Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
3. Факторы спроса, влияющие на развитие рынка страхования
3.1. Сдерживающие факторы со стороны домашних хозяйств
Настороженное отношение населения к страхованию главным образом связано с тремя
факторами, оказывающими негативное воздействие на развитие страхового рынка:
• невыполнение договоров страхования, заключенных до 1992 г. Госстрахом, и от-
сутствие компенсаций по данным договорам;
• высокие инфляционные ожидания;
• присутствие на рынке компаний сетевого маркетинга в сфере страхования жизни.
(i) Отсутствие компенсаций по договорам страхования, заключенным до 1992 г.
Еще с советских времен страхование не рассматривается населением как способ умень-
шения возникающих рисков. Советская модель страхования подразумевала наличие опре-
деленных видов обязательного страхования. Иные риски оставались не покрытыми и воз-
мещались за счет государства. После становления Беларуси как независимого государст-
ва, спрос на страховые услуги сдерживался отсутствием компенсации по договорам долго-
срочного страхования, предоставленным еще Госстрахом. На сегодняшний день такая
компенсация потребует BYR 300 трлн (с учетом индекса потребительских цен за период с
1992 г. по 2001 г.) для выплаты всех контрактов действительных до 1 января 1992 г. Бел-
госстрах создал специальный фонд для аккумулирования необходимых средств, попол-
няемый за счет отчислений из прибыли. Однако пока имеющихся средств не достаточно
для предоставления компенсаций. Данная ситуация подрывает доверие населения к стра-
ховой системе, причем негативное влияние на спрос будет продолжаться и дальше, если в
ближайшее время правительство не примет меры по возмещению потерь. Следует отме-
тить, что в России и Украине уже осуществляются выплаты по аналогичным договорам,
что оказывает положительное влияние на увеличение спроса населения на страховые ус-
луги.
(ii) Высокие инфляционные ожидания
К одной из основных проблем, оказывающих негативное воздействие на спрос на страхо-
вые услуги, относится высокая инфляция. В краткосрочном периоде инфляция может быть
достаточно точно спрогнозирована, в то время как в долгосрочном периоде неопределен-
ность, а, следовательно, и риск возрастают. Соответственно, эффективность снижения
риска, связанного с инфляционным эффектом, зависит от срока заключения договора
страхования. Заключение краткосрочных договоров страхования, например, для покрытия
ущерба, возникающего в результате аварий, ущерба, причиняемого собственности, или в
результате прерывания производственного процесса, обусловлено не текущим уровнем
инфляции, а либо обязательностью страхования, либо необходимостью, например, осуще-
ствлять отдельные виды деятельности («Зеленая карта» или каско-страхование). В случае
с долгосрочными видами страхования ситуация обратная. Они не будут привлекательными
без адекватного учета уровня инфляции. Во многих странах с переходной экономикой,
включая Беларусь, высокие инфляционные ожидания привели к оттоку денежных средств
в твердой валюте за рубеж. Растущий спрос на долгосрочное страхование удовлетворялся
нелегальными посредниками иностранных компаний, а также стремлением граждан экс-
портировать денежные средства за границу с последующим заключением контрактов,
сдерживая спрос на страховые услуги на внутреннем рынке. Предоставление возможности
белорусским компаниям проводить долгосрочные виды страхования в иностранной валюте
сегодня позволяет решить проблему низкого спроса только частично. Риск девальвации
белорусского рубля все еще остается. Поэтому, проблему спроса на страхование жизни
невозможно решить, исключительно с помощью разрешения заключать договоры страхо-
вания ____в иностранной валюте