить основные функции страхования:
- защитная;
- рисковая функция (возмещения убытков);
- предупредительная;
- сберегательная функция;
- инвестиционная функция;
- контрольная функция.
Главной функцией страхования является защитная функция. Защитная функция проявляется в интересе страхователя к страховании и заключается в получении защиты своего имущественного положения. Страховщик за плату предоставляет страхователю услугу в виде страховой защиты, посредством которой и осуществляется защита имущественного положения страхователя
(застрахованного лица).
Рисковая функция страхования выражается в возмещении риска. II рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая Функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.
Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сберегательная функция страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Этот процесс объясняется потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
Назначением инвестиционной функции страхования является мобилизация денежных средств, с учетом их стабильного притока, что делает их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. Активизация инвестиционной политики страховых компаний превращает пассивные денежные средства, полученные от держателей полисов, в активный капитал, действующий на рынке 31.
Контрольная функция страхования выражается в наблюдении зц строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
Страхование может быть классифицировано по нескольким основаниям. Первый из них — деление на сферы: некоммерческое и коммерческое страхование.
Некоммерческое страхование включает: социальное, медицинское страхование и взаимное страхование 42.
Коммерческое страхование — первичное страхование, сострахование, перестрахование. Легальное определение коммерческого и некоммерческого страхования законодательно не закреплено.
Система классификации страхования представляет собой различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Например, по формам (в соответствии с ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 4) 51) страхование подразделяется на:
- добровольное;
- обязательное .
Понятие добровольного и обязательного страхования определены; ст. 927 главы 48 ГК РФ.
Обязательное страхование — осуществляется за счет средств страхователей, на которых законом может быть возложена обязанность страховать 62. Гражданский кодекс РФ разграничил также обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Страхователями в обязательном государственном страховании являются государственные органы, оно осуществляется за счет бюджетных средств, и весь оборот денежных средств при этом регулируется специальным финансовым законодательством.
Исходя из объектов страхования, различают личное, имущественное, страхование ответственности. Объектом страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или заинтересованного лица. В рамках каждого объекта возможна дальнейшая детализация по видам.
Вид страхования характеризуется страхованием однородных объектов от характерных для них страховых рисков. По видам страхования выделяют:
1. личное страхование:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
2. имущественное страхование:
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
См.: Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».
См.: Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
См.: Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов но контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».
Об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта см. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №116-ФЗ.
- страхование грузов;
- страхование других видов имущества;
- страхование финансовых рисков; 3. страхование ответственности:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование иных видов гражданской ответственности. Возможна и более подробная классификация страхования на виды в зависимости от его объекта. Так, например, ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 закреплено, что в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией виды страхования 71.
§ 10.2. Страховое дело как институт финансового права
Финансово-правовое регулирование заключается в наличии норм, императивно регулирующих, в частности:
- отношения по аккумуляции, перераспределению и использованию централизованных страховых фондов;
- правила образования, перераспределения и использования децентрализованных страховых фондов;
- права и обязанности лиц, обеспечивающих проведение предварительного, текущего и последующего финансового контроля в сфере страховой деятельности;
- установление видов и условий обязательного государственного страхования;
- определение бюджетных источников выплат страховых возмещений.
Таким образом, совокупность императивных норм, регулирующих аккумулирование, перераспределение и использование страховых фондов, образовавшихся в результате осуществления обязательного страхования, а также процедуры финансового контроля в указанной сфере представляет собой институт финансового права (страховую деятельность).
Страховое законодательство представляет систему правовых актов, регулирующих страховые правоотношения.
Источники страхового права выражают его комплексный характер как правового образования, т.е. включают в себя правовые акты, содержащие нормы гражданского, финансового и административного законодательства.
Основными источниками российского страхового права выступают:
1) Конституция Российской Федерации, устанавливающая право на охрану собственности (ст. 35) при условии равенства форм собственности (ст. 8), право на жизнь (ст. 20) и охрану здоровья (ст. 41), что выступает правовой основой соответственно имущественного и личного страхования. С другой стороны, ст. 8 Конституции, гарантируя свободу экономической деятельности, предоставляет страховщикам право на осуществление страховой деятельности как разновидности предпринимательской деятельности;
2) Закон «Об организации страхового дела» 81. Данный Закон относится к числу комплексных правовых актов, так как содержит в себе нормы как материального страхового права, которые по своей отраслевой принадлежности являются нормами гражданского законодательства, так и нормы, посвященные регулированию организационных отношений (в том числе по осуществлению страхового надзора), которые по своей отраслевой принадлежности являются нормами административного законодательства;
3) Гражданский кодекс, в первую очередь тот его раздел, который посвящен страхованию (гл. 48). Предметом ГК выступают материальные и вспомогательные страховые отношения. Нормы ГК, посвященные страхованию, представляют в, основном гражданско-правовую часть страхового права как комплексного правового образования. Вместе с тем, отдельные нормы, устанавливающие общие понятия в области страхования, можно отнести к источникам и финансового права;
4) большое количество правовых актов (как на уровне законов, так и подзаконных актов), посвященных государственному обязательному страхованию в различных отраслях и сферах государственного аппарата;
5) акты, посвященные отдельным видам обязательного страхования. Например, Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 91;
6) акты, посвященные специальным видам страхования. В качестве примера можно привести Закон «О медицинском страховании граждан Российской Федерации» 102 Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации, содержащий главу «Договор морского страхования» 113, и т. п.;
7) нормативные акты органа страхового надзора.
