Тема- Банковская система в экономике России
Работа добавлена на сайт samzan.net:
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«ТВЕРСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Факультет управления и социологии
Кафедра государственного управления
Курсовая работа
по курсу «Экономическая теория»
Тема: Банковская система в экономике России
Работу выполнила: студентка 1 курса,
специальности « Государственное и
муниципальное управление»
Иванова Светлана Сергеевна
Проверила: ст. преп.
Вишнякова Марина Ивановна
«_____»___________________2013 г.
______________________________
Тверь-2013г.
Содержание
|
[1] Содержание [2] Глава 1.Банковская система: понятие и принципы построения [2.1] 1.1. Банковская система как основное звено кредитной системы [2.2] 1.2. Виды банковских систем [2.3] 1.3. Основные факторы и современные тенденции развития банковской системы [3] Глава 2.Анализ состояния и направления развития банковской системы РФ [3.1] 2.1. Проблемы становления российской банковской системы [3.2] 2.2. Перспективы развития российской банковской системы [4] Заключение |
Введение
В данной работе рассматривается роль банковской системы и банков в современной экономике.
Целью данной работы является рассмотрение банковской системы, функций центрального банка, кредитных банков и особенности развития банковского сектора в Российской Федерации.
Актуальность данной работы заключается в том, что одним из важнейших
элементов рыночной экономики признается банковская система, которая снабжает государство и всех членов общества денежными средствами. Еще одним важным элементом рыночной экономики являются кредитные и расчетные правоотношения, которые составляют значительный объем отношений между юридическими и физическими лицами.
Самой распространенной формой кредитных отношений является банковский кредит.
Банки – очень старое экономическое изобретение. Первые банки появились в Древнем Востоке в VIII в. до н. э. Затем банковская система стала развиваться в Древней Греции. Храмы стали брать деньги граждан на хранение во время войны, так как враждующие народы считали неприемлемым грабить святилища.
Взгляды предпринимателей того времени – купцов и ремесленников были направлены в сторону хранилищ денег. Так соединились интересы двух главных участников экономики – лицо, нуждающееся в денежных средствах для развития своей деятельности и владельца сбережений.
Банки появились в глубокой древности как фирмы, предназначенные для оказания различных рода услуг: хранении денежных средств и предоставлении кредитов. Со временем банки познали деятельность, связанную с организацией расчетов за продаваемые и покупаемые товары внутри страны и на мировой арене. Это повлекло за собой ускорение платежей и повышение их надежности, оказывающих положительное влияние на развитие торговли и экономики в целом.
Роль банков в современной рыночной экономике весьма велика. И все преобразования, происходящие в ней, так или иначе затрагивают всю экономику. Организация банковской системы обязательна для стабильного функционирования страны.
Стабильность банковской системы имеет большое значение для наилучшего осуществления кредитно - денежной политики. Через банковский сектор передаются импульсы кредитно - денежного регулирования всей экономики. Именно это является необходимым для изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.
Глава 1.Банковская система: понятие и принципы построения
1.1. Банковская система как основное звено кредитной системы
«Понятие «система» очень часто используется в современной науке. Оно сопоставляется с исследованием различных явлений природы и общественного развития. Принято считать, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.
Как ни странно, но термин «система» не получил от этого видимого определения. В большинстве случаев под словом «система» принято понимать состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» написано, что «банковская система включает Центральный банк и кредитные организации»[1,с.8].
Кроме того термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:
- множество элементов;
- соответствие элементов, образующих определённое единство;
- взаимодействие элементов.
Какими же признаками, свойствами характеризуется банковская система?
1. Банковская система, в большинстве случаев не является случайной совокупностью элементов и случайным многообразием. В нее нельзя бессознательно включать субъекты, также действующие на рынке, но зависящие от других целях.
Например, на рынке функционируют система связи и транспорта, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов, торговая система и т.п. У каждой из систем не мало значимая роль. Любая из систем играет свою важную роль. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать сельскохозяйственные и производственные единицы, занятые другим видом деятельности.
2. Банковская система своеобразна, она не определяет свойства, присущие ей самой, а отличие от других систем, действующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными отношениями и элементами, сформировавшихся между ними.
При рассмотрении банковской системы, следует отметить, что она включает в свой состав банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.
Во всяком случае, это не нужно понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимодействие. Суть банковской системы обращена не только к отдельным её элементам , но и к их обоюдной работе.
На основание выше сказанного можно сказать, что сущность банковской системы действует на состав и сущность ее отдельных элементов. Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Центральный банк Российской Федерации - Банк России возглавляет отечественную банковскую систему. С точки зрения собственности на капитал Банк России - государственный банк, так как его капитал принадлежит государству. Банк России подотчетен Государственной Думе - нижней палате российского парламента. Его уставный капитал составляет 3 млрд. рублей.
Благодаря своим доходам банк создает резервы и фонды разного назначения в размерах, нужных для воплощения им своих функций, а также, независимо от прибыли и убытков, фонд переоценки по операциям с валютными ценностями.
Последующим звеном банковской системы будут кредитные организации.
В России коммерческие банки стали следствием перехода от централизованно управляемой экономии к рыночной. Появление в нашей экономике коммерческих структур с альтернативными формами собственности потребовало соответствующих им кредитных учреждений, оперяющих свою деятельность на двух утверждениях - риске и прибыли»[6,с.212].
Последним элементом российской банковской системы, являются названные законодателем, - филиалы и представительства иностранных банков.
«Филиал - по гражданскому законодательству РФ обособленное подразделение юридического лица (предприятия), расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в т.ч. функции представительства. Филиал не являются юридическими лицами. Предприятие наделяет их имуществом и утверждает положение о филиалах. Руководители филиалов назначаются предприятием и действуют на основании его доверенности. Они должны быть указаны в учредительных документах создавшего их предприятия (юридического лица)». [22]
«Кредитные организации создают союзы и ассоциации. Важными критериями к таким объединениям являются - отсутствие цели извлечения прибыли и запрет на совершение банковских операций.
Кредитные организации могут входить в состав банковских холдингов и банковских групп.
«Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).»[ Банковская группа и банковский холдинг как участники банковских правоотношений]
Банковский холдинг напротив же состоит не только из кредитных организаций, причем головная организация банковского холдинга - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, - имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.
Производственные, торговые и страховые виды деятельности запрещены кредитным организациям.
А это значит, что страховые компании не входят по нынешнему банковскому законодательству в число кредитных организаций, что отличает российское финансовое законодательство от соответствующего законодательства большинства развитых стран мира - Великобритании, ФРГ, США и др., по которому страховые компании считаются специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами»[19, с.144].
«Центральные банки выполняют большое количество различных функций, благодаря ресурсам, которые не может иметь ни один коммерческий банк. Так, по мнению Львова Ю.И., Центральный банк России выполняет следующие основные функции:
- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
- является для коммерческих банков кредитором последней инстанции. Они получают от него кредиты в тех случаях, когда ресурсы заканчиваются или не имеют возможности увеличить их из других источников;
- от имени правительства управляет государственным долгом, то есть размещает, погашает и проводит другие операции с государственными ценными бумагами, эмитированными правительством;
- наряду с коммерческими банками осуществляет кассовое обслуживание бюджета, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживает представительные и исполнительные органы власти, выдает краткосрочные ссуды правительству и местным властям;
- является банком банков. Он ведет счета коммерческих банков, связанные с межбанковскими операциями и хранением резервов.
Нужно отметить, что главной из функций Центрального банка России являются разработка и осуществление совместно с правительством России единой денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
А по мнению Макконнелла и Брю, Федеральная резервная система США выполняет следующие основные функции:
- хранит вклады банков и сберегательных учреждений, которые называются резервами;
- обеспечивает механизм инкассации чеков;
- выступает в роли фискального агента федерального правительства;
- наряду с Федеральной корпорацией по страхованию депозитов и контролером денежного обращения осуществляет надзор за деятельностью входящих в нее банков;
- несет ответственность в конечном счете за контроль над предложением денег»[ 3, с.312].
Последнюю функцию при этом авторы называют самой главной.
«Ведя сравнительную характеристику этих двух списков, можно сделать вывод о том, что у функций центрального банка государства только два сходства: хранение вкладов банков и осуществление кредитно-денежной политики. На практике же, этих сходств гораздо больше, а различия возникают из за разного названия одних и тех же названий функций. Поэтому ясно, что и ФРС США монопольно осуществляет денежную эмиссию, кредитует банки и выдает краткосрочные ссуды правительству, а ЦБР контролирует банки на предмет выполнения ими гигантского числа предписанных им правил, выявляет сомнительные операции или мошенничество»[ 7, с. 425 ].
Кредитная система в широком смысле слова представляет собой совокупность банковских и иных кредитных учреждений, методы осуществления кредитных операций и правовые формы организации. Дальнейшее развитие кредита и банков выражается в расширении финансово-кредитных учреждений, установление новых функций и задач кредитной системы. Во время формирования, кредитная система кредитная система занималась вытеснением старомодных ростовщиков. Она развивалась, во-первых, путем создания кредитных денег и, во-вторых, с помощью привлечения свободного денежного капитала государства, населения и предприятий.
Место посредника в платежах, которое приобрела кредитная система: в лице банков в последующий период своего развития, сохраняется и на более поздних этапах развития. Кредитная система размеренно становится всесильным монополистом, который распоряжается почти всем денежным капиталом предпринимателей, а также свободными денежными средствами населения и осуществляющего мобилизацию денежных средств всего общества в целях накопления капитала.
На данный момент ,кредитная система стремительно развивается, прежде всего происходит развитие её функций. Наряду с основной функцией — аккумуляцией свободных денежных средств и превращением их в ссудный капитал — раз виваются и другие функции, такие как прием вкладов и открытие разного рода счетов, организация выпуска акций и облигаций, прием ценнос тей на хранение, посреднические операции в платежах. Кредитная система берет на себя выполнение операций с деньгами отдельных предприятий и организаций, создает такие орудия обращения, которые заменяют сначала золото, а затем и кредитные деньги безналичным расчетом.
Став звеном финансового капитала, кредитная система начала оказывать не малое влияние на все сферы хозяйственной жизни. Если рассматривать её положение в современных условиях, то с полной уверенностью можно сказать, что она занимает центральное место в экономическом воспроизводстве. Банковская система как основная часть кредитной системы по своей формальной централизации и орга низации выглядит как самое совершен ное и искусное творение, к которому вообще приводит развитие экономических отно шений.
Кредитную систему составляют две подсистемы или два звена— парабанковские и банковские учреждения, формирующие следовательно парабанковскую и банковскую системы. Парабанковская система представляет собой специализи рованные почтово-сберегательные и кредитно-финансовые институты. Банковская система представляет собой банки и другими учреждения банковского типа, напри мер учетные дома. Ключевое звено кредитной системы, контролирующее основную массу кредитных и финансовых операций, представляет банковская система. Бан ковская система — одно из высших достижений экономической цивилиза ции. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе много гранный, тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банк ноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития и, главное, умело поддерживая ста бильность функционирования денежного обращения, а посредством него — и всей экономики.
Единого определения понятия «банковская система» в экономической литературе не существует. Простейшее определение выглядит достаточно очевидным: «Банковская система — это совокупность банков и банковских учреждений, выполняющих свойственные им функции».
Понятие «банк» приобрело настолько обширный характер, что его определённо нельзя выразить конкретным определением. Некоторые авторы кратко характеризуют банки как финансовые предприятия. Более широко и насыщенное определение можно дать, лишь опираясь на перечень функций банков.
Современные банки — это коммерческие организации, которые занимаются: предоставлением кредитов, ак кумуляцией денежных средств, проводят операции с ценными бумагами ,осуществляют денежные расчеты, проводят операции с ценными бумагами, обслуживают своих клиентов выпускают в обращение денежные знаки, оказывают различные услуги экономи ческого характера, выполняют различные финансовые операции.
В условиях рынка, банк можно рассматривать как предприятие, ко торое является самостоятельным хозяйствующим звеном, производит своеобразный продукт банковской деятельности, имеет юридичес кие права, оказывает финансовые услуги, производит своеобразный продукт банковской деятельности, про дает его. Работа банков происходит на принципах окупаемости, покрытия своих расходов доходами от проведения банковских операций, сделок и создания определенной прибыли.
Деятельность банка в области обмена вызывает и другие понятия о его значения. Очень часто коммерческий банк представляют как посред ническую организацию, осуществляющую операции, обеспечивающие возмож ность осуществления сделок с учетом спроса и предложения. Таким посред ником банк выступает в тех случаях, когда он берет деньги от юридических и физических лиц и направляет их другим лицам. В этой посреднической роли банк одновременно выступает и как кредитор, и как заёмщик. Также он является посредником в денежных расчётах. Подобную деятельность основано можно отнести к сфере оказания услуг.
Коммерческий банк может выступать как агент биржи, занимающийся торговлей ценными бумагами. Сами банки тоже осуществляют биржевые операции и торгуют ценными бумагами, составляя существенную конкурен цию фондовым биржам. Однако ни исторически, ни логически это не пре вращает банк в часть биржевой организации. Торговля ценными бумагами становится лишь одной из операций банков, причем далеко не главной. Так, операции с ценными бумагами явились совершенно новым моментом в де ятельности банков России. Раньше, до перехода к рыночной экономике, рынка ценных бумаг в России фактически не было.
Если говорить о банке как о кредитном предприятии, то обязательно нужно, что банк связан не только с кредитными, но и с денежными отношениями.
В рыночной экономике свою деятельность ведут различные банковские учрежде ния. Обычно их разделяют по характеру деятельности и по признакам формы собственности.
По форме собственности банки могут быть частны ми, государственными, кооперативными, акционерными, смешанными (с участием государства) муниципальными и международными.
Современные банки являются акционерными банками, ка питал которых образуется вследствие продажи собственных акций. Та кая форма собственности достаточно передовая, так как дает вероятность расширения банка с помощью дополнительного привлечения денежных средств за счет создания собственного капитала и выпуска акций.
Кооперативные банки, капитал которых образуется за счет паевых взносов членов такого кооператива, на данный момент встречаются очень редко. Это связано с определёнными размерами капитала, привлекаемого подобным способом.
Капитал международных банков составляет совокупность капиталов раз ных стран. Примером такого банка являются Всемирный, или Мировой банк, Международный банк реконструкции и развития.
Группируя систему банков по характеру экономи ческой деятельности, то можно выделить коммерческие, эмиссионные, спе циализированные банковские учреждения.
Коммерческие банки представляют собой кредитные учреждения, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий, организаций, а также граждан. Свои денежные ресур сы они привлекают в виде вкладов, депозитов или же полученных со сторо ны кредитов, например от центрального банка, либо от других банков (меж банковский кредит), на условиях платы за эти привлеченные заемные ресур сы. Так же следует отметить, что коммерческие банки используют личные денежные средства.
Специализированные банковские учреждения могут заниматься каким-либо определенным видом кредитования, например обслуживанием внешнеэко номической деятельности. Инвестиционные банки осуществляют инвестиро вание и долгосрочное кредитование различных отраслей хозяйства, главным образом промышленности, торговли, транспорта для осуществления капи тальных вложений, или обслуживают определенные категории клиентов (на пример, биржевые, кооперативные или коммунальные банки). К специали зированным банкам относят также и отраслевые банки.
Очень заметной является функциональная специализация банков, так как она кардинально влияет на характер работы банка, оп ределяет характерные черты создания активов и пассивов, построения баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой.
Акцептные дома специализируются на кредитовании внешней торговли. Банкирские дома представляют частные банковские учреждения, занимаю щиеся биржевыми спекуляциями, торговыми операциями с драгоценными металлами, учредительской деятельностью, управле нием доверительными фондами, инжинирингом, торговыми операциями с драгоценными металлами, кредитованием местных органов власти. Внеш неторговые банки осуществляют страхование экспорт ных кредитов и кредитование экспорта. Основные операции деловых банков — это долгосрочное кредитование промышленных и других фирм и их финансирование, участие в их капиталах. Депозитные банки выполняют доверитель ные операции и кредитно-расчетные. Земельные банки выдают долгосрочные кредиты, в основном под залог земли. Инвестиционные банки зани маются выпуском и размещением ценных бумаг среди инвесторов. Иннова ционные банки проводят кредитование венчурных (рисковых) операций, свя занных с реализацией научно-технических проектов. Ипотечные банки спе циализируются на выдаче ссуд под залог недвижимости.
Банки потребительского кредита функционируют в основном за счет кре дитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и сред несрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользо вания. Сберегательные банки обслуживают население, принимая у граждан вклады, выдавая кредиты и оказывая банковские услуги.
1.2. Виды банковских систем
Существует несколько типов банковской системы:
- распределительная централизованная банковская система;
- рыночная банковская система;
- система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк.
В рыночном хозяйстве действует совокупность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой.
В центральном банке скоплена эмиссия, кредитование предприятий и населения выполняют деловые банки, такие как: коммерческие, инвестиционные, сберегательные, ипотечные и др. Деловые банки не выполняют свою деятельность на основании государственных обязательств. В свою очередь государство тоже не опирается на обязанности деловых банков. Деловые банки подчиняются решению акционеров, своему Совету, а не административному органу государства.
В мировой практике сложились два типа систем развитых странах. Главный признак, который определял тип финансовой системы- роль коммерческих банков в обеспечении деятельности и финансировании промышленных корпораций.
Первый тип - банковско-ориентированная финансовая система, распространенная в Японии и континентальной Европе. Ее отличают:
а) достаточно низкий уровень развития финансовых рынков;
б) сбережения модифицировались главным образом в форму долгосрочных и краткосрочных кредитов через сеть коммерческих банков и других сберегательных институтов;
в) основная доля всех финансовых контрактов находится в руках самих банков, а их кредитная политика прямо направлена на финансирование промышленных корпораций;
г) коммерческие банки, как правило, не имеют строгих ограничений в выборе вложений (портфель банка) и контроле за деятельностью корпораций.
Государство оказывает значительную поддержку коммерческим банкам, осуществляя иногда и прямую интервенцию.
Второй тип финансовой системы - рыночно ориентированная, господствующая в США и Великобритании. Для нее характерны:
а) население большую часть своих сбережений вкладывает в производство непосредственно или через систему небанковских финансовых посредников; банки удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредите; высокий уровень развития рынка капитала;
б) коммерческие банки жестко ограничены в формировании портфеля вложений и возможностях контроля корпораций. Государство никогда не вмешивается в деятельность банков. Оно лишь контролирует состояние денежной массы, то есть проводит монетарную политику.
Сравнивая типы финансовых систем, можно заметить, что различия связаны с характеристиками экономического развития. Развитие финансовых систем Великобритании и США имело в основе изначально высокий уровень развития промышленных корпораций, надежность акций которых не вызывала сомнения.
Поэтому корпорации не потребовалось пользоваться дополнительным капиталом. Рост капитала повысился за счет новых эмиссий акций. А значит не было потребности в долгосрочном кредитовании как способе роста основного капитала. Функции кредита и пополнения основного капитала разделились и в институциональном плане.
1.3. Основные факторы и современные тенденции развития банковской системы
«За период с ноября 2009 г. по декабрь 2011 г. повысились 11 рейтингов кредитоспособности банков, понизились – 11 рейтингов. Главной причиной возрастания рейтингов было значимое расширение собственного капитала банка путем дополнительных взносов, существующих акционеров. Эти операции послужили для агентства дополнительным подтверждением ценности бизнеса для акционеров, а также обеспечение устойчивости банка к снижению качества кредитного портфеля. Главной причиной снижения рейтингов оказался стремительный рост пролонгированной и просроченной задолженности без адекватного увеличения резервов, уровня обеспечения либо капитала кредитной организации.
Следуя наблюдениям банковского сектора, по итогам марта 2012 г. ЦБ РФ зафиксировал понижение важных показателей банков в марте: активов, кредитного портфеля физ. лицам и юр. лицам, привлечения средств от юр. лиц.
Активы
Совокупные активы российского банковского сектора за март понизились на 2,3% против февральского снижения на 1,9%. Привлеченные средства юридических лиц также сократились в марте 2012 г. - на 2,0% против снижения 1,5% в феврале.
В общем, за первый квартал 2012 года совокупные активы банков возросли на 1,8% против 6%-го роста в том же периоде предыдущего года. Традиционно активы повышались за счет наращивания банками ссудной задолженности. В прежние годы кредиты физ. лицам могли расти темпами от 50 до 100% в год, что создавало вероятность неподобающей оценки рисков в погоне за объемами. К тому же, банки могли столкнуться с проблемой достаточности капитала. Об обоих рисках много раз говорили представители руководства Банка России.
С ноября прошлого года началось снижение совокупного объема кредитов, выданных физ. лицам, - многие банки просто свернули программы кредитования в условиях нехватки ликвидности и повышения риска не возврата.
Капитала в достатке
В среднем по банковской системе показатель достаточности капитала остается на довольно высоком уровне - 16,9% по состоянию на 1 марта 2012 г. Капитал российских банков вырос в марте на 0,7% - до 3,90 триллиона рублей на 1 апреля с 3,87 триллиона рублей на 1 марта 2012 г.
Банки сократили за март объем средств, привлеченных от Банка России, - на 4,5%, до 3,294 триллиона рублей.
Ранее представители ЦБ говорили, что основным источником капитализации банковской системы в 2012 году станут гос. ресурсы: в виде субординированных кредитов от ВЭБа и ЦБ, а также разрабатываемой системы внесения в капитал специальных не торгуемых ОФЗ.
Кредиты: просрочка и резервы
Кредиты нефинансовому сектору снизились в марте 2012 г. на 1,5% против 0,4% в феврале, кредиты гражданам - на 2,5% против 1,6% месяцем ранее. В итоге в первом квартале 2012 года остаток ссудной задолженности по кредитам физ. лицам снизился на 3,6% против роста в 7,7% годом ранее»[3, с. 12].
«Банки не должны наращивать свой кредитный портфель в условиях роста просроченной задолженности и связанных с ним рисков, убеждал в начале апреля глава Сбербанка Герман Греф. По его данным, темпы роста просроченной задолженности составляют порядка 20% ежемесячно и месяц от месяца ускоряются».[21]
«В ЦБ были более оптимистичны: первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян также в начале апреля заявлял, что темпы роста просрочки в марте замедлились против роста порядка 23% ежемесячно в течение последних нескольких месяцев.
Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств выросла у российских банков до 3,1% на 1 апреля с 2,8% на 1 марта 2012 г., а доля просрочки в активах увеличилась до 2,3% с 2,0%.
Просроченная задолженность в рублях на 1 марта 2012 г. составила 511,5 миллиарда рублей, увеличившись за месяц на 9,3% (с 468,1 миллиарда рублей). Ее доля в общей сумме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в рублях увеличилась до 3,7% с 3,3%»[9, с. 14].
«Просрочка в валюте выросла в марте на 8,5% - до 131,1 миллиарда рублей со 120,8 миллиарда рублей. Ее доля увеличилась до 2,0% с 1,8%. Банки нарастили в марте резервы на возможные потери на 3% - до 1,325 триллиона рублей. При этом львиную долю этого показателя составляют резервы на возможные потери по ссудам - 85%, или 1,138 триллиона рублей. Этот вид резервов увеличился за март на 6%.
Греф говорил, что большую часть чистой прибыли первого квартала крупнейший российский банк отправил на досоздание резервов. Среди тех, кто также опережающими темпами увеличивает резервы, он называл МДМ-банк и Альфа-банк».[ http://www.raexpert.ru/researches/banks/]
«Власти соглашаются с тем, что платежеспособность заемщиков будет ухудшаться, и банкам придется наращивать резервы с целью компенсировать возможные потери. Тем не менее, идея создания банка «плохих» долгов как способ очищения экономики и банковских балансов пока не принята.
Вклады
Вклады граждан в российских банках снизились в 2012 г. на 0,3% - до 6,197 триллиона рублей, что в значительной степени объясняется переоценкой валютных вкладов, доля которых составляла на 1 апреля примерно треть (32,94%).
Глава Банка России Сергей Игнатьев 3 марта 2012 г. говорил, что оттока вкладов в марте не было, а снижение объясняется значительным укреплением рубля в марте.
В целом за первый квартал 2012 года вклады в российских банках выросли на 4,9% против 3%-го роста в аналогичном периоде 2011 года»[20,с.17].
Глава 2.Анализ состояния и направления развития банковской системы РФ
2.1. Проблемы становления российской банковской системы
Уже не одну сотню лет развиваются кредитные отношения и основное их звено-банк. На протяжение этого времени они развивались, совершенствовали и приспосабливались под сложившиеся политические и экономические структуры. Свой путь развития прошли и банковские институты - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. Развивая банковскую систему, в этот процесс втеснилось государство. Функцию формирования выполнил Центральный Банк, организовавший нормативную базу для работы коммерческих банков.
Сложный путь развития прошла Банковская система России в пределах различных хозяйственных укладов. До революции и во времена Нэпа банковская система России действовала в условиях рыночной экономики, в основе которой были акционерные коммерческие банки. Далее пришёл период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также приняла нововведения.
Из за проведения экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг. начинается разгосударствление собственности и снова происходит акционирование государственных банков. Стремительно вырастает количество вновь созданных коммерческих банков. За период 1990-93 гг. число банков на территории России выросло в 18 раз.
Весомой угрозой устойчивости банковской системы в 2012 г. останется низкое качество активов, но тем не менее опасность появления проблем с ликвидностью сохраняется. К осени 2011 года в системе появились положительные изменения : стабилизировалась ресурсная база российских банков, замедлился рост проблемных активов, выросла достаточность капитала. В качестве факторов, негативное влияние которых возрастает, Агентство выделяет ухудшения качества ссудной задолженности при не соответствующим уровне резервирования и потерю капитала из-за потребности формирования резервов на допустимые потери по ссудам в условиях снижающейся операционной рентабельности. В зоне риска – банки с низкой капитализацией и неординарной политикой резервирования, не имеющие возможности привлечь новый капитал. К тому же, по-прежнему сохраняются риски локальных проблем с ликвидностью. Синхронное увеличение банками кредитной активности и отказ от дополнительных инструментов предоставления ликвидности со стороны Банка России будет содействовать уменьшению неизменности ряда кредитных организаций.
Рассмотрим основные риски банков в текущих условиях.
Возрастающие риски:
- снижение качества ссудной задолженности, увеличение объема просроченных и пролонгированных ссуд при неординарном уровне резервирования;
- отсутствие источников для развития резервов на возможные потери по ссудам: умеренный или низкий уровень достаточности капитала при снижающихся показателях прибыльности.
Стабильные риски:
- высокая концентрация кредитных рисков на отдельных отраслях и клиентах;
- зависимость от краткосрочных источников фондирования, в т.ч. от средств ЦБ;
- недостаточная клиентская база среди заемщиков Банка;
- низкая доля долгосрочных пассивов (со срочностью свыше 180 дней) в структуре ресурсной базы;
- низкие показатели ликвидности;
- низкие показатели рентабельности или убыточная деятельность.
- Снижающиеся риски:
- недостаточный уровень обеспеченности кредитного портфеля;
- слабая диверсификация ресурсной базы по клиентам и источникам.
2.2. Перспективы развития российской банковской системы
Российская банковская система, показывающая головокружительный рост в 2002-2007 годах и чуть не обрушившаяся в конце 2008 – начале 2009 годов, с начала 2011 года входит в более умеренную стадию развития, в которой она способна накапливать адекватные резервы, анализировать риски, оставаясь источником финансирования экономики.
16 ноября 2011 года Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщил, что Совет директоров Банка России принял решение о понижении с 1 февраля 2012 года лимитов по кредитному риску и увеличении минимальных уровней рейтингов кредитоспособности, присваиваемых тремя национальными рейтинговыми агентствами и учитываемых при получении кредитов без обеспечения.
Из суждения критиков следует, что ужесточение условий доступа к безналоговым кредитам вызовет разнонаправленные рейтинговые действия российских рейтинговых агентств. С одной стороны, решение ЦБ о понижении лимитов по кредитному риску и увеличению минимального уровня рейтингов кредитоспособности окажет влияние на рейтинги банков, зависимых от данного источника фондирования. В случае если источники погашения кредитов, полученных от Банка России, сомнительны, вероятны даже понижения рейтингов.
С другой стороны, решение Банка России – это сигнал об усовершенствовании обстановки в банковской системе, поэтому возможен рост рейтингов банков, риски которых уменьшаются быстрее, чем по рынку в целом. Регулирование ситуации в банковской системе даст повод рейтинговым агентствам ослабить требования показателям ликвидности и достаточности капитала. Эти критерии были усилены в начале кризисных явлений, когда была большая вероятность оттока средств клиентов и резкого понижения качества активов, способного привести к несоответствию обязательных нормативов.
На сегодняшний день положение на банковском рынке можно назвать стабильным. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью закончились, этому способствует усиление нормативных требований, наполнения кредитного рынка традиционными банковскими услугами, увеличение конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы важнейшую роль получит ее доброкачественное усовершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.
Банки могут оказать значимое влияние на финансовое обеспечение подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют налаженные связи с промышленностью, прогрессивную филиальную сеть в регионах - предпосылки для снабжения инвестицион ных необходимостей производственных структур через долгосрочные кредиты.
Увеличения круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Необходимости хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг довольно таки большой.
Деятельность по усовершенствованию банковской системы России не останавливается, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и государство, и банкиры, и пресса.
Конечно, банковскую реструктуризацию нельзя анализировать как отдельно взятое явление, потому что ее деятельность непосредственно связана с теми условиями, которые задает состояние реального сек тора экономики. Непосредственная взаимосвязь секторов экономики определяет надобность проведения реформ по всем направлениям сразу, способствуя улучшению производственных, непроизводственных и финансовых отраслей, а также налогового и государственно-правового и регули рования. Следовательно, справиться с негативными факторами в жизнедея тельности банковской системы, а также с адаптацией к новым услови ям хозяйствования, которые привели к нарушению устоявшихся связей и пропорций, формированию новых принципиальных под ходов к организации банковского дела, нужно осуществляя в русле общенациональных реформ.
Заключение
Итак, на основании выше сказанного можно сделать следующие выводы.
Деятельность Российских банковских институтов в своей рыночной нише, имеет собственный круг клиентуры. Тем не менее, в России увеличивается процесс универсализации банков, который в свою очередь несёт в себе объективный характер. При таком рыночном подходе проще, перенести борьбу с конкурентами, а реагировать на изменения конъюнктуры можно намного быстрее.
Кредитная система России состоит из всех видов банков - провинциальных и столичных, отраслевых и универсальных, Некоторые банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, являются наиболее мощными.
Весомую позицию в кредитной системе России занимает Сберегательный банк РФ. Большая сеть филиалов (на 01.03.2011 г. зарегистрировано 38 567 филиалов), не малая финансовая мощь дают возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплату пенсий и пособий, зарплаты.
Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на обустройство крестьянских и фермерских хозяйств ,на строительство жилья, помощь малому и среднему бизнесу, а так же на различные неотложные нужды
Банком оказывается бесплатная помощь пенсионерам, малоимущим слоям, инвалидам, медицинским, детским, учебным, здравоохранительным, культурным учреждениям.
Стремительно быстро развиваются многие новые банки, возникшие «на ровном месте», т.е. без опоры на бывшие госбанки. Банки создаются и работают в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В некоторых случаях это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В пример можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки.
Банковские кредиты после резкого спада в конце 2008 года в 2010-2011 гг. в России начинают возрастать, хотя и медленнее, чем в 2001-2008 гг. (кроме того, их доля в ВВП как и прежде в десятки раз меньше, чем в развитых странах), и некоторые признаки говорят об улучшении их качества. Доля кредитов, предоставленных частному сектору экономики, повысилась с 35% в январе 2010 г. до 71% в марте 2011 г.
Из выше сказанного следует, что роль банков ,с точки зрения инвестиционного процесса , заключается не в том, какую величину своих активов они готовы реструктурировать в долгосрочные инвестиции, а насколько безопасным окажется аккумуляция средств их клиентов - участников инвестиционного процесса и насколько эффективным будет механизм последующего размещения этих средств. Поэтому важно рассмотреть и проанализировать необходимые условия для достижения эффективного полномасштабного финансирования инвестиционных проектов.
Проблемы, возникающие при организации российскими банками денежных потоков в инвестиционную сферу следующие:
- срок кредитования;
- гарантии сохранности средств, вложенных в банки;
- процентная политика;
- целевое использование реципиентом инвестиций;
- финансирование проектов в полном объеме,
- источники возврата инвестированных средств.
Банк может предоставить кредит на срок, который определяется наличием средств, размещенных на равный или более длительный срок клиентами банка, и собственных средств. Действительная доля неликвидных активов в балансах банков составляет 40-60% их валюты баланса. В итоге, некоторые банки даже сейчас не имеют соответствующего покрытия этих активов бессрочными или долгосрочными ресурсами. Средний срок размещения и привлечения размещения основной доли активов и пассивов во многих банках составляет 3-6 месяцев.
Если в пределах реализации инвестиционной деятельности в банки будут поступать денежные потоки из источников инвестирования, то возможности банков по организации исходящих денежных потоков будут определяться характеристиками прибывающих средств. Возможности же банков по переводу краткосрочных вложений в долгосрочные активы незначительны, а чрезмерное увлечение этим занятием не раз приводило к потере ликвидности.
Список использованной литературы
1. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" //Собрание законодательства Российской Федерации.-2002.-№86.- С.118-124.
2.Биржи в коме // «Ведомость№ 189 (2211)» от 7 октября 2010 г.
3.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М., 2011
4.Виноградов В.В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях // Деньги и кредит. 2011. № 1. С. 26-33
5.Гайдаев В. У России минус длиннее // «Коммерсантъ» от 15 ноября 2010 г.
6.Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М., 2012
7.Деньги. Кредит. Банки: учебник /Под ред. Иванова В.В, Соколова Б.И. – М., 2011
8.Донцова Л.В. Вопросы государственного регулирования экономики: основные направления и формы // Маркетинг в России и за рубежом. – 2011. - №2. – С. 34-50
9.Интерфакс-100. Основные итоги деятельности и положение крупнейших банков России на различных сегментах финансового рынка // Финансовый биз нес. - 2011. - № 3. – с. 12-22
10.Картина мира: Кризис без паники // Ведомость № 192 (2214) 10 октября 2010 г.
11.Ликвидность ушла в Лондон // RBC daily 1 ноября 2010 г.
12.Отскок, но не разворот // «Ведомость 5 ноября 2010 г. № 209 (2231)».
13.Петров С. Бизнес и общество: Сами обвалили // Ведомости № 191 (2213), 9 октября 2010 г.
14.Расплата за интеграцию // «Ведомости 13 октября 2010 г».
15.Спасательные круги // Эксперт Online, 10 октября 2010 г.
16.Фомин В. Базовые услуги кредитования и кредитная политика российских коммерческих банков // Финансовый бизнес – 2010. -№9/10. - С. 27 – 32.
17.Хавина С.А. Основные тенденции развития государственного регулирования экономики за рубежом и в России // Государственное регулирование экономики: мировой опыт и реформа в России (теория и практика). Сборник статей. – М.: Институт экономики РАН., 2011. - С. 16–55.
18.Что такое - кризис? // The New Times № 40[86] от 6 октября, стр.4.
19.Экономическая теория: Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича: Учеб. для вузов 7-е изд-ие, - СПб: Изд. СПб ГУЭФ, изд. «Питер», 2012
20.Эксперты: российский рынок своего «дна» еще не достиг, а его восстановление до уровней двухлетней давности займет 1,5-2 года // NEWSru 24 октября 2012 г.
21.http://www.raexpert.ru/researches/banks/
22.Сухарев. А. Юридический словарь[Электронный ресурс]/А.Сухарев.-Режим допуска: http://mirslovarei.com
2. Об утверждении Положения по бухгалтерскому учету
3. ю добу післяопераційного періоду
4. Обґрунтування ролі соціального капіталу у формуванні засад концепції людського розвитку на прикладі Полтавської області
5. 18 градусов C в умеренном климате 1920 градусов C в холодном климате ~2122 градуса C
6. Bsed ccess method It is nondeterministic method Which two sttements describe fetures or functions of the logicl link control sublyer in Ethernet stndrds Choose two
7. Проблема взаимоотношения человека и машин
8. You shll not PSS Не знаю почему
9. Россия начинается с тебя
10. Сибирский государственный университет телекоммуникаций и информатики ФГОБУ ВПО СибГУТИ
11. Межотраслевые правила по охране труда при погрузочноразгрузочных работах и размещении грузов К погрузо
12. Кассиль
13. Уголовное законодательство наполеон
14. Тема урока Системы счислений
15. атомы Демокрита
16. Тема- Головні слова у реченні
17. на тему- Аврелий Августин
18. Учет займов и кредитов
19. ТЕМАХ ОРГАНІЗАЦІЙНОГО УПРАВЛІННЯ 05
20. Форфейтинг як форма кредитування зовнішньої торгівлі