Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Тема 9. Страхование и перестрахование
(ЛК-4, ПЗ-2, Сем-2).
План:
1
Не каждая страховая компания может принять на страхование очень крупный риск в силу ограниченности своих финансовых возможностей. Кроме того, существует множество особо крупных рисков, которые ни один страховщик не может взять целиком на себя. Чтобы застраховать подобные риски, сохранив при этом сбалансированность страхового портфеля, надежность и финансовую устойчивость, большинству страховых организаций необходима передача определенной части принятых страховых обязательств другим страховщикам.
В законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» указано, что одним из необходимых условий обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и стабильной деятельности служит страхование и перестрахование.
Использование сострахования и перестрахования в деятельности страховой организации позволяет:
В практике страхования известны два метода перераспределения обязательств страховщика пред страхователями:
Каждый страховщик отвечает по принятым на себя обязательствам по договору непосредственно пред лицом, которому должна быть произведена страховая выплата.
Согласно ГК «Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователями (выгодоприобретателей) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Сострахование принципиально отличается от двойного страхования, так как условия договоров и методы распределения ответственности известны.
Сострахование позволяет страховщикам принимать на страхование риски, значительно превышающие их индивидуальные финансовые возможности, кроме того, оно способствует выравниванию рисков по размеру страховой суммы и тем самым усилению финансовой устойчивости.
На принципе состахования базируется деятельность страховых пулов.
Страховой пул – представляет собой форму объединения самостоятельных компаний для решения определенных задач.
Страховые пулы – создаются на основе добровольного соглашения между участниками.
Создание страховых пулов преследует следующие цели:
Страховой пул создается на определенный срок или без ограничения
и действует на основе соглашения.
Подписав соглашение о создании страхового пула, участники должны поставить об этом в известность органы страхового надзора за страховой деятельностью.
Договор страхования, заключаемый от имени участников пула, представляет собой сделку между страхователем и страховщиками, заключившими соглашение.
Страховщики – участники страхового пула – несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенными от их имени на основе соглашения.
Получаемые страховые взносы по заключении договором страхования подлежат перераспределению между участниками пула соответственно их долям в принятом на страховании риска.
При наступлении страхового случая страховщик - участник пула - обязан после поступления заявления от страхователя (застрахованного) немедленно сообщить об этом другим участникам пула. После этого в соответствии с порядком урегулирования ущербов до определенного урегулирования ущербов до определенного указанного срока, каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховщика, на которого возложено исполнение обязанностей пред страхователем по договору страхования.
В ФЗ РФ « Об организации страхового дела в РФ» произведено следующее определение:
Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.
Перестрахование позволяет страховщику:
Участниками процесса перестрахования являются:
Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Перестрахование - весьма специфическая область страховых отношений, что отражается в терминологии.
Страховщик (№1) , передающий принятый им на страхование риск (или часть риска) в перестрахование, называется перестрахователем, или цедентом.
Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией, т.е. происходит цедирование риска.
Страховщик (№2), принимающий риск от цедента, называется перестраховщиком (№1), или цессионером. В случае передачи в дальнейшее перестрахование перестрахованного им риска как второй передающий риск он будет являться ретроцедентом.
Процесс передачи в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков называется ретроцессией.
Страховщик (№3), принимающий риск от ретроцедента, является перестраховщиком (32) и называется ретроцессионером.
Различают:
2
По форме проведения перестрахование подразделяется на:
Договор факультативного перестрахования представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного конкретного риска.
Эта форма перестрахования выгодна для перестрахователя, имеющего возможность сначала оценить вероятность наступления предлагаемого цедентом риска, а потом уже принимать его в перестрахование либо отказаться.
Для цедента обслуживание договоров факультативного перестрахования является очень трудоемким, так как требуется определенное количество времени на поиски перестраховщика. В связи с этим данная форма перестрахования используется реже, чем облигаторная форма.
Договор облигаторного страхования наиболее выгоден для цедента, так как заранее
определенные риски автоматически получают покрытие.
Обслужить такой договор дешевле для обеих сторон, поэтому в международной
практике данная форма перестрахования наиболее распространена.
Данная форма перестрахования возможна только в случае, если между цедентом и перестраховщиком имеется многолетняя наработанная система доверительного сотрудничества. В противном случае в портфель перестраховщика могут попасть опасные риски.
В практике эта форма используется нечасто, потому что такое перестрахование может привести к несбалансированности страхового портфеля цедента.