Страховое правоотношение обладает набором индивидуальных черт, отличающих его от других видов обязательственных правоотношений.
Известно общее определение, которое приводят правоведы Н.И. Матузова и А.В. Малько: «Правоотношение - это всегда двусторонняя связь, в большинстве правоотношений каждый из их участников одновременно обладает правом и несет обязанность».
Для формирования и развития страховых правоотношений необходима совокупность оснований, состоящих из норм права, правосубъектности и юридического факта (фактов).
Страховое правоотношение - общественное отношение между субъектами страхового права, урегулированное соответствующими нормами права, участники которого являются носителями конкретных прав и обязанностей.
Юридическая связь субъектов (участников) правоотношений - это признанная или предоставленная законом возможность того или иного поведения, обеспеченная возможностью применения к нарушителям мер государственного принуждения.
Основное отличие финансово-страховых правоотношений от правоотношений гражданско-правового характера заключается в правовом режиме денежных средств, уплачиваемых в виде страховых премий (взносов). Второе отличие проявляется в присутствии уполномоченного федерального органа исполнительной власти и власти государственных учреждений (фондов, выступающих в правоотношении; как страховщики 121) в качестве одной из сторон страхования.
Определение сущности страховых отношений впервые зафиксировано в ст.56 Закона РФ от 27 октября 1992г. № 4015-1 «О страховании» 132. Это «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий)». Позже были внесены дополнения (п.1 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), вносящие следующие уточнения:
1) страховая защита представляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов;
2) страховые события должны обладать признаками вероятности, случайности.
К характерным признакам страховых отношений можно отнести следующие:
- уплата денежных сумм при наступлении определенных событий;
- случайность наступления этих событий;
- наличие интереса (имущественного или неимущественного) у страхователя; платность услуги по предоставлению защиты;
- наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается эта защита.
Следует различать две формы страховых правоотношений в зависимости оттого, кем решается вопрос о целесообразности вступления в страховые правоотношения 141: добровольные и обязательные.
Так, обязательные страховые правоотношения возникают тогда, когда вопрос вступления в них решается в нормативном акте компетентным государственным органом, не становящимся участником правоотношения, т.е. имеет место обязательное страхование, а лица, на которых распространяется действие этого акта, становятся участниками страхового правоотношения в обязательном порядке. Эти правоотношения регулируются нормами финансового права.
Если же вопрос о вступлении в правоотношение решается по воле самих участников, то участники вступают в добровольные страховые правоотношения. Чаще возникают добровольные страховые правоотношения, а обязательные применяются лишь в установленных законодательным актом случаях (ч. II, гл. 48, ст. 927 Гражданского кодекса РФ).
В зависимости от своего назначения при осуществлении страховой деятельности и организации страхования страховые правоотношения подразделяются на:
а) материальные;
б) вспомогательные;
в) организационные.
Субъектами материального страхового правоотношения выступают страховщик и страхователь. Кроме того, это отношение может быть уточнено дополнительными отношениями, носящими применительно к основному отношению страхования вспомогательный характер. Субъектами этих отношений выступают страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии.
Одним из субъектов организационного страхового отношения всегда выступает, о чем уже было сказано выше, государство в лице своего уполномоченного органа. Применительно к РФ таким органом обычно является орган страхового надзора либо его территориальный орган.
По соотношению прав и обязанностей субъектов правоотношения страховые правовые отношения подразделяются на:
а) отношения юридического равенства;
б) односторонне властные отношения.
Отношениями юридического равенства являются страховые правоотношения, по своей отраслевой принадлежности являющиеся гражданско-правовыми. Стороны этих правоотношений равноправны по отношению друг друга. По своей юридической форме они обычно являются договорными. Однако возможна и их бездоговорная форма, что имеет место при осуществлении обязательного государственного страхования.
