Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Содержание:
Введение...................................................................................................................2
1 Организация деятельности ОАО «ВТБ»............................................................4
1.1 Принципы организации и функционирования ОАО «ВТБ».........................4
1.2 Анализ результатов деятельности ОАО «ВТБ».............................................7
2 Деятельность филиала ОАО «ВТБ» в г. Курске..............................................11
2.1 Общая характеристика деятельности филиала. Основные операции филиала...................................................................................................................11
2.2 Организационная структура филиала ОАО «ВТБ» в г. Курске..................17
2.3 Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность филиала ОАО «ВТБ» в г. Курске........................................................................................22
2.4 Оценка платёжеспособности заемщика (на примере филиала ОАО «ВТБ» в г. Курске).............................................................................................................28
3 Банковские технологии в деятельности ОАО «ВТБ».....................................34
Список использованных источников.................................................................35
Приложения...........................................................................................................36
Приложение 1 Бухгалтерский баланс ОАО «ВТБ» за 2011 год........................36
Приложение 2 Бухгалтерский баланс ОАО «ВТБ» за 2012 год........................37
Приложение 3 Бухгалтерский баланс ОАО «ВТБ» за 2013 год........................38
Введение
Становление рыночной экономики в нашей стране открыло новый этап и поставило новые задачи в развитии банковского дела. В настоящее время в России функционирует огромное количество кредитных организаций, при этом важной особенностью современного банка (равно как и любой другой кредитной организации) является его универсальность, т.е. практически каждый банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции – это доходообразующие факторы в его деятельности. Для более подробного изучения деятельности банка была пройдена учебная практика в Филиале ОАО «ВТБ» в г. Курске.
Целью прохождения практики явилось исследование в области организации и осуществления деятельности Внешторгбанка. В связи с этим были поставлены следующие задачи:
- изучить общие принципы организации и функционирования банка;
- изучить экономическую и нормативную документацию;
- оценить организационно-экономический уровень деятельности банка;
- ознакомиться с деятельностью структурного подразделения;
- дать оценку используемым банковским технологиям в изучаемом банке и его подразделениях;
- овладеть практическими навыками в области одного из направлений деятельности Филиала.
В результате прохождения практики были получены следующие результаты:
1. Изучена законодательная и нормативная документация, регламентирующая деятельность ОАО «Внешторгбанк» и его филиалов.
2. Рассмотрены банковские технологии.
3. Ознакомление с работой таких блоков Филиала как:
Кроме того, была дана оценка основных показателей деятельности ОАО «Внешторгбанк».
На базе материалов филиала рассмотрены основные методы оценки платёжеспособности заёмщика, существующие на сегодняшний день в ОАО «ВТБ».
1 Организация деятельности ОАО «ВТБ».
1.1 Принципы организации и функционирования ОАО «ВТБ».
Внешторгбанк – Банк Внешней Торговли был учреждён в 1990 году в форме закрытого акционерного общества с государственным участием в капитале. Он был создан в соответствии с решением первого съезда народных депутатов РСФСР в целях обеспечения экономической основы суверенитета России в условиях дезинтеграции, а затем и распада СССР. Внешторгбанк был призван обеспечить эффективное банковское обслуживание внешнеэкономических связей предприятий и организаций Российской Федерации. 17 октября 1990г. был зарегистрирован Устав Банка – этот день является датой рождения Внешторгбанка. После непродолжительного организационного периода, получив Генеральную лицензию на право осуществления всех видов банковских операций в рублях и иностранной валюте, Внешторгбанк начал свою деятельность. В 1998 г. Банк был преобразован в открытое акционерное общество. Главным акционером является Правительство РФ, доля которого составляет 99,9%. В настоящее время традиционная ориентация Внешторгбанка на крупные российские компании, работающие в сфере внешнеэкономической деятельности, уступила место более универсальному подходу к банковскому обслуживанию. Будучи крупнейшим коммерческим банком страны по капиталу (размер уставного капитала составляет 42,1 млрд. рублей), Внешторгбанк предоставляет весь комплекс банковских услуг как предприятиям, так и физическим лицам. Работу с физическими лицами Банк рассматривает как одно из перспективных направлений своей деятельности.
