Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
О ситуации в банковской системе и проблемах ее реструктуризации
Доклад Председателя Банка России В.В. Геращенко на IX съезде Ассоциации российских банков
Очередной съезд Ассоциации российских банков проходит в непростое для страны и банковской системы время. Россия находится на этапе преодоления глубочайшего финансово-экономического кризиса, охватившего не только финансовые рынки и банковскую систему, но и государственные финансы, социальную сферу, реальный сектор экономики. Завершившийся первый квартал текущего года показал, что в целом удалось избежать экономического коллапса, который многие предрекали России исходя из первых и зачастую эмоциональных оценок возможных последствий кризиса.
Уроки последних лет со всей очевидностью показывают, что невозможно добиться стабилизации и устойчивого развития национальной экономики без согласованности и сбалансированности всех элементов единой государственной экономической политики — структурной, бюджетно-налоговой, денежно-кредитной и валютной. Провал в реализации любой из составляющих государственной экономической политики чреват тяжелыми последствиями для национальной экономики в целом. Так, бюджетный кризис, проявившийся в российской экономике еще в первой половине 1998 г., сопровождался политикой поддержания завышенного реального курса рубля и резким ростом процентных ставок. Кризисные явления внутри страны в сочетании с ухудшением условий торговли России негативно сказались на платежном балансе.
В сложившихся условиях необходимо было либо радикально изменить бюджетную политику, либо своевременно внести коррективы в политику валютного курса и в целом в денежно-кредитную политику. Конечно, и в последнем случае мы бы столкнулись с внешним обесценением рубля и ростом инфляции, однако их цифровые значения были бы гораздо ниже, а социально-экономические последствия не были бы столь тяжелыми. К августу 1998 г. бремя обслуживания государственного долга и давление на рубль на валютном рынке достигли предельных масштабов, что привело к краху финансовых рынков и потребовало пересмотра параметров проводимой экономической политики.
В условиях отсутствия достаточного объема золотовалютных резервов для поддержания стабильного курса рубля произошла его девальвация, резко возросла инфляция, возобновилось падение ВВП. В результате снизились реальные доходы населения, и ухудшилась структура их использования: значительно увеличилась доля расходов на потребление за счет сокращения доли сбережений. Ситуация усугубилась под влиянием возникшего системного кризиса банковской системы и невозможности осуществления платежей. Таким образом, пессимистические прогнозы всеобщего экономического краха, которые давались многими аналитиками в сентябре прошлого года, не были лишены оснований.
Однако в последующие месяцы ситуацию удалось удерживать под контролем во многом благодаря кропотливой работе и Правительства, и Центрального банка по нормализации положения в различных сферах экономики – в первую очередь по восстановлению платежей, сохранению банковской системы, исправлению ситуации в бюджетной сфере. Определенную роль сыграли преимущества, полученные российскими производителями в результате девальвации, которая повысила их конкурентоспособность на отечественном рынке.
Итоги четвертого квартала 1998 г. свидетельствуют, что в экономике в этот период обозначились тенденции ускоренного восстановления промышленного производства, объем которого вырос после сентябрьского провала почти на 18 процентов. По сравнению с сентябрем значительно оживилось производство в отраслях перерабатывающей промышленности как реакция на возросшие возможности импортозамещения.
Восстановление функционирования платежной системы, меры по сохранению способности проводить расчеты системообразующими банками, оживление промышленности к концу прошлого года в какой-то степени смягчили жесткость тех стартовых условий, с которыми Россия вступила в 1999 год.
При этом можно говорить о переходе в нынешнем году к новой денежно-кредитной политике. Подавление инфляции и выход ее на минимально возможный уровень не будут достигаться любой ценой. Принятые ограничения на рост денежной массы предусматривают возможность сохранения реальных доходов населения, оживления производства, предотвращения дальнейшего роста безработицы. Отказ от режима фиксированного в любой форме валютного курса наряду с мерами по обеспечению положительного сальдо текущего счета платежного баланса будет способствовать сохранению и наращиванию золотовалютных резервов страны. Такая политика уже начинает давать свои первые плоды. В течение первого квартала нам удалось добиться снижения темпов инфляции, не допускать ускорения обесценения рубля по отношению к иностранным валютам, соблюдать обязательства по выплатам по внешнему долгу (к сожалению, однако, главным образом за счет золотовалютных резервов Банка России, что привело к некоторому их сокращению). В первом квартале текущего года динамика денежной массы в целом соответствовала установленным на год ориентирам ее прироста. В реальном секторе не только продолжились восстановительные процессы, но и наметился в отдельных отраслях рост производства.
Вместе с тем отмеченные позитивные моменты еще не позволяют сделать однозначный вывод об устойчивости процесса восстановления российской экономики.
Во многом достижение этой цели связано с практической реализацией разрабатываемого в настоящее время Правительством Российской Федерации с участием Банка России комплекса мер на среднесрочную перспективу, направленного на улучшение социально-экономического развития страны, одно из ключевых мест в котором занимает преодоление последствий кризиса для банковской системы.
Последствия кризиса для банковской системы
Августовский кризис мгновенно отразился на положении российских коммерческих банков. Иммобилизация государственных ценных бумаг и фактическая остановка рынка межбанковского кредитования резко подорвали ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов, прежде всего физических лиц, с банковских счетов и нарушение работы платежной системы, происшедшие за короткий срок вслед за решениями от 17 августа, наглядно показали, что банковский кризис приобрел системный характер. Очевидные потери российских банков прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности.
По данным коммерческих банков, убытки банковской системы по состоянию на 1.03.99 составили 35,3 млрд. рублей по сравнению с 2,9 млрд. рублей прибыли на 1.08.98, а удельный вес убыточных банков в общем количестве действующих вырос с 32% на 1.08.98 до 37,4% на 1.03.99. Совокупный капитал банковской системы (по методике Банка России без учета Сбербанка России) сократился за период с 1.08.98 по 1.03.99 со 102,1 до 41,2 млрд. рублей, или на 59,6%.
Наибольший удар кризис нанес крупнейшим многофилиальным банкам в силу специфики структуры их операций, включающих значительные вложения на рынках ГКО—ОФЗ, большой объем срочных сделок на валютном рынке, активную работу с вкладами населения. Потери, понесенные крупными многофилиальными банками, предопределили также возникновение сложностей с обслуживанием бюджетных средств банковской системой и стали одной из основных причин замораживания операций на рынке межбанковских кредитов.
Доля активов проблемных банков в совокупных активах банковской системы увеличилась с 1.08.98 по 1.03.99 соответственно с 12,1 до 43,3%. Доля проблемных банков в общей величине привлеченных банковской системой средств населения во вклады (без учета Сбербанка России) увеличилась за тот же период с 12,9 до 58,5%. За период с августа 1998 года по март 1999 года доля проблемных банков в общем объеме размещенных в банковской системе бюджетных средств выросла с 12,9 до 40,9%, а в общем объеме привлеченных межбанковских кредитов — соответственно с 15,7 до 78,3%.
Ситуация в банковской системе усугубилась оттоком средств населения в условиях девальвации рубля и роста недоверия к банкам. В результате доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы за период с 1.08.98 по 1.03.99 уменьшилась с 25,4 до 17,7%.
Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели к замораживанию программ кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками реальному сектору экономики, за период с августа 1998 года по март 1999 года в рублях сократились на 0,9 млрд. рублей в номинальном выражении, или на 0,8%, в иностранной валюте — на 5,5 млрд. долл., или на 33,5%. Доля кредитов небанковскому сектору экономики (без учета просроченной задолженности) в совокупных активах банковской системы сократилась за тот же период с 32,6 до 31%.
Одновременно ухудшилось качество активов банков. Общий объем просроченной задолженности банкам по предоставленным кредитам (в реальном выражении) вырос в период с 1.08.98 по 1.03.99 с 17,5 до 26,4 млрд. рублей, или на 50,6%, что составило соответственно 6,0 и 10,6% от общего объема кредитных вложений. За тот же период с 82,9 до 78,8% сократилась доля стандартных ссуд в кредитных портфелях банков, а доля безнадежных ссуд, наоборот, возросла с 6,8 до 10,1%.
Оперативные антикризисные меры Банка России
В целях стабилизации ситуации после событий 17 августа Банк России принял ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны. При этом Банком России были выдвинуты два основных приоритета в своей деятельности: восстановление платежной системы и защита интересов вкладчиков. Для восстановления платежной системы было проведено три многосторонних межбанковских клиринга, позволивших провести более 30 млрд. рублей, в том числе в бюджеты различных уровней и внебюджетные государственные фонды. Во многих регионах, где проводились такие операции, это позволило банкам либо полностью, либо частично избавиться от груза неплатежей и картотеки.
Для смягчения экономических и социальных последствий банковского кризиса Советом директоров Банка России было принято решение о переводе на Сберегательный банк Российской Федерации обязательств ряда коммерческих банков (СБС-Агро, “Менатепа”, Мосбизнесбанка, Мост-банка, Промстройбанка, “Российского кредита” и Инкомбанка) перед физическими лицами по договорам банковского вклада, заключенным до 1 сентября 1998 года, в размере, сложившемся на момент принятия решения.
По состоянию на 6.04.99 филиалами Сбербанка России по обязательствам шести коммерческих банков (СБС-Агро, “Менатепа”, Мосбизнесбанка, Мост-банка, Промстройбанка, Инкомбанка) выплачено наличными деньгами и переоформлено в другие виды вкладов Сбербанка России около 6,8 млрд. рублей, или свыше 96% от суммы принятых обязательств, из них выплачено наличными деньгами свыше 60% суммы принятых обязательств.
Кроме того, 16 ноября 1998 года заключены соглашения о передаче обязательств по вкладам населения в Сбербанк России коммерческими банками “Российский кредит” и “Кузбасспромбанк”. Общая сумма переданных обязательств по вкладам населения в соответствии с подписанными актами составляет около 1,4 млрд. рублей.
Принятое Банком России решение о переводе вкладов населения из ряда крупнейших банков в Сбербанк России в сложнейшей обстановке способствовало в определенной степени улучшению ликвидности кредитных организаций и прекращению массового оттока частных депозитов. В целом оно оказало положительное воздействие на укрепление доверия населения к банковской системе, которое является важнейшим условием успешной реализации мер по реструктуризации кредитных организаций.
Для поддержания банковской ликвидности Банк России с сентября 1998 года активно использовал механизм рефинансирования банков. В августе—сентябре 1998 года Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам 19 регионов Российской Федерации на общую сумму 14,9 млрд. рублей, а в период с 1 августа 1998 года по 1 марта текущего года были предоставлены кредиты “овернайт” 34 банкам на общую сумму 65,7 млрд. рублей. С августа 1998 г. по март текущего года Банком России в соответствии с решением Совета директоров Банка России были предоставлены кредиты 15 банкам на общую сумму 17,8 млрд. руб. на срок до 1 года, из них 8 банкам г. Москвы — на сумму 17,4 млрд. рублей, 7 региональным банкам — на сумму 0,4 млрд. рублей.
По мере нормализации ситуации в банковском секторе Банк России предполагает прекратить предоставление кредитов, выдаваемых по отдельным решениям Совета директоров Банка России, и полностью перейти на рефинансирование банков на рыночных принципах. При этом Банк России проводит активную работу по распространению процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных кредитов и кредитов “овернайт”) на банки ряда регионов (помимо банков Московского региона и г. Санкт-Петербурга).
Другим инструментом денежно-кредитного регулирования, который был задействован Центральным банком Российской Федерации для смягчения кризиса, стало изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России. Установление с ноября 1998 года единого норматива обязательных резервов по привлеченным средствам в рублях и иностранной валюте в размере 5%, предоставление кредитным организациям возможности проведения внеочередного регулирования обязательных резервов и установление специального курса при расчете обязательных резервов по привлеченным средствам в иностранной валюте способствовало высвобождению дополнительных денежных ресурсов банковской системы.
В кризисной ситуации Банк России внес необходимые коррективы в систему требований, предъявляемых к банкам. Банк России перенес срок применения принудительных мер воздействия за нарушение минимальной величины собственных средств (капитала) на два года. В настоящее время в принципе решен вопрос о сохранении минимальных требований по величине собственных средств (капитала) только для банков, открывающих филиалы за рубежом.
Одновременно изменены подходы Банка России в отношении рисков, принимаемых на себя банками. Банк России сократил лимит открытых валютных позиций, ужесточил порядок расчета нормативов ликвидности, исключив портфель государственных ценных бумаг из величины высоколиквидных активов, и ввел оценку кредитного риска по вложениям в государственные ценные бумаги Российской Федерации.
Кроме того, в конце 1998 года было решено уменьшить в десять раз размер регистрационного сбора за государственную регистрацию вновь создаваемых кредитных организаций и размер сбора за открытие филиала. Эти решения позволяют уменьшить “затраты” потенциальных учредителей и стимулировать принятие ими решения о создании кредитных организаций, а также максимально расширить сферу деятельности кредитных организаций с целью поиска новых источников доходов.
Меры по реструктуризации банковской системы
Финансовый кризис 1998 года сделал совершенно очевидным тот факт, что в России появилась необходимость не просто поддерживать, укреплять или совершенствовать существующую банковскую систему, а, по существу, создать качественно иную банковскую систему, адекватную сложившимся реалиям и задачам восстановления экономического роста. Долгосрочная устойчивость банковской системы недостижима без опоры на взаимодействие с эффективными предприятиями нефинансового сектора экономики. Этот аспект становится особенно актуальным в настоящее время, когда операции с реальным сектором объективно должны стать основным приоритетом банковской деятельности.
Принципы, цели и задачи органов государственной власти и Банка России по реструктуризации кредитных организаций, направления реализации поставленных задач были сформулированы в документе “О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации”, одобренном Советом директоров Банка России 17 ноября 1998 года и Президиумом Правительства Российской Федерации 21 ноября 1998 года. Меры по реструктуризации банковской системы стали важной частью представленных в декабре 1998 года в Государственную Думу “Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 1999 год”. В основе этих мер — согласованные действия Банка России, законодательной и исполнительной власти, учредителей (участников), кредиторов и руководителей кредитных организаций по изменению структуры банковской системы, восстановлению условий и функций, необходимых для банковского обслуживания потребностей экономики.
Решения о процедурах реструктуризации будут приниматься на основе комплексного анализа финансового положения проблемных кредитных организаций, перспектив их дальнейшей деятельности с учетом информации, полученной от кредитных организаций, в том числе о качестве их активов, размере собственных средств (капитала).
Важнейшей составной частью процесса реструктуризации банковской системы является финансовое оздоровление проблемных кредитных организаций, сохраняющих жизнеспособность и перспективы развития. В этом значительную роль играют процедуры, связанные с обязательным уменьшением согласно требованиям законодательства уставного капитала кредитных организаций при сокращении их собственных средств (капитала) до уровня ниже зарегистрированного уставного капитала. Указанный порядок призван оказать стимулирующее воздействие на собственников проблемных кредитных организаций принимать своевременные меры по финансовому оздоровлению банков с целью сохранения их капитальной базы. В случае если уставный капитал будет уменьшен, такая кредитная организация будет представлять определенный интерес для потенциальных инвесторов, которые при вхождении в состав участников будут обладать более весомыми полномочиями при принятии управленческих решений.
Участие в процедурах финансового оздоровления кредитных организаций наряду с собственниками кредиторов, а также финансово стабильных предприятий и банков является одним из важных условий успешной реструктуризации банковской системы. Однако необходимо отметить, что указанный механизм используется пока весьма ограниченно.
Деятельность Банка России по финансовому оздоровлению кредитных организаций характеризуется, в том числе следующими данными. По состоянию на 1.01.99 территориальные учреждения Банка России контролировали выполнение около 350 планов санации, из которых 249 были затребованы в 1998 году. По состоянию на 1 марта 1999 года дополнительно запрошены планы санации от 60 кредитных организаций.
За период с 1.10.98 по 1.02.99 32 кредитные организации, реализующие планы санации, улучшили свое финансовое положение.
Банк России исходит из того, что финансовая поддержка может оказываться жизнеспособным кредитным организациям. Участие государства в процедурах реструктуризации возможно только в отношении ограниченного круга проблемных банков, относящихся к категориям “опорных” региональных банков и крупных многофилиальных банков. Данные банки в совокупности с банками, сохранившими финансовую устойчивость, должны обеспечить потребности в банковских услугах всех регионов Российской Федерации. У кредитных организаций, которые, по оценке Банка России, не имеют перспектив восстановления нормальной деятельности, будут отзываться лицензии. Это не означает принятия решений по отзыву лицензий по принципу “списков”.
Отдельной проблемой, важной для судьбы российской банковской системы, является перспектива крупнейших кредитных организаций. Число таких банков составляет 18. На долю этих банков в настоящее время приходится около 46% активов и 40% вкладов населения. Банк России ведет работу со всеми этими банками по определению конкретных форм их реструктуризации. Банком России ведется работа по рассмотрению планов финансового оздоровления крупных системообразующих кредитных организаций. За период с декабря 1998 года по март 1999 года Банком России, в частности, рассмотрены вопросы о ходе реализации мероприятий по финансовому оздоровлению и целесообразности предоставления поддержки ряду крупных банков.
С целью ускорения и повышения эффективности процедур реструктуризации системообразующих банков Банк России принимает участие в проводимых указанными банками переговорах с кредиторами, потенциальными инвесторами, в том числе нерезидентами.
По мнению Банка России, из 18 крупнейших банков представляется целесообразным оказывать поддержку в первую очередь крупным многофилиальным банкам, ориентированным на оказание широкого спектра услуг населению, а также важнейшим секторам реальной экономики: аграрному, промышленности и строительству.
Очевидно, что банковская система страны должна включать в себя региональные банки. По результатам проведенной в Банке России работы предлагается определить в качестве “опорных” для будущих региональных банковских систем Российской Федерации 81 банк в 59 регионах, на долю которых в общей сложности приходится около 5,4% совокупных активов банковской системы и примерно 10,8% совокупных депозитов физических лиц в коммерческих банках (без учета Сбербанка России). Из них 55 банков относятся к группе финансово стабильных и могут работать без финансовой поддержки со стороны государства, а оставшимся 26 банкам требуется государственная поддержка.
В 22 регионах Банк России, учитывая конкретную ситуацию в банковской сфере (достаточную “насыщенность” этих регионов банковскими услугами), а также позицию исполнительных органов власти, считает нецелесообразным выделение “опорных” банков.
Банком России оказывается содействие банкам в осуществлении ими мероприятий, обеспечивающих сохранение работоспособной филиальной сети. В частности, в тех случаях, когда финансово устойчивые банки открывают филиалы на материально-технической базе филиалов проблемных кредитных организаций, Банк России обеспечивает рассмотрение соответствующих документов и принятие по ним решения в оптимальные сроки. При этом Банк России осуществляет контроль за выполнением кредитными организациями требований законодательства, в частности, за соблюдением ими правил перемены лиц в обязательствах.
Важными направлениями реструктуризации банковской системы в 1998 году были отзыв лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций, не исполняющих требования федерального законодательства и нормативных актов Банка России, неспособных удовлетворять требования кредиторов и вкладчиков, а также ускорение ликвидационных процедур в кредитных организациях с отозванной лицензией с целью максимального удовлетворения требований кредиторов и вкладчиков.
В 1998 году Банк России отозвал лицензии на осуществление банковских операций у 229 кредитных организаций, в том числе у 5 кредитных организаций лицензия на осуществление банковских операций была отозвана в связи с решением учредителей банков об их ликвидации. Наибольшее количество лицензий было отозвано у кредитных организаций, зарегистрированных в городе Москве (45), Республике Дагестан (11), Краснодарском крае (11), Республике Саха (Якутия) (11).
Рассмотрение материалов об отзыве у кредитных организаций лицензий в ряде случаев приостанавливалось, поскольку кредитными организациями принимались меры по финансовому оздоровлению. Всего в 1998 году было приостановлено производство по 25 таким кредитным организациям. По 12 кредитным организациям рассмотрение вопроса было прекращено в связи с осуществлением ими мероприятий по финансовому оздоровлению.
В 1999 году (по состоянию на 9 апреля 1999 года) Банк России отозвал лицензии на осуществление банковских операций у 47 кредитных организаций, в том числе у 1 кредитной организации лицензия на осуществление банковских операций была аннулирована в связи с решением учредителей (участников) банка о его ликвидации.
Учитывая, что по состоянию на 1 марта 1999 года 146 кредитных организаций из числа действующих имеют признаки несостоятельности, работа по отзыву лицензий у таких кредитных организаций в ближайшее время будет занимать значительное место в деятельности Банка России по реструктуризации банковской системы.
Одним из важнейших условий обеспечения защиты прав и законных интересов кредиторов и вкладчиков Банк России считает ускорение начала ликвидационных процедур в кредитных организациях, у которых отозваны лицензии, сокращение сроков их проведения. В этих целях в 1998 году учреждения Банка России осуществляли контроль за ликвидацией кредитных организаций, согласовывали назначение ликвидационных комиссий, утверждали промежуточные и окончательные ликвидационные балансы.
Ликвидация кредитных организаций имеет ряд особенностей, которые до настоящего времени не учитывались законодательством о ликвидации юридических лиц. Принятый недавно Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” впервые устанавливает особые нормы, регулирующие процедуру несостоятельности (банкротства) кредитных организаций.
Кроме того, Банком России подготовлен ряд нормативных актов, позволяющих более эффективно осуществлять контроль за ходом ликвидационных процедур, а также анализировать проблемы, возникающие в ходе ликвидации кредитных организаций.
Одной из нерешенных проблем в этой области является завершение ликвидации 144 кредитных организаций, решения о ликвидации которых приняты, но соответствующие процедуры не проводятся в связи с отсутствием средств на их осуществление.
В целях предоставления кредитным организациям возможности восстановить размер своего капитала Банк России принял решение об отмене запрета на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций иностранной валютой.
Актуальным остается вопрос о расчетах по форвардным контрактам между российскими банками. Банк России считает нецелесообразными предложения по административному решению этой проблемы. Выход в каждом конкретном случае должен быть результатом переговоров между кредитором и должником, и применять ко всем банкам одинаковый подход было бы неправильным. Вместе с тем неурегулированность проблемы с форвардами замедляет процесс восстановления взаимного доверия банков и активизации их работы, в том числе на рынке межбанковских кредитов. Банк России считает, что Ассоциация российских банков могла бы сыграть весьма значительную роль в урегулировании этих вопросов.
Создание институциональных структур, обеспечивающих реструктуризацию банковской системы
Важной составной частью программы реструктуризации банковской системы явилось создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), зарегистрированное в январе текущего года.
В марте текущего года Советом директоров Агентства по реструктуризации кредитных организаций были приняты программа деятельности Агентства, получившая предварительное одобрение миссии МВФ и МБРР, план первоочередных мероприятий Агентства, решен ряд организационных вопросов.
Кроме того, были приняты за основу критерии отбора кредитных организаций для проведения реструктуризации, предусматривающие, в частности, приоритет восстановления региональных расчетов по платежам в бюджеты всех уровней, и определены пять регионов Российской Федерации, банковская система которых будет реструктурирована в первую очередь.
Агентство провело переговоры с представителями МВФ и МБРР о технической помощи по реструктуризации кредитных организаций. Предварительно согласованы условия финансирования, предусматривающие как переориентацию имеющихся кредитных линий, так и предоставление грантового (безвозмездного) финансирования, что не увеличит суммарных обязательств Российской Федерации по внешним долгам.
Агентство также проводит переговоры с инвесторами (в основном иностранными) об их участии в реструктуризации кредитных организаций, в том числе за счет средств, полученных в результате реструктуризации государственных ценных бумаг.
В то же время нельзя не заметить, что отсутствие полноценного финансирования процедур реструктуризации не может не тормозить реализацию планов, намеченных в этом направлении, и это, по нашему мнению, является достаточно серьезной проблемой.
В настоящее время уже очевидно, что бюджет не сможет оказать существенной поддержки и в достаточном объеме компенсировать потери банков. Объем средств федерального бюджета, выделенных на нужды реструктуризации банковской системы, в этом году определен вложениями в капитал АРКО (10 млрд. рублей) и Российского банка развития (до 3 млрд. рублей). Возможности Банка России оказывать кредитную поддержку ограничены тем, что мы не можем наложить инфляционный налог на все хозяйство страны и все население с целью спасения банков.
По нашему мнению, реальные источники рекапитализации банковской системы лежат, прежде всего, в активизации ее работы с учредителями, акционерами, кредиторами, органами местной власти.
По инициативе Банка России в целях содействия проведению реструктуризации банковской системы создан Межведомственный координационный комитет содействия развитию банковского дела в России (МКК). Межведомственный координационный комитет будет обеспечивать согласованные действия органов государственной власти по реформированию законодательства, бухгалтерского учета и отчетности, платежной системы, банковских технологий. МКК установил партнерские отношения с международными финансовыми организациями в целях ускорения решения поставленных задач.
Формирование нормативно-правовой базы
Банк России принимает активное участие в формировании правовой базы реструктуризации банковской системы. С принятием в конце июля 1998 года Федерального закона “О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и Федеральный закон “О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” в России был введен институт уполномоченного представителя Банка России, контролирующего деятельность кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Принятый 25 февраля 1999 г. Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” упрочил институт временной администрации Банка России в проблемных кредитных организациях. Реализация заложенных в этом законе правовых норм позволит осуществлять процедуры реструктуризации кредитных организаций на более высоком уровне. Для скорейшей реализации положений этого закона Банком России проведена интенсивная работа по формированию пакета новых нормативных документов и корректировке действующей нормативной базы.
Банк России продолжает работу над проектом Федерального закона “О реструктуризации кредитных организаций”. Кроме того, Банк России представил в Государственную Думу проекты федеральных законов “О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”, касающиеся права Банка России осуществлять мероприятия по реструктуризации кредитных организаций, а также его полномочий на создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций.
В настоящее время Банком России подготовлены предложения по внесению изменений и дополнений в действующее банковское законодательство в части консолидированной отчетности. После доработки соответствующий законопроект будет направлен в Государственную Думу.
Однако даже с учетом принятия всех вышеуказанных документов нормативно-правовую базу процесса реструктуризации российской банковской системы нельзя еще признать полноценной. На законодательном уровне пока не решены такие вопросы, как принудительное лишение права собственности неэффективных собственников, усиление их ответственности за результаты деятельности кредитной организации, наделение Банка России правом отказывать в согласовании руководителей банков по мотивам их профессиональной непригодности, и ряд других вопросов.
Остаются не урегулированными законодательно многие вопросы банковского аудита, поскольку до сих пор не принят закон “Об аудиторской деятельности”.
***
В заключение хотелось бы сказать следующее. Банк России придает большое значение координации усилий по реструктуризации банковской системы со всем банковским сообществом. Мы рассчитываем на то, что Ассоциация российских банков сможет внести свой достойный вклад в развитие межбанковских связей, формирование деловой культуры, без чего невозможно оздоровление банковской системы.
Принципиальное значение имеет также поддержка Ассоциацией российских банков усилий Банка России по рекапитализации банков путем содействия процессам концентрации капиталов, по реорганизации банков в форме слияний и присоединений, укреплению регионального звена банковской системы, созданию банковских холдингов и пулов. В этих целях Банк России продолжит работу, связанную с определением порядка создания, лицензирования и надзора за деятельностью банковских холдингов, а также уточнению порядка участия банков в деятельности финансово-промышленных групп. Банк России исходит из того, что только совместные усилия государственных органов и банковского сообщества позволят банковской системе выйти на путь поступательного развития.
В качестве приоритетных направлений деятельности кредитных организаций в плане финансирования реального производства могут быть рассмотрены:
— финансирование внешнеэкономической деятельности;
— финансирование инвестиционных проектов в наукоемких отраслях промышленности и в сфере экспортного производства;
— кредитование жилищного строительства (ипотека).
Правительством Российской Федерации принято решение о создании специализированного государственного Российского банка развития. Основными целями его деятельности являются минимизация риска нецелевого и неэффективного использования бюджетных средств, направляемых на реализацию программ развития экономики, и создание системы управления государственными инвестициями.
Важной функцией банковской системы является обслуживание сбережений населения и внешнеэкономических операций, включая обслуживание внешнего долга. Кризис доверия к коммерческим банкам потребует некоторого временного увеличения доли Сбербанка России и банков с государственным капиталом в осуществлении данных операций, пока не будет завершено реформирование системы негосударственных коммерческих банков.
Банк России также считает оправданным в нынешних условиях расширение присутствия иностранного капитала в банковском секторе России. Это будет способствовать укреплению доверия к банковской системе со стороны частных вкладчиков, клиентов и кредиторов, в том числе иностранных партнеров, и будет создавать предпосылки для притока инвестиций в реальный сектор экономики России.
Одной из наиболее предпочтительных форм коммерческого присутствия нерезидентов в российской банковской системе, по мнению Банка России, является их участие в акционерном капитале кредитных организаций — резидентов. Увеличение доли нерезидентов в капитале российской банковской системы может происходить частично путем капитализации долга, то есть при помощи преобразования требований иностранных кредиторов в участие в уставном капитале банка.
Важную роль Банк России отводит ведению переговоров с международными кредитными организациями о предоставлении средств на поддержку процесса реструктуризации российской банковской системы и об условиях технической помощи. Характерно, что проведенные недавно Всемирным банком обследования состояния ряда российских коммерческих банков по своим результатам в целом совпадают с оценками Банка России.
Мы убеждены, что поступательная, шаг за шагом, реализация комплекса среднесрочных и перспективных мер по реструктуризации кредитных организаций, с одной стороны, при одновременном принятии банками всесторонних мер по выработке и осуществлению на практике программ собственного оздоровления — с другой создадут условия для формирования в России стабильной, динамичной и конкурентоспособной банковской системы, способной занять достойное место в мировом банковском сообществе.
14 апреля 1999 г.