Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
УО ««
Кафедра Допущена к защите
Заведующий кафедрой
_________
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
на тему: Депозиты и виды депозитных договоров
РЕФЕРАТ
Дипломная работа: 95 с., 19 рис., 4 табл., 43 источников, 6 прил.
ДЕПОЗИТ, ВКЛАД, ДОГОВОР, СРОЧНЫЙ, ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ, УСЛОВНЫЙ, ПРОЦЕНТ, СТАВКА, ГАРАНТИИ, ВОЗВРАТ, РЕСУРСЫ
Объектом исследования выступает банковская система Республики Беларусь и филиал ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление.
Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе проведения белорусскими банками операций по привлечению денежных средств.
Работа написана с использованием статистических данных по банковской системе Республики Беларусь в целом, так и по материалам филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в частности.
Целью дипломного исследования является рассмотреть теоретические аспекты банковских вкладов (депозитов), выявить основные тенденции развития депозитных операций в Республике Беларусь, разработать предложения по совершенствованию депозитной политики банков.
При выполнении работы использованы методы экономического анализа и синтеза.
В процессе работы дана теоретическая характеристика депозитных операций банка, проведен анализ состояния депозитной базы банковской системы Республики Беларусь и филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в частности, определены некоторые направления по совершенствованию депозитной политики банков в Республике Беларусь, рассмотрена действующая система гарантирования вкладов.
Областью возможного практического применения являются работа по формированию депозитной базы банка.
Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.
THE ABSTRACT
Degree work: 95 p., 19 fig., 4 tab, 43 sources, 6 enc.
DEPOSIT, CONTRACT, URGENT, CONDITIONAL, PERCENT, RATE, GUARANTEES, RETURN, RESOURCES, PASSIVES
As object of research the bank system of Belarus and branch of OS «Belagroprombank» in the Brest region.
Object of research is the system of the economic and organizational relations developing during carrying out by the Belarus banks of operations on attraction of money resources.
Work is written with use of statistical data on bank system of Belarus as a whole, and on materials of branch of OS «Belagroprombank» in the Brest region in particular.
The purpose of degree research is to consider theoretical aspects of bank deposits, to reveal the basic tendencies of development of depositary operations in Belarus, to develop offers on perfection of depositary politics of banks.
At performance of work methods of the economic analysis and synthesis are used.
During work the theoretical characteristic of depositary operations of bank is given, the analysis of a condition of depositary base of bank system of Belarus and branch of OS «Belagroprombank» in the Brest region in particular is lead, some directions on perfection of depositary politics of banks in Belarus are certain, the system of warranting of deposits is examined.
Area of possible practical application are work on formation of depositary base of bank.
The author of work confirms, that the settlement-analytical material resultedin it correctly and objectively reflects a condition of investigated process, and all borrowed of literary and other sources theoretical, methodological and methodical positions and concepts are accompanied by references to their authors.
СОДЕРЖАНИЕ
|
[1] [1.1] 1.1. Сущность и классификация банковских вкладов (депозитов) [1.2] 1.2 Договор банковского вклада (депозита) [2] 2. АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ БАЗЫ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ [2.1] 2.1 Тенденции развития депозитных операций в банковской системе [2.2] 2.2 Анализ состава и структуры депозитного портфеля филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление [3] ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ ВКЛАДОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ [3.1] 3.1. Направления совершенствования депозитной политики белорусских банков [3.2] 3.2. Проблемы гарантирования банковских вкладов (депозитов) в Республике Беларусь [4] ЗАКЛЮЧЕНИЕ [5] СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ [6] ПРИЛОЖЕНИЯ [6.1] ПРИЛОЖЕНИЕ А [6.2] ПРИЛОЖЕНИЕ Б [6.3] ПРИЛОЖЕНИЕ В [6.4] ПРИЛОЖЕНИЕ Г [6.5] ПРИЛОЖЕНИЕ Д [6.6] ПРИЛОЖЕНИЕ Е |
ВВЕДЕНИЕ
Специфика функционирования банков как финансовых пос редников заключается в том, что для осуществления активных операций ими широко используются привлеченные ресурсы. Для осуществления своей коммерческой деятельно сти банки должны иметь в своем распоряжении определенную сумму денежных средств.
С переходом к рыночной модели экономики существенно из менились условия функционирования банковской системы. По отношению к ресурсам эти перемены прежде всего выразились в значительном сужении ресурсов общегосударственного ссуд ного фонда; возникновении принципиально новых условий мобилизации денежных средств банками, образовании рынка бан ковских ресурсов и появлении конкурентной борьбы между банками за привлечение денежных средств [11, с.112].
Ресурсная база банков формируется посредством пассивных операций, основу которых составляют депозитные операции. Состав и структура банковских пассивов оказывают непосредственное влияние на масштабы кредитных и других активных операций банков, а также на объемы дохо дов, полученных за счет их проведения. Состав и структура бан ковских ресурсов влияют на ликвидность кредитной организа ции. С учетом этого банки при формировании ресурсной базы должны проводить взвешенную политику, направленную на обеспечение максимальных финансовых результатов и опти мального уровня надежности.
Особенно важно это сегодня, когда международный финансовый кризис коснулся Республики Беларусь. Затронул он и банковскую систему. В сегодняшних условиях ошибки при проведении депозитной политики могут привести не только к параличу работы одного банка, но и, учитывая тревожные ожидания населения и предприятий, вызвать цепную реакцию и крушение всей банковской системы.
Все вышеизложенное определяет актуальность темы работы.
Целью дипломного исследования является рассмотреть теоретические аспекты банковских вкладов (депозитов), выявить основные тенденции развития депозитных операций в Республике Беларусь, разработать предложения по совершенствованию депозитной политики банков.
Исходя из данной целевой установки, в работе решены следующие задачи:
- дано понятие и классификация банковских вкладов (депозитов);
- изучена классификация договоров банковского вклада, показаны их особенности;
- проведен анализ депозитной базы банков Республики Беларусь в общем, и филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в частности, определены основные тенденции развития;
- исследованы теоретические основы депозитной политики банков, выработаны предложения по ее совершенствованию в Республике Беларусь;
- проведено исследование депозитного рынка на федеральном и региональном уровнях.
Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе проведения белорусскими банками операций по привлечению денежных средств.
Объектом исследования выступает банковская система Республики Беларусь и филиал ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление.
Работа написана на основании публикуемых статистических данных и на примере филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление.
При написании данной работы использованы учебные пособия по дисциплинам «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности банков», курс лекций по данным предметам, Банковский кодекс Республики Беларусь, Постановления Национального банка Республики Беларусь, другие нормативные документы, статистические бюллетени Национального банка Республики Беларусь, материалы и публикации в периодических изданиях.
Использованы методы балансового и статистического анализа.
Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.
Депозитные операции составляют основную группу пас сивных операций коммерческих банков. Они представляют со бой операции банков по привлечению денежных средств юри дических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования [11, с.154].
Право на привлечение денежных средств во вклады (депозиты) имеют банки и небанковские кредитно-финансовой организацией, получившие лицензию на осуществление банковской деятельности по привлечению денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты). Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита) или иным договором, содержащим условия, аналогичные условиям договора банковского вклада (депозита), установленным настоящим Кодексом. В целях пресечения финансовых авантюр и обеспечения дополнительных гарантий вкладчикам действующим законодательством также предусмотрено, что право на привлечение средств во вклады (депозиты) банк имеет не ранее двух лет с даты его государственной регистрации при условиях его устойчивого финансового положения в течение последних двух лет и наличия нормативного капитала в размере, установленном Национальным банком [1, ст.94].
Согласно действующему в Республике Беларусь законода тельству, в качестве субъектов депозитных операций могут вы ступать небанковские финансовые учреждения, коммерческие и некоммерческие, индивидуальные предприниматели, физи ческие лица. Субъектами депозитных отношений могут высту пать и коммерческие банки. Это обусловлено развитием пря мых корреспондентских отношений, сопровождающихся, как правило, открытием корреспондентских счетов, а также прак тикой оформления предоставленных (полученных) ресурсов банков договорами депозита, являющихся альтернативой кре дитным договорам.
Объектами депозитных операций являются депозиты (вкла ды).
Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) [1, ст.179].
Депозитные операции – понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.
Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:
- получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;
- гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;
- согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;
- развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.
Основные нормативные акты, регулирующие депозитные операции в Республике Беларусь:
- Банковский кодекс Республики Беларусь // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.-2002. №128
- О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты): Декрет Президента Республики Беларусь №22 от 04.11.2008 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 6 ноября 2008 г. № 1/10194
- О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц: Закон Республики Беларусь №369-З от 08.07.2008
- Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь №137 от 28.09.2006.
- Об утверждении Правил формирования и представления банками отчетности о средних процентных ставках кредитно-депозитного рынка: постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь №228 от 11.07.2003.
- Об утверждении примерных форм договора банковского вклада (депозита): постановление Правления Национального банка Республики Беларусь №120 от 21.05.2001 (в редакции постановления Нацбанка от 25.09.2001 № 247).
На основании этих нормативных актов, изданных органами государственного управления, банки разрабатывают локальные документы, регулирующие деятельность по привлечению вкладов. Так, в ОАО «Белагропромбанк»этот вопрос регулируется Правилами привлечения средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты), утвержденными Постановлением Правления банка №64 от 21.10.2006.
Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности, вид валюты и т.д., однако наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада. Депозитные операции классифицируются:
Исходя из категории вкладчиков:
- депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);
- депозиты физических лиц.
По экономическому содержанию:
- с учетом категорий вкладчиков;
- по формам изъятия;
- по порядку использования хранимых средств.
По форме изъятия средств:
- срочные депозиты;
- депозиты до востребования.
В практике западных банков депозиты по возможности их изъятия делятся на следующие категории [22, с.71]:
- «горячие деньги», которые с большой вероятностью могут быть изъяты
(например, депозиты, чувствительные к изменению процентных ставок);
- ненадежные, которые могут быть изъяты в пределах 25-30 % от их размера;
- стабильные средства (основные депозиты), вероятность изъятия которых минимальна.
На рисунке 1 схематически изображена классификация депозитов по форме изъятия.
|
Корреспондентские ЛОРО НОСТРО |
До 3 месяцев |
Срочные |
|
3 – 6 месяцев |
Срочные с дополнительными взносами |
|
|
Транзитные |
6- 9 месяцев |
Условные |
|
Контокоррентные |
На предъявителя |
|
|
Текущие (расчетные) Временные Благотворительные Карт счета |
9 – 12 месяцев |
До востребования |
|
Свыше 12 месяцев |
На текущем счете |
Рисунок 1. Классификация депозитов банка по форме изъятия
Примечание. Источник: [11, с.155]
Среди пассивных операций банков обычно основной объем приходится на операции по формированию депозитов до востре бования. Они представляют собой средства, которые без предва рительного уведомления банка со стороны клиента могут быть востребованы в любой момент. Эти средства оседают в виде ос татков на определенных банковских счетах, открытых их вла дельцами для расчетов и платежей или же для иного целевого использования средств, и, как правило, получение доходов по таким счетам не является основным мотивом их открытия.
В банковской практике сформировались следующие виды счетов, остатки на которых можно классифицировать как депо зиты до востребования. Прежде всего это текущие (расчетные) счета, которые открываются предприятиям и предпринимате лям для зачисления поступающих в их адрес средств и осущест вления расчетных операций как в безналичной, так и в налич ной формах. Текущий счет может быть открыт и физическому лицу. Он предназначен для операций по зачислению и переводу средств, вытекающих из гражданских правовых отношений [11, с. 156].
Все условия открытия и функционирования текущего (рас четного) счета должны быть указаны в заключенном между банком и клиентом договоре на расчетное обслуживание. Наи более существенными условиями этого договора является на числение банком процентов на остаток средств на счете и взи маемая с клиента плата за проведение банком расчетных опера ций и выдачу со счета наличных средств. В основе определения этих условий лежат разработанные банком тарифы, но в каж дом конкретном случае они могут носить индивидуальный ха рактер.
Предприятиям и предпринимателям, занимающимся внеш неэкономической деятельностью могут быть открыты текущие счета в иностранной валюте. Они предназначены для учета остатков средств после обязательной продажи определенной части поступлений в иностранной валюте, поскольку это пре дусмотрено законодательством, действующим в Республике Бе ларусь. С этих счетов и производятся платежи в иностранной валюте.
В определенных законодательством случаях могут исполь зоваться временные счета. Они открываются строящемуся предприятию (пусковому комплексу, очереди, этапу и др.) на срок до полного пуска предприятия в эксплуатацию. Времен ные счета используются также для формирования уставного фонда создаваемых акционерных обществ (обществ с ограни ченной или дополнительной ответственностью) для зачисления на них средств инвесторов и в некоторых других случаях. Пос ле формирования уставного капитала и государственной реги страции общества временный счет закрывается и в общем по рядке открывается текущий счет.
Депозитами до востребования являются также средства, от раженные на различных благотворительных счетах в банке. Благотворительный счет - это счет целевого характера, откры ваемый в банке предприятием, предпринимателем или гражда нами для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной помощи или пожертвований с целью проведения благотворительных акций, например, для лечения граждан, строительства объектов различного общест венного назначения, а также ремонта или реконструкции зда ний, представляющих историческую или культурную ценность, для проведения экологических мероприятий и т.п. Этот счет мо жет открываться как в официальной денежной единице Респуб лики Беларусь, так и в иностранной валюте [11, с. 158] .
Для учета средств, используемых для расчетов посредством банковских пластиковых карточек, открываются карт-счета, остатки по которым представляют собой для банка разновид ность депозитов до востребования.
В банковской практике для осуществления функций кон троля используются транзитные счета. Например, в настоя щее время их применяют в банках Республики Беларусь для учета поступлений выручки предприятий в иностранной валю те и обязательной продажи ее части в определенных законода тельством размерах. В режиме использования этих счетов име ется ряд особенностей: для их открытия не требуется заявления или ходатайства клиента; по остаткам средств на этих счетах проценты банком не начисляются; за операции, связанные с продажей иностранной валюты, с клиента не взимаются комис сионные платежи.
Определенную часть депозитов до востребования могут сос тавлять средства, образовавшиеся у банка в результате ведения корреспондентских счетов других банков. Такими средствами будут пассивные остатки по счетам «Лоро». Если коммерчес кий банк воспользуется правом образования овердрафта, пре дусмотренным договором по функционированию его коррес пондентского счета «Ностро», то и по этому активному счету могут образоваться пассивные остатки, представляющие собой часть привлеченных банком ресурсов до востребования.