Односторонне властные страховые правоотношения (финансовые) характеризуются тем, что один из субъектов этого правоотношения обладает большим набором прав, нежели другой субъект. В силу этого один из субъектов выступает в качестве властвующего (управомоченного) лица, а другой - подчиненного (обязанного) лица. Такими правоотношениями являются организационные страховые правоотношения.
По основаниям возникновения страховые правоотношения подразделяются на: а) принудительные; б) добровольные.
Принудительные страховые правоотношения, относящиеся к разряду административно-правовых, возникают на основе одностороннего волеизъявления управомоченного субъекта.
Добровольные страховые правоотношения возникают в силу добровольного волеизъявления сторон. Таковыми являются материальные страховые правоотношения, возникающие в процессе осуществления добровольного страхования.
Условием возникновения, изменения и прекращения страховых отношений является наличие предусмотренных страховым законодательством юридических фактов. Подобно другим отраслям права, к юридическим фактам в страховом праве относятся деяния и события 151.
Страхование в нашей стране осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. В Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Обязательное страхование исполняет роль государственного регулятора в процессе общественного воспроизводства. Цель финансово-правового регулирования заключается, с одной стороны, в обеспечении обязательного социального страхования, а с другой – ее включенностью в финансовую систему государства, гарантированности государством соблюдения прав застрахованных.
Управляющее влияние государства - как субъекта финансовой деятельности - на объект проявляется в достижении целей финансовой деятельности, а именно финансово-правовое регулирование доходов субъектов финансовой деятельности, в том числе страховых структур, формирующих централизованные и децентрализованные фонды денежных средств, которые могут служить достижению публичных целей 161.
§ 10.3. Основные понятия страхового законодательства
В настоящее время в Российской Федерации существуют легальные определения страхования и страховой деятельности, сформулированные Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 172 (ред. от 08.11.2007 г.).
Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Участниками страховых правоотношений являются, с одной стороны, страховщик, а с другой - страхователь. В зависимости от содержания страхового правоотношения его участниками наряду со страхователем могут выступать застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страховщик - это специальный субъект страхового отношения, созданный как юридическое лицо - коммерческая организация любой организационно-правовой формы и действующий на основании специального разрешения (лицензии), в соответствии с законодательством РФ осуществляющий страховую деятельность (страхование, перестрахование, взаимное страхование 181). Страховщик за плату в виде страховой премии осуществляет страховую защиту имущественного интереса, что выражается в производстве при наступлении страхового случая страховой выплаты лицу, в пользу которого осуществляется страхование.
Правоспособность страховщика закреплена законодательно - предметом деятельности не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Также законодательно закреплены требования, предъявляемые к уставному капиталу страховых организаций. Страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного ч. 3 ст. 25 Закона «Об организации страхового дела Российской Федерации» минимального размера уставного капитала.
Страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать имущественное страхование и страхование жизни. Это правило делает страхование жизни приоритетным перед имущественным страхованием и установлено для защиты интересов граждан, застраховавших свою жизнь, с тем, чтобы страховщики не могли для целей страховых выплат по имущественному страхованию использовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни.
Страхователь — субъект страхового отношения, юридическое лицо или дееспособный гражданин, заключивший со страховщиком договор страхования либо являющийся страхователем в силу закона, страхующий определенный имущественный интерес и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.
Застрахованное лицо — физическое лицо, в жизни которого может произойти событие (страховой случай), обязывающий страховщика произвести страховую выплату. На практике застрахованный и страхователь может быть одним и тем же лицом, если самостоятельно уплачивает страховую премию (взносы) и в качестве выгодоприобретателя не названо иное лицо, в соответствии с условиями договора. Законом допускаются договоры страхования не в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), а также замена выгодоприобретателя в таком договоре (ст. 956 ГК), но в обоих случаях требуется согласие застрахованного лица.
Выгодоприобретатель — управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата. Он может не участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты, при наличии страхового интереса.
Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем. Однако для замены выгодоприобретателя ст. 956 ГК установлен ряд ограничений.
Страховой интерес проявляется в заинтересованности страхователем сохранения имущества, которое имеет лицо, несущее риск утраты или повреждения этого имущества. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранить имущество и избежать убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества, ст. 930 ГК.
Судебная практика расширила круг лиц, имеющих страховой интерес, включив в него, в частности, пользователей некоторых видов имущества по доверенности. Так, пользователи транспортных средств по доверенности, если транспортное средство застраховано в их пользу, считаются лицами, имеющими страховой интерес 191.
Страховой риск — это та опасность и та угроза имуществу, жизни и здоровью, которые вызвали данное страхование. В юридическом аспекте страховой риск может означать вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик - согласно данным условиям страхования (договору) - обязан уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую выплату.
