Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Розничный бизнес
Лекция 2. Сущность розничных банковских услуг. Условия их развития и виды
Розничный бизнес – это самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю.
В отличие от корпоративного бизнеса розничный бизнес позволяет устанавливать персональные отношения и реализовывать концепцию «менеджер-клиент».
3 варианта организации розничного банковского бизнеса:
Независимо от организационного оформления розничный банковский бизнес должен включать в себя следующие элементы:
Продуктный ряд розничного бизнеса базируется на изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включает комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности.
Стратегия развития розничного бизнеса – это программа его действий, направленных на формирование и удержание долговременных конкурентных преимуществ на рынке услуг для населения.
Розничный бизнес ориентирован на внутренний рынок (национальный рынок), а также его особенности и закономерности развития.
Разная ориентация банковского бизнеса (на клиента и банковский продукт) предопределяет необходимость формирования двух разных стратегий.
Разработка стратегии обеспечивает общие цели, которыми банк занимается в рознице:
2 стратегии проникновения на рынок розничных банковских услуг:
По классическому подходу М.Портера выделяют банковские стратегии:
Основная проблема – это возможное сокращение качества предоставляемых услуг.
Снижение издержек зачастую происходит за счёт привлечения неквалифицированного персонала и за счёт экономии на каналах сбыта услуг.
Продвижение банковских продуктов в этой стратегии осуществляется целенаправленно, а не массово.
Розничная банковская услуга – это разновидность нематериального экономического блага, и она имеет ряд особенностей:
Розничная банковская услуга – это действия, направленные банком на удовлетворение личных, семейных, не связанных с предпринимательской деятельностью, потребностей физических лиц.
Классификация розничных банковских услуг:
- специфические услуги (аккумулирование денежных сбережений, расчётно-кассовое обслуживание физических лиц, кредитование)
- неспецифические (обеспечение возможности трансформации сбережений населения (обмен валюты) и их размещение в инвестиционные инструменты)
- стратегические
- оперативные
- специальные
- сберегательные
- кредитные
- расчётно-кассовые
- инвестиционные
- прочие
- прямое назначение (непосредственное удовлетворение клиента)
- сопутствующие виды услуг
- массовые услуги
- индивидуальные
- простые (ориентированные на широкий круг потребителей)
- требующие дополнительных навыков
- бесплатные
- платные
- розничные
- условно розничные и т.д.
Качество банковской услуги – это характеристика совокупности полезных свойств услуги и процесса её предоставления.
Поскольку банковская услуга имеет абстрактный характер, то её качество – ненаблюдаемая и трудно формулируемая характеристика.
В качестве критерия качества услуг выступают характеристики «качества среды», информационные и профессиональные характеристики точек розничных продаж банка.
К характеристикам качества среды относятся:
К информационным характеристикам банка относятся:
В качестве профессиональных характеристик можно рассматривать компетентность, корректность и доброжелательность персонала, умение сотрудников банка работать с «трудным» клиентом, избегать конфликтов или максимально способствовать их разрешению.
Система управления качеством розничных услуг в банке (внутренние качества) включает:
Розничный банковский продукт – это полностью завершённый комплекс (последовательность) банковских операций, имеющий технологическое описание (регламент, стандарт, методология), утверждённое банком и не противоречащее действующему законодательству.
Каждый банковский продукт характеризуется определёнными качественными, количественными и ценовыми параметрами, имеет отличное от других продуктов наименование.
Ассортиментный ряд розничных банковских продуктов постоянно изменяется. Это зависит от политики Нацбанка, изменения преимущественных характеристик на рынке, изменения в тарифной политике банка, предпочтений населения и т.д.
3 уровня банковского продукта:
Существуют различные типы организационных структур при реализации розничных банковских услуг:
Организационно-управленческая структура банка. Она формируется для реализации стратегических и текущих целей банка и определяет систему информационных и экономических связей, возникающих между различными подразделениями, управлениями и отделами. Данный тип структуры обуславливает порядок распределения всего комплекса работы в банке на определённые задачи, а также образование и структурирование подразделений в банке
- функциональная (линейно-функциональная) структура: предполагает деление банковской деятельности на части, представляющие собой обособленные направления деятельности
- дивизионная (дивизиональная) структура: предполагает модель управления банковской деятельности исходя из ориентации на продукт, на потребителя или на регион
Инфраструктура розничного бизнеса включает:
Структура розничного бизнеса в банке может выглядеть следующим образом:
- управление кредитованием
- управление вкладов
- управление рисков
- управление розничными технологиями
- управление по работе с сетью
- внутренний контроль
- карточный центр
- управление развития бизнеса
- управление розничных продуктов
- back-office
- бухгалтерия и отчётность
Управление кредитованием – координирует деятельность кредитных подразделений, организует процесс предоставления кредитов, описывает методологию кредитования, участвуют в разработке новых банковских продуктов.
