Поможем написать учебную работу
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Страхование: проблемы и опыт
Существует ли проблема 2000 года?
В чем суть так называемой проблемы 2000 года, или, как иногда ее неверно называют, проблемы второго тысячелетия. Дело в том, что при наступлении 1 января 2000 г. огромное количество электронных устройств самого разного предназначения не смогут функционировать как прежде. На заре развития компьютерной индустрии вместо четырех разрядов для представления года, например 1985, решено было в целях экономии использовать лишь два 85. Компьютер производит операции сравнения путем вычитания, при этом 86 больше 85, поскольку 86 - 85 больше нуля. А при наступлении 2000 г. в двух разрядах будут стоять 00, что меньше любых двух других комбинаций чисел. При этом результаты сравнения никак не могут быть корректными.
Дата и время практически всегда используются вместе, и не только для нужд пользователя, но и для чисто технических потребностей: синхронизации процессов, организации временных событий и т.д., т.е. используются во всех электронных логических устройствах как фактор изменения положения системы во времени. При этом если наступил новый момент времени, то надо произвести необходимые действия и т.д. Вот именно этот факт и придаст угрозе неправильных сравнений дат тот самый всеобъемлющий масштаб и ставит ее в один ряд со всеми остальными проблемами человечества.
Даты используются: непосредственно внутри мик-рочипов (в составе набора электронных схем обязательно присутствует дата и логические операции с ней, хотя бы по приведенным выше причинам, но не только); на уровне программирования как часть структуры данных, с которыми оперируют все программы: системные и прикладные, причем на этом уровне также производятся логические операции с данными, а объем операций с датами увеличивается просто неописуемо; на уровне компьютерных систем и других электронных устройств, когда дата используется для обмена информацией, синхронизации работы системы в целом и координации этой работы.
На каждом из этих трех уровней имеется возможность возникновения проблемы 2000 г. на уровне мик-
ропроцессора: логические схемы операций организуются не программными методами, а аппаратно, таким образом для целого направления развития программы, в случае отрицательного результата сравнения дат, не будет найдено цепочки для продолжения операций и каковы будут последствия сказать невозможно.
На уровне компьютерных систем эта проблема вбирает в себя все ошибки предыдущих уровней и расширяется за счет операций между подсистемами и различными узлами. Система настолько надежна, насколько надежно самое слабое ее звено. Таким образом, и компьютерная система настолько защищена от проблемы 2000 г., насколько защищен самый подверженный ей ее элемент.
Настоящей "черной дырой" являются встроенные микрочипы и системы, их содержащие. Дело в том, что использование двух разрядов для представления года в дате стало промышленным стандартом компьютерной индустрии. Нет ничего более страшного, чем ошибка в стандарте. Где именно, в каком процессоре или системе применен данный стандарт или уже новая его версия не может сказать зачастую даже производитель, поскольку на выяснение этого необходимо потратить много человеко-часов, проверяя и проектную документацию, и схемы.
Промышленные предприятия могут встать, если любая из жизненно важных систем будет выведена из строя. И не важно, что конкретно это будет система допуска персонала на территорию или система учета рабочего времени, как это было на заводах Дженерал Моторс, которая проводила полномасштабные тестирования всех своих подсистем на предмет функционирования после 2000 г. Для этого были изменены системные даты во всех подсистемах, для которых это возможно, т.е. полностью исключая встроенные подсистемы и чипы. В этих условиях перестали функцони-ровать подсистемы распределения доступа и учета рабочего времени. Никто из персонала не мог войти или покинуть предприятие. Даже после полного отключения системы разграничения доступа, что противоречит правилам техники безопасности, предприятие не
29
могло функционировать, поскольку схема оплаты труда повременная.
Этот пример показывает, как две не связанные напрямую с производством подсистемы могут полностью парализовать предприятие. К таким подсистемам можно отнести все системы реального времени, т.е. такие, в которых время и дата являются факторными данными, т.е. непосредственно используются: системы контроля качества, пожарной и иной безопасности, автоматические системы учета процессов (выставления счетов в телефонных компаниях, технологических для химических производств и т.д.).
Производители не стремятся гарантировать защищенность своих продуктов, и к тому есть свои основания. Количество и разновидности тестов и модификаций проблемы 2000 г. растут как снежный ком. Не успела компания-производитель закончить одну серию тестов, как становится известно о новой ошибке, связанной с 2000 г., и все начинается заново. Да и сами тесты не сертифицированы и не могут быть абсолютной гарантией. Сегодня стало хорошей традицией предавать гласности все процедуры тестирования и их результаты без гарантий или громких заявлений. Право решать, надежны или нет те или иные продукты, остается за потребителями. Ведь в случае если компания понадеется на заверения поставщика, а в будущем получит весь букет проблем, связанных с 2000 г., то ей предстоит очень большой и сложный судебный процесс со своим поставщиком, одновременно управляя кризисом собственного производства. Многие клиенты такой компании могут отказаться от ее услуг и переметнуться к конкурентам. Подобные судебные процессы грозят стать обыденной практикой первых нескольких лет после 2000 г.
Влияние проблемы 2000 на страховую индустрию
В самом первом приближении можно выделить два аспекта данной проблемы для страховой индустрии: непосредственное влияние на страховые компании через их собственные системы и влияние на страховую индустрию через воздействие на страхователей и других участников рынка.
Первый аспект, внутренний, не отличается особой спецификой для страховых компаний.
Страхование, как и другие финансовые рынки, относится к, так называемым, электронным видам бизнеса, а не к атомарным. Такая классификация используется экспертами группы Гартнер, чтобы демонстрировать степень опасности проблем 2000 г. для различных отраслей. Так вот, во всем мире наибольшая опасность грозит атомарным видам бизнеса, т.е. непосредственно производству и всем отраслям, с ним связанным. Бизнес, в основе которого обработка информации, всегда находится на острие прогресса, и компании, занятые им, уже давно осведомлены и активно действуют, предотвращая катастрофу. К тому же их системы более гибки и управляемы, чем рассчитанные на долгие годы эксплуатации производственные подсистемы и системы. В России, по нашим оценкам, ситуация прямо противоположная. В силу небольшого распространения компьютерных технологий и микро-чипов, особенно в производстве, само поле возможностей проявления проблемы 2000 г. относительно не-
велико. Большинство банков и других финансовых организаций в нашей стране обзавелись собственными сетями и разветвленной инфраструктурой сравнительно недавно. Именно поэтому большинство инженеров и других технических специалистов не усматривают в приближении 2000 г. никакой опасности для России: у нас все системы новые в них такой проблемы нет.
Однако, как показали недавние обследования, даже на самых новых платах могут быть использованы обслуживающие процессоры с заложенной ошибкой 2000 г. Кроме того, в состав сложных банковских систем входят некоторые виды оборудования, которые не всегда отвечччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччччости, относится к коммуникационному оборудованию и банкоматам. Банкоматы основаны на клонных ИБМ. причем на промышленных образцах. Их поведение после 2000 г. пока не тестировал никто. Коммуникационное оборудование использует дату для синхронизации процессов передачи информации и поэтому она для них крайне важна. При больших объемах вложений в коммуникационное оборудование банки и другие финансовые компании всегда стремятся сэкономить и зачастую приобретают не самое передовое оборудование.
Основными подсистемами информационной системы страховых компаний являются бухгалтерская и страховая. Для беспроблемного перехода рубежа 2000 г. необходимо обеспечить нормальную работу минимум этих двух подсистем. Самым простым и достаточным для первого приближения мяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяя прямое тестирование. Необходимо заранее проанализировать все возможные комбинации дат, используемых в этих системах, и поведение системы. Но внутренний аспект не самый потенциально опасный и не отличается особой спецификой.
Воздействие проблемы 2000 г. на страховой рынок опосредовано третьими лицами (страхователями и прочими), но именно в силу этого оно может стать основанием для такого количества претензий и разбирательств, какого не знала еще история страхового дела. В связи с этим возникает вопрос: является ли проблема 2000 г. страховым событием, и, если да, то как с ним работать?
Первым признаком страхового события являются его внезапность и независимость от воли и желания страхователя. Честно говоря, наступление 2000 г. неожиданным назвать трудно, при этом оно очевидным образом не зависит от воли и желаний страхователей. При всем том достаточно рассмотреть поподробнее само событие и его последствия, как все покажется нс таким очевидным. Ведь даже хорошо представляя неизбежность этого события, никто не возьмется предсказать точно его прямые последствия для информационных систем и встроенных процессоров и подсистем. Именно эта неопределенность, которая нс может быть устранена, как было показано ранее, и является причиной, переводящей все непосредственные убытки и неприятности проблемы 2000 г. в разряд страхуемых. Позиция юристов, особенно американских, очевидна: скажите, что будет с любой информационной системой после 2000 г., и тогда нет причин для беспокойства. Проблема 2000 г. просто будет еще одной обыденной задачей, какой, например, стала регулярная
30
антивирусная проверка программ. Если есть однозначное решение, тогда, действительно, эта проблема не для страхования. Но нет. Никто не берется утверждать, что знает проблему в полном объеме или может предложить готовое решение.
Второе свойство страхование основано на раскладке ущерба, т.е. в пространстве и во времени. В пространстве раскладка ущерба осуществляется за счет различия в местонахождении объектов, входящих в один портфель. Временная раскладка ущерба осуществляется за счет резервов, в частности резерва катастроф. Для проблемы 2000 г. раскладка ущерба, на первый взгляд, неприменима. Эта проблема реализуется одновременно и повсеместно. Однако принципом раскладки ущерба является выплата возмещения пострадавшим за счет общих взносов, т.е. в основном за счет тех, кому повезло. Ведь не все компании будут парализованы и потребуют покрытия своих убытков.
Из этого вытекает следующее свойство проблемы 2000 г. Многие страховые компании апеллируют к традиционному положению об обязанности страхователя предпринятьнеобходимые идостаточныедействиядля защиты своих имущественных интересов. Но чччччччччччччччччччччччччччччччччдимым, а что может быть названо достаточным? Вопросы до сих пор без ответа, а стало быть, страховщики все равно на риске.
Четвертое свойство проблемы 2000 г. состоит в полном отсутствии резервов: как можно накапливать резервы для совершенно неопределенной опасности? Единственно возможным методом является метод, применяемый для формирования резерва катастроф. Основой его являются не статистика, а прогнозы и оценки. Именно таким образом и пытаются действовать самые аккуратные из страховщиков. В частности, а резервы направляются огромные суммы на предстоящие юридические расходы. Даже те страховщики, которые пытаются полностью отгородиться от проблемы 2000 г. и ее убытков, все равно стараются создать запас для защиты своих позиций от претензий со стороны страхователей.
Дело в том, что юридически точное описание самой опасности или убытков и ущерба от нее на сегодняшний день остается открытой проблемой. Многие компании применяют оговорки, исключающие убытки 2000 г., но никто не считает себя защищенным на все 100%. Для этого есть как минимум две основные причины: формулировки самой оговорки и опыт и способности сюрвейеров установить и классифицировать причины убытков.
Формулировка оговорки 2000 г. должна четко, в понятных обеим сторонам терминах, не вызывающих сомнений и разночтений, определить границы ответственности страховщика. Однако, поскольку основная часть убытков, скорее всего, будет происходить от встроенных процессоров и систем, которые не могут быть четко классифицированы и полностью описаны, то и убытки вследствие наступления проблемы 2000 г. по этой причине также нс могут быть четко оговорены. Вследствие этого каждый случай будет рассмотрен отдельно и местом рассмотрения будет суд, а арбитром судья или коллегия прсяжных заседателей.
На сегодня известны оговорки, разработанные и рекомендуемые различными компаниями и обществен-
ными организациями. Так, американская Организация страховых стандартов (ISO) разработала текст оговорок, который был предоставлен всем желающим для использования в собственной практике. Однако независимые эксперты считают, что данные оговорки оставляют слишком много неопределенностей и спорных моментов в отношениях сторон договора страхования. Британская ассоциация страховщиков также разработала свой вариант оговорок. Они разработаны для британской системы права и поэтому не могут считаться панацеей. Существуют также варианты оговорок, рекомендованных отраслевыми комитетами Ллойд, в частности по авиации, и многие другие, но никто не заявил о решении проблемы.
Второй крайне важной причиной неуверенности страховщиков является неготовность сюрвейеров и других участников урегулирования убытков к рассмотрению и классификации причин убытков после 2000 г. Ведь, например, при падении напряяяняя яясяяияяеяябяядяяояяуяятяяряяерить: а не были ли причиной возникшие в оборудовании элктрической компании проблемы, связанные с ее неспособностью работать после 2000 г. Именно сюрвейеры, аварийные комиссары и лоссаджастеры являются глазами и руками страховщиков для определения причин убытков, а стало быть, и принятия решения о выплатах. Для того чтобы можно было обсуждать, покрывается или нет тот или иной убыток, необходимо иметь информацию о его причинах и факторах, оказавших влияние на его наступление. Если сюрвейеры не смогут выделять проблемы 2000 г. как еще один независимый фактор наступления убытков, то теряют смысл все усилия по разработке оговорок и других усилий по предотвращению убытков 2000 г.: в вышеприведенном примере достаточно сюрвейе-ру признать причиной падения напряжения поломку или аварию оборудования поставщика электричества, как убытки однозначно будут отнесены к покрываемым полисом имущественного страхования.
Эксперты утверждают, что многие из уже существующих видов страхования подвергнутся воздействию проблемы 2000 г., и не надо считать, что эти убытки не могут повлиять на существующий портфель какой-либо страховой компании.
Страхование имущества. Конечно, в России, где обычной практикой является страхование имущества только от оговоренных рисков и опасностей, говорить о влиянии проблемы 2000 г., может быть, и странно. Но во всем мире широко распространено страхование от всех рисков. При этом может возмещаться почти любой ущерб, за исключением оговоренных убытков. То есть определяются не застрахованные риски, а исключения. При подобном подходе, если не оговорено исключение рисков 2000 г., то они покрываются в полном объеме. В России условия страхования от всех рисков применяются в версии Института лондонских страховщиков для страхования грузов.
Существует пример убытков в результате проблемы 2000 г., когда автоматизированная программа учета движения запасов на складе замороженных мясных туш, классифицировала туши со сроком годности далее 1999 г. как просроченные и направляла их на утилизацию. Все документы были в порядке, только стремительно повысилась норма отходов. Когда разобра-
лись, в чем дело, много хорошего мяса уже было забраковано. Естественно, что в данном случае хозяин мяса будет искать виновного в кладовщиках, они в производителях программного обеспечения, а все вместе потребуют законного возмещения у своих страховых компаний. По аналогии можно предположить проблемы для фармацевтических складов и иных отарсле-вых хранилищ для товаров, имеющих срок годности хранения или употребления.
Сложнее, если в результате сбоя в системе контроля пожаробезопасности заработают спринклерные системы и все товары будут испорчены, а непосредственной причиной ущерба окажется вода и реализованным риском можно признать неисправность или аварию водонесущей системы. Только осведомленность страховщика или сюрвейера в проблеме 2000 г. и дополнительные расследования способны содействовать выявлению истинной причины проблемы 2000 г., но даже и тогда придется отстаивать свое решение в суде, а в случае успеха у страховщика возникнут проблемы ответственности изготовителя системы безопасности.
Отдельно необходимо рассмотреть склады, оборудованные системами контроля климата или морозильниками. В случае отказа любой подсистемы: электроснабжения, контроля за энергоснабжением, контроля текущего состояния или управления режимом товары, критичные к условиям хранения, могут быть безнадежно испорчены.
Страхование электронного оборудования и информации на электронных носителях. В России отдельным видом страхования является страхование электронного оборудования и иногда информации на электронных носителях. Данные виды страхования, наверное, самые подверженные рискам 2000 г. В любом электронном оборудовании используется дата, а стало быть, существует широкое поле для возникновения ошибок 2000 г. В случае значительных сбоев или некорректной работы самой большой опасностью для информационной системы является разрушение целостности данных или их уничтожение. Если вышедшую из строяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяозможно восстановить информацию, поверх которой записаны неверные или ошибочные данные.
Классическим примером такой ситуации является случай из практики английских страховщиков. На промышленное предприятие, управляемое посредством полностью интегрированной автоматизированной системы, прибыла комиссия по оценке влияния опасности 2000 г. Руководство решило провести все необходимые тесты прямо в присутствии комиссии и заручиться ее признанием. С этой целью все системные даты были установлены после 2000 г. До тех пор пока системе не потребовалось считать ранее записанные данные для сравнения и анализа текущей ситуации, все работало хорошо, но как только такая потребность возникла, система встала и не могла быть приведена в действие обычными средствами. Анализ показал, что дисковая подсистема, которая гарантировала работу и целостность данных, использовала для организации размещения информации о текущем состоянии всей системы именно время и дату. То есть они были факторными значениями в каком-то алгоритме. При ис-
пользовании даты далее 2000 г., система прошла полный круг и начала запись текущей информации поверх предыдущей. При этом позиция была несовместима с использованной до этого. Таким образом, текущие данные стали уничтожать более ранние, а при попытке их считать система получила ошибочные данные и восстановиться уже не смогла. Обращение к производителю автоматизированной системы управления производством не принесло утешения: он еще не объявлял о защищенности своих продуктов и, естественно, не распространил гарантии за 2000 г. Но компания в полном объеме заявила все убытки от простояяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяявыплату по страхованию от перерывов в производстве.
Действительно, управляющие компании не нарушали обычного распорядка деятельности компании; более того, они пытались провести тестирование, т.е. принимали необходимые и достаточные меры для предотвращения потенциальных убытков. Случай будет рассматриваться в суде. Однако интересно, что даже тестирование может стать самостоятельной причиной ущерба.
В настоящий вид страхования входят такие важные сферы деятельности, как телекоммуникации. К примеру, все телефонные компании используют системы автоматического билинга, т.е. выставления счетов. Эта система для них жизненно важна: если не будет работать она, то не смогут работать и сами компании. Для этой системы основным значением будет именно время и дата и все операции с ними. В случае возникновения проблемы у телекоммуникационной компании можно вообразить суммы претензий по перерыву в производстве. "Бритиш Телеком" ведет анализ "черных дыр" в мировых коммуникационных сетях после 2000 г., и Россия может стать одной из самых больших.
Страхование средств транспорта. На страхование средств транспорта проблема 2000 г. будет оказывать воздействие в той степени, в которой эти средства транспорта зависят от электронных устройств. Так, наименее зависимым является автомобильный транспорт, а наиболее морской и авиация. На современных судах навигация и позиционирование в пространстве осуществляется при помощи GPS (Global Positioning System) электронных приборов, принимающих сигналы со спутников и по ним определяющих свое положение в пространстве. Сами спутники управляются с наземных баз, в основном американских. Достаточно в одном из звеньев цепочки "наземная база спутник абонентский приемник" произойти сбою, как вся система выйдет из строя.
По результатам анализа Ассоциации эксплуатантов аэропортов в Великобритании после 2000 г. 25% наземных систем не будут работать, но в связи с экономическими причинами заменить их полностью невозможно. Группа авиакомпаний во главе с КЛМ и Алиталией ведут исследования действия наземных служб различных аэропортов по предотвращению краха 2000 г. Они планируют издать атлас белых пятен наземных систем, которые не позаботились о работе собственного оборудования после наступления роковой датыыы
ыыыаыыыыыыыыытыыыытыыыыыыыы.ыы ряде случаев ущерб имуществу третьих лиц будет служить причиной возникновения гражданской ответственности по его воз-
32
мещепию, а стало быть, подпадать под действие страхования ответственности. Практически во всех вышеперечисленных случаях страхования имущества на складе может быть применено страхование ответственности кладовщика перед арендаторами или клиентами. Но дело тем не ограничится. В случае аварии самолета или столкновения судов обязательно возникнут претензии и по ответственности. Практически любой убыток по страхованию имущества повлечет за собой поиски виновной стороны для осуществления регресса, а виновная сторона будет потом искать способ возместить свои расходы за счет страхования ответственности.
Убытки от непотушепного пожара из-за неисправности систем контроля сначала будут возмещены страховщиками сгоревшего имущества, затем иски будут предъявлены проектировщикам или строителям здания, которые выставят претензии проектировщикам или изготовителям систем контроля.
Страхование ответственности товаропроизвоидте-лей. Все производители продуктов, содержащих или использующих каким-либо способом электронные логические устройства, попадают в группу особого риска. Каждое их изделие становится основанием для предъявления претензии. Крайне мало производителей пошли по пути предоставления гарантий на свои изделия. Большинство стараются исключать какие-либо претензии со стороны пользователей и покупателей, но при этом все занимаются тестированием, тестированием и еще раз тестированием собственных продуктов, их компонентов и прочего.
Широко известен пример судебного разбирательства, которое уже идет в Соединенных Штатах, по поводу претензии к производителю кассовых аппаратов, обслуживающих пластиковые карты, со стороны крупной сети супермаркетов. Причиной претензии послужил тот факт, что аппараты отказывали обрабатывать карты со сроком действия далее 1999 г. Это привело к очередям в кассах, потере дохода и большому резонансу в общественном мнении.
Страхование ответственности директоров и управляющих. Итак, претензия от магазина была направлена в страховую компанию с формулировкой "потеря дохода". Далее компанияяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяравила иск (конечно, не без поддержки страховщика). Однако оборот претензии может не ограничиться этим. Уже после решения суда компания-производитель кассовых систем может инициировать процесс против своего директора или управляющего. Подобная ситуация далеко нс редка в Америке. Процессы по поводу преступной халатности или пренебрежения своими обязанностями широко используются для защиты прав акционеров против злоупотреблений со стороны высшего менеджмента компаний. И естественно, что поскольку существует ответственность, то существует возможность ее страхования, ччччччччччччччччч
ччччччччччччччччии. Таким образом, претензия в конечном счете попадает в раздел убытков страховщика.
f Действияяяяяяяявых компаний по поводу
надвигающихся проблем
Практически все зарубежные страховые компании серьезно озабочены надвигающимися и уже происходящими событияяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяяя уже дал собственные результаты. К сожалению, пока все признают, что масштабы и свойства проблемы ставят ее в разряд проблем, не имеющих единственно верного решения. Никто не может предложить однозначного вывода, что же делать. Общим подходом являются максимальная открытость для коллег и клиентов, тесная работа с аналогичными группами в производственных и иных отраслях.
Таким образом, главенствующей тенденцией является исключение покрытия рисков 2000 г. Перестраховочные компании в большинстве своем также стремятся защитить себя от проблем с помощью оговорки. Соответствующая переписка идет уже с сентября 1997 г. При этом все страховщики стремятся всеми доступными способами известить своих клиентов о приближающихся событиях и их последствиях. Однако, например, представители правительства Нидерландов известили страховщиков, что не допустят исключения рисков 2000 г. из покрытия.
На базе упомянутых вариантов оговорок и некоторых других, применяемых отдельными крупными компаниями, предлагаем российский вариант текста оговорки 2000 г. для включения в правила страхования, страховые и перестраховочные договоры:
"Не покрываются настоящим страхованием убытки и/или ущерб, непосредственно или опосредованно возникающие вследствие любой смены дат во всех видах микропроцессоров и содержащих их систем, а также программном обеспечении, в частности при наступлении 1 января 2000 г.
Также не покрываются убытки и/или ущерб, нс-посредственно или опосредованно возникающие вследствие тестирования микропроцессоров и .содержащих их систем, а также программного обеспечения на предмет функционирования с датами, установленными после 31 декабря 1999 г.
Insurer does not cover under current insurance any losses or/and damage directly or indirectly caused by any date changing in all kinds of software, embedded chips or systems which have embedded chips, in particular at the moment of appearance of I" January 2000.
Also Insurer does not cover under current insurance any loss or/and damage directly or indirectly caused by testing of software, embedded chips or systems which have embedded chips against operating with dates set up after 31^ December 1999."