При заключении договора страхования страховщик оценивает степень страхового риска и вероятность наступления страхового случая. Эта оценка осуществляется на основании сведений, предоставляемых страховщику страхователем при заключении договора1.
Страховая премия (взносы) - это денежная сумма, которую уплачивает страхователь страховщику при заключении договора страхования или в обозначенный договором срок, являющаяся источником формирования страхового фонда. В зависимости от условий страхования страховкой может быть предусмотрена рассрочка. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса, п. 4 ст. 954.
Страховой тариф - это ставка страховой премии, исчисленная от страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению страховщика и страхователя.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
1 В ст. 959 ГК установлено, что в период действия договора имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Страховой случай согласно п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела» — это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, т.е. страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75). Поэтому подлежат доказыванию три составляющие страхового случая:
— факт возникновения опасности, от которой производится страхование;
— факт причинения вреда;
— причинно-следственная связь между этими событиями.
Это не означает, что, согласовывая в договоре характер страхового случая, в его описание следует обязательно включать все эти три составляющие. Иногда нет нужды доказывать каждую из трех составляющих страхового случая, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из составляющих между собой. Так, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем (п. 1 ст. 967 ГК), и дальнейших доказательств не требуется.
Страховая сумма — это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.
§ 10.4. Государственный надзор за деятельностью страховщиков
Мерами государственного воздействия является, прежде всего, создание правовой базы осуществления страховой деятельности, т.е. формирование непротиворечивого и беспробельного страхового законодательства. Государственное регулирование проявляется и в создании специального органа, осуществляющего государственную политику в области страхования.
Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), является Федеральная служба страхового надзора 201. Основными функциями ФССН являются осуществление контроля и надзора за:
- соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;
- выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Федеральной службы страхового надзора;
- предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;
- достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;
- обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;
- составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;
- выдачей страховщиками банковских гарантий;
- соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Федеральной службы страхового надзора.
Субъекты страхового дела обязаны:
- представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;
- соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;
- представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).
Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с законом.
Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается только субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию 211.
Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации как уполномоченный федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий государственное регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию и профессиональному пенсионному страхованию, а также надзор и контроль указанной деятельности, осуществляет следующие функции 221:
1) принимает нормативные правовые акты по вопросам регулирования деятельности негосударственных пенсионных фондов в части правоотношений между негосударственным пенсионным фондом и участниками негосударственного пенсионного фонда, застрахованными лицами и их правопреемниками, а также в части правоотношений, субъектом которых является Пенсионный фонд Российской Федерации;
2) определяет порядок обмена информацией между негосударственным пенсионным фондом и Пенсионным фондом Российской Федерации в электронной форме с подтверждением электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Государственное регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов, а также надзор и контроль за деятельностью негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний, специализированных депозитариев и актуариев по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию и профессиональному пенсионному страхованию осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам.
Федеральная служба по финансовым рынкам вправе:
- выпускать нормативные правовые акты, детализирующие требования к маркетингу негосударственных пенсионных фондов;
- осуществлять надзор и контроль соблюдения субъектами отношений требований по формированию и размещению средств пенсионных резервов, формированию и инвестированию средств пенсионных накоплений в соответствии с Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах» и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации;
- осуществлять надзор и контроль за деятельностью негосударственных пенсионных фондов по учету пенсионных обязательств негосударственных пенсионных фондов, назначению и выплатам негосударственных пенсий участникам фонда, учету средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, а также по назначению и выплатам накопительной части трудовой пенсии застрахованным лицам;
- осуществлять контроль деятельности объединенных гарантийных фондов, созданных негосударственными пенсионными фондами;
- осуществлять лицензирование деятельности негосударственных пенсионных фондов по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию;
- осуществлять уведомительную регистрацию негосударственных пенсионных фондов, подавших заявление о намерении осуществлять деятельность по обязательному пенсионному страхованию в качестве страховщика;
- осуществлять регистрацию правил негосударственных пенсионных фондов, а также изменений, вносимых в такие правила.
Таким образом, как и любая предпринимательская деятельность, страховая деятельность является объектом государственного регулирования в целях обеспечения необходимого качества этой деятельности, защиты прав потребителей страховых услуг, охраны публичных интересов.
§10.5. Обязательное социальное страхование
В Российской Федерации на конституционном уровне закреплены гарантии прав граждан на социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, рождения и воспитания детей, на охрану здоровья и медицинскую помощь, на защиту от безработицы (ст.ст. 37, 39, 41 Конституции РФ).
