Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты банковской системы РФ
1.1 Банковская система РФ и ее основные функции
1.2 Функции Центрального банка РФ
.3 Деятельность коммерческих банков России
Глава 2. Проблемы функционирования банковской системы РФ и пути их решения
.1 Современное состояние банковской структуры РФ и ее основные проблемы
.2 Модели и мероприятия государства по совершенствованию банковской системы
Выводы и рекомендации
Список использованной литературы
Приложение
ВВЕДЕНИЕ
Прежде чем стать универсальным кредитным институтом, банки прошли более 300-летний период своего развития и по праву заняли свое место в системе экономических отношений.
Деятельность банков на начальной своей стадии была связана с отдачей под залог, на хранение или получение в кредит сельскохозяйственной продукции и ремесленных изделий. Появление денег в виде монет, а затем, и создание денежных систем повлекли за собой ее стремительное развитие. Так возникла денежно-кредитная система.
Первые кредитные институты учреждались преимущественно для приема денег на хранение от частных лиц и выполнения за них платежей.
Затем банки становятся крупными резервуарами, куда медленно стекаются деньги про запас и откуда они не всегда выходят с надлежащей предусмотрительностью. Коммерческие банки вырастают в универсальные денежно-кредитные организации, которые не только кредитуют и производят прием вкладов, но и проводят операции с ценными бумагами. Возникают центральные банки.
Сущность банков раскрывается в тех задачах, которые они решают. В современной экономической организации жизни общества банки решают три основные задачи:
· Посредничество на денежном рынке между лицами, имеющими свободные средства, и лицами, которые нуждаются в таких средствах;
· регулирование денежного обращения;
· управление платежным оборотом.
В услугах банков нуждается большая часть граждан, фирм и государство. Обращаясь в банк за помощью, они становятся его клиентами. Кредитные организации, принимая вклады и предоставляя ссуды, играют роль финансового посредника, что является жизненно важным условием нормального функционирования экономики.
. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
1.1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ И ЕЕ ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ
Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.
Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают:
· централизованными (административными)
· рыночными.
Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах.
Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д.
За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.
Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на:
· одноуровневые
· двухуровневые.
Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную.
Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.
Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков - Центрального банка РФ и коммерческих банков. Организационная структура банковской системы может быть представлена следующим образом:
банковская система центральный коммерческий
Основной функцией банковской системы можно назвать - обеспечение функционирования и развития экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов.
1.2 ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.
декабря 1990г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.
В июне 1991г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР. В ноябре 1991г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций. 20 декабря 1991г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).
В настоящее время Центральный банк России (ЦБР) является главным банком страны и выполняет функции банка банков. (см. приложение 1) Все основные полномочия, статус и особенности деятельности Центрального банка России определяются:
) Конституцией Российской Федерации;
) Законом о Центральном банке России;
) федеральными законами, действующими в стране и имеющими отношение к финансовой деятельности.
Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:
. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.
. Развитие и укрепление банковской системы РФ.
. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
При этом получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
ЦБР и его отделения не регистрируются в налоговых органах, так как ЦБР независим от исполнительных органов власти и подотчетен только Государственной Думе и Президенту РФ. Это означает, что председатель правления и совет директоров ЦБР назначается Государственной Думой по рекомендации Президента РФ и вся отчетность о деятельности ЦБР предоставляется только этому органу власти.
Высшим органом управления Центрального банка России является совет директоров (председатель+12 членов правления), срок избрания - 4 года, возможность повторного избрания - 3 года.
Основные функции совета директоров ЦБР:
· утверждение годового отчёта о результатах деятельности ЦБР и представление его в Государственной Думе;
· взаимодействие с правительством в разработке и обеспечении основных направлений в области единой кредитно-денежной политики;
· утверждение и рассмотрение сметы расходов по ЦБР;
· принятие решений:
· а) о величине резервных требований;
· б) об установлении общих нормативов для кредитных учреждений;
· в) об изменении учетной процентной ставки ЦБР;
· г) об определении лимитов на открытом рынке;
· д) об участии в деятельности международных организаций;
· е) о выпуске и изъятии банкнот и монет из обращения;
· ж) о контроле над объемом денежной массы;
· з) о формировании резервов внутри самих кредитных учреждений.
Уставный капитал Центрального банка России - 3 млрд. руб. За счёт своей прибыли ЦБР формирует резервы и другие фонды различного назначения, порядок формирования определяет совет директоров.
ЦБР выполняет функцию советника правительства по финансовым вопросам и вопросам денежного кредитного обращения. Государственная Дума и Президент РФ контролируют деятельность ЦБР и принимают участие с правом совещательного голоса в совете директоров.
Основные функции ЦБ перечислены в ст. 4 ФЗ «О Центральном банке». К ним относятся:
1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
) утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования (Кредитование последней инстанции - это временное предоставление ликвидности кредитным организациям в критической для них ситуации).
) устанавливает правила проведения банковских операций;
) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
) осуществляет эффективное управление золотовалютным резервам Банка России;
) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор);
10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ;
) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ;
) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;
) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
18.1) осуществляет выплаты Банка России по вкладами физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;
) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами;
) Нормативный контроль над деятельностью кредитных учреждений и банков, этот контроль осуществляется на основе балансовых данных. Баланс банка - это бухгалтерский баланс, отражающий состояние привлеченных и собственных средств, их источники и вложение в кредитные и другие операции. По данным баланса осуществляется контроль над формированием и использованием банковских ресурсов и других банковских операций, а также правильностью их отражения в бухгалтерском учете.
Активы - это направления размещения собственного капитала и привлеченных средств с целью получения прибыли. Они включают кассовую наличность, различные вложения в кредиты и ценные бумаги, основные средства: АКТИВЫ_= ТРЕБОВАНИЯ = НАПРАВЛЕНИЯ РАЗМЕЩЕНИЯ
Пассивы - это операции, посредством которых банк формирует свои ресурсы для проведения кредитных и других операций. Пассивы состоят из собственных средств и заемных (привлеченных) средств на определенное время: ПАССИВЫ=ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА + СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ
Из всего объема функций нас, прежде всего, интересует функция банковского надзора. Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и кредиторов - это является главной целью банковского регулирования и надзора. Базельский Комитет по вопросам банковского надзора разработал Основные Принципы и Методологические разъяснения к Основным Принципам, имея целью обеспечить усиление глобальной финансовой системы. Комитет считает, что применение Основных Принципов эффективного банковского надзора всеми странами будет значительным шагом на пути к улучшению финансовой стабильности в каждой отдельной стране и во всем мире, а также обеспечит надежный фундамент для дальнейшего развития эффективных систем надзора.