Управление вкладов – организует функционирование сберегательного бизнеса, в т.ч. доверительное управление и работу с вип-клиентом, отвечает за привлечение денежных ресурсов.
Управление рисков – отвечает за мониторинг рисков, возникающих в процессе работы банка, занимается оценкой рисков при разработке новых банковских продуктов, выполняет проверку заёмщиков на кредитоспособность, участвует в разработке новых банковских вкладов с точки зрения рисков.
Управление розничными технологиями – обеспечивает разработку и функционирование информационных технологий.
Управление по работе с сетью – координирует деятельность удалённых рабочих мест, отвечает за открытие новых мест и закрытие нерентабельных, производит подсчёт рентабельности функционирования сети.
Внутренний контроль – это контроль за правильностью выполнения операций и правомерностью финансовых схем различных продуктов. Контролирует закономерность и правильность выполнения действий всех служб.
Карточный центр – обеспечивает функционирование карточных продуктов, координирует взаимодействие с процессинговым центром; в случаях сбоя обеспечивает работу.
Управление развития бизнеса – производит разработку новых розничных продуктов и услуг, организовывает и координирует продажи и обеспечивает рекламную поддержку.
Управление розничных продуктов – организует работу с прочими розничными продуктами, не вошедшими в управление в связи с невысокой доходностью. (страховые продукты, чеки, переводы)
Back-office – выполняет оформление розничных и межбанковских операций в структуре банка. Выполняет практически все расчётные операции.
Розничный портфель – это совокупность активов, требований и обязательств банка по предоставлению денежных средств, удовлетворяющих одновременно следующим условиям:
Контрагентами являются физические лица, в т.ч. ИП.
Совокупная величина активов по предоставлению денежных средств в отношении одного контрагента не должна превышать по первоначальному договору сумму, эквивалентную 50 тыс. евро.
Совокупная величина активов по предоставлению денежных средств в отношении одного контрагента не должна превышать 0,5% общей величины розничного портфеля, рассчитанный по сумме всех договоров.
В отношении контрагентов-физических лиц, не являющихся ИП, в розничный портфель включается задолженность или обязательства по предоставлению денежных средств по кредитам и овердрафтному кредитованию.
Лекция 3. Банковские услуги по инвестированию денежных средств населения
Сбережения представляют собой часть денежных доходов населения, которую оно откладывает для удовлетворения своих будущих потребностей.
Факторы:
- общеэкономическое положение в стране
- ставка рефинансирования
- уровень цен и их динамика
- уровень инфляции
- уровень и развитие рынка ценных бумаг
- общие тенденции, сложившиеся в обществе
- идеологические ценности
- культура
- развитие структур социального и пенсионного обеспечения
- государственные гарантии на случай болезни и безработицы
- уровень заработной платы
- уровень налогообложения
- возможность удовлетворения покупательского спроса
- доступность кредитов
- возможность обеспечения безопасности
- склонность к риску
- жизненный опыт
- обеспечение старости
- получение текущей стабильности
- склонность к потреблению
В зависимости от способа накопления все сбережения населения делятся на:
Услуги банка по привлечению и размещению временно свободных средств граждан можно разделить на 4 группы:
Банковский вклад (депозит) – это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок или «до востребования» или до наступления (ненаступления) определённого в заключённом договоре обстоятельства (события).
Видами договора банковского вклада (депозита) являются:
Договор банковского вклада (депозита) должен быт заключён в письменной форме. Письменная форма договора вклада считается соблюдённой если он оформлен документально (договором вкладного счёта, депозитным договором и т.д.). Несоблюдение письменной формы договора влечёт за собой его недействительность со дня заключения этого договора.