Законодательство в сфере социального страхования предусматривает образование особых (внебюджетных) фондов денежных средств, прямо не связанных с бюджетами различных уровней, имеющих сугубо целевой характер расходования.
Легальное определение данного термина приведено в п. 2 и п. 3 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования». Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан (а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан) вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.
Правовой режим государственных внебюджетных социальных фондов определяется как Бюджетным кодексом Российской Федерации и Федеральным законом от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» 231, так и иными федеральными законами, нормативными правовыми актами, которые закрепляют основы государственного регулирования обязательного социального страхования.
К таким фондам относятся Пенсионный фонд Российской Федерации (России), Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования. Указанные государственные социальные внебюджетные фонды являются юридическими лицами, однако независимость их функционирования весьма специфична и существенно отличается от финансовой деятельности страховых организаций, осуществляющих коммерческое страхование. Это проявляется в невозможности существенно влиять на величину доходов и корректировать расходную часть своего бюджета.
Наделив эту группу фондов оперативной самостоятельностью, государство оставило за собой право решать следующие вопросы, касающиеся их деятельности:
- определять размер обязательных платежей в фонды;
- принимать решения об изменении, компенсации и индексации социальных выплат.
Самостоятельность этих внебюджетных фондов затрагивает в основном организационный аспект движения денежных средств, разработку методической документации и частично перераспределительные операции 241.
Можно выделить основные принципы обязательного социального страхования:
1. всеобщий обязательный характер;
2. государственная гарантия прав застрахованных лиц;
3. государственное регулирование системы обязательного государственного страхования;
4. ответственность лиц за нецелевое использование средств;
5. обеспечение надзора и контроля.
Обязательное пенсионное страхование. Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации как один из видов обязательного социального страхования представляет собой систему создаваемых государством правовых, организационных и экономических мер, направленных на компенсацию заработка (дохода) и предоставление средств нетрудоспособным гражданам.
Пенсионный фонд Российской Федерации (России) образован постановлением Верховного Совета РСФСР от 22 декабря 1990 года в целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения в Российской Федерации. Действует на основании Положения 251.
ПФР обеспечивает:
- целевой сбор и аккумуляцию страховых взносов, а также финансирование расходов;
- организацию работы по взысканию с работодателей и граждан, виновных в причинении вреда здоровью работников и других граждан, сумм государственных пенсий по инвалидности вследствие трудового увечья, профессионального заболевания или по случаю потери кормильца;
- капитализацию средств ПФР, а также привлечение в него добровольных взносов (в том числе валютных ценностей) физических и юридических лиц;
- контроль с участием налоговых органов за своевременным и полным поступлением в ПФР страховых взносов, а также контроль за правильным и рациональным расходованием его средств;
- организацию и ведение индивидуального (персонифицированного) учета застрахованных лиц в соответствии с Федеральным законом «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного пенсионного страхования», а также организацию и ведение государственного банка данных по всем категориям плательщиков страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации (России);
- разъяснительную работу среди населения и юридических лиц по вопросам, относящимся к компетенции ПФР.
Средства ПФР формируются за счет:
- страховых взносов работодателей;
- страховых взносов граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, в том числе фермеров и адвокатов;
- страховых взносов иных категорий работающих граждан;
- средств, взыскиваемых с работодателей и граждан в результате предъявления регрессивных требований;
- добровольных взносов (в том числе валютных ценностей) физических и юридических лиц, а также доходов от капитализации средств ПФР и других поступлений.
Законодательство Российской Федерации об обязательном пенсионном страховании состоит из Конституции Российской Федерации, настоящего Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании в Российской федерации» 261 законодательства Российской Федерации о налогах и сборах, федеральных законов «Об основах обязательного социального страхования» 272, «О трудовых пенсиях в Рос-си йской Федерации» 283, «Об управлении средствами государственного пенсионного обеспечения (страхования) в Российской Федерации» 294 и «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» 305, иных федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных правовых актов Российской Федерации.
Субъектами обязательного пенсионного страхования являются федеральные органы государственной власти, страхователи, страховщик и застрахованные лица.
Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд Российской Федерации. Пенсионный фонд Российской Федерации (государственное учреждение) и его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим.
Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Пенсионного фонда Российской Федерации перед застрахованными лицами.
Страховщиками по обязательному пенсионному страхованию наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации могут являться негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены законодательством. Порядок формирования в негосударственных пенсионных фондах средств пенсионных накоплений и инвестирования ими указанных средств, порядок передачи пенсионных накоплений из Пенсионного фонда Российской Федерации и уплаты страховых взносов в негосударственные пенсионные фонды, а также пределы осуществления негосударственными пенсионными фондами полномочий страховщика устанавливаются федеральным законом.
Страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются: лица, производящие выплаты физическим лицам (организации, индивидуальные предприниматели, физические лица.
Застрахованные лица — это лица, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование. Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, а также постоянно или временно проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства.
Страховым риском признается утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.
Страховым случаем признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.
Обязательным страховым обеспечением по обязательному пенсионному страхованию являются:
- страховая и накопительная части трудовой пенсии по старости;
- страховая и накопительная части трудовой пенсии по инвалидности;
- страховая часть трудовой пенсии по случаю потери кормильца;
- социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти.
Установление и выплата обязательного страхового обеспечения по обязательному пенсионному страхованию осуществляются в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» 311 и Федеральным законом «О погребении и похоронном деле» 322.
Финансирование выплаты базовой части трудовой пенсии осуществляется за счет сумм единого социального налога (взноса), зачисляемых в федеральный бюджет, а финансирование выплаты страховой и накопительной частей трудовой пенсии - за счет средств бюджета Пенсионного фонда Российской Федерации. При этом финансирование выплаты накопительной части трудовой пенсии осуществляется ta счет сумм пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:
- обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;
- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных случаях, путем предоставления страхованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона № 125 от 24.07.1998 г. страховщиком по данному виду обязательного социального страхования является Фонд социального страхования РФ, правовой статус которого регулируется Положением о Фонде социального страхования, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 12.02.1994 года № 101 (с изменениями на 2 августа 2005г.) 331.
Фонд социального страхования в соответствии с указанным положением управляет средствами государственного социального страхования и является финансово-кредитным учреждением при Правительстве РФ.
В качестве страховщика Фонд социального страхования РФ осуществляет следующие права и обязанности, которые можно разделить на 3 группы:
— как органа, предоставляющего обеспечение застрахованным лицам и членам их семей;
— как органа, осуществляющего управление социальной защитой застрахованных лиц и членов их семей;
— как органа, осуществляющего аккумуляцию денежных средств, предназначенных для расходования на социально значимые цели.
— В отношениях по обязательному социальному страхованию о^ несчастных случаев на производстве имеются две категории лиц:
— застрахованные, пострадавшие от несчастного случая на прс изводстве;
—лица, имеющие право на обеспечение по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве.
Застрахованное лицо — это лицо, чей интерес служит объектом страхования и которое является главным участником всех отношений по обязательному социальному страхованию от несчастных случаен на производстве. В статье 5 ФЗ приведено определение, из которого можно сделать вывод, что им является любое лицо, работающее по трудовому договору, включая иностранцев и лиц без гражданства. Кроме того, в перечень застрахованных лиц включены лица, выполняющие работу по гражданско-правовому договору, в котором предусмотрено условие об уплате страховых взносов страховщику, а также физические лица, осужденные лица к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем 341.
Основными принципами обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных забо-неваний являются:
- гарантированность права застрахованных на обеспечение по страхованию;
- экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости;
- обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
- обязательность уплаты страхователями страховых взносов;
- дифференцированность страховых тарифов в зависимости бт класса профессионального риска.
Обеспечение по страхованию осуществляется:
1) в виде пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем и выплачиваемого за счет средств па обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний 351;
2) в виде страховых выплат:
- единовременной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти 362;
- ежемесячных страховых выплат застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти;
3) в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая.
Обязательное медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия 373.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи» предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Медицинское страхование осуществляется в форме договора 381, заключаемого между субъектами медицинского страхования.
Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг.
Страхователями при обязательном медицинском страховании являются:
- органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения;
- организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения - для работающего населения.
Страхователи перечисляют взносы, установленные законодательством РФ, в Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС).
ФФОМС реализует государственную политику в области обязательного медицинского страхования граждан.
Федеральный фонд осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, указами и распоряжениями Президента Российской Федерации, постановлениями и распоряжениями Правительства Российской Федерации и Уставом, регулирующим его оперативную деятельность 391.
Контроль и координация деятельности Федерального фонда обязательного медицинского страхования возложена на Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации; Российского фонда федерального имущества и на Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации.
В целях обеспечения конституционных прав граждан Российской Федерации на получение бесплатной медицинской помощи Правительство Российской Федерации утвердило программу государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2008 год 402. Программа государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной' медицинской помощи определяет виды, нормативы объема медицинской помощи, нормативы финансовых затрат на единицу объема медицинской помощи.
Оказание медицинской помощи финансируется за счет средств обязательного медицинского страхования в соответствии с базовой программой обязательного медицинского страхования, а также средств бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации.
