Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
"Digital money - электронные деньги"
И чего только не бывает в наши дни цифровым. Цифровые синтезаторы для музыкантов. Цифровые фотокамеры для фотографов. Цифровые сотовые телефоны для коммерсантов. Цифровой видеодиски для киноманов. Ну, плоть до сковородок с цифровым управлением для домохозяек. Про программистов уж и не говорим. Но их всех очень скоро может объединить новая цифровая реальность - цифровые деньги. Называются, они правда еще по старинке - электронными деньгами (не путать с кредитными и дебетовыми картами), но от этого суть не меняется. А она заключается в том, что деньги плавно переходят в цифровую форму. И после длинного пути от ракушек, бронзы, золота, бумаги, наконец, принимают форму приличествующую современному уровню развития цивилизации, информационной эре, если можно так выразиться.
Так что же такое электронные (цифровые) деньги, нужны ли они нам, и сильно ли они грозят нам в России?
Что такое цифровые деньги и зачем они нужны.
Вообще к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так называемы smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards ("умные" карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличии от нее содержащей в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки
И, во-вторых виртуальная, то есть, то чего нельзя “пощупать” нельзя, различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по интернету. Не нужно лишь эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями интернета (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов по интернету.
Именно, последние, электронные платежные системы в интеренете, и являются объектом нашего пристального внимания. Для наглядности рассмотрим пример.
Представьте, что у Вас свой небольшой информационный бизнес. Вы сидите дома перед компьютером, "рыская" по интернету и натыкаетесь на весьма полезную для Вас техническую информацию или специальный отчет, "российский рынок свадебных платьев" или "анализ эффективности рекламных бюджетов" например. Стоит эта информация, скажем, $10. Нужна она Вам не "до зарезу", но стоит не дорого и Вы считаете, что она может Вам пригодится. Короче говоря, Вы готовы заплатить эти $10. Но стоит ли эта информация для Вас похода в банк или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ее подтверждения, к тому же Вы заплатите еще и за кучу ненужной информации? А если этот отчет интересен Вам только сейчас, но не через час?
Имея электронные (цифровые) деньги, тремя-четырьмя нажатиями кнопки мышки Вы оплатили бы эту информацию, и получили бы ее в течении минуты. Более того, некоторые электронные системы оплаты позволяют ознакомиться с информацией прежде чем ее оплачивать.
Ясно, что возможность мгновенно оплатить покупку не только дает миллионам пользователям интернета удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли потому, что клиент как правило не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать.
Конечно можно попробовать воспользоваться кредитной картой, но это сейчас маловероятно по нескольким причинам:
Во-первых пользователи напуганы информацией, распространямой многочисленными газетами и журналами в погоне за жареными “фактами”, о том что интернет - это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы Вы набрали свое имя и номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Между тем в действительности, сегодня вероятность того что кто-либо перехватит эту информацию (при минимальной осторожности с Вашей стороны, конечно) значительно меньше вероятности получить в глаз, скажем в офисе Женевского банка (если вы конечно не спутали его с баром в ночном Гарлеме, в Нью-Йорке).
Во-вторых, действительно с опаской требуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин, так как он, в принципе, может изучить Ваши пристрастия и замучить рекламой. Кроме этого, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажем банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковской информации о себе в магазин.
В-третьих далеко не все могут принимать к оплате кредитные карты (да у большинства российских интернетовских завсегдатаев их попросту нет);
В четвертых - это обычные проблемы кредитных карт - списание денег по фальшивым счетам и отказ от оплаты счета, невозможность проводить микроплатежи (менее $1), в то время как именно такие маленькие транзакции будут составлять, по мнению специалистов, значительную часть оборота в информационном бизнесе.
Короче говоря, без дополнительных мер использовать кредитную карту для расчетов в интернете нежелательно, а кое где и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта не может участвовать в различных схемах электронных платежных систем. Более того, было бы по истине глупо не воспользоваться такими существенными для интернета достоинствами кредитных карт, как их широкая распространенность и интернациональность, ведь практически с помощью кредитной карты модно расплачиваться в любой валюте!
Основные виды цифровых денег и уровень их безопасности.
Условно все электронные платежные системы можно разбить на два вида.
Кредитные системы, опирающиеся на использование кредитных карт для расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись), среди них CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, а также стандарт SET предложенный для платежей в интернете компаниями VISA и MasterCard. Все кредитные системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств третье стороной (банком-эмитентом или компанией-авторизатором).
