Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Глава 6 ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ
6.1. Роль транспортного страхования во внешней торговле
6.1.1. Условия международной торговли
Для бесперебойного и эффективного функционирования международной торговли необходимы стандартные условия товарных поставок, представленные краткими, но достаточно полными и однозначными формулировками. Эта задача была решена Международной торговой палатой в 1936 г. путем разработки сводного перечня терминов и правил международной торговли Инкотермс (Incoterms). За прошедшие годы это собрание стандартных условий товарных поставок получило широкое распространение во всем мире. Технологический прогресс в системе транспортных сообщений - например, развитие авиационных, контейнерных, комбинированных перевозок с использованием железнодорожного транспорта - сделал необходимым постоянное дополнение условий Инкотермс и их приспособление к новым реалиям.
Условия Инкотермс регулируют распределение транспортных рисков, затрат, содержат требования по упаковке грузов, а также по оформлению соответствующей документации, в том числе и по фрахту. В двух специальных случаях они определяют также условия транспортного страхования, которое должно оформляться продавцом (CIF и CIP) (1).
(1) CIF - cost, insurance, freight (англ.) - стоимость, страхование, фрахт (СИФ). CIP - Carnage and Insurance Paid (англ.) - провозная плата и страхование оплачены (СИП).
В настоящее время существует каталог из 14 оговорок, которые предоставляют сторонам по контракту достаточно много вариантов решения их практических задач, так что включение в договор индивидуальных условий стало исключительно редким явлением.
Согласно условиям Инкотермс, которые стали общепризнанной основой торгового права, покупатель в большинстве случаев несет риск во время транспортировки товара от порта погрузки, начиная с того момента, когда грузы пересекают борт морского судна (при наземных перевозках - с момента их погрузки на транспортное средство). С этого момента риски повреждения и потери товара ложатся на покупателя и продавец не несет за них никакой ответственности. Покупатель должен заплатить за эти товары полную согласованную цену, даже если он получил их в поврежденном состоянии или не получил вовсе.
Импортер, который покупает товары на условиях CIF или CIP, должен полагаться при этом на зарубежную страховую компанию, с которой продавец заключил договор страхования грузов. Поэтому импортеру рекомендуется самому застраховать свою покупку на условиях FOB, С + F или других подобных условиях, так как он имеет право оформить свое собственное страхование.
Экспортеры часто довольствуются предложением заключения контракта на условиях "франко завод" или условиях FOB. Однако именно экспортер должен, исходя из своего собственного интереса, включить в свое предложение страхование товаров, т.е. по возможности заключить контракт на условиях CIF или CIP.
Независимо от того, заключен ли торговый контракт на условиях CIF, FOB или С + F, экспортер несет риск транспортировки товара от внутреннего пункта отгрузки в Германии до пересечения им борта морского судна. При продаже товара на условиях FOB или С + F (2) экспортер в соответствии с торговыми обычаями должен заключить за свой счет договор транспортного страхования груза до борта судна. Покупатель далее сам должен позаботиться о страховании морской перевозки и дальнейшей транспортировки.
(2) FOB - free on board (англ.) - "франко борт" (ФОБ) С + F - cost and freight (англ.) - стоимость и фрахт
В международной торговле риски обычно ложатся на покупателей. С момента передачи груза транспортному предприятию, т.е. железной дороге, почте или иной транспортной организации, риск переходит на покупателя. При этом становится необходимым заключение договора транспортного страхования. Следует отметить, что перевозчики несут ответственность за повреждения или потерю товаров, которые переданы им по договору перевозки, однако их ответственность в случаях ущерба ограничена по своим размерам и часто по условиям наступления ущерба.
6.1.2. Риски во внешней торговле
Каждый способ транспортировки несет в себе риск того, что товар по дороге может быть поврежден или потерян. Это в равной степени относится к морскому, наземному, речному и воздушному транспорту как во внутренней, так и в международной торговле. При этом ущерб несет то лицо, которое в момент его возникновения являлось носителем риска.
Если это продавец, то он должен поставить товар снова, причем без повторной его оплаты. Если это касается покупателя, то независимо от того, получил ли он поврежденный товар или вообще его не получил, он должен оплатить продавцу его полную цену.
В принципе партнеры по торговому контракту вправе свободно решать, как они разделят между собой риски транспортировки. Существуют контракты, согласно которым риск с начала транспортировки переходит на покупателя. Вместе с тем есть и такие, по которым транспортные риски за весь период транспортировки остаются на продавце. Однако в международной торговле, как правило, практикуется разделение рисков. К тому же ответственность за ущербы в процессе транспортировки часто может нести третье лицо. Однако опыт показывает, что таким способом лишь в немногих случаях можно получить достаточное возмещение ущерба. Ответственность перевозчика слишком сильно зависит от причин возникновения ущерба и его величины, и слишком часто лицо, ставшее виновником ущерба, является неплатежеспособным или вообще по разным обстоятельствам не может быть привлечено к ответственности.
Транспортное страхование снимает с носителя риска эти заботы: независимо от объемов ответственности третьего лица оно возмещает ему полный ущерб по застрахованному грузу.
Примеры рисков и ущербов и способы противостояния им
1. Чартерные суда, которые используются известными судовладельцами особенно в линейном судоходстве, обслуживаются специальными организациями морского флота стран их регистрации как собственные суда. Опытный офицер по погрузочным работам (суперкарго), приглашенный судовладельцем, устанавливает тесную связь с соответствующей организацией, контролирует погрузку и разгрузку и во многих случаях остается на борту судна во время всего путешествия. Благодаря этим мероприятиям риск повреждения груза на чартерных судах значительно снижается. Лица, заинтересованные в грузе, со своей стороны имеют возможность повлиять на уровень риска путем выбора квалифицированного перевозчика.
2. Суда, нанятые для перевозки по соглашению, как правило, не оборудованы стабилизаторами или устройствами для предотвращения бортовой качки. Поэтому уже при силе ветра 8 или 9 баллов и соответствующем волнении моря суда могут испытывать большую качку. Возникающие при этом повреждения грузов зачастую объясняются не особенностями движения судна и/или не очень хорошим закреплением грузов, а плохой упаковкой товара (слабая конструкция ящиков для тяжелых грузов, недостаточно крепкие поддоны и коробки, непрочность некоторых емкостей из искусственных материалов).
Грузополучатель может способствовать предотвращению или сокращению ущерба контролем качества упаковки, а перевозчик - через тщательное размещение и укрепление грузов.
3. Кражи груза в юртах погрузки и выгрузки, а также в местах промежуточных стоянок могут быть предотвращены перевозчиком путем организации вахты возле товарных люков или найма охранной фирмы, а грузополучатель может снизить эту опасность с помощью соответствующей упаковки.
На схеме представлен процесс выработки мероприятий, направленных на предотвращение и уменьшение транспортных ущербов. Он включает три стадии. Первая стадия - это анализ проблемы, т.е. выявление причин возникновения ущербов и оценка их возможных размеров и частоты. Вторая стадия заключается в выработке мероприятии по защите от ущербов. Они, в свою очередь, делятся на превентивные, т.е. снижающие вероятность наступления ущерба, и те, которые дают возможность контролировать уровень риска во время транспортировки и снизить размер потерь при наступлении ущерба. Эти мероприятия позволяют на третьей стадии выявить так называемый остаточный возможный уровень ущерба, возмещение которого обеспечивается заключением договора страхования.
Мероприятия по предотвращению и сокращению транспортных ущербов
6 1.3. Участники рынка транспортного страхования
6.1.3.1. Обзор
На рынке транспортного страхования действуют многочисленные участники:
Схема взаимодействия участников страхового рынка
6.1.3.2. Страховые маклеры
Страховой маклер - это страховой посредник, который оказывает посреднические услуги другим лицам при заключении договоров страхования, но при этом не должен делать это постоянно на основе договорных отношений. Он действует на основе поручения от страхователя и подыскивает для него соответствующего страховщика, т.е. соединяет вместе спрос и предложение.