Основные принципы эффективного банковского надзора, разработанные Базельским комитетом по вопросам банковского надзора, включают в себя 25 принципов, необходимых для того, чтобы система надзора была эффективной. Приведем несколько из них:
· Принцип 1. Цели, независимость, полномочия, прозрачность и сотрудничество:
Эффективная система банковского надзора должна иметь четко определенные обязанности и цели для каждого органа, задействованного в надзоре за деятельностью банков. Каждый такой орган должен иметь операционную независимость, прозрачные процессы, надежное управление и адекватные ресурсы и быть обязанным отчитываться за выполнение своих обязанностей. Также необходимой есть соответствующая законодательная база для осуществления банковского надзора, включая положение относительно предоставления разрешения на деятельность банковских учреждений и осуществление постоянного надзора за ними; полномочия решать вопрос соблюдения законов, а также проблемы безопасности и надежности и правовой защиты работников надзора. Должны быть внедрены средства обмена информацией между органами надзора и защиты конфиденциальности такой информации.
· Принцип 2. Разрешенные виды деятельности:
Разрешенные виды деятельности учреждений, которые подлежат лицензированию и надзору как банки, должны быть четко определенные, а употребление слова “банк” в названиях должны контролироваться по возможности шире.
· Принцип 3. Передача долей существенного участия:
Орган надзора имеет полномочия рассматривать и отвергать любые предложения относительно передачи другим сторонам долей существенного участия или контрольных пакетов акций в существующих банках, которые находятся в прямом или опосредствованном владении.
· Принцип 4. Кредитный риск:
Кредитный риск - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.
· Принцип 5. Риск страны и риск перевода:
Органы надзора должны убедиться, что банки имеют соответствующие принципы и процессы для определения, оценивание, мониторинга и контроля риска страны и риска перевода при осуществлении международной деятельности по кредитованию и инвестированию, а также для поддержания адекватных резервов для возмещения потерь за такими рисками.
· Принцип 6. Операционный риск:
Операционный риск - риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитной организации и (или) требованиям действующего законодательства внутренних порядков и процедур проведения банковских операций и других сделок, их нарушения служащими кредитной организации и (или) иными лицами (вследствие некомпетентности, непреднамеренных или умышленных действий или бездействия), несоразмерности (недостаточности) функциональных возможностей (характеристик) применяемых кредитной организацией информационных, технологических и других систем и (или) их отказов (нарушений функционирования), а также в результате воздействия внешних событий.
При этом регулирование и надзор имеют установленные законодательством пределы - согласно ст.56 Закона о ЦБ РФ, Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Таким образом, общей целью банковского надзора является:
поддержание денежной и финансовой стабильности и принятие в случае необходимости мер по финансовому оздоровлению и санированию банков;
обеспечение эффективности банковской деятельности путем установления требований к качеству капитала и активов. Банковский надзор включает также оценку внутреннего контроля, качества управления рисками, внутренних банковских операций и финансового положения;
защита интересов вкладчиков. Осуществление надзора за деятельностью банков, и особенно тех, которые не могут выполнить свои обязательства по отношению к вкладчикам.
Кроме этого, еще некоторые факторы выделяют банковский надзор из иных государственных функций. А именно:
специальный орган банковского надзора, наделенный соответствующими полномочиями в банковской системе (Банк России);
определенный круг юридических лиц, признаваемых объектами такого надзора (главным образом, кредитные организации);
наличие особой группы правовых норм, объединенных в единое комплексное образование, именуемое банковским правом;
специальные санкции, применяемые Банком России в рамках привлечения поднадзорных субъектов к юридической ответственности за допущенные нарушения законодательства[1]
Структура управления ЦБР образована по вертикальному принципу. Во главе находится Центральный банк России г. Москвы. Территориальные управления ЦБР не являются юридическими лицами и поэтому не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, выдавать гарантии, поручительства и т.д. без разрешения совета директоров головного банка. Расчетно-кассовые центры - это отделения ЦБР на местах, занимающиеся обслуживанием корреспондентских счетов коммерческих банков.
.3 ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РОССИИ.
Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». Основное назначение банка следует из самого его определения, сформулированного в этом законе: банк - коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим законом и на основании лицензии, выданной Центральным банком России, предоставлено право привлекать денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещать эти средства на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции. В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.д.
Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Главным их отличием от центральных является отсутствие права эмиссии денег. Чем бы они не отличались друг от друга, по отношению к ЦБ РФ все они - коммерческие банки, относящиеся ко второму, нижнему этажу системы. Вместе с тем, различия между ними разнообразны и глубоки по формам собственности, организационно-правовой форме, характеру деятельности.
Коммерческие банки можно классифицировать по многим различным критериям, которые не отрицают, а дополняют друг друга, создавая многомерный «портрет» каждого банка:
1) по форме собственности:
• государственные;
• частные;
• кооперативные;
• муниципальные;
• смешанные;
) по страновой принадлежности капитала:
• российские;
• иностранные;
• совместные;
3) по организационно-правовой форме:
• паевые;
• акционерные (ОАО, ЗАО);
4) по происхождению:
5) • старые, созданные на базе бывших специализированных банков;
) • новые, созданные самостоятельно;
) по степени независимости:
) • самостоятельные;
) • дочерние;
) • уполномоченные;
) • сателлиты (полностью зависимые);
) по величине уставного капитала:
) • крупные (величина уставного капитала более 5 млн. евро);
) • средние (величина уставного капитала от 1 до 5 млн. евро;
) • мелкие (величина уставного капитала менее 1 млн. евро;
) по характеру деятельности:
) • универсальные (имеющие право и осуществляющие все или почти все виды банковских операций). Универсальные банки составляют основу банковской системы и способны предоставить своим клиентам до 200 видов услуг;
) • специализированные, деятельность которых ориентирована на предоставление узкого спектра финансовых услуг своим клиентам.