Депозитами до востребования являются и пассивные остат ки, отраженные на контокоррентном счете. Данный счет представляет собой единый дебетово-кредитовый текущий счет, сочетающий в себе одновременно черты текущего счета и счета по учету кредитной задолженности. После заключения между клиентом и банком соответствующего двустороннего договора по счету-контокорренту клиент получает право совершения операций по уже действующему текущему (расчетному) счету с правом допущения дебетового сальдо. Открытия нового счета не требуется. Активный (дебетовый) остаток по контокоррент ному счету означает наличие у клиента кредитной задолжен ности перед банком, а пассивный (кредитовый) остаток свиде тельствует о наличии у клиента собственных средств, аналогич ных остаткам по текущим (расчетным) счетам.
Счет-контокоррент используется для осуществления опера ций только в официальной денежной единице Республики Бе ларусь и переход клиента на кредитно-расчетное обслуживание по этому счету возможен только при отсутствии задолженности по ранее полученным кредитам на текущую деятельность и процентам за их использование. В договоре по счету-контокор ренту предусматривается не только взимание банком процен тов по активным остаткам на этом счете, но и выплата в пользу клиента процентов по пассивным остаткам, являющимся для банка одним из источников ресурсов.
Кроме рассмотренных выше видов банковских счетов по учету депозитных средств в режиме до востребования, в банков ской практике могут встречаться и другие их виды. Несмотря на существование различного рода счетов до востребования, ос новным их видом для любого банка являются текущие (расчетные) счета, и преобладающая часть депозитов до востребования аккумулируется именно на них.
На втором месте по значимости для банков выступают срочные вклады, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.
Срочные вклады — это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То об стоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает воз можности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Возможность досрочного возврата вклада законодательно закреплена статьей 186 Банковского кодекса Республики Беларусь [1]. В частности, там сказано, что вкладчик – физическое лицо (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя) вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в течение пяти дней со дня предъявления требования о его возврате.
Условие договора срочного или условного банковского вклада (депозита) об отказе вкладчика – физического лица (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя) от права требования досрочного возврата вклада (депозита) является ничтожным.
Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:
Иногда банки прибегают к установлению иных сроков депозитных договоров, например, 10, 14, 45 дней и т.д.
Выбор банком сроков привлечения депозитов может быть обусловлен рядом причин. Так, например, сроки могут зави сеть от требований банковского законодательства по формиро ванию обязательных резервов: если существует дифференциа ция норм обязательных резервов в зависимости от сроков при влечения ресурсов, то банк останавливает свой выбор на таких сроках, которые позволяют ему осуществлять отчисления по минимальным нормам. Кроме этого, большое влияние на выбор сроков привлечения средств оказывают сроки проводимых бан ками активных операций. И, конечно, сроки привлечения бан ками ресурсов зависят от сложившихся тенденций и текущих конъюнктурных колебаний (спроса и предложения) на денеж ном рынке.
Уровень депозитных процентных ставок банки определяют самостоятельно, исходя из разработанной ими депозитной по литики, однако на него оказывают влияние многие факторы. Кроме размера вклада и сроков договора, это состояние денеж ного рынка, спрос на кредитные ресурсы, проценты за предо ставляемые банком кредиты, ставка рефинансирования, уро вень инфляции, тип клиента (вкладчика) и соблюдение им ус ловий договора.
Кроме срочных вкладов выделяются условные вклады. Это вклады, возврат средств по которым происходит при наступлении определенного события (совершеннолетия, свадьбы, дня рождения и т.п.).
Банковский кодекс Республики Беларусь предусматривает такой пока редко применяемый вид вклада, как вклад драгоценных металлов (драгоценных камней). Под банковским вкладом драгоценных металлов и или драгоценных камней понимаются драгоценные металлы или драгоценные камни, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях получения дохода на срок, до востребования или наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Доход по банковскому вкладу драгоценных металлов или драгоценных камней выплачивается в виде процентов на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада драгоценных металлов или драгоценных камней.
Проценты по банковскому вкладу драгоценных металлов или драгоценных камней могут быть выплачены в виде денежных средств, драгоценных металлов или драгоценных камней по договоренности сторон с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь [1, ст.191].
Договор банковского вклада (депозита) с вкладчиком – физическим лицом (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя) может быть оформлен сберегательной книжкой, выдаваемой вкладополучателем [1, ст.192].
Расчеты по вкладу (депозиту) между вкладополучателем и вкладчиком осуществляются на основании сведений о вкладе (депозите), указанных в сберегательной книжке.
Выдача вклада (депозита), выплата процентов по нему и выполнение поручения вкладчика о перечислении денежных средств с его счета по вкладу (депозиту) другим лицам осуществляются вкладополучателем только при предъявлении сберегательной книжки.
Положения Банковского кодекса о сберегательной книжке сегодня банками Республики Беларусь не применяются. В своей работе по вкладам они применяют договоры банковского вклада.
В ходе рассмотрения данного вопроса также необходимо отметить и тот факт, что депозитная политика отечественных коммерческих банков начинает применять инструменты зарубежной практики – это депозитный и сберегательный сертификат на предъявителя, который может обращаться на рынке как любая другая ценная бумага.
Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (физического лица – держателя сертификата, за исключением индивидуального предпринимателя – держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя.
Депозитный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (юридического лица, индивидуального предпринимателя – держателей сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя.
Сберегательный и депозитный сертификаты могут быть именными ценными бумагами или ценными бумагами на предъявителя [1, ст. 196].
Сертификаты выдаются в белорусских рублях. Выдача сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификат не может быть расчетным или платежным средством за товары (работы, услуги), за исключением услуг, оказываемых банком или небанковской кредитно-финансовой организацией.
Срок обращения и размер процентов по сертификату устанавливаются вкладополучателем при выдаче сертификата и не могут быть изменены в течение срока его обращения.
Права, удостоверенные именными сберегательным и депозитным сертификатами, передаются в порядке, установленном для уступки требований.
Права, удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы только физическому лицу. Права, удостоверенные депозитным сертификатом, могут быть переданы только юридическому лицу и (или) индивидуальному предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
Сделки со сберегательным и депозитным сертификатами совершаются только в белорусских рублях.
В случае досрочного предъявления сберегательного или депозитного сертификата к оплате вкладополучателем выплачиваются сумма вклада (депозита) и проценты, предусмотренные по вкладу (депозиту) до востребования, если иной размер процентов не установлен условиями сертификата. Условие сберегательного сертификата, ограничивающее право его владельца на получение суммы вклада (депозита) и процентов по нему по первому требованию, является ничтожным.
В целях привлечения средств клиентов, в условиях растущей конкуренции, банки применяют гибкие условия вкладов. Так, существуют вклады, позволяющие клиентам пополнять и частично снимать средства с вклада без потери процентов.
Используемые банками процентные ставки по депозитам мо гут быть твердыми (фиксированными) и не изменяться в тече ние всего срока действия депозитного договора или плавающими. При нестабильных экономических условиях, достаточно вы соких темпах инфляции, значительной динамике ставки рефи нансирования и изменениях конъюнктуры денежного рынка ис пользование плавающих депозитных ставок представляется наи более целесообразным. Банки могут применять различные спо собы исчисления доходов по депозитам. Один из них, являю щийся более традиционным, представляет начисление простых процентов. При этом способе в качестве базы для расчета ис пользуется фактический остаток вклада, по которому происхо дит начисление процентов с определенной периодичностью (как правило, один раз в месяц). В соответствии с условиями договора начисленные проценты периодически выплачиваются вкладчи ку или аккумулируются на отдельном счете в банке с выплатой всей суммы после окончания срока депозитного договора.
Формула для расчета простых процентов выглядит следующим образом:
Sp = [P x I x t / K] / 100, где
I – годовая процентная ставка;
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу;
K – количество дней в календарном году (365 или 366);
P – сумма привлеченных в депозит денежных средств;
Sp – сумма процентов (доходов).
Другим способом расчета доходов является использование сложных процентов. Мри этом варианте сумма начисленных процентов добавляется к сумме основного вклада, а в следую щем периоде начисление процентов ведется уже относительно совокупной суммы. В данном случае происходит капитализа ция процентов. Сложные проценты рекомендуется использо вать в тех случаях, когда фактическая выплата доходов осущест вляется по окончании срока действия депозитного договора.
Сложные проценты рассчитываются так:
Sp = P x [(1 + I x t / K/100) № - 1]
или
Sp = S – P = P х (1 + I х t / K / 100) № – P, где
I – годовая процентная ставка;
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу;
K – количество дней в календарном году (365 или 366);
P – сумма привлеченных в депозит денежных средств;
Sp – сумма процентов (доходов);
№ — число периодов начисления процентов;
S — сумма вклада (депозита) с процентами.
В качестве примера разнообразия действующих в Республике Беларусь видов и условий вкладов, рассмотрим линейку срочных вкладов ОАО «Белагропромбанк».
При привлечении срочных вкладов юридических лиц в национальной валюте и СКВ подразделения ОАО «Белагропромбанк»руководствуются решениями финансового комитета Банка № 56 от 12.10.2007 и №31 от 23.10.2008.
Этими решениями определены предельные размеры ставок по депозитам юридических лиц в зависимости от сроков (для национальной валюты) и сроков и сумм (для СКВ).
Так, в частности, вклады юридических лиц в национальной валюте привязаны к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь:
- до 15 дней – ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь минус 2 процентных пункта;
- от 15 дней до 30 дней – ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь минус 1 процентный пункт;
- от 30 до 90 дней – ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь;
- свыше 90 дней – ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс 1 процентный пункт.
Для отдельных клиентов, по согласованию с Казначейством ОАО «Белагропромбанк»могут (по соответствующим запросам подразделений Банка) устанавливаться индивидуальные (повышенные) процентные ставки по депозитам. Они могут быть как фиксированные, так и плавающие, привязанные к величине ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.
Гибкая процентная политика, индивидуальный подход к корпоративным клиентам, выделение и работа с приоритетными клиентами позволили ОАО «Белагропромбанк»минимизировать отток средств юридических лиц в январе 2009 года, который наблюдался в банковской системе в связи с девальвацией белорусского рубля, возросшими инфляционными ожиданиями и дефицитом оборотных средств субъектов хозяйствования.
Но наиболее широкий выбор условий и видов банковских вкладов ОАО «Белагропромбанк»представляет физическим лицам.
Визитной карточкой ОАО «Белагропромбанк»является система сбережений «Линия роста». Условия вкладов представлены в таблице1.
Таблица 1. Условия вкладов системы сбережений «Линия роста»
|
Условие |
Содержание |
|
Выплата процентов |
ежемесячно, по выбору клиента, путём:
|
|
Дополнительные взносы |
|
|
Частичное снятие |
|
|
Автоматическое увеличение процентной ставки |
|
Продолжение таблицы 1
|
Досрочное расторжение |
с перерасчётом процентов за фактический период хранения вклада
|
|
Продление срока хранения |
|
* только для вкладов с плавающей процентной ставкой;
** только для вкладов с фиксированной процентной ставкой.
Примечание. Источник: [32]
В приложении А приведены размеры процентных ставок, применяемые по вкладам «Линия роста»с 13 января 2009 года. Особенность вклада заключается в том, что вкладчик сам решает, какой вид процентной ставки установить по вкладу: фиксированную или плавающую. Величина ставки по депозиту «Линия роста»прямо пропорциональна сроку хранения денежных средств. Причем предусмотрена возможность автоматического продления вклада и применения новой, увеличенной процентной ставки. Все это сделало систему «Линия роста»одной из самых востребованных сберегательных программ среди населения Республики Беларусь.
Ярким примером условного банковского вклада является детская сберегательная программа «Расти большой!»
В программе «Расти большой!» участвуют физические лица в возрасте до 16 лет включительно, на имя которых в ОАО «Белагропромбанк»имеются действующие договоры срочного банковского вклада (депозита) системы сбережений «Линия роста». Сумма банковского вклада (депозита) должна составлять не менее 1 000 000 белорусских рублей для вклада в белорусских рублях, 500 долларов США для вкладов в долларах США, 500 ЕВРО для вкладов в ЕВРО, 15 000 российских рублей для вкладов в российских рублях. Срок размещения вклада должен составлять не менее 500 дней. Каждый участник акции, в отношении которого выполняются данные условия ежегодно, в день рождения, получает подарок. Причем вручение подарка происходит в торжественной обстановке, дети и родители участвуют в настоящем празднике, который устраивают ежемесячно для них работники банка.
В сегодняшних условиях финансового кризиса и неуверенности в завтрашнем дне у большинства населения республики возрастает удельный вес вкладов на короткие сроки. На работу с этой категорией вкладчиков, привлечение их средств в депозиты, направлен вклад «Старт». В таблице 2 изложены его условия и величины процентных ставок.
Таблица 2. Условия вклада «Старт»
|
Валюта вклада |
Белорусские рубли |
Доллары США |
ЕВРО |
Российские рубли |
|
Процентные ставки по вкладу, % годовых |
21 |
13 |
13 |
13 |
|
Срок хранения вклада |
95 дней |
|||
|
Минимальная сумма вклада |
1 000 000 |
Не установлена |
||
|
Дополнительные взносы |
|
|||
|
10 000 |
5 |
5 |
100 |
|
|
Частичное снятие |
Без уменьшения процента до размера 1 000 000 |
При условии, что после совершения операции остаток денежных средств будет составлять |
||
|
1 000 |
1 000 |
25 000 |
||
|
Досрочное расторжение |
С перерасчётом процентов за фактический период хранения вклада по ставке «До востребования»
|
Продолжение таблицы 2
|
Продление срока хранения |
По истечении срока хранения сумма вклада автоматически переоформляется во вклад системы сбережения «Линия роста»с плавающей |
Примечание. Источник: [32]
Проводя сегментацию клиентской базы, руководство ОАО «Белагропромбанк», естественно, не обошло вниманием вкладчиков пожилого возраста. Для этих вкладчиков предназначен вклад «Пенсионный». Данный вклад открывается для зачисления и хранения денежных средств, поступающих от государственного органа, осуществляющего перечисление пенсий, пособий, иных выплат по государственному социальному страхованию. Условия вклада «Пенсионный»изложены в таблице 3.
Таблица 3. Условия вклада «Пенсионный»
|
Условие |
Содержание |
|
Процентная ставка |
7% |
|
Валюта вклада |
Белорусские рубли |
|
Вид вклада |
До востребования |
|
Снятие денежных средств |
Без ограничений, по первому требованию |
|
Пополнение депозита |
Без ограничений:
|
|
Начисление процентов |
Ежемесячно |
|
Выплата процентов |
Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада |
Примечание. Источник: [32]
Как демонстрирует вышеизложенный материал, ОАО «Белагропромбанк»проводит передовую депозитную политику, ориентированную на различные слои общества, предлагает гибкие, разнообразные условия вкладов.