За счет средств обязательного медицинского страхования в соответствии с базовой программой обязательного медицинского страхования предоставляется первичная медико-санитарная, неотложная и специализированная медицинская помощь, предусматривающая в том числе обеспечение необходимыми лекарственными средствами в соответствии с законодательством Российской Федерации.
За счет средств федерального бюджета предоставляется дополнительная бесплатная медицинская помощь, оказываемая в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования, включающая обеспечение отдельных категорий граждан лекарственными средствами в соответствии с законодательством Российской"; Федерации.
За счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации предоставляются: специализированная (санитарно-авиационная) скорая; медицинская помощь; специализированная медицинская помощь, а также высокотехнологичная медицинская помощь, оказываемая в медицинских учреждениях субъектов Российской Федерации.
За счет средств местных бюджетов (за исключением муниципальных образований, медицинская помощь населению которых в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти) предоставляются:
- скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной);
- первичная медико-санитарная помощь, в том числе оказываемая гражданам при заболеваниях, передаваемых половым путем, туберкулезе, психических расстройствах, расстройствах поведения и наркологических заболеваниях;
-неотложная медицинская помощь;
- медицинская помощь, оказываемая женщинам в период беременности, во время и после родов, а также детям при отдельных состояниях, возникающих у них в перинатальный период.
Контрольные вопросы
1. Опишите систему законодательства, которым регулируются основы страхования в Российской Федерации.
2. Дайте характеристику страхования как экономической и правовой категории. Объясните понятие и сущность страхования.
3. Дайте характеристику страхового права как комплексного правового института.
4. Опишите систему источников страхового права.
5. Каковы характерные признаки (черты) страхования?
6. Определите функции страхования как одного из звеньев финансовой системы.
7. Дайте характеристику особенностей правового положения участников страхового обязательства.
8. Опишите формы и виды страхования.
9. Определите особенности правового регулирования обязательного страхования.
10. В чем заключается государственное регулирование страховой деятельности? Каковы функции и полномочия Минфина России, Федеральной службы страхового надзора?
Рекомендуемая литература
Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клу-вер, 2007.
Артемов Н.М., Ашмарина Е.М., Финансовое право: вопросы и ответы. М.: Юриспруденция,2006.
Брагинский М.Й. Договор страхования. М., 2000.
Идельсон В.Р. Страховое право (лекции, читанные преподавателем Идельсоном в СПб. Политехническом институте в 1907 г.). М.: АНКИЛ, 1996.
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997.
Гражданское право: учебник. Том II / под ред. д-ра юрид. наук, профессора О.Н. Садикова. Контакт, ИНФРА-М, 2007.
Страхование от А до Я /под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.,1996.
Теория и практика страхования /под общ. ред. К.Е. Турбиной. М.: АНКИЛ, 2003.
Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Издательство Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004.
Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право. М.:Юриспруденция, 2008.
21 1 Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ колл. авторов; под общ. ред. А.Г. Грязновой. М. С. 1054.
31 Инвестирование резервов страховых компаний осуществляется на основании приказа Минфина РФ от 8 августа 2005 г. № 100 н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» (с изменениями и дополнениями). (согласно приказу, страховые компании должны привести активы, принимаемые и покрытие страховых резервов, в соответствие с новыми правилами. Размещение средств страховых резервов может осуществляться страховщиком самостоятельно, а также через управляющие компании, которые имеют рейтинг международных рейтинговых агентств не менее двух уровней от суверенного рейтинга РФ или отобраны Министерством финансов для заключения договора доверительного управления средствами пенсионных накоплений. В перечень разрешенных для размещения резервов активов входят 20 видов активов. Законодательство регулирует выполнение принципов диверсификации, надежности и ликвидности в отношении страховых инвестиций. Специфика страховой деятельности накладывает условие согласования стратегии инвестирования со страховыми обязательствами. Задача управляющей компании — выработать эффективную стратегию инвестирования, учитывающую чанные условия.
42 От англ.mutual insurance — объединение физических или юридическихли| в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов при этом каждый участник выступает и как страховщик , и как страхователь.
51 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела ■ Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). Приведенная статья вводит понятие объекта страхования в тесной увязке со страховым имущественным интересом. Подчеркивается мысль, что страховой интерес должен присутствовать в обязательном порядке, как в имущественном, так и личном страховании. Объект, страхования служит своего рода классифицирующим признаком для разделений всех видов страхования на две основные группы —личное и имущественное страхование.
62 См.: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вклад физических лиц в банках Российской Федерации».
71 Всего предусмотрено 23 вида страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование: страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.
81 См.: Российская газета. № 6. 12.01.1993.
91 СЗ РФ. № 18. 2002. Ст. 1720.
102 Ведомости СНД и ВС РСФСР .№27 .1991.Ст.920
113 СЗРФ.№18. 1999. Ст. 2207.
