Страхование- теоретические и организационные аспекты

Работа добавлена на сайт samzan.net:

Федеральное агентство по образованию

Российской Федерации

Сибирский федеральный университет

Геннадий Федорович Каячев, Людмила Викторовна Каячева,

Марина Николаевна Черных

СТРАХОВАНИЕ:

теоретические и организационные аспекты

Учебное пособие

Рекомендовано УМО по образованию в области финансов, учета и мировой экономики в качестве учебного пособия для студентов, обучающихся

по специальности «Финансы и кредит»

Красноярск

2008

УДК

ББК

ч49

Рецензенты: д.э.н., проф. Ю.В. Гуняков

д.э.н., проф. Ю.В. Ерыгин

д.э.н., проф. Е.В. Зандер

ISBN

ч49

Страхование: теоретические и организационные аспекты: учебное пособие. М.Н. Черных, Г.Ф. Каячев, Л.В.Каячева - Красноярск: Сибирский федеральный университет, 2008. – 162 с.

В учебном пособии изложены наиболее важные теоретические и организационные аспекты страхования: экономическая сущность, функции страхования, характеристика страхового рынка, правовые основы страховой деятельности, основные виды страховых продуктов, перестрахование. Представлен краткий обзор национальных страховых рынков Западной Европы и США.

Подготовлено в соответствии с требованиями Государственных образовательных стандартов, предназначено для студентов экономических специальностей высших учебных заведений, специалистов страховых организаций.

ISBN УДК

ББК

©М.Н. Черных

Г.Ф. Каячев

Л.В. Каячева, 2008

федеральный

университет, 2008

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение	4
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ, ПОНЯТИЕ РИСКА В СТРАХОВАНИИ	6
1.1. Страхование как экономическая категория	6
1.2. Функции страхования	7
1.3. Понятие риска страхования	8
1.4. Классификация страхования	12
ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ	17
2.1. Участники страховых отношений в структуре страхового рынка	17
2.2. Характеристика элементов внутренней и внешней среды страхового рынка	22
ГЛАВА 3. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ И РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ	29
3.1. Понятие страхового права. Нормативное регулирвоание страховой деятельности	29
3.2. Государственное регулирование страховой деятельности	31
3.3. Особенности государственного регулирвоания в Российской Федерации деятельности страховых компаний с иностранными инвестициями	34
3.4. Лицензирвоание страховой деятельности в Российской Федерации	35
3.5. Договор страхования	39
3.6. Страховое законодательство за рубежом	44
ГЛАВА 4. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ	47
4.1. Характеристика основыных видов личного страхования	47
4.2. Характеристика основыных видов имущественного страхования	61
4.3. Комбинированные виды страхования	80
ГЛАВА 5. СОСТРАХОВАНИЕ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ	91
5.1. Сущность сострахования и перестрахования	91
5.2. Функции и принципы перестрахования	93
5.3. Собственное удержание	94
5.4. Перестраховочная премия. Комиссионные вознаграждения. Тантьема	96
5.5. Факультативное и облигаторное перестрахование	97
5.6. Общие положения и требования к оформлению перерастраховочных договоров	98
5.7. Основные виды договоров пропорционального и непропорционального перестрахования	100
ГЛАВА 6. ЗАРУБЕЖНЫЕ СТРАХОВЫЕ РЫНКИ	109
6.1. Характеристика страхового рынка Великобритании	109
6.2. Характеристика страхового рынка США	110
6.3. Характеристика страхового рынка Германии	112
6.4. Характеристика страхового рынка Франции	113
6.5. Единое страховое пространство	114
СБОРНИК ТЕСТОВЫХ ЗАДАНИЙ	115
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ	133
ГЛОССАРИЙ	135
ПРИЛОЖЕНИЕ	145

ВВЕДЕНИЕ

Страхование – необходимый элемент производственных отношений, связанный с возмещением материальных потерь в процессе общественного воспроизводства. Само слово «страхование» произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Страх человека перед опасностями вполне естественное явление. Люди стремились к тому, чтобы предугадать и оценить опасности, искали способы их преодоления. Разделение опасности («страха») с товарищами, передача страха более сильному и умелому и получило название «застраховаться». Возникновение страхования - это реакция людей на рискованный характер общественной жизнедеятельности (на стихийные опасности, наносящие ущерб имуществу людей, вред их здоровью).

Первоначально страхование подразумевало форму финансовой взаимопощи при потере имущества, заболеваниях, утраты трудоспособности, смерти кормильца, а в дальнейшем преимущественно стало выступать как метод разделения и передачи рисков имущественных потерь.

Многовековая практика проведения страхования привела к выводу о случайном характере наступления чрезвычайных событий, неравномерности нанесения ущерба, т.е. число заинтересованных хозяйств, лиц бывает больше, нежели число пострадавших от ущерба. Происходит что-то подобное солидарному распределению ущерба между заинтересованными хозяйствами и лицами, что сглаживает последствия стихии и других случайностей. В результате были разработаны меры, направленные на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных последствий. Совокупность этих мер можно определить как страховую защиту. Страховая защита – это экономическая категория, которая отражает совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением отрицательных последствий неблагоприятных событий, которые носят случайный характер, и возмещением потерь, наносимых ими.

Для обеспечения страховой защиты необходимо обособление части совокупного общественного продукта в форме страхового фонда.

Страховой фонд – совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, которые предназначенны для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, наносимого стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями.

Существует три организационные формы страхового фонда:

1) государственный централизованный страховой фонд (резервный фонд) - образуется за счет общегосударственных ресурсов и предназначается для обеспечения возмещения ущерба и устранения последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших за собой крупные разрушения и многочисленные человеческие жертвы. Однако средства этого фонда, как правило, не предназначены для возмещения потерь, понесенных отдельными гражданами или организациями;

2) самострахование - создается в децентрализованном порядке самими хозяйствующими субъектами; это организационно обособленный фонд, представленный в денежной форме либо в форме натуральных запасов.

С помощью этих фондов в определенных случаях весьма эффективно возмещаются убытки в результате действия случайных неблагоприятных событий, но они не являются универсальными, что вызывает необходимость создания иного фонда;

3) страховой фонд страховщика - создается за счет финансовых поступлений его участников, предназначен для предупреждения, локализации и возмещения ущерба; используется для осуществления страховых выплат. Страховые компании производят и продают страховые продукты, обеспечивающие страховую защиту.

В рамках страхового фонда страховой организации достигается весьма высокая эффективность использования имеющихся средств. Убытки в данном случае раскладываются на всех участников страхового фонда. В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы его участников.

Ключевые принципы функционирования страхового фонда – это комплексность, многообразие организационных форм, учет отраслевой специфики и субъектов собственности, государственное регулирование этих процессов.

Таким образом, общее между страховой защитой и страхованием в том, что это экономические отношения по поводу создания специальных страховых резервов и фондов для предупреждения и возмещения убытков. Различие же в том, что страхование является одним из методов страховой защиты.

В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего денежные средства страхового фонда от всех членов общества к тем, кто в них нуждается в результате наступления страховых случаев. Основная его направленность - создание условий для нормального воспроизводства, обеспечение непрерывности и бесперебойности экономического процесса в целях нормального жизнеобеспечения людей. Но страхование – это защита не от всех неблагоприятных событий, для его осуществления необходимы определенные условия:

- событие должно быть вполне случайным; факт его наступления заранее неизвестен;

- случайность наступления события должна быть измерима и оценима;

- событие должно быть предполагаемым к осуществлению в будущем;

- событие должно наступить не как общий порядок, а как единичный случай и должно распадаться по возможности в пределах большего пространства;

- событие должно иметь рисковый характер.

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ. ПОНЯТИЕ РИСКА В СТРАХОВАНИИ

Основные вопросы

1.1. Страхование как экономическая категория

1.2. Функции страхования

1.3. Понятие риска в страховании

1.4. Классификация страхования

Основные понятия: страхование как экономическая категория; функции страхования; страховая защита; риск; страховой риск; ущерб; группы риска; рисковые обстоятельства; обязательное страхование; добровольное страхование; личное страхование; имущественное страхование.

Страхование как экономическая категория

Страхование является экономической категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией «финансы». Перераспределительный характер отношений страхования и финансов сближает данные категории. В то же время между ними, исходя из специфики страхования, имеется ряд различий.

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений по поводу формирования целевых фондов денежных средств за счет взносов страхователей и расходования этих средств на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Из этого определения следует:

- финансам всегда присущи только денежные отношения, а страхование может быть и натуральным;

- страховые отношения носят вероятностный характер, средства страхового фонда используются после наступления страхового случая;

- движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности наступления ущерба в результате страхового случая;

- при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, которые обусловлены наличием страхового риска;

- для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, которые связаны с солидарной раскладкой ущерба;

- для страхования характерна временная и пространственная раскладка ущерба;

- страхование характеризуется возвратностью страховых взносов. Но следует иметь в виду, что в страховании возвратность относится, прежде всего, к страхованию жизни. Признак возвратности средств сближает экономическую категорию страхования с категорией “кредита”.

Эти особенности страховых отношений выводят страхование в отдельную отрасль экономических знаний.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности обшественного воспроизводства. Конечными результатами страхования являются:

обеспечение социальной и экономической стабильности в обшестве за счет полного и свовременного возмещения ущерба;
привлечение временно свободных денежных средств страхового фонда к инвестиционной деятельности страховых организаций;
достигнутые показатели развития страховых операций.

Роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства.

Функции страхования

Экономическая сущность страхования находит свое выражение в функциях, которые позволяют выявить особенности страхования как части финансовой системы:

- рисковой;

- предупредительной;

- сберегательной;

- контрольной.

Из перечисленных функций рисковая - основная, поскольку именно риск стимулирует страхование. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция связана с финансированием за счет средств страхового фонда мероприятий, направленных на уменьшение степени и последствий риска, что выгодно и самим страховым организациям, поскольку снижаются затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность наступления страхового случая и связанных с ним потерь. Клиенты страховых организаций должны принимать меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации степени риска. Эти меры называются превенцией.

Сберегательная функция связана с потребностью граждан в страховой защите достигнутого ими социального положения и уровня доходов и направлена на сбережение денежных сумм населения. Реализация этой функции находит свое проявление при заключении договоров по страхованию жизни.

Контрольная функция заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Эта функция вытекает из трех предыдущих и проявляется одновременно с ними. Ее осуществление производится через финансовый контроль за проведением страховых операций.