Делая вывод из изложенного теоретического материала, можно сказать, что для банков вклады – главный и одновременно самый дешевый вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе уменьшает процентные расходы, однако высокая их доля ослабляет ликвидность банка.
Средства, привлеченные банком от своей клиентуры, зачисляются на текущие и депозитные счета. Остатки средств на таких счетах суммируются и даются в балансе единым показателем. При анализе депозитные привлеченные средства группируются по срочности, чтобы знать, на какой срок привлекается та или иная сумма средств. Увеличение доли вкладов до востребования уменьшает процентные расходы банка и позволяет получать более высокую процентную прибыль. Однако следует иметь ввиду, что эти вклады – самый непредсказуемый финансовый инструмент, поэтому высокая их доля в ресурсной базе может ослабить ликвидность банка. Срочные депозиты считаются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Увеличение доли срочных депозитов в ресурсной базе способствует повышению устойчивости банка, позволяет осуществлять эффективное управление ликвидностью и платежеспособностью банка.
Таким образом, важными условиями работы для банков, планирующих ши рокомасштабное привлечение средств клиентов в срочные депо зиты (вкладов), должны стать выработка привлекательных для клиентов условий приема депозитов, открытость этой информа ции для потенциальных вкладчиков, высокий уровень культу ры обслуживания. Все это играет немаловажную роль в конку рентной борьбе коммерческих банков за привлечение ресурсов.
Размещение в банках средств на фиксированные сроки оформляется специальным договором между клиентом (вклад чиком) и банком в лице его руководителя. Договор со ставляется в двух экземплярах: один хранится у вкладчика, другой – в банке в кредитном или депозитном отделе (в зависимости от того, кому в банке поручена эта работа).
В качестве предмета договора банковского вклада (депозита) выступает вклад. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором [1, ст.181].
Видами договора банковского вклада (депозита) являются:
- договор банковского вклада (депозита) до востребования;
- договор срочного банковского вклада (депозита);
- договор условного банковского вклада (депозита).
Под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.
Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.
Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) [1, ст.182].
В основе классификации договора банковского вклада (депозита) лежит фактически временной критерий, определяющий возможность истребования вкладчиком вклада: в любое время, либо по истечении определенного времени, либо по наступлении (ненаступлении) определенного сторонами обстоятельства (события).
В принципе, право требовать досрочного расторжения договора банковского вклада (депозита) принадлежит вкладчику независимо от вида заключенного договора, однако в таком случае могут быть установлены определенные правила, касающиеся срока исполнения требования вкладчика, а также размера процентов по вкладу.
Существуют и иные критерии классификации договоров банковского вклада (депозита): по субъектному составу (со стороны вкладчиков), по предмету (денежный вклад либо вклад в драгоценных металлах и (или) драгоценных камнях), по целевому назначению (целевые, инвестиционные, ритуальные и пр.).
Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.).
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой его недействительность со дня заключения этого договора [1, ст.183].
Каждый банк, как правило, самостоятельно разрабатывает форму депозитного до говора, который носит типовой характер. Но при составлении типового договора банкам Республики Беларусь рекомендовано руководствоваться постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь №120 от 21.05.2001 (в редакции постановления Нацбанка от 25.09.2001 № 247) «Об утверждении примерных форм договора банковского вклада (депозита)». В приложениях Б и В приведены примерные формы договора банковского вклада с физическими и юридическими лицами.
К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся:
- валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);
- размер процентов по вкладу (депозиту);
- вид договора банковского вклада (депозита);
- срок возврата вклада (депозита) – для договора срочного банковского вклада (депозита);
- обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), – для договора условного банковского вклада (депозита);
- фамилия, имя, отчество, паспортные данные физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), – для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;
- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком – физическим лицом (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя) должен содержать следующие существенные условия:
- порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);
- порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора;
- ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства [1, ст. 184].
Вкладчики свободны в выборе банка или небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях [1, ст. 185].
Договор банковского вклада (депозита) является односторонним, а не взаимообязывающим, поскольку после внесения денежных средств во вклад (депозит) вкладчику принадлежат только права, а вкладополучатель несет корреспондирующие этим правам обязанности [13, с.15].
Вкладополучатель не имеет права отказать вкладчику в размещении вклада (вкладов), если только на основании выданной ему лицензии на осуществление банковской деятельности он осуществляет соответствующие банковские операции.
Более того, договор банковского вклада (депозита), заключенный с физическим лицом, не являющимся индивидуальным предпринимателем, относится к категории публичных договоров. Следовательно, банк как вкладополучатель не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законодательством. Условия публичного договора банковского вклада (депозита) устанавливаются одинаковыми для всех клиентов, за исключением случаев, когда законодательством допускается предоставление льгот для отдельных категорий клиентов. Принцип одинаковых правил действует для вкладов, переданных на одних и тех же условиях [13, с.14].
Банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада, если в соответствии с лицензией на осуществление банковской деятельности он вправе осуществлять соответствующие банковские операции, прием вклада не повлечет нарушение установленных для банка нормативов безопасного функционирования, у банка имеются соответствующие производственные и технические возможности для приема вклада, отсутствуют другие объективные причины, лишающие банк возможности принять вклад.
Отказ банка от заключения публичного договора банковского вклада (депозита) при наличии возможности предоставить клиенту соответствующие услуги не допускается. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского вклада (депозита) гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить с ним договор на условиях, предлагаемых другим вкладчикам банка, а также взыскать убытки (как реальный ущерб, так и упущенную выгоду). Причем бремя доказывания отсутствия возможности принять вклад лежит на банке как коммерческой организации.
Гражданский и Банковский кодексы оговаривают возможность получения вкладчиком подлежащего выплате дохода в виде процентов. Размер процентов зависит от вида вклада, срока и суммы вклада. Размер процентов должен указываться в договоре банковского вклада (депозита), поскольку Банковским кодексом он отнесен к существенным условиям.
Вкладчик может распоряжаться вкладом (депозитом), получать по нему доход в виде процентов в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита). Проценты по вкладу (депозиту) начисляются со дня его поступления к вкладополучателю по день, предшествующий дню его возврата вкладчику, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). При возврате вклада (депозита) проценты начисляются и выплачиваются полностью [1, ст.186].
Таким образом, размещение в банках средств оформляется специальным договором: договором банковского вклада. Договор со ставляется в двух экземплярах, банки самостоятельно разрабатывают форму типового договора банковского вклада.
В качестве предмета договора банковского вклада (депозита) выступает вклад. По договору банковского вклада банк принимает от другой стороны вкладчика денежные средства и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты.
В работе будет проанализирован период с начала 2007 по начало 2009 года. Макроэкономическая ситуация в этот период характеризовалась позитивными тенденциями, сложившимися в реальном секторе экономики, увеличением реальных доходов населения, восстановлением его доверия к банковскому сектору.
На рисунке 2 изображена динамика ресурсной базы банков Республики Беларусь и доля в пассивах депозитов секторов экономики.
Рисунок 2. Динамика ресурсной базы банков Республики Беларусь и доля в пассивах депозитов секторов экономики в 2007 – 2009 году, млрд. рублей
Примечание. Источник: [40, с.74, 43, с.74]
В рассматриваемом периоде благоприятные макроэкономические условия способствовали росту ресурсной базы банков Республики Беларусь с 28 994,2 млрд. рублей до 63 061,7 млрд. рублей, или в процентном выражении на 217%.
Доля депозитов экономики в пассивах банков оставалась примерно одинаковой и колебалась в размере 79-80%. Однако рост депозитов в абсолютном выражении составил 27 421,7 млрд. рублей или 219%. Таким образом, депозиты приросли даже несколько большими темпами чем собственный капитал банков.
Несомненно, рост депозитной базы банков Республики Беларусь в 2007 – 2009 году в абсолютном и относительном выражении является главной и наиболее ярко выраженной тенденцией в развитии депозитных операций. Он вызван в общем благоприятно складывающимся макроэкономическими условиями в данном периоде.
На протяжении всего периода рост ресурсной базы отличался исключительной равномерностью, его динамика с высокой степенью достоверности описывается линейным уравнением.
Однако интенсивность наращивания ресурсного потенциала белорусскими банками не может быть признана достаточной. Положительным является опережающий рост активов/пассивов банков по сравнению с ростом ВВП, отношение ресурсов банковской системы к ВВП за 2007—2009 годы увеличилось лишь на 12,1 процентного пункта, достигнув к 01.01.2009 уровня 48,2 процента. Однако объем ресурсов банковской системы в экономически развитых государствах превышает величину валового внутреннего продукта в 2—3 раза.
Можно отметить, что ресурсный потенциал банковской системы Беларуси, даже в сравнении с развивающимися странами, невелик. Как отношение ресурсов банковской системы к ВВП, так и величина ресурсов, приходящихся на одного жителя, имеют значение ниже среднего.
При анализе структуры депозитной базы банковской системы Республики Беларусь представляется целесообразным провести его по следующим основным направлениям:
- анализ структуры депозитной базы в разрезе резидентов и нерезидентов;
- анализ депозитной базы по видам валют;
- анализ депозитов по формам собственности вкладчиков;
- анализ привлеченных средств по срокам хранения.
Рисунок 3 показывает, что рост в абсолютном выражении наблюдался по депозитам и резидентов, и нерезидентов Республики Беларусь. Особого внимания заслуживает динамика депозитов нерезидентов. Именно они означают собой иностранные инвестиции, так необходимые республике в условиях дефицита внутренних ресурсов.
Рост депозитов нерезидентов Республики Беларусь в абсолютном выражении составил 3 818 млрд. рублей, или 229,54% в процентном выражении.
Рисунок 3. Депозиты резидентов и нерезидентов Республики Беларусь в абсолютном выражении в 2007 – 2009 году, млрд. рублей
Примечание. Источник: [40, с.74, 43, с.74]
Представляется интересным сравнить темпы роста депозитов в разрезе резидентов. Данную информацию представляет рисунок 4.
Рисунок 4. Темпы роста депозитов секторов экономики Республики Беларусь в 2007 – 2009 году в разрезе резидентов, проценты
Примечание. Источник: [40, с.74, 43, с.74]
Очевидно, что депозиты нерезидентов Республики Беларусь прирастали большими темпами. Это является второй существенной тенденцией в развитии депозитных операций республики. Увеличение вкладов нерезидентов – закономерный итог усилий, прилагаемых руководством страны в привлечении внешних инвестиций. Принятие Инвестиционного кодекса, ряда нормативных документов, гарантирующих сохранность средств инвесторов, активная деятельность по пропаганде инвестиционной привлекательности Республики Беларусь за границей: вот далеко не полный перечень проделанной работы, итогом которой стал прирост вкладов нерезидентов.
Анализ структуры депозитов банковской системы Республики Беларусь по видам валют позволяет сделать вывод о том, что резких колебаний структуры в 2007 – 2009 году не было.
Существовала тенденция к вытеснению иностранной валюты из депозитного портфеля банков и ее замещению национальной валютой (белорусским рублем). Это свидетельство того, что в рассматриваемом периоде росло доверие субъектов хозяйствования и физических лиц к национальной валюте. Однако, несколько выходя за временные рамки рассматриваемого периода, с сожалением приходится констатировать, что проведенная в начале 2009 года разовая двадцати процентная девальвация белорусского рубля это доверие подорвала и, судя по всему, надолго. Уже в 2009 году структура депозитного портфеля банков претерпела коренные изменения в сторону увеличения валютной составляющей. Ввиду отсутствия статистических данных на момент написания работы представляется невозможным дать точные цифры, но по оценкам отдельных экономистов, доля СКВ в депозитах физических лиц может составить более 75%.
Рисунок 5. Структура депозитов банковской системы Республики Беларусь по видам валют в 2007 – 2009 году в разрезе резидентов, проценты
Примечание. Источник: [40, с.77, 43, с.77]
На рисунках 6-9 представлено изменение структуры депозитов банковской системы Республики Беларусь в 2007-2009 году.
Рисунок 6. Структура депозитов секторов экономики Республики Беларусь на 01.01.2007 года, проценты
Примечание. Источник: [40, с.78, 43, с.78]
Рисунок 7. Структура депозитов секторов экономики Республики Беларусь на 01.01.2008 года, проценты
Примечание. Источник: [40, с.78, 43, с.78]
Рисунок 8. Структура депозитов секторов экономики Республики Беларусь на 01.01.2009 года, проценты
Примечание. Источник: [40, с.78, 43, с.78]
Если в 2002-2005 году одной из основных тенденций развития депозитной базы был рост удельного веса вкладов физических лиц, то в 2007-2009 налицо обратная ситуация: доля вкладов физических лиц в депозитном портфеле банковской системы снизилась на 3,1% и составила 50,61% по состоянию на 01.01.2009.
Незначительную, но устойчивую тенденцию к росту демонстрируют вклады небанковских финансовых организаций, в первую очередь в Республике Беларусь они представлены страховыми компаниями.
Доля вкладов государственных коммерческих предприятий колебалась в пределах 14-15% и по состоянию на 01.01.2009 составила 14,97%, депозиты предприятий частной формы собственности увеличились на 1,81% и составили 32,55%.
Рост количества банков и, как следствие, растущая конкуренция на рынке депозитов вынуждают банки на выпуск все новых и новых банковских продуктов, которые становятся все разнообразнее, гибче, подстраиваются под нужды клиентов.
Соответственно, изменяется доля определенных банков на рынке депозитов Республики Беларусь. На рисунке 9 и 10 изображена доля крупнейших банков Республики Беларусь на рынке депозитов физических лиц по состоянию на 01.01.2007 и 01.10.2008.
Рисунок 9. Доля крупнейших банков Республики Беларусь на рынке депозитов физических лиц по состоянию на 01.01.2007
Примечание. Источник: [40, с.78, 43, с.78]
Рисунок 10. Доля крупнейших банков Республики Беларусь на рынке депозитов физических лиц по состоянию на 01.01.2009
Примечание. Источник: [40, с.78, 43, с.78]
Очевидно снижение доли на рынке крупнейшего банка Республики Беларусь – ОАО «АСБ Беларусбанк»и увеличение с 3,8 до 6,5 процентов доли относительно небольших банков.
В приложении Е размещены основные условия по действующим вкладам физических лиц в банковской системе Республики Беларусь по состоянию на январь 2009 года. Они свидетельствуют о разнообразии вкладов и условий по ним. Только в приложении Е приведены условия по 79 действующим вкладам.
