Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное агентство по образованию ГОУ ВПО
Всероссийский заочный финансово-экономический институт
Кафедра «Денег, кредита и ценных бумаг»
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине «Банковский менеджмент и маркетинг»
на тему «Понятие и содержание банковских продуктов»
Исполнитель:
Факультет: Финансы и кредит
Специализация: Банковское дело
№ зачетной книжки
Вариант № 8.
Руководитель:
К.э.н., доцент: Удалищев Дмитрий Павлович
Москва 2009
Содержание
1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг
Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.
В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. созда вать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.
Диверсификация банковских операций привела к тому, что бан ки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующе го содержания: «Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свы ше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широ кая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять ста рых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается по стоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент бан ковских операций.
Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и ус луг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкурен ции на финансовых рынках и меняющихся отношений между бан ками и клиентурой.
Сегодня маркетинговая стратегия банка пред полагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.
Банк - это кредитно - финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообраз ные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.
Важным аспектом банковского маркетинга является определе ние конкретного банковского продукта и банковской услуги.
Банковский продукт - это банковский документ (или свидетель ство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций.
Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.
Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.
Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.
Так, банковский процент по депозитам есть банковский про дукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую ус лугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.
Следует, однако, подчерк нуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первич ный характер, а банковская услуга - вторичный.
2. Основные виды банковских продуктов и услуг
К основным видам банковских продуктов относятся:
1. Валютные операции
Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, напри мер долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям
Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предостав ляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долго вые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобили зации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.
3. Сберегательные депозиты
В целях изыскания дополнительных средств банки создают сбе регательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.
4. Хранение ценностей
Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банков ский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того мо мента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.
5. Кредиты правительству
Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосроч ных государственных облигаций на сумму, составляющую опреде ленную долю от всех имеющихся в банке депозитов.
6. Депозиты до востребования (чековые счета)
Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.
7. Потребительский кредит
Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капита листических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предпринимате ли.
Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.
К основным видам банковских услуг относят:
1. Консультационные услуги
Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых декла раций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридиче ских лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.
2. Услуги по управлению потоками денежных средств
Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуще ствляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избы ток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.
3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами
Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с цен ными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность поку пать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.
4. Инвестиционные банковские услуги
К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупате лям и получения прибыли.
К инвестиционным услугам банков также относятся:
поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
финансирование приобретений других компаний;
предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.
5. Страховые услуги
Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, кото рые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглаше ния о франчайзинге, согласно которым страховая компания откры вает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.
6. Финансовые услуги
Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразде ляются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.
Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоратив ный, институциональный траст, траст наемных работников, комму нальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценны ми бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями кли ентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.
Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предпри ятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.
Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслужива ние их задолженности и ведение бухгалтерских книг.
Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по ста рости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенси ям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пен сионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам — собственникам планов.
3. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг
Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг - одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некото рого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т.е. конкретные мероприятия по пре доставлению данной услуги потребителю.
Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку по требитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную по требность. Таким образом, эффективность деятельности банка зави сит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабаты вая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позво ляющих удовлетворить определенную потребность клиента.
На следующем этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их пред ложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответст венно предполагаемой прибыли.
Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит к кон кретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление бан ковских операций, способы предложения данной услуги и комму никационная стратегия, при необходимости - разработка компью терных программ и т.д.).
Испытание качества нового продукта или услуги обычно предполагает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.
При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.
Одной из задач банка является оптимизация структуры сущест вующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сба лансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разно образия. Оптимальная структура позволяет банкам быстро реагиро вать на изменение рыночной конъюнктуры.
Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банков ских продуктов и услуг, т.е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.
При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитыва ет не только потребности клиента, но и жизненный цикл банков ского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.
1. Стадия внедрения банковского продукта или услуги, как прави ло, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном ви де и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высо кой их ценой.
Именно в этот пери од банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что по зволяет ему получать максимальную прибыль.
Этот период характеризуется наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной цены.
В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки но вых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов.
Список используемой литературы