Страхователь или потенциальный страхователь обращается к маклеру потому, что он обладает лучшим знанием рынка и организует для клиентов наиболее благоприятные договоры как с точки зрения полноты страховой защиты, так и страховой премии.
Исходя из содержания деятельности страхового маклера, его значение для страхования можно охарактеризовать следующим образом: он создает стимулы к совершенствованию существующих страховых продуктов и разработке новых, обеспечивает прозрачность страхового рынка благодаря сотрудничеству со многими страховщиками, включая иностранных, перестраховщиками, носителями риска и тем самым способствует развитию рынка.
6.1.3.3. Аварийный комиссар
Аварийный комиссар - специфическая фигура именно на рынке транспортного страхования. Аварийный комиссар - это уполномоченный страховщика, который должен принимать объяснения страхователя в случае ущерба по поводу установления величины ущерба, а также осуществлять при этом для транспортного страховщика все необходимые действия, включая правовые.
Германские условия страхования грузов 2000 г. (1) содержат следующие основные пункты, касающиеся аварийного комиссара.
(1) Deutsche Gutterversicherungsbestimmungen 2000.
Страхователь должен следовать указаниям страховщика при наступлении страхового случая. Он обязан привлечь для установления ущерба аварийного комиссара, указанного в полисе или страховом сертификате, и переслать оформленный им аварийный сертификат страховщику.
При уважительных причинах вместо предусмотренного аварийного комиссара может быть привлечен ближайший агент Ллойда.
В международной торговле транспортные ущербы могут произойти в любой стране. Если бы страховщик в каждом случае посылал на место происшествия своего представителя, то урегулирование ущербов стало бы слишком дорогим. Поэтому транспортные страховщики совместными усилиями содержат в важнейших пунктах международной торговли аварийные комиссариаты с четко определенными полномочиями.
Аварийный комиссар должен установить и оформить документально повреждения и потери в застрахованных грузах. Он должен определить причины ущерба, например поломка, искривление, повреждение морской водой, ржавчина или кража, и, кроме того, установить величину ущерба. Полномочия аварийного комиссара не распространяются, как правило, на признание страхового случая и выплату возмещения.
Аварийный комиссар получает поручение на осуществление своих задач при наступлении страхового случая от грузополучателя либо от страхователя. После проведения работ по установлению причин и величины ущерба аварийный комиссар должен вручить своему заказчику аварийный сертификат и получить за это соответствующую плату.
Аварийным сертификатом называется составленный аварийным комиссаром протокол по данному случаю ущерба. Аварийный сертификат должен содержать все данные, которые необходимы страховщику для проверки ущерба. К аварийному сертификату должны быть приложены все подтверждающие документы и по возможности в оригинале. При определении размеров вознаграждения аварийного комиссара за установление ущерба наряду с затратами времени учитывается характер его деятельности, например сам ли он занимался определением причин и размеров ущерба или лишь наблюдал за проводимыми работами.
Аварийный комиссар должен также сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих значение для дальнейшего урегулирования страхового случая. К ним относятся изменения в портовом хозяйстве открытие таможенных и иных складских сооружений, охрана, противопожарная защита, понижение или повышение уровня воды в гавани или на рейде, сообщения о политических событиях, которые могут оказать влияние на риски, принятые на себя страховщиком.
6.2. Сущность и виды транспортного страхования
6.2.1. Определение
В ходе своего развития транспортное страхование менялось, из него выделились и стали самостоятельными отдельные подотрасли, например автомобильное страхование или страхование велосипедов.
Во многих случаях произошла специализация отдельных видов страхования. В широком смысле слова к транспортному страхованию принадлежат автомобильное страхование, страхование авиаперевозок и страхование велосипедов, однако в настоящее время все они стали самостоятельными отраслями страхования.
Классическое транспортное страхование принимало риски, которые первоначально не причислялись к собственно транспортным рискам. Примером может служить расширение страхового покрытия во времени на складирование грузов перед их отправкой, в промежуточных пунктах и в пункте прибытия, а также включение в каско-страхование морских судов претензий по гражданской ответственности.
Важнейшими подотраслями транспортного страхования сегодня являются морское страхование, страхование перевозок внутренним транспортом, авиационное страхование, комбинированное транспортное страхование (при перевозках различными видами транспорта) и другие комбинированные страховые продукты, формирующиеся в соответствии со спросом.
Поэтому трудно дать точное определение транспортного страхования. В широком смысле речь идет о страховании интересов, связанных с транспортировкой грузов, людей или сообщений. Транспортное страхование охватывает такое множество возможных ущербов, что их разграничение и описание становится трудновыполнимой задачей. С другой стороны, именно эта особенность определяет характерный для этой отрасли индивидуальный подход к формированию страховой защиты.
Транспортное страхование - это страхование на случай ущербов обозначенных в договоре имущественных интересов, связанных с транспортным средством или с транспортируемыми грузами, от множества опасностей, которые могут возникнуть в процессе движения или в стадии подготовки к перевозке.
6.2.2. Страхование каско
Наряду со страхованием товаров огромное значение имеет каско-страхование. Под каско страхованием понимают страхование различных видов транспортных средств. Каско страхование авиационных транспортных средств сейчас относят к авиационному страхованию. Наземные транспортные средства, такие как железнодорожные составы и грузовые автомобили, представляют собой особые области рисков и виды страхования. Морские и внутренние речные суда принадлежат с самого начала существования транспортного страхования к сфере его собственных главных интересов. Обычно суда страхуются от опасностей морского или внутреннего речного судоходства.
Под судном в правовом смысле следует понимать транспортное средство, способное плавать, имеющее внутреннее помещение и не слишком маленькое по своим размерам, целевое назначение которого состоит в его движении по водам. Страхуется не только судно как таковое, но и его инвентарь.
Инвентарь судна представляет собой движимые предметы, которые хотя и не являются составными частями основного объекта, однако должны служить его хозяйственному предназначению и в силу этого занимают определенное пространственное положение. Вещь нe является инвентарем, если в транспортном процессе она не рассматривается и не служит как инвентарь. Например, к инвентарю судна относится спасательная лодка или радар. Инвентарь, как правило, страхуется совместно с основным объектом как его составные части.
Водные транспортные средства, все без ограничения, являются предметом транспортного каско-страхования. В отличие от этого каско-страхование наземного транспорта относится к другим видам страхования. Автомобили являются предметом автомобильного страхования. Самоходные рабочие машины (экскаватор, кран, транспортный мост и т.п.) покрываются страхованием машин. К этому же виду страхования относятся канатная дорога и ленточный транспортер.
Для локомотивов и перевозочных средств используется классификация по целевому назначению. Локомотивы и перевозочные средства, относящиеся к транспорту общего пользования, принадлежат к транспортному страхованию, а те, которые используются в промышленности и строительстве в пределах территории предприятия как вспомогательные машины, относятся к страхованию машин.
Транспортные средства для перевозки мебели с собственным двигателем или как прицепы к автомобилю покрываются страхованием автомобилей. К транспортному страхованию относятся только прицепы, приводимые в движение лошадьми или тракторами.
Так как подробное рассмотрение столь обширной области страхования, как морское каско-страхование и каско-страхование для внутреннего судоходства, выходит за рамки данной главы, ограничимся лишь перечислением наиболее важных вопросов, на которые следует обращать внимание при заключении договоров.
Основные и дополнительные интересы в каско-страховании
Основные интересы.
Дополнительные интересы, такие как страхование маршрута, страхование фрахта и страхование премий.
Страховая стоимость, страховая сумма и страховой тариф.
Правила определения страховой стоимости.
Оговорки.
Особые оказания, например, для специальных транспортных средств.
Возмещение материального ущерба, издержек, взносов и затрат, а также пропажи транспортного средства
Общие указания по ущербам в каско-страховании.
Принципы возмещения ущерба.
Возмещение частичных ущербов и ремонта.
Возмещение полного ущерба; определение условий невозможности и нецелесообразности ремонта.
Регулирование возмещения в соответствии с уровнем убытка.
Расходы на предотвращение и снижение ущерба.
Расходы на оформление факта ущерба и установление его размера.
Определение взносов (например, по общей аварии).
