Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ «СИНЕРГИЯ»
Факультет Финансов
|
Специальность |
Кафедра |
||
|
(код) |
(аббревиатура) |
КУРСОВАЯ работа
|
На тему |
Современная кредитная система: |
|
структура и участники |
|
|
Студент |
Ельчинова Полина Дмитриевна |
|
|
|
(Ф.И.О. полностью) |
подпись |
||
|
Руководитель |
Клейменов Александр Александрович |
|
|
|
(Ф.И.О.) |
подпись |
||
|
Заведующий кафедрой |
Щегалева И.Г. |
|
|
|
(Ф.И.О.) |
подпись |
МОСКВА 2014г.
ВВЕДЕНИЕ 2
Глава 1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации 4
1.1 Понятие кредитной системы 4
1.2 Структура современной кредитной системы 6
1.3 Кредитная система и ее участники 11
Глава 2. Современная кредитная система. 16
2.1 Понятие и виды кредитной организации 16
2.2 Статистика и анализ выдаваемых кредитов для физических и юридических лиц последних лет 23
2.3 Пути преодоления кризисной ситуации в кредитной системе России в 26
современных условиях 26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29
Список используемой литературы 31
Приложения 31
В совершенствовании любого государства значительное место занимает кредитная система, она способствует развитию экономики, росту потенциальных возможностей государства и росту благосостояния его населения. Во время процесса становления кредитной системы, обнаружились нарушения во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не в состоянии справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Актуальность взятой темы обусловлена тем, что кредитная система является неотъемлемой и значимой частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.
Целью курсовой работы является характеристика структуры современной кредитной системы РФ, а так же участников кредитной системы и перспектив ее развития. Для достижения указанной цели нужно последовательно решить ряд задач, а именно:
- дать понятие и раскрыть функции кредитной системы;
- дать характеристику основных элементов кредитной системы;
- рассмотреть структуру современной кредитной системы
- охарактеризовать кредитные организации;
- проанализировать статистику выдачи кредитов за последние несколько лет
- предложить пути преодоления кризисной ситуации российской кредитной системы.
Объектом работы является непосредственно кредитная система, которая играет важную роль в экономике страны. Предметом исследования являются пути совершенствования кредитной системы.
Для того чтобы описать современную кредитную систему, необходимо понять, что такое кредитная система.
В современной рыночной экономике часто возникает ситуация, когда ряда организаций, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто у населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей тем самым повышения уровня жизни. Это определяется в том, что происходит расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Эту ситуацию устраняет кредитная система.
В российской и зарубежной литературе существует несколько понятий «кредитная система»:
Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е. Ф. Жуков).
Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).
Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).
Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).
В функциональном аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.
Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, создающие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система – более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.
С позиций институционального подхода кредитная система существует из нескольких ярусов, каждый из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств.
Структура современной кредитной системы представлена в «приложение 1».
Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной. Эти ярусы представляют собой Центральный банк, банковский сектор, страховой сектор, специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.
Центральный банк — главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран. В Российской Федерации ЦБ является:
- эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
- банком банков, т.е. осуществлять операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны - хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
- банком правительства, для этого он обязан поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и исполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;
- главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);
-органом регулирования экономики денежно - кредитными методами, т.е. регулировать экономику не прямо, а через денежно - кредитную систему - воздействуя на кредитные институты, создавать определенные условия для их функционирования.
При решении этих задач центральных банков выполняет три основные функции:
· регулирующую - регулирует денежную массу в обращении, что достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной (учетной) политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики;
· контрольную - определяет соответствие требованиям к качественному составу банкнотной системы, т.е. осуществляет допуск кредитных институтов на национальный банковский рынок; устанавливает правила проведения банковских операций; бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; разрабатывает набор необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм, а также осуществлять контроль за их соблюдением;
· информационно – исследовательскую функцию
Банк- финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. Банк — это коммерческое юридическое лицо, которое:
- создано в целях извлечения прибыли,
- имеет право осуществлять банковские операции,
- имеет исключительное право на привлечение денежных средств юридических и физических лиц с целью их последующего размещения от своего имени; а также на открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц,
- действует на основании специального разрешения (лицензии) полномочных государственных органов (в России — Банка России), не имеет права осуществлять производственную, торговую, страховую деятельность.
Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002--2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно-признанным подходам.
После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.
Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2002--2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.
Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.
Третий и четвертый ярусы входят в парабанковскую систему.
Парабанковская система - представлена специализированными кредитно-финансовыми институтами (СКФИ). Эти институты как правило специализируются на выполнении 1,2-х банковскими операциями или же на определенном сегменте рынка.
Например, это лизинговые компании, факторинговые компании; (факторинг - покупка, продажа домов компании), инвестиционные компании, ломбарды. Возможно: - универсальное банковское дело; - специализированное банковское дело (т.е. когда СКФИам не разрешены классические банковские операции).
Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.
Лизинговые - Компании, которые представляют в аренду на определенных условиях имущество:
Ломбарды - специализируются на выдаче потребительского кредита под залог "Движимого имущества".
Инвестиционные компании - привлекают средства путем выпуска собственных акций небольшого номинала, собранные средства в основном инвестируются в ценные бумаги и государство за счет полученных на них доходов выплачивается дивиденд на собственные акции.
Кредитные союзы - это кредитный кооператив, капитал которого формируется путем взносов их членов, свои активы они используются для предоставления потребительских ссуд путем открытия сберегательных счетов.
Страховые организации - их денежные средства формируются за счет взносов страхования имущества, жизни, выплат за медицинские страховки и т.д. Они используют их средства для покупки ценных бумаг общественных, государственных и т.д., и тем самым предоставляя кредиты.
Факторинговая компания - занимается покупкой долгов юридических лиц на определенных условиях.
Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.
Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг, оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.
Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.
Функционирование денежной системы в рыночных условиях объективно взаимосвязано с кредитно-банковской системой. Денежная и кредитно-банковская системы выступают подсистемой более широкой товарно-денежной системы. Одновременно их существование предполагает проведение активной денежно-кредитной и финансовой политики со стороны государства, центральных и местных органов экономического управления.
Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.
На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.
В настоящее время существует несколько форм банковского кредита:
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например: автомобили, мебель и так далее).
Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты.
Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.
Международный кредит функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать как отдельные юридические лица, правительства государств, так и международные финансово-кредитные институты. Этот кредит можно классифицировать по следующим базовым признакам:
- по назначению - коммерческие, которые связаны с осуществлением внешнеторговой деятельности; финансовые - прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;
- по валюте займа - в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной расчетной денежной единице;
- по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами) и бланковые - под простое обязательство должника.
Ростовщический кредит обычно выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.
Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.
Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка межбанковских кредитов, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, то есть расширение своих кредитных вложений.
Межбанковский кредит начинает играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора "в последней инстанции" или, как еще говорят, кредитора "последней руки". Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. Центральный банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование Центрального Банка того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.
Существенное значение имеет также рынок ценных бумаг, как составная часть рынка ссудных капиталов. Первоначальной формой фиктивного капитала являлись облигации государственных займов. Далее образование и рост акционерных обществ, способствовало появлению нового вида ценных бумаг - акций. Сейчас структура фиктивного капитала складывается из трех основных элементов: акций, облигаций частного сектора и государственных облигаций. Для привлечения заемного капитала акционерные коммерческие банки могут выпускать собственные долговые обязательства - облигации. Облигации коммерческих банков - это любые ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа между владельцем облигации (кредитором) и банком, выпустившим их. Средства, мобилизованные банком на основе выпуска облигаций, считаются заемными в отличие от остатка денежных средств на счетах клиентов, которые в банковской практике называются привлеченными. При выпуске облигаций банк играет активную роль, инициатива выпуска принадлежит ему, в то время как при привлечении вкладов роль банка пассивна.
От депозитных и сберегательных сертификатов и банковских векселей облигации банка отличаются, во-первых, сроком выпуска (они не могут выпускаться на срок менее одного года), во-вторых, порядком выпуска. К акционерным банкам, выпускающим облигации, предъявляются такие же требования, что и при выпуске акций. Банковские облигации в Российской Федерации не получили широкого распространения. Однако в других странах облигации банков - наиболее популярный вид ценных бумаг. Так, в Германии, например, банки выпускают наибольшее число облигаций, значительная часть которых обеспечивается залогом или государственными гарантиями. На основе выпуска собственных облигаций немецкие банки формируют устойчивые среднегодовые долгосрочные ресурсы, но чтобы получить право на их выпуск, они должны выполнить целый ряд условий.
Нынешняя структура кредитной системы России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом».
Из определения можно понять что в РФ признаются только те кредитные организации, которые имеют разрешение от Центрального Банка. Прочие организации, предоставляющие займы в различных формах и другие услуги, аналогичные кредитным (например, лизинговые, факторинговые и т. п.), не имеющие лицензии Банка России на осуществление банковских операций, кредитными не считаются. Краткость законодательной трактовки понятия «кредитная организация» проявляется и в выделении конкретных видов кредитных организаций. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ они могут быть двух видов - банки и небанковские кредитные организации.
Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 (действ. ред. от 12.10.13) «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.
В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:
- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц
- осуществление расчетов по поручению юр. лиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)
- осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, открывать и вести банковские счета физ. лиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам, покупать и продавать наличную иностранную валюту, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.
Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.
В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:
- клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;
- расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС» (в данный момент выставлена на продажу)
- расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу
- расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками
- расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».
Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом ФЗ РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать без рисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.
Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» ( пруденциальное регулирование – то же, что и пруденциальный надзор.) (пруденциальный надзор – предварительный, "ранний" надзор, позволяющий регистрировать потенциальные возможности осложнений и проблем в деятельности финансовых институтов.), НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:
- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
- выдача банковских гарантий;
- осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
НКО не вправе:
- привлекать денежные средства физ. лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юр. лиц во вклады до востребования;
- открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;
- заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
- покупать и продавать наличную иностранную валюту;
- привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
- осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Иначе говоря, НКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.
Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако 07.07.2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.
Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в РФ функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.
Главной задачей НКО РОСИНКАС (Российское объединение инкассации) является выполнение государственного заказа по обеспечению налично-денежного обращения в стране. Для ее решения Объединение и входящие в него управления инкассации производят перевозку ценностей резервных фондов Банка России, инкассацию денежной выручки в городах и других населенных пунктах РФ, оказывают услуги по перевозке ценностей и охране объектов. Комплексное обслуживание коммерческих банков включает с себя не только вывоз излишков операционных касс и доставку подкреплений денежной наличности, но и инкассацию, подкрепление денежной наличностью обменных пунктов валюты, банковских филиалов и отделений, межфилиальные перевозки ценностей, обслуживание сетей банкоматов. В круг задач Объединения входит также подкрепление наличностью предприятий и учреждений для выплаты заработной платы. У последних большим спросом пользуется доставка из банка заработной платы по чеку или сопровождение кассира и других представителей, перевозящих ценности. Подразделениями Объединения, расположенными в разных субъектах РФ, обслуживается порядка 150 тыс. предприятий, банков и других организаций. Неотъемлемой стороной контрактов РОСИНКАС с заказчиками является обязательная страховая защита перевозимых ценностей в специализированной российской страховой компании Инкасстрах, перестраховывающей риски в транснациональной страховой корпорации ЛЛОЙД (L'LOYDS).
Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15.09.2011 № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
Многие снова созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляло 1012, а на 01.01.2012 года уже составило 978. За последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) количество коммерческих банков сократилось на 158 банков. И что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. Если так пойдет дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть. Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.
Появление и совершенствование кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.
Для лучшего представления выдаваемых кредитов, рассмотрим статистику последних лет.
Кредиты физическим лицам
Ипотека
В 2011 году на ипотечном рынке мы увидели рекордные показатели за всю историю кредитования. Выдача кредитов населению поднялась до отметки в 1 трлн. руб. Однако темп роста по итогам 2012 года, не кажется таким положительным. Общий объем ипотечных кредитов всего на 42% превышает показатель 2011 года. А в том же 2011 году по сравнению с 2010 годом, прирост был более 90%.
Причиной уменьшения прироста ипотечных кредитов явился рост процентных ставок. За полгода в 2012 году средний показатель вырос с 11.5% до 12.6%. Еще одна причина это рост цен на жилую недвижимость. Количество граждан желающих взять ипотечный кредит существенно уменьшилось, что и повлияло на темпы прироста выдаваемых банками кредитов. По всей видимости, ситуация с ипотечным кредитованием в ближайшее время не изменится в лучшую сторону.
Что же касается рейтинга (по данным «РБК Рейтинг»), то в нем изъявили желание принять участие 102 кредитные организации, при этом только 93 были включены в итоговые таблицы. Рейтинг выдаваемых ипотечных кредитов в 2011-2012 годах представлен в «приложение 2».
Автокредит
С автокредитом ситуация гораздо лучше чем с ипотечным кредитом, здесь наоборот присутствует прирост. В прошлом году вырос на 30% и составил почти 488.5 млрд руб. Cнижение объемов характерно для банков, которые располагаются ближе к концу рейтинга. Среди крупных банков, подобной динамики не наблюдается.
Лидирующую позицию занимает Восточный Экспресс Банк. В 2012 году прирост составил 210.5% по отношению к 2011году. Такой результат не смогли показать ни один банк из топ 10. Такой высокий результат Восточному Экспресс Банку удалось добиться в основном выдавая кредиты на машины с пробегом. Рейтинг банков по объему выданных автокредитов в 2012 году представлен в «приложение 3».
В большей степени банки предпочитают предоставлять кредиты на новые автомобили, у многих участников доля таких кредитов превышает 90%. Есть и исключения о которых мы обозначили выше.
Потребительский кредит без залога
Большой популярностью пользуется потребительский кредит без залога. Прирост объема за 2011-2012гг. вырос на 80% у некоторых банков достигал 100% и выше. Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в 2011 год представлен в «приложение 4».
Беззалоговое кредитование продолжает набирать обороты. По итогам I полугодия 2012 года, объем таких кредитов вырос по сравнению с периодом прошлого года более чем на 70% и рост можно увидеть у большинства банков. Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2012 года представлен в «приложение 5».
Кредиты юридическим лицам
Виды кредитов для юридических лиц:
1) Кредит. Кредит выдается один раз, под него открывается один ссудный счет и при погашении (полном или частичном) клиент уже не может повторно использовать кредитные средства. Если клиент захочет повторно оформить кредит, ему придется заново собирать документы и проходить процедуру утверждения Кредитным комитетом.
2) Овердрафт. Это кредитование текущего счета клиента. Банк устанавливает лимит кредитования, и клиент может использовать кредитные средства при необходимости, когда на счету нет собственных денег. При поступлении на счет денег от операционной деятельности, овердрафт погашается. Чаще всего овердрафт выдается без обеспечения, «под обороты». В разных банках по разному выставляют лимит овердрафта, однако общепринятым считается лимит в 30% от среднемесячных поступлений на счет.
3) Кредитная линия. В случае открытия кредитной линии клиент имеет большую свободу в управлении кредитными средствами.
Понимая важность развития и роста предприятий малого и среднего бизнеса для экономики, кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений для многих банков. Обратимся к данным, размещенным на сайте ЦБ РФ, о динамике кредитных операций банковского сектора нефинансовым организациям за 2010-2012гг. Увеличение кредитов, выданных нефинансовым организациям, составило в 2012г. в сравнении с 2011г. 126,91%, кредитов, предоставленных индивидуальным предпринимателям–136,67%. Просроченная задолженность уменьшается с каждым годом. Рейтинг банков по объему выданных кредитов юридическим лицам в 2010-2012 году представлен в «приложение 6».
Среди лидеров банков следует выделить, Сбербанк и Россельхозбанк. Россельхозбанк приблизился к показателям Сбербанка занимаясь кредитованием наиболее уязвимой отрасли - сельское хозяйство. Эта система кредитования довольно рискованная, потому что зависит от окружающей среды и к тому же признанно, что 63 из 83 субъектов РФ неблагоприятны для ведения сельского хозяйства. Все эти условия отрицательно повлияли на уменьшение объемов кредита. В 2012 г. составило 3,94%, что на 46,91% меньше увеличения в 2011г. в сравнении с 2010г.
Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.
Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, подведем небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделим проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы:
- формирование полноценной кредитной системы, наполненной не только коммерческими универсальными банками, но и специализированными кредитными учреждениями небанковского и банковского уровня;
- обеспечение организации процессов кредитования в режиме, обеспечивающем спрос экономики в заемных ресурсах, как в краткосрочном, так и в долгосрочном режиме.
Формирование эффективной кредитной системы в современной России должно основываться на опыте мировой и российской практики.
Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала. Таким образом, проблему стерилизации притока капитала следует решать на основе комплекса мер, операции же на открытом рынке являются лишь одним из его обязательных элементов. Рассмотрим перечень мер, которые могут способствовать решению проблемы:
1) Усложнение и удорожание выдачи ЦБ ликвидности коммерческим банкам. Эта мера направлена не столько на стерилизацию избыточной ликвидности, сколько на ограничение других ее источников.
2) Повышение нормы обязательного резервирования. Это простой и широко используемый инструмент, но его применение ограничено соображениями развития банковской системы. Обязательное резервирование является по своей сути особым налогом на банковскую деятельность, и его повышение может негативно сказаться на состоянии банковской системы, особенно малых и средних банков.
3) Введение норматива капитализации банков по отношению к обязательствам перед нерезидентами. Суть норматива - увязать внешние заимствования коммерческих банков с размером их собственных средств.
4) Повышение депозитных ставок ЦБ. Этот инструмент во многом схож с операциями на открытом рынке. Он способствует стерилизации притока капитала лишь до тех пор, пока депозитные ставки не сравняются с процентными ставками по свободно общающимся государственным облигациям.
5) Использование валютного свопа. В рамках валютного свопа ЦБ соглашается продать валюту по текущему курсу и одновременно обязуется ее выкупить в определенный момент времени по заранее согласованному форвардному курсу.
6) Привлечение иностранных и международных организаций к размещению своих ценных бумаг на внутреннем рынке. Эта мера позволит создать дополнительные инвестиционные инструменты в национальной валюте и тем самым «связать» избыточную ликвидность.
7) Введение депозитных требований на внешние заимствования. Суть состоит в обязанности заемщика заморозить на некоторое время на счету ЦБ часть привлекаемых им средств в иностранной валюте. Это - своего рода налог на внешние заимствования.
Из всего этого следует, что Россия способна минимизировать потери от мирового финансового кризиса. Для этой цели необходимо направить Резервный фонд РФ и часть золотовалютных запасов в экономику страны в виде инвестиций и кредитов через Банк России или государственную финансовую корпорацию. В итоге будет улучшено финансовое положение российских компаний и повышена ликвидность банков. В следующей ситуации, в России не существует потребности проводить девальвацию рубля, которая может привести к инфляции и снижению доходов всего населения России. Это снижение приведет к стагнации рынок недвижимости и другие рынки. В России необходимо проводить свою независимую кредитную политику, тем более, что у России есть финансовые ресурсы и все возможности. Только в результате выполнения всех условий возможно обойти мировой финансовый кризис.
Таким образом, был рассмотрен вопрос о современной кредитной системе России. В ходе выполнения работы было выяснено, что по своей структуре кредитная система подразделяется на три яруса (звена): центральный банк, банковский сектор, специализированные кредитные организации. Эта структура характерна для развитых стран мира с некоторыми отличиями, характерными для кредитных систем Западной Европы.
Кредитная система Российской Федерации, в целом, сформирована по образу систем стран с развитой экономикой. Становлению последней предшествовал длительный путь развития, рассмотренный во втором разделе.
Особую роль в кредитной системе занимает центральный банк. Для выяснения его роли в этой системе, в работе была раскрыта деятельность Центрального Банка России. Рассмотрены функции и операции, которые ЦБ осуществляет в своей деятельности.
Главным звеном банковской системы является коммерческий банк. В связи с этим, была раскрыта их деятельность в условиях рыночной экономики. Рассмотрены главные операции, выполняемые коммерческими банками на рынке: прием депозитов, осуществление денежных расчетов и платежей, выдача кредитов, операции с ценными бумагами, факторинг, лизинг и т.п.
Исходя из главных проблем кредитной системы, были выявлены пути совершенствования кредитной системы и преодоления кризисной ситуации, путем, направление Резервного фонда РФ и часть золотовалютных запасов в экономику страны в виде инвестиций и кредитов через Банк России или государственную финансовую корпорацию. Формирование эффективной кредитной системы в современной России должно основываться на опыте мировой и российской практики.
1. «Деньги. Кредит. Банки.»/Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М./ 4-ое изд.,перераб. и доп. – Москва 2011г.
2. Финансы, денежное обращение и кредит / Ништой А.С./Изд. «Дашков и Ко» 2009г.
3. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2013. – 448 с. (Серия «Бакалавриат»).
4. Россиина Н.С. Пути преодоления кризисной ситуации в кредитной системе России в современных условиях. – Электронный ресурс: http://vestnik.yspu.org/releases/uchenue_praktikam/33_2/..
5. «Банковские операции»/Маркова О., Мартыненко Н., Рудакова О., Сергеева Н./Изд.Юрайт 2012г.
6. «Статистика финансов и кридита» /Дианов Д., Роадугина Е., Степанян Е./Изд.КноРус 2012г.
________________________________________
1. «Конституция Российской Федерации»/Изд. «Норматика» 2013г.
2. «Новый англо-русский банковский и инвестиционный энциклопедический словарь/Федоров Б.Г./Изд.Лимбус Пресс, Издательство К.Тудлина 2011г.
3. Официальный сайт компании «КонсультантПлюс» http://www.consultant.ru
4.http://www.cbr.ru/ - Центральный банк РФ.
5. «РБКdaily» ежедневная деловая газета http://rbcdaily.ru/
6. «Гражданский кодекс РФ»
Приложение 1
|
Ярус |
Сектор, институт |
Система |
|
1 |
Центральный банк |
|
|
2 |
Банковский сектор - коммерческие банки - сберегательные банки - инвестиционные банки - ипотечные банки и др. |
Банковская система |
|
3 |
Страховой сектор - страховые компании - пенсионные фонды |
Парабанковская система |
|
4 |
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ) - инвестиционные компании - финансовые компании - благотворительные фонды - кредитные союзы и пр. |
Парабанковская Система |
Приложение 2
|
№ |
Банк |
Объем выданных ипотечных кредитов в 2012 году (млн. руб.) |
Объем выданных ипотечных кредитов в 2011 году (млн. руб.) |
Изменение (%) |
|
1 |
Сбербанк |
455 521.53 |
345 722.42 |
31.76 |
|
2 |
ВТБ 24 |
157 574.33 |
80 393.31 |
96.00 |
|
3 |
ДельтаКредит |
28 148.25 |
21 006.68 |
34.00 |
|
4 |
Росбанк |
17 636.55 |
13 083.88 |
34.80 |
|
5 |
Номос-банк |
15 926.22 |
9 974.75 |
59.67 |
|
6 |
Связь-Банк |
15 413.62 |
7 997.75 |
92.72 |
|
7 |
УРАЛСИБ |
13 983.63 |
9 617.91 |
45.39 |
|
8 |
МТС-Банк |
12 378.18 |
4 505.38 |
174.74 |
|
9 |
Возрождение |
11 801.41 |
9 150.03 |
28.98 |
|
10 |
ЮниКредит Банк |
8 993.07 |
7 974.32 |
12.78 |
Приложение 3
|
№ |
Банк |
Объем выданных автокредитов в 2012 году (млрд. руб.) |
Объем выданных автокредитов в 2011 году (млрд. руб.) |
Изменение (%) |
|
1 |
Сбербанк |
83.47 |
59.20 |
41.00 |
|
2 |
ВТБ 24 |
67.93 |
49.41 |
37.48 |
|
3 |
Русфинанс Банк |
53.69 |
49.09 |
9.36 |
|
4 |
ЮниКредит Банк |
52.37 |
36.37 |
43.97 |
|
5 |
Росбанк |
37.83 |
38.73 |
-2.33 |
|
6 |
Кредит Европа Банк |
30.26 |
24.53 |
23.37 |
|
7 |
Тойота Банк |
28.40 |
16.05 |
76.90 |
|
8 |
УРАЛСИБ |
17.38 |
11.41 |
52.29 |
|
9 |
БМВ Банк |
14.90 |
11.54 |
29.14 |
|
10 |
Восточный Экспресс Банк |
14.68 |
4.73 |
210.55 |
Приложение 4
|
№ |
Банк |
Объем выданных беззалоговых кредитов в 2011 году (млн. руб.) |
Объем выданных беззалоговых кредитов в 2010 году (млн. руб.) |
Изменение (%) |
|
1 |
Сбербанк |
825 371.53 |
475 271.15 |
73.66 |
|
2 |
ВТБ 24 |
307 610.02 |
124 478.63 |
147.12 |
|
3 |
ХКФ Банк |
136 729.73 |
87 689.99 |
55.92 |
|
4 |
Альфа-Банк |
123 406.78 |
80 908.58 |
52.53 |
|
5 |
Восточный экспресс банк |
99 527.02 |
57 902.44 |
71.89 |
|
6 |
Русский Стандарт |
63 442.86 |
30 128.92 |
110.57 |
|
7 |
Национальный Банк Траст |
59 671.15 |
39 516.30 |
51.00 |
|
8 |
Росбанк |
54 912.08 |
43 387.09 |
26.56 |
|
9 |
Транскредитбанк |
50 977.07 |
19 234.95 |
165.02 |
|
10 |
ОТП Банк |
41 279.40 |
19 244.55 |
114.50 |
Приложение 5
|
№ |
Банк |
Объем выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2012 года (млн. руб.) |
Объем выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2011 года (млн. руб.) |
Изменение (%) |
|
1 |
Сбербанк |
685 027.40 |
327 793.21 |
108.98 |
|
2 |
ВТБ 24 |
188 282.08 |
137 850.64 |
36.58 |
|
3 |
Альфа-Банк |
84 415.79 |
49 220.02 |
71.51 |
|
4 |
Русский Стандарт |
41 146.45 |
23 094.00 |
78.17 |
|
5 |
Тинькофф Кредитные Системы |
36 934.83 |
16 893.84 |
118.63 |
|
6 |
Росбанк |
34 674.66 |
24 066.80 |
44.08 |
|
7 |
Восточный экспресс банк |
33 706.00 |
32 500.02 |
3.71 |
|
8 |
Райффайзенбанк |
32 689.35 |
16 427.15 |
99.00 |
|
9 |
Транскредитбанк |
30 637.42 |
18 171.20 |
68.60 |
|
10 |
Национальный Банк Траст |
29 297.70 |
28 664.60 |
2.21 |
Приложение 6
|
Банк |
На 01.01.11г. |
На 01.01.12г. |
Темп роста в 2011г. сравнении с 2010г.,% |
Темп роста в 2012г. в сравнении с 2011г.,% |
|
Сбербанк |
3 736. 53 |
4 853. 06 |
129,88 |
113.28 |
|
ВТБ |
949. 82 |
1 334. 27 |
140,48 |
110.74 |
|
Газпромбанк |
752. 17 |
882. 86 |
117,37 |
126.53 |
|
Россельхозбанк |
510. 56 |
636. 28 |
124,68 |
109.88 |
|
Альфа-Банк |
329. 92 |
448. 75 |
136,02 |
130.46 |