Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Шаг в развитиии национального страхового рынка
Международный Конгресс «Проблемы страхования и ас пекте национальной безопасности» состоялся в Санкт-Пе тербурге 18-20 мая нынешнего года.
Между тем, по словам В.В.Горбунова (Национальная страховая компания "Татарстан"), такой конгресс нужно было провести уже несколько лет назад. Для В.А.Батадеева ("Континент Полис", Москва) значение санкт-петербургс кого форума заключено в том, что он явился откликом на давно назревшую необходимость непосредственного обще ния страховщиков с представителями обеих ветвей власти
Представитель ВСС, член его президиума, петербуржец А.В. Тихонов, отметил тщательность интеллектуальной про работки выбранной для Конгресса темы, ее актуальность, как и актуальность проблем, рассматриваемых на многочис ленных секционных заседаниях. Для российских страховщи ков рассмотрение их деятельности в таком необычно широ ком аспекте, как безопасность страны, внове, хотя Запад именно так и подходит к ней. В России подобный подход демонстрируется впервые. ( Правда, корреспонденту пред ложение рассматривать страховую отрасль под углом зрения безопасности страны и всего СНГ довелось услышать еще на одной из дагомысских встреч из уст представителя Гру зии Резо Пачулия.)
По мнению А.В. Тихонова, впервые от использования страхования для решения частных, сиюминутных проблем финансового плана власть переходит к решению с его по мощью стратегических, инвестиционных проблем. Мы сами сможем обеспечить собственную (прежде всего экономичес кую) безопасность за счет самоинвестирования.
Впервые также именно на этом Конгрессе оказались в общем согласованными точки зрения законодательной, ис полнительной власти и страховщиков. В частности, впервые все стороны признали, что затраты, на страхование должны трактоваться как затраты общественно-значимые. Ни с чьей стороны не встретила возражения мысль о том, что налого вое давление на страховые компании должно быть умень шено, чтобы страховщики смогли встать на ноги.
Полезной и интересной назвали встречу представители ближнего и дальнего зарубежья.
Организаторы: Межпарламентская ассамблея государств - участников СНГ, Министерство финансов РФ, Академия национальной безопасности - пригласили и обеспечили участие в заседаниях Конгресса Председателя Государствен ной Думы Г.Н. Селезнева и других думских деятелей; заме стителей министров финансов и экономики, руководите лей департаментов названных министерств, заместителя руководителя налоговой службы РФ, мэра Санкт-Петербурга и губернатора Ленинградской области.
Г.Н. Селезнев напрямую связал перспективы развития страховой отрасли с преодолением экономического кризиса в стране. Главный ресурс наращивания доходов бюджета, без чего невозможно остановить катастрофическое сниже ние государственных расходов на социальные нужды, - вос становление производства. Почва, по словам спикера, для согласованных действий Думы и правительства имеется.
О безграничных возможностях страхования говорил в сво ей речи мэр Санкт-Петербурга В.А. Яковлев) сделавший ак цент на инвестиционных возможностях страховой отрасли: потенциальная емкость российского страхового рынка сопо ставима с величиной потребных России инвестиций.
М.И. Кротов, генеральный секретарь Совета Межпар ламентской ассамблеи СНГ, напомнил о том, что на Запа де 70% средств населения не в банках, а в страховых компа ниях. Есть основания ожидать, что с течением времени это произойдет и у нас. Однако к этому моменту такие огром ные средства могут оказаться в руках западных страховщи-
ков, появление которых на нашем рынке нс за горами.
Тема вступления России в ВТО и последствий приня тия Соглашения о партнерстве и сотрудничестве с ЕС по лучила естественное развитие в дальнейших выступлениях.
Первый заместитель министра экономики А.Г.Шапова-льянц назвал страхование одним из ключевых сегментов рынка, имея в виду именно инвестиционные возможности отрасли. Поэтому государство должно принять все возмож ные меры для ее развития.