К существенным условиям банковского вклада относят:
Договор банковского вклада, заключаемый с физическим лицом (за исключением ИП) должен содержать следующие существенные условия:
- порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад
- порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения банком обязательств или досрочного расторжения этого договора
- ответственность банка за несоблюдение обязательств
Сберегательный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесённого в банк, и право вкладчика (физического лица, держателя сертификата, за исключением ИП) на получение по истечению установленного срока суммы вклада и процентов по нему у банка, выдавшего сертификат или в любом филиале этого банка
Депозитный сертификат – (то же самое) для юридического лица
Сберегательные и депозитные сертификаты могут быть именные или на предъявителя.
Сберегательный сертификат должен содержать:
Депозитный сертификат должен содержать: (отличия)
Сертификаты выдаются в белорусских рублях. Выдача сертификата в иностранной валюте не допускается.
Сертификат не может быть расчётным или платёжным средством за товары, услуги.
Срок обращения и размер процентов по сертификату устанавливается банком при выдаче сертификата и не могут быть изменены в течение срока его обращения.
В случае досрочного предъявления сберегательного или депозитного сертификата к оплате банком выплачивается сумма вклада и проценты, предусмотренные по вкладу «до востребования» если иной размер процентов не предусмотрен условиями сертификата.
В случае, если срок получения денежных средств, указанных в сертификате, пропущен, то банк обязан выплатить обозначенную сумму как по вкладу «до востребования».
С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и населения банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий: процентная ставка и процентная политика.
Уровень процентных ставок по вкладам устанавливается коммерческими банками самостоятельно и ориентируется на ставку рефинансирования Нацбанка.
Уровень процентной ставки зависит от типа вклада.
По депозитам «до востребования», отличающихся нестабильностью и размерами остатка, устанавливаются минимальные процентные ставки.
По срочным вкладам определяющим фактором является срок, на который размещаются средства. Чем больше срок вклада, тем выше процент.
Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода по процентам. Чем реже выплаты, тем уровень установленной процентной ставки выше.
Также для привлечения средств во вклады банки предлагают следующее:
Лекция 4. Банковские услуги по кредитованию физических лиц
Потребительские кредиты – это понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемые частным лицам на потребительские нужды.
Потребительский кредит существует в 2 формах: денежной и товарной.
Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торговой организацией для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.
При предоставлении кредита заключается кредитный договор. В нём указывается наименование кредита, размер процента по кредиту, ежемесячные платежи, а также сроки погашения кредита и взыскания за несоблюдение условий договора.
Выделяют ещё:
Экспресс-кредитование – предполагает, что заёмщик, находясь в местах продаж или непосредственно в торговой точке за несколько минут может получить деньги или товар в кредит.
Нецелевые кредиты – они предоставляются с использованием банковских карт и с использованием овердрафта.
Применяются 2 способа расчёта ежемесячного платежа по кредиту:
Для банков фактором риска в потребительском кредитовании является отсутствие достоверной информации о заёмщиках, а также несовершенство методик по определению их кредитоспособности.
При выдач потребительских кредитов банки предъявляют к заёмщикам следующие требования:
При оформлении кредита заёмщик должен заполнить заявку на получении кредита, анкету, предъявить паспорт и справку о доходах
Процесс кредитования проходит в следующие этапы:
Льготное кредитование предоставляется населению в соответствии с указами Президента.
Указ №75 «О предоставлении гражданам, постоянно проживающим и работающим в населённых пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек». Предоставляется на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений. Этот кредит предоставляется трудоспособным гражданам у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превышает 2-хкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4-х человек, исчисляемая за 12 месяцев, предшествующих 6 месяцам до подачи документов для включения этих граждан в списки на получение льготных кредитов. В случае если собственник жилого помещения не осуществляет трудовую деятельность, то с их согласия льготные кредиты предоставляются совместно с ними проживающими членами их семьи.
Льготный кредит предоставляется в течение 3-х месяцев со дня утверждения списков нуждающихся на получение льготных кредитов.
Максимальный размер льготного кредита: 90% стоимости затрат на капитальный ремонт и реконструкцию, но не должен превышать 300-кратного размера базовой величины, действующей на день внесения гражданина в список для льготного кредитования.