Понятие риска в страховании

Слово «риск» буквально означает «принятие решения», результат которого заранее неизвестен, или, другими словами, событие, которое имеет случайный характер с непредсказуемыми отрицательными либо положительными последствиями. В развитии понятия «риск» можно выделить следуюшие ступени:

1) на первой ступени в самом общем виде риск определяется как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий субъектов. Сами результаты могут быть неоднозначны из-за неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решения;

2) вторая ступень определения риска связана с введением понятия плановых ожиданий субъекта, принимающего решение. Риск определяется как отклонение фактических результатов от их плановых ожиданий. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения (при исходных заданных условиях) на одно ожидаемое явление называется «шанс». При отрицательном отклонении с понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб». Если риск - это только возможное отрицательное отклонение, то ущерб - действительное фактическое отрицательное отклонение от плановых ожиданий;

3) на третьей ступени риск рассматривается как распределение вероятностей неблагоприятных результатов, характеризующееся некоторыми показателями: ожидаемое значение и разброс значений. Ожидаемое значение – это средневзвешенное значение всех результатов, где весами служат их вероятности. При этом вероятность может оцениваться объективными или субъективными методами. Разброс показывает меру отклонений действительных результатов от ожидаемых и измеряется показателями дисперсии, стандартного отклонения и коэффициентами вероятности.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. В силу этого в страховании понятие «риск» связано с отрицательными отклонениями и последствиями. Итак, риск – событие с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которое возможно, т.е. с какой-то вероятностью наступит в будущем в какой-то момент времени в неизвестных размерах.

Анализ рисков позволяет разделить риски на две большие группы: страховые и нестраховые. Страховым риском называют тот риск, который возможно застраховать. Критерии страхового риска:

- возможность;

- случайность;

- неизвестность факта наступления страхового случая во времени;

- возможность применения к риску закона больших чисел, а именно случайное проявление конкретного риска соотносится с однородной совокупностью схожих рисков;

- возможность риска нанести ущерб;

- измеримость в денежном выражении последствий риска;

- непреднамеренность со стороны страхователя и других заинтересованных лиц;

- осуществление страховой защиты в общественных интересах.

Понятие «страховой риск» следует рассматривать с точки зрения: а) самой опасности, в отношении которой производится страхование; б) степени и величины ожидаемой опасности; в) во взаимосвязи с объектом страхования.

В правовом аспекте страховой риск – это явление или совокупность явлений, при наступлении которых происходят выплаты из страхового фонда (табл.1.1).

Таблица 1.1

Основные классификации рисков

Признак классификации	Классификационные группы	Характеристика элементов классификации
1	2	3
Источник риска	Природные чрезвычайные ситуации	Связаны с проявлением сил природы
	Техногенные чрезвычайные ситуации	Связаны с деятельностью человека
	Противоправные действия человека
Объем ответственности страховщика	Индивидуальные	Уникальны по своей природе, так как действие направлено в отношении только определенного объекта
	2	3
	Универсальные	Связаны с рисками, имеющими обычный массовый характер, охватывают одновременно большой объем рисков. Эти риски касаются различных объектов: кража домашнего имущества, пожар строения и т.п.
Характер рисковых обстоятельств	Объективные	Имеют характер непреодолимой силы, не зависят от воли и сознания страхователя (стихийные бедствия и др.)
	Субъективные	Основаны на недооценке возможности наступления страхового события, на игнорировании объективного подхода к действительности
Природа риска в зависимости от объекта страхования	Экологические	Связаны с загрязнением окружающей среды
	Транспортные	Связаны с эксплуатацией всех видов транспорта
	Политические	Связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан этого суверенного государства. В практике страхования включаются в объем ответственности через систему оговорок, особых условий и т.п.
	Военные	Связаны с потерей или повреждением имущества, гибелью людей в мирное время, вызванных пиратским нападением, арестом, взятием в заложники и т.п. Страхование не производится на случай военных действий
	Иные

Кроме того, существуют так называемые специфические риски, среди которых принято выделять риски аномальные и катастрофические.

Аномальные риски существенно выше либо ниже нормы. Это не позволяет отнести их к тем или иным группам страховой совокупности.

Катастрофические риски охватывают массу объектов и причиняют катастрофический ущерб (например, землетрясения, цунами, аварии на АЭС и др.).

Одна из главных аналитических задач в страховании – оценка риска. Оценка риска - оценка вероятности (частоты) наступления опасности, прогнозирование вероятности уровня потерь (ущерба) и, исходя из этого, определение их стоимостной величины.

Для оценки риска пользуются статистикой: а) о наступлении страховых событий; б) размерах выплат; в) размерах ущерба и др. Информация анализируется, выявляются тенденции развития риска. На основе анализа выделяют группы риска, которые содержат объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (например, дачи, построенные из одного и того же материала, и т.п.). Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы. В свою очередь, рисковые обстоятельства – факторы, оказывающие влияние на риск, способствующие его наступлению. Например, если рассматривать риск пожара, то рисковыми обстоятельствами здесь будут являться такие, как несоблюдение правил пожарной безопасности, отсутствие либо неэффективность средств пожаротушения и др. Определение рисковых обстоятельств очень важно для определения степени риска и размера страховой премии.

На практике используются следующие методы оценки риска:

1) метод индивидуальных оценок. Метод применяется для оценки рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает ориентировочную первоначальную оценку, опирающуюся на его опыт и субъективный взгляд. В дальнейшем полученные результаты корректируются в зависимости от сложившейся в отношении рассматриваемого риска статистики. Например, страхование производства с уникальным новейшим оборудованием и др.;

2) метод средних величин. Предполагает оценку риска по данным об аналогичных рисках, входящих в одну рисковую группу. Используется прием, когда объекты, относимые к отдельным рисковым группам, делятся на подгруппы по какому-либо признаку (балансовая стоимость объекта, вид технологического оборудования и т.п.) и риск определяется в отношении выделенных подгрупп. Например, размер риска в отношении производственного оборудования различен в зависимости от его вида, отрасли, где оно применяется;

3) метод процентов. Предполагает использование скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа.

Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования в зависимости от различных признаков:

по юридическому признаку;
по специализации страховых компаний;
в зависимости от объекта страхования;
в зависимости от характеристики риска (по роду опасности).

По юридическому признаку все виды страховых операций делятся на добровольное и обязательное страхование (ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование – форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона.

Добровольное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения строятся на основе добровольно заключенного договора страхования. Основные признаки обязательного и добровольного страхования представлены в табл. 1.2.

Таблица 1.2

Основные признаки добровольного и обязательного страхования

Признаки	Добровольное страхование	Обязательное страхование
1	2	3
Обязательность	Действует в силу закона, на основании договора	Устанавливается законом и не требует предварительного соглашения между сторонами
Охват страхованием	Выборочный. Объекты принимаются на страхование по договоренности сторон и согласно условиям страхования	Сплошной. На страхование принимаются все объекты, предусмотренные законом
Срок страхования	Ограничен сроком, указанным в договоре	Бессрочно, за исключением обязательного личного страхования
Нормирование страхового обеспечения	Устанавливается в договоре	Устанавливается Законом, кроме того, Законом устанавливается размер тарифа, периодичность внесения платежей, основные права и обязанности сторон
Уплата взносов	Обязательное условие осуществления страхования	Не всегда является обязательным условием осуществления страхования

К обязательным видам страхования относятся:

социальные виды страхования (обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное страхование, обязательное социальное страхование);

обязательное страхование пассажиров;

обязательное страхование работников налоговых органов;

обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков, и т.п.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Социальное страхование осуществляется на основании ФЗ №165-ФЗ от 16.07.99 г. “Об основах обязательного социального страхования”. Данная область страхования представляет собой часть государственной системы социальной защиты, которая осуществляется посредством страхования граждан от возможного изменения материального (социального) положения, в т.ч. по не зависящим от них обстоятельствам.

Деятельность в области социального страхования является некоммерческой. Не допускается посредническая деятельность в этой системе.

Виды социальных рисков: необходимость получения медицинской помощи; временная нетрудоспособность; трудовое увечье и профессиональное заболевание; материнство; инвалидность; наступление старости; потеря кормильца; признание безработным; смерть застрахованного лица или нетрудоспособность членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Виды страхового обеспечения: оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пенсия по старости; пенсия по инвалидности; пенсия по случаю потери кормильца; пособие по временной нетрудоспособности; пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием; пособие по беременности и родам; ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет; пособие по безработице; единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие на санаторно-курортное лечение; социальное пособие на погребение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.

В настоящее время источником выплаты данных видов страхового обеспечения являются: средства фондов обязательного медицинского страхования; пенсионного фонда РФ; фонда социального страхования РФ.

В зависимости от объекта страхование делится на личное, имущественное, комбинированное. Эта классификация соответствует пониманию объекта страхования, предусмотренному ст.4 Закона [3].

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

В зависимости от специализации страховые компании в РФ, как и в большинстве стран мира:

- осуществляющие страхование жизни (life);

- осуществляют страхование иное, чем страхование жизни (non-life).

В Российской Федерации, согласно требованиям законодательства [3], страховые организации должны были завершить процедуру определения своей специализации до 1 июля 2007 года, до этого срока предусматривалась возможность совмещения в своей деятельности этих видов страховой деятельности. Уточним, что компании, остановившие свой выбор на специализации life, наряду с накопительным страхованием жизни имеют право осуществлять деятельность по страхованию иных объектов личного страхования: рисковое страхование, связанное с постоянной или временной потерей трудоспособности в результате несчастного случая, а также страхование, связанное с покрытием медицинских расходов. Страховщики, определившие специализацию non-life, также наряду с имущественным имеют право осуществлять личное рисковое страхование.

Имеет практическое значение также классификация в зависимости от рода опасности (природы риска) (табл. 1.1). В данном случае имеется в виду качественная характеристика объектов, принимаемых на страхование по признаку однородности или неоднородности групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, на случай смерти, потери трудоспособности и др. Для комбинированное страхование характерно объединение в одном событии страхования нескольких объектов (например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров).

Вопросы для самоконтроля

Определите экономическую сущность страхования.
Что следует понимать под страховой защитой?
Каковы основные функции страхования?
Какие ступени можно выделить в развитии понятия «риск»?
Какова взаимосвязь между риском и страхованием?
Определите понятие страхового риска. Назовите критерии страхового риска.
На какие группы классифицируются риски в страховании?
Что такое оценка риска?
Назовите основные признаки классификации в области страхования и охарактеризуйте соответствующие классификационные группы.

Контрольные вопросы и задания

1. Назовите рисковые обстоятельства для следующих рисков: риск дорожно-транспортного происшествия, несчастный случай, кража домашнего имущества.

2. Отнесите к тем или иным классификационным группам такие виды страхования страховой компании «Гарантия», как страхование «автоглобал» (предусматривает страхование автомобиля, гражданской ответственности автовладельца транспортного средства, страхование груза, страхование от несчастных случаев пассажиров и водителя).

ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

Основные вопросы

Понятие страхового рынка;
Характеристика участников страховых отношений;
Характеристика элементов внутренней среды страхового рынка;
Характеристика элементов внешней среды страхового рынка.