Низкий кредитный рейтинг России является причиной высокой потребности инвесторов в страхопоН защите, в ча стности от политических рисков.
Как и большинство выступивших, г-н Шаповальянц в качестве непременного условия успешного развития стра хования выделил проблему налогообложения, напомнив, что мы единственная страна в мире, где лишь \% расходов позволено относить на себестоимость продукции.
В свете грядущей либерализации рынка страхования зам. министра обратил внимание нс только на необходимость выработать меры по защите национальных страховщиков, но и повышения их совокупной емкости, т.е. в конечном итоге их конкурентоспособности. При этом он призвал по мнить не только об интересах страховщиков, но и потреби теля страховых услуг. Вовлечение средств населения в инве стиционный процесс - одна из важнейших задач. Однако вызывает тревогу, что удельный вес обязательного страхо вания достиг 40%. Отсюда необходимость сделать более при влекательными добровольные виды страхования. Обязатель ные виды развращают страховщика. Существует опасность чрезмерного развития отраслевых фондов, способных поро дить недобросовестную конкуренцию и монополизм.
Внимание к страховой отрасли должно носить долговре менный, стратегический характер.
В.А. Сухов, председатель правления «Росгосстраха», как и многие другие российские страховщики, считает, что если не принять сегодня разумные протекционистские меры, то на циональный страховой рынок будет регулироваться иностран ными компаниями, а это вопрос не только технологический, но вопрос национальной безопасности. В этой связи незавер шенность разработки и затягивание принятия Федеральной программы развития страхования представляется серьезным упущением, так как без такой программы трудно добиться единства действий страховщиков и всех ветвей власти.
На какое-то время приоритет должен быть отдан нацио нальным страховым компаниям, в частности в сфере стра хования жизни.
Одним из неотъемлемых элементов в системе националь ной безопасности глава «Росгосстраха» считает крупную го сударственную страховую компанию, с помощью которой можно эффективно противостоять зарубежным гигантам.
Активизации национального страхового рынка возмож но добиться либо путем введения обязательных видов стра хования, либо льгот для страхователей. У нас даже ввиду скорого появления сильных иностранных конкурентов не сделано еще ни то, ни другое.
Остро стоит и вопрос гармонизации правовых актов России и стран СНГ. Страхование - нс только экономичес кий, но и социальный инструмент.
В выступлении К.Е. Турбиной, генерального директора московского представительства Кельнише Рюк, прозвуча ло напоминание о проблеме емкости российского страхо вого рынка, не позволяющей брать па собственное удержа ние российским страховщикам ответственность, превыша ющую 5-6 млн. долл. Когда говорят о вывозе перестраховоч ной премии, то «забывают» о размере взятой иностранными страховщиками ответственности, об уже состояяяяхся круп-
55
ных выплатах. (В.Н.Томилин, представитель ВСС в странах Балтии), позднее возразил г-же Турбиной, оценив емкость российского страхового рынка в 16-20 млн. долл., а вместе с ресурсами стран Содружества — и того более, призвав при этом представителей этих стран выступить единой емкостью.)
Важнейшим элементом национальной безопасности Б.П. Пастухов, президент Промышлеино-страховой компании, видит развитие долгосрочного страхования жизни как ис точника инвестиционных резервов, как барьер на пути утечки инвестиционных ресурсов за рубеж, как элемента в системе полдержания социальной стабильности в обществе. У населения на руках находится сейчас сумма, примерно соответствующая годовой потребности российской эконо мики в инвестициях. В США до 30% общего объема инвес тиций приходится на средства, привлекаемые с помощью страхования жизни. Российским страховщикам необходимо разработать комплекс мер, касающихся долгосрочных ви дов страхования, чтобы не оказаться незащищенными перед лицом сильных зарубежных конкурентов.
Развитие темы пленарного заседания хорошо послужила серия круглых столов, участники каящого из которых выработа ли рекомендации, положенные в основу итоговых документов.
Прямым продолжением основной темы стала тема круг лого стола «Предоставление страховых услуг в рамках ВТО: последствия для страховых рынков СНГ».