Погашение льготного кредита и выплата процентов за пользование им осуществляется в равных долях в течение всего периода их погашения начиная со следующего месяца после завершения работ по капитальному ремонту, но не позднее 1 года после получения первой части льготного кредита.
Перевод долга по полученному льготному кредиту допускается на члена семьи кредитополучателя. Отчуждение жилого помещения, по которому предоставлен льготный кредит, не допускается до полного погашения кредита.
Льготное кредитование предоставляется многодетным семьям на строительство и реконструкцию жилых помещений; гражданам при газификации природным газом эксплуатируемого жилого фонда.
С 1 июля 2006 г. заработала система строительных сбережений.
Система строительных сбережений состоит из 2 этапов:
Сберегательно-платёжный период: заключается договор банковского вклада (жилищно-накопительный). Денежные средства принимаются в белорусских рублях. Вкладной счёт не может быть открыт на другое имя. Совершение расходной операции по вкладному счёту можно только по истечении 19 месяцев со дня открытия вкладного счёта.
Участники и другие лица вправе пополнять вкладной счёт до окончания срока выполнения.
Платёжный период начинается со дня окончания договорного срока сберегательного этапа. В течение данного этапа участник осуществляет перечисление безналичным путём всех денежных средств с вкладного счёта на цели строительства или приобретения жилья, строящегося или приобретаемого в рамках данной программы. После окончания банк предоставляет участнику возможность заключить кредитный договор на строительство или приобретение жилья.
Первый платёж за счёт кредитных средств производится после сберегательного и платёжного этапа.
Кредиты предоставляются в размере до 75% стоимости строительства или приобретения жилого помещения. Сумма кредита определяется исходя из платёжеспособности участника. При недостаточной платёжеспособности в расчёт принимается доход супруга, супруги, братьев, сестёр и др. На срок до 20 лет. Процентная ставка устанавливается по желанию участника:
Уплата процента за пользование кредитом производится равномерными взносами в период пользования кредитом независимо от нуждаемости в улучшении жилищных условий.
Кредит предоставляется путём безналичного перечисления на основании договоров счёт-фактур и других документов, предъявленных к оплате участника.
Выдача кредита производится после полного использования собственных денежных средств и начисленных процентов, хранящихся на вкладном счёте.
Все методики оценки кредитоспособности можно разделить на 2 группы:
Андеррайтинг – это оценка риска потенциального заёмщика и присвоение ему кредитного рейтинга, который определяется вероятностью невозврата кредита или недобросовестным исполнением обязательств заёмщика в рамках кредитного договора. Цель андеррайтинга: принятие обоснованного решения о целесообразности предоставления кредита, оценка риска и определение возможной суммы кредита.
Процедура андеррайтинга включает в себя анализ кредитной заявки, оценку кредитоспособности, оценку возможного залогового имущества, поручительство, расчёт максимально возможной суммы кредита, которая может быть выдана заёмщику.
Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заёмщика и других документов.
Оценка кредитоспособности заёмщика состоит в комплексном изучении его финансового, социального положения для определения возможностей регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью гасить задолженность перед банком.
Оценка проводится по следующим факторам:
- возраст
- семейное положение
- образование
- состав семьи
- чистый совокупный доход
- достаточность текущих доходов для получения кредита
На заключительной стадии анализа кредитоспособности присваивается кредитный рейтинг.
Расчёт максимальной суммы кредита проводится по специальным методикам. Учитывается размер получаемого дохода, наличие имущества. Также при расчёте максимальной суммы учитывается: з/п по основному месту работы, доходы от предпринимательской деятельности, пенсионные выплаты и т.д.
Также учитываются расходы: подоходный налог; выплаты погашения стоимости товаров, приобретённых в рассрочку; расходы на обслуживание имущества; расходы по другим кредитам; алименты и т.д.
Коэффициент кредитоспособности определяет долю ежемесячных платежей по кредиту и проценты за пользование кредитом.
Кпл = П / (Д – Р)
П – платежи за погашение кредита и проценты за пользование кредитом
Д – среднемесячный доход заёмщика
Р – среднемесячные расходы
Коэффициент не должен превышать 0,5%. Заявленная сумма выдаётся если этот коэффициент не превышает 0,5.
При выдаче кредита на строительство этот коэффициент должен быть не ниже 0,2 и не превышать 0,5.