Дебетовые системы, основанные на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных, такие как DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill и др. При этом, дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных не требуют подтверждения со стороны третей стороны, в результате чего стоимость их использования стремиться к нулю, что в свою очередь означает, что они легко могут быть использованы для микроптатежей.
Кроме того, что электронные платежные системы можно разделить на кредитные и дебетовые, системы можно разделить на анонимные (когда не возможно проследить за деньгами, как и почему они переходили "из рук в руки") и не анонимные (в этом случае в зависимости от степени открытости либо только банк либо еще и “продавец” может получить персональные и банковские данные клиента, включая и детали покупки.)
Для того, чтобы понять на сколько безопасны платежи в интернете, нужно ответить на три вопроса:
Может ли персональная и банковская информация быть перехвачена во время транзакции?
Может ли персональная и банковская информация быть получена из баз данных “продавцов”, банков?
Может ли быть использована информация, в случае овладении ею?
Проще всего, конечно сразу ответить “нет, нет и нет”. Однако, чтобы прояснить реальное положение дел, заметим что:
Против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Серьезность этих методов такова, что они приравнены в США к вооружению. Расшифровать послание в принципе возможно, но для этого понадобились бы компьютерные затраты на несколько миллионов долларов. Стоят ли эти затраты тех сумм, которыми покупатели оперируют в интернете?
Большинство рассматриваемых электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к “продавцу”. В некоторых системах эта информация вообще не “ходит” по интернету, а передается один раз факсом, по телефону, с помощью обычной почты.
Большинство рассматриваемых систем используют в своих схемах цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.
Таким образом точный ответ на поставленные три вопроса “практически невозможно, крайне мало вероятно и крайне мало вероятно”, хотя для некоторых систем все три ответа - “практически невозможно”.
Итак, расшифровать транзакции, выполненные в интеренете с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Практически - означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик "пробьет брешь" в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопасности принимаются ко всему связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих денег (цифровых наличных). Большинство криптоалгоритмов построено на операциях с большими простыми числами и их произведениями, так что, пока не найдено алгоритмов факторизации (разложения этих чисел на их простые делители), реальной опасности с "математической" стороны нет (смотри вставку).
В основе практически всех шифровальных систем лежат два криптографических алгоритма: DES (Data Encryption Standard), разработанный в IBM еще начале 70-х, и являющийся мировым стандартом для шифрования с закрытым ключом и RSA (названный по фамилиям авторов - Rivest, Shamur, Adleman), представленный в конце 70-х, ставший стандартом для шифрования с открытом ключом, особенно популярным в банковских технологиях.
Американское правительство оба эти метода считает военной технологией и налагает серьезные ограничения на их экспорт. Так, например программы DES вообще запрещены у экспорту, а программы RSA разрешено экспортировать только, если ключ не больше чем 56 бит. Делается это затем, чтобы американское правительственное агентство NSA (National Security Agency) со всем своим многотысячным штатом математиков м программистов, со своими суперкомпьютерами были способны расшифровать сообщение, телефонный разговор, например. Пока они могут это сделать, только для алгоритмов RSA с ключом не сильно длиннее 60 бит.
Запрет на экспорт, однако, чаще обходится (либо с помощью отдельных специальных лицензий американского правительства, либо без них) и реально используются алгоритмы RSA c длиной ключа до 1024 бит, при этом, Рон Ривест, один из разработчиков RSA, подсчитал, что для того, чтобы “пробить” криптотекст, зашифрованный с помощью ключа длиной 512 бит нужно потратить $8.2 миллиона.
Ничто не говорит о том что такие алгоритмы вообще могут быть найдены. Скорее потенциальная угроза безопасности цифровых систем может исходить от "человеческого фактора". Излишне, видимо, говорить о том, что компьютерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: эмиссией цифровых наличных, учетом и взаиморасчетами (клирингом) между участниками расчетов, должны охраняться примерно также как хранилища золотовалютных запасов и госбанки. А то, что даже в госбанке не все оказываются, мягко говоря чисты на руку, известно у нас всем. Так что, в принципе конечно, нельзя исключить подкуп и шантаж персонала, в результате которого, преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, правда, маловероятно так как в системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределены среди довольно большого количества работников и компьютеров, так что никто всего не знает, и нужна кооперация всех этих сотрудников для получения полного контроля над системой. Это резко снижает риск. И вообще, все-таки эта проблема не самого интернета, на который по инерции все еще продолжают “наезжать” журналисты и брюзжать банкиры, так как уже отмечалось, сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен.