Серьезных аналитиков уже не разделить по признаку сторонников и противников допуска иностранцев. Речь идет только об условиях допуска. Как заметила в своем выступле нии на заседании круглого стола проф. Н.П. Кузнецова (про ректор Института страхования, Санкт-Петербугский государ ственный университет) «Международное сотрудничество в сфере страхования», все процессы, связанные с интеграцией, в том числе в мировой страховой рынок, - конвергентные. Интег рация - это дорога с двусторонним движением.
М.А. Сафронов ( Торгово-промышленная палата ) на помнил, что приход иностранных страховщиков - непре менное условие успешного формирования российского стра хового рынка, создания конкурентной среды. При этом вре менные меры по регулированию этого процесса необходи мы, иначе -возможна эксплуатация нашего потребителя низкокачественным страховым продуктом.
Г.А. Гуляева (Департамент страхнадзора Минфина РФ), констатировав, что вступление в ВТО отвечает потребнос тям страны, а интеграция - процесс необратимый, сказала далее, что нужно добиваться равного сотрудничества, и для этого требуются протекционистские меры. Западные страхо вые рынки практически закрыты для российских страхов щиков. Не позволяет говорить о равном партнерстве и то, что Россия явным образом приняла на себя больше обяза тельств, чем другие члены ЕС, поскольку Договор о парт нерстве и сотрудничестве зафиксировал ситуацию 1992 г., так что нужны дополнения и поправки к этому соглашению. Кроме того, нужно сформировать собственные крупные ком пании. Чтобы конкурировать с иностранными компаниями, национальные страховщики должны иметь уставный капи тал не менее 50 млн. долл. Но лишь 15 наших компаний отвечают этому требованию.
Настораживает страхнадзор и тот факт, что в течение прошлого года при наличии в Государственном реестре 7.0 совместных страховых предприятий департаментом было дано им 70 предписаний по нарушениям и 11 - по платежеспособ ности. За первый квартал 1998 г. 47 компаний с участием ино странного капитала не отчитались за свою деятельность.
Г.Н. Фидельман, президент Московского перестраховоч ного общества, безоговорочно причисляя себя к тем, кто более чем серьезно относится к перспективе открытия не подготовленного к интеграции с Западом рынка, считает это ударом н& только по социальной сфере, но и по наци ональной безопасности страны. Среди прочих доводов он привел и уже звучавшие на других форумах. В частности, что по каналам перестрахования уходит за границу 150-200 млн. долл. Создание перестраховочного консорциума с ем костью 10-15 млн. долл. позволило бы оставить в России до полнительно 75-100 млн. долл. в год.
Очень интересную попытку рассмотреть, что повлечет за собой для российского страхового рынка вступление в ВТО, сделал Э.Э. Плескановский (Ингосстрах, Москва). Его
выступление интересно не только выдвигаемыми положе ниями, но и серьезностью аргументации, так что редак ция, располагая полным текстом этого выступления, гото ва опубликовать его.
Несправедливо было бы обойти вниманием и возраже ние тех, кто уже давно пришел на российский рынок. Глава представительства Мюнхене? Рюк в Москве г-н Петер Мюллер сказал, что в его представлении интересы нацио нальной безопасности заключаются прежде всего в защите от последствий непредвиденных негативных событий. Дан ные о природных и гехногенных катастрофах в России более чем впечатляющие, но практически весь колоссальный ущерб не застрахован. Это ли не угроза экономической бе зопасности страны?
Страхование позволяет распределить риск в рамках ре гиона или страны. Международное перестрахование позво ляет распределить риск уже по всему миру. Присутствие меж дународного перестраховщика на национальном рынке яв ляется одним из условий динамичного развития страхо вого дела в стране, в том числе путем передачи современных технологий страхования, повышения квалификации сотруд ников страховых компаний и т.д.