Основные понятия: страховая деятельность (страховое дело); страховой рынок; участники страховых отношений; субъекты страхового дела; страхователь; страховщик; страховая компания; перестраховочные компании (общества); общество взаимного страхования; страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры; страховой пул, специалисты в области страхования: андеррайтер, аварийный комиссар, диспашер, сюрвейер.

2.1. Участники страховых отношений в структуре страхового рынка

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Страховой рынок – определенная сфера финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируются спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов - участников страховых отношений. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4.1) называет следующих участников страховых отношений:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
страховые организации;
общества взаимного страхования;
страховые агенты;
страховые брокеры;
страховые актуарии;
орган страхового надзора;
объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховщик – юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:

- осуществляют оценку рисков;

- получают страховые премии;

- определяют размер убытков или ущерба;

- формируют страховые резервы;

- инвестируют активы;

- производят страховые выплаты.

Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.

Страховые компании (организации) – коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

Таблица 2.1

Классификации страховых компаний

Признаки классификации	Группы страховых компаний
Институциональное деление	- акционерные; - паевые; - государственные
Территориальное деление	- местные; - национальные
Отраслевое деление	- осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование); - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования; - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования и личного рискового страхования;
Видовое деление	- осуществляющие деятельность в области обязательного страхования; - осуществляющие деятельность в области добровольного страхования

Перестраховочные компании (общества) – компании, которые осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием.

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам .

Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.

Следует уточнить, что страховые компании, как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, и по приему, и по передаче риска. Вместе с тем необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: 1) не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); 2) если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.

Общества взаимного страхования. Этой форме страхования посвящена 968 ст. ГК РФ. Признаки Общества взаимного страхования:

- некоммерческий характер деятельности;

- страхование осуществляется в интересах своих членов;

- страхование осуществляется либо на основе договора, либо в соответствии с учредительными документами на основе членства в обществе.

Таким образом, в случае общества взаимного страхования страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.

По настоящее время в РФ отсутствует специальный закон об обществах взаимного страхования, что тормозит развитие рассматриваемой формы страхования.

Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:

- страховые брокеры;

- страховые агенты.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры на территории РФ имеют право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

В табл. 2.2 приведем основные характеристики деятельности страховых посредников.

Таблица 2.2

Основные характеристики страховых посредников

Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
От чьего имени осуществляет деятельность	От имени страховщика и по его поручению	От своего имени и по поручению страхователя либо страховщика
Тип вознаграждения и его источник	Комиссионное вознаграждение платит страховщик	Комиссионное вознаграждение платит страховщик или страхователь
Зависимость от конкретного страховщика	Работает, как правило, с одним страховщиком	Работает со многими страховщиками
Необходимость лицензирования	Деятельность агентов не лицензируется	Деятельность страховых брокеров лицензируется
Ограничения на предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью	Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием Страховщики не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалифкационный аттестат (с 01.07.06 г.) и осуществляющие на основании трудового либо гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием акутарных расчетов.

Объединения страховщиков. Риски в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты, крупные суда, военная техника и др.).

Объединения страховщиков могут носить экономическую направленность страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также профессиональную - союзы, ассоциации (например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация медициских страховщиков, Российский союз автостраховщиков и др.), которые создаются с целью координации своих действий, представления и защиты интересов своих членов.

Объединения страховщиков должны быть зарегистрированы в установленном законом порядке и внесены в реестр органа страхового надзора. Если говорить о страховых пулах в РФ, то они представляет собой наиболее сложную форму объединения страховщиков. Страховой пул, будучи добровольным объединением страховщиков, не является юридическим лицом, тем не менее, действует на основании договора о совместной деятельности (простое товарищество). Участники пула определяют все существенные моменты функционирования этого объединения страховщиков: характер отношений между участниками по заключению договоров страхования; максимальный размер обязательств страхового пула и расперделение долей в принятом обязательстве между его участниками; порядок взаиморасчетов между участниками пула; вопросы управления страховым пулом и т.п. Следует уточнить, что участники пула должны иметь лицензии на проведение соответствующих видов страхования. Договоры страхования заключаются от имени участников пула по единым условиям страхования и страховым тарифам.

2.2. Характеристика элементов внутренней и внешней среды страхового рынка

На деятельность страховой компании влияют различные факторы (элементы) внешней и внутренней среды, учет которых необходим в целях повышения эффективности ее работы.

Элементы внешней и внутренней среды страхового рынка

Внешняя среда:

Макроокружение:

государственно-политическое окружение;
социально-этическое окружение;
технологическое окружение (страховые технологии);
конъюнктура мирового страхового рынка.

Непосредственное окружение:
- страхователи;
- конкуренты;
- рынок труда в области страхования;

партнеры в области страхования.

Внутренняя среда:

виды страховых услуг;
страховые тарифы;
система продажи страховых полисов;
инфраструктура страховой организации;
ресурсы страховой организации (финансовые, трудовые, материальные).

Рассмотрение элементов внешней среды страхового рынка начнем с макроокружения.

1. Государственно-политическое окружение представляет собой набор инструментов государственного воздействия на функционирование рынка, определенные государством “правила игры” на этом рынке. Следует отметить, что страховая деятельность во всем мире рассматривается как социальноориентированная отрасль, которая способствует повышению экономической стабильности общества. В связи с этим страхование подвергается государственному регулированию посредством создания специальных государственных органов контроля, что характерно практически для всех стран. В РФ создан специальный орган, контролирующий деятельность страховых организаций – Федеральная служба страхового надзора. Государственно-политическое окружение включает в себя также свод нормативных документов и методических рекомендаций, которые определяют на страховом рынке поведение его субъектов.

2. Социально-этическое окружение – отношение общества к страхованию. При этом имеют значения и имеющиеся в обществе традиции в отношении страхования, и современная социально-экономическая ситуация, которая либо способствует, либо препятствует развитию этой отрасли хозяйствования.

Здесь можно выделить такие моменты:

- согласно опросам потенциальных страхователей 70 % опрошенных считают, что рынок страховых услуг в РФ должен по объему предоставляемых услуг приближаться к западным аналогам;

- в обществе в связи с многочисленными банкротствами, финансовыми обвалами существует недоверие к финансовым институтам, в том числе и к страховщикам;

- низкая мотивация к страхованию со стороны государства.

3. Технологическое окружение связано с новыми страховыми технологиями, которые охватывают технические ноу-хау (продажа полисов через Интернет и др.), а также технологические (новые страховые продукты, финансовые услуги и др.).

Так, в отношении Интернет следует отметить, что возможности Всемирной сети начинают использоваться страховщиками в следующих аспектах: 1) предоставление потенциальным страхователям информации о предлагаемых страховых продуктах, уровнях цен на них и т.п.; 2) продажа страховых полисов. В настоящее время в мировом годовом объеме электронных продаж в $10 млрд на долю страховых продуктов приходится $250 млн. На отечественном рынке свои продукты Он-лайн предлагают такие страховые компании, как “Ренессанс Страхование”, “Ингосстрах”, “Ресо-Гарантия”, “АВИКОС” и др.

4. Конъюнктура мирового страхового рынка. Кратко определим основные моменты, связанные с состоянием мирового страхового рынка. Учитывая этот аспект, следует понимать страховые традиции в различных странах, мировые интеграционные тенденции в области страхования, а также политику отдельных стран в отношении “проникновения” на отечественный рынок зарубежных страховщиков. Законодательство России со второй половины 1999 г. предусматривает возможность деятельности страховых компаний с иностранным участием на территории России (дочерние компании зарубежных страховщиков, а также страховые компании с долей иностранных инвестиций более 49 %). Вместе с тем следует отметить, что такие страховщики функционируют на территории РФ в соответствии с требованиями российского законодательства. В последние годы на развитие национальных страховых отношений оказывают влияние интеграционные процессы на страховом рынке. Глобализация экономического пространства, усиление роли таких политических и экономических межгосударственных институтов, как Всемирная торговая организация (ВТО), оказывают непосредственное влияние и мировое страховое хозяйство. Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отнощений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических различий между национальными страховыми рынками, имеет своей целью формирование глобального страхового пространства. Специфика страховой услуги как таковой способствует усилению отмеченных процессов. В обслуживании крупных рисков посредством системы перестрахования, как правило, задействованы страховщики различных стран.

Указанные процессы влияют на поведение ответственных страховщиков:

- усиливаются процесс концентрации капиталов на страховом рынке РФ, что также обусловлено повышающимися требованиями к минимальному размеру уставного капитала, к уровню платежеспособности страховщиков;

- внедряются характерные для западных стран страховые технологии, в том числе и в области коммуникаций;

- развивается инфраструктура страхового рынка;

- усиливается значение института страховых посредников при организации продаж страховых услуг.

Историю развития страхования в ведущих странах, а также особенности современного состояния мирового страхового рынка рассмотрим в специальной лекции.

Остановимся на элементах непосредственного окружения страхового рынка.

Ранее мы уже давали определение страхователя. Здесь же следует отметить, что сведения о покупателях страховых услуг дают ценную информацию, которая позволяет формировать поведение страховщика на рынке, строить продуктовую стратегию, определять приоритеты в технологии продажи страховых полисов. Следует выполнять анализ, во-первых, страхователей физических и страхователей юридических лиц, во-вторых, рассматривать характеристики страхователей отдельно для различных видов страхования. Среди характеристик страхователей можно назвать следующие: географическое местоположение; размер отрасли хозяйства (для страхователей - юридических лиц); отношение к рассматриваемому виду страхования и к рассматриваемой страховой компании; демографические и социально-экономические характеристики (для страхователей – физических лиц).

Следующий элемент непосредственного окружения – “конкуренты”, среди которых можно выделить не только страховые, перестраховочные компании, общества взаимного страхования, как уже закрепившиеся на страховом рынке, так и вновь создаваемые, но и другие финансовые институты, услуги которых могут являться субститутами по отношению к некоторым страховым услугам. В частности, это касается накопительных видов страхования. В качестве конкурента здесь следует рассматривать финансово-кредитные учреждения.

Рынок труда в области страхования имеет особое значение для страховщиков, так как, во-первых, отрасль страхования в нашей стране достаточно нова, формирование кадрового состава многих страховых организаций не завершено, во-вторых, страхование является трудоемким процессом, а кадры - едва ли не решающим фактором производства, в-третьих, кадровый состав страховой организации включает специалистов разных профессиональных областей.

Партнерами в области страхования для каждой конкретной страховой организации выступают другие участники страхования, а также другие страховые организации (рис. 2.1).

Кратко охарактеризуем элементы внутренней среды страхового рынка.