Заработать в интеренете?
А стоит ли овчинка выделки? К чему столько ухищрений? Что в интернете существеут какой-то бизнес?
Да, сегодня интернет - это не только среда для общения, но и плодороднейшая почва для бизнеса и для малого и для большого. большинство известных компаний уже установили свое присутствие в интернете. В 1996 году по данным Computerworld объем продаж через интернет достиг $500 миллионов, и это лишь малая часть всего объема бизнеса связанного с интернетом. Общий его оборот в 1996 году - $9.5 миллиардов долларов (из которых $4 млрд - затраты на инфраструктуру, $4 млрд - доступ, 200 млн - content - содержание или просто информация, 200 млн - финансовый сервис, 600 млн - операции между компаниями, и как уже отмечалось, 500 млн - розничная продажа).
В 2000 году согласно прогнозу Computerworld общий оборот интернета составит $196 миллиардов долларов (то есть в 20 раз больше чем в 1996), из которых $30 млрд. - затраты на инфраструктуру, $30 млрд. - доступ, 37 млрд. - content, 23 млрд. - финансовый сервис, 66 млрд.- операции между компаниями; и розничная продажа - 7 млрд. долларов (увеличение в 14 раз). Очень похожий прогноз дает и Forrester Research Inc., компания из Массачусетса, по ее данным розничный оборот в интернете вырастет с 520 млн. долларов в 1996 году до 6.5 млрд. в 2000-ом. Такое “скромное” увеличение “только” в 13-14 раз ожидается только потому, что в отличии от финансового сервиса, например, торговля в интеренете процветает уже сегодня.
Вот вам и ответ, - люди уже давно зарабатывают деньги в интернете, бизнес ориентация которого уже развернулась от маркетинговых исследований к продажам. При этом среда интернета абсолютно демократична, неподвластна бюрократии - основному тормозу малого бизнеса, и дает прекрасный шанс для предприимчивых людей. Приведены, кстати, весьма сдержанные прогнозы относительно развития бизнеса в интернете, более оптимистические исследователи прогнозируют в 2000 году общий объем продаж через интеренет в 800 млрд. долларов или 10% всех розничных продаж в мире.
На западе уже существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по интернету: Вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу (причем выбор будет больше чем в любом магазине, а цены ниже, последнее особенно касается книг и весьма актуально для нас), Вы можете посетить виртуальное казино и выиграть/проиграть кучу денег, купить машину наконец!. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации. Вам трудно написать эссе для бизнес-школы ? - только заплатите. Хотите на море, в пустыню, забронировать номер в гостинице или билет на самолет - все это давно возможно в интернете, заметьте, что при этом ни ходить ни звонить никуда не надо!
Кроме этого, бизнес в интернете интересен еще и тем, что практически не важно откуда Вы его ведете, так как офис вообще не нужен, а управлять своим делом, Вы можете хоть из сидя в московской квартире, хоть находясь в яхте в Средиземном море - был бы телефон, модем и компьютер.
Таким образом, и практическая готовность интеренета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется “переходить” в интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.
Цифровые наличные.
Перед тем как перечислить основные платежные системы, используемые в интернете, хотелось бы чуть подробнее остановиться на таком виде платежных систем как цифровые наличные.
Цифровые наличные - это просто числа..., которые являются деньгами, как это не покажется странно на первый взгляд. Это очень большие числа, которые проще представить в виде файлов. Такие числа или файлы могут храниться на диске компьютера или в памяти smart-карт, имеющих встроенный процессор и собственно все программы, обеспечивающие шифрование данных (денег). Оплатить покупку в электронных платежных системах, основанных на цифровых наличных, это значит просто передать такой файл "продавцу". Цифровые наличные - это самая обещающей технологией оплаты в интернете. Кстати, эта система может быть абсолютно конфиденциальной, когда клиент не оставляет никаких следов использования денег.
Вообще говоря, цифровые наличные - это самый прямой эквивалент денег, наличных, то есть купюр и монет. Во всяком случае именно здесь мы можем использовать слово деньги без кавычек, так как свойства именно цифровых наличных могут максимально соответствовать обязательным свойствам денег.