Срок за пользование кредитом устанавливается в зависимости от коэффициента кредитоспособности.
Также анализируется кредитоспособность поручителей и рассчитывается необходимое количество поручителей.
Скоринговые системы оценки кредитоспособности заёмщика основаны на математико-статистическом методе и получили своё развитие с развитием экспресс-кредитования.
Кредитный скоринг – это специальная процедура быстрого определения рейтинга заёмщика в зависимости от уровня кредитоспособности, которая использует математические инструменты оценки вероятности будущей неплатёжеспособности заёмщика.
В упрощённом виде сама скоринговая модель представляет взвешенную сумму определённых характеристик. В результате получается интегральный показатель. Чем он выше, тем выше надёжность клиента.
Используя интегральный показатель, банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.
Большинство скоринговых моделей предполагает присвоение определённых баллов каждому фактору, характеризующему риск заёмщика.
Модель кредитного скоринга Дюрана выделяет 7 групп факторов кредитного риска, и по каждому фактору определены баллы в зависимости от значения данного фактора у конкретного заёмщика.
Факторы:
В модели Дюрана граница выдачи кредита (пороговое значение) определено на уровне 1,25. Это означает, если набранная сумма баллов менее 1,25, заёмщик признаётся некредитоспособным и ему отказывают в выдаче кредита.
Лекция 5. Банковские услуги по проведению расчётов для физических лиц. Прочие розничные услуги банков
При открытии расчётного счёта банк заключает с клиентом договор расчётно-кассового обслуживания, который предусматривает:
Проведение безналичных расчётов и кассовое обслуживание клиентов осуществляется через расчётно-кассовые подразделения банка.
Для кассового обслуживания клиента в банке создаётся кассовый узел (специально оборудованное помещение в банке).
Кассовый узел обеспечивает выдачу, приём, обработку и сохранность денежной наличности.
Совокупность всех наличных денег, находящихся в банке называют операционной кассой.
Операции кассового обслуживания, связанные с превращением наличных денег клиентов в безналичные и наоборот, называются кассовыми операциями.
Безналичный платёжный оборот представляет собой перечисление денег по счетам в банках и зачёт взаимных требований.
Организатором системы расчётов является Нацбанк. И он определяет порядок, правила и формы проведения расчётов.
Принципы безналичных расчётов:
Классификация безналичных операций:
- клиентские расчётные операции
- банковские операции (внутрибанковские и межбанковские расчётные операции)
- переводные
- инкассовые
-аккредитивные
- платёжное поручение
- платёжное требование
- чеки
- векселя
Договор расчётно-кассового обслуживания может заключаться только с физическими лицами.
Для открытия текущего счёта физическое лицо должно предоставить следующие документы: документ, удостоверяющий личность; также заполняется карточка с образцами подписей и свидетельство о постановке на учёт в налоговый орган.
Открытие текущего счёта завершается внесением соответствующей записи в книгу регистрации открытия счёта, которая должна быть сделана не позднее рабочего дня следующего за днём заключения с клиентом договора банковского счёта, где фиксируется дата открытия счёта, дата и номер договора об открытии счёта, наименование клиента, номер лицевого счёта, порядок и периодичность выдачи выписок, дата закрытия счёта.
Чеком признаётся ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя провести платёж указанной в нём суммы чекодержателю.
Все чеки делятся на классические, банковские и дорожные.
Классические чеки определены Женевской конвенцией, подписанной в рамках Лиги Наций 19 марта 1931г. Был установлен единый закон «О чеках».
Классический чек является ценной бумагой и имеет сходство с переводным векселем.
Банковский чек – это чек, который опосредует операцию банковского перевода. Перевод средств по чеку, предъявленному бенефициаром к оплате, за счёт чекодателя в пользу бенефициара является разновидностью дебетового перевода.
Основным отличием банковского чека является недопустимость передачи третьим лицам.
Дорожный чек – это платёжный документ на определённую сумму в иностранной валюте, который покупается для получения наличных денежных средств или осуществления безналичных денежных расчётов.
В качестве валюты чека определена иностранная валюта (доллары или евро). Держателем дорожного чека, т.е. субъектом права по нему, может быть только физическое лицо.
Функции дорожных чеков:
В РБ допускается использование дорожных чеков, исключительно номинированных в иностранной валюте, выпущенных в обращение юридическими лицами нерезидентами РБ. Использование за пределами РБ.