Виды страховых услуг – круг предлагаемых на рынок страховых продуктов, которые характеризуются определенным набором условий страхования, включающих перечень субъектов страхования, набор страховых рисков, требования по установлению уровня страховой ответственности и страховой премии, порядок заключения договора страхования и обязанности сторон по его исполнению.

Страховые тарифы представляют собой обоснованный уровень, позволяющий определить стоимость страховых услуг. Страхование связано с эмпирическими процессами, поэтому для определения страховых тарифов необходимы специальные процедуры – актуарные расчеты.

Система продажи страховых услуг включат этапы, способы, субъектов продажи, порядок оформления страховых документов.

Рис.2.1. Партнеры в области страхования

Инфраструктура страховой организации представляет собой обслуживающие процесс производства службы, структуры страховой организации: планово-экономическую, финансовую, маркетинговую, техническую, экспертную. Среди названных служб наиболее специфична экспертная служба, которая включает различных специалистов в зависимости от специализации страховой компании:

- аварийный комиссар. Устанавливает причины, характер и размеры убытков по застрахованным судам, грузам, а также иных видов имущества, оформляет аварийный сертификат;

- сюрвейер. Инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. На основании решения сюрвейера решается вопрос о заключении договора страхования;

- медицинский эксперт. Проводит медицинские экспертизы качества лечения застрахованных, проверяет реестры на оплату медицинских учреждений;

- диспашер. Специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу;

- актуарий. Специалист, проводящий расчеты страховых тарифов и страховых резервов.

Следует отметить, что указанные эксперты не обязательно являются работниками страховой организации. Часто это самостоятельные, независимые агентства. Так, в качестве сюрвейера могут выступать квалификационные общества, специализированные организации по противопожарной безопасности, охране труда, технике безопасности и т.п. Диспашер также чаще всего лицо самостоятельное. За рубежом он обычно приглашается судовладельцем, в РФ подобных специалистов можно найти в Торгово-промышленной палате.

Список специалистов в сфере страхования будет неполным, если мы не назовем андеррайтера. Это высококвалифицированный специалист в области страхования, имеющий полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия страхования, может ВЫПОЛНЯТЬ функции сюрвейера, тогда он будет также представлять собой элемент инфраструктуры страховщика.

В целом структура страховой компании будет зависеть: а) от специализации страховщика; б) размеров (масштабов деятельности, наличия территориально-обособленных подразделений); в) от организационно-правовой формы страховщика.

Среди ресурсов страховой организации наибольшее значение имеют трудовые и финансовые.

Вопросы для самоконтроля

Назовите и охарактеризуйте основных участников страховых отношений.
Назовите основные отличия общества взаимного страхования от страховой компании (организации).
Назовите основные классификационные группы страховых компаний. Возможно ли аналогичное деление для перестраховочных компаний и обществ взаимного страхования?
Назовите основные особенности деятельности перестраховочных компаний.
В чем вы видите основные отличия страховых агентов и страховых брокеров?
Каковы основные цели создания объединений страховщиков? Какие типы объединений вы знаете?
Назовите основные элементы внешней и внутренней среды страхового рынка.
Охарактеризуйте элементы внешней среды страхового рынка.
На примере поясните, каким образом размеры страховой компании и ее специализация влияют на состав инфраструктуры страховой организации.
Назовите специалистов в сфере страхования и их функции.
Почему среди всех ресурсов для страховщика наибольшее значение имеют трудовые и финансовые?
Назовите ситуации, когда страховые организации могут быть по отношению друг к другу партнерами? Конкурентами?

Контрольные вопросы и задания

Опишите некоторые ситуации взаимоотношений субъектов страховых отношений:

- страховая компания – страхователь;

- страховая компания – перестраховочное общество;

- страховая компания А - страховая компания В;

- страховая компания – орган страхового надзора.

Каким образом отдельные элементы внешней и внутренней среды влияют на поведение страховщиков? Приведите примеры.

3.Назовите примеры появления тех или иных стратегий страховых организаций, связанных с изменением гражданского, налогового, страхового законодательства.

ГЛАВА 3. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ И РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Основные вопросы

1. Понятие страхового права. Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность.

2. Государственное регулирование страховой деятельности.

3. Особенности государственного регулирования в Российской Федерации деятельности страховых компаний с иностранными инвестициями.

4. Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации.

5. Договор страхования.

Основные понятия: страховое право, государственное регулирование страховой деятельности; Федеральная служба страхового надзора; лицензирование страховой деятельности; государственный реестр субъектов страхового дела; публикация финансовой отчетности страховщиков; страховой

аудит; договор личного страхования; договор имущественного страхования; страховой полис; генеральный страховой полис; существенные условия договора страхования.

3.1. Понятие страхового права. Нормативное регулирвоание страховой деятельности

Страховое право представляет собой комплексное образование, подотрасль права, сочетающее нормы гражданского и частного права, призванные регулировать отношения в области страхования. Страховое право содержит элементы (институты) гражданского, трудового, административного, финансового права.

Назовем основные нормативные акты, регулирующие страховую деятельность в РФ, которые собственно и являются источниками страхового права.

Конституция РФ (ст.8, ст.34, ст.35, ст.74), определяющая равенство всех форм собственности, единое экономическое пространство и единый финансовый рынок в РФ.

Гражданский кодекс РФ (в т.ч. гл. 48 «Страхование»), Налоговый кодекс РФ, Таможенный кодекс РФ, Арбитражный процессуальный кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Кодекс торгового мореплавания РФ.

Законы РФ: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.12.92 г. (с изменениями и дополнениями), Федеральный закон № 165-ФЗ от 16.07.99 г. «Об основах обязательного социального страхования» (с изменениями и дополнениями), Закон РФ №1499-1 от 28.06.91 г. «О медицинском страховании граждан в РФ» (с изменениями и дополнениями), Федеральный закон №208-ФЗ от 26.12.95 г. «Об акционерных обществах» (с изменениями и дополнениями), Федеральный закон №14-ФЗ от 08.02.98 г. «Об обществах с ограниченной ответственностью» (с изменениями и дополнениями), Федеральный закон №40-ФЗ от 25.04.02 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями) и др.

Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 06.02.94 г., Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.07.92 г. с изменениями и дополнениями, Постановление Правительства РФ от 02.10.98 г. «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998-2000 гг.» и др.

Подзаконные акты федеральных органов исполнительной власти в пределах их компетенции: Министерства финансов, Министерства по налогам и сборам, Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью (до 1996 г.) и др.

Указанные нормативные акты делятся на правовые акты общего действия и акты специального действия.

Нормативные акты специального действия регулируют вопросы, связанные с осуществлением страховой деятельности в РФ, такие как лицензирование, контроль, отчетность страховых организаций, инвестирование в области страхования, финансы страховщиков и др. Например, приказ МФ РФ № 16н от 22.02.99 г. «Правила размещения страховщиками страховых резервов», приказ МФ РФ №90н от 02.11.01 г. «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» и др.

В частности, в ГК РФ в основном регулирует отношения страховщика и страхователя в связи с заключением договоров страхования, устанавливает требования к форме и содержанию договоров страхования, определяет понятие обязательного страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела» определяет участников страхового рынка, дает характеристику и устанавливает требования к субъектам страхового дела, регламентирует поведение страховщиков на страховом рынке, рассматривает вопросы государственного контроля и лицензирования страховой деятельности.

Кроме названных источников права, страховые организации в своей деятельности руководствуются внутренними локальными документами: Правилами страхования, типовым договором страхования, Положением о формировании страховых резервов, Положением о комиссионном вознаграждении и т.п.

3.2. Государственное регулирование страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется через специальный Федеральный орган по надзору. В настоящее время эту функцию осуществляет Федеральная служба страхового надзора (ФССН). Кроме того, отдельные аспекты деятельности субъектов страхового дела подлежат контролю со стороны органов Федеральной налоговой службы (ФНС РФ), Федеральной антимонопольной службы (ФАС РФ), Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР).

Цель государственного регулирования на страховом рынке – предупреждение и пресечение нарушений страхового законодательства участниками страховых отношений, обеспечение защиты прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Формы контроля со стороны ФССН:

- инспектирование (проверки) страховых организаций;

- анализ статистической и финансовой отчетности страховщиков.

Основные элементы государственного регулирования:

а) лицензирование страховщиков, страховых брокеров, аттестация страховых актуариев;

б) ведение государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединению субъектов страхового дела;

в) выдача разрешений на увеличение уставного капитала за счет иностранных инвесторов, на открытие представительств иностранных страховщиков, перестраховщиков, брокеров и т.п. организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

г) регулирование минимального уровня уставного капитала. Требования к минимальному размеру уставного капитала представим в табл. 3.1. Указанные требования к минимальному размеру уставного капитала страховщиков установлены ст.25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

Таблица 3.1

Нормативные требования к минимальному размеру уставного капитала страховщиков

Виды объектов страхования	Минимальный размер уставного капитала
Личное рисковое страхование Личное рисковое страхование + имущественное страхование Имущественное страхование	с 01.07.2007 г. – 30 млн руб.
Страхование жизни Личное рисковое страхование + страхование жизни	с 01.07.2007 г. – 60 млн руб.
Перестрахование Перестрахование + страхование	с 01.07.2007 г. – 120 млн руб.

д) установление особенностей бухгалтерского учета, форм бухгалтерской и статистической отчетности.

Бухгалтерский учет страховых организаций осуществляется на основании Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности предприятий, утвержденного приказом МФ РФ от 31.10.2000 г. №94н (с изменениями и дополнениями, в т.ч. определяющими особенности учета в страховых организациях).

Отчетность страховщиков включает статистическую и бухгалтерскую (финансовую).

Бухгалтерская отчетность страховщиков составляется в соответствии с требованиями Положения по ведению бухгалтерского учета и отчетности в РФ, ПБУ 4/97 «Бухгалтерская отчетность организаций», приказа МФ РФ №105н от 21.08.00 г. Типовые формы отчетности разрабатываются и утверждаются Министерством финансов РФ. Годовой бухгалтерский отчет страховщиков содержит следующие формы:

- бухгалтерский баланс страховой организации – форма № 1-страховщик;

- отчет о прибылях и убытках страховой организации – форма № 2-страховщик;

- отчет о движении капитала страховой организации – форма № 3-страховщик;

- отчет о движении денежных средств страховой организации – форма № 4-страховщик;

- приложение к бухгалтерскому балансу страховой организации – форма № 5-страховщик;

- пояснительная записка.

Эти формы предоставляются в налоговые органы – ежегодно, ф.№ 1-страховщик, ф.№ 2-страховщик – ежеквартально.

В состав типовых форм годовой бухгалтерской отчетности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, дополнительно включают: Отчет о прибылях и убытках страховой медицинской организации по обязательному медицинскому страхованию – форма № 2а-страховщик и Отчет о движении денежных средств страховой медицинской организации по обязательному медицинскому страхованию – форма № 4а-страховщик.