Итак, цифровые наличные могут пока существуют в двух видах, в зависимости от носителя информации - это smart-карты (Mondex, VISA Cash и др.) и системы размещающиеся на персональном компьютере клиента (например, DigiCash). Первые пока ориентированны на “реальную” жизнь, вторые на “виртуальную” в интернете. Однако очень скоро и первые получат возможность путешествовать по интернету (для это просто необходимы соответствующие считывающие устройства для персонального компьютера, опытные образцы которых уже прошлом месяце были продемонстрированы компанией Toshiba). Перечислим основные достоинства цифровых наличных:
Цифровые наличные позволяют расширить сферу применения наличных денег. Так, если носить сумму денег, для того чтобы купить машину или дом, не очень удобно (так, по крайней мере считается в развитых странах) и использование традиционных наличных денег ограничено покупкой недорогих товаров - мороженное, газеты, например, то цифровые наличные, не требующие особого места не смотря на сумму помещенную в smart-карте, вполне могут опять занять место на рынке операций с дорогими товарами.
Цифровые наличные - это очень гибкий инструмент. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в интернете или устроить там свой собственный бизнес. Только цифровые наличные могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.
Стоимость транзакции с использованием цифровых наличных и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка цифровых наличных проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.
Цифровые наличные, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.
В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью цифровых наличных не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по интеренету или по телефону. В последнем случае, правда, у обеих сторон должен быть специальный телефон с приемным устройством для карты (они уже выпускаются). Звоните другу, например
|
- Петь, дай десяточку! |
Ударной же технологией для цифровых наличных, которая уже скоро (примерно через год) взорвет платину сдерживающую бизнес в интернете (то есть удержавшую уровень продаж на уровне “всего” $500 миллионов долларов в 1996 году) является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в интернете. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, цифровые наличные, помеченные для “для уплаты штрафов ГАИ”) однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем паче, что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменится (хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет в состоянии его организовать).
Реальные деньги виртуального мира.
Хорошо, предположим, что с теорией “все ясно”, но можно ли реально использовать электронные или цифровые деньги для организации собственного бизнеса в России сейчас? Ответ - Да. В мире уже реально действуют более двух десятков компаний и банков предлагающих свои электронные системы платежей для интернета, часть из которых рассмотрена ниже. Ничто не мешает воспользоваться их услугами. Можно также предположить, что к середине-концу этого года появятся одна-две российские системы, основанные на использовании цифровых наличных, тогда электронная коммерция в России расцветет по-настоящему. Но начинать можно и нужно уже сегодня, заставляя работать виртуальные пространства на себя.
Итак - что мы имеем сегодня?
Вэб-браузеры. “Традиционные” средства работы с World Wide Web (мировая паутина), в принципе, позволят проводить или принимать оплату с помощью обычной кредитной карты в интернете. Популярные ныне вэб-браузеры, такие как Microsoft Internet Explorer и Netscape Navigator последних версий имеют встроенный набор криптографических методов.
Web-browser - программы для просмотра и управления информацией, представленной в формате самого популярного сервиса в интернете World Wide Web; удобный графический интерфейс таких программ, мультимедийные возможности и возможность работы с гипертекстом - текстом со встроенными ссылками - собственно и принесли "космическую" популярность WWW.
А современные "продавцы" товаров и услуг в интернете запрашивают информацию о кредитной карте только с использованием соответствующего протокола, который вызывает операции шифрования такой чувствительной информации еще на компьютере клиента. Таким образом, по интеренету передается лишь зашифрованное сообщение. Расшифровать такое сообщение в принципе можно, но это займет столько времени и средств, что не будет стоить полученной информации. К тому же, ключи меняются для каждого нового сообщения.
Однако, система построенная на таком принципе безопасна и удобна ровно на столько на сколько безопасно и удобно пользоваться кредитной картой. Соответственно, в принципе, возможны такие проблемы как ложные списания денег и отрицание оплаты. Кроме этого, как уже отмечалось, теоретически возможен доступ к базами с персональными данными клиентов. Покупать таким способом можно все, что обычно покупается “на кредитку”. Для микроплатежей этот способ не пригоден.
SET. Часть проблем может быть снята, когда стандарт расчетов с помощью кредитных карт по интернету SET (Secure Electronic Transaction), предложенный MasterCard и VISA и уже поддержанный многими компаниями включая American Express, выйдет из пилотного этапа. Использование SET, правда, подразумевает, что и клиент и “продавец” должен будет предварительно получить цифровой сертификат (или, иначе говоря, заверить свою цифровую подпись) перед тем как начинать шопинг в интернете. Такой сертификат, основанный на методах шифрования с открытым ключом, исключает возможность афер связанных с подменой фирмы, возможность которых предположил журнал “Деньги” в сентябрьском номере, так как и покупатель и продавец - фирма, должны представить свой цифровой сертификат с цифровой же подписью уполномоченного учреждения (банка).