Приоритетной задачей Внешторгбанка всегда являлось и остаётся предоставление банковских услуг высочайшего качества при обеспечении бесперебойного обслуживания клиентов. Выполнение этой задачи было обеспечено и в условиях финансового кризиса 1998 года, когда Внешторгбанк один из немногих крупных российских банков продолжал полномасштабную банковскую деятельность и своевременно осуществлял все расчёты и платежи, как по операциям своих клиентов, так и по собственным обязательствам перед вкладчиками и кредиторами, в том числе иностранными. В послекризисном 1999 году Внешторгбанк полностью завершил расчёты по форвардным контрактам с иностранными банками, а также своевременно и в полном объёме погасил полученные на международных финансовых рынках в 1997 году еврооблигационный займ на сумму 200 млн. долл. США и синдицированный кредит в 120 млн. долл.
Внешторгбанк имеет большую региональную сеть: сеть продаж к началу 2005 года в регионах включала 50 филиалов, 62 дополнительных офиса и 32 кассы вне кассового узла. Довольно сложно схематично представить всю филиальную сеть Внешторгбанка. Среднесрочной стратегией развития Внешторгбанка предусмотрено, что его региональные подразделения будут функционировать во всех ключевых экономических регионах и крупных городах России, укрепив статус Банка как сетевой кредитной организации федерального уровня. Следует отметить, что значение филиальной сети для развития бизнеса Внешторгбанка очень велико: значительно увеличился корпоративный кредитный портфель, более интенсивными темпами стало развиваться розничное направление бизнеса и т.д.
Банк Внешней Торговли является одним из ведущих кредиторов российской экономики.
Сохранение полной платёжеспособности Внешторгбанка в условиях, когда у многих крупнейших банковских институтов России были отозваны лицензии, способствовало дальнейшему упрочнению его позиций на российском рынке банковских услуг.
Органами управления Банка являются:
Схематично организационную структуру Банка можно представить так:
Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.
Решение вопросов общего руководства деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров, входит в компетенцию Наблюдательного совета Банка. Состав совета определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.
Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным исполнительным органом Банка – Президентом-Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом Банка - Правлением. Исполнительные органы подотчетны Общему собранию акционеров и Наблюдательному совету Банка. К компетенции исполнительных органов Банка относятся все вопросы руководства текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров или Наблюдательного совета Банка.
Исполнительные органы Банка организуют выполнение решений Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка.
При Правлении создаётся Ревизионная комиссия, которая осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Внешторгбанка. Количественный и персональный состав Ревизионной комиссии Банка определяется в решении Общего собрания акционеров.
Функционирование Банка обеспечивают Управление банка, т.е. различные отделы (маркетинга, депозитарных операций, отделы кредитования и т.д.) и Службы банка – это бухгалтерия, юридический отдел, отдел кадров, отдел автоматизации, служба безопасности, административно-хозяйственный отдел.
Деятельность Внешторгбанка регламентируется различными законами и инструкциями. Основными документами для осуществления деятельности Банка является ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и Гражданский Кодекс РФ. Также следует отметить о таких Положениях, как № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.2002, и № 2-П «О безналичных расчётах в Российской Федерации» от 03.10.2002г.
Кроме того, это Федеральные законы:
Таким образом, Внешторгбанк – это крупнейший банк в России, обладающий прочной деловой репутацией, безупречной кредитной историей и наивысшими среди российских банков кредитными рейтингами.
1.2 Анализ результатов деятельности ОАО «Внешторгбанк».