Дополнительно к представленным формам отчетности в порядке надзора (в Департамент страхового надзора) ежегодно страховщики предоставляют следующие формы отчетности:

- отчет о платежеспособности страховой организации – форма № 6-страховщик;

- отчет о размещении страховых резервов – форма № 7-страховщик;

- отчет о размещении страховых резервов по обязательному медицинскому страхованию (только для страховых организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование) – форма № 7а-страховщик;

- отчет о страховых резервах по видам страхования иным, чем страхование жизни – форма№ 8-страховщик;

- отчет об использовании средств резерва предупредительных мероприятий – форма № 9-страховщик;

- отчет об операциях перестрахования – форма № 10-страховщик;

- информация по операционному сегменту – форма № 11-страховщик;

- информация о дочерних и зависимых обществах страховой организации – форма № 12-страховщик;

- информация о филиалах и представительствах страховой организации – форма № 13-стаховщик;

- отчет о составе активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховой организации – форма № 14-страховщик;

- пояснительная записка.

К годовой бухгалтерской отчетности страховщики прилагают аудиторское заключение фирмы (аудитора), подписанное аудитором, который имеет соответствующую квалификацию в области аудита страховых организаций.

Помимо годовой бухгалтерской отчетности в порядке надзора страховщики предоставляют в ФССН промежуточную отчетность, которая включает следующие формы:

- бухгалтерский баланс страховой организации – форма № 1-страховщик;

- отчет о прибылях и убытках страховой организации – форма № 2-страховщик;

- отчет о платежеспособности страховой организации – форма № 6-страховщик;

- отчет о размещении страховых резервов – форма № 7-страховщик;

- отчет о составе активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховой организации – форма № 14-страховщик.

Статистическая отчетность:

- срочная (ф.1-ск). Предоставляется ежеквартально в ФССН до 5-го месяца, следующего за отчетным кварталом в электронном виде, и до 20-го числа месяца, следующего за отчетным на бумажных носителях в ФССН и органы статистики;

- годовая (ф.2-с). Предоставляется в органы статистики и ФССН. В отличие от срочной статистической отчетности содержит большой перечень показателей, характеризующих результаты деятельности страховой организации в разрезе видов страхования;

е) разработка и утверждение методических и нормативных документов по вопросам страхового дела.

Санкции ФССН:

- предписание. Представляет собой письменное уведомление страхового надзора о выявленных нарушениях страхового законодательства, требующих обязательного исправления;

- приостановление лицензии;

- ограничение лицензии;

- отзыв лицензии.

Порядок применения санкций определен положениями ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Причинами применения штрафных санкций со стороны органов страхового надзора могут быть: непредоставление в срок отчетности; содержание в отчетности недостоверных данных; нарушения в порядке размещения страховых резервов, неплатежеспособность страховщика, нарушения тарифной политики, нарушение установленных законодательством квалификационных требований к персоналу страховой организации и т.п.

Еще одной формой контроля за деятельностью страховщиков является публичный контроль. Он осуществляется ежегодной публикацией в печатных средствах массовой информации баланса и отчета о прибылях и убытках страховой организации, заверенных заключением независимого аудитора

(аудиторской фирмы).

3.3. Особенности государственного регулирования в Российской Федерации деятельности страховых компаний с иностранными инвестициями

ФЗ РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 204-ФЗ от 20.11.99 г. (вступил в силу с 24.06.99 г.) внес изменения в порядок деятельности в РФ дочерних компаний иностранных страховщиков и компаний, в уставном капитале которых более 49 % иностранных инвестиций. До этого документа деятельность в РФ страховых организаций с долей в уставном капитале более 51 % была запрещена. Исключение – брокерская деятельность по реализации полисов автогражданской ответственности выезжающих за рубеж, которая была разрешена российским страховщикам на основании изменений к указанному выше ФЗ РФ от 31.12.97 г.

Основные ограничения и элементы государственного регулирования, которые касаются деятельности названных страховщиков с иностранными инвестициями:

а) Указанные компании не могут в РФ осуществлять некоторые виды страхования:

- страхование жизни;

- обязательное страхование;

- обязательное государственное страхование;

- имущественное страхование, связанно с поставками для государственных нужд;

- страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

б) Иностранные страховщики (дочерние организации) могут осуществлять деятельность в РФ при условии, если в стране регистрации они работают в качестве страховщика не менее 15 лет и не менее 2 лет участвуют в деятельности страховых организаций, созданных в РФ.

в) Введены дополнительные согласования с ФССН в случаях увеличения уставного капитала страховой организации за счет вклада иностранного участника.

г) Установлена квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций РФ: не более 25 %. При превышении этой квоты Департамент страхового надзора приостанавливает выдачу лицензий иностранным страховщикам. В целях контроля за соблюдением квоты, определяется доля иностранного капитала на страховом рынке РФ в совокупном уставном капитале российских страховщиков. Квота (К) рассчитывается по формуле (3.1).

, (3.1)

где – суммарный капитал, принадлежащий иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций;

– совокупный уставный капитал страховых организаций.

3.4. Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации

Процесс лицензирования страховой деятельности на территории РФ регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 32).

Лицензируется деятельность субъектов страхового дела, а именно страховых организаций, перестраховочных организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров.

Следует иметь в виду, что изменение любого реквизита относительно данных страховщика (организационно-правовая форма, юридический адрес, название) влечет за собой необходимость замены лицензии.

Виды страхования, на которые выдается лицензия.

В области личного страхования:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
пенсионное страхование;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование.

В области страхования имущества:

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, страхование сельхозкультур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельхозстрахования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

При обращении за получением лицензии страховщик предоставляет следующие документы:

- заявление;

- учредительные документы;

- документы о государственной регистрации;

- протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и утверждении руководителя;

- сведения о составе участников (акционеров);

- документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

- документы о государственной регистрации юридических лиц - учредителей соискателя и аудиторское заключение за последний год, если для них предусмотрен обязательный аудит;

- сведения о единоличном исполнительном органе соискателя, руководителях коллегиального органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии;

- сведения о страховом актуарии;

- правила страхования по каждому виду страхования. Правила включают информацию о субъектах и объектах страхования, перечне страховых случаев, порядке определения страховых тарифов, сроках страхования, порядке заключения договора, взаимных обязательствах сторон, порядке рассмотрения претензий, порядка уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. К правилам прилагаются типовые формы договора страхования, полиса и других документов, используемых страховщиком в работе;

расчет страховых тарифов с приложением методики расчета, источника исходной информации. Структура тарифной ставки;

- положение о формировании страховых резервов;

- экономическое обоснование осуществления страховой деятельности.

Экономическое обоснование страховой деятельности рекомендуется оформлять в виде, представленном в табл. 3.2. Расчеты и обоснования предоставляются в отношении каждого лицензируемого вида страхования в расчете на один год деятельности.

Таблица 3.2

Форма бизнес-плана страховой организации

Виды

страхования

Размер

собственных

средств

Количество

договоров,

застрахованных (по личному страхованию)

Средний

страховой

тариф

Сумма

страховых

премий

Совокупная страховая сумма

Максималь-

ная ответ-

ственность

по индивидуальному риску

Порядок лицензирования деятельности на рынке обязательного медицинского страхования определяется Постановлением Правительства РФ от 29.03.94 г. № 251 (в ред. 14.10.2005 г.).

Для лицензирования в качестве страхового брокера следует представить следующие документы:

- заявление;

- документ о государственной регистрации в качестве юридического лица либо предпринимателя;

- учредительные документы для юридических лиц;

- образцы договоров для осуществления брокерской деятельности;

- документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и страхового брокера-предпринимателя.

Таким образом, брокерская деятельность в области страхования в РФ может осуществляться лишь брокерами, имеющими соответствующую лицензию. Деятельность в качестве страхового брокера является исключительной, систематической и независимой. Так, страховые брокеры не могут, согласно законодательству, участвовать в уставных капиталах страховых организаций, владеть акциями, паями и другими правами участия.

На рассмотрение заявлений соискателей лицензий установлен законодательством срок 60 дней.

В табл. 3.3. представлена информация о квалификационных требованиях к специалистам в области страхования.

Таблица 3.3

Квалификационные требования к специалистам в области страхования

Наименование специалиста	Квалификационные требования
1	2
Руководитель субъекта страхового дела (страховая организация, общество взаимного страхования, страховые брокеры)	Высшее экономическое (финансовое) образование и стаж работы в области страхового дела не менее 2 лет
Главный бухгалтер страховщика	Высшее экономическое (финансовое) образование и стаж работы по специальности в страховой, перестраховочной организации и/или брокерской организации не менее 2 лет
Главный бухгалтер страхового брокера	Стаж работы по специальности не менее 2 лет
Страховой актуарий	Высшее математическое (техническое) или экономическое образование и квалификационный аттестат в области актуарных расчетов
Руководители и главные бухгалтеры субъекта страхового дела должны быть гражданами РФ

3.5. Договор страхования

Страховой договор – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового события реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое обеспечение (возмещение), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в обусловленные договором сроки.

ГК РФ определяет два вида договоров страхования: договор имущественного страхования, договор личного страхования. Договор личного страхования заключается на случай причинения вреда жизни, здоровью страхователя (застрахованного) и на случай других, означенных в договоре событий в жизни страхователя (застрахованного). Договор имущественного страхования связан с риском утраты, повреждения имущества, а также с риском ответственности за причинение вреда третьим лицам, а также в связи с убытками от предпринимательской деятельности.

Отметим, что договор страхования заключается только в письменной форме. В качестве разновидности страхового договора российское законодательство (ст. 940 ГК РФ) рассматривает страховой полис (сертификат, свидетельство, квитанция). В отличие от страхового договора, страховой полис является односторонним документом, подтверждающим факт заключения страховой сделки.

Гражданским кодексом (ст. 930) предусмотрена возможность оформления страхового полиса на предъявителя.

Назовем существенные условия договора страхования.

В отношении договора личного страхования:

застрахованное лицо;
перечень страховых случаев;
страховая сумма;
срок действия договора страхования.

В отношении договора имущественного страхования:

объект страхования;
перечень страховых случаев;
страховая сумма;
срок действия договора страхования.

Кроме того, важными условиями страхования являются: территория, на которую распространяется действие полиса (территория страхования); порядок и сроки выплаты страхового возмещения (обеспечения); период ответственности страховщика по обязательствам; размер и порядок уплаты страховой премии (взноса); порядок внесения изменений в условия договора; правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по договору; порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

Как определено ст. 957 ГК РФ, договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если иное специально не оговорено в договоре). В данном случае, по-нашему мнению, речь идет не столько о вступлении договора в силу как такового, сколько о наступлении ответственности страховой компании по принимаемым на страхование рискам. В международной практике в договоре должны быть указаны и срок действия договора, и период ответственности страховщика по обязательствам.