Кстати спецификации SET свободно доступны для изучения заинтересованными сторонами и “проверки на прочность” хакерами безопасности нового стандарта, в разработке которого среди прочих участвуют Microsoft, IBM, Netscape, SAIC, GTE, Terisa Systems и VeriSign.
Как и в предыдущем случае, SET для микроплатежей не годится.
DigiCash - это голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании - цифровые наличные (ecash) - полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии уже действуют два банка - Mark Twain Bank в США и Merita Bank в Финляндии, с помощью которых можно проводить любые операции с кибирбаксами (сyberbacks), включая их конвертацию в уже реальные, соответственно, доллары США и финские марки.
Операции в цифровыми наличными деньгами DigiCash выглядят следующим образом:
Клиент, найдя интересующий его товар, если у него еще нет программного обеспечения DigiCash, скачивает его прямо из виртуального магазина;
С его помощью клиент устанавливает связь с одним из DigiCash-банков и открывает там счет;
Любым доступным способом (чека, кредитной карты, банковским переводом и т.д.), клиент переводит деньги на этот счет.
Затем, в любое время клиент, с помощью полученного программного обеспечения, связывается со своим банком и снимает необходимую сумму "на расходы", кладя ее в свой электронный кошелек или, наоборот, переводит ее в банк на хранение.
С деньгами в кошельке, клиент готов к шопингу в интеренете по магазинам, принимающим кибирбаксы. Оплата производится, мгновенно, переводом денег из кошелька клиента в кошелек продавца.
Продавец, с помощью банка, проверяет полученные наличные и сразу посылает клиенту товар или оказывает услугу.
Первые две стадии процесса необходимо выполнить только один раз. Последние три, занимающие не больше минуты, - каждый раз, когда совершается покупка,.
Опишем чуть подробнее четвертую стадию - процесс "снятия" своих денег в банке, который заключается в том, что
клиент сам, с помощью полученного программного обеспечения и ключа, который знает только, генерирует длинные случайные числа, служащие потом основой для "монет" и "банкнот";
Эти числа затем посылаются в банк, в некотором "цифровом конверте", подписанным клиентом.
Цифровой конверт - это технология, основанная на слепой цифровой подписи (blind signature), позволющая идентифицировать полученную информацию, то есть быть уверенным, что она пришла от конкретного клиента в неизмененном виде, и удостоверить или подписать ее не зная о ее содержании.
Числа подписываются банком (но сам банк не может узнать эти числа!) и возвращаются клиенту. Соответствующая сумма списывается с банковского счета клиента;
Клиент "вскрывает конверт" (то есть удаляет идентифицирующую его информацию) и записывает на диске своего компьютера (в электронном кошельке) полученные таким образом числа (файлы), которые содержат подпись банка и свой номинал, и являются наличными.
Все это происходит в течении нескольких секунд. Так как банк умудрился подписать “банкноты” их самих не видя, но зная кому он их подписывает, банк не может знать, кто и на что истратил эти “банкноты”, которые к нему в конце концов поступают, совершив круг в виртуальной экономике. Вот какая внутренняя сила единиц и нулей! - как говорил один мой приятель, пораженный давным-давно возможностями первых персональных компьютеров. Можно добавить - наука, брат!
Лицензию на использование описанной технологии выдает компания DigiCash, продавец платит $5-25 в месяц и 2-3% от объема обмена накопленных цифровых денег на реальные, покупатель не платит ничего, с банками претендующими на роль эмитентов цифровых наличных проводятся особые переговоры. Таким образом, в системе DigiCash даже такие маленькие транзакции как 20, 10, 5 и даже 1 цент, становятся возможными, что очень важно, так как по прогнозам именно такие микротранзакции будут основой миллиардного информационного бизнеса в интернете.
CyberCash - американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в интернете - Secure Internet Payment System.
Ни магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в интернете (стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.
И программное обеспечение (CyberCash Wallet) и услуги, то есть сами транзакции - бесплатны! Конечно, кредитная компания добавляет свои обычные 2% от объема операции плюс 20 центов. В следствии общей минимальной стоимости транзакции около 20 центов, система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи "серьезного" программного обеспечения, "дорогой" информации, компакт-дисков и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам.
Однако, описанная кредитная система платежей в интернете, не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью разработки которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами имеющими E-mail адрес, кроме этого компания только что запустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.
CheckFree - это, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров интернета в мире), самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату через интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.
Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т.д. Однако, в следствии стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты , в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию т.е. чек) не приспособлена для микроплатежей.
Микроплатежи (в интернте) с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet - совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и, таким образом, могут отслеживать предпочтения клиента.
Open Market - это компания, которая не только предлагает собственную электронную платежную систему для пользователей интернета, но так же предоставляет услуги по созданию и поддержанию виртуального магазина или цифровой витрины (digital storefront). Технологии создания и поддержки собственного виртуального бизнеса - это та составляющая коммерции в интернете, которая не рассматривается в этой статье.
Электронная платежная система Open Market позволяет производить платежи от центов до тысяч долларов. При этом, в зависимости от суммы платежа, используется та или иная схема защиты данных, поэтому практически позволяет ее применять для любого вида товара.
Стоимость открытия счета продавца в системе - $10, платеж с помощью кредитной карты - 20 центов плюс 3% объема платежа. Стоит иметь в виду однако, что некоторая сумма может быть накоплена за несколько покупок и затем одной транзакцией переведена - именно такой механизм аккумулирования сумм позволяет даже с помощью “довольно дорогой" кредитной карты оперировать с минимальными суммами. Продавец не имеет ни какой информации о клиенте. Open Market располагает подробной информацией о произведенных покупках, но держит ее в строгой тайне.
First Virtual - это практически первая электронная платежная система в интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам интеренета - это очень давно. Особенностями First Virtual являются:
В системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого чувствительная для клиента информация один раз передается по телефону и никогда - через интернет;
Система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до их оплаты;
Обмен сообщениями осуществляется по E-mail (в других системах клиент даже не замечает этого обмена так все происходит в автоматическом режиме с применением протоколов обмена WWW).
Распределение риска для участников системы несколько перекошено в пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому пользоваться этой системы для продажи физических товаров, которые еще и требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется и система более пригодна для распространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечно эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из системы.
Что касается безопасности системы, то даже если кому-либо и удастся перехватить электронную почту клиента, то максимум что из нее можно извлечь - это описание товара. Банковская и прочая персональная информация клиента по интернету вообще не пересылается в First Virtual (при регистрации она один раз передается с помощью кнопочного набора обычного телефона), поэтому система идеальна для людей страдающих паранойей "отсутствия безопасности в интернете". А если и пароль клиента будет каким-нибудь образом перехвачен и использован для покупки, то клиент просто отвергнет ее оплату и попросит его сменить. Крайним же окажется продавец, который в этом случае рискует не получить оплату за предоставленную информацию.
Стоимость регистрации для покупателя $2, для продавца $10, который кроме этого, платит 29 центов и 2% за каждую транзакцию. За дополнительные 8% First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.
NetCash - это, как и First Virtual, старожил интернета. Дебетовая система NetCash функционирует с 1994 года и более напоминает traveler’s check, чем наличные (cash). Эта электронная платежная система очень проста - потенциальный покупатель должен сначала купить в NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в вэб-сайте NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки - купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.
NetCash вообще не использует шифрование и надеется на встроенные возможности вэб-браузеров (которые имеются все-таки не всегда) и на сторонние (PGP) системы шифрования писем (которыми пользуются не часто). Таким образом, теоретически возможно перехватить купоны и воспользоваться ими еще до того как это сделает клиент, последний при этом может потерять реальные деньги. Клиент всегда остается для продавца неизвестным, то есть система может называться полностью анонимной, однако NetBank теоретически может проследить за движением выпущенных им купонов (в отличии от DigiCash, где это даже теоретически невозможно!)
Система NetCash - незатейлива, и довольно широко используется, несмотря на небольшую безопасность. NetCash устанавливает начальный взнос для продавца, который должен открыть счет в NetBank, в размере $19.95, клиент платит комиссию 2% (минимум $2), когда получает купоны, а продавец - 2% (минимум $4), когда их предъявляет их назад в NetBank.
NetChex - это одна из самых надежно защищенных схем платежей. NetChex лишь с натяжкой можно назвать электронной платежной системой, так как она только частично базируется на интернете, и фактически, просто от лица клиента выписывает и посылает по (обычной!) почте или курьером его (бумажные!) чеки продавцу, получая по интернету лишь соответствующие распоряжения клиента, хорошо защищенные от перехвата и использования другим лицами. Продавец, конечно, рискует получить ничем не обеспеченные чеки, и все в чем он может быть уверен -это то, что чек он получит (справедливости ради нужно отметить, что это в развитых странах уже не мало, так как за необеспеченные чеки клиент может сесть в тюрьму).
