Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
3. Сравнительный анализ различных компонентов СДС.
|
Вид СДС |
Краткое содержание |
Преимущества |
Недостатки |
|
1. а) Обязательная. |
Все банки принимают участие в СДС в обязательном и установленном законом порядке. |
Полнота охвата обеспечивает равные гарантии клиентам разных банков, что создает в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции. |
Ослабляет мотивацию клиентов в выборе самых надежных банков, увеличиваются издержки всех банков, которые они, очевидно. Будут закладывать в цену своих услуг. |
|
1. б) Добровольная. |
Банки принимают участие в системе добровольно, на основе договора. |
Сглаживание противоречий между государством и банками при введении системы. |
Лишение части клиентов преимуществ СДС, особенно актуально в регионах с небольшим числом банков. |
|
2. а) Императивная. |
Законодательным актом определены: правила и процедуры СДС, субъекты и объекты страхования, уровень платежей или механизм его определения, механизмы банкротства. |
Имеются гарантии стабильности самой СДС как со стороны ее финансирования, так и с точки зрения надежности вложения собранных средств, процедура банкротства осуществляется в законодательно очерченных рамках. |
Ограничена гибкость взаимоотношений СДС с банками и их клиентами как результат высокого уровня регламентирования. |
|
2. б) Диспозитивная. |
Определение порядка страхования основывается в каждом конкретном случае на договорных началах. |
Гибкость и индивидуализация форм страхования. |
Неясность гарантий клиентам подрывает выполнение основных функций СДС. |
|
3. а) Полная. |
Гарантируется страхование всех депозитов, внесенных в коммерческие банки. |
Предотвращает возможность изъятия вкладов в больших объемах в период кризиса банковской системы, повышает доверие к коммерческим банкам. |
Лишает вкладчиков мотивов интересоваться состоянием дел банка, и на этой основе принимать решения о вложении средств в тот или иной банк; может стимулировать более рискованную банковскую деятельность. |
|
3. б) Ограниченная. |
Объем покрытия ограничен, ориентирована на защиту мелких вкладчиков. |
Защищает в основном население, одновременно сохраняя рыночную мотивацию у крупных депозиторов. |
Трудно реализовать в период сильной инфляции (определить порядок расчета базы минимального покрытия); исключает возможность полного решения банком проблемы страхования депозитов. |
|
3. в) Дискреционная. |
Формально существует как ограниченная, но в периоды кризиса банковской системы объект страхования расширяется. |
Сочетание гибкости возможностей и четко определенных обязательств, имеется богатый опыт функционирования в США. |
Административный способ расширения объекта страхования. |
|
4. а) Государственная. |
Учредителями СДС являются органы государственного управления и регулирования. |
Высокий статус СДС, возможность функционирования как неприбыльной организации, соблюдение мер контроля текущей деятельности. |
Вероятное недостаточно эффективное вложение средств фонда СДС (черта государственного сектора в принципе). |
|
4. б) Частная. |
СДС учреждается частными коммерческими структурами. |
Потенциально наиболее прибыльное вложение собранных средств. |
Возможные противоречия между интересами прибыльности СДС и выполнением ею основных задач. |
|
4. в) Смешанная. |
Уставной капитал формируется за счет взносов как органов государственного управления, так и коммерческими структурами. |
Расширение возможностей по формированию собственных средств СДС. |
Низкие стимулы для сторонних инвесторов при сохранении государством за собой контроля, в других случаях – см.п.4. б). |
|
5. а) Фиксированные платежи. |
Банки делают взносы, привязанные, как правило, к застрахованной базе. |
Простота и ясность процедуры исчисления размера платежей, отсутствие трудностей в методологии оценки рискованности деятельности банка. |
Банки с различной степенью подверженности рискам делают одинаковые платежи. |
|
5. б) Дифференциация по рискованности операций банка. |
Устанавливается шкала платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от выполнения им экономических или других показателей ликвидности и рискованности деятельности. |
Более обоснованно с точки зрения соотношения уровня риска, принимаемого банком и размером отчислений в фонд СДС. |
Трудности в оценке рисков, значимость которых меняется со временем, отсутствие опыта сбора и обработки балансов на базе среднемесячных данных. |
|
5. в) Дифференциация по текущей величине фонды СДС. |
Ставки платежей могут меняться в зависимости от текущей достаточности фонда СДС. |
Создаются определенные гарантии достаточности фонда СДС. |
Теряется мотивация исполнительного аппарата СДС в эффективном вложении средств фонда; банки могут расплачиваться не только за собственные риски, но и за ошибки управления фондом (трудно будет разделить два эти фактора); то же, что 5. а). |
|
6. а) Наличие открытой кредитной линии ЦБ. |
ЦБ открывает в пользу СДС кредитную линию, которой она может воспользоваться при недостаточности текущих средств фонда для осуществления основной деятельности. |
Создаются определенные гарантии постоянной платежеспособности СДС без привлечения для этого средств банков. |
Государство выделяет кредиты на покрытие потерь, связанных с недостатками в деятельности банков и (или) управлении фондом СДС, снижаются стимулы к эффективному вложению средств фонда его исполнительным аппаратом, возможное инфляционное влияние при использовании линии. |
|
6.б)Без дополнительных государственных гарантий. |
Финансовые ресурсы фонда СДС ограничены поступлениями от собственной деятельности. |
Страховая деятельность осуществляется без дополнительной кредитной эмиссии. |
Зависимость платежеспособности СДС от эффективности руководства. |
банковских банкротств при посредстве СДС.
|
Процедура банкротства |
Краткое содержание |
Преимущества |
Недостатки |
|
1. Ликвидация банка. |
СДС принимает на себя все активы и пассивы банка-банкрота, проводит прямые выплаты застрахованным вкладчикам, после чего распродает активы, возмещая свои расходы (или их часть) и часть оставшихся требований к банку. |
Быстрота возмещения застрахованных депозитов, возможность выбора альтернативных форм продажи активов, сохранение у незастрахованных клиентов стимулов интересоваться состоянием дел банка. |
Потенциально большие издержки СДС, возможность злоупотреблений при выборе форм и цен продажи активов, большие сроки возмещения незастрахованных обязательств. Кроме того, ликвидируется «дело», что негативно влияет на состояние межбанковской конкуренции. |
|
2. Слияние с банком-покупателем. |
СДС определяет банк, который готов на определенных условиях принять на себя активы и пассивы банкротства с возмещением от СДС понесенных убытков. |
Равные условия для всех вкладчиков, поддержание доверия к банковской системе в целом, ликвидация плохих активов коммерческой структурой (банком-покупателем), сохранение, в основном, объема предложения банковских услуг на рынке. |
Относительно большие сроки процедуры из-за необходимости оценки активов и пассивов как СДС, так и банком, трудности в организации конкурентного выбора покупателя. |
|
3. Оказание открытой помощи. |
3.1. Выдача кредита или вклад в банк в случае проблемы ликвидности. 3.2. Покупка плохих активов в случае проблемы неплатежеспособности. 3.3. Предоставление сертификатов чистого капитала при небольшом сокращении уровня капитала в целях соблюдения установленных нормативов. |
Относительно безболезненные процедуры для всех вкладчиков, регулирование может быть оперативным и предотвратить банкротство, относительная дешевизна для СДС. |
Подрывает рыночную дисциплину и ответственность руководства банка, имеется возможность для злоупотреблений сотрудников СДС. |
|
4. Создание «мостовых банков». |
Создается временный «мостовой» банк, который за определенное время проводит окончательную ликвидацию банка с использованием процедур выплат и распродажи (см. п. 1.). |
Процесс банкротства растягивается во времени плюс то же, что и в п.1. |
То же, что п.1. |
|
5. «Воздержание» в требованиях к капиталу банка. |
Введение определенных льгот по требованиям к капиталу, если трудности банка связаны с вложением в отдельные общественно значимые отрасли хозяйства (например, сельское хозяйство). |
Позволяет одновременно стимулировать определенные направления кредитной деятельности банков, относительно безболезненно для всех вкладчиков. |
Трудности в определении критериев предоставления льгот, поддержка рискованных вложений, решение проблемы затрагивает компетенцию ЦБ. |