Важно, что перестрахование обеспечивает защиту иму щественных интересов не только страхователя, но и страхо вой компании при страховом событии. Кроме того, нельзя забыыаыы ыытом,ыытоысыыиыыыыыаыы ыырестраховщиков зачас тую превышают размер всей собранной премии по всем дру гим рискам в стране.
Таким образом, часто эксплуатируемый тезис о вывозе капитала через каналы перестрахования не соответствует деи-ствительности, если речь идет о настоящем перестрахова нии. Ведь за рубеж передается не только часть страховой премии, но и соответствующая часть ответственности. В це лом, говоря о вывозе капитала, недостаточности инвести ций и т.д., не стоит забывать о том, что деньги размещают там, где эти инвестиции выгодны и надежны. Какие-либо силовые методы обречены поэтому на неудачу.
Что касается «вторжения» иностранных страховщиков в страховое пространство России, можно сказать, что это ста нет реальным только тогда, когда будет достигнуто сочета ние высокой прибыльности операций с экономической и политической стабильностью в стране.
В отдельном докладе г-н Мюллер рассмотрел ключевые вопросы страхования и перестрахования крупных промышлен ных рисков и любезно согласился предоставить его редакции.
В Итоговом документе Конгресса участники призвали парламенты и правительства, общественность стран Содру жества •признать страхование важнейшим рыночным меха низмом обеспечения национальной экономической безо пасности и социальной защиты.
Признано необходимым обеспечить разработку и гармо низацию страхового законодательства стран СНГ. На общей законодательной основе ввести обязательное страхование экологических, промышленных, строительно-монтажных и техногенных рисков, а также автогражданской ответствен-ности. Необходимо формирование межнациональных пере страховочных институтов (компаний и пулов), интеграция в области социального, медицинского, пенсионного стра хования и страхования по безработице.
Нужна конвенция и согласованные условия по свобод ному доступу страховщиков на территорию любой из стран Содружества (нормы страхового надзора, нормы по разме рам уставного капитала, по оценке платежеспособности и размещению резервов).
Признано целесообразным совершенствовать налогооб ложение национальных страховщиков в направлении исклю чения из налогооблагаемого дохода страховых взносов фи зических лиц и страховых выплат. Ввести налоговые льготы для юридических лиц при страховании ими имущества, ответственности, а также при пенсионном, медицинском страховании и страховании от несчастных случаев. Устано вить единый налог с объема собранных страховых взносов.
Чтобы реализовать эти рекомендации, в парламентах стран Содружества целесообразно было бы создать комиссии для выработки соответствующих законодательных актов.
****
Дорабатывается федеральная программа развития страхования.
Комиссия по экономической реформе на очередном заседании под председательством Б.Немцова обсудила методы развития системы страхования. На заседании обнаружились существенные разногласия меж ду Минфином и Минэкономики по такому сугубо денеж ному вопросу, как становление обязательных видов страхо вания. Минфин считает увеличение видов обязательного стра хования одним из основных способов действенного стиму лирования развития всей системы. Минэкономики рассматривает обязательное страхование как дополнитель ный налог и не видит в нем эффективного инструмента стимулирования. Работа на рынке обязательного страхова ния, говорится в замечаниях этого министерства, ни в коей мере не стимулирует страховщика на разработку перспек тивных страховых продуктов с целью продвижения на ры нок новых добровольных видов страхования.
По мнению выступавших на заседании комиссии, Фе деральная программа развития страхования нуждается в су щественных доработках. По решению комиссии вопросами развития страховой системы займется Межведомственная комиссия по вопросам страхования при правительстве под руководством Е.Ясина. Она должна проработать три вопро са: по налоговым льготам, протекционистским мерам и, главное, пропорциям добровольного и обязательного стра хования.
СОЗДАЕТСЯ РЫНОК ТИТУЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ. Вслед за Петербургом и Москва приступает к страхованию прав собственности на недвижимость (так называемое ти тульное страхование). В настоящее время страховые компа нии "Спасские ворота" и "Росгосстрах-Москва" по поруче нию правительства Москвы проводят организационную ра боту по созданию пула для титульного страхования. Вначале пул объединит, помимо названных, компании "РОСНО" и "Лидер", затем их число будет, очевидно, увеличиваться. Объединение страховых компаний предусматривает совмес тную организацию титульного страхования, разработку ус ловий этой деятельности, тарифной политики. Предполага ется, что в ближайшем будущем в Москве наиболее актив но будет развиваться страхование, связанное с куплей-про дажей квартир.
После того, как будут полностью отработаны техноло гии и проведено исследование рынка, планируется созда ние специальной страховой компании по титульному стра хованию.
УВЕЛИЧИВАЕТСЯ УСТАВНЫЙ КАПИТАЛ. Самарская страховая компания "Инкасстрах" в этом году увеличивает уставный капитал с 15.275 млн. руб. до 30 млн. руб., что позволит ей войти в число пятидесяти ведущих страховых обществ России. В прошлом году совокупный объем страхо вых премий компании достиг 28 млн. руб.
ВОЗРОСЛА СУММА ПОКРЫТИЯ РИСКОВ. Страхо вая компания "Интеррос-Согласие" заявила о готовности страховать риски грузоперевозок, каско морских судов, имущества, огневые риски на сумму 10 млн. долл. по каждо му объекту. На такую же сумму компания принимает риски в перестрахование. Это начинание способствует увеличению емкости российского рынка: значительная часть рисков не будет передаваться за рубеж.
ЗАСТРАХОВАНЫ РИЭЛТЕРЫ. Страховая группа "Спасские ворота" заключила договор с Центральным аген тством недвижимости в Петербурге по страхованию риска гражданской ответственности агентов в пользу третьих лиц. Теперь клиенты агентства застрахованы от непреднамерен ных ошибок агентов. Страховой взнос составляет 7650 руб., страховая сумма — 300 тыыыыыыыы,ыыыыыыыыыыыыыыыыыыысыыыыо одному страховому случаю — 150 тыс. руб. В договоре пре дусмотрена франшиза.
ПРЕДПРИЯТИЯ ЗАСТРАХОВАНЫ ОТ ОГНЯ. Ново липецкий металлургический комбинат, одно из крупней ших предприятий-производителей металлов в России, зас трахован на сумму 620 млн. долл. Страховщиками выступили страховая компания "Ренессанс-Страхование" и страховая ком пания "Интеррос-Согласие". Производственные мощности комбината застрахованы от огня и сопутствующих рисков. Кро ме того, предприятие застраховано от финансовых потерь в результате перерыва производства из-за пожара.
Липецкий завод холодильников "Стинол" — одно из крупнейших предприятий в СНГ с полным циклом произ водства бытовой техники европейского уровня — застрахо ван от огня и сопутствующих рисков. Страховщик — СК "Ренессанс-Страхование". Застрахованы производственные мощности, материалы, сырье и готовая продукция на скла де. Лимит ответственности составляет 133 млн. долл.
РЕКОРДНАЯ ВЫПЛАТА. 6 декабря прошлого года в Иркутске разбился военно-транспортный самолет Ан-124 с двумя истребителями на борту , перевозившимися во Вьет нам по контракту ГК "Росвооружение". Как явствует из ма териалов государственной комиссии, произошел страховой случай. После получения всех необходимых документов СК "Ингосстрах" рассмотрел претензию и в течение двух недель произвел выплату в размере 56,2 млн. долл. Это самый круп ный ущерб в истории страхования грузов в России. 90% сум мы возместили иностранные перестраховщики — Мюнхенс кое перестраховочное общество, Кельнское перестраховочное общество, компания "Блэкбалси" и ряд других компаний, а также российские организации: Военно-страховая компания и "Россия" — по 350 тыс. долл., Русское перестраховочное общество — 60 тыс. долл. По величине возмещения и скоро сти выплаты Ингосстрах попал в книгу рекордов Гиннесса. И.Марголин