Продавец получает деньги не сразу, а в течении нескольких дней. Так как он фактически получает чек покупателя, то он знает кто и что у него купил (как, впрочем и сама NetChex), поэтому система NetChex не анонимная.
Уровень системы безопасности NetChex - параноидальный и включает в себя: привязку программ к железу компьютера клиента, смену ключей шифрования для каждого нового сообщения, необходимость подтверждение оплаты, замораживание счета в “подозрительных” ситуациях, требование подробных сведений о клиентах, включая фотографию и, конечно, передачу банковских сведений вне интернета.
Для покупателя система NetChex - бесплатна, а продавец платит $10 в месяц плюс 3-5% от суммы транзакции. Это довольно высокий процент (выше чем по операциям с кредитными картами), что является недостатком системы. Зато система, используя традиционные формы оплаты, позволяет расширить круг клиентуры. К тому же она не требует от продавца установки какого-либо специального программного обеспечения. Кроме продажи информации, услуг и физических товаров, требующих пересылки обычной почтой, система идеально подходит для оплаты полученных счетов.
NetBill - это сравнительно молодая дебетовая электронная платежная система, разработанная в университете Carnegie Mellon (США). Пока в том режиме как она функционирует для Росси она непригодна - NetBill - гарантирует работу своего сервера только с 8 до 20 часов западно-американского времени исключая при этом субботу и воскресение.
Клиент за пользование NEtBill не платит ничего. Магазин - за транзакции меньше $2 - платит 5% плюс 2 цента, а при стоимости покупки выше $2 - 3.5% плюс 5 центов за транзакцию. Специфика NetBill заключается в том, что практически клиент получает товар (информацию) по интернету, мгновенно, еще до ее оплаты, но в зашифрованном виде. Ключ же для расшифровки клиент получает после оплаты. Таким образом, система пригодна только к продаже товаров представляемых в цифровом виде. Продавец и банк не имеют данных о покупателе.
Mondex - это самая многообещающая электронная платежная система. Пока она развивается отдельно от интернета, но в недалеком будущем, по мере распространения считывающих устройств для компьютера, она обещает стать самой популярной и в интернете. Собственно Mondex - это smart-карта.
Mondex - это разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Короче говоря, это настоящие наличные деньги, только в электронной (цифровой) форме. Так, если карта Mondex - потеряна, то потеряны и деньги хранящиеся в ней. Однако, никто, кроме хозяина, не сможет ими воспользоваться, так что воровать их не имеет смысла, а вот отнести и отдать в банк за небольшое вознаграждение нашедшему такую карту есть резон. Банк же возвратит ее владельцу. Так что для честных людей такие наличные даже лучше их бумажного эквивалента.
Все что сдерживает сейчас Mondex, купеной, кстати, недавно компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на smart cards, такие как VISA Сash, например - это отсутствие должной инфраструктуры, то есть устройств работающих со smart cards. Эта проблема будет постепенно решаться и все устройства по приему обычных ("тупых") кредитных карт будут, в конце концов, заменены на устройства принимающие и те и другие.
Следует обратить на другие явные преимущества Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным платежным средством для расчетов примерно до $50 (хотя ничего не мешает проводить расчеты и держать в карте гораздо большие суммы).
Низкая стоимость - Mondex не требует никакой оплаты за транзакции (да и при всем желании Mondex не может проследить за ними), поэтому Mondex выгоднее использовать чем существующие кредитный карты, за пользованием которыми банки удерживают от 2 до 3 процентов от транзакции плюс 20 центов; кроме этого последние практически невозможно использовать для микроплатежей (попробуйте купить с помощью кредитной корты пачку жвачки, например), а с помощью Mondex это возможно.
Глобальный характер - как и кредитные карточки. В отличии от чеков, Mondex это система в основе своей интернациональная, и расплатиться с помощью Mondex можно практически в любой валюте.
Высокая степень защищенности от подделок и несанкционированного использования - Mondex использует все последние разработки из области криптографии с открытым и закрытым ключами, система защищена цифровыми подписями с двух сторон (клиент-банк или клиент-клиент) личным паролем клиента и прочими хитростями. По надежности Mondex превосходит кредитные карты на порядки.
Как не трудно заметить, когда система Mondex начнет применяться для расчетов в интернете, она своей простотой, функциональностью (заработал денег в интернете - пошел потратил их в кафе, например, и все с одной карточкой!), уровнем безопасности, в также в силу анонимности и глобального характера и солидных тылов (MasterCard) займет значительный сектор рынка расчетов в интеренете, который будет постепенно расширяться.
VISA Cash - это основной конкурент Mondex. Основные принципы заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. Поэтому нет смысла подробно их описывать снова. VISA Cash - это тоже smart-card со всеми ее свойствами и атрибутами. Однако изначально VISA Cash гораздо меньше ориентированна на интернет, возможно потому что для транзакций по интернету по мнению “визы” вполне достаточно обычных кредитных карточек используемых совместно с новым стандартом SET. Так или иначе “виза” вполне может предложить для независимых производителей спецификации VISA Cash для создания специальных считывающих устройств для компьютера, после чего карточки VISA Cash легко могут быть использованы и в интеренете. На сегодняшний день VISA Cash уже используется для покупок недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино, бензоколонки и т.д.) в пилотных проектах в пяти странах: Аргентина, Австралия, Канада, Колумбия и США.
Таким образом мы познакомились с 10 разными электронными платежными системами, которые являются неотъемлемой частью бизнеса в интернете. Это - DigiCash, CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, NetCash, NetChex, NetBill, Mondex и VISA Cash. Это конечно не все участники рынка предоставления услуг по расчетам между сторонами в интернете (которых больше двадцати), но довольно представительная его часть. Как видно из описания этих систем, любые способы оплаты из нашей "реальной" жизни представлены и в интернете, более того в интернете наблюдается даже большее их разнообразие. Все они имеют свои особенности, плюсы и минусы (у одних, правда больше плюсов чем у других). Поэтому любой бизнесмен, строящий свой бизнес в интернете, выбирая, исходя из природы своего бизнеса, электронную платежную систему для использования, должен знать по крайней мере четыре важных вещи: стоимость транзакции, свою ответственность внутри этой системы, ее безопасность (надежность, устойчивость против взлома, секретность) и привлекательность для потенциального круга клиентов.
Прогноз развития событий.
У электронных (цифровых) денег - прекрасное будущее. Перспективы цифровых наличных, чеков, кредитных карт и вообще электронных платежных систем тесно связаны с развитием интернета (особенно World Wide Web) и бизнеса в интеренете.
Два года назад о World Wide Web мало кто и слышал, а сегодня этот сервис захватил больше половины всего трафика (объема передачи информации) интернета и стал тем сервисом, с которого практически начинают знакомство с интернетом новые пользователи. Практически все заметные фигуранты мировой экономики установили свое присутствии в интернете. Понимая это, можно себе представить с какой головокружительной быстротой продолжит развиваться коммерция в интернете, и что на раздумье банкам и другим потенциальным участникам этого рынка практически не осталось времени (если конечно они не хотят навсегда остаться в 20 веке. Выше уже приведен прогноз оборотов интернета на 2000 год. К этому можно добавить, что
Более половины оборота в 2000 в интеренет будет сделано с помощью новых электронных платежных систем.
Стандарт SET займет значительный сектор мирового рынка расчетов в интернете, но не ранее чем через 12 месяцев. В России, стандарт SET, основанный на использовании кредитных систем VISA, MasterCard, American Express и некоторых других совместно с электронным сертификатом, не возьмет значительный сектор рынка никогда, ввиду крайне низкой распространенности кредитных карт.
Smart-карты (Mondex, Visa Cash) отвоюют значительную часть рынка, но не раньше чем через 18 месяцев, после чего их удельный вес в расчетах по интернету будет постоянно увеличиваться. Это же касается и России, где в отличии от остального мира smart-карты будут воевать не с кредитными системами, а с системами digital cash, такими как DigiCash и CyberCash.
Развитие рынка smart-карт и платежей в интеренете в настоящее время позволяет предположить, что через год устройства для чтения/записи smart-карт приблизятся по популярности к модемам, а через полтора - станут стандартными устройствами компьютеров.
Так как в России явно ощущается вакуум собственных систем оплаты услуг по интернету (каждый провайдер придумывает что-то свое, что конечно неудобно пользователям и виртуальным предприятиям), то нет сомнения, что в самом ближайшем времени в России появится если не банк, то технологическая компания, предлагающая свои “цифровые наличные” или другие услуги для расчетов в интернете.
Эти прогнозы на ближайшее будущее, однако, не как не противоречат тому факту, что уже существуют множество электронных платежных систем (часть и которых мы рассмотрели), которые можно использовать в России (как и в любом другом уголке нашей планеты) уже сегодня. Действительно, а чего ждать-то?
Журнал:"Деньги" Март 1997
Автор: Александр Демидов