Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Введение
За последние несколько десятилетий, объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. К сожалению, пока доля безналичных платежей в общем обороте несущественна, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста “карточного” рынка в целом.
Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.
Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. Но это лишь отправная точка для организации собственного банковского дела. Банковские операции базируются на заемных средствах.
Как показывает российская банковская практика основную часть в пассивах коммерческих банков, в том числе и Сбербанка РФ занимают привлеченные средства. Относительно Сберегательного банка – это вклады населения. Сбережения населения – главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.
Сбербанк – единственный среди коммерческих банков России, имеющий государственную гарантию сохранности вкладов населения. Для обеспечения государственной гарантии Банк проводит взвешенную политику в области размещения средств и направляет значительную часть привлеченных ресурсов в наиболее ликвидные и надежные финансовые инструменты.
Цель данной курсовой работы – ознакомиться с основными понятиями безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Для ее достижения необходимо решить ряд конкретных задач:
Глава 1. Теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами
1.1 Сущность, значение и основные понятия, касающиеся функционирования банковских пластиковых карт
Первыми возникли кредитные карточки, которые не были ещё ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтвердить кредитоспособность владельца вне его банка. Такое изощренное средство могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался ещё с конца ХIХ века. Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Уже в 1914г. некоторые магазины стали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» их к себе. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя, начали появляться первые металлические. В 1928г. Бостонской компанией Farrington Manyfactyring были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес, и которые выдавались кредитоспособным клиентам.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек, было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка.
Однако, Льюис Дэнделл (исследователь банковского дела) считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Дайнерс Клаб, созданная в 1949г. Одним из отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной картой.
Самым знаменитым для универсальных карточек стал 1958 год, когда была создана система Карт Бланш. 1 октября 1958г. была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32000 предприятий и более 475000 держателей карточек. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
Рис. 1 - Классификация пластиковых карт
Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.
На начало 1998 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.
Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1998г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд.
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.
Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
В целом спектр, предлагаемых банками, карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях.
В настоящее время растет присутствие банков на рынке обслуживания безналичных расчетов юридических и физических лиц. Пластиковая карта является платежным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе. Банковские карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.
1.2 Основные операции с банковскими пластиковыми картами
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу, возможность безналичной оплаты товаров и/или услуги и получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).
Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг»: товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Авторизация проводится, автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.
Операции с банковскими карточками проводятся коммерческими банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.
В банковской карточке клиента ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции, и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется, и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев.
По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа к карточке, имеет право совершать все операции с карточками.
Преимущества пластиковых карт для клиентов:
- пополнение остатка средств на счете банковской карточки путем внесения наличных денег или перечислением средств с другого счета, открытого в том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;
- возможность поручения предприятию о перечислении своих денежных доходов на счет банковской карточки в соответствии с договором, заключенным между предприятием и учреждением коммерческого банка, выдавшим банковскую карточку;
- получение наличных денег по банковской карточке в учреждениях банка и через банкоматы, обслуживающих данную карту;
- произведение оплаты товаров и услуг в торговых учреждениях и предприятиях сферы услуг;
- получение справки об остатке средств на банковской карточке, изменить личные пароли.
Преимущества для банков, внедривших пластиковые карточки.
Банки, предоставляющие услуги по чиповым карточкам, имеют следующие выгоды:
- новый источник доходов благодаря средствам, хранящихся на картах клиентов;
- получение комиссионных с платежных операций по карточкам;
- привлечение клиентов за счет предоставления нового вида услуг;
- улучшения имиджа организации как учреждения, использующего новейшие современные технологии;
- портативность, автономность и простота инстанции платежного терминала, обеспечивающие его широкое применение всюду;
- безопасность: деньги с карты практически невозможно украсть;
- точность расчета, отсутствие проблем с разменом и сдачей, простота обслуживания.
Преимущества, для частных лиц, имеющих пластиковые карты :
- безопасность расчетов и хранения средств, отсутствия больших сумм наличности в кошельке;
- возможность начисления процентов на средства на карточке;
- гарантия оплаты;
отсутствие проблем со сдачей;
- возможность получать наличные средства с карты в любом пункте обслуживания;
- конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;
- возможность осуществлять денежные переводы с помощью карточки;
- материальные льготы (повышенные проценты по карт - счету, поощрения при покупке товаров в магазинах и т. д.);
- возможность восстановления карточки при ее утере или краже;
- миниатюрность (независимо от количества средств на карточке) ;
-возможность получить наличные деньги в любом городе России и за её пределами, в учреждениях коммерческих банков, работающих с ПК.