Несмотря на различия, важнейшими функциями коммерческих банков традиционно являются:
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма в народном хозяйстве;
• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнехозяйственного оборота и субъектов финансового рынка;
• выпуск кредитных средств обращения;
• хранение финансовых и валютных ценностей;
• проведение операций с ценными бумагами;
• проведение трастовых операций.
Банки действуют на основании своих уставов, принимаемых в соответствии с законодательством РФ. Устав банка должен содержать:
наименование банка и его почтовый адрес;
перечень банковских операций;
размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов;
указание на то, что банк является юридическим лицом;
данные об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях.
Уставы банков готовятся в соответствии с рекомендациями Центрального банка России и могут включать иные положения, связанные с особенностями деятельности банков. Банки обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, вносимых в устав.
Банк России регистрирует уставы банков и ведет реестр (общереспубликанскую книгу регистрации) банков, получивших лицензии. Записи в реестр производятся одновременно с выдачей лицензий.
Банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. При ликвидации или реорганизации банков их лицензии возвращаются в банк России, а запись в реестре аннулируется.
Реестр банков, изменения и дополнения к нему публикуются Банком России в открытой печати.
Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии предусматривается перечень операций, выполняемых банком.
Для получения лицензии учредители банков представляют в Банк России следующие документы:
а) ходатайство о выдаче лицензий;
б) учредительные документы (учредительный договор, устав банка, протокол о принятии устава и назначение руководящих органов банка);
в) экономическое обоснование деятельности;
г) данные о руководителях банка (председатель директор, главный бухгалтер и их заместители).
Все банки на территории РФ должны держать обязательные резервы в Банке России и в соответствии со статьями 24 и 27 закона РФ ''О Центральном банке РФ" устанавливают нормативы обязательных резервных требований, депонируемых ими в Банк России.
Банки обязаны иметь свой страховой и резервный фонды, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России и уставами банков.
Банки обязаны соблюдать следующие установленные Банком России положения:
· экономические нормативы;
· минимальный размер уставного капитала банка;
· предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;
· показатели ликвидности баланса;
· минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России;
· максимальный размер риска на одного заемщика;
· ограничение размеров валютного и курсового рисков;
· ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.
Банки, включая Банк России, гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов. Все служащие банка обязаны хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РФ.
Банки в РФ независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Запрещается работникам органов государственной власти и управления участие (совмещение должностей) в органах управления банков.
Банки играют роль хранилища денег, организуют денежный оборот и кредитные отношения. Наряду с этим они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием деятельности своих клиентов:
привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по соглашению с заемщиками;
осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, а также их кассовое обслуживание;
открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
финансируют капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет своих собственных средств;
выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги, осуществляют иные операции с ними;
выдают поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
приобретают права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимают риски исполнения таких требований и инкассируют эти требования, а также выполняют эти операции с дополнительным контролем над движением товаров;
покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и продают им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;
покупают и продают в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;
привлекают и размещают драгоценные металлы во вкладах, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);
оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции.
Производят другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции. Все операции, предусмотренные настоящей статьей, могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков. Помимо этого, банки могут принимать участие (собственными средствами на долевой основе) в хозяйственной деятельности своих клиентов, а также представлять интересы юридических лиц в финансовых и хозяйственных органах по их доверенности, активно действовать в области межбанковских отношений - получать у других банков и предоставлять им средства в форме депозитов и кредитов, совершать другие взаимные операции. В настоящее время количество конкретных услуг, предоставляемое коммерческими банками России своим клиентам, исчисляется несколькими десятками.
Следовательно, вряд ли целесообразно определять банк как коммерческое учреждение, созданное для проведения кредитных операций. Скорее всего, он представляет собой предприятие, стремящееся к получению прибыли и предлагающее физическим и юридическим лицам, обществу в целом широкий спектр услуг и особый товар - деньги, в последнем случае банк действует в сфере обмена как торговое предприятие: он торгует деньгами. Как посредническое предприятие банк обеспечивает возможность осуществления сделки по перераспределению средств между кредитором и заемщиком на взаимовыгодных условиях. Банк также является и кредитным учреждением, которое может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика и в каждый отдельный момент быть либо тем, либо другим субъектом.
РЕЗЮМЕ. В первой главе курсовой работы мы рассмотрели теоретический вопрос по банковской системе Российской Федерации.
Банковская система в нашей стране состоит из двух уровней:
первый уровень: Банк России;
второй уровень - это коммерческие банки.
Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.
Центральный Банк наделен такими полномочиями: Банк России является кредитором последней инстанции РФ для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; устанавливает правила осуществления расчетов РФ; устанавливает правила проведения банковских операций; принимает решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действия и отзывает их; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Основной функцией Банка России является постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка РФ, в частности установленных ими обязательных нормативов. Главной целью банковского регулирования и надзора является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
2. ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
.1 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СТРУКТУРЫ РФ И ЕЕ ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ
В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное). Обзор банковской системы в целом можно посмотреть в приложении 2. По данным РБК-Рейтинг, крупнейшими банками России по объему чистых активов на 1 июля 2009 года являлись 10 банков страны: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельлхозбанк, Банк Москвы, Альфа Банк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк. (см. приложение 3)
Последний квартал прошлого года, в особенности декабрь, оказался позитивным для банковской системы. Во-первых, просрочка. Она сократилась. Отчетность по сотне крупнейших банков и сводные данные говорят о том, что последний месяц года порадовал не только увеличением депозитной базы, но и на уменьшение просроченных долгов. Наиболее сильно это заметно у Альфа-банка - сокращение на 12,5 млрд рублей. На втором месте «Сбер» - минус 10,1 млрд. А по всей системе - на 29,7 млрд. Причем объемы просрочки упали в основном по корпоративному портфелю. Эксперты объясняют это поступлением денежных средств предприятиям в результате декабрьских бюджетных вливаний. Как следствие, компании смогли расплатиться по своим обязательствам. И не только по просроченным, но и по реструктурированным. В интервью «РБК-тв» первый заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян сказал, что даже если рассматривать все так или иначе реструктурированные ссуды, их доля в совокупном портфеле не более 24%. При этом надо учесть, что далеко не все реструктурированные ссуды - плохие. Таким образом, можно говорить, что самые страшные опасения международных рейтинговых агентств, предрекавших рост плохих долгов к концу года до 40-50%, не подтвердились.