В дорожном чеке указывается:
- наименование «Дорожный чек», дублируется на английском языке
- наименование валюты чека; номинал чека цифрами и прописью
- наименование эмитента
- подпись уполномоченного должностного лица эмитента
- обязательство эмитента о выплате суммы в иностранной валюте, указанной в дорожном чеке
- специальное место для образца подписи держателя, проставляемая при покупке чека, а также при предъявлении чека к оплате
В случае оплаты за товары посредством чека разницу между суммой чека и стоимостью товара держателю возмещают наличными. В дальнейшем эти чеки направляются в банк, который оплачивает их обслуживающая организация.
В случае неиспользования дорожного чека допускается возврат денежной суммы.
Дорожные чеки бессрочны, но иногда эмитентом предусматривается срок действия с дня их продажи.
Согласно Банковскому кодексу валютными операциями являются сделки, предусматривающие использование иностранной валюты, ценных бумаг в иностранной валюте, платёжных документов в иностранной валюте. Также сделки между резидентами и нерезидентами, вывоз и пересылка в РБ и из РБ валютных ценностей, международные банковские переводы, операции нерезидентов с белорусскими рублями по счетам и вкладам в банках и НБКФО, не влекущие переход права собственности на эти белорусские рубли, и операции с иностранной валютой по счетам и вкладам за пределами РБ.
Все валютные операции, проводимые между резидентами и нерезидентами, подразделяются на:
- операции, проводимые между резидентами и нерезидентами по сделкам, предусматривающим экспорт и импорт товаров
- операции по предоставлению и получению кредитов и займов на срок, не превышающий 180 дней
- операции с резидентами и нерезидентами, такие как перевод и получение процентов по депозитам
- операции неторгового характера
- операции резидентов и нерезидентов на приобретение акций и доли имущества нерезидентов
- приобретение различных ценных бумаг
Валютные операции, связанные с движением капитала, для физических лиц разрешается в следующих случаях:
К валютно-обменным операциям относят:
Валютно-обменные операции на территории РБ осуществляются через банки и НБКФО, получившие лицензию на данный вид деятельности.
Нацбанком устанавливаются предельные значения обменных курсов, по которым осуществляется купля-продажа или конверсия иностранной валюты на внутреннем рынке.
Обязательная продажа иностранной валюты на внутреннем рынке осуществляется юридическими лицами. Размер обязательной продажи, полное или частичное освобождение от обязательной продажи, устанавливает Президент РБ.
Обменный пункт – это изолированная специально оборудованная в соответствии с техническими требованиями кабина, в т.ч. оборудованная на базе бронированного автомобиля, расположенная вне кассового узла и предназначена для осуществления валютно-обменных операций, а также иных банковских операций в случаях, когда осуществление этих операций в обменных пунктах предусмотрено нормативно-правовыми актами Нацбанка.
Касса – это специально оборудованное в соответствии с техническими требованиями помещение (кабина), предназначенная для осуществления банковских операций.
Валютно-обменные операции осуществляются в обменных пунктах (кассах) в течение всего рабочего дня, за исключением времени проведения проверок, технических и обеденных перерывов.
Валютно-обменные операции осуществляются с использованием кассовых суммирующих аппаратов или специальных компьютерных систем с обязательной выдачей физическому лицу чека, в котором должна содержаться следующая информация:
Каждому обменному пункту присваивается индивидуальный номер. Повторения номеров не допускается.
В обменных пунктах запрещается хранение личных денежных средств кассира, за исключением личных денежных средств, находящихся в изолированном месте, закрытом на ключ.
В обменном пункте может быть оборудовано несколько рабочих мест кассира, которые изолированы друг от друга.
Обменный пункт (касса) должны быть оборудованы стендом, содержащим следующую информацию:
Стенд должен находится в доступном и открытом месте.
Кассы и обменные пункты должны быть оснащены техническими средствами для определения подлинности иностранной валюты и белорусских рублей.
Преимущества денежных переводов по сравнению с почтовыми заключается в более коротком сроке нахождения перевода в пути и его надёжности.
Для того, чтобы отправить деньги с помощью системы денежных переводов, отправитель приходит в обслуживающий пункт (банк), предъявляет документ, удостоверяющий личность, сообщает оператору данные получателя и место нахождения (имя получателя, страна, город получателя), после чего вносится в кассу сумма перевода и сумма комиссии. Оператор выполняет отправку перевода и вручает клиенту подтверждение об отправке. Этот бланк-заявление на отправление перевода с отметкой банка и контрольным номером. Этот номер клиент должен сообщить получателю перевода. Получатель перевода предъявляет оператору документ, удостоверяющий личность, сообщает полное имя отправителя, сумму перевода, страну с которой был сделан перевод и контрольный номер перевода.
Денежные переводы не должны быть связаны с предпринимательской, инвестиционной деятельностью, а также денежные перевода за границу должны быть задекларированы.
Системы денежных переводов, работающих в РБ:
Особенности:
- за дополнительную плату отправитель может отправить получателю уведомление или заказать отправку чека
- каждый перевод защищён системой безопасности и десятизначным номером
- быстрота перевода
Недостатки:
- размер комиссии
Особенности:
- осуществляется за границу только в долларах США
Получить перевод можно как в долларах, так и в евро.
- можно аннулировать перевод и вернуть часть денег
Преимущества:
- скорость перевода (около 10 минут)
- возможность включить денежное сообщение до 10 слов
Недостатки:
- слабо распространена на территории РБ
- сумма перевода ограничена 10 тыс. долл.
Если отправитель отправил сумму перевода и по каким-то причинам решил её вернуть, обратился в банк в этот же рабочий день, то деньги возвращаются, комиссии нет.
Преимущества:
- небольшая комиссия (от 1%)
- возможность отозвать свой перевод
Недостаток: время (до 24 часов)
По договору банковского хранения одна сторона (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить переданные ей другой стороной документы и ценности и возвратить их в сохранности. По договору банковского хранения в качестве хранителя могут выступать банки и НБКФО.
Банк может принимать на хранение денежные средства, дарг.металлы, камни, иные ценности.
Договор банковского хранения должен быть заключён в письменной форме. При этом простая письменная форма договора банковского хранения считается соблюдённой если принятие документов и ценностей на хранение удостоверено хранителем путём выдачи клиенту именного сохранного документа. Предъявление такого документа является основанием для выдачи предметов банковского хранения.
Банковское хранение может быть закрытое, сейфовое и открытое.
Закрытое банковское хранение – это вид банковского хранения, при котором хранение предметов осуществляется с предоставлением клиенту охраняемого индивидуального банковского сейфа (ячейки, изолированного помещения и т.д.). Банк обеспечивает клиенту возможность помещения предметов банковского хранения в индивидуальный банковский сейф и изъятие из него без чьего-либо контроля, в т.ч. со стороны банка.
Сейфовое банковское хранение – это вид банковского хранения, при котором хранение предметов осуществляется с предоставлением индивидуального банковского сейфа. Отличие в том, что осуществляется контроль за банковским сейфом и изъятием из него.
Открытое банковское хранение – это вид банковского хранения, при котором банк обязуется хранить предметы, а по истечении срока банковского договора – вернуть в неизменном виде.
Под инкассацией наличных денежных средств, драг.металлов, камней и иных ценностей понимается осуществляемый на основании договора с службами инкассации банков сбор ценностей через кассы юр.лиц и ИП и сдача их в кассы банков.
В соответствии с законодательством все юр.лица и ИП обязаны ежедневно сдавать свою выручку. Это можно сделать двумя способами:
Стадии инкассации:
Организация и банк заключают договор по оказанию услуг инкассации, в котором оговариваются обязанности и ответственность сторон, а также условия инкассации, размер платы за инкассацию и определяются дни и часы. На каждую организацию составляется явочная карточка с присвоением номера, и выдаётся специальное количество в инкассаторских сумках. На сумке указывается наименование банка, а также проставляется дробный номер, в котором в числителе номер организации, под которым она зарегистрирована в списке, а в знаменателе порядковый номер сумки.