121 Внебюджетные фонды действуют без лицензии и формируются за счет обязательных и добровольных взносов. Тарифы страховых взносов устанавливаются ФЗ (Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. № 197-ФЗ «О тарифах страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и в фонды обязательного медицинского страхования на 2000 год»).
132 Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст.56.
141 Гришаев СП. Страхование нормативных актов Российской Федерации и зарубежных стран. М.: ЮКИС, 1993.
151 Деяния - это такие юридические факты, которые являются волеизъявлениями, т.е. продуктом сознательной деятельности людей. К числу наиболее типичных деяний в сфере страхования относится заключение договора страхования. Деяния подразделяются на правомерные и неправомерные. Например, умышленное уничтожение застрахованного имущества с целью получения страхового возмещения является неправомерным деянием страхователя. Это деяние влечет отказ в страховой выплате, т.е. прекращение страхового правоотношения.
События — это юридически значимые факты, возникающие независимо от воли людей. В страховом праве, как, пожалуй, ни в одной другой отрасли права, события имеют чрезвычайно большое значение, поскольку страхование всегда основано на страховом случае, который с юридической точки зрения — всегда событие.
161 Мамедов АЛ. Финансово-правовое регулирование финансовой деятельностью государства в сфере страхования // Законодательство и экономика, 2004, № 6.
172 Российская газета. 1993. 12 января.
181 Осуществление страхования имущества и иных имущественных интересов своих членов некоммерческими страховыми организациями ч.2 ст.968 ГК РФ и Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».
191 Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер,
2007.
201 Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ от 9.03.2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти». Руководствуясь Указом Президента РФ от 24.09.2007 г. № 1274 «Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти» данная Федеральная служба подведомственна Министерству финансов Российской Федерации. Кроме того, аналогичное указание содержится и в Постановлении Правительства РФ от 30.06.2004 г. № 330, утвердившего «Положение о Федеральной службе страхового надзора»
211 Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора пакет документов, в частности: заявление о предоставлении лицензии; учредительные документы соискателя лицензии; документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере; правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов; расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; положение о формировании страховых резервов; экономическое обоснование осуществления видов страхования и др.
221 В соответствии с Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах» государственное регулирование деятельности негосударственных пенсионных фондов по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию и профессиональному пенсионному страхованию в части правоотношений между негосударственным пенсионным фондом и участникаму негосударственного пенсионного фонда, застрахованными лицами и их правопреемниками, атакже в части правоотношений, субъектом которых является Пенси^ онный фонд Российской Федерации, осуществляет Министерство здравоохраненш и социального развития Российской Федерации.
231 СЗ РФ. № 29. 1999. Ст. 3686.
241 Стрельников В. В. Финансово-правовые отношения в сфере страхования // Журнал российского права, 2006, №
251 Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1992. № 5. Ст. 180.
261 СЗ РФ. №51. 2001. Ст. 4832.
272 СЗ РФ. № 29. 1999. Ст. 3686.
283 СЗ РФ, № 52 (1 ч.). 2001. Ст. 4920.
294 СЗ РФ. № 45. 2001. Ст. 4238.
305 СЗРФ. №14. 1996. Ст. 1401.
311 СЗ РФ. № 52 (1 ч.) 2001. Ст. 4920.
322 СЗ РФ. № 3.1996. Ст. 146.
331 Российская газета, № 35, 22.02.1994
341 Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Текст Федерального закона опубликован в Российской газете от 12 августа 1998 г.
351 Об оплате пособия по временной нетрудоспособности см. письмо Фонда социального страхования РФ от 28 апреля 2004 г. № 02-18/06-2706.
362 См.: письмо Фонда социального страхования РФ от 23 января 2003 г. № 02-18/07-419.
373 Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РСФСР» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР от 4 июля 1991 г. № 27. Ст. 920.
381 Постановление Совета Министров — Правительства РФ от 11 октября 1993 г. № 1018 «О мерах по выполнению Закона Российской Федерации «О внесении из менений и дополнений в Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан и РСФСР» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 1 ноября 1993 г., № 44. Ст. 4198. Данным Постановлением утверждена инструкция о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование; положение о
страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование граждан; типовые договоры обязательного медицинского страхования работающих и неработающих.
391 Постановление Правительства РФ от 29 июля 1998 г. № 857 «Об утверждении устава Федерального фонда обязательного медицинского страхования» // Собрание законодательства Российской Федерации от 10 августа 1998 г. № 32. Ст. 3902.
402 Постановление Правительства РФ от 15 мая 2007 г. № 286 «О Программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2008 год» (утверждается ежегодно)