Омрачает ситуацию другое - до полного восстановления кредитования, похоже, еще далеко. Особенно розничного. За год общий портфель кредитов частным лицам сократился на 11% (в то время как корпоративный портфель немного увеличился). Из первой сотни по работающим активам лишь у 20 банков зафиксирован годовой рост розничного портфеля. И то у большинства - незначительный. А в лидерах - ВТБ24 с приростом в 15,3 млрд рублей и Россельхозбанк - с 11,7 млрд. Возможно «кредитная ситуация» вскоре улучшится, ведь с 24 февраля 2010г Банк России снова понизил ставку рефинансирования - до 8,5%.
Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной - всего 8-10% (США-40%, ЕС в среднем - 42-45%, Япония -65%). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в Росси банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как в западноевропейских странах - все взрослое население. Меньше 10% населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.
Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.
Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:
1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должного внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.
2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.
. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.
. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.
. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.
. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы и т.д.
Примерную картину развития российского банковского сектора можно представить, проанализировав опыт Республики Казахстан, пережившей начало финансового кризиса в августе 2007г. Основные тренды в развитии очень похожи, однако, учитывая большую зависимость банковского рынка Казахстана от мировых процессов, глубина его падения там более существенна, чем прогнозируется в России. Так, в Казахстане произошли изменения следующих показателей: темпы роста активов банковского сектора сократились до 7% по итогам 9 месяцев 2008г. против 31% по итогам 2007г.; темпы роста депозитов физических лиц снизились с 40 до 6%; объем кредитования - в 16 раз.
Что ожидается в России? Предполагается снижение темпов роста банковского сектора с 40-45%, имевших место в 2004-2007 гг., до 15-20%, т.е. примерно в 2 раза. Если говорить о депозитных операциях, то можно отметить, что некоторые крупные российские банки сумели не только сохранить, но и нарастить объем депозитов физических лиц. Здесь, безусловно, стоит учитывать поддержку государства, оказанную банкам, что тем не менее не отрицает самого факта роста
Как ожидается, кризис окажет существенное влияние на структуру и состав российской банковской системы. Эксперты обсуждают изменение банковской системы в следующих направлениях:
· выход на транснациональный уровень ограниченного числа банков, имеющих доступ к государственному финансированию либо обслуживающих крупные, системообразующие предприятия;
· значительное увеличение доли иностранных банков в банковском секторе;
· поглощение мелких банков более крупными.
Иными словами, в ближайшей перспективе ожидается существенная консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке (преимущественно банков с государственным участием). Кроме того, вследствие кризиса ликвидности и закрытия международных источников финансирования будет наблюдаться серьезная миграция клиентов между банками в поисках финансирования, что создаст уникальные возможности по формированию клиентской базы.
И все же, несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП к концу 2007г. достигал 61%, а на февраль 2009 составляет порядка 65% ВВП. В странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 60-80% от ВВП, в Евросоюзе - более 250, а в США - более 285% от ВВП. То есть «кредитный пузырь» практически отсутствует, а вот резервы для роста есть.
По прогнозу директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаила Сухова, за 2010год исчезнет <http://bankir.ru/news/newsline/smi/4403438> в общей сложности около 100 банков. В приложении №4 указан полный список банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России в период с 2009 по 2010 гг.
Общее число действующих кредитных организаций в России за январь - февраль 2010 года сократилось на 10 - с 1 058 до 1 048. Из них 997 - банки, 51 - небанковские кредитные организации. Общее количество филиалов действующих кредитных организаций в стране за отчетный период снизилось на 41 - с 3 183 до 3 142. Число филиалов Сбербанка, включенных в книгу государственной регистрации, уменьшилось с 645 до 620. За рубежом у российских банков пять филиалов.
Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 марта были зарегистрированы 1 170 кредитных организаций (54 - небанковские, 1 116 - банки), в то время как на 1 января - 1 178. У 121 кредитной организации отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги госрегистрации, поскольку ликвидация не завершена.
Генеральные лицензии на 1 марта имела 291 кредитная организация, лицензии на привлечение вкладов населения - 845, на операции в иностранной валюте - 699, на проведение операций с драгоценными металлами - 202 (еще у двух были аналогичные разрешения). 855 банков были включены в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.
Число действующих кредитных организаций со 100-процентной иностранной долей за январь - февраль уменьшилось с 82 до 80, а с более чем 50-процентной - с 26 до 25. Общее количество российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за два месяца увеличилось с 226 до 227.
Совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных организаций сократился с 1,244 трлн. рублей на 1 января до 1,165 трлн. (на 6,4%).
В числе причин «исчезновения» аналитики называют, кроме традиционных отзывов лицензий в связи с нарушением законодательства или финансовыми проблемами, сделки по консолидации кредитных организаций. Главной причиной сокращения численности банков в этом году считается повышение требований к собственному капиталу, который должен составлять минимум 90 млн. рублей. Руководство Банка России ожидает в 2010 году рекордный за последние годы рост слияний и поглощений, в том числе в связи с повышением требований к минимальной величине капитала банков.
По словам Михаила Сухова, величина капитала - это рыночный тест, который в ближайшие годы придется пройти еще примерно двумстам банкам: с 1 января 2012 года кредитным организациям придется повысить свой капитал до 180 млн. руб.
Предыдущее повышение уровня минимального капитала (до 90 млн. руб. на 1 января 2010 года) принесло банковской системе <http://bankir.ru/../../../news/article/4403413> дополнительные 7,8 млрд. руб.; такую сумму кредитные организации внесли в капитал, чтобы соответствовать новым требованиям.
В числе других причин отзыва называется неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России; установление фактов существенной недостоверности отчетных данных; неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Ключевые изменения в банковском секторе
На фоне кризиса и как его следствие изменяется не только структура банковской системы, но и процессы, происходящие в ней, в частности, существенно меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении 20-летней истории развития. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые для России услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированной. В данной модели важен подход к каждому клиенту, он становится более индивидуальным (развивается кураторство клиентов, активно внедряется институт персональных менеджеров). При этом сам банковский продукт превращается в более простой, нацеленный на массовую аудиторию и на надежную привязку клиента к банку.
Кроме того, если в период роста приоритетной целью была капитализация банка, так как без нее были невозможны бурное развитие объема операций и рост бизнеса, то в условиях выживания встает вопрос о повышении эффективности и рентабельности бизнеса. Для этого банк фокусируется на одном - двух сегментах, что позволяет существенно снизить затраты по другим направлениям.
Основным источником фондирования (особенно для средних банков) по-прежнему остаются депозиты населения. Несмотря на финансовый кризис и существенный отток вкладов в октябре 2008г., сейчас темпы оттока сократились, а банки, проводившие направленную политику, сумели сохранить объем депозитной базы. Для крупных же организаций наиболее желанным источником средств теперь является государственное финансирование с целью реализации госпрограмм по преодолению кризиса.
И, наконец, следует сказать о процессе консолидации. Речь идет о создании как целых бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг. Примеров этому в банковской сфере множество: банк - лизинговая (страховая) компания, банк - дилерский центр, банк - авикомпания, банк - ритейловая сеть и другие. Распространена продажа пакетных предложений, а также предоставление клиентам различного рода скидок, дополнительных услуг, и с каждым днем они доказывают свою эффективность.
Внутренние изменения: банковские продукты и процессы
На уровне конкретного банка, можно назвать ряд тенденций, происходящих в области банковских продуктов и банковских процессов.
Как уже указывалось, основными приоритетами при разработке банковских продуктов в настоящее время являются хорошо проработанные линейки простых продуктов, рассчитанные на привлечение массового потребителя. Кроме того, характерными особенностями внутренней системы успешной кредитной организации являются: хорошая проработанность бизнес-процессов, наличие развитых технологий по всем направлениям и четкое выстраивание взаимоотношений с клиентами. Все это существенно влияет на повышение эффективности бизнес-направлений и, соответственно, приводит к снижению издержек и повышению рентабельности.
В перечне мер по повышению эффективности можно отметить следующие:
Во-первых, увеличение степени знания своего клиента. С этой целью банк детально изучает портрет клиента, исследует его специфику, анализирует возможные потребности и ожидания. И только потом на основе полученной информации происходит детальная проработка необходимых клиенту продуктов и услуг.
Во-вторых, производится реструктуризация доходной части. Основная статья в условиях кризиса - комиссионные доходы. В связи с этим банки предпринимают усилия для увеличения доли данного вида доходов в общей структуре. Этой цели успешно служит введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента (предприятие) в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей.
В-третьих, с целью минимизации кредитных рисков банки активно работают по структуризации кредитного портфеля. Так, производится оценка отраслей, наиболее подверженных влиянию кризиса, и их сопоставление с теми отраслями, с предприятиями которых имеется положительная кредитная история, а также наиболее низкие ожидания по потерям. Совершенно очевидно, что сегодня наиболее подвержено потерям строительство и частично - торговля (товары класса «люкс» и другие товары с низкой ликвидностью).
Необходимый элемент повышения эффективности - это усиление контроля и, как следствие, повышение качества управления банком. Система контроля включает в себя различные этапы, среди которых одним из наиболее важных является этап качественной, полной (но не избыточной) управленческой информации и отчетности. Избыток или недостаток данных, плохая структурированность в подаче информации приводят к искажению текущей картины, что влечет за собой принятие неверных решений. Кроме того, до сих пор ряд банков (в основном относящихся к категории средних и мелких) производят анализ прибыльности и рентабельности на поверхностном уровне, не учитывая показатели, давно принятые в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Так, например, внедряя тот или иной продукт или услугу, далеко не все организации просчитывают их рентабельность, себестоимость, не говоря уже о более сложных показателях.
Вторая ошибка при построении системы управления - это игнорирование важности имеющейся информации о клиентах, отраслях, а именно создания информационной базы, ее непрерывного обновления. «Предупрежден - значит вооружен» - этот девиз политиков и военачальников сегодня как никогда актуален для финансистов. При этом, безусловно, в наиболее выигрышном положении оказываются лица, обладающие не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования, т.е. различного рода программным обеспечением.
.2 МОДЕЛИ И МЕРОПРИЯТИЯ ГОСУДАРСТВА ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
В 2010-2012 годах деятельность Банка России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы РФ, защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риск-ориентированного надзора, включая вопросы системных рисков. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться в русле выполнения принятых Российской Федерацией на высшем уровне обязательств по реализации решений «Группы 20»
В рамках развития риск-ориентированного надзора предстоит обеспечить:
дальнейшее развитие содержательных подходов к организации надзора, в том числе на консолидированной основе, направленных на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков, выявление проблем в их деятельности на ранних стадиях их возникновения, своевременное и адекватное применение корректирующих мер;
развитие подходов к надзору за кредитным риском, включая совершенствование оценок активов;
совершенствование подходов к надзору за риском ликвидности, ориентированных прежде всего на оценку состояния систем управления риском ликвидности в кредитных учреждениях, уровня и характера риска ликвидности в российском банковском секторе;
совершенствование подходов к регулированию и управлению рискам, связанными с использованием кредитными организациями современных информационных систем, в том числе дистанционного банковского обслуживания, для предотвращения случаев нанесения ущерба интересам клиентов этих организаций и вовлечения таких организаций в противоправную деятельность;
дальнейшее совершенствование отчетности, составляемой и представляемой кредитными организациями;
уточнений полномочий Банка России по осуществлению консолидированного надзора за деятельностью кредитных организаций, а также требований по раскрытию кредитными организациями информации о своей деятельности с учетом международно признанных подходов.
На основе изучения международной практики предполагается рассмотреть подходы к контрциклическому регулированию на предмет возможного внедрения его отдельных элементов. В качестве одного из элементов контрциклического регулирования будет рассмотрена возможность формирования кредитными организациями динамических резервов. ДИНАМИЧЕСКИЕ РЕЗЕРВЫ - ОБЩИЕ РЕЗЕРВЫ НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ, ВЕЛИЧИНА КОТОРЫХ ОТРАЖАЕТ ФАЗЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ЦИКЛА. ДИНАМИЧЕСКИЕ РЕЗЕРВЫ УВЕЛИЧИВАЮТСЯ НА ПОДЪЕМЕ И СНИЖЕНИИ НА СПАДЕ ЭКОНОМИКИ.
Банк России продолжит работу по следующим направлениям.
В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты интересов вкладчиков и кредиторов предполагается продолжить разработку и законодательное закрепление норм, предусматривающих:
создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций, расширение надзорных полномочий Банка России по сбору информации и ведению баз данных о лицах, деятельность которых привела к нарушениям законодательства РФ и нанесению ущерба финансовому положению кредитной организации;
закрепление за Банком России права на обработку персональных данных, полученных Банком России в рамках выполнения возложенных на него функций;
совершенствование процессов слияния и присоединения, предусматривающих возможность участия в реорганизации юридических лиц (в том числе кредитных организаций) различных организационно-правовых форм;
упрощение эмиссии ценных бумаг в части итогов их выпусков (отмена обязательности регистрации отчета об итогах выпуска ценных бумаг), отмену ограничения объемов выпуска облигаций уставным капиталом, а также рационализацию контроля за соблюдением требований законодательства РФ и нормативных актов Банка России, в частности путем установления дополнительных мер воздействия в отношении приобретателей, нарушивших требования законодательства РФ и нормативных актов Банка России.
Также будет проведена работа по определению на законодательном уровне полномочий Банка России по установлению требований к системам управления рисками в кредитных организациях, включая определение перечня вопросов, относимых с учетом особенностей банковской деятельности к компетенции наблюдательного совета кредитных операций, требований к составу совета директоров в кредитных организациях и процедурам принятия решений советом директоров.
Учитывая необходимость поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков, Банк России совместно с Правительством РФ продолжит работу, направленную на реализацию положений Федерального закона от 18 июля 2009г №181 «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков».
Продолжится работа по созданию правовых условий для взаимодействия Банка России и аудиторских организаций по вопросам деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов, а также законодательного закрепления полномочий Банка Росси по регулированию деятельности кредитных организаций по доверительному управлению средствами общих фондов банковского управления.
Инспекционная деятельность в 2010-2012 годах будет сосредоточена прежде всего на выявлении в деятельности кредитных организаций признаков неустойчивого финансового положения и ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. При этом в ходе инспекционных проверок повышение внимание будет уделяться:
оценке банками кредитного риска (включая достоверное отражение в учете и отчетности просроченной задолженности, адекватное формирование резервов на возможные потери по ссудам), его влияния на капитал и в целом финансовую устойчивость кредитных организаций;
анализу состояния ликвидности в кредитных организациях и используемых методов оценки и инструментов управления риском потери ликвидности;
проверке состояния расчетной дисциплины, своевременности проведения кредитными организациями платежей клиентов;
выявлению сомнительных операций, в том числе на предмет наличия многоступенчатых схем проведения расчетов, направленных на увеличение собственных средств (капитала) кредитных организаций за счет ненадлежащих активов в целях «регулирования» величины капитала и значений обязательных нормативов;
соблюдению требований законодательства и нормативно-правовых актов в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
проверке использования кредитными организациями средств государственной поддержки и выполнения требований нормативных актов Банка России, регламентирующих порядок предоставления кредитов Банка России.
В 2010 году и в период 2011 и 2012 годов будет продолжена работа по совершенствованию процедуры ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в частности принятия норм, позволяющих при ликвидации кредитных организаций применять неденежные формы расчетов с кредиторами в ходе конкурсного производства. А именно - передачу имущественного комплекса несостоятельного должника вместе с его обязательствами и применение для расчетов с кредиторами иных форм прекращения обязательств, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации.
Банк России продолжит работу по исполнению законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, уделяя особое внимание поддержанию на необходимом качественном уровне условий, обеспечивающих эффективную реализацию кредитными организациями норм соответствующего законодательства.
ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ
Исследуя данную тему, можно сделать такие выводы:
Банк России является главным банком страны-«Банк Банков». В своей деятельности он руководствуется Конституцией РФ, Гражданским Кодексом РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России.
Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдает и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.
Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банковский надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.
Свои функции Банк России осуществляет во взаимодействии с Правительством Российской Федерации. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. <http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2010(2011-2012).pdf>
. Финансы и недвижимость <http://delovik.pp.ru/bankovskaya-sistema-rf/minimalnie-ili-obyazatelnie-rezervnie-trebovaniya-centrobank.php>
. Правовое регулирование банковской деятельности в РФ. Место ЦБ РФ в банковской системе РФ. Учебное пособие // Авторский коллектив Allpravo.Ru 2007. <http://www.allpravo.ru/library/doc78p0/instrum5969/>
. <http://www.zanimaem.ru/sberbank/sberbank-2009-2010.php>
. Журнал «БАНКОВСКОЕ ДЕЛО» №2 2009
. <http://www.Bankir.Ru>
. Книга памяти: www.banki.ru.
. Е.А. Прончатов. Банк России как кредитор последней инстанции <http://www.pronchatov.ru/MyWorks/LoLR/BoR_as_LoLR.pdf> Монография, Н.Новгород: "Поволжье", 2009 г.
. <http://www.cred.com.ua/o-bankah/osnovnyie-printsipyi-effektivnogo-bankovskogo-nadzora-bazelskie-osnovnyie-printsipyi.html> информационно-аналитический портал
. http://moneyta.ru/banki/v-rossii-ostalosy-997-bankov.html
11.Журнал «Финансы» №7 2010
. Банковское дело. Под редакцией заслуженного деятеля науки РФ, доктора экономических наук, профессора О.И. Лаврушина. Москва 2006г. «КНОРУС»
. Деньги Кредит Банки. Под редакцией Е.Ф. Жукова. Юнити.
Москва 2002г.
. Банковское дело. Учебник. Е.П. Жарковская. 6-е изд., исправленное. Омега-Л, Москва 2008г.
. Деньги Кредит Банки. Учебник. Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. Москва. Юрайт 2006г.
. Национальная банковская система. В.В. Масленников.
«Элит-2000» Москва 2003г.
Приложение 1
Центральный банк Российской Федерации
|
Штаб-квартира <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A8%D1%82%D0%B0%D0%B1-%D0%BA%D0%B2%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D1%80%D0%B0>Москва <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9C%D0%BE%D1%81%D0%BA%D0%B2%D0%B0>, Российская Федерация <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D0%A4%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F> |
|
|
Дата основания |
13 июля <http://ru.wikipedia.org/wiki/13_%D0%B8%D1%8E%D0%BB%D1%8F> 1990 года <http://ru.wikipedia.org/wiki/1990_%D0%B3%D0%BE%D0%B4> |
|
Президент (председатель) |
Сергей Игнатьев <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D0%B3%D0%BD%D0%B0%D1%82%D1%8C%D0%B5%D0%B2,_%D0%A1%D0%B5%D1%80%D0%B3%D0%B5%D0%B9_%D0%9C%D0%B8%D1%85%D0%B0%D0%B9%D0%BB%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D1%87> (20 марта 2002 года утверждён Государственной думой; 16 ноября 2005 года утверждён на второй срок) |
|
Валюта |
Российский рубль <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D1%80%D1%83%D0%B1%D0%BB%D1%8C> |
Резервы $413,448 млрд $367,500 млрд в иностранной валюте: •47,5% в евро <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%95%D0%B2%D1%80%D0%BE>
•41,5% в долларах США <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%BE%D0%BB%D0%BB%D0%B0%D1%80_%D0%A1%D0%A8%D0%90>
•9,7% в фунт стерлингах <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D1%83%D0%BD%D1%82_%D0%A1%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%BB%D0%B8%D0%BD%D0%B3%D0%BE%D0%B2>
•1,3% в иенах <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AF%D0%BF%D0%BE%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D0%B8%D0%B5%D0%BD%D0%B0>
$17,670 млрд в золоте <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%97%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D1%82%D0%BE>
$6,907 млрд в СДР <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D0%BF%D0%B5%D1%86%D0%B8%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%B0_%D0%B7%D0%B0%D0%B8%D0%BC%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F>
|
$15,597 млрд в других активах |
|
|
Базовая учётная ставка |
8,75% (с 28 декабря 2009 года) |
Приложение 2
Обзор банковской системы (млн. рублей)
|
|
01.01.2011 |
01.02.20112 |
|
Чистые иностранные активы |
13 916 102 |
14 131 515 |
|
Требования к нерезидентам |
18 200 010 |
18 346 082 |
|
Обязательства перед нерезидентами |
4 283 909 |
4 214 567 |
|
Внутренние требования |
13 345 719 |
13 019 804 |
|
Чистые требования к органам государственного управления |
-4 990 644 |
-5 336 520 |
|
Требования к органам государственного управления |
1 736 177 |
1 838 957 |
|
Обязательства перед органами государственного управления |
6 726 821 |
7 175 477 |
|
Требования к другим секторам |
18 336 363 |
18 356 324 |
|
Другие финансовые организации |
521 226 |
497 283 |
|
Нефинансовые государственные организации |
450 523 |
456 142 |
|
Другие нефинансовые организации |
13 497 696 |
13 568 945 |
|
Население |
3 866 918 |
3 833 953 |
|
Обязательства, включаемые в широкую денежную массу |
19 520 078 |
19 229 552 |
|
Наличная валюта вне банковской системы |
4 038 051 |
3 873 265 |
|
Переводные депозиты |
4 256 447 |
4 140 599 |
|
Другие финансовые организации |
200 887 |
203 636 |
|
Нефинансовые государственные организации |
463 980 |
446 402 |
|
Другие нефинансовые организации |
2 457 783 |
2 464 542 |
|
Население |
1 133 796 |
1 026 020 |
|
Другие депозиты |
11 225 579 |
11 215 688 |
|
Другие финансовые организации |
542 459 |
537 743 |
|
Нефинансовые государственные организации |
462 846 |
418 884 |
|
Другие нефинансовые организации |
3 812 021 |
3 726 052 |
|
Население |
6 408 254 |
6 533 008 |
|
Депозиты, не включаемые в широкую денежную массу |
182 580 |
229 537 |
|
Ценные бумаги, кроме акций, не включаемые в широкую денежную массу |
582 577 |
560 747 |
|
Акции и другие формы участия в капитале |
6 070 309 |
6 279 331 |
|
Прочие статьи (нетто) |
906 277 |
852 152 |
|
Другие пассивы |
3 770 189 |
3 709 377 |
|
Другие активы |
2 499 625 |
2 437 295 |
|
Консолидационная поправка |
-364 287 |
-419 930 |
Приложение 3
Крупнейшие банки России
|
№ |
Банк |
Чистые активы на 01.07.09, млн руб. |
|
1 |
Сбербанк России <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8>6 805 829.66 |
|
|
2 |
ВТБ <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%92%D0%A2%D0%91>2 801 855.22 |
|
|
3 |
Газпромбанк <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%93%D0%B0%D0%B7%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%BC%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA>1 745 681.49 |
|
|
4 |
Россельхозбанк <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%85%D0%BE%D0%B7%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA>906 866.32 |
|
|
5 |
Банк Москвы <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%9C%D0%BE%D1%81%D0%BA%D0%B2%D1%8B>793 642.34 |
|
|
6 |
Альфа-Банк <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%90%D0%BB%D1%8C%D1%84%D0%B0-%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA>669 019.16 |
|
|
7 |
ВТБ 24 <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%92%D0%A2%D0%91_24>644 165.91 |
|
|
8 |
Райффайзенбанк <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%B0%D0%B9%D1%84%D1%84%D0%B0%D0%B9%D0%B7%D0%B5%D0%BD%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA>531 879.58 |
|
|
9 |
ЮниКредит Банк <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AE%D0%BD%D0%B8%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82_%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA>505 895.85 |
|
|
10 |
Росбанк <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%BE%D1%81%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA>496 442.92 |
Приложение 4
Полный список банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России в период с 2009 по 2010 гг. (при копировании информации гиперссылка на Banki.ru <http://www.banki.ru> обязательна)
|
|
номер лицензии |
причина |
дата отзыва |
город |
|
|
1 |
Объединенный Горный Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1779995>2925отозв.04.03.2010Москва |
||||
|
2 |
С-Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1762850>1857отозв.26.02.2010Ижевск |
||||
|
3 |
Вест <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1762792>2605отозв.26.02.2010Москва |
||||
|
4 |
Микомс-Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1746194>2653отозв.18.02.2010Москва |
||||
|
5 |
Минераловодский <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1726509>888отозв.11.02.2010Минеральные Воды, Ставропольский край |
||||
|
6 |
ТНГИБанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1726524>2560отозв.11.02.2010Томск |
||||
|
7 |
Донской Народный Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1732593>2126ликв.05.02.2010Гуково, Ростовская обл. |
||||
|
8 |
Арвеста <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1711663>2926отозв.04.02.2010Армавир |
||||
|
9 |
Новосибкоопбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1711959>2422ликв.04.02.2010Новосибирск |
||||
|
10 |
Русь-Банк-Урал <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1690311>1214ликв.20.01.2010Екатеринбург |
||||
|
11 |
Интеза <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1666934>3444ликв.11.01.2010Москва |
||||
|
12 |
Промбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1648877>307отозв.29.12.2009Москва |
||||
|
13 |
Мега Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1642821>2220отозв.24.12.2009Тюмень |
||||
|
14 |
Читапромстройбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1666566>1339ликв.23.12.2009Чита |
||||
|
15 |
Супербанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1666506>1338ликв.23.12.2009Благовещенск |
||||
|
16 |
Метракомбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1666531>2003ликв.23.12.2009Ростов-на-Дону |
||||
|
17 |
Юго-Восток <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1666541>414ликв.23.12.2009Воронеж |
||||
|
18 |
Международная Расчетная Палата (НКО) <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1625476>2365отозв.17.12.2009Москва |
||||
|
19 |
Сир <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1610438>1904отозв.10.12.2009Якутск |
||||
|
20 |
Южный Регион <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1596788>2409ликв.27.11.2009Ростов-на-Дону |
||||
|
21 |
Межрегиональный Инвестиционный Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1560981>2788отозв.19.11.2009Москва |
||||
|
22 |
Кубань <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1560998>98отозв.19.11.2009Москва |
||||
|
23 |
Петербург-Инвест <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1571724>2582ликв.12.11.2009Санкт-Петербург |
||||
|
24 |
Сенатор <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1521031>3302отозв.29.10.2009Москва |
||||
|
25 |
Универсал <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1521041>2565отозв.29.10.2009Первоуральск, Свердловская обл. |
||||
|
26 |
Движение <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1524749>199ликв.22.10.2009Томск |
||||
|
27 |
Либра <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1489156>2980отозв.09.10.2009Москва |
||||
|
28 |
Взаимный Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1489160>3445отозв.09.10.2009Москва |
||||
|
29 |
МБТС-Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1481115>3039ликв.05.10.2009Москва |
||||
|
30 |
Первомайский <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1460107>652отозв.24.09.2009Ижевск |
||||
|
31 |
Центральное О. В. К. <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1448645>2346ликв.15.09.2009Москва |
||||
|
32 |
Векомбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1425411>2844отозв.03.09.2009Калуга |
||||
|
33 |
Межбизнесбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1425397>3280отозв.03.09.2009Москва |
||||
|
34 |
Вымпел <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1413483>2874отозв.27.08.2009Москва |
||||
|
35 |
Белдорбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1461763>3276ликв.24.08.2009Белгород |
||||
|
36 |
Град-Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1404837>2750отозв.20.08.2009Хабаровск |
||||
|
37 |
МДМ-Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1405099>2361ликв.06.08.2009Москва |
||||
|
38 |
Банк Высоких Технологий <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1378614>3167отозв.30.07.2009Москва |
||||
|
39 |
Межрегфинкомбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1348087>658отозв.10.07.2009Москва |
||||
|
40 |
ЮСиБи <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1332996>2371ликв.02.07.2009Москва |
||||
|
41 |
Евро Трейд <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1333009>3432отозв.02.07.2009Москва |
||||
|
42 |
ИПФ Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1321315>899ликв.25.06.2009Москва |
||||
|
43 |
Интернациональный Торговый Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1321329>3063отозв.25.06.2009Москва |
||||
|
44 |
Индустриальный <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1321361>3156отозв.25.06.2009Москва |
||||
|
45 |
Соотечественники <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1309680>2931отозв.18.06.2009Омск |
||||
|
46 |
Эталонбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1326418>99ликв.09.06.2009Москва |
||||
|
47 |
Столыпин <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1264417>2946отозв.21.05.2009Москва |
||||
|
48 |
Расчетная палата МРС (НКО) <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1264424>3469отозв.21.05.2009Москва |
||||
|
49 |
Поволжский Немецкий Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=1104111>2967отозв.07.05.2009Саратов |
||||
|
50 |
Юникбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=962582>2336отозв.23.04.2009Москва |
||||
|
51 |
Петро-Аэро-Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=962603>3227отозв.23.04.2009Санкт-Петербург |
||||
|
52 |
Сибирско-Московский Коммерческий Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=948491>3069отозв.16.04.2009Москва |
||||
|
53 |
Фемили <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=948271>346отозв.16.04.2009Москва |
||||
|
54 |
Русский Банк Делового Сотрудничества <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=935050>1458отозв.09.04.2009Москва |
||||
|
55 |
НПК-Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=910132>3442отозв.30.03.2009Москва |
||||
|
56 |
Федеральный Инвестиционный Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=910147>1422отозв.30.03.2009Москва |
||||
|
57 |
Соцкредитбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=893960>2553отозв.19.03.2009Уфа |
||||
|
58 |
Независимый Банк Развития <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=893980>3055ликв.19.03.2009Москва |
||||
|
59 |
Муниципальный Коммерческий Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=866889>1731отозв.05.03.2009Калининград |
||||
|
60 |
Южный Торговый Банк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=866904>2478отозв.05.03.2009Ростов-на-Дону |
||||
|
61 |
Банк ВЕФК - Урал <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=846864>2223отозв.19.02.2009Екатеринбург |
||||
|
62 |
Инкасбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=846885>2685отозв.19.02.2009Санкт-Петербург |
||||
|
63 |
Судкомбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=846921>1428отозв.19.02.2009Москва |
||||
|
64 |
Урайкомбанк <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=830734>667отозв.10.02.2009Урай, Тюменская область |
||||
|
65 |
Империал-Центр (НКО) <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=830707>3478отозв.10.02.2009Москва |
||||
|
66 |
Каури <http://www.banki.ru/banks/memory/bank/?id=830715>776отозв.10.02.2009Пермь |