Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
5.7. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР БАНКА С ЗАЕМЩИКАМИ
Рыночная экономика — это экономика договорные отношений между равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики. Они оформляют кредитный договору Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров. Особенностью договорных отношений в сфере кредита является то, что один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик; креди тор и заемщик могут меняться местами.
Применение кредитных договоров в народном. хозяйстве было предусмотрено еще в первом нор мативном документе Госбанка СССР при его со здании в 1921 г. в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако начи ная с 30-х годов с переходом к централизован ной системе управления народным хозяйством, a i соответственно и кредитом, отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита хозяйству в усло виях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских до кументах, разработанных в центре. К тому же «свер ху» через министерства, ведомства и Правление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретному заемщику под конкретное > обеспечение исходя из централизованного кредит ного плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в .кредит ной сфере.
Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего перерыва) вернулась к практике за ключения кредитных договоров с хозяйственниками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофи нансирование. Кредитные договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских отношений между банками и хозяйством, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, укрепление кредитной и повышение общей платежной дисциплины в хозяйстве страны. В то же время вплоть до 1991 г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные договоры 80-х годов изобиловали излишней информаци ей об условиях предоставления кредитов, которую мож но было почерпнуть из Правил кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в основном экономические обязательства обеих сторон, в то время как хозяйственный договор есть сделка не только равноответственных, но и равноправных субъ ектов; в-третьих, в них не содержалось раздела, пред усматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий. На практике материальная ответ ственность за нарушение условий договора признава лась, как правило, только со стороны клиента-заем щика. Банки уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности банковского законода тельства и других нормативных хозяйственных актов.
Ориентация страны на рыночные условия хозяй ствования, принятие в 1990 г. законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности, банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию кредитных отношений с хозяй ством на основе полноценных, юридически правомоч ных кредитных договоров.
Современный кредитный договор, как правило, со держит следующие разделы.
1. Общие положения.
II. Права и обязанности заемщика.
III. Права и обязанности банка.
IV. Ответственность сторон.
V. Порядок разрешения, споров.
VI. Срок действия договора.
VII. Юридические адреса сторон.
В 1 разделе кредитного договора указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита); поря док выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный)^.
Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из действующего законо дательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.
Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следу ющие права:
требовать от банка предоставления кредита в объ емах и в сроки, предусмотренные договором;
обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия до говора;
досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;
требовать пролонгации срока договора по объек тивным причинам.
Банк вправе:
производить проверку обеспечения выданного кре дита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;
прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уп латы процентов за кредит;
взимать с заемщика при пролонгации кредита соот ветствующее комиссионное вознаграждение;
С приложением к кредитному договору соответственно до говора залога, договора поручительства, договора гарантии, до говора страхования.
Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также условия обеспечения обязательств выделяют в от дельные разделы кредитного договора.
пересматривать в одностороннем порядке процент ные ставки за пользование кредитом в случае измене ния уровня процентной ставки ЦБР, нормы обязатель ных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБР, уровня инфляции национальной валюты;
производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора).
Заемщик обязуется:
использовать выданный кредит на цели, предусмот ренные в договоре;
возвратить предоставленный кредит в обусловлен ный договором срок;
своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;
своевременно представлять баланс и другие доку менты, необходимые банку для осуществления конт роля за ссудой;
обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего конт роля за его использованием;
предоставлять кредитору доступ к первичным от четным и бухгалтерским документам по его требова нию по вопросам, касающимся выданного кредита;
представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;
заблаговременно информировать банк о предсто ящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации;
при реорганизации или ликвидации незамедлитель но погасить задолженность по кредиту с полной опла той процентов независимо от договорного срока пога шения кредита.
Обязанности банка по кредитному договору заклю чаются в следующем:
предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;
информировать заемщика о фактах и причинах до срочного взыскания банком кредита;
ежемесячно в срок до —— числа начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кре дит; информировать заемщика об изменениях в нормативных документов и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и управления.
За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.
Так, банк за нарушение заемщиком взятых. на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по, договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредо ставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договорам). В то же время сам заемщик в случае неполного ис пользования выделенного ему банком кредита упла чивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необхо димо иметь в виду, что неизбежность и неотврати мость наказания за невыполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения.
В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования бан ка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом или поручителем; не продавать и не пе редавать в любую форму собственности своих акти вов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допу скать слияния или консолидации с другими предпри ятиями.
(Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь идет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования потенциальным заемщиком в определен ной сумме срочного депозита или на условиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной линии, предоставления контокоррентного кредита, который должен отразить специфику его оформления и использования.)
Заключение кредитных договоров проходит неско лько этапов.
1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обес печение и т.д.).
2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключе ния о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе бан ки определяют: а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпо сылкой заключения кредитного договора. Банк в про цессе этой работы реализует предоставленное ему ры ночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими эко номическими интересами; б) свои возможности пре доставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д.
3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемле мого варианта и представления его на рассмотрение юристов.
4. Подписание кредитного договора обеими сторо нами, т.е. придание ему силы юридического документа.
За подписанием кредитного договора следует пре доставление хозоргану кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевре менным возвратом выданного кредита.
Заемщики — юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату бан ковских ссуд, могут быть признаны в порядке, установ ленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротст ве) предприятий», неплатежеспособными (банкротами). В частности, в зависимости от состояния должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбит ражным судом либо о назначении внешнего управле ния имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.