Страховое возмещение при пропаже транспортного средства.
Особые вопросы, такие как предъявление документа к оплате, проведение тендеров, переход прав, абандон.
Возмещение ущерба в случае столкновения
Возмещение ущерба, причиненного третьим лицам, вопросы ответственности.
Страхование гражданской ответственности в случае столкновения.
Особые нормы регулирования, оговорки и соглашения.
Общая авария
Характеристики общей аварии. Расходы н взносы по общей аварии. Порядок оформления общей аварии.
Оценка риска и определение страховой премии
Основные принципы оценки риска. Схема расчетов. Мореходные качества судна.
Правила погрузки, в частности, для опасных и массовых грузов. Существенные изменения в риске, смена перевозчика. Возраст и состояние судна.
Особые риски, такие как ядерная энергия, опасность повреждения льдом, неполная комплектация экипажа. Палубный груз, балластные суда.
Страхование постройки и ремонта судна
Строительство судна и страхование строительства судна. Перестройка и ремонт.
Страхование защиты и возмещения убытков
Это особый вид страхования, предназначенный для покрытия той суммы убытков, которая остается неоплаченной по обычным договорам страхования, которые предусматривают покрытие определенной части от общей суммы требований по гражданской ответственности. Используется для покрытия личных ущербов в случаях столкновений и требований по гражданской ответственности за перевозимые грузы Это страхование организовано в форме клубов взаимного страхования.
6.2.3. Ответственность участников перевозок и ее страхование
Так же как в разделе по каско-страхованию, развернутое рассмотрение вопросов ответственности различных участников транспортного процесса не является задачей данного учебника, равно как и описание разных видов страхования ответственности, например, для экспедиторов, транспортных фирм или при перевозке грузов транспортными средствами предприятия.
Ограничимся следующими основными положениями.
Под ответственностью участников перевозок понимают ответственность экспедитора и перевозчика за доставку товара к месту назначения в целости и сохранности согласно условиям договора, принятым ими на себя на период транспортировки. При этом речь идет об ответственности, вытекающей из договора экспедиции или перевозки. Следует ответить, что вопреки сложившемуся мнению, экспедитор и перевозчик - это не одно и то же. Перевозчик осуществляет непосредственно перевозку груза. Экспедитор организует перевозку груза за счет грузоотправителя, но от своего собственного имени, т.е. обеспечивает доставку товара. Кроме того, существуют смешанные транспортно-экспедиторские компании, выполняющие функции как экспедитора, так и перевозчика и несущие при необходимости ответственность также и в качестве перевозчика.
Ответственность за перевозку касается исключительно ущербов, которые возникают у заказчика или уполномоченного лица непосредственно по перевозимым товарам или в связи с транспортировкой, например из-за превышения срока поставки. При этом ответственность экспедитора не ограничивается чисто товарными ущербами, как это имеет место для перевозчика, но включает в определенных границах также и финансовые потери.
От этого риска ответственности экспедитора и перевозчика защищает транспортное страхование ответственности. Объем страхового покрытия устанавливается в соответствии с теми положениями, по которым экспедитор и перевозчик несут ответственность. В результате они в значительной степени освобождаются от претензий по возмещению ущерба со стороны грузоотправителя или иного уполномоченного лица, например грузополучателя.
При подробном изучении этих вопросов необходимо обратить внимание на следующие темы.
Вводная часть
Виды перевозок, участники транспортного процесса. Нормативные и договорные основы грузовых перевозок. Риски и ущербы, возникающие при транспортировке грузов.
Углубленное изучение курса
Основные нормы ответственности при грузовых перевозках. Избранные положения, касающиеся ответственности участников перевозок.
Проблемы ответственности при комбинированных перевозках. Прочие воздействия, оказывающие влияние на размер ответственности, например опасные грузы, окружающая среда, переработка отходов.
Общий обзор форм ответственности участников транспортного процесса.
Специальные указания по ответственности перевозчика
В частности, для дальних и ближних грузоперевозок промышленных товаров, для международных транзитных перевозок, для перевозок, связанных с переездом на новое место.
Специальные указания по ответственности перевозчика
В частности, по морским и внутренним водным перевозкам,
Ответственности и страхование экспедиторов
Регресс в транспортном страховании
6.2.4. Специальные виды транспортного страхования
К специальным вирам транспортного страхования относятся, в частности:
6.3. Страхование грузов
6.3.1. Основные формы страхового покрытия
Транспортное страхование существенно отличается от других видов страхования. Другие виды страхования, за исключением транс портного, предлагают покрытие только определенных рисков, перечисленных в полисе. Транспортное страхование, напротив, с давних пор распространяется на все опасности, которым подвержены грузы на всем протяжении транспортировки, включая все погрузочно-разгрузочные работы и складирование. Кроме того, транспортный страховщик возмещает своему клиенту затраты и взносы, которые у него возникают в случае общей аварии.
Грузоперевозки связаны с множеством опасностей. Опасность является причиной ущерба. Ущерб становится конкретизацией опасности через наступление страхового случая. Ущерб может заключаться в уничтожении, повреждении и разрушении, а также в патере и пропаже имущества. Различаются следующие виды ущербов: материальный ущерб, финансовый ущерб как следствие материального ущерба, чистый финансовый ущерб и личный ущерб.
Объем страховой защиты в страховании грузоперевозок зависит от формы страхового покрытия, которая определяется в соответствии с принятыми немецкими или английскими оговорками.
Различают две формы страхового покрытия.
• Полное покрытие
Эта форма покрытия распространяется на убытки и ущербы от всех опасностей, которые могут возникнуть в процессе транспортировки, если только они однозначно не исключены из страховой защиты. Обычно применяемая оговорка гласит следующее:
"Страховщик возмещает без франшизы убыток или ущерб, причиненный застрахованным грузам и возникший как следствие застрахованного риска..." Таким образом, здесь осуществляется основной принцип транспортного страхования - страхование от всех рисков.
• Покрытие на случай кораблекрушения
Эта форма ограниченного покрытия, которая распространяется только на конкретно указанные риски. Преимущественно страхуются риски, ведущие к полной потере или тотальному повреждению груза.
Наиболее часто на практике используется форма ограниченного покрытия. Ее называют также fpa-страхование (1). Страховщик обеспечивает при этом возмещение потери или повреждения застрахованного груза, возникших вследствие наступления указанных событий (рисков), без применения франшизы.
(1) fpa -fiee ofparticular average (англ.) - свободно от частной аварии.
К страхуемым рискам, как правило, относятся: аварии транспортных средств, крушение судна, пожар, удар молнии и взрыв, обвал склада и т.п.
Страхуемые события, таким образом, далеко выходят за рамки собственно крушения судна.
В представленной ниже таблице дана характеристика полного и ограниченного покрытия в страховании грузоперевозок.