Договор личного страхования - публичный договор (ст. 927, 426, 445 ГК РФ). Это означает, что страховщик не может дискриминировать права страхователя, не имеет права отказать ему в заключении договора, применить к какому-либо страхователю отличные от других условия предоставления страховых услуг, в том числе сроки страхования, уровень и объем страховой ответственности, тарифы, порядок заключения договора страхования и осуществления страховой выплаты и т.п. Исключением служат те случаи, когда какие-либо ограничения отражены в условиях (Правилах) страхования. Например, правила страхования жизни могут устанавливать возрастной ценз в отношении застрахованных, а также требования к состоянию их здоровья.

Законодательство РФ ограничивает круг интересов, страхование которых не разрешено. В частности, согласно ст. 928 ГК РФ, страхование не допускается в отношении противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях, пари; в отношении расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Часто на практике для систематического страхования разных партий однородного имущества, товаров, грузов используется генеральный полис. В нем оговариваются условия относительно каждой партии страхуемого имущества, которые страхователь обязан сообщать страховщику в установленные сроки. По требованию страхователя страховщиком выдаются полисы на каждую партию застрахованного имущества. В случае различиях в условиях полиса и генерального полиса приоритет остается за условиями, определенными полисом.

Условия, на которых заключается договор страхования, более подробно оговариваются в соответствующих Правилах страхования. Если в договоре отсутствуют некоторые условия, которые содержаться в Правилах в отношении обязательств для исполнения страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем), тогда эти Правила должны быть приложены к договору страхования. Вручение Правил страхователю должно быть удостоверено письменно. Страхователь имеет право ссылаться на Правила страхования при защите своих интересов, если в договоре на них имеется ссылка.

Порядок заключения договора страхования:

а) устное или письменное заявление страхователя. Законодательством РФ предусматривается и письменная и устная форма заявления. Форма заявления во многом обусловлена особенностями страхуемого риска. Безусловно, письменная форма заявления дает больше информации о принимаемом на страхование объекте, позволяет точнее оценить риски и обосновать применяемый страховой тариф. В связи с этим часто Правила страхования страховщика содержат требования о письменном оформлении заявления на страхование. Страхователь должен представить страховщику правдивую информацию о страхуемом риске и объекте ( ст. 944 ГК РФ), в противном случае невыполнение этой обязанности может повлечь отказ страховщика осуществить страховую выплату. Кроме того, страхователь обязан сообщать о всех существенных изменениях степени риска. На практике заявление страхователя, как правило, признается неотъемлемой частью договора страхования.

Кроме характеристики объекта страхования и определения особенностей страхуемого риска, заявление содержит информацию о заявленной страховой сумме. Страховая сумма по личному страхованию и страхованию ответственности определяется сторонами по их усмотрению. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма, согласно требованиям ГК РФ, имеет ограничения – не больше их действительной (страховой) стоимости. В частности, страховой стоимостью для имущества является его действительная стоимость в месте его нахождения на момент заключения договора страхования, а для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести в результате наступления страхового события.

И еще один важный аспект страхования должен быть определен при соглашении сторон – срок страхования.

Заявление в обязательном порядке должно быть подписано страхователем;

б) оценка страховщиком принимаемого на страхование риска, определение (расчет) страховой премии, исходя из принятой тарифной политики в организации;

в) оформление договора страхования, в котором содержится информация о субъектах страхования, принимаемом на страхование объекте страхования (застрахованном лице в случае личного страхования), страхуемых рисках, страховой сумме, размере, порядке и способах уплаты страховой премии (взноса), сроках страхования, правах и обязанностях сторон, порядке урегулирования споров.

Основные права и обязанности сторон по договору страхования.

Страхователь по договору страхования имеет право:

- на получение страховой выплаты (с учетом страховой суммы) в случае наступления предусмотренного договором страхования события;

- на изменение условий страхования в договоре, а также на досрочное расторжение договора (отказа от страхования) в порядке, предусмотренном ст. 958 ст. ГК РФ, а также Правилами страхования и договором страхования.

Страхователь по договору страхования обязан:

- в оговоренные договором страхования сроки уплатить страховую премию;

- при наступлении страхового события принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

- сообщить в сроки и в порядке, предусмотренном договором, страховщику о наступлении страхового события;

- предоставить страховщику необходимую документацию для определения причин наступления страхового события, а также размера страховой выплаты;

- в случае страхования имущества представить застрахованный объект на осмотр страховщику.

Страховщик по договору страхования обязан:

- в случае наступления страхового события в сроки, предусмотренные договором, произвести страховую выплату при условии предоставления страхователем (Выгодоприобретателем, если на него возложена соответствующая обязанность) документов, подтверждающих факт наступления страхового события, а также размер ущерба (вреда).

В отдельных случаях страховщик может оказаться от исполнения своих обязательств по договору страхования либо уменьшить размер страховой выплаты. Перечень таких ситуаций четко определяется Правилами страхования и договором. В частности, к таким случаям относятся следующие:

- если страхователь сообщил заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенные значение для оценки степени риска;

- если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

- если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или препятствовал страховщику в установлении им причин наступления страхового события и размера ущерба;

- если страхователь не предоставил документов, предусмотренных договором страхования при наступлении страхового события;

- если страхователь не принял мер к предотвращению ущерба, сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Кроме того, ответственность страховщика может быть ограничена включением так называемой форс-мажорной оговорки.

Форс-мажорные обстоятельства – чрезвычайные обстоятельства, обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены. Форс-мажорные обстоятельства исключаются из объема страховой ответственности страховщика. Законодательство (ст. 964 ГК РФ) определяет перечень форс-мажорных обстоятельств, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если законом или договором не предусмотрено иное:

- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

- убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно, в договоре могут быть предусмотрены иные события и обстоятельства, при которых страховщик будет освобожден от ответственности.

Прекращение договора страхования регулируется ст. 958 ГК РФ. Законодательством право страховщика на досрочное прекращение договора страхования не предусмотрено, за исключением случая неуплаты страхователем страховых взносов. Уплаченная страхования премия при расторжении договора страхования не возвращается (если иное не предусмотрено сторонами в договоре), за исключением случая, когда отказ от страхования происходит по причине, связанной с невозможностью страхового случая (продажа застрахованного объекта, его гибель по причинам иным, чем страховой случай).

Особенности договоров перестрахования. К договору перестрахования применяются требования ст. 967 ГК РФ, согласно которой данный договор рассматривается не как самостоятельный, а как производный от договора страхования, в частности страхования предпринимательского риска. Собственно перестрахование определяется в российском законодательстве как страхование неисполнения обязательства по заключенному договору страхования. Вместе с тем специфика процесса перестрахования наложила определенные требования к условиям договоров перестрахования. В связи с этим условия заключаемых на практике договоров перестрахования имеют свои особенности, о которых подробнее мы коснемся в специальной лекции.

3.6. Страховое законодательство за рубежом

Рассмотрим особенности страхового законодательства для стран Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), на которые приходится ориентировочно 95 % мирового страхового рынка. Безусловно, единой системы регулирования страхования, характерной для всех стран ОЭСР, нет, но можно выделить основные аспекты страхового законодательства:

а) общая концепция государственного управления. Ориентация на контроль за всеми аспектами деятельности страховщиков в последнее время сменилась регулированием в основном страхования физических лиц. Другой важной чертой государственного регулирования становятся меры, направленные на развитие конкуренции на страховом рынке при одновременном усилении за финансовым положением страховщиков. Наконец, ужесточение требований законодательства, защищающих интересы страхователей, делают неактуальным утверждение и контроль со стороны контролирующих государственных органов за условиями страхования отдельных страховщиков. Так, только в отдельных странах (Японияи, Корее, Швейцарии, США, Мексике) требуется утверждение общих условий страхования. В странах ЕС не требуется ни утверждения, ни предоставления таких условий, за исключением обязательного страхования;

б) органы государственного контроля. В странах ОЭСР контроль за страховой деятельностью обычно осуществляется Министерством финансов, Министерством экономики, торговли, экономики и промышленности, юстиции и т.п. В США в каждом штате действует Департамент по страхованию, а на федеральном уровне – независимый государственный орган. Органы государственного надзора стран ОЭСР наделены правами лицензирования национальных, а в некоторых странах иностранных страховщиков. Органы страхового надзора контролируют соблюдение страховщиками лицензионных условий деятельности;

в) правовые нормы, регулирующие страхование. Правовое регулирование страхования является частью правовой национальной системы, регулируется гражданской, торговой, корпоративной и налоговой отраслями права. В табл. 3.4 представим правовые нормы в области страхования отдельных стран.

Таблица 3.4

Правовые нормы в области страхования

Франция

Великобритания

Германия

США

Принято три кодекса:

1) кодекс социального страхования. Касается страхования от несчастных случаев на рабочем месте, профессиональных заболеваний, медицинского страхования, системы выплат семейных пособий;

2) кодекс взаимного страхования;

3) кодекс страхования, относящийся к страховым компаниям, не попадающим под действие вышеназванных кодексов

Закон «О правах третьих лиц в отношении страховщиков»: регулирует вопросы страхования ответственности; закон «О защите держателей полисов»: регулирует вопросы защиты страхователей; закон «О регистрации брокеров», закон «О страховых компаниях», закон «О Ллойде»

Законы о государственном страховом надзоре, Германское гражданское уложение, Германское торговое уложение, закон о договоре страхования, закон об общих условиях заключения торговых сделок

Страхование является сферой, находящейся в компетенции каждого штата (лицензирование) и одновременно федерального правительства (налогообложение, антимонопольное регулирование). Кроме того, ряд видов страхования регулируется исключительно на федеральном уровне (медицинское, от неурожая, от наводнений)

Вопросы для самоконтроля

Назовите основные нормативные документы, регулирующие страховую деятельность в РФ.
Определите функции, задачи и инструменты государственного контроля в области страхования в РФ.
Определите алгоритм действий страховой компании при получении лицензии на право осуществления страховой деятельности.
Назовите государственного регулирования к страховщикам с долей иностранного участия.
Определите особенности государственного регулирования страховых брокеров.
Вспомните сущность таких понятий, как «договор страхования», «страховой полис», «генеральный страховой полис».
Что такое существенные условия договора страхования? Каковы последствия несоблюдения требования об установлении существенных условий договора?
Назовите основные виды договоров страхования, предусмотренные ГК РФ.

Контрольные вопросы и задания

Назовите типичные ситуации во взаимоотношениях «государство – страховая организация». Какие органы в данном случае представляют интересы государства?
Перечислите основные ограничения, накладываемые законодательством на деятельность страховых организаций:

а) в области хозяйственной деятельности;

б) в области финансов;

в) в инвестиционной области.