Результаты деятельности Внешторгбанка на конец 2013 года обеспечили рост конкурентоспособности по всем основным направлениям бизнеса и заметное укрепление позиций Банка в большинстве сегментов российского рынка банковских услуг, что свидетельствует об успешной реализации стратегических задач, поставленных акционерами в Концепции развития Внешторгбанка на период до 2017 года. Для наглядности проведём оценку экономического уровня рассматриваемого банка (Таблица 1.1)
Таблица 1.1 – Оценка экономического уровня ВТБ
|
на 01.01.2014 |
Прирост за 2013 год |
|
|
Активы |
404,1 |
54 |
|
Собственный капитал |
68,2 |
10 |
|
Ссудная задолженность клиентов (без вычета резервов) |
234,5 |
81 |
|
Вклады физических лиц |
52,0 |
94 |
|
Кредиты и займы от нерезидентов |
96,5 |
170 |
|
Средства, привлечённые от корпоративных клиентов (с учётом векселей) |
124,6 |
19 |
Как следует из таблицы, активы банка возросли за отчётный год на 54% - больше чем в половину. Вместе с тем возрастают принимаемые Банком риски, именно это определяет актуальность вопроса повышения капитализации, в том числе с использованием новых механизмов и возможностей. С этой целью – впервые в практике российской банковской системы – Внешторгбанком в начале 2014 года было осуществлено привлечение субординированного кредита в размере 750 млн. долларов США, финансируемого через размещение 10-летних еврооблигаций. Это позволило значительно увеличить размер собственных средств. Собственный капитал банка возрос до 68,2 млрд. руб (Рисунок 1.1).
Таким образом, прочная деловая репутация, позволившая Внешторгбанку укрепить лидирующие позиции на рынке иностранных заимствований (прирост за 2013 год составил 170%), поспособствовала увеличению собственных средств, и, как следствие, обеспечила базу для дальнейшего ускоренного роста кредитных и инвестиционных операций Банка, и как результат по статье «Ссудная задолженность клиентов…» прирост составил 81%.
Рисунок 1.1- Активы и собственные средства банка.
Вклады физических лиц возросли до 52 млрд. рублей, что ещё раз подтверждает высокий рейтинг и привлекательность Внешторгбанка.
Прирост средств, привлечённых от корпоративных клиентов (с учётом векселей) за отчётный период оказался не таким высоким (всего 19%) по сравнению с ранее рассмотренными статьями, однако, их величина явилась очень весомой в пассивах банка и составила 124,6 млрд. рублей.
Балансовая прибыль Банка составила 12,6 млрд. рублей, а чистая прибыль – 9,5 млрд. рублей. Размер финансового результата значительно превысил уровень предыдущего года (8,9 млрд. руб.), что было обеспечено в основном за счёт ускоренного роста по сравнению со средними темпами по банковскому сектору процентных доходов по клиентским кредитам и чистого комиссионного дохода.
По уровню показателей, характеризующих эффективность деятельности – рентабельность активов (2,9%), окупаемость управленческих расходов (50,1%), - Внешторгбанк относится к числу лидеров среди крупнейших банков страны.
Касательно обязательных экономических нормативов, по состоянию на 1 января 2014 года Внешторгбанк, несмотря на быстрое увеличение финансового рычага, сохранял на достаточно высоком уровне коэффициент достаточности капитала, как по российским стандартам, так и по Базельской методике (Таблица 1.2).
Таблица 1.2 - Отчёт об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 01.01.2014г.
|
Номер п/п |
Наименование показателя |
Данные на отчётную дату |
Данные на начало отчётного года |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
|
1 |
Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала), % |
16,7 |
15,6 |
|
2 |
Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала), % |
10,0 |
10,0 |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
|
3 |
Расчётный резерв на возможные потери по ссудам, ссудным и приравненным к ней задолженностям, тыс. руб. |
12007949 |
12488903 |
|
4 |
Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудным и приравненным к ней задолженностям, тыс. руб. |
12007949 |
12488903 |
|
5 |
Расчётный резерв на возможные потери, тыс. руб. |
4329712 |
4564173 |
|
6 |
Фактически сформированный резерв на возможные потери, тыс. руб. |
4329712 |
4564173 |
Данные таблицы свидетельствуют о стабильном позиционировании с точки зрения финансовой устойчивости Банка.
В заключение хочется отметить, что результаты деятельности Внешторгбанка на конец 2013 года обеспечили рост конкурентоспособности по всем основным направлениям бизнеса и заметное укрепление позиций Банка в большинстве сегментов российского рынка банковских услуг, что свидетельствует об успешной реализации стратегических задач, поставленных акционерами в Концепции развития Внешторгбанка на период до 2017 года.
2 Деятельность филиала ОАО «ВТБ» в г. Курске
2.1. Общая характеристика деятельности филиала. Основные операции филиала
Филиал ОАО «Внешторгбанк» был создан 24 октября 2002 года и на сегодняшний день в разрезе отдельных операций занимает лидирующие позиции. Определить, какое место наш филиал занимает в общей системе создания прибыли Внешторгбанка очень трудно, поскольку по каким-то показателям он лидирует, а по каким-то уступает другим филиалам. Так, филиал ОАО «Внешторгбанк» в г. Курске значительную часть своей прибыли формирует за счёт кредитования корпоративных клиентов, а также за счёт операций на рынке частных вкладов. Темпы роста операций на этих рынках заметно превысили среднерыночные показатели.
В целом, филиал ОАО «Внешторгбанк» в г. Курске на сегодняшний день предоставляет практически весь спектр банковских услуг, к их числу относятся:
Остановимся на более подробном изучении операций, которые осуществляет филиал ОАО «ВТБ» в г. Курске.
1. Организация безналичных расчётов.
Безналичные расчёты – это денежные расчёты, при которых платежи осуществляются без участия наличных денежных средств путём перечисления денежных средств со счёта плательщика на счёт получателя. При такой форме расчётов используются платёжные поручения, чеки, аккредитивы, инкассо, а также в соответствии с заключёнными договорами банки вправе принимать платёжные требования.
2. Филиал ОАО «ВТБ» в г. Курске открывает и закрывает счета юридическим лицам в рублях и во всех основных валютах.
Кроме того, производит по счетам клиентов самые различные операции, такие как: безналичные расчёты по платёжным документам, обработка платёжных документов, операции с аккредитивами, операции по ведению валютных счетов, операции по платёжным поручениям-переводам, неторговые операции, приём и выдача наличных денежных средств.
Открытие счёта осуществляется по представлении определённого перечня документов и по истечению срока действия договора банковского счёта счёт закрывается. Следует отметить, что расторжение договора банковского счёта возможно также по заявлению клиента, на основании решения суда, в связи с ликвидацией юридического лица, а также в связи со смертью гражданина-предпринимателя.
3. Кассовые операции.
Любой коммерческий банк строит свои отношения с клиентами на договорной основе, в том числе и при осуществлении их кассового обслуживания.
Филиал ОАО «ВТБ» в г. Курске, как и любой другой банк, осуществляет кассовое обслуживание своих клиентов, которое сводится, главным образом, к приёму денежной наличности от предприятий (сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе предприятия).
Для оприходования всех поступающих в банк наличных денег и выполнения расходных операций филиал имеет оборотную кассу. Все поступившие до окончания операционного дня наличные деньги оприходуются в оборотную кассу и зачисляются на соответствующие счета в тот же рабочий день.
Из оборотной кассы филиала происходит и выдача наличных денег предприятиям и организациям по кассовым заявкам.
Приходные кассы принимают деньги по объявлению на взнос наличными, а расходные кассы выдают деньги по денежным чекам из денежных чековых книжек.
4. Филиал ОАО «ВТБ» осуществляет кредитные операции, т.е. на основании представления определённого перечня документов предоставляет кредиты (гарантии).
Курский филиал осуществляет кредитование и инвестиционные операции, как в рублях, так и в иностранной валюте. Основные направления:
5. Валютные операции и международные расчёты.
Курский филиал оказывает весь спектр услуг, необходимых для осуществления внешнеэкономической деятельности, как резидентов, так и нерезидентов.
К числу таких услуг относятся:
6. Открытие и ведение счетов физических лиц.
Филиал ОАО «ВТБ» в г. Курске принимает вклады от физических лиц, как резидентов, так и нерезидентов. Филиал предлагает на выбор несколько видов банковских вкладов: вклады «До востребования», срочные вклады, вклады в рублях и иностранной валюте, вклады с возможностью пополнения и/или расходования.
Вкладчики имеют право хранить вклады неограниченный срок и иметь любое количество счетов по вкладам.
Приём вкладов от физических лиц в валюте РФ производится на основании устного заявления. Для каждого вкладчика открывается личный лицевой счёт, исходя из сроков привлечения денежных средств. На лицевые счета физических лиц могут быть зачислены суммы на основании платёжных документов. Кроме того, возможно безналичное списание средств со счетов вкладчика на основании письменных поручений клиентов о перечислении с их счетов с указанием реквизитов получателя платежа и назначения платежа.
Проценты по вкладам физических лиц в иностранной валюте начисляются на фактические суммы остатков ежеквартально (в последний рабочий день каждого квартала) по вкладу до востребования; по срочным вкладам – по условиям договора срочного вклада; при досрочном расторжении – на момент расторжения.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днём поступления средств на счёт клиента, до дня, предшествующего её возврату вкладчику.
7. Операции с пластиковыми картами.
Внешторгбанк является членом платёжных систем Visa International с 1995 года и MasterCard с 1998 года, с 2003 года выпускает карты платёжной системы Diners Club International и распространяет карты American Express.
8. Работа с долговыми обязательствами Внешторгбанка.
Свободные денежные средства клиентов могут быть размещены в векселя и депозитные сертификаты Внешторгбанка на срок от 21 дня до 5 лет. Реализация векселей осуществляется в соответствии с утверждёнными процентными ставками.
Таков основной перечень операций, осуществляемых филиалом ОАО «ВТБ» в г. Курске. Несомненно, в каждом отдельно взятом отделе филиала существует свой специфический набор операций и функций, но это будет представлено в следующем разделе.
2.2 Организационная структура филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Омске.
Представлена организационная структура филиала ОАО «Внешторгбанк» в г. Курске, остановимся на ней поподробнее. Итак, прежде всего, отметим, что управляющий филиалом осуществляет прямое руководство всеми существующими в банке отделами, объединенными в блоки, под его руководством также находится Заместитель, который курирует Клиентский Комитет и Комитет по Благотворительности. Обособленно стоят: Главный бухгалтер, Эксперт Группы внутреннего контроля, Сектор по обеспечению безопасности, Группа по работе с персоналом и Помощник управляющего. Они тоже находятся под прямым руководством Управляющего филиала, при этом Главный бухгалтер курирует организацию учёта во всех операционных подразделениях.
Работники Сектора по обеспечению безопасности осуществляют функции, которые определены Положением «О Секторе по обеспечению безопасности филиала» ОАО Внешторгбанк, введённым в действие приказом ОАО Внешторгбанк от 23.01.2012 № 44.
Группа по работе с персоналом создана с целью:
Помощник управляющего по связям с общественностью и рекламе -
эта штатная единица вводится отдельным решением. В функции помощника входит:
- организация и проведение рекламной и PR работы в филиале;
- организация взаимодействия со средствами массовой информации в регионе;
- контроль за соблюдением фирменного стиля Банка;
- формирование и поддержание имиджа Банка в регионе.
Приступим к рассмотрению блоков.
Итак, первый блок – блок «продажи».
Блок «Операционное обслуживание».
Блок «Обеспечение и инфраструктура».
2.3. Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность филиала ОАО «ВТБ» в г. Курске
Филиал ОАО «ВТБ» в г. Курске при осуществлении своих функций и операций руководствуется различными нормативными и законодательными актами (впрочем, как и любая кредитная организация).
Основные документы, регламентирующие деятельность Банка и его Филиалов были указаны в 1 главе данного отчёта. Однако, кроме перечисленных, имеются специфические документы.
Прежде всего, необходимо акцентировать внимание на том, что каждый отдел филиала (или группа) в своей деятельности руководствуется:
2.4. Оценка платёжеспособности заемщика (на примере филиала ОАО «ВТБ» в г. Курске)
В Курском филиале ОАО «ВТБ» организация кредитной работы возложена на отдел кредитования. Поговорим об ипотечном и потребительском кредитовании.
Ускоренное развитие операций по кредитованию физических лиц является ключевым элементом рыночной стратегии Внешторгбанка на розничном направлении. Исходя из высокой социальной актуальности решения жилищной проблемы в России на современном этапе, а также учитывая повышенный спрос со стороны населения на услуги по ипотечному жилищному кредитованию, ставит приоритетной задачу развитие ипотечных кредитных проектов и продуктов.
Рисунок 2.1 - Кредиты физическим лицам, в том числе ипотечные (млн. рублей).
Как мы видим, за последние три года сумма предоставляемых кредитов филиалом значительно возросла: если в 2011 году кредитов было предоставлено на сумму 20 млн. рублей, из них ипотечных кредитов – на 10 млн. рублей, то в 2013 году эти показатели возросли в 9 раз.
За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.
Обязательным условием предоставления кредита, является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает:
Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
где Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей;
K – коэффициент в зависимости от величины Dr: K = 0.3 при Dr в эквиваленте до 500 долларов США, K = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США, K = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США, K = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США;
T – срок кредитования (в месяцах).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Dr, может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
где Dr1 –среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr;
T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);
T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;
K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1 и Dr2.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от величины Dr.
Ниже, в Таблице 2.1 приведена примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов Внешторгбанка и его филиалов, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики.
На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый интегральный показатель, в котором отразить/взвесить значения показателей, положенных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов.
Таблица 2.1 - Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента ВТБ
|
Показатели |
Баллы |
Критериальный уровень |
|
1 |
2 |
3 |
|
1.Совокупный годовой доход (тыс. руб.) |
Менее 10 |
5 |
|
1–а. В том числе годовой доход на одного члена семьи |
Дифференцированно по регионам |
|
|
2. Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %) |
Более 40% |
0 |
|
3.Долги заемщика: |
более 10% размера ссуды |
- 10 |
|
1 |
2 |
3 |
|
4. Период обслуживания в данном банке |
До 1 года |
0 |
|
5. История кредитных отношений |
Любые нарушения в течение последних 3 лет |
-10 |
|
6. Наличие банковских счетов |
Имеет счет до востребования |
30 |
|
7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми) |
Нет |
0 |
|
8. Возраст заемщика |
До 50 лет |
5 |
|
9. Статус резидента |
Владелец квартиры / дома |
50 |
|
10. Срок проживания по последнему адресу |
До 1 года |
0 |
|
11. Срок работы на одном предприятии (рабочем месте) |
До 1 года |
5 |
|
Итого |
Выдача ссуды |
Более 300 |
Напоследок хочется отметить, что развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.
3 Банковские технологии в деятельности ОАО «ВТБ»
В настоящее время на рынке банковских информационных систем в РФ используются следующие автоматизированные банковские системы:
- «Банкир» CSBI;
- АБС совместного производства «Афина» и «Diasoft»;
- Diasoft 4(4 производства фирмы «Diasoft»;
- БИСквит;
- Diasoft NT;
- IBSO производства фирмы ЦФТ;
- RS Bank производства фирмы R-Style.
Каждая система имеет свои особенности, достоинства и недостатки.
В ВТБ используется несколько систем, в частности «Афина», «Diasoft 4.4» и «БИСквит». В омском Филиале используется система «БИСквит» - интегрированная банковская система, обеспечивающая высокий уровень информационной поддержки банковских операций в условиях динамичного развития рынка финансовых услуг. Поговорим о ней поподробнее.
Основные преимущества данной системы сводятся к следующему:
Хранение и обработку информации об основных бизнес-процессах, а также своевременную настройку и перенастройку процессов их автоматизированной обработки в ИБС БИСквит обеспечивает совокупность следующих системных служб: финансовых инструментов, метасхемы, клиентов, договоров, документов, учетной информации, стандартных транзакций, начислений, сообщений, расписаний, справочников, классификаторов, пользователей, OLAP.
Служба метасхемы дает возможность определять иерархически устроенные классы объектов и стандартные методы их обработки в терминах бизнес-объектов.
Служба клиентов позволяет хранить информацию о субъектах трех основных типов (юридическое лицо, физическое лицо, банк) и, помимо уникального внутреннего кода клиента в системе, иметь произвольное число типов идентификатора субъекта, например, индивидуальный номер налогоплательщика, различные виды удостоверений личности (для физических лиц), различные виды идентификаторов для банков (БИК – банковский индивидуальный код, код в системе SWIFT и т.д.).
Служба договоров обеспечивает хранение информации о совокупности распределенных во времени операций, обеспечивающих привлечение и размещение денежных средств, их трансформацию (например, операции покупки или продажи валюты), расчетно-кассовое обслуживание, услуги по хранению материальных ценностей и их инкассации, услуги обеспечивающего и нефинансового характера. Служба позволяет вести перечень субъектов и счетов, связанных с выполнением операций по договору, отслеживать состояние ресурсов по договору и их изменение в течение периода его действия, определять условия реализации договора и хранить историю их изменения.
Служба документов позволяет реализовать технологический процесс обработки документов в системе и задать маршруты обработки документов (work flow). При настройке документооборота определяются типы обрабатываемых документов, множества допустимых состояний и маршруты допустимых переходов для каждого их типа, связи между документами, правила обработки групп связанных документов. Документы могут быть как финансовыми (расчетно-кассовые: платежное поручение, мемориальный ордер и т.д.), так и нефинансовыми (запросы, заявки, распоряжения и т.п.).
Служба классификаторов решает задачи группировки и классификации информации. Основным назначением классификаторов является хранение признаков, позволяющих группировать объекты БД и определять логику их обработки. Объектами могут быть лицевые счета, клиенты, элементы различных справочников, таблицы БД, сами классификаторы и т. д. Каждый такой объект может быть включен в любое количество групп.
Служба учетной информации отвечает за автоматизацию информационной системы бухгалтерского учета. Служба ведет аналитические и синтетические регистры учета, обеспечивает классификацию счетов и ведение плана счетов, горизонтальные информационные связи между счетами, осуществляемые с помощью проводок, ведение множества областей учета, открытие, ведение и закрытие учетных периодов (например, открытие и закрытие операционного дня, проведение заключительных оборотов при закрытии финансового года).
В ИБС БИСквит реализовано учетное ядро, которое позволяет осуществлять бухгалтерский учет операций в полном соответствии с требованиями Банка России (Положение 205-П). В системе имеется возможность работать со счетами, документами и проводками по всем 5 категориям учета.
Служба финансовых инструментов обеспечивает поддержку различных форм краткосрочного и долгосрочного инвестирования, торговля которыми осуществляется на финансовых рынках. К ним относятся денежные средства в различных валютах, ценные бумаги, производные инструменты (форварды, фьючерсы, свопы, опционы и т.д.).
В процессе настройки бизнес-логики огромное значение уделяется настройке операций, которая выполняется с помощью службы стандартных транзакций путем определения множества шаблонов их выполнения и производится в соответствии с типом операции (индивидуальная или групповая), видом транзакции (определяется обрабатывающей выполнение операции процедурой) и атрибутами настройки – основными и дополнительными. Описание сценария выполнения операции определяется конкретным видом банковского продукта, а его интерпретация задает конкретный экземпляр продукта.
Служба начислений определяет порядок и размер начисления и взимания платежей по процентам и комиссиям.
Служба расписаний обеспечивает вычисление времени выполнения события на основании заданной периодичности или временного ряда, хранение информации о ранее произошедших и плановых событиях, ведение журнала регистрации событий, ведение расписания плановых операций, инициирование выполнения операций в связи с наступлением срока плановой операции, указанного в расписании.
Служба сообщений обеспечивает интерфейс экспорта-импорта информации на основе внутрисистемных и поддерживаемых ИБС внешних стандартов обмена информацией.
Для хранения и расчета отчетных и аналитических данных с помощью службы OLAP применяется технология оперативной аналитической обработки данных на основе использования многомерной аналитической БД (OLAP-технология).
Следует отметить, что ВТБ и его филиалы, в частности, филиал в г. Курске, располагают современными техническими возможностями:
Таким образом, Внешторгбанк и его филиалы подключены к современным высокоскоростным каналам связи, что позволяет поддерживать на высоком технологическом уровне все процессы ведения бизнеса и обслуживания клиентов.
Список использованных источников