Организация предоставляет в банк 2 образца оттиска пломб, которыми пломбируются сумки
Количество инкассаторов в бригаде составляет не менее 3 человек, включая водителя. Перед выездом на маршрут инкассаторам выдаётся доверенность на инкассацию денежной выручки, явочные карточки, печать службы инкассации, пустые сумки, бронежилеты, рация и оружие
Организация должна обеспечить подготовку сумки с денежной выручкой. Перед вложением в сумку денежной выручки кассир заполняет препроводительную ведомость, накладную и копию препроводительной ведомости. Затем вкладывают в специальный карман сумки и сумку пломбируют
Перед получением сумки с денежной выручкой инкассатор предъявляет кассиру удостоверение личности, доверенность, явочную карточку и сумку. Кассир предъявляет образец оттиска пломбы, сумку с денежной выручкой, накладную и копию препроводительной ведомости. После передачи документов и сумок кассир производит запись в явочные карточки. При приёмке сумки инкассатор проверяет целостность сумки, правильность её опломбирования, соответствие номера принимаемой сумки и суммы денежной выручки, указанной в явочной карточке, накладной и копии препроводительной ведомости, наличие подписей должностных лицу, соответствие суммы цифрами и прописью накладной, копии препроводительной ведомости и явочной карточке.
Сумки с денежной выручкой доставляются в банк и сдаются в вечернюю кассу, после чего денежная наличность пересчитывается и зачисляется на расчётный текущий счёт клиента
Лекция 6. Выпуск и обслуживание банковских платёжных карт
Инструкция №34 от 18.01.2013г.
Под платёжной карточкой понимается платёжный инструмент, обеспечивающий доступ к счёту физического или юридического лица в банке получение наличных денежных средств и осуществление расчётов в безналичной форме за счёт денежных средств, имеющихся на счёте физ. или юр.лица или кредита банка, а также проведение иных операций в соответствии с законодательством РБ.
Выдача карточки – это процесс передачи карточки и пин-кода к ней держателю карточки или предоставление клиенту информации, включая информацию о реквизитах карточки и доступ к счёту клиента.
Денежные средства, хранящиеся на счёте могут быть в бел.руб. и в валюте.
Держатель карточки – это физ.лицо, использующее карточку на основании заключённого договора о использовании карточки (кредитного договора) или в силу полномочий, предоставленных клиенту.
Использование карточки – это совершение держателем карты операций, в результате которых осуществляются безналичные расчёты и/или выдача наличных денежных средств и/или внесение наличных денежных средств держателем карточки с отражением данных операций по счёту клиента или по учёту кредитов, а также предоставление информационных и иных услуг в зависимости от технологий, использованных участниками платёжной системы.
Держатели корпоративных дебетовых карточек могут использовать их на территории РБ в следующих целях:
За пределами РБ: оплата расходов, связанных со служебными командировками за пределы РБ, а также оплата за товары и услуги за пределами РБ и иные расходы.
Классификация банковских платёжных карт:
- частная (выпускается в обращение одним банком)
- системная (выпускается в обращение двумя или несколькими банками, но объединёнными единой платёжной системой)
- национальная (сфера использования ограничена территорией одного государства в рамках национальной платёжной системы)
- международная (используются в большинстве стран мира)
- с магнитной полосой (вся информация о клиенте, держателе этой карты записывается на магнитную полосу, находящуюся на одной из сторон карты)
- с микропроцессором (носителем информации является чип (микросистема), с которой считывается и записывается информация)
- комбинированная (одновременно содержится микросхема и магнитная полоса)
- дебетовая карта
- кредитная карта
- личная
- корпоративная
- обычная (ориентированная на предоставление стандартных банковских услуг)
- привилегированная (карточки, обычно премиум-класса, по которым предоставляются системы скидок, системы международных расчётов и т.д.)
- в национальной валюте
- в иностранной валюте
- мультивалютная карта
- именная (персонифицированная карта, на которой указаны сведения о держателе)
- неперсонифицированная (карта моментальной выдачи; содержится информация о банке, платёжной системе, но не содержится информация о клиенте)
- на предъявителя (не привязана ни к какому счёту)
Преимущества платёжных карт:
Основные участники расчётов на основе банковских платёжных (пластиковых) карт:
Банковская пластиковая карта является собственностью выпустившего её банка. Она имеет ограниченный срок использования, по истечении которого держатель обязан вернуть её в банк-эмитент. Срок действия карточки оговаривается в договоре карт-счёта и обозначается на лицевой стороне карты. При необходимости по истечению срока банк-эмитент осуществляет перевыпуск карточки по письменному заявлению клиента.