Проведите анализ российского законодательства в ретроспективе начиная с 1992 г.
Определите, какие из перечисленных видов деятельности подлежат лицензированию: расчеты страховых тарифов, деятельность страховых агентов, деятельность по оценке рисков, деятельность по определению размера, возникшего в результате страхового случая ущерба.
Что в договорах медицинского страхования понимается под термином «страховое покрытие»?
Почему к договору перестрахования по законодательству РФ применяются условия договора страхования предпринимательского риска?
Страховая организация имеет размер уставного капитала 30 млн руб. На получение лицензии в отношении каких видов страхования она может претендовать?
Определите информационную базу и алгоритм расчета квоты на участие иностранного капитала на страховом рынке РФ.
Объясните с точки зрения соблюдения критериев страхового риска, почему законодательство РФ запрещает страхование отдельных видов интересов.

ГЛАВА 4. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Основные вопросы

Характеристика основных видов личного страхования.
Характеристика основных видов имущественного страхования.
Комбинированные виды страхования.

Основные понятия: личное страхование; накопительное страхование; пенсионное страхование; рента; сторон; выкупная сумма; редуцирование полиса; медицинское страхование; программы медицинского страхования; имущественное страхование; вид страхования; страховой продукт; комбинированные виды страхования.

В настоящей лекции мы охарактеризуем основные виды страхования, применяющиеся в отечественной и зарубежной практике. Ранее, в разделе 3.4 настоящего пособия, были указаны виды страхования, в отношении которых в РФ выдается лицензия на право осуществления страховой деятельности. Эта классификация видов страхования будет для нас основной. Именно ее мы будет использовать для характеристики основных видов личного и имущественного страхования. Добавим, что согласно законодательству, принятому в РФ, страхование осуществляется как в добровольной, так и обязательной форме в рамках указанных выше видов. Мы рассмотрим основные отличия добровольного и обязательного страхования, охарактеризуем отдельные виды страхования, осуществляемые в РФ в обязательной форме. В рамках отдельных видов страхования выделим страховые продукты, представляющие собой совокупность условий страхования, предлагаемых страхователям на страховом рынке.

4.1. Характеристика основных видов личного страхования

В РФ к видам личного страхования относятся следующие:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Все эти виды связаны объектом страхования. Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причиненением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Таким образом, все виды личного страхования связаны с имущественными интересами в отношении личности. Страховой интерес имеет страхователь в отношении собственной жизни (в этом случае он является и застрахованным в одном лице), работодатель в отношении жизни своих работников, родственники в отношении жизни родных; кредиторы в отношении жизни должника и т.п.

Особенностью видов личного страхования является то, что они объединяют в себе виды как накопительного, так и рискового страхования. К накопительным видам страхования относятся из перечисленных: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Часто все виды накопительного страхования называют одним термином «страхование жизни», а остальные рисковые виды страхования – «страхование иное, чем страхование жизни». К личному рисковому страхованию относятся такие виды, как страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Такое деление весьма условно, поскольку даже в страховании жизни, которое мы назвали страхованием накопительным, рисковая часть присутствует в виде риска смерти. В этом случае риском характеризуется не само по себе событие «смерть» (в принципе оно имеет 100 % - ную вероятность), момент его наступления. Отнести же страхование жизни, включающее риск смерти к «безрисковому» страхованию позволяет тот факт, что для страховщика в этом случае всегда возникает обязанность произвести страховую выплату: либо по завершении периода страхования (дожитие), либо в случае наступления смерти.

Рассмотрим подробнее отдельные виды личного страхования.

Страхование жизни

Субъектами любого из видов страхования жизни являются: страхователь, страховщик, застрахованный, выгодоприобретатель.

Взаимоотношения субъектов по страхованию жизни представлены на рис. 4.1.

Страхователь Застрахованный

1 2а

Страховщик 2б Выгодоприбретатель

Рис.4.1. Взаимоотношения субъектов страхования жизни

1 – заключение договора страхования и уплата страховой премии. Возможен частный случай, когда страхователь и застрахованный - одно лицо. В этом случае страхователь производит страхование в собственных интересах.

2а – выплата страхового обеспечения при наступлении страхового события, не связанного со смертью застрахованного. В исключительных случаях страховое возмещение может быть выплачено не застрахованному, а другому лицу, лицу, в пользу которого заключен договор страхования, но это возможно лишь с письменного согласия застрахованного.

2б – выплата страхового обеспечения при наступлении смерти застрахованного.

В этом случае выплата производится выгодоприобретателю. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, названное страхователем в договоре страхования, либо наследники по закону, если упоминание о конкретном выгодоприобретателе в договоре страхования отсутствует.

Страховые случаи в страховании жизни:

- дожитие до окончания срока действия договора либо до определенной даты, возраста застрахованного;

- смерть застрахованного лица.

На практике часто осуществляется страхование, по сути, являющееся комбинацией страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней: смешанное (комбинированное) страхование жизни. Такой вид страхования включает в себя страховые случаи, присущие каждому из включенных в него видов: дожитие до окончания действия договора либо до определенной даты, возраста застрахованного; смерть застрахованного; временная потеря трудоспособности застрахованным лицом; постоянная потеря трудоспособности (инвалидность) застрахованного лица.

Размер страхового обеспечения:

- страховая сумма в случае смерти застрахованного в пределах срока действия договора страхования;

- страховая сумма в случае дожития застрахованным лицом до окончания срока действия договора страхования, определенного возраста застрахованного.

Общей чертой всех видов страхования жизни является их накопительный характер. Страхование жизни предполагает возврат страховых взносов по наступлении страхового события с определенной доходностью. Норма доходности в страховании жизни представляет собой часть инвестиционного дохода страховщика от использования страховых поступлений. Включая норму доходности в страховой тариф по страхованию жизни, страховщик заинтересовывает страхователя на заключение договора и помогает ему реализовать интерес в накоплении средств. Добавим, что страхование жизни может осуществляться с участием в инвестиционном доходе страховщика посредством выплаты страхователю бонуса по окончании либо регулярно в течение договора страхования. Возможна технология страхования, когда бонус страхователю не выплачивается, а уменьшает страховой взнос.

Несмотря на то, что страхование жизни не относят к рисковым видам страхования, оно, тем не менее, включает в себя рисковый компонент. Даже с точки зрения страховщика, для которого в накопительных договорах страхования обязанность осуществить страховую выплату наступит в любом из страховых случаев, однако, остается неопределенность наступления страхового события во времени. С точки же зрения застрахованного страхование жизни обладает риском в связи со случайным характером продолжительности жизни и с наличием риска наступления смерти. В силу этого, деление видов страхования на рисковые и нерисковые весьма условно. Отличия различных видов накопительного страхования состоят в характере и периодичности страховой выплаты (страхового обеспечения). В частности, выплата может быть единовременной или периодической в виде ренты. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события предполагает единовременную выплату при наступлении страхового события. Это вид иногда называют страхованием капитала, подчеркивая, тем самым, его накопительный характер и выплату в виде единой суммы. Пенсионное страхование и страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) предполагает периодические выплаты в виде ренты исходя из условий договора.

Рента представляет собой последовательные выплаты, производимые в сроки, которые установлены договором страхования, например, ежегодно, раз в полгода, квартал, месяц или с другой периодичностью.

Виды ренты

По сроку начала выплаты:

- немедленная. Выплата начинается в течение первого года действия договора страхования;

- отсроченная. Выплата начинается после дожития застрахованного до определенного срока. Например, при страховании дополнительной пенсии начало периода выплат совпадает со сроком выхода застрахованного на пенсию.

По продолжительности выплат:

- пожизненная. Выплата осуществляется застрахованному пожизненно. Например, страхование дополнительной пенсии;

- временная. Рента выплачивается в течение установленного договором срока. Например, страхование затрат на образование.

По способу выплат:

- рента пренумерандо. Рента выплачивается в начале каждого страхового года или другого установленного договором периода;

- рента постнумерандо. Рента выплачивается в конце периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения.

Пенсионное страхование представляет собой вид страхования с условием выплаты пожизненной ренты при наступлении пенсионного возраста (возраста нетрудоспособности). В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности по условиям договора страхования выгодоприобретателям может быть выплачена часть накопленных пенсионных взносов. Пенсионное страхование в рамках договора страхования является дополнением к обязательному пенсионному страхованию, осуществляемому Пенсионным фондом России (ПФР). Государственная пенсия представляет собой ежемесячную денежную выплату гражданам в виде компенсации заработка, утраченного при выходе на пенсию по старости (инвалидности), а также предоставления средств существования нетрудоспособным гражданам. Государственное пенсионное страхование является частью социальной политики, осуществляется в обязательной форме на основании федеральных законов «О государственном пенсионном обеспечении в РФ» от 15.12.01 г. №166-ФЗ, «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15.12.01 г. №167-ФЗ, «О трудовых пенсиях в РФ» от 17.12.01 г. №173-ФЗ (с изменениями и дополнениями). Указанные нормативные акты устанавливают трудовые (по старости, инвалидности, потери кормильца) и социальные пенсии, если граждане не имеют права на трудовую пенсию. Право на обязательное пенсионное страхование в РФ реализуется в случае уплаты страховых взносов. Страховым риском в пенсионном страховании является утрата застрахованным заработка (дохода) в связи с наступлением страхового случая. Страховой случай в пенсионном страховании: достижение пенсионного возраста, согласно законодательству РФ; наступление инвалидности; потеря кормильца. Страховые компании, осуществляющие добровольное пенсионное страхование, самостоятельно разрабатывают его условия, которые могут варьировать размер пенсии, периодичность внесения страховых взносов и пенсионных выплат, порядок определения выкупной суммы в случае расторжения договора и т.п.

Рассмотрим понятия, связанные с досрочным расторжением договора страхования жизни. Сторно – досрочное отпадение страхований из-за невозможности или нежелания страхователем продолжать страхование, т.е. расторжение договора страхования. Существует сторно с получением некоторого страхового обеспечения (выкупная сумма, редукция полиса) или без такового обеспечения. Условия страхования различных страховщиков могут предусматривать определенные ограничения на выплату выкупной суммы в зависимости от срока действия договора до наступления расторжения.

Выкупная сумма выплачивается в случае расторжения любого договора страхования жизни с учетом уплаченных и накопленных взносов.

Редуцирование полиса – предоставление страхователю возможности снижения страховой премии или прекращения ее уплаты уменьшением страховой суммы.

Срок страхования жизни, согласно требованиям законодательства, не должен быть менее года. Исходя из срока действия договора страхования страхование жизни бывает долгосрочным (не менее 5 лет) и краткосрочным (от одного года до пяти лет). Законодательством РФ предусматриваются налоговые льготы по налогу на доходы физических лиц, в связи с выплатами страхового обеспечения для долгосрочного страхования жизни.