|
Полное покрытие |
Ограниченное покрытие |
|
1. Совместно застрахованные риски и убытки |
1. Совместно застрахованные риски и убытки. |
|
Страховщик берет на себя все риски, которым подвергается груз за время действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором Страховщик возмещает без франшизы утрату или повреждения застрахованного груза, возникшие вследствие застрахованного риска. |
Страховщик обеспечивает без франшизы возмещение ущерба от утраты или повреждения застрахованного груза, возникшего вследствие наступления следующих событии. |
|
2. Особые случаи |
а) авария транспортного средства, перевозящего груз. |
|
2.1. Грузы, ожидающие отправки или возвращаемые обратно |
Авария транспортного средства имеет место при посадке судна на мель, ударе о дно, опрокидывании судна, погружении на дно, крушении или повреждении льдом судна, перевозящего груз, |
|
Грузы, ожидающие о травки или воз вращаемые обратно страхуются на тех же условиях, что и остальной груз Обязанность страхователя - доказать, что ущерб возник во время за страхованного процесса транспортировки, если в договоре не предусмотрено иное. |
б) разрушение складских помещении, |
|
2.2. Поврежденный груз |
в) пожар, удар молнии, взрыв, земле трясение, подводное землетрясение, извержения вулкана и прочие природные катастрофы, столкновение или падение самолета его частей или груза; |
|
Если груз был поврежден уже к началу действия страхования, то страховщик, если иное не предусмотрено догово ром, выплачивает возмещение по страховым случаям за утрату или повреждения груза в хоте действия договора только в том случае, если это первоначальное повреждение не оказало влияния на утрату или повреждение груза в период действия договора |
г) выброс, смыв или вынос за борт штормом, |
|
д) пожертвование груза при общей аварии, |
|
|
е) разгрузка, промежуточное хранение и погрузка товара в порту вынужден ной остановки (аэропорту), куда судно причалило вследствие наступления за страхованного события или аварии ной посадки самолета, |
|
|
ж) полная потеря целого места груза при погрузке, перегрузке или разгрузке транспортного средства |
6.3.2. Исключения из страхового покрытия
В каждом виде транспортного страхования грузов существуют определенные стандартные исключения. Согласно германским условиям страхования грузов 2000 г. к этим исключениям относятся опасности:
Это политические риски, и они могут быть включены в страховое покрытие дополнительно при оплате прибавки к премии. Для этих рисков предусмотрена возможность их исключения из договора страховщиком через какое-то непродолжительное время. Основанием для возможности исключения из договора по инициативе страховщика политических рисков является то, что они могут нести в себе слишком высокий потенциал ущерба, который превосходит возможности частных страховых компаний.
По этой же причине по германским и международным условиям не страхуются военные риски на суше.
Кроме того, из страхового покрытия, если иное не предусмотрено договором страхования, исключаются опасности неплатежеспособности и задержки платежа в отношении судовладельца, фрахтовщика или управляющего судном, а также прочих финансовых противоречий указанных сторон, даже если:
6.3.3. Необязательные к возмещению ущербы
Хотя транспортное страхование предоставляет возможность покрытия всех рисков, существуют некоторые риски, страхование которых невозможно. Эти риски часто ведут к ущербам, которые могут возникнуть во время обычных перевозок и возникновение которых, как правило, можно предвидеть. К ним относятся:
Страховщик не возмещает косвенные ущербы любых видов, если иное не согласовано в договоре.
6.3.4. Особые случаи ограничения покрытия
К особым случаям ограничения покрытия относятся:
• Грузы, ожидающие отправки или возвращаемые обратно.
Эти грузы страхуются на тех же условиях, что и все остальные. Обязанностью страхователя, как и при обычных обстоятельствах, является доказательство того, что ущерб возник во время застрахованного процесса транспортировки, если иное не предусмотрено договором страхования.
• Поврежденные грузы.
Если грузы были повреждены уже к началу действия страхования, то страховщик, если иное не предусмотрено договором, выплачивает возмещение по страховым случаям за утрату или повреждения груза в ходе действия договора только в том случае, если это первоначальное повреждение не оказало влияния на возникновение ущерба в течение застрахованного периода.
6.4. Договор страхования грузоперевозок: общие положения
6.4.1. Четыре принципа формирования договора страхования
В целом практика страхования такова. В морских перевозках страховщик, если иное не пред осмотрено договором, покрывает все риски, которым подвержены судно или груз в течение срока действия договора страхования. В частности, могут быть застрахованы особые риски морской перевозки, такие как проникновение морской воды, столкновение судов, посадка на мель, крушение судна, определенные стихийные бедствия, кража, пиратство и разбой.
Условия страхования содержат целый ряд исключений, которые никогда не страхуются К ним относятся война, гражданская война, военные события, ядерная энергия, радиоактивность, восстание, политические насильственные действия, конфискация имущества и прочие действия властей.
Если морское страхование перевозок включает собственные риски, присущие мореплаванию, то страхование речного транспорта также покрывает лишь риски, которые в наибольшей степени угрожают транспортному средству и грузу во внутренних водных перевозках.
При этом используются четыре принципа страхования:
Принцип I: ограничение объемов покрытия на уровне видов ущерба (риска)
Страховщик покрывает не все отрицательные последствия, возникающие в результате наступления риска, а лишь определенные виды ущерба, конкретно указанные в условиях страхования. К ним относятся, например, тотальный ущерб, частичный ущерб и повреждение.
Принцип II: ограничение размеров страхового возмещения на уровне видов ущерба
Даже если страховщик обязан и готов, согласно условиям страхования, выплатить возмещение по определенным видам ущербов, причины которых не относятся к числу однозначно исключаемых из покрытия, то и в этом случае он должен учитывать имеющиеся ограничения. Верхней границей страхового возмещения, как правило, является страховая сумма.
В этом случае сознательно не учитываются особые предписания по страхованию дополнительных интересов, таких как взносы по общей аварии, расходы, связанные с предупреждением или сокращением ущерба, затраты на определение размеров ущерба.
Размер страхового возмещения ограничивается также установленной в договоре величиной франшизы.
Аналогичное ограничивающее воздействие на размер страхового возмещения оказывает также следующее положение условий страхования: ожидаемая прибыль в размере свыше 10 % страхуется совместно лишь в том случае, если это специально оговорено в договоре.
Принцип III: ограничение покрытия от всех рисков также на уровне размеров ущерба
Естественно, все эти различные ограничения не существуют изолированно друг от друга. Если страховщик согласно договору хочет нести ответственность только за повреждения в случае посадки на мель, то в этом случае речь идет о соединении двух типов исключений. Здесь возникает комбинация причины ущерба (посадка на мель) с видом ущерба (повреждение).
Существует возможность связать друг с другом размеры и причины ущерба. Например, страховщик отвечает за ущерб, вызванный сверхнормальной утратой груза, только в случае посадки судна на мель. Сверхнормальная утечка жидкости из металлического контейнера составляет 3%, в остальных случаях - до 5 %.
Принцип IV: условия страхования содержат комбинации двух уровней ограничений, что не исключает возможности комбинации всех трех уровней
В таких случаях страховщик объявляет себя либо свободным от ответственности, если данные виды ущерба, возникшие как следствие определенных причин, привели к конкретным размерам ущерба, либо он расширяет объем покрытия.
При заданном маршруте перевозки и определенных интересах продолжает действовать принцип универсального покрытия рисков. Однако множество исключений ведет к тому, что на практике страховщик прежде всего покрывает потерю, частичную потерю и повреждения, возникшие вследствие типичных транспортных рисков, а именно: пожар, удар молнии, взрыв и авария транспортного средства.
На этом основании он рассчитывает свою нормальную или базисную премию. Существуют более или менее сравнимые стандартные покрытия, известные в транспортном страховании, например упомянутое выше fpa-покрытие. Эта конструкция предлагает определенные преимущества предпринимателям: они получают минимальную страховую защиту от типичных транспортных рисков, четко определенное стандартное покрытие, премия за которое является вполне приемлемой и сопоставимой на рынке. Исходя из этого, можно в случае необходимости вводить в договор расширения или ограничения, предусматривающие соответственную доплату или скидку.
6.4.2. Страховые интересы
Для всех областей транспортного страхования действуют следующие положения.
Любой оцениваемый в деньгах интерес, состоящий в том, чтобы судно или груз выдержали опасности морской перевозки, может быть застрахован.
Отношение страхователя или застрахованного лица к страхуемому предмету определяется как страховой интерес. Отсюда следует, что не сам предмет является страхуемым интересом, а только от ношения к данному предмету.
Понятие "интерес" означает иметь долю, в чем-либо участвовать, и в этом значении данный термин используется и сегодня. Согласно данному словоупотреблению, на законном основании заключить договор страхования может лишь тот, кто имеет страховой интерес, оцениваемый в деньгах (это субъективное отношение к предмету, оцениваемое в деньгах, например, право собственности), и состоящий в том, чтобы застрахованный груз или судно успешно выдержали риски морской перевозки. Примером страхового интереса может служить интерес собственника. На практике основными интересами называют судно и груз.
В принципе, может быть застрахован любой интерес, оцениваемый в деньгах Необходимость денежной оценки интереса следует из того, что страховщик возмещает ущерб в денежном выражении, а не в натуре. Поэтому необходимо выявить действительную стоимость имущества. Субъективная ценность предмета может быть застрахована лишь частично.