1.3 Платежная система и её участники
Прежде всего, следует отметить, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Естественно, что наиболее разнообразный и сложный опыт в области безналичных расчетов накопили коммерческие банки.
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер (филиалы банка), осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек и др.
Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть, затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
Процессинговый центр - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.
Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию.
Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Схема операций с банковскими карточками изображена на рис. 2.
При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-эквайра, то есть последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку - эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки - клиент банка -эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сумм подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8).[3]
Рисунок 2 - Схема операций с банковскими карточками
Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской кредитной карточки.
Для получения пластиковой карточки и зачисления на нее средств, работник предприятия должен подать заявление в бухгалтерию своего подразделения о перечислении на картсчет заработной платы. Далее бухгалтерия подразделения оформляет списки работников предприятия на открытие счетов по пластиковым картам и реестры на зачисление средств на карточки, которые передает в расчетный центр платежной системы. Расчетный центр производит все необходимые операции, и в дальнейшем клиент может получить карточку и зачислить на нее средства в любом филиале, обслуживающем пластиковые карточки. После этого клиент может рассчитываться с помощью карточки за покупки в тех торговых предприятиях, где установлены терминалы платежной системы. При расчетах необходимая информация о покупке заносится на карточки клиента и магазина. Карточка магазина затем инкассируется в расчетный центр через АРМ операциониста, при этом на карточке магазина обновляется стоп - лист.
Глава 2. Операции Сбербанка России с пластиковыми картами
Сегодня пластиковые карты – наиболее динамично развивающийся вид банковских услуг. Одну из ведущих позиций среди российских банков по количеству выпускаемых пластиковых карт занимает Сбербанк России. Предлагаемые Сбербанком карточные продукты достаточно многочисленны и разнообразны, и определиться с нужным вариантом подчас бывает нелегко. Поэтому данная статья призвана помочь будущим владельцам карт сделать правильный выбор.
Некоторые пластиковые карты Сбербанка настолько схожи по своим функциям и параметрам, что на первый взгляд практически не имеют никаких отличий. Именно таким бывает первое впечатление при знакомстве с перечнем предлагаемым банком карт, и оно вполне оправдано. Ведь любая пластиковая карта предназначена для перечисления/зачисления денежных средств, их последующего хранения, обналичивания или оплаты различного рода услуг. Но в зависимости от образа жизни, статуса, потребностей и типа зачисляемых средств пластиковые карты подразделяются на несколько видов. Попробуем описать каждый вид карт, исходя из целей, которые они призваны выполнять.
Если пластиковая карта необходима для перечисления на нее заработной платы, то можно остановить свой выбор на самых простых картах: Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (платежных систем MasterCard и Visa соответственно).
Именно благодаря своей распространенности в качестве средства получения заработной платы эти карты получили статус зарплатных карт Сбербанка РФ. Кроме того, Сбербанк-Maestro выпускается еще в дополнительных двух видах: карта «Студенческая» (для учащихся, студентов средних специальных или высших учебных заведений и аспирантов) и «Социальная» карта (для пенсионеров или других клиентов, получающих различные социальные выплаты). Простота – основное преимущество данных пластиковых карт. Они не имеют лишних функций, которые порой только запутывают клиентов. При этом карты позволяют обналичивать денежные средства и оплачивать товары и услуги, как в России, так и за рубежом (более 463 тысяч банкоматов и более 4 тысяч торговых точек по всему миру). У данных карт самая низкая стоимость годового обслуживания, а по студенческим и социальным картам предусмотрен также повышенный уровень дохода на средства, хранящиеся на карточном счете.
Если ваша работа связана с постоянными разъездами по стране и за ее пределами или вы просто любите путешествовать, то стоит присмотреться к пластиковым картам следующего уровня – Visa Classic или MasterCard Standard. На эти карты также возможно перечисление заработной платы и прочих поступлений, но количество банкоматов и сервисных точек, принимающих их к обслуживанию намного больше (более 900 тысяч банкоматов и более 29 миллионов торгово-сервисных точек по всему миру).
Если статус для вас превыше всего, идеальным вариантом станет Visa Gold или Gold MasterCard. Это карты самого высокого уровня, которые свидетельствуют о состоятельности своего владельца и подчеркивают его престиж. Огромное число банкоматов и торгово-сервисных точек по всему миру, различные скидки и бонусы при оплате товаров или услуг и многие другие привилегии доступны владельцам данных карт. Но и стоимость годового обслуживания по золотым картам прямо пропорциональна их высокому статусу.
Если вы часто прибегаете к авиа-перелетам и пользуетесь услугами «Аэрофлот – российские авиалинии», то можно приобрести карту Visa «Аэрофлот», представленную в двух вариантах – Gold и Classic. Эта пластиковая карта Сбербанка помимо основных функций, присущих картам Gold и Classic, позволяет накапливать мили и получать в подарок премиальные полеты от «Аэрофлота» по программе «Аэрофлот-Бонус». Первые мили начисляются мгновенно при открытии карты, последующие – при оплате с помощью карты товаров и услуг в торговых точках, а также при перелетах регулярными рейсами «Аэрофлота».
Если вы не мыслите свою жизнь без театра, карта Visa Classic «Золотая маска», выпускаемая Сбербанком России, - для вас. Помимо основных функций карты Visa Classic, вам будут доступны скидки при бронировании или покупке билетов, информирование о поступлении билетов по электронной почте, VIP-статус при покупке билетов на сумму 60 тыс.рублей в год, участие в различных розыгрышах.
Все описанные выше пластиковые карты Сбербанка являются дебетовыми, т.е. клиент имеет право пользоваться денежными средствами только в пределах имеющейся на карте суммы. Но и кредитные карты также имеются в активе Сбербанка. Процедура их получения более легкая по сравнению с процедурой оформления обычного кредита. В данном случае не требуется ни залога, ни поручительства третьих лиц. Кредитная карта позволяет многократно пользоваться средствами в пределах лимита, т.е. работает по принципу возобновляемой кредитной линии. Также существует льготный период начисления процентов (при погашении всей суммы задолженности в льготный период процентная ставка равна 0%). Кредитную карту можно использовать и в качестве дебетовой, но с возможностью овердрафта (т.е. отрицательного остатка по счету).
Благодаря такому разнообразию видов пластиковых карт Сбербанка каждый клиент сможет выбрать для себя наиболее подходящий вариант, который будет не только соответствовать всем потребностям держателя карты, но и не отяготит его ненужными функциями или лишними денежными тратами.
Банк активно развивает инфраструктуру обслуживания банковских карт на всей территории страны: за год к обслуживанию подключилось более 1000 населенных пунктов, а их общее число приблизилось к 6000.
Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 1 апреля текущего года составил 34,3 млн. карт, увеличившись за 1 квартал на 5,5%.
Как сообщили в пресс-службе банка, количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 1 квартал на 6,1% и составило 30,7 млн. карт, в том числе MasterCard и Maestro – 16,7 млн. карт, Visa и Visa Electron – 14 млн. карт. [5]
Количество клиентов «Мобильного банка» за 1 квартал увеличилось на 14,7%. Количество операций в сети устройств самообслуживания Сбербанка России по международным банковским картам, исключая операции снятия наличных денежных средств, за 1 квартал превысило 25,9 млн. операций.
2.2 Статистические данные использования пластиковых карт Сбербанка России
«Пластиковый» бизнес в России на данный момент – одно из основных направлений развития банковских услуг. Карты востребованы как финансовая услуга в качестве средства платежа корпоративными клиентами и частными лицами, а также как самый удобный способ получения кредита. По карте вы можете воспользоваться кредитными средствами при необходимости, в остальное время они в безопасности хранятся на карточном счете.
Сейчас рынок пластиковых карт развивается достаточно динамично - все больше банков становятся участниками тех или иных платежных систем. На рисунке приведены статистические данные по выпуску пластиковых карт.[6]
|
Банк |
Количество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2011 года (шт.) |
Количество выпущенных пластиковых карт за I полугодие 2011 года (шт.) |
|
Сбербанк |
60 484 470 |
17 373 821 |
|
ВТБ 24 |
7 870 895 |
2 538 883 |
|
Альфа-Банк |
7 359 479 |
1 453 910 |
|
ТрансКредитБанк |
2 865 514 |
536 483 |
|
Уралсиб |
3 158 047 |
648 078 |
|
Росбанк |
3 082 567 |
620 561 |
|
Райффайзенбанк |
1 274 332 |
301 530 |
|
Возрождение |
1 381 628 |
211 640 |
|
Балтийский Банк |
1 350 325 |
180 824 |
|
Ханты-Мансийский Банк |
770 375 |
219 952 |
|
Промсвязьбанк |
990 912 |
217 618 |
|
Восточный экспресс банк |
530 045 |
245 348 |
|
ОПТ Банк |
693 890 |
236 696 |
|
Петрокомерц |
530 170 |
156 448 |
|
Кредит Европа Банк |
653 761 |
207 290 |
Как и прежде лидером рейтинга по количеству пластиковых карт в обращении по состоянию на 1 июля остается «Сбербанк» - он выпустил почти 60.5 млн. штук, при этом только за первые шесть месяцев текущего 2011 года было выпущено новых порядка 12.4 млн. штук, а с учетом перевыпуска их количество достигает уже 4.8 млн. штук. Второе место – прочно удерживает ВТБ 24, 7.8 млн. штук. В тройку лидеров так же входит и «Альфа-банк» с показателем 7.4 млн. штук. Проанализировав показатели количества карт банков, можно принять решение в каком банке открывать ту или иную карту.
По статистическим данным Сбербанка России наиболее распространенные пластиковые карты - зарплатные карты, с помощью которых россияне, 90 %, получают зарплату, пенсию, стипендию.
Большинство пользователей карт пользуются только одной пластиковой картой. Об этом сообщили 85% опрошенных пользователей карт. Каждый десятый пользователь пластиковых карт (12%) использует 2 карты. У 2% опрошенных пользователей карт в обращении находятся 3 карты, и у 1% - 4 или 5 пластиковых карт.
Подобная структура пользователей карт по числу пластиковых карт в обращении наблюдается по всем основным видам пластиковых карт. Не менее 90% пользователей определенного вида карт используют только одну пластиковую карту.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что у большинства пользователей пластиковых карт в обращении находится не более 1 действующей карты.
Наиболее активными пользователями банковских пластиковых карт являются респонденты с высоким уровнем дохода. Более половины опрошенных (53%) с доходом более 5001 руб. на члена семьи сообщили о том, что пользуются банковскими пластиковыми картами. 29% опрошенных с доходом 3001-5000 руб. на члена семьи также пользуются банковскими пластиковыми картами. Среди опрошенных с доходом 1501-3000 руб. и менее 1500 руб. на члена семьи пластиковыми картами пользуется только каждый десятый.
Из платежных систем лидирует, конечно, VISA – 72,2% пользователей. На втором месте уверенно держится MasterCard – почти 41%. Третье место Золотая Корона (6,8%).64,4% опрошенных пользуются дополнительными услугами, предоставляемыми держателям карт. Более 50% пополняют с помощью карт баланс мобильного телефона, 26,6% оплачивают коммунальные услуги. Интернет-банкинг в качестве дополнительного сервиса пользуют 23,2%. А более 43% получают информацию о движении по счету посредством SMS. 8% респондентов вообще не знают, что такое Интернет-банкинг.[5]
Проанализировав данные, можно сделать вывод, что пластиковые карты с большой скоростью набирают обороты в своем развитии и становятся неотъемлемой частью нашей жизни.
На рынке существует два вида пластиковых карт: дебетовые и кредитные. Рассмотрим условия предоставления кредитных карт Сбербанка России и ВТБ 24.
Сбербанк предоставляет следующие кредитные карты:
Кредитные карты ВТБ 24:
Накопив определенное количество баллов на бонусном счете, вы сможете повысить класс обслуживания или получить премиальный билет на полет любым регулярным рейсом «Трансаэро». Чем активнее вы пользуетесь картой для оплаты своих повседневных покупок, тем быстрее копите баллы и получаете больше преимуществ во время вашего путешествия.
Для покупок
Для путешествий
Накопив определенное количество баллов на бонусном счете, вы сможете повысить класс обслуживания или получить премиальный билет на полет любым регулярным рейсом «Трансаэро». Чем активнее вы пользуетесь картой для оплаты своих повседневных покупок, тем быстрее копите баллы и получаете больше преимуществ во время вашего путешествия.
Для покупок
Для путешествий
Накопив определенное количество баллов на бонусном счете, вы сможете повысить класс обслуживания или получить премиальный билет на полет любым регулярным рейсом «Трансаэро». Чем активнее вы пользуетесь картой для оплаты своих повседневных покупок, тем быстрее копите баллы и получаете больше преимуществ во время вашего путешествия.
Для покупок
Для путешествий
Банк ВТБ 24 предоставляет больше кредитных карт и их условия более разнообразны чем в Сбербанке России.
Глава 3. Перспективы развития пластиковых карт
3.1. Минимизация рисков использования пластиковых карт
При использовании карты, как за границей, так и "дома", необходимо следующее:
1. ПИН-код (персональный идентификационный номер) – это комбинация цифр, содержащая 4 знака и предназначенная для идентификации Держателя Карты, а также для защиты от несанкционированного использования Карты. Информация о ПИН–коде должна быть известна только Держателю карты.
2. Не хранить ПИН-код и Карту вместе, не записывать ПИН–код на самой Карте. Запомнить ПИН–код либо хранить его отдельно от Карты в недоступном для посторонних месте.
3. Не передавать Карту посторонним лицам для проведения каких-либо операций, за исключением сотрудников банка и торгово-сервисных организаций.
4. Для снижения риска проведения мошеннических операций при посещении стран с высоким уровнем мошенничества (страны Юго-Восточной Азии, страны Африки, страны Латинской Америки, Молдавия, Украина, Турция, США) особенно тщательно соблюдать все меры безопасности.
5. Сохранять чеки и слипы с оттиском Карты, подтверждающие оплату товаров и услуг, в течение года со дня совершения операции по Карте. Если сделка по каким-либо причинам не состоялась, сохранять чеки о неуспешных операциях с использованием Карты и (или) альтернативной оплате (оплата наличными, с использованием другой Карты), в случае ее проведения. Указанные документы могут потребоваться для подтверждения правомерности операции, совершенной с использованием Карты, или для урегулирования спорных ситуаций.
6. Регулярно (не реже одного раза в месяц) проверять выписки по банковскому счету. При возникновении вопросов, связанных с проведенными операциями по счету (несанкционированными списаниями или ошибочными начислениями), незамедлительно обратиться в Банк, где ведется Ваш банковский счет.
7. Для обеспечения контроля за операциями с использованием Карты можно воспользоваться услугой «SMS–информирование». С помощью данной услуги можно получать информацию о доступном остатке по Карте, уведомления о поступлении денежных средств на счет и расходных операциях по счету, SMS-выписку по банковской карте, уведомления об окончании срока действия Карты, а также посредством SMS–сообщений заблокировать Карту, получать справочную и иную информацию, предусмотренную данной услугой.
8. Для безопасного использования банковских Интернет-ресурсов необходимо пользоваться адресами (доменными именами) официальных Web-сайтов кредитных организаций, размещенных на Web-сайте Банка России, и/или оговоренных в документах, получаемых непосредственно в кредитной организации. Данные меры связаны с появлением в сети Интернет Web-сайтов, имитирующих интернет-представительства ряда российских кредитных организаций. Доменные имена (адреса, по которым компания предлагает услуги через сеть Интернет) и стиль оформления данных сайтов, как правило, сходны с именами подлинных Web-сайтов банков. Использование подобных реквизитов сопряжено с риском и может привести к нежелательным последствиям (в том числе к финансовым потерям). В случае самостоятельного выявления ложного Web-сайта Банка или получения сведений подобного рода по электронной почте или иным способом, незамедлительно связаться по телефону со Службой поддержки клиентов.
Следует помнить, в случаях, когда, кажется, что ПИН–код стал известен посторонним людям, возникли подозрения в незаконном использовании Карты, Карта была утеряна, украдена или захвачена банкоматом, следует незамедлительно связаться по телефону со Службой поддержки клиентов Банка либо лично обратиться в Банк с просьбой приостановить операции по Карте и заказать новую Карту и/или ПИН-код.
Информацию о номерах телефонов Службы поддержки клиентов Банка рекомендуется всегда иметь при себе, но отдельно от Карты. Эта информация будет необходима в случае возникновения каких–либо проблем с Картой.
3.2. Перспективы развития рынка пластиковых карт
В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.[6]
Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы.
Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.
Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.
Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
Заключение
В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно ускорить проведение взаиморасчетов между участникам платежных систем.
Подводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков – российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны – Сбербанке РФ, можно сделать ряд выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.
Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.
В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.
В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.
Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.
Список используемой литературы
PAGE 42
Торговец
анк эквайер
Банк эмитент
Система информационного обмена
Владелец карточки
1
2
6
3
3ааа
4
4а
5
7
7
4а
4
8