Подводя итог анализу депозитной системы Республики Беларусь в 2007 – 2009 годах можно выделить следующие основные тенденции:
- рост депозитной базы банков Республики Беларусь в 2007 – 2009 году в абсолютном и относительном выражении;
- увеличение в депозитном портфеле белорусских банков удельного веса вкладов нерезидентов РБ;
- тенденция к вытеснению иностранной валюты из депозитного портфеля банков и ее замещению национальной валютой (белорусским рублем) (ситуация изменилась после девальвации белорусского рубля в январе 2009 года);
- главенствующая роль вкладов физических лиц в депозитных потфелях банков Республики Беларусь (50,61%) при наметившейся тенденции к снижению удельного веса депозитов физических лиц;
- увеличение количества банков на рынке депозитов, растущая конкуренция и, как следствие, снижение доли крупнейших банков в привлекаемых вкладах населения.
ОАО «Белагропромбанк»– коммерческое юридическое лицо частной формы собственности, созданное в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Банк зарегистрирован 03.09.1991 (письмо Национального банка Республики Беларусь от 03.09.1991 №03005/184).
В соответствии с постановлением Правительства и Национального банка Республики Беларусь № 849/7 от 18.06.2008 ОАО «Белагропромбанк»является банком, уполномоченном обслуживать государственные программы.
ОАО «Белагропромбанк»является головной организацией банковского холдинга, участниками которого являются дочерние организации банка:
- Открытое акционерное общество «Агролизинг»(ОАО «Агролизинг»);
- Частное сельскохозяйственное унитарное предприятие «Озерицкий-Агро»(ЧУП «Озерицкий - Агро»);
- Частное консалтинговое унитарное предприятие «Агробизнесконсалт» (Частное предприятие «Агробизнесконсалт»).
ОАО «Белагропромбанк»осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:
- Лицензия на осуществление банковской деятельности Национального банка Республики Беларусь №2 от 27 октября 2006 года.
Выдана на осуществление следующих банковских операций:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);
2) размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
5) осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
6) валютно-обменные операции;
7) купля-продажа драгоценных металлов в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
8) привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты);
9) выдача банковских гарантий;
10) доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;
11) инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и иных ценностей;
12) выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
13) выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;
14) финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
15) предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);
16) перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам и небанковских кредитно-финансовых организаций.
- Специальное разрешение (Лицензия) №02200/0385544 на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам (Министерством финансов Республики Беларусь внесены изменения и дополнения на основании решения от 9 июля 2008 года №233). Действует до 18.07.2012.
Выдана на осуществление следующих банковских операций:
1. брокерская деятельность;
2. дилерская деятельность;
3. депозитарная деятельность;
4. деятельность по доверительному управлению ценными бумагами.
На протяжении ряда последних лет международным рейтинговым агентством Fitch Rati№gs проводится оценка финансового состояния ОАО «Белагропромбанк», результатом которой неизменно является присвоение самого высокого кредитного рейтинга для белорусских банков. В настоящее время по шкале Fitch Rati№gs ОАО «Белагропромбанк»имеет следующие рейтинги:
- Долгосрочный – «В-»;
- Краткосрочный – «В»;
- Прогноз для долгосрочного рейтинга – «Стабильный»;
- Индивидуальный – «D/E»;
- Рейтинг поддержки – «5».
В 2007 году ОАО «Белагропромбанк»организовано получение второго международного кредитного рейтинга. Согласно экспертной оценке Moody’s I№vestors Service банку присвоены:
- Долгосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте В 2;
- Краткосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте №ot Prime;
- Долгосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте Ва 1;
- Краткосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте №ot Prime;
- Рейтинг финансовой надёжности банка Е + .
В 2007 году ОАО «Белагропромбанк»сохранил статус одного из лидеров отечественного рынка финансовых услуг, деятельность которого во многом определяет показатели развития банковского сектора экономики Республики Беларусь.
ОАО «Белагропромбанк»является крупнейшей кредитно-финансовой организацией страны по величине уставного фонда и собственного капитала, доля которых в совокупных показателях по банковской системе составляет соответственно 41,5% и 35,6%. ОАО «Белагропромбанк»формирует пятую часть ресурсной базы отечественных банков и более четверти кредитных вложений в реальный сектор экономики.
По целому ряду направлений деятельности в 2008 году ОАО «Белагропромбанк»демонстрировал существенно более высокие темпы развития, чем другие белорусские банки. Благодаря этому банком обеспечено 36,8% прироста собственного капитала отечественных банков, 32,1% прироста всех кредитов субъектам хозяйствования, 12,5% прироста привлечённых средств населения, 17% прироста предоставленных банками республики валютных кредитов физическим лицам.
Таблица 4. Доля ОАО «Белагропромбанк»в формировании основных показателей развития банковской системы Республики Беларусь на 01.01.2009 г., %:
|
Собственный капитал: |
35,6% |
|
Уставный фонд: |
41,5% |
|
Ресурсная база: |
19,7% |
|
Срочные депозиты населения: |
11,7% |
|
Кредитные вложения: |
23,8% |
Примечание. Источник: [32]
ОАО «Белагропромбанк»обладает второй по величине региональной сетью среди банков республики. Филиалы и отделения Белагропромбанка помимо города Минска работают во всех областных и практически во всех районных центрах Республики Беларусь. Кроме 105 филиалов и отделений услугами Белагропромбанка можно воспользоваться в 148 расчётно-кассовых центрах и 95 пунктах обмена валют.
В данной главе работы будет проведен анализ структуры депозитного портфеля филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году.
Рассматривая динамику привлеченных филиалом средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка.
Рисунок 11. Привлеченные средства клиентов филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, млн. руб
Примечание. Источник: [38]
В рассматриваемом периоде привлеченные средства клиентов выросли на 219826 млн. рублей или на 198%.
Структура привлеченных средств по формам собственности вкладчиков представлена на рисунке 12.
Рисунок 12 дает информацию о том, что прирост депозитов был обеспечен за счет прироста средств юридических и физических лиц. Средства государственного бюджета в январе 2009 года остались на уровне 2008 года.
На рисунке 13 изображена динамика удельного веса вкладов по форме собственности вкладчиков.
В целом динамика удельного веса по формам собственности вкладчиков соответствует республиканской: наблюдается тенденция снижения удельного веса вкладов физических лиц (он снизился за 2 года с 70,8% до 60,9%), доля вкладов физических лиц увеличилась на 10,3% и составила 32,9%.
Рисунок 12. Структура привлеченных средств клиентов филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, млн. руб
Примечание. Источник: [38]
Рисунок 13. Динамика удельного веса вкладов по форме собственности вкладчиков филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, проценты
Примечание. Источник: [38]
Отличием от общереспубликанской статистики является более высокий удельный вес вкладов физических лиц. Если по в депозитном портфеле банковской системы Республики Беларусь он в среднем составил 50,61%, то в филиале ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление – 60,89%.
Объясняется это высокой популярностью депозитных программ ОАО «Белагропромбанка»среди населения.
Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в филиале ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление. Количество счетов частных лиц увеличивается стремительными темпами. Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Число клиентских счетов на 1 января 2007 года составляло 11 210 штук, на 1 января 2009 их количество достигло 17564.
Рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что филиал ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами. Таким образом, пополнение ресурсного потенциала банка происходит в основном за счет депозитов юридических лиц (рисунок 13).
Представляется интересным провести анализ по срокам привлечения средств юридических и физических лиц.
Рисунок 14. Изменение удельного веса вкладов юридических лиц по срокам привлечения филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, проценты
Примечание. Источник: [38]
Налицо тенденция к уменьшению сроков вкладов юридических лиц. Более 50 процентов вкладов на 01.01.2009 составили вклады сроком от 31 до 90 дней. Это положительно сказывается на финансовом результате филиала, но негативно влияет на ликвидность.
Рисунок 15. Изменение удельного веса вкладов физических лиц по срокам привлечения филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, проценты
Примечание. Источник: [38]
Сроки вкладов физических лиц демонстрируют противоположную тенденцию: 01.01.2009 практически отсутствуют вклады со сроками до 1-го месяца и от 1 до 3 месяцев. Население предпочитает хранить средства на долгосрочных вкладах, гарантирующих больший доход.
Рисунок 16. Среднегодовая процентная ставка по вкладам физических лиц по срокам привлечения филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, проценты
Примечание. Источник: [38]
Процентная ставка по вкладам физических лиц, вместе со ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, демонстрировала тенденцию к росту (рисунок 16).
Подводя итог деятельности Белагропромбанка в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады Белагропромбанка среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней. Тем самым новая стратегия превратила Белагропромбанка из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.
Одной из проблем, с которой банки сталкиваются в настоящее время, является дефицит ресурсов и, как следствие, проблемы с формированием ресурсной базы.
Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность банка. Сами масштабы деятельности банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.
Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики.
В целях привлечения ресурсов для своей деятельности банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач банка, закрепленных в уставе, получе ния максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:
Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.
Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.
Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц).
Рисунок 17. Состав субъектов и объектов депозитной политики банка
Примечание. Источник: [8, с.338]
Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банков ской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью де позитной политики является привлечение как можно большего объема де нежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики бан ка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:
В данном вопросе целесообразно также рассмотреть механизм формирования депозитной политики банка, который схематично представлен на рисунке 18. От эффективности функционирования данного механизма во многом зави сит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процес се разработки и проведения депозитной политики.
Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики банка принимают участие различные структурные подразделения банка.
Рисунок 18. Схема формирования депозитной политики банка
Примечание. Источник: [8, с.339]
В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.
Анализ состояния различных видов депозитов, проведенный зарубежными исследователями, показал, что наибольшей стабильностью обладают депозиты до востребования. Этот вид депозитов не зависит от уровня процентной ставки. Его принадлежность к тому или иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как: качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка от клиента. Меньшей стабильностью, по данным обследования зарубежных исследователей, обладают остатки срочных и сберегательных депозитов. На их закрепленность за конкретным банком оказывает влияние уровень процентной ставки. Поэтому они подвержены миграции в случае определенных колебаний уровня депозитного процента, устанавливаемого разными банками.
Ана лиз сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, свя зано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.
К субъективным проблемам относятся такие, как:
Среди объективных факторов выделяются следующие:
В связи с выше изложенным нельзя не сказать о том, что процесс формирования депозитной политики тесно связан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.
Уплата банком процентов по депозитам – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.
Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
С целью расширения ресурсного потенциала белорусским банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений их работы должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на дальнейшее расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
Депозитная политика банков должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. В качестве примера такой политики можно еще раз привести Белагропромбанк и его линейку вкладов для физических лиц.
Российский экономист О.И. Лаврушин предлагает комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы. Он может включать ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 19.
С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью он должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.
Рисунок 19. Инструменты совершенствования депозитной политики банка
Примечание. Источник: [9, с.221]
Это работа по выделению приоритетных и потенциально приоритетных клиентов, выделению персональных менеджеров, проведению семинаров, формированию лояльности к банку. В Белагропромбанке уже существует и достигла определенных результатов система корпоративного бизнеса. Многим другим банкам стоит ее внедрить у себя.
Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.
Интересно предложение для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов выплачивать проценты по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. Конечно внедрению такой услуги должен предшествовать расчет экономической эффективности.
Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах многие крупные банки создали службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая оказываться бесплатно. В частности, контакт центр Белагропромбанка доступен с любого телефона республики по номеру 136 абсолютно бесплатно.
Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. Информация, предоставляемая данной службой, отражает содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могут проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.
В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга задают наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже рекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Телемаркетинг позволяет удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в банк новых клиентов.
Вместе с тем банкам следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. В качестве примера можно привести следующие рекламные кампании Белагропромбанка: «Расти большой!», «Счастье прикатило», «Линия роста».
Таким образом, при разработке депозитной политики банкам следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики белорусских банков и повышения ее роли в обеспечении устойчивости банковской системы. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.
Банковская система Республики Беларусь, экономическая и правовая основы её функционирования сегодня находятся на этапе становления и развития. Это отличает нашу банковскую систему от финансово- кредитных систем развитых стран, в которых банки прошли длительный путь развития в условиях рыночной экономической системы. Вместе с тем банковская система Республики Беларусь создана и развивается с учётом национальных особенностей и мирового банковского опыта.
Одной из главных составляющих устойчивости в деятельности банков, наряду с экономическими условиями, является хорошо продуманная система гарантирования (страхования) вкладов (депозитов).
Система государственного гаранти рования вкладов является одним из на иболее эффективных способов защиты сбережений населения в случаях бан кротства банков. В настоящее время по добные системы в различных вариациях созданы и успешно функционируют в большинстве стран мира. Помимо своей основной задачи — минимизации потерь банковских вкладов - они способствуют и решению ряда других задач как на макроэкономическом, так и на микроэ кономическом уровнях. Наличие систе мы гарантирования стимулирует насе ление к размещению сбережений в бан ках, поскольку позволяет убедить граж дан в защищенности их вкладов. Сопут ствующим фактором при этом является решение проблемы формирования ре сурсной базы банков. Рост вкладов в банках, особенно долгосрочных, способ ствует стабилизации денежного обраще ния в стране, поскольку уменьшает налично-денежный оборот, снижает наг рузку на валютный рынок.
Условно историю развития системы гарантирования вкладов в Республике Беларусь можно разделить на два периода: до и после вступления в силу Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»№369-З от 08.07.2008 [3] и Декрета Президента Республики Беларусь №22 от 04.11.2008 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)»[2].
До вступления в силу вышеуказанных документов в Республике Беларусь до вступления в силу Декрета № 22 установилась следующая система гарантирования вкладов.
В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 20.04.1998 № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь»(далее - Декрет № 4) государство гарантировало полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы (открытом акционерном обществе «Сберегательный банк «Беларусбанк», открытом акционерном обществе «Белагропромбанк», открытом акционерном обществе «Белпромстройбанк», открытом акционерном обществе «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк», открытом акционерном обществе «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк»открытом акционерном обществе), и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков.
Применительно к Декрету № 4 под счетами и вкладами (депозитами) физических лиц понимались любые их счета и вклады (депозиты), не используемые для деятельности, при осуществлении которой физическое лицо выступает в качестве индивидуального предпринимателя.
Указанные выше банки ежемесячно осуществляли взносы в гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц в размере 0,05 процента от суммы остатка привлеченных на счета и во вклады (депозиты) средств в иностранной валюте от физических лиц.
Средства, поступающие от уполномоченных банков в гарантийный фонд, могли использоваться для выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на их счетах и во вкладах в уполномоченных банках. В случае неисполнения уполномоченным банком своих обязательств перед физическими лицами в иностранной валюте Национальный банк Республики Беларусь в установленном порядке предоставлял ему кредиты в белорусских рублях, осуществлял покупку государственных ценных бумаг, переучет векселей, а также использовал другие инструменты, направленные на поддержание ликвидности банка, включая предоставление средств из фонда обязательных резервов. Если после этого по-прежнему было невозможным исполнение уполномоченным банком своих обязательств перед физическими лицами в иностранной валюте, погашение обязательств перед физическими лицами осуществлялось за счет:
- средств гарантийного фонда;
- средств бюджета Республики Беларусь в случае, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.
Вышеизложенный порядок был определен Правилами обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в уполномоченных банках Республики Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.12.2000 № 33.14 «Об утверждении Правил обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в уполномоченных банках Республики Беларусь».
Для обеспечения возврата вкладов в иностранной валюте, размещенных в иных банках Республики Беларусь, и вкладов в белорусских рублях во всех белорусских банках, включая перечисленные выше, формировался гарантийный фонд защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь. Как было определено Правилами гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 75 «Об утверждении Правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц», гарантийный фонд формируется для возмещения физическим лицам средств, размещенных в банках на счетах и во вкладах (депозитах) в белорусских рублях и иностранной валюте, в случае банкротства банков. Предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, независимо от количества и видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда, в случае банкротства банка был установлен в сумме, эквивалентной 1000 (одной тысяче) долларов США. Указанный гарантийный фонд формировался за счет ежемесячных безвозвратных взносов банков, аккумулируемых на бесплатной основе в Национальном банке Республики Беларусь.
Законодательством были установлены следующие размеры ежемесячных взносов в гарантийный фонд защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь:
- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме, не превышающей размера нормативного капитала банка, используемого для расчета экономических нормативов, - 0,05 процента;
- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше размера нормативного капитала банка, - размер отчислений, увеличивающийся на 0,05 процента в зависимости от кратности суммы привлеченных средств физических лиц по отношению к нормативному капиталу банка. Расчет производится следующим образом:
- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше размера нормативного капитала до двукратного размера нормативного капитала (включительно), - 0,1 процента;
- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше двукратного размера нормативного капитала до трехкратного размера нормативного капитала (включительно), - 0,15 процента;
- для банков, уполномоченных обслуживать государственные программы, - 0,05 процента от всей суммы привлеченных средств физических лиц.
Законодательством определялось, что предоставление средств из гарантийного фонда производится только в том случае, если банком приняты все меры, предусмотренные законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами. Предоставление Национальным банком Республики Беларусь средств из гарантийного фонда могло производиться на основании ходатайства управляющего в производстве по делу о банкротстве банка с приложением информации о принятых мерах, предусмотренных законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения обязательств перед физическими лицами и списка физических лиц, составленного на основании договоров на привлечение средств во вклады (депозиты) с указанием их количества и общей суммы средств по ним. Решение о предоставлении средств принимается постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь по представлению специально созданной распоряжением Национального банка Республики Беларусь комиссии по выделению средств банкам из гарантийного фонда, формируемой из представителей Национального банка Республики Беларусь и банков.
В соответствии со ст. 94 Банковского кодекса Республики Беларусь [1] Национальный банк Республики Беларусь выдает одновременно со свидетельством о государственной регистрации банка лицензию на осуществление банковской деятельности с указанием в ней перечня банковских операций, которые банк вправе осуществлять.
Из данного правила установлено исключение - право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, во вклады (депозиты), открытию и ведению банковских счетов таких физических лиц, открытию и ведению счетов в драгоценных металлах, купле-продаже драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, размещению драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты) может быть предоставлено банку при наличии следующих условий:
- прошло не менее 2 лет с даты государственной регистрации банка;
- устойчивое финансовое положение банка в течение последних 2 лет;
- наличие нормативного капитала в размере, установленном Национальным банком Республики Беларусь (не менее 20 миллионов евро).
Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»[2], который вступает в силу с 1 января 2009 г., вносит существенные изменения в систему гарантирования вкладов, поскольку коренным образом изменяет принципиальные основы данной системы.
В соответствии со ст. 120 Банковского кодекса Республики Беларусь [1] государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.
Старейшая система гарантирования вкладов существует в США - она была создана в 1933 году. В подавляющем же большинстве европейских государств современные системы гарантирования вкладов созданы в 70 - 90-е годы ХХ века. Причем системы гарантирования (страхования) вкладов в некоторых государствах являются частными. В настоящее время в мире существуют две основные формы гарантирования вкладов - так называемые американская и германская. В США органом страхования вкладов является государственная Федеральная корпорация страхования депозитов (подобные системы существуют в Великобритании и Канаде). В Германии, Швейцарии, Австрии, Франции, Италии, напротив, государство не имеет прямого отношения к страховым фондам, которые принадлежат банкам-участникам.
Одной из принципиальных положений Закона [2] является изменение институциональных основ гарантирования вкладов. Так, в Республике Беларусь создано Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.
Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 17.09.2008 № 1364/13 «Об утверждении Устава государственного учреждения «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц»утвержден Устав Агентства. Агентство является некоммерческой организацией, созданной в форме государственного учреждения Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь. Предметом деятельности данного юридического лица является аккумулирование обязательных взносов для формирования резервов Агентства, управление указанным резервом, выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов).
Законом определены функции Агентства, структура его органов управления, а также права Агентства по отношению к банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям.
Агентство выполняет следующие функции:
- принимает на учет банки, имеющие специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности, выданное Национальным банком Республики Беларусь, предоставляющее право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты);
- ведет реестр банков, принятых на учет;
- проверяет своевременность и полноту перечисления обязательных взносов банками;
- ведет реестр требований физических лиц в случае возникновения у него обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов);
- выплачивает физическим лицам возмещение банковских вкладов (депозитов) в порядке, на условиях и в размерах, предусмотренных Законом;
- иные функции, возложенные на него Законом, иными законодательными актами и Уставом.
Агентство имеет право:
- подать в хозяйственный суд заявление о банкротстве банка по обязательствам, возникающим у банка перед физическими лицами из договоров банковского вклада (депозита), в порядке, предусмотренном законодательными актами об экономической несостоятельности (банкротстве);
- в установленном порядке направлять своих работников для участия в проведении Национальным банком Республики Беларусь проверки деятельности банка, принятого на учет, в части установления объема и содержания обязательств этого банка перед физическими лицами, а также проверки правильности расчета им календарных взносов;
- осуществлять другие права, предусмотренные Законом, иными законодательными актами и Уставом.
Все банки, которые желают включить в перечень банковских операций, указанный в лицензии на осуществление банковской деятельности, банковскую операцию по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц и (или) привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в день подачи соответствующих документов в Национальный банк Республики Беларусь обязаны направить в Агентство заявление о принятии его на учет.
Направив в Агентство вышеуказанное заявление, банк обязан уплатить учетный взнос в размере 0,5 процента от размера нормативного капитала банка, после чего он принимается на учет в Агентстве. От уплаты указанного взноса освобождены банки, вносившие ежемесячные взносы в гарантийный фонд защиты вкладов физических лиц, созданный при Национальном банке Республики Беларусь, а также банки, освобожденные до принятия на учет в Агентстве от внесения ежемесячных взносов в этот фонд.
Помимо учетного взноса банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства календарные взносы в размере 0,3 процента от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом (из данного правила установлены исключения: иной размер календарных взносов может быть установлен Президентом Республики Беларусь, а также Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь для восстановления резерва Агентства и в некоторых иных случаях, при этом Законом определен предельный размер календарных взносов).
Для открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк»установлен иной размер календарных взносов, что, вероятно, обусловлено значительным объемом привлекаемых данным банком вкладов.
Банк, принятый на учет в Агентстве, обязан:
- информировать физических лиц о принятии его на учет в Агентстве с указанием номера свидетельства о принятии его на учет в Агентстве и даты его выдачи посредством размещения объявлений в банке, его обособленных и (или) структурных подразделениях, осуществляющих банковскую операцию по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в доступном для ознакомления месте, а также о снятии его с учета в Агентстве;
- перечислять в резерв Агентства своевременно и в полном объеме календарные взносы;
- информировать ежеквартально Агентство о размере общей суммы привлеченных банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом;
- представлять Агентству в течение трех рабочих дней с даты получения в письменной форме его требования информацию о причинах отказа физическому лицу в исполнении обязательства по возврату банковского вклада (депозита) в срок, установленный договором банковского вклада (депозита);
- вести учет своих обязательств перед физическими лицами, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед физическими лицами по форме, определенной Национальным банком Республики Беларусь, по предложению Агентства;
- представлять Агентству в течение трех рабочих дней в случае получения банком уведомления Национального банка Республики Беларусь о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции, реестр обязательств банка перед физическими лицами;
- представлять Агентству в течение трех рабочих дней в случае получения банком уведомления Национального банка о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции, информацию о каждом физическом лице, обязательства банка перед которым прекращены;
- исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом и иным законодательством.
Объектами возмещения банковских вкладов в соответствии с Законом [2] будут являться денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами, не выступающими в качестве индивидуальных предпринимателей, на счетах и (или) во вкладах в банках, принятых на учет в Агентстве.
Таким образом, объектами возмещения, как и ранее, будут являться средства, размещенные не только во вклады (депозиты), т.е. на основе договора банковского вклада (депозита), но также и средства, размещенные на счетах различных видов.
Денежные средства на счетах, а также во вкладах (депозитах) юридических лиц, как и прежде, не подлежат возмещению. Если физическое лицо открыло счет либо разместило вклад (депозит), действуя в качестве индивидуального предпринимателя, на данные средства также не распространяются гарантии, установленные Законом [2] и Декретом № 22 [3].
Несомненно позитивным является изменение оснований возмещения банковских вкладов (депозитов). Если ранее основанием для возмещения вклада (депозита) являлось банкротство банка, то согласно Закону обязательство по возмещению банковских вкладов (депозитов) возникает у Агентства в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющей право на осуществление банковской операции по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц и (или) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции.
В подобном случае физическое лицо по своему усмотрению может обратиться с требованием возврата вклада либо в соответствующий банк, либо в Агентство.
Вкладчикам следует учитывать, что при обращении в Агентство необходимо будет представить подлинники договора банковского вклада (депозита) и (или) иных документов, подтверждающих размер банковского вклада (депозита) и право физического лица на его получение. В случае, если заключался договор банковского вклада (депозита) на определенную сумму с правом пополнения вклада, в договоре, как правило, будет отражена лишь сумма первоначального взноса во вклад (депозит), поэтому в Агентство необходимо будет представить расчетно-кассовые документы, которыми оформлялся взнос во вклад (депозит) дополнительных сумм.
Законом установлен срок для направления заявлений физических лиц о выплате возмещения банковских вкладов (депозитов), который составляет два года с даты возникновения у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) (указанное обязательство возникает у Агентства со дня получения соответствующим банком уведомления Национального банка Республики Беларусь о принятии решения об отзыве у данного банка лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющей право на осуществление банковской операции по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц и (или) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции).
Пропуск физическим лицом указанного срока не является безусловным основанием для отказа в возмещении банковского вклада (депозита). Статьей 5 Закона предусмотрены обстоятельства, при наличии которых указанный срок может быть восстановлен. К ним отнесены: обстоятельства непреодолимой силы; нахождение физического лица за пределами Республики Беларусь; существование иных обстоятельств, признанных Наблюдательным советом Агентства препятствовавшими подаче физическим лицом заявления о выплате возмещения банковского вклада (депозита).
В соответствии с Законом возмещению в размере 100% подлежат вклады в размере, составляющем в эквиваленте не более 5000 евро. Часть суммы вклада (депозита), превышающая 5000 евро, не подлежит возмещению Агентством. Однако, поскольку Декрет Президента Республики Беларусь обладает более высокой юридической силой, нежели Закон, данная норма не действует, так как Декрет № 22 предусматривает 100-процентное возмещение вклада независимо от суммы.
Для сравнения отметим, что в США подлежит возмещению до 100 тысяч долларов США на одного вкладчика, в Германии - 90% обязательств, но не более 20 тысяч евро, в Польше - до 1 тысячи евро - полный возврат, свыше 1 тысячи евро по 22500 евро - 90%, в Казахстане - 50 тысяч долларов США, в Украине - не более 15 тысяч гривен (что составляет в эквиваленте около 5000 долларов США) по вкладам в каждом банке, в России выплачивается вкладчику 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100000 рублей, но в совокупности не более 400000 рублей, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Выплата возмещения должна быть произведена Агентством в течение одного месяца с даты подачи в Агентство заявления физического лица. В установленном Законом случае этот срок может быть продлен до трех месяцев.
В том случае, если денежных средств Агентства окажется недостаточно для выполнения установленных Законом обязательств перед вкладчиками, Республика Беларусь несет субсидиарную ответственность по обязательствам Агентства.
Особые правила установлены для тех случаев, когда физическое лицо одновременно является вкладчиком и кредитополучателем одного и того же банка. В подобном случае размер возмещения будет определяться исходя из разницы между суммой обязательств банка перед этим физическим лицом и суммой встречных требований банка к этому физическому лицу.
Подводя итог вышесказанному, можно заключить, что издание Декрета Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) [2], а также принятие Закона Республики Беларусь от 08.07.2008 № 369-З [3] «О гарантированном возмещении банковских вкладов»существенно повысили гарантии вкладчиков.
Декретом № 22 определено, что государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком Республики Беларусь решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции. Однако действие Декрета № 22 не распространяется на денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные на счетах и (или) во вклады (депозиты) физическими лицами, выступающими в качестве индивидуальных предпринимателей.
Преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства, которые формируются при помощи депозитных банковских операций.
Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.
Размещение в банках средств оформляется специальным договором: договором банковского вклада. Договор со ставляется в двух экземплярах, банки самостоятельно разрабатывают форму типового договора банковского вклада.
Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором.
Исходя из категории вкладчиков, различают:
В свою очередь депозиты как юридических, так и физических лиц по форме изъятия средств подразделяются на депозиты до востребования, срочные депозиты, условные.
Основными тенденциями развития ресурсной базы банков нашей страны в 2007-2009 годах были:
- рост депозитной базы банков Республики Беларусь в абсолютном и относительном выражении;
- увеличение в депозитном портфеле белорусских банков удельного веса вкладов нерезидентов РБ;
- тенденция к вытеснению иностранной валюты из депозитного портфеля банков и ее замещению национальной валютой (белорусским рублем) (ситуация изменилась после девальвации белорусского рубля в январе 2009 года);
- главенствующая роль вкладов физических лиц в депозитных портфелях банков Республики Беларусь (50,61%) при наметившейся тенденции к снижению удельного веса депозитов физических лиц;
- увеличение количества банков на рынке депозитов, растущая конкуренция и, как следствие, снижение доли крупнейших банков в привлекаемых вкладах населения.
По-прежнему актуальны ми являются вопросы улучшения структу ры привлеченных ресурсов; несоответствия пассивов и активов по срокам, темпам рос та, более низкого удельного веса в пассивах банков привлеченных средств на длитель ный срок, низкого удельного веса ценных бу маг, эмитируемых банками, и т.д.
Для банковской системы в последние годы характерно повышение уровня доверия к банковскому сектору со стороны населения. Вместе с тем значительная часть населения не рассматривает сбережения в банковской системе как особо надежные и выгодные формы размещения временно свободных денежных средств. Несмотря на положительную динамику вкладов в национальной и иностранной валюте, можно утверждать, что банками республики все ещё не в полной мере используется ценный инвестиционный ре сурс - сбережения населе ния, так как по оценкам специалистов на руках у населения находится от 3 до 4 млрд. долларов.
Депозитная политика банка в области привлечения ресурсов является одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы банка.
С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот, банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, так как величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады.
Одной из главных составляющих устойчивости в деятельности банков, наряду с экономическими условиями, является хорошо продуманная система гарантирования (страхования) вкладов (депозитов). Система государственного гаранти рования вкладов является одним из на иболее эффективных способов защиты сбережений населения в случаях бан кротства банков. В настоящее время по добные системы в различных вариациях созданы и успешно функционируют в большинстве стран мира. Помимо своей основной задачи — минимизации потерь банковских вкладов - они способствуют и решению ряда других задач как на макроэкономическом, так и на микроэ кономическом уровнях. Наличие систе мы гарантирования стимулирует насе ление к размещению сбережений в бан ках, поскольку позволяет убедить граж дан в защищенности их вкладов. Сопут ствующим фактором при этом является решение проблемы формирования ре сурсной базы банков.
ТАБЛИЦА ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО СРОЧНОМУ БАНКОВСКОМУ ВКЛАДУ (ДЕПОЗИТУ) ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК»
с 13 января 2009 г.
|
Вклады (депозиты) с плавающими процентными ставками |
Вклады (депозиты) с фиксированными процентными ставками |
||||||||||||||
|
% годовых |
% годовых |
||||||||||||||
|
Сумма депозита, ед. валюты |
Срок, дни |
Срок, дни |
|||||||||||||
|
100 |
200 |
300 |
500 |
1 000 |
2 000 |
3 000 |
100 |
200 |
300 |
500 |
1 000 |
2 000 |
|||
|
Белорусские рубли |
|||||||||||||||
|
1 – 1 000 000 |
14,25 |
16,25 |
19,00 |
20,00 |
20,50 |
21,00 |
21,50 |
|
10,50 |
11,80 |
13,60 |
13,90 |
14,20 |
14,50 |
|
|
1 000 001 – 10 000 000 |
14,75 |
16,75 |
19,50 |
20,25 |
20,75 |
21,25 |
21,75 |
|
10,60 |
11,90 |
13,70 |
14,00 |
14,30 |
14,75 |
|
|
10 000 001 и более |
15,25 |
17,25 |
20,00 |
20,50 |
21,00 |
21,50 |
22,00 |
|
10,70 |
12,00 |
13,80 |
14,10 |
14,40 |
15,00 |
|
|
Доллары США |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
1 – 500 |
6,50 |
10,50 |
11,00 |
11,50 |
12,00 |
12,30 |
12,60 |
|
5,00 |
7,00 |
8,50 |
9,00 |
9,50 |
10,00 |
|
|
501 – 5 000 |
7,00 |
10,75 |
11,25 |
11,75 |
12,15 |
12,45 |
12,75 |
|
5,50 |
7,50 |
8,75 |
9,25 |
9,75 |
10,20 |
|
|
5 001 и более |
7,50 |
11,00 |
11,50 |
12,00 |
12,30 |
12,60 |
13,00 |
|
6,00 |
8,00 |
9,00 |
9,50 |
10,00 |
10,50 |
|
|
Евро |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
1 – 500 |
6,50 |
10,50 |
11,00 |
11,50 |
12,00 |
12,30 |
12,60 |
|
5,00 |
7,00 |
8,50 |
9,00 |
9,50 |
10,00 |
|
|
501 – 5 000 |
7,00 |
10,75 |
11,25 |
11,75 |
12,15 |
12,45 |
12,75 |
|
5,50 |
7,50 |
8,75 |
9,25 |
9,75 |
10,20 |
|
|
5 001 и более |
7,50 |
11,00 |
11,50 |
12,00 |
12,30 |
12,60 |
13,00 |
|
6,00 |
8,00 |
9,00 |
9,50 |
10,00 |
10,50 |
|
|
Российские рубли |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
1 – 15 000 |
7,50 |
11,00 |
12,50 |
13,00 |
13,30 |
13,60 |
13,90 |
|
5,50 |
7,50 |
8,00 |
8,50 |
9,00 |
10,00 |
|
|
15 001 – 150 000 |
8,00 |
12,00 |
12,75 |
13,15 |
13,45 |
13,75 |
14,00 |
|
6,00 |
7,75 |
8,25 |
8,75 |
9,50 |
10,50 |
|
|
150 001 и более |
8,50 |
12,50 |
13,00 |
13,30 |
13,60 |
13,90 |
14,50 |
|
6,50 |
8,00 |
8,50 |
9,00 |
10,00 |
11,00 |
www.belapb.by
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА) № _____
(до востребования)
г.Минск «__ «______ 200 __ г.
______________________________________ , именуемый в дальнейшем
«Вкладополучатель», в лице ________________________________________,
действующего на основании _________________________________________,
с одной стороны, и гражданин ______________________________________,
проживающий по адресу: ____________________________________________,
именуемый в дальнейшем «Вкладчик» (далее - Стороны), заключили
настоящий Договор о нижеследующем.
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Вкладчик вносит (перечисляет) денежные средства на
вкладной счет до востребования № ________, а Вкладополучатель
обязуется принять их, обеспечить сохранность и возвратить по первому
требованию Вкладчика с выплатой процентов в порядке и на условиях,
предусмотренных настоящим Договором.
1.2. Вид Договора банковского вклада: до востребования.
1.3. Сумма вклада (депозита) на дату внесения (перечисления)
вклада (депозита) _______________________________ (указать цифрами и
(валюта вклада)
прописью).
1.4. Проценты на дату внесения вклада (депозита) составляют
_____________ годовых.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Вкладополучатель обязуется:
2.1.1. обеспечить сохранность вклада (депозита) Вкладчика, в
том числе путем внесения взносов в гарантийный фонд защиты вкладов и
депозитов физических лиц, в случаях, предусмотренных
законодательством Республики Беларусь;
2.1.2. начислять проценты Вкладчику в порядке и на условиях,
предусмотренных настоящим Договором, и выдавать по первому
требованию Вкладчика;
2.1.3. в случае изменения размера процентов, выплачиваемых по
вкладу (депозиту), предварительно уведомлять Вкладчика за один месяц
до внесения указанного изменения;
2.1.4. хранить банковскую тайну вклада (депозита) в порядке,
предусмотренном законодательством Республики Беларусь;
2.1.5. размещать информацию о размере процентов по вкладу
(депозиту) на своих информационных стендах и в средствах массовой
информации;
2.1.6. зачислять денежные средства, поступившие на счет
Вкладчика от других лиц, в соответствии с законодательством
Республики Беларусь.
2.2. Вкладчик обязуется:
2.2.1. в 10-дневный срок сообщать Вкладополучателю обо всех
изменениях паспортных данных или места жительства;
2.2.2. оплачивать услуги Вкладополучателя по осуществлению
операций по вкладу, на условиях и в размере, определенном тарифами
Вкладополучателя, действующими на момент осуществления операций по
вкладу.
2.3. Вкладополучатель имеет право:
2.3.1. в одностороннем порядке уменьшать размер процентов,
выплачиваемых по вкладу (депозиту), с предварительным уведомлением
Вкладчика путем опубликования данной информации в официальных
изданиях Республики Беларусь и размещения информации на
информационных стендах Вкладополучателя не позднее одного месяца до
начисления процентов по вкладу (депозиту). Вкладчик-нерезидент
уведомляется письменно.
2.4. Вкладчик имеет право:
2.4.1. требовать возврата вклада (депозита) с вкладного счета
полностью или частично;
2.4.2. пополнять сумму вклада (депозита) на условиях настоящего
Договора;
2.4.3. получать сумму процентов, начисляемых на вкладной счет;
2.4.4. распоряжаться вкладом (депозитом) в соответствии с
законодательством Республики Беларусь;
2.4.5. выдавать доверенности и делать завещательные
распоряжения по вкладу (депозиту);
2.4.6. получать выписки по вкладному счету.
3. ПОРЯДОК
НАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ПО ВКЛАДУ (ДЕПОЗИТУ)
3.1. При начислении процентов в расчет принимается фактическое
или условное количество дней в году (360, 365 или 366) исходя из
принятой учетной политики Вкладополучателя.
3.2. Проценты по вкладу (депозиту) начисляются
Вкладополучателем со дня поступления вклада (депозита) до дня,
предшествующего его возврату Вкладчику.
3.3. При закрытии вкладного счета проценты начисляются и
выплачиваются полностью в соответствии с условиями настоящего
Договора.
3.4. При начислении процентов учитываются все изменения
процентной ставки по вкладу (депозиту).
3.5. Начисленные и не востребованные по вкладу (депозиту)
проценты _____________________________ присоединяются (не
(указать срок)
присоединяются) к остатку вклада.
В дальнейшем проценты начисляются на новый остаток вклада
(депозита).
4. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
4.1. Датой письменного уведомления Вкладчика-нерезидента
считается дата отправки Вкладополучателем заказного письма с
уведомлением в адрес Вкладчика.
4.2. За несвоевременный возврат денежных средств с вкладного
счета Вкладчика Вкладополучатель обязан уплатить Вкладчику пеню в
размере _________ процентов несвоевременно возвращенной суммы за
каждый календарный день просрочки.
4.3. Выдача денежных средств со счета Вкладчика и процентов по
вкладу (депозиту) производится по его требованию с предъявлением
паспорта либо заменяющего его документа. Выдача средств со счета
Вкладчика и процентов по вкладу (депозиту) другому лицу производится
при предъявлении надлежаще оформленной доверенности и паспорта либо
заменяющего его документа.
4.4. Спорные вопросы, возникающие при исполнении настоящего
Договора, решаются путем проведения переговоров. При недостижении
согласия споры по настоящему Договору рассматриваются судом в
порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.
4.5. Настоящий Договор вступает в силу с момента внесения
(перечисления) денежных средств на вкладной счет Вкладчика и
действует до момента востребования всей суммы денежных средств с
вкладного счета.
4.6. Факт внесения Вкладчиком денежных средств подтверждается
___________________________.
(указать документ)
4.7. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих
одинаковую юридическую силу, по одному для каждой стороны.
5. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
5.1. До сведения Вкладчика доведено, что у Вкладополучателя
имеется лицензия на привлечение во вклады (депозиты) денежных
средств физических лиц: № ________________, выдана _________________
(указать кем и
___________________________________________________________________.
когда выдана)
5.2. Вкладополучатель несет ответственность, установленную
законодательством Республики Беларусь, за привлечение вкладов
(депозитов) без лицензии либо в период отзыва лицензии.
6. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
Вкладополучатель: Вкладчик:
________________________ _____________________
(подпись) (подпись)
М.П. М.П.
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА) № ______
(до востребования)
г.Минск «__ «______ 200 __ г.
_______________________________________, именуемый в дальнейшем
«Вкладополучатель», в лице ________________________________________,
действующего на основании _________________________________________,
с одной стороны, и ________________________________________________,
именуемый в дальнейшем «Вкладчик», в лице _________________________,
действующего на основании __________________________________________
(далее - Стороны), заключили настоящий Договор о нижеследующем.
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Вкладчик перечисляет денежные средства на вкладной счет до
востребования № ________, а Вкладополучатель обязуется принять их,
обеспечить сохранность и возвратить по первому требованию Вкладчика
путем перечисления на текущий (расчетный) счет № _________________ в
____________________________ код __________________, с выплатой
процентов в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим
Договором.
1.2. Вид Договора банковского вклада: до востребования.
1.3. Сумма вклада (депозита) на дату перечисления вкладного
счета ________________________________ (указать цифрами и прописью).
(валюта вклада)
1.4. Проценты на дату внесения вклада (депозита) составляют
_____________ годовых.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Вкладополучатель обязуется:
2.1.1. обеспечивать сохранность вклада (депозита) Вкладчика;
2.1.2. начислять проценты Вкладчику в порядке и на условиях,
предусмотренных настоящим Договором, и выдать по первому требованию
Вкладчика;
2.1.3. в случае изменения размера процентов, выплачиваемых по
вкладу (депозиту), предварительно уведомлять Вкладчика за один месяц
до внесения указанного изменения;
2.1.4. хранить банковскую тайну вклада (депозита) в порядке,
предусмотренном законодательством Республики Беларусь;
2.1.5. своевременно размещать информацию о размере процентов по
вкладу (депозиту) на своих информационных стендах;
2.1.6. зачислять денежные средства, поступившие на счет
Вкладчика от других лиц.
2.2. Вкладчик обязуется:
2.2.1. представить документы, предусмотренные законодательством
Республики Беларусь, для открытия вкладного (депозитного) счета;
2.2.2. в 10-дневный срок сообщать Вкладополучателю обо всех
изменениях своих учредительных документов и юридического адреса;
2.2.3. в 10-дневный срок с момента получения сообщения от
Вкладополучателя письменно сообщить о своем несогласии с изменением
процентной ставки по настоящему Договору.
2.3. Вкладополучатель имеет право:
2.3.1. в одностороннем порядке изменить размер процентов,
выплачиваемых по вкладу (депозиту), с предварительным письменным
уведомлением Вкладчика путем опубликования данной информации в
официальных изданиях Республики Беларусь и размещения информации на
информационных стендах Вкладополучателя, не позднее одного месяца до
начисления процентов по вкладу (депозиту). Для Вкладчика-нерезидента
с обязательным письменным уведомлением.
2.4. Вкладчик имеет право:
2.4.1. требовать возврата вклада (депозита) с вкладного счета
полностью или частично;
2.4.2. пополнять сумму вклада (депозита) на условиях настоящего
Договора;
2.4.3. получать сумму процентов, начисляемых на вкладной счет;
2.4.4. распоряжаться вкладом (депозитом) в соответствии с
законодательством Республики Беларусь;
2.4.5. получать выписки по вкладному счету;
2.4.6. представлять Вкладополучателю платежное поручение на
возврат денежных средств на его текущий (расчетный) счет № ________,
код __________.
3. ПОРЯДОК
НАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ПО ВКЛАДУ (ДЕПОЗИТУ)
3.1. При начислении процентов в расчет принимается фактическое
или условное количество дней в году (360, 365 или 366) исходя из
принятой учетной политики Вкладополучателя.
3.2. Проценты по вкладу (депозиту) начисляются
Вкладополучателем со дня поступления вклада (депозита) до дня,
предшествующего его возврату Вкладчику.
3.3. При закрытии вклада (депозита) проценты начисляются и
выплачиваются полностью.
3.4. При начислении процентов учитываются все изменения
процентной ставки по вкладу (депозиту).
3.5. Начисленные и не востребованные по вкладу (депозиту)
проценты ________________________ присоединяются (не присоединяются)
(указать срок)
к остатку вклада.
В дальнейшем проценты начисляются на новый остаток вклада
(депозита).
4. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
4.1. Днем перечисления денежных средств является день принятия
суммы вклада (депозита) на вкладной счет Вкладчика.
4.2. Днем возврата вклада (депозита) считается день списания
денежных средств с вкладного счета и зачисления на текущий
(расчетный) счет Вкладчика.
4.3. Датой письменного уведомления Вкладчика-нерезидента
считается дата отправки Вкладополучателем заказного письма с
уведомлением в адрес Вкладчика.
4.4. За несвоевременный возврат денежных средств с вкладного
счета Вкладчика Вкладополучатель обязан уплатить Вкладчику пеню в
размере ______ процентов несвоевременно возвращенной суммы за каждый
календарный день просрочки.
4.5. Спорные вопросы, возникающие при исполнении настоящего
Договора, решаются путем проведения переговоров. При недостижении
согласия споры по настоящему Договору рассматриваются хозяйственным
судом в порядке, предусмотренном законодательством Республики
Беларусь.
4.6. Настоящий Договор вступает в силу с момента перечисления
денежных средств на вкладной счет Вкладчика и действует до момента
востребования всей суммы денежных средств с вкладного счета.
4.7. Факт перечисления Вкладчиком денежных средств
подтверждается ____________________________________________________.
(указать документ)
4.8. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих
одинаковую юридическую силу, по одному для каждой стороны.
5. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
5.1. До сведения Вкладчика доведено, что у Вкладополучателя
имеется лицензия на привлечение во вклады (депозиты) денежных
средств юридических лиц: № ________, выдана ________________________
(указать кем и когда
____________________________.
выдана)
5.2. Вкладополучатель несет ответственность, установленную
законодательством Республики Беларусь, за привлечение вкладов
(депозитов) без лицензии, либо в период отзыва лицензии.
6. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
Вкладополучатель: Вкладчик:
_______________________ _____________________
(подпись) (подпись)
М.П. М.П.
|
Вид срочного депозита |
Срок привлечения |
% ставка |
Порядок выплаты % дохода |
% ставка при досрочном востребовании |
Возможность частичного снятия |
Иные условия |
|
Белагропромбанк ОАО |
|
|
|
|
|
|
|
«Старт!» |
95 дн. |
21% (Ф) |
ежемесячная капитализация |
до востр. |
допускается снятие до размера минимальной суммы вклада без перерасчета процентов |
по истечении срока хранения переоформление на срок 500 дн. «Линия роста» |
|
«Линия роста» |
100 дн. |
14,25%-15,25%(П); 10,5%-10,7%(Ф) |
с плавающей процентной ставкой - капитализация, с фиксированной - ежемесячно, на счет указанный вкладчиком. |
с плавающей процентной ставкой - 1/2 размера процентной ставки по договору; с фиксированной - по ставке до востр. |
в пределах неснижаемого остатка с перерасчетом процентов по частично истребуемой сумме за фактический период ее хранения, исходя из 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу |
Автоматическое увеличение процентной ставки: при увеличении остатка вклада до суммы, соотв. иному размеру процентной ставки; при продлении срока хранения вклада. Продление срока хранения автоматически при неявке вкладчика до следующего возможного срока хранения. |
|
200 дн. |
16,25%-17,25%(П); 11,8%-12%(Ф) |
|||||
|
300 дн. |
19%-20%(П); 13,6-13,8%(Ф) |
|||||
|
500 дн. |
20,0%-20,5%(П); 13,9%-14,1%(Ф) |
|||||
|
1000 дн. |
20,5%-21%(П); 14,2%-14,4%(Ф) |
|||||
|
2000 дн. |
21%-21,5%(П); 14,5%-15,0%(Ф) |
|||||
|
3000 дн. |
21,5%-22,0%(П) |
|||||
|
Сберегательный сертификат |
400 дн.; 95 дн. |
12% (Ф); 14% (Ф) |
выплата по окончании срока |
|
|
на предъявителя |
|
АСБ Беларусбанк ОАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. «гарантированный доход» |
15 дн. |
18% (Ф) |
По окончании срока |
до востр. |
нет |
пролонгация, мин.сумма вклада 100млн.руб. |
|
2. «Юбиляр» |
30 мес. |
СР+2 |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 1 мес. - по ставке до востр., свыше 1 мес. - по ставке договора |
вклад пересчитывается по ставке до востребования |
минимальная сумма вклада 100 тыс.руб., возможность открытия вклада на другое лицо, пополнение, +1,5% годовых при условии не совершения расходных операций в период с 17.11.2008 по 16.02.2009, кроме истребования процентов, капитализированных в вышеуказанном периоде, вознаграждение причисляется к остатку вклада 17.02.2009 |
|
3. Вклад «ХХ1 век» |
370 дн. |
18% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 2-х мес.-до востр.; свыше 2-х мес.- 1/2 действ. ставки. |
нет |
минимальная сумма вклада 50 тыс. руб. пролонгация |
|
4. «Мобильный» |
2 года |
СР+5 |
ежемесячная капитализация |
до года - до востр., по истечении года по действ. ставке |
в пределах 30 % от суммы вклада без перерасчета дохода |
минимальная сумма вклада 10 тыс. руб., возможность открытия вкалада другим лицом, пополнение, пролонгация, прием открыт 06.09.2006, +2% годовых при условии не совершения расходных операций в период с 17.11.2008 по 16.02.2009, кроме истребования процентов, капитализированных в вышеуказанном периоде, вознаграждение причисляется к остатку вклада 17.02.2009 |
|
5. «Накопительный» |
3 года |
19% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до востр. |
нет |
минимальная сумма вклада 50 тыс.руб., пополнение, пролонгация |
|
6. «Жилищно-накопительный вклад в рамках системы строительных сбережений» |
3 года, 5 лет, 7 лет |
СР |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до востр. |
нет |
пополнение |
|
7. «Премиально-накопительный «Детский»(условный) |
5 лет |
СР+5,5 |
ежемесячное начисление, ежемесячная капитализация |
до 1 года - до востр., от 1 года до 3 лет - 90% действ. ставки договора, от 3 лет до 5 лет - по действ. ставке |
совершение расходных операций в период до 1 года - до востр., от 1 года до 3 лет - 90% действ. ставки договора, от 3 лет до 5 лет - по действ. ставке |
вклад принимается до 16 лет; минимальная сумма вклада 10 тыс. руб.; пополнение; пролонгация; начисление доп.процентов в размере 0,5 % при хранении денежных средств не менее 5 лет при отсутствии расходных операций (кроме основного дохода) и достижении 18 лет вкладчика за период со дня первоначального заключения договора |
|
8. «Престиж» |
3 месяца |
20%(Ф) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до востр. |
снятие начисленных процентов без потери дохода |
|
|
9. Сберегательный сертификат |
3 месяца |
20% (Ф) |
выплата по окончании срока |
|
нет |
минимальная сумма вклада 100 тыс. руб. |
|
Белпромстройбанк ОАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. «Надежный» |
1 год |
13% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 3 мес. - по ставке до востр., от 3-х мес. - ставка по депозиту. |
нет |
минимальная сумма вклада 100 тыс. руб., пополнение |
|
2. «Ваш выбор» |
1, 2, 3 года |
13-14%, 14-14,5%, 14,5-15% |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 3 мес. - по ставке до востр., от 3-х мес. до 1 года - 0,85% ставки по депозиту, свыше 1 года -действ.ставка |
возможно частичное снятие в пределах неснижаемого остатка с сохранением ставки договора |
минимальная сумма вклада 300 тыс. руб., пополнение, пролонгация. Для вкладов до 10 млн.руб. - неснижаемый остаток 3 млн.руб., от 10 до 20 млн.руб. - 6 млн.руб., свыше 20 млн.руб - 11 млн.руб. |
|
3. «Сберегательный» |
1 год |
20% (П) |
ежемесячная капитализация, выплата процентов за любое количество периодов начисления |
по шкале: до 6 мес. - до востр.; свыше 6 мес. - по ставке договора |
возможно частичное истребование до остатка не менее 5 млн. руб. без перерасчета дохода |
минимальная сумма вклада 5 млн.руб., пополнение |
|
4. «К совершенолетию»(условный) |
2 года, 3 года |
СР+3, СР+4 |
ежемесячное начисление, ежегодная капитализация |
по шкале: до 6 мес. - до востреб.; от 6 до 1 года - 40% действующей ставки; от 1года до 2лет - 50% действующей ставки; от 2лет - 75% действующей ставки |
|
минимальная сумма вклада 50 тыс.руб., пополнение |
|
5.Сберегательный сертификат |
6 мес. |
18,0% |
выплата по окончании срока |
|
|
минимальная сумма вклада 500 тыс.руб. |
|
6. «Успешный плюс» |
2 года |
18,5% (П) |
ежемесячная капитализация, выплата процентов за любое количество периодов начисления |
по шкале: до 3 мес. - 50% ставки договора; свыше 3 мес. - по ставке договора |
возможно частичное истребование до остатка не менее 2 млн. руб. без перерасчета дохода |
минимальная сумма вклада 500000руб., пополнение |
|
7. «Актуальный» |
6 мес. |
21% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 3 мес. - по ставке до востр., от 3-х мес. - ставка по депозиту. |
нет |
минимальная сумма вклада 500 тыс. руб., пополнение |
|
Белвнешэкономбанк ОАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. «Универсальный» |
1, 3, 6 месяцев, 12, 18, 24 месяцев |
(СР-2,5), (СР+0,5), (СР+2), (СР+3,25), (СР+3,25), (СР+3,5 ) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до востр. |
неоднократный отзыв в пределах 50 % остатка в течение базового периода, без потери дохода |
пополнение, пролонгация |
|
2. «Универсальный» |
1; 3; 6 мес. |
18%; 20%;15,5%(Ф) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до востр. |
неоднократный отзыв в пределах 50 % остатка в течение базового периода, без потери дохода |
пополнение, ставка фиксированная, пролонгация |
|
3. «Выгодный» |
12 мес., 24 мес., 36 мес. |
17,5%; 18%;19% |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
По истечение первых 3-х, 6-и, 18-и месяцев отзыв до 100% суммы вклада либо расторжение договора по ставке договора |
Возможность многократного отзыва до 50% суммы вклада в течение первых 3-х, 6-и, 18-и месяцев без потери дохода |
пополнение |
|
Белинвестбанк ОАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. «Срочный» |
3; 6; 12; 36; 60 мес. |
18%; 19,5%; 20%; 20,5%; 21% (П) |
ежемесячная выплата |
по шкале: до 3-х месяцев - до востр., свыше 3-х месяцев - действующая ставка минус 2 п.п., свыше 1 года - действующая ставка |
нет |
пополнение; при выдаче пластиковой карточки - ставка договора + 0,25п.п. |
|
2. «Срочный с капитализацией» |
6; 12; 18 мес. |
19,5%;20%; 20,5% (П) |
ежемесячная капитализация |
по шкале: до 3-х месяцев - до востр., свыше 3-х месяцев - действующая ставка минус 2 п.п., свыше 1 года - действующая ставка |
нет |
|
|
3. «Срочный» |
360 дней |
13,5% |
ежемесячная выплата |
право досрочного востребования через 95 дней |
нет |
|
|
4. «Универсальный» |
2 года |
19% (П) |
ежемесячная капитализация |
по шкале: до мес. - ставка текущего счета; свыше 1 месяца - за полные месяцы по ставке вклада, действующей на момент расторжения, за дни неполного месяца по ставке текущего счета, действующей на момент расторжения. |
нет |
пополнение |
|
5. «Особый» |
18 мес. |
19% (П) |
ежемесячная выплата |
50% действующей ставки по вкладу на момент расторжения |
частичное снятие в размере дополнительных взносов один раз в месяц |
пополнение, с использованием пласт.карточки - +0,25п.п. |
|
6. Пенсионный» |
1 год; 2 года |
9%; 20% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
по шкале: до 3-х месяцев - до востр., свыше 3-х месяцев - по действ. ставке |
частичное снятие 1 раз в месяц без потери дохода, неснижаемый остаток 100 тыс.руб. |
открытие при наличии пенсионного удостоверения, пополнение, пролонгация |
|
7. «Отличный» |
1, 2, 3, 4, 5, 6 мес. |
17%; 18%, 19%, 20%, 21%, 22% (П) |
ежемесячная выплата |
по шкале: до 1месяца - до востр., свыше 1 месяца - по действ. Ставке, за неполный месяц - до востр. |
нет |
пополнение после 1 мес.хранения |
|
Приорбанк ОАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. «Альпийская вершина» |
1-12 мес., 13-24 мес., 25-36 мес. |
18,0-19,0%;18,5-19,5%;19,0-20,0% (П) |
ежегодная капитализация, ежемесячная выплата |
до 3 мес.- 13,5%; от 3 до 6 мес. - 13,75%; от 6 до 12 мес. - 14%; свыше 12 мес. - 15% |
|
пополнение, мин.сумма приоткрытии вклада - 250тыс.руб. |
|
2. «Динамичный» |
2 года |
14-18% (П) |
проценты начисляются 2 раза в месяц и капитализируются |
до востр. |
возможно снятие любой суммы в пределах суммы вклада, расчет процентов за дни от даты внесения средств во вклад, его продления или последнего начисления процентов - по ставке до востр. |
с использованием пластиковой карточки, пролонгация, процентный доход в зависимости от суммы вклада, мин.сумма приоткрытии вклада - 250тыс.руб. |
|
3. «Фаворит» |
1 мес., 2-3 мес., 4-6 мес., 7-12 мес. |
18,0-18,5%; 18,5-19,0%;19,0-19,5%; 19,5-20,0% (П) |
ежегодная капитализация, ежемесячная выплата |
|
снятие в пределах доп.взносов и начисленных %% без потери дохода |
Пополнение в течение первых 6 месяцев, мин.сумма приоткрытии вклада - 250тыс.руб. |
|
4. «Горячие деньги» |
3 мес. |
20,0% (П) |
капитализация |
до 1 мес.-до востр., свыше 1 мес.-ставка договора |
|
Пополнение, мин.сумма приоткрытии вклада - 250тыс.руб. |
|
Белгазпромбанк ОАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. «Практичный» |
18 мес. |
16,5% |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 90 дней - ставка до востр.; более 90 дней - ставка по вкладу |
до 90 дней - ставка до востр.; более 90 дней - без потери дохода |
В течении 90 дней ставка фиксированная, далее плавающая; пополнение. |
|
2. «Оптимальный» |
2 года |
17,0% |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 30 дней - ставка до востр.; от 31 дн. до 90 дней - ставка по вкладу минус 2п.п, от 91 дн. до 120 дней ставка по вкладу минус 1п.п., свыше 120 дней ставка не пересчитывается. |
частичное снятие без перерасчета процентов |
В течении 180 дней ставка фиксированная, далее плавающая; пополнение. |
|
3. «Перспективный» |
10 лет |
18,0% |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 180 дней - ставка до востр.; от 181 дн. до 360 дней ставка по вкладу минус 1п.п.;от 361 дн. до 540 дней ставка по вкладу минус 0,5п.п.,свыше 540 дней - ставка по вкладу |
до 180 дней - ставка до востр.; от 181 - без потери дохода |
ставка фиксированная в течение 180 дней далее ставка плавающая, пополнение |
|
4. «180 дней» |
180 дней |
17,5%(Ф) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до востр. |
снятие процентов |
пополнение |
|
5. «Классический» |
1 год |
17,5% |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 30 дней - до востр., свыше 30 дней - ставка договора |
снятие процентов |
пополнение, ставка фиксированная в течение первых 60 дней |
|
6.»Новогодний» |
3 мес. |
20,09%(П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до востр. |
снятие процентов |
пополнение |
|
Белорусский народный банк ОАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. «Удобный - плюс» |
24 мес. |
16% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 1 мес.- до востр., свыше 1 мес.- ставка договора |
снятие в пределах несниж. остатка 200000 руб. с сохранением процентной ставки |
пополнение, зачисление процентов на пластиковую карточку |
|
2. «Удобный - новый» |
24 мес. |
16% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 1 мес.- до востр., свыше 1 мес.- ставка договора |
снятие в пределах несниж. остатка 200000 руб. с сохранением процентной ставки |
пополнение |
|
3. «VIP» |
36 мес. |
19% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 1 мес.- до востр., от 1 до 3 мес. - 16%; свыше 3 мес.- ставка договора |
снятие процентов |
|
|
4. «Целевой плюс» |
60 мес. |
17,5% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 1 мес.- до востр., от 1 до 3 мес. - 16%; от 3 до 12 мес. - 17%, от 12 до 24 мес. - 17,2%, свыше 24 мес.- ставка договора |
снятие процентов |
пополнение в течение первых 6 месяцев, мин.сумма приоткрытии вклада - 1млн..руб. |
|
АКБ Белросбанк ЗАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. «Престижный» |
370 дн. |
17% (Ф) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
ранее срока начисления процентов от даты внесения во вклад, или от даты последнего начисления процентов расчет по ставке 0,1%. |
снятие в пределах несниж. остатка 1 млн. руб. без потери дохода |
Пополнение, первоначальная сумма вклада не менее 1 млн.руб. |
|
2. С использованием пластиковой карточки |
1,5 года |
18% (П) |
ежемесячная выплата |
ранее срока начисления процентов от даты внесения во вклад, или от даты последнего начисления процентов расчет по ставке 0,1%. |
снятие в пределах несниж. остатка 200 тыс. руб. без потери дохода |
Первоначальная сумма вклада не менее 200 тыс.руб., проценты ежемесячно выплачиваются на карт-счет, пополнение |
|
3. «Спринт»с использованием пластиковой карточки |
35 дн. |
19% (Ф) |
|
0,10% |
нет |
Пролонгация, проценты выплачиваются в конце срока на карт-счет,первоначальная сумма вклада не менее 1 млн.руб. |
|
4. «Спринт Плюс» |
35 дн. |
19% (Ф) |
|
0,10% |
нет |
Пролонгация, проценты выплачиваются в конце срока, первоначальная сумма вклада не менее 1 млн.руб. |
|
5. «Выигрышная комбинация» |
1-12 мес., 13-24 мес., 25-36 мес. |
15%, 16%, 17%(Ф) |
ежемесячная капитализация |
по шкале: до 30 дней - 0,1%, до 370 дней - 14%, до 540 дней - 14,5%, до 730 дней - 15%, до 1095 дней - 15,5% |
снятие в пределах доп.взносов без потери дохода |
Пополнение, первоначальная сумма вклада не менее 1 млн.руб., автоматическое увеличение процентной ставки |
|
Минский транзитный банк ЗАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. Срочный |
1, 3, 6, 12 мес. |
СР-1; СР; СР+1; СР+1 |
ежемесячная выплата |
до востр. |
нет |
минимальная сумма вклада 10 тыс. руб. |
|
2. Срочный |
1 год |
17 |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 3 мес.- до востр., свыше 3 мес.- ставка договора |
нет |
минимальная сумма вклада 100 тыс. руб., мин.сумма доп.взноса - 50 тыс.бел.руб., ставка фиксированная первые 3 месяца |
|
Москва-Минск ИБ |
|
|
|
|
|
|
|
1. «Доходный» |
6 мес. |
12% (Ф) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
по шкале: от 1 до 3 мес.- 3%; от 3-6мес. - 5%. |
снятие 50 % остатка в пределах несниж. остатка 2 млн. руб. без потери дохода |
пополнение |
|
2. Вклад с пролонгацией |
1, 2, 3 мес. |
9%, 10%, 12% (П) |
выплата по окончании срока |
перерасчет 4% |
нет |
пополнение, пролонгация |
|
3. «Столичный» |
6 мес. |
13% (Ф) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
перерасчет 4% |
нет |
пополнение, пролонгация |
|
4. Премиальный» |
18 мес. |
14% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
по шкале: до 1 мес. - 0, от 1-6 мес. - 6%, от 6-мес. до 1 года - 9%, более года - 14% |
нет |
пополнение, пролонгация, премия за последние 6 мес. +0,5% |
|
5. «Премиальный Плюс» |
24 мес. |
14% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
по шкале: до 1 мес. - 0, от 1-6 мес. - 6%, от 6-мес. до 1 года - 9%, от 1года до 1,5 года - 13%, более 1,5 года - 14% |
нет |
пополнение, пролонгация, премия за последние 12 мес. +0,5% |
|
6. «Капитал» |
36 мес. |
14,5% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
по шкале: до 1 мес. - 0, от 1-6 мес. - 6%, от 6-мес. до 1 года - 9%, от 1года до 2 лет - 10%, более 2 лет - 13% |
нет |
пополнение, пролонгация |
|
7. «Накопительный» |
60 мес. |
14,5% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
по шкале: до 1 мес. - 0, от 1-6 мес. - 6%, от 6-мес. до 1 года - 8%, от 1года до 2 лет - 9%, от 2 лет до 4 лет - 10%, более 4 лет - 13% |
нет |
пополнение, пролонгация |
|
8 «Дальновидный» |
3 мес. |
12%-13%(Ф) |
ежемесячная капитализация |
по шкале: до 6 мес. -ставка договора минус 4 п.п., от 6-мес.до 1 года - ставка договора минус 2 п.п., более 1 года - ставка договора минус 1 п.п. |
да, без потери процентов |
пополнение, пролонгация |
|
6 мес. |
12,5%-13,5%(Ф) |
|||||
|
12 мес. |
13,5%-14,5%(П) |
|||||
|
18 мес. |
13,75%-14,75%(П) |
|||||
|
24 мес. |
13,75%-14,75%(П) |
|||||
|
36 мес. |
14%- 15%(П) |
|||||
|
60 мес. |
14%-15%(П) |
|||||
|
9. «Чародей» |
95 дней |
17% (Ф) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
по шкале: до 1 мес. - 4%,более 1 мес. - 17% |
в пределах начисленных процентов |
пополнение, пролонгация |
|
10. «Щедрый» |
18 месяцев |
19% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
по шкале: до 3 мес. - 4%, от 3 до 6 мес.- 17%, от 6 мес. до 1 года - 18%, более 1 года - 19% |
в пределах начисленных процентов |
пополнение, +0,5п.п. премия за последние 6 месяцев |
|
Паритетбанк ОАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. Инвестиционный |
12 мес. |
14,5% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 6 мес. - 9%, от 6 мес. по ставке договора |
нет |
минимальная сумма вклада 100 тыс. руб., пополнение в течение 6 мес. |
|
1. Срочный |
15 дн.; 1 мес. |
10,5%; 9% (П) |
выплата по окончании срока |
до востр. |
снятие в пределах несниж. остатка 200 тыс. руб. без потери дохода |
пополнение, пролонгация |
|
2. Срочный |
1 мес. |
11% (Ф) |
ежемесячная капитализация |
до востр. |
нет |
пролонгация |
|
3. Срочный |
12 мес. |
14% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 3 мес. - по ставке до востр., от 3-х мес. - ставка по депозиту. |
нет |
ставка фиксированная 3 мес, право доп. взносов 9 мес., пролонгация |
|
4. Срочный |
12 мес. |
СР+1 |
ежемесячная выплата |
до востр. |
нет |
минимальная сумма вклада 300 тыс. руб., пополнение, зачисление дохода на пластиковую карточку |
|
5. «Прогрессивный» |
2 года |
СР+4 |
ежемесячная капитализация |
по шкале: до 6 мес. - до востр.; от 6-12 мес. - СР, от 12 мес. - по ставке договора |
снятие в пределах несниж. остатка 1,5 млн. руб. без потери дохода |
минимальная сумма вклада 150 тыс. руб., пополнение |
|
6. «Универсальный» |
12 мес. |
17% |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
по шкале: до 3 мес. - до востр.; от 3 мес. - по ставке договора |
нет |
ставка фиксированная в течение 3-х месяцев, пополнение в течение 9 месяцев, пролонгация |
|
Банк ВТБ (БЕЛАРУСЬ) ЗАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. «Точный расчет» |
31-1101дн. |
(17-17,5)% (П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
до 180 дн. -0,5 действующ. ставки, свыше 180 дн. - действующая ставка -3% |
снятие в пределах суммы начисленных и причисленных к вкладу процентов |
Минимальная сумма вклада 1500 000 руб., в зависимости от суммы вклада шкала по начислению процентного дохода, пополнение, пролонгация не более 3-х раз |
|
2. «Комфортный» |
181 дн., 395 дн., 732дн. |
(10-13,5)%, (11-14)%, (12-14,5)% |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
исходя из процентной ставки, установленной по данному вкладу для минимальной суммы |
снятие в пределах суммы неснижаемого остатка по вкладу без потери дохода |
Минимальная сумма вклада 100 тыс., в зависимости от суммы вклада шкала по начислению процентного дохода, пополнение, пролонгация не более 2-х раз |
|
3. «Социальный» |
1 год |
14% |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
по шкале: до 6 мес. - до востр., от 6 мес. по ставке договора минус 3 п.п. |
1 раз в месяц в пределах 50 % остатка, без потери дохода |
пополнение |
|
4. «Скарбонка» |
395 дней |
16% |
ежемесячная капитализация |
по шкале: до 3 мес. - 0,1% годовых, свыше 3 мес. по ставке договора |
снятие в пределах суммы начисленных и причисленных к вкладу процентов |
размер вклада от 1 млн.руб.,ставка фиксированная в течение 3-х месяцев, пополнение, мин.сумма доп.взносов 200 тыс.бел.руб., пролонгация не более 3-х раз |
|
РРБ-Банк ЗАО |
|
|
|
|
|
|
|
1 Срочный |
18 мес. |
17% |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
при досрочном расторжении до 1года - ставка договора минус 2 п.п., свыше 1 года - в любой день по ставке договора |
|
Минимальная сумма вклада 100 тыс. |
|
2 Срочный |
24 мес. |
17% |
ежемесячная капитализация |
при досрочном расторжении до 1года - ставка договора минус 3 п.п. |
|
Минимальная сумма вклада 100 тыс., пополнение |
|
БТА-Банк ЗАО |
|
|
|
|
|
|
|
1. Перспектива |
24 мес. |
16,5% |
|
при досрочном расторжении до 1мес. - 3,5%, свыше 1 мес. - без изменения процентной ставки |
|
Минимальная сумма вклада 100 тыс., пополнение |
|
2. Капитал |
1-3, 3-9, 9-12, 12-18, 18-36 мес. |
13; 14,5; 15,5; 16; 18%(П) |
ежемесячная капитализация, ежемесячная выплата |
Досрочное изъятие полной суммы неограничено по ставке до востребования |
Частичное досрочное изъятие с сохранением % ставки при соблюдении неснижаемого остатка в размере 5 млн.бел.руб. |
Миним.сумма первонач.взноса - 100 тыс.бел.руб. Пополнение первые 6 мес. без ограничений, далее по согласованию с банком |
|
Сомбелбанк |
|
|
|
|
|
|
|
1. Первый |
3 мес. |
18%(Ф) |
ежемесячная капитализация |
при досрочном расторжении до 1мес. - 3%, от 1 до 2 месяцев - 6%, свыше 2 мес. - без изменения процентной ставки |
нет |
Минимальная сумма вклада 100 тыс.руб., пополнение не менее 100 тыс.руб. |
|
2. Прибыльный |
18 мес. |
18% |
ежемесячная выплата |
при досрочном расторжении до 3мес. - 3%, от 3 до 6 месяцев - 15%, от 6 до 12 мес. - 16%, от 12 до 15 мес. - 17%, от 15 до 18 мес. - 18% |
нет |
Ставка фиксированная первые 6 месяцев Минимальная сумма вклада 100 тыс.руб., пополнение |
|
ТЕХНОБАНК ОАО |
|
|
|
|
|
|
|
1.Cрочный |
92 дня |
12%(Ф) |
|
при досрочном расторжении до 32 дней - 0,01%, от 33 до 62 дней - 3%, от 63 до 92 дней - 7% |
нет |
Минимальная сумма вклада 100 тыс. |
|
2. Срочный |
360 дней |
20%(Ф) |
ежемесячная выплата |
при досрочном расторжении до 32 дней - 0,01%, от 33 до 95 дней - 15%, свыше 96 дней - ставка договора |
нет |
Минимальная сумма вклада 100 тыс., пополнение |