Случаи, в связи с которыми выплаты не производятся, на практике называются исключениями из страхового покрытия.

Исключения из страхового покрытия для договоров страхования жизни:

- если страховой случай связан с преступлением, совершаемым страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем;

- самоубийство застрахованного в течение двух лет с момента заключения договора;

- смерть, которая вызвана состоянием наркотического, алкогольного, токсического опьянения застрахованного;

- форс-мажорные обстоятельства (случаи, связанные с ядерной энергией, с чрезвычайными, военными событиями и др.).

Уточним, что конкретные правила страхования могут допускать несколько иной перечень исключений из страхового покрытия.

В целях конкретизации условий отдельных видов страхования жизни страховщики разрабатывают дополнительные правила страхования, которые в силу того, что на их основании непосредственно осуществляется реализация страховых услуг посредством заключения договоров страхования, называются страховыми продуктами. В табл. 4.1 отражены виды страхования жизни и возможные на их основе варианты страховых продуктов.

Таблица 4.1

Виды страховых продуктов в области страхования жизни

Виды страхования жизни	Виды страховых продуктов в области страхования жизни
1	2
Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события	- индивидуальное страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного срока; - коллективное страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного срока; - страхование детей к совершеннолетию; - страхование детей на случай наступления бракосочетания; - страхование детей на случай поступления в высшее учебное заведение (страхование образования); - страхование на случай смерти; - ритуальное страхование (страхование на случай смерти с гарантированным обеспечением ритуальными услугами по захоронению застрахованного) и др.
Пенсионное страхование	- добровольное (дополнительное) пенсионное страхование с условием единовременного страхового взноса; - добровольное (дополнительное) пенсионное страхование с условием периодических страховых взносов и др.
Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе сраховщика	- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов); - страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и др.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Субъектами страхования являются: страхователь, страховщик, застрахованный, выгодоприобретатель.

Страховые случаи в страховании от несчастных случаев и болезней:

- временная потеря трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая;

- инвалидность (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного, наступившая как следствие несчастного случая;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Исходя из характера указанных страховых случаев видно: несмотря на тот факт, что название рассматриваемого вида включает в себя как страхование от несчастного случая, так и от болезней, страховщики, в основном ограничивают этот вид страхования только несчастным случаем. Болезни остаются за рамками этого вида страхования и включаются в страховой риск медицинского страхования и страхования жизни.

Таким образом, страховым случаем для данного вида страхования является несчастный случай. Несчастный случай – неожиданное, внезапное, внешнее, кратковременное воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья и (или) смерть застрахованного. Конкретные правила страхования от несчастных случаев определяют перечень событий, относящихся к категории несчастного случая. Ими могут быть различные травмы, повреждения, послеоперационные осложнения, укусы животных и насекомых и т.п.

В РФ страхование от несчастных случаев и болезней является одним из самых распространенных видов страхования. Этот вид реализуется в обязательной и добровольной формах.

Размер страхового обеспечения по добровольному страхованию не зависит от выплат по обязательному страхованию. В силу этого добровольные виды страхования, даже «дублирующие» собой обязательные, получили достаточно широкое распространение в РФ. Другой причиной популярности этого вида страхования явились сравнительно небольшие страховые тарифы от 0,3-1,5 % за год.

Срок страхования по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней не ограничен законодательно и определяется согласно условиям страхования по согласованию сторон. При страховании пассажиров срок страхования может быть определен в двух вариантах: на одну поездку либо на определенный срок, который чаще всего устанавливается в размере 12 месяцев.

Страховое обеспечение определяется в следующем размере:

- страховая сумма в случае смерти застрахованного в пределах срока действия договора страхования в результате несчастного случая;

- часть страховой суммы в случае потери застрахованным трудоспособности или наступления инвалидности в результате несчастного случая. Размер страхового обеспечения зависит от размера страховой суммы и степени утраты трудоспособности застрахованным.

Для страхования от несчастного случая и болезней применяются те же исключения из страхового покрытия, что и для страхования жизни.

В табл. 4.2 представлены различные формы страхования и страховые продукты в области страхования от несчастных случаев и болезней.

Таблица 4.2

Формы страхования от несчастных случаев и болезней

Формы страхования от несчастных случаев и болезней	Страховые продукты в области страхования от несчастных случаев и болезней
1	2
Обязательное страхование от несчастных случаев и болезней	- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; - обязательное государственное страхование отдельных категорий служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении служебных обязанностей (страхование военнослужащих, страхование работников налоговых органов и др.); - обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам
Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней	- страхование от несчастных случаев граждан; - страхование от несчастных случаев отдельных категорий граждан (детей, спортсменов и др.); -добровольное страхование пассажиров, перевозимых различными видами транспорта; - добровольное страхование от несчастных случаев на производстве; - коллективное страхование работников предприятий, организаций и др.

Рассмотрим отдельные представленные в табл. 4.2 страховые продукты в области страхования от несчастных случаев и болезней.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется на основании Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98 г. № 125-ФЗ. Страховщиком по данному виду страхования является Фонд социального страхования РФ. В качестве страхователей указанным законом определены работодатели, которые уплачивают страховые взносы в зависимости от категории производственного риска в отношении своих работников (застрахованные). Страховое обеспечение выплачивается при наступлении страхового события: несчастный случай на производстве и установление факта наступления профессионального заболевания. Страховое обеспечение включает в себя пособие по нетрудоспособности, единовременную страховую выплату, ежемесячные страховые выплаты (зависят от размера утраченного дохода и степени утраты трудоспособности), а также оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь, медикаменты, специальный уход, дополнительное питание, протезирование и т.п. Размер ежемесячной страховой выплаты, порядок индексации ежемесячных выплат и оплаты дополнительных расходов ежегодно пересматривается Бюджетом Фонда социального страхования РФ, который утверждается соответствующим федеральным законом.

Обязательное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхование осуществляется на основании Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров (в редакции от 22.07.1998 г.). Страхование распространяется на одну поездку. Страхователями являются пассажиры. Страховая сумма установлена указанным выше документом на уровне 120 минимальных размеров оплат труда на дату проездного документа. Тарифы установлены с участием Минтранса России и Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью для каждого вида транспорта и периодически пересматриваются. Основная часть страхового тарифа (до 80 %) представляет собой резерв предупредительных мероприятий, который является источником проведения мер по предупреждению несчастных случаев на транспорте. Ожидается, что в будущем этот вид страхования будет заменен обязательным страхованием ответственности перевозчика.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является одной из форм организации оплаты медицинской помощи, которая, кроме страхования, включает в себя платную (частную) медицину, а также государственную (бюджетную) систему здравоохранения. В РФ создана так называемая бюджетно-страховая система организации здравоохранения, которая включает в себя принципы бюджетного и страхового финансирования медицинской помощи. Медицинское страхование в РФ осуществляется в обязательной и добровольной форме. Обязательное медицинское страхование (ОМС), являясь одним из социальных видов страхования, представляет собой реализацию конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи. Законодательной основой создания системы медицинского страхования в РФ является Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», а также Программа государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи (далее - Программа государственных гарантий), которая принимается Постановлением Правительства РФ на соответствующий период (год). На основе Программы государственных гарантий в каждом субъекте РФ принимаются Территориальные программы государственных гарантий оказания гражданам субъекта РФ бесплатной медицинской помощи (далее - Территориальная программа). Территориальная программа включает в себя перечень и объемы медицинской помощи, а также лекарственного обеспечения граждан. Территориальная программа ОМС является составной частью Территориальной программы государственных гарантий оказания гражданам субъекта РФ бесплатной медицинской помощи. Территориальная программа ОМС содержит перечень видов и объемов медицинской помощи, финансируемых за счет средств ОМС, перечень работающих в системе ОМС лечебных учреждений, условия и порядок предоставления в них медицинской помощи.

Следует назвать еще один важный нормативный документ, регламентирующий порядок и условия оказания медицинской помощи в системе ОМС, обязанности субъектов ОМС, механизм их взаимодействия и ответственность: «Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан» [8]. Указанный документ в качестве субъектов системы ОМС рассматривает: страхователя, застрахованных (граждан), страховые медицинские учреждения, медицинские учреждения. Федеральный Фонд ОМС и Территориальные фонды ОМС реализуют государственную политику в сфере ОМС.

Страхователями в отношении неработающих граждан являются органы исполнительной власти субъекта РФ и органы местного самоуправления, а для работающих граждан – работодатели, признанные в соответствии с налоговым законодательством РФ плательщиками налогов, зачисляемых в фонды медицинского страхования.

Страховые медицинские организации – юридические лица, самостоятельные хозяйствующие субъекты, осуществляющие деятельность по ОМС на некоммерческой основе, обладающие уставным капиталом в размере, предусмотренном законодательством (не менее 30 млн руб. по состоянию на 01.07.2007 г.) и имеющие соответствующую лицензию.

Медицинские учреждения в системе ОМС должны иметь соответствующую лицензию.

Рассмотрим подробнее основные элементы финансового взаимодействия участников системы ОМС, обозначенные на рис.5.2.

1. Налоговые поступления в ТФОМС И ФФОМС в размере, установленном Налоговым кодексом РФ в виде части ЕСН, а также определенной части отдельных налогов (Единого налога на вмененный доход, Единого налога в связи с упрощенной системой налогообложения, сельскохозяйственного налога).

2. Страховые взносы за неработающее население субъекта РФ по согласованному на каждой территории тарифу в соответствии с Законом субъекта Федерации и объемом медицинской помощи, заложенной в Территориальную Программу ОМС.

1 - Налоговые поступления в ТФОМС И ФФОМС

2 - Страховые взносы на ОМС за неработающее население

3 - Финансирование СМО

4 - Получение медицинской помощи

5 - Оплата медицинской помощи, оказанной застрахованным

6 - Субвенции и субсидии ФФОМС

Рис. 4.2. Взаимодействие участников системы ОМС

3. Финансирование ТФОМС медицинских страховых организаций по дифференцированному подушевому нормативу, который определяется от объемов финансирования, количества застрахованных, половозрастной структуры застрахованных и территориальных особенностей.

Страховое поле (количество застрахованных определенной структуры по полу и возрасту) распределяется среди работающих в данном регионе страховых компаний в соответствии с заключенными договорами страхования.

4. Обращение за медицинской помощью застрахованных и соответствующее оказание им услуг в медицинских учреждениях - субъектах ОМС.

5. Предоставление ЛПУ в страховые организации счетов-реестров на оплату медицинских услуг застрахованным и, соответственно, оплату медицинской помощи.

6. Предоставление субвенций и субсидий ФФОМС в адрес ТФОМС с целью выравнивания условий финансирования в отношении того или иного субъекта РФ.

Функции страховых медицинских организаций в системе ОМС:

контроль качества медