Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
|
Евгений Кочубей, |
|
|
Елена Бульдяева, |
“Русская страховая компания”: опыт в страховании рисков по лизинговым операциям
Сегодня, когда главной задачей является достижение макроэкономической стабилизации и оживление экономики, преодоление глубокого инвестиционного кризиса приобретает особую значимость и актуальность.
Одним из таких направлений, по нашему глубокому убеждению, является использование возможностей лизинга в инвестиционной деятельности.
Основной проблемой для заинтересованных инвесторов остается отсутствие действенных гарантий возврата инвестиций.
В мировой практике одним из самых действенных способов защиты и гарантий вложений инвестиций является страхование, которому в России уделяется очень мало внимания. И напрасно. Зарубежный инвестор - это прилежный страхователь. Поэтому отсутствие адекватной защиты от тех или иных рисков в процессе реализации лизингового проекта может стать причиной отказа от инвестиций. Даже если все остальные показатели предприятия, в которое он намеревается вкладывать свои деньги, будут достаточно заманчивы.
Российские предприниматели, как правило, надеются исключительно на решительные действия государства по предоставлению инвесторам необходимых гарантий. Хотя государство и само заинтересовано в дополнительном привлечении иностранного капитала, но предоставить всеобъемлющие гарантии оно просто не в состоянии. Поэтому непростительно пренебрегать уже существующим механизмом защиты инвестиций - страхованием. Чтобы это направление попало в разряд приоритетных, немало сил надо приложить и самим страховщикам.
__________________________________________
Справочно: ОАО “Русская страховая компания” (РСК) работает на рынке страховых услуг с 1991 года. Зарегистрирована Московской Регистрационной Платой 31 мая 1991 года. В июле 1997 года РСК получила расширенную лиценцию министерства Финансов РФ за № 0282Д. В состав учредителей Компании входят Главное агентство воздушных сообщений, Российский Союз промышленников и предпринимателей, Промышленно-финансовая компания, Российский Совет “Динамо”, ОАО “Росгосстрах”. Наиболее крупным акционером Компании, владеющим 25 % акций, является страховая группа “Ассюранс женераль де Франс” (AGF), входящая в состав международного объединения - лидера мирового рынка страхования имущественных рисков. РСК представлена в Президиуме Всероссийского Союза Страховщиков, в Обществе Актуариев, в Российской Ассоциации лизинговых компаний, в Российской ассоциации туристических агентств, является учредителем страхового клуба.
В связи с этим ОАО “Русская страховая компания” были разработаны специализированные “Общие условия страхования имущества, сданного в финансовую аренду (лизинг)” и “Правила страхования платежей по лизинговым операциям”.
Право работы РСК в области страхования лизинговых операций подтверждено наличием лицензии Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.
Одним из главных условий эффективности страхования является полнота страхового обеспечения.
С учетом природы лизинговых отношений, весь комплекс рисков лизинговых операций можно объединить в следующие группы:
- имущественные;
- финансовые;
- политические.
Имущественные риски.
Страховая защита участников лизинговой сделки по имущественным рискам обеспечивается:
во-первых, классическими видами страхования имущества, гарантирующего компенсацию ущерба от стихийных бедствий, катастроф, неправомерных действий третьих лиц и тому подобные риски, характеризующиеся внезапностью и непредвиденностью их наступления; страхованием транспортировки лизингового имущества, его монтажа (демонтажа) и пусконаладочных работ.
Во-вторых, страхованием гражданской ответственности, возмещающим потери лизингополучателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью лизингополучателя своим работникам, другим физическим и юридическим лицам, природе. При этом создание условий для стабильной деятельности всех участников лизинговой сделки - одна из главных задач страхования. Но не менее важна защита интересов общества, благосостояния и здоровья населения, окружающей природной среды от последствий ошибочных и неоправданных действий лизингополучателя.
В-третьих, еще одним экономически значимым видом страхования, страхованием потерь дохода (прибыли) лизингополучателя как следствие вынужденных перерывов в производстве из-за гибели (порчи) застрахованного лизингового имущества.
Вышеуказанные способы страховой защиты являются одними из самых распространенных и традиционных видов страхования, предоставляемых практически всеми страховщиками.
Финансовые риски.
Следующим видом страхования, в котором есть насущная потребность лизинговых компаний в современных условиях является страхование финансовых рисков в лизинговых операциях.
Актуальность страхования финансовых рисков связана с тем, что страхование является не только самозащитой предприятий от возможных стихийных бедствий и аналогичных объективных событий в процессе воспроизводства. В условиях рынка - это также защита предприятий - участников лизинговой сделки от неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий осуществления лизинговой деятельности.
Отличительной особенностью деятельности РСК является ее возможность предоставить участникам лизинговой сделки широкий выбор разнообразных программ страхования финансовых рисков.
Во-первых, это страхование риска окончательной неплатежепособности (банкротства) лизингополучателя.
Во-вторых, это страхование риска несоблюдения лизингополучателем договорных обязательств по уплате лизинговых платежей, поскольку действующая в стране система санкций за нарушение договорных условий не всегда срабатывает.
Политические риски.
Кроме того, лизинговая компания может быть застрахована от политических рисков. Их реализация означает возникновение у страхователя убытков в связи с политическими событиями, включая арест лизингового имущества арбитражными или таможенными органами; незаконные действия властей как на федеральном, так и на местном уровнях; социальные беспорядки; неконвертируемость национальной валюты.
Страхование финансовых и политических рисков может быть обеспечено в рамках такого вида страхования, как страхование сделок.
Перечисленные виды страхования позволяют существенно упорядочить финансовые и юридические взаимоотношения между участниками лизинговой сделки. Предоставляемые РСК страховые гарантии обеспечивают непрерывность воспроизводства в области лизинговой деятельности, с одной стороны, а с другой стороны - компенсируют потери и делают платежеспособными налогоплательщиками всех участников лизинговой сделки.
Одним из перспективных видов страхования в области международного лизинга, разработанных РСК, является страхование риска невозврата лизингового имущества по требованию лизингодателя на условиях оперативного лизинга, а также в случае досрочного расторжения лизингового договора. Страховыми событиями по данному виду страхования являются: имущественный риск - гибель (утрата) лизингового имущества; финансовые, а также политические риски.
Таким образом, с помощью страхования можно нейтрализовать практически все имущественные, а также многие финансовые и политические риски в лизинговых операциях. Поэтому потенциальным страхователям следует иметь в виду, что лучший вид страхования - это не один страховой контракт “от всего”, а комплексная система защиты всех участников лизинговой сделки.
Наряду с вышеуказанными разработками, РСК предлагает своим клиентам опыт нашего ведущего акционера - французскую группу “АЖФ”, а также перестраховочную защиту как “АЖФ”, так и других западных перестраховочных обществ, что является одной из особенностей перестраховочной защиты, предоставляемой РСК.
Стремление к интегрированию в мировое экономическое сообщество предусматривает признание необходимости перераспределения риска как формы экономического сотрудничества. Перестрахование - не что иное как солидарность в преодолении катастроф, которые рассматриваются партнерами - страховщиками уже как международные катастрофы. За этой философией РСК - не только гуманистические посылы, но и экономический расчет. Страхование - не благотворительность, но прежде всего взаимная ответственность. Необходимость сведения к минимуму вероятного ущерба от разного рода крупномасштабных бедствий превращает перестрахование, в том числе и международное, в норму цивилизованного страхового бизнеса.
В связи с эти, учитывая иностранное участие в капитале РСК, нашей Компанией совместно с ведущим французским брокером, компанией “ ГРА САВУА”, прорабатывается вопрос о создании механизма перестрахования крупных российских финансовых рисков по лизинговым операциям в ведущих западноевропейских перестраховочных и страховых организациях.
К настоящему времени РСК располагает системой перестраховочной защиты, основанной на облигаторных договорах страхования имущественных рисков, рисков общей и автогражданской ответственности, с ведущими страховыми, перестраховочными компаниями (входящими в десятку крупнейших перестраховочных компаний мира) и брокерскими организациями Западной Европы, такими как Швейцарское перестраховочное общество, Ганноверское перестраховочное общество, Герлинг и др.
При этом, расчет котировок производится как по методологии, действующей в РСК, так и с учетом рекомендаций зарубежных партнеров.
Разработанные РСК схемы перестрахования существенно оптимизируют соотношение долей риска, переданных зарубежным партнерам и оставленных на собственном удержании.
Кроме страховой защиты, РСК оказывает лизингодателям услуги по оценке риска в лизинговых операциях.
В связи с этим особую роль в деятельности РСК имеет организация системы управления безопасностью.
Поскольку система управления безопасностью есть система управления риском (опасностью причинения ущерба человеку, имущественным интересам), а одной из основных обязанностей страховщика является оценка риска, то страховщик должен располагать, во-первых, квалифицированным персоналом экспертов и, во-вторых, определенной системой критериев безопасности.
Для осуществления этой задачи в структуре РСК были образованы специальные службы - Финансовая Дирекция, Дирекция превентивных мероприятий и Коммерческая Дирекция.
Страховщики наряду с предпринимателями принимают самое активное участие в разработке и использовании наиболее совершенных методов анализа риска и разработке систем безопасности.
Проводя такой анализ, страховщики дают рекомендации своим страхователям, в частности, лизинговым компаниям, с целью недопущения их контактов с заказчиками - лизингополучателями, риск неплатежеспособности которых выше среднего.
Помимо непосредственного участия страховщиков в системе управления риском, а, значит, в системе управления безопасностью, существует и опосредованное взаимодействие страхования с другими элементами управления системой безопасности. А именно: воздействие страхования направлено на формирование стимулов соблюдения стандартов безопасности. Это проявляется в регулировании тарифных ставок в зависимости от степени безопасности объекта договора лизинга.
Таким образом, РСК уделяет особое внимание управлению риском в сфере лизинговых операций, что, во-первых, способствует повышению защищенности этой сферы бизнеса, и, во-вторых, позволяет совместно с лизинговыми компаниями проводить более детальное изучение степени риска лизингового проекта.
Этим объясняется жесткая селекция рисков, принимаемых РСК на страхование, и применение строго индивидуального подхода к каждому лизинговому проекту.
Лизингу в России предстоит сложный путь. Пройдет немало времени, пока крупные собственники в лице лизинговых компаний займут достойное место в ряду факторов, обеспечивающих процветание российской экономики, пока потребители и производители всех уровней и рангов поймут, что с выгодой сдается в аренду все, кроме времени.
Но уже сегодня, в РСК созданы условия по обеспечению страховой защиты имущественных интересов всех участников лизинговых сделок.
Дальнейшее развитие комплексного механизма надежных страховых гарантий по лизинговым операциям позволит вести переговоры с западными банками о вложении средств в серьезные лизинговые проекты на территории России и о предоставлении соответствующих кредитов на еще более выгодных для нашей страны условиях.