Страховой интерес следует точно определить при заключении договора. Характеристика интереса должна быть правильной, не точность может привести к неверному определению интереса и к признанию договора недействительным. Часто правильность характеристики интереса существенно зависит от структуры процесса транспортировки.
В этом процессе возможно соединение многих интересов. Судовладелец, например, обладает интересом собственника; верфь, которой стоимость судна, возможно, еще не до конца оплачена, имеет интерес кредитора. В данном случае интерес кредитора понижает интерес собственника.
Если судно куплено под залог, то интерес собственника будет снижен интересом залогодержателя-кредитора. Если существует несколько различных собственников, то каждый из них имеет собственный интерес на свою часть собственности.
Различные интересы могут быть одновременно направлены на один и тот же объект.
Пример:
Покупатель, приобретая груз на условиях CIF, страхует свой интерес собственника, продавец, в свою очередь, страхует свой интерес оплаты стоимости груза покупателем. Таким образом, двойного страхования не возникает.
При отсутствии интереса договор страхования считается недействительным. Взаимные платежи сторон, если они имели место, должны быть возвращены. Отсутствие страхового интереса может объясняться различными причинами, однако в любом случае выплата со стороны страховщика считается произведенной без законного на то основания.
6.4.3. Основные и дополнительные интересы в страховании грузов
6.4.3.1. Основной принцип
Предметом страхования грузов может быть любой, выраженный в деньгах интерес какого-либо лица, который состоит в успешном преодолении грузами опасностей транспортировки и связанного с ней складирования.
Под грузом понимаются все товары, погруженные на борт с целью их транспортировки и попадающие под воздействие рисков морских перевозок.
Исключения составляют балласт, запасы продовольствия, угля, топлива.
Страхуются указанные в договоре товары и/или прочие расходы и издержки.
Помимо и наряду с товарами могут быть совместно застрахованы также интересы относительно:
Для прочих вычетов из дохода, возникающих, например, вследствие аварии транспортного средства, существует транспортное страхование убытков от перерывов в производстве.
6.4.3.2. Виды грузов
В практике страхования грузов основной интерес напрямую зависит от их характеристик. Они бывают чрезвычайно разнообразными, поэтому для оценки риска важны специфические риски, присущие конкретным грузам. Исходя из этого разнообразия, грузы классифицируют следующим образом.
1. Массовые грузы
Массовые грузы, которые, как правило, грузятся без упаковки, такие как уголь, руда, песок и галька, и являются при этом наименее восприимчивыми грузами с точки зрения рисков. Для них на передний план выходят риски тотального ущерба, частичного ущерба, загрязнения окружающей среды, возможен также риск переувлажнения.
В эту же группу входят жидкости, перевозимые в специальных емкостях, так называемый жидкий массовый груз. К ним относятся нефть, кис юты, щелочи, латекс, удобрения, ядохимикаты, а также пищевые продукты и деликатесы, такие как молоко или вино. Эти товары подвержены большим опасностям, особенно в части загрязнения и утечки.
2. Стальные и металлические изделия
При перевозке грубых стальных и металлических изделий, таких как элементы конструкций, трубы, листовой металл и т.п., существуют опасности сгиба, искривления, коррозии или повреждений вследствие ударов. В этом случае необходима упаковка в форме ограждений, опор, связок.
Более хрупкие изделия, например тонкие листы металла, фольга, металлические пруты, профили, трубы малого диаметра, помимо указанных рисков, также могут получить царапины, повреждения краев или вмятины, которые поставят под вопрос их использование по назначению или сделают их непригодными.
3. Машины и приборы
Машины, аппараты и приборы занимают следующее место в классификации грузов по степени подверженности рискам перевозки. К описанным выше рискам для них следует добавить опасность поломки. Повышенному риску поломки подвержены измерительные инструменты, изделия из стекла и фарфора.
4. Товары в бочках и мешка
Зернистые, порошкообразные или жидкие грузы подвержены особому риску потери вследствие прорыва мешочной упаковки или повреждения баков и бочек.
5. Скоропортящиеся грузы
Чувствительностью особого рода обладают товары, требующие особого обращения при транспортировке, например фрукты, пищевые продукты, которые необходимо хранить в холоде. При непредусмотренном прекращении охлаждения такие товары могут в значительной мере потерять свое качество или даже полностью испортиться.
6. Особо ценные грузы
Предметы или материалы повышенной ценности дополнительно подвержены риску кражи и грабежа. В основном это изделия из драгоценных металлов, радио- и телеаппаратура, бытовая техника, фотоаппараты, предметы искусства, некоторые особо ценные предметы одежды, модельная одежда, меха и т.п.
7. Грузы на борту
Под погрузкой на борт понимают все виды размещения грузов, за исключением закрытых со всех сторон помещений судна.
Размещенные на борту грузы подвержены совершенно иным рисковым обстоятельствам, нежели грузы, размещенные в трюме. Они в повышенной степени подвержены морским рискам, атмосферным воздействиям и, если судно в опасности, возможности выброса за борт.
Если погрузка на борт осуществляется с согласия страхователя, то страховая защита ограничивается лишь покрытием рисков кораблекрушения. Расширение страховой защиты оговаривается в отдельных случаях за дополнительную премию.
Если страхователь не согласен с погрузкой на борт, то страховая защита предоставляется в том же объеме, как и при погрузке в трюм. Страхователь, однако, обязан проинформировать страховщика о погрузке товара на палубу, если он располагает такими сведениями.
8. Грузы, ожидающие отправки, и возвращаемые грузы
Речь идет о товарах, которые находятся в ожидании дальнейшей транспортировки или возвращаются обратно. Для этих товаров в случае возникновения ущерба, особенно при скрытых формах (когда ущерб обнаружен уже после окончания транспортировки), возможно появление сложностей доказательства факта и размеров ущерба, так как необходимо выяснить, на каком этапе всего процесса перевозки возник ущерб.
По этой причине страховщики, как правило, предоставляют страховую защиту для грузов, ожидающих отправки и возвращаемых обратно, лишь в рамках покрытия рисков кораблекрушения. Однако если страховщику уже перед отправкой груза известно, что речь идет о товарах, ожидающих отправки или возвращаемых обратно, т.е. возникновение ущерба возможно только на страхуемом рейсе, то страховщик несет ответственность согласно условиям договора.
В соответствии с положениями для действующих договоров страхования в генеральном полисе грузы, ожидающие отправки и возвращаемые обратно, страхуются на тех же условиях, что и прочие грузы. В случае возникновения ущерба страхователь должен доказать, что ущерб возник во время застрахованной части перевозки.
9. Поврежденные грузы
Поврежденные грузы и грузы с поврежденной упаковкой могут с большой вероятностью получить в процессе транспортировки дальнейшие повреждения. Поэтому страховщик возмещает ущерб, возникший в процессе транспортировки, при условии, если повреждения груза, имевшие место в начале перевозки, не оказали влияния на ущерб, возникший во время транспортировки.
10. Особо опасные грузы
Особенность перевозки опасных грузов состоит в том, что они, в соответствии с предписаниями национального и международного права, в большинстве случаев должны перевозиться на палубе судна.
Если в договоре не предусмотрено иное, страховая защита осуществляется в объеме покрытия рисков кораблекрушения.
6.4.3.3. Дополнительные интересы
К числу дополнительно страхуемых относятся интересы страхователя или застрахованного лица в получении комиссионных, ожидаемой прибыли и оплаты фрахта.
Комиссионные представляют собой вознаграждение за организацию работ или предоставление услуг, например вознаграждение маклера, агента, экспедитора и т.п. Застраховать можно только комиссионные, которые должны быть выплачены. В случае совместного страхования товара и комиссионных на последние приходятся 2 % стоимости товаров.
Ожидаемая прибыль - это прибыль, ожидаемая от доставки то варов в пункт назначения. Это не учтенная в цене маржа продавца, а та прибыль, которую покупатель товара в пункте назначения надеется получить после продажи товара. Поэтому ожидаемая прибыль может быть застрахована только в пользу последнего, т.е. при импорте в пользу внутреннего получателя груза, а при экспорте - в пользу иностранного получателя товара.
В том, что касается товаров, включение ожидаемой прибыли в страховую сумму является естественным, так как коммерсант, как правило, планирует продать, переработать или облагородить полученные товары, чтобы заработать прибыль. Он понесет убытки, если ожидаемая прибыль не принимается во внимание, так как при повреждении или утрате товара прибыль, которую он надеялся получить от дальнейшей продажи, выпадает, а ему еще надо оплачивать затраты, связанные с оплатой труда его работников, и расходы по содержанию своего предприятия.
При перевозках грузов страхование ожидаемой прибыли за счет получателя принято во всем мире.
Ожидаемая прибыль - это прибыль, которую можно было ожидать при обычном течении дел или при особых обстоятельствах, в частности в результате принятия определенных мер и предосторожностей.
Ожидаемая прибыль, как правило, устанавливается в размере 10 %. В обычных действующих договорах страхования это оговаривается при заключении договора. В отдельных случаях перед началом транспортировки может быть оговорен более высокий уровень ожидаемой прибыли, если это оправдано обстоятельствами дела. Это происходит в том случае, если при заключении договора страхования доказано, что более высокий уровень прибыли реально достижим.
Страхование ожидаемой прибыли не ведет к обогащению, но восстанавливает финансовое положение, которое существовало бы при условии, что ущерб по застрахованному товару не наступил.
Фрахт - это плата за транспортировку грузов. Страхование фрахта означает страхование от потери фрахта, т.е. страхуется интерес в получении груза, от благополучного прибытия которого зависит оплата фрахта.
Таким образом, существует интерес в успешном прибытии товаров; этот интерес выпадает у владельца судна, если фрахт полностью оплачен заранее и отсутствует соглашение о том, что фрахт будет возвращен в случае неприбытия груза.
6.4.4. Страхование затрат и расходов
В транспортном страховании помимо названных основных интересов (судно и груз) также страхуются дополнительные интересы, такие как затраты (например, связанные с предотвращением и уменьшением ущерба) и расходы (фрахт, таможенные пошлины, а также расходы на уборку и спасение товаров).
Германские условия страхования грузов 2000 дают по этому вопросу подробные разъяснения.
Объем покрытия включает следующие элементы затрат и расходов.
1. Взнос по общей аварии, который страхователь должен внести на основе диспаши (расчета затрат и взносов по общей аварии), составленной в соответствии с законом, Йорк-Антверпенскими правилами, Рейнскими правилами ivr (1) или иными международно-признанными правилами, поскольку согласно правилам урегулирования общей аварии застрахованный ущерб должен быть по возможности предотвращен или сведен к минимуму.
(1) IVR - Internationale Vereinigung des Rheinschiffsregisters. - Международное объединение Рейнского морского регистра.
Если сумма взноса превышает страховую стоимость и последняя соответствует страховой сумме, то страховщик возмещает ущерб полностью в пределах страховой суммы. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, используются положения относительно недострахования.
В рамках этих условий страховщик освобождает страхователя от требований но возмещению ущерба и расходов, которые возникают на основе договорного соглашения, известного под названием оговорки о взаимных обвинениях.
2. Расходы на предотвращение, снижение и установление размера ущерба, а именно:
Вышеперечисленные расходы и затраты страховщик берет на себя также в случае, если они оказались безрезультатными. Ограничение по возмещению ущерба, как правило, соответствует страховой сумме.
3. Расходы на перегрузку, временное хранение, а также дополнительные издержки на дальнейшую транспортировку вследствие наступления страхового случая или застрахованной аварии транспортного средства, если страхователь счел их необходимыми в данных обстоятельствах или если они произведены по указанию страховщика.
4. Страхователь может потребовать, чтобы страховщик взял на себя поручительство или гарантию по оплате взносов по общей аварии, сделал первичный взнос по общей аварии и заплатил авансом требуемую сумму на покрытие расходов по предотвращению и снижению, а также по установлению размера ущерба.
6.5. Стороны договора страхования и виды полисов
6.5.1. Страхователь и застрахованное лицо
Договор страхования заключается между страхователем и страховщиком. Они являются сторонами договора страхования. Страхователями могут быть как физические, так и юридические лица. Из договора вытекают правовые обязательства страхователя, основным из которых является уплата премий. Вместе с тем эти обязанности могут быть возложены на других лиц.
Застрахованным лицом по договору также может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Если договор страхования заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица, то этот третий называется застрахованным лицом. Он не является стороной договора страхования, но имеет право на предъявление требований по нему.
Договор страхования, как правило, заключается не в пользу третьих лиц, а в пользу страхователя, который является партнером страховщика. Этим подразумевается, что при заключении договора стороны едины в том, что страхуются собственные риски страхователя. Однако в страховании грузоперевозок нередки случаи, когда страхователь страхует интерес третьего лица. Для застрахованного лица это страхование за чужой счет (за счет страхователя) в отличие от страхования за собственный счет, когда страхователь страхует свой собственный интерес.
6.5.2. Страхование собственного страхового интереса и интереса третьего лица
При страховании собственного страхового интереса страхователь Страхует свои интерес в объекте на случай опасности его случайной гибели или порчи. При этом страхователь должен выполнять свои правовые обязанности по договору, в частности, он должен заплатить страховую премию. Кроме того, он должен выполнять иные обязательства, вытекающие из договора. Только при этих условиях он обладает правом требования по договору.
Если страхование производится в пользу другого лица, даже если оно будет указано, то предполагается, что лицо, заключающее договор, выступает не как представитель, а действует от своего имени, но в пользу третьего лица.
Если страхование осуществляется за счет лица, "которого это касается" ("die es angeht"), и это лицо не указывается в договоре, то остается неясным, страхуется ли собственный или чужой интерес. В этом случае положения по поводу страхования в пользу третьего лица применяются лишь при условии, что страхуется чужой интерес.
Права, вытекающие из договора, принадлежат застрахованному лицу. Передача полиса, однако, может быть осуществлена лишь страхователем. После передачи полиса застрахованному лицу оно может без согласия страхователя распоряжаться своими правами и осуществлять их в судебном порядке, поскольку оно вступило во владение полисом.
Страхователь может от собственного имени располагать правами, принадлежащими по договору застрахованному лицу. Страхователь без согласия застрахованного лица может получать платежи по договору и пользоваться его правами только при условии, что он обладает полисом. Страховщик обязан произвести страхователю страховую выплату, если последний докажет, что застрахованное лицо дало на это свое согласие.
Страхование недействительно в пользу перевозчика, фрахтовщика, владельца склада или экспедитора.
При страховании в пользу третьего лица речь идет о страховании чужого интереса в противоположность страхованию собственного интереса представляет собой собственное страхование. Договор страхования в пользу третьего лица заключается между страховщиком и страхователем, который выступает от собственного имени, но за другое застрахованное лицо. Личность застрахованного лица может быть названа в договоре, но это условие не является обязательным.
В транспортном страховании товаров типичным примером страхования в ПОЛЬЗУ третьего лица является сделка на условиях CIF, когда договор страхования заключается на полное покрытие. Через договор купли-продажи продавец обязуется за свой счет застраховать чужой интерес, а именно интерес покупателя, который состоит в том, чтобы купленные товары без повреждений достигли пункта назначения. Права, вытекающие из этого договора, принадлежат застрахованному лицу, т.е. покупателю.
Сделка на условиях CIF может быть также застрахована по формуле: "за счет того, кого это касается". В начале страхования интерес часто принадлежит страхователю. Позже он переходит к покупателю, который тогда становится застрахованным лицом. В этом случае стороны договора страхования при его заключении еще не знают, заключается ли страхование за свой или за чужой счет, и они намеренно оставляют вопрос точного указания застрахованного лица открытым. Поэтому применяется формулировка "за счет того, кого это касается". Лицо, "которого это касается", определяется после заключения договора покупки в соответствии с несением риска.
6.5.3. Виды и функции страховых полисов
Страховщик по требованию страхователя должен вручить ему подписанное им свидетельство, подтверждающее наличие договора страхования (полис).
Если страховой полис выдан, страховщик обязан осуществлять страховые выплаты лишь при предъявлении полиса. Через оплату владельцу полиса он освобождается от своих обязанностей.
Если полис утерян или уничтожен, страховщик обязан осуществлять страховые выплаты при условии, что полис объявлен утерявшим юридическую силу или по нему обеспечена гарантия; обеспечение полиса через поручительство исключено. То же относится к обязанности страховщика относительно выдачи дубликата: расходы по выдаче дубликата должен нести страхователь.
Содержание полиса считается одобренным страхователем, если страхователь не выступает с возражениями немедленно после его выдачи. При этом право страхователя опротестовать принятие полиса по причине заблуждения остается неприкосновенным.
Страхование грузов - это либо страхование единичных перевозок, либо текущее страхование грузооборота за длительный период. При страховании единичных перевозок действуют единичный договор страхования и единичный полис. При текущем страховании используются разные виды полисов: генеральный, паушальный, полис по обороту, полис на списание, блок-полис.
Генеральный полис предлагается страхователю, риски которого связаны с частыми отправлениями партий товара различной стоимости или по разным маршрутам. При наличии такого договора страхователь заявляет страховщику о начале застрахованной грузоперевозки в следующих формах. Либо транспортировка декларируется при ее начале, т.е. тогда, когда страхователь получает об этом информацию. Либо все застрахованные по генеральному полису грузоперевозки вносятся страхователем в специальный формуляр - декларацию, и документы по этим грузоперевозкам регулярно, например, ежемесячно, дополнительно передаются страховщику для расчета премии.
В случае паушального полиса в рамках установленного лимита Покрытия полиса или ущерба (иногда этот лимит устанавливается в расчете на день по сумме отправки грузов) страховая защита обеспечивается для всех грузоперевозок, по которым страхователь несет риски. Существенной характеристикой такого договора является то, что в нем точно определены территория действия, вид грузов, вид страхового интереса и транспортные средства. Примером такого страхования может служить страхование регулярных перевозок в узко ограниченной географической области.
Полис по обороту, как и паушальный, используется только для умеренных и географически однородных транспортных рисков. Но он отличается от паушального полиса тем, что в нем не устанавливается определенный размер страховой премии на год. Премия чаще всего взимается в твердо установленном проценте от декларируемого общего оборота страхователя.
Полис на списание предполагает наличие предварительно установленной общей страховой суммы (суммы списания), которая расходуется с течением времени. Стоимости отдельных отгрузок товаров списываются с этой суммы. Эта форма полиса применяется для поставок, которые осуществляются отдельными партиями и при которых транспортируются товары одного рода по одним и тем же маршрутам.
Блок-полисы, применяются чаще всего при массовых перевозках, например при страховании багажа. Блок-полисы упрощают процесс оформления договора страхования. При этом отдельный листок полиса отрывается от блока и в него заносится имя страхователя, страховая сумма и премия по тарифу.
|
Операция |
Генеральный полис |
Единичный полис |
|
Страхуемая перевозка |
Все перевозки |
Отдельные перевозки |
|
Заявление. Расчет премии. Надбавка к премии. |
После начала транспортировки |
До начала транспортировки |
|
Оговорка об ошибке |
Да |
Нет |
|
Более низкая премия |
Да |
Нет |
|
Право регресса для страхователя |
Да |
Нет |
|
Дополнительные услуги |
Да |
Нет |
Вышеперечисленные текущие полисы представляют собой так называемые рамочные договоры. Подобные рамочные договоры используются только в тех случаях, в которых все грузоперевозки находятся в сфере риска страхователя.
Если товары продаются, то грузоперевозка выходит из сферы риска страхователя. Поэтому продавец при продаже товаров на условиях CIF страхует их за свой или за чужой счет, в зависимости от продолжительности несения риска им самим и покупателем. В этом случае необходимо передать покупателю документ, на основании которого он после перехода риска на него может предъявить претензии к страховщику и из которого видно, в каком объеме застрахован его риск. Полис текущего страхования не может быть таким транспортным документом, так как он не относится к конкретной транспортировке. Этот полис свидетельствует только об общем объеме страхуемого грузооборота и не содержит сведений об отдельных грузоперевозках. Поэтому для каждой отдельной отгрузки, произведенной в рамках текущего полиса, оформляется выписка из договора страхования, которая содержит всю необходимую информацию и называется сертификатом.
Страховой полис выполняет в торговом обороте функции свидетельства, долгового обязательства и документа, удостоверяющего право.
В качестве свидетельства страховой полис представляет собой односторонне оформленный страховщиком, подписанный им (факсимиле) и выданный страхователю документ, отражающий содержание договора страхования. Он предполагает правильность и полноту информации.
В отношении договора страхования действует правовая предпосылка, согласно которой не может иметь силу никакое иное соглашение, кроме того, которое содержится в свидетельстве. Договор, таким образом, действует после его заключения всегда в том виде, который отражен в полисе.
Полис всегда является долговым обязательством. Это означает, что страховщик может требовать его предъявления для осуществления страховой выплаты.
Страховой полис может рассматриваться как документ, удостоверяющий права. Оговорка о владельце предполагает, что страховщик должен выполнить свое обязательство по отношению к любому владельцу полиса, даже недобросовестному, освобождая себя от последующих обязательств. Владелец полиса, напротив, не может просто потребовать исполнения обязательств от страховщика, а должен пройти процедуру подтверждения легитимности своих прав.
6.6. Условия договора страхования грузоперевозок
6.6.1. Особенности договора текущего страхования грузоперевозок
В дополнение к Германским условиям страхования грузов 2000 на страховом рынке применяются положения о текущем страховании. Рассмотрим основные из них.
Предмет страхования уточняется в данных положениях следующим образом:
1. Страхование распространяется на товары всех видов или на все товары определенного в договоре вида, которые должны быть застрахованы страхователем по торговым обычаям за свой или чужой счет. Незастрахованными считаются такие товары, которые страхователь застраховал без собственного экономического или правового интереса, только потому, что считал себя обязанным сделать это по отношению к третьему лицу, в том числе и за вознаграждение.
2. Если страховой интерес возникает после начала транспортировки, страховая защита предоставляется страхователю в рамках этого договора, поскольку ему неизвестны какие либо уже наступившие ущербы и/или опасные обстоятельства, о которых по договору страхователь обязан информировать страховщика.
3. Для товаров, не названных в договоре, страховая защита предоставляется только в случае согласования премий и объема покрытия до начала транспортировки, если ничего другого в договоре не предусмотрено.
При заключении договора текущего страхования страхователь обязан" если иное не согласовано в договоре, заявлять к страхованию все указанные в договоре транспортировки грузы и их временное складирование. Страховщик обязан обеспечить страховую защиту для всех зарегистрированных грузоперевозок и складирования согласно условиям договора.
При этом возможно использование различных способов заявления (декларирования).
Разовое заявление
Страхователь немедленно сообщает страховщику в отдельности обо всех без исключения грузоперевозках и складировании товаров, I подпадающих под текущее страхование, с предоставлением данных об их страховой стоимости. Он должен предоставить информацию о товаре, виде упаковки, транспортном средстве и маршруте, известить о погрузке на баржу, а также проинформировать обо всех обстоятельствах, интересующих страховщика.
Возврат товара вследствие ущерба, застрахованного по этому полису, не должен декларироваться.
Если страхователь не сообщил об очередной грузоперевозке или допустил ошибку, то страховщик, если иное не предусмотрено договором, освобождается от своих обязанностей по возмещению ущерба. Однако расторжения договора по инициативе страховщика не последует, если страхователь не нарушил принципа должной добросовестности предпринимателя и сделал заявление немедленно после обнаружения ошибки и ее исправления.
Общее заявление
Страхователь освобождается от обязанности декларирования отдельных грузоперевозок и складирования товаров, если это согласовано в договоре. В соответствии с соглашением он должен сообщать застрахованный оборот по грузоперевозкам и складированию ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода или раз в год задним числом. Заявляемый оборот может быть разбит по группам стран или по иным признакам.
На основе оценки годового оборота страховщик, если иное не предусмотрено договором, может потребовать оплаты ожидаемой годовой премии авансом в начале периода страхования. По истечении страхового года осуществляется окончательный расчет за вычетом премии, выплаченной авансом.
В договоре текущего страхования устанавливается лимит покрытия. Максимальные страховые суммы ограничиваются согласованным лимитом, если иное не предусмотрено договором. Если общая страховая сумма всех застрахованных данным договором товаров, находящихся на одном транспортном средстве, превышает лимит или товарные запасы на складах превышают лимиты, установленные согласно пожарным требованиям, то отдельные страховые суммы сокращаются в пропорции отношения лимита к общей страховой сумме.
Договор текущего страхования оформляется при предоставлении следующей формы, которая называется листом покрытия.
Образец листа покрытия
6.6.2. Начало и окончание действия страховой защиты
Договор страхования вступает в силу с начала застрахованной транспортировки товара, т.е. как только товары в пункте, откуда они отправляются, перемещаются с того места, в котором они находились первоначально. Исходя из этого, страховое покрытие существует уже во время погрузки товаров на транспортное средство.
Страхование заканчивается, как только товар в пункте прибытия доставлен на место, которое определено получателем как место назначения, или сроки промежуточного хранения по вине страхователя превышают 30 дней, или по истечении 60 дней после выгрузки товара с судна в порту назначения. Эти сроки могут быть продлены за соответствующую прибавку к премии.
Возможны соглашения по поводу отклонений от установленных правил. Однако страховое покрытие "от двери до двери" рекомендуется даже тогда, когда продавец несет риск в течение первого отрезка перевозки, а покупатель - во время второго. Договор заключается при этом по формуле "за счет того, кого это касается" и покрывает рисковые отрезки обоих партнеров. Так делается при страховании сделок CIF или CIP. Таким образом достигается, что один и тот же страховщик несет ответственность за весь путь перевозки. При этом не возникает споров о том, кому из нескольких страховщиков придется платить за ущерб.
Страхование "от двери до двери" предполагает наличие в договоре следующих соглашений.
Страховая защита начинается, как только товары в пункте отправления перемещаются с места, где они до сих пор находились, с целью немедленной отправки. Страхование заканчивается в зависимости от того, какое событие произойдет раньше:
6.6.3. Заключительные положения по оформлению договора страхования грузов
Согласно Германским условиям страхования грузов 2000 в договоре страхования, как правило, согласовываются следующие пункты; страховая сумма; действия страхователя в случае наступления ущерба; правила возмещения ущерба; границы ответственности страховщика; возможности изменения степени риска по договору.
Страховая сумма в договоре должна соответствовать страховой стоимости.
Страховая стоимость - это общая рыночная стоимость или, за ее неимением, общая стоимость товара на месте отправления к началу страхования, включая плату за страхование, издержки, имевшие место до принятия товара перевозчиком, и окончательно оплаченный фрахт. Если иное не предусмотрено договором, ожидаемая прибыль страхуется в размере 10 % страховой стоимости в пользу покупателя.
Если в договоре страховая стоимость установлена в размере определенной суммы (таксы), то эта такса и в дальнейшем определяет страховую стоимость. Страховщик, однако, может потребовать понижения таксы, если она значительно превышает действительную страховую стоимость. Если страховая сумма ниже, чем такса, страховщик несет ответственность за ущерб, также и в случае понижения таксы, в соотношении страховой суммы к таксе, установленной соглашением. В страховании прочих интересов это условие также действует.
Положения для случая ущерба определяют порядок действий страхователя при наступлении страхового события. Эти действия включают следующие пункты: извещение об ущербе; предотвращение и снижение ущерба; предъявление заявления об ущербе или утрате товара.
Прежде всего страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о возникновении каждого случая ущерба.
При наступлении страхового случая страхователь должен по возможности принять меры к предотвращению или снижению размера ущерба. При этом он должен следовать указаниям страховщика и осуществлять их, если обстоятельства позволяют это делать.
Страхователь обязан письменно заявить страховщику о застрахованном ущербе в установленные сроки, а в случае пропажи транспортного средства без вести, после истечения срока признания его пропавшим без вести. Срок удостоверяется датой отправки заявления. Требование страхователя о компенсации ущерба теряет силу, если ущерб не был заявлен вовремя.
Возмещение ущерба осуществляется по разным правилам в случаях пропажи товара или его полного или частичного повреждения.
Если товары частично или полностью утеряны, если они изъяты у страхователя без надежды на возвращение или если они согласно решению экспертов потеряли свои первоначальные качества, то страхователь может потребовать выплаты относящейся на эти товары части страховой суммы за вычетом стоимости спасенных товаров.
Если товары или их часть повреждены, то следует определить общую рыночную стоимость, а при ее отсутствии общую стоимость товаров в момент, когда они находились в месте отправления в неповрежденном состоянии (стоимость в здоровом состоянии), а также стоимость, которую они имеют при наличии повреждений. Разница между этими стоимостями, отнесенная к стоимости в здоровом состоянии, определяет долю страховой стоимости, которая соответствует размеру ущерба.
Стоимость поврежденных товаров также может быть установлена путем свободной продажи или открытых торгов, если страховщик потребует их проведения немедленно при возникновении обстоятельств, повышающих размер ущерба. В этом случае общая выручка от продажи рассматривается как стоимость поврежденных товаров. Если согласно условиям торгов продавец вынужден был снизить цену, то страховщик несет ответственность за оплату назначенной цены, если он подтвердил условия продажи.
В случае повреждения или потери определенных частей или деталей товаров страхователь вместо оплаты части страховой суммы может потребовать возмещения в размере необходимых затрат на ремонт или восстановление поврежденных или потерянных частей. Эти затраты оцениваются на момент установления ущерба.
При повреждении или потере предметов, являющихся частью единого застрахованного имущественного комплекса, страховщик выплачивает возмещение как в случае тотального ущерба, если ремонт или восстановление невозможны или бессмысленны. Остаточная стоимость засчитывается.
При страховании бывших в употреблении станков, приборов, аппаратов, транспортных средств и их частей, если иное не предусмотрено договором, страховщик выплачивает возмещение по принципу "новое за старое". Это значит, что возмещение начисляется без скидки, в размере оплаты необходимых на момент установления ущерба расходов на ремонт или восстановление, если остаточная стоимость составляет не менее 40 %. При этом величина возмещения не должна превышать остаточной стоимости.
Границы ответственности страховщика устанавливаются исходя из следующего правила: если иное не предусмотрено договором, страховщик несет ответственность за ущерб, возникший в период страхования, только в пределах страховой суммы.
Это положение имеет силу также для каждого последующего страхового случая. Поскольку страховые выплаты использовались для восстановления или ремонта поврежденных товаров или оплачивались соответствующие расходы и затраты в случае возникновения обязательств страхователя по ним, то страховая сумма не уменьшается на величину таких расходов и обязательств.
Изменение риска в ходе действия договора должно быть соответствующим образом учтено и оформлено.
Страхователь может изменить степень опасности, в частности увеличить ее, и внести эти изменения через третье лицо. Если страхователь изменяет риск или узнает об его изменении, он обязан немедленно сообщить об этом страховщику.
Как изменения риска рассматриваются, в частности, ситуации, если:
Если страхователь не заявил об увеличении риска, то страховщик, если иное не предусмотрено договором, освобождается от обязанности возмещения ущерба. Это касается и тех случаев, когда нарушение обязанности информирования со стороны страхователя не основывалось ни на умысле, ни на грубой небрежности, или увеличение риска не оказало влияния ни на наступление страхового случая, ни на объем ответственности страховщика.
Страховщик получает за увеличение риска согласованную надбавку к премии в любом случае, даже если поводом для увеличения риска стал интерес страхователя или следование принципам гуманности, или возрастание угрозы для застрахованного товара.
"Страховое дело", том 2 "Виды страхования"
© Германский союз страховщиков (GDV) 2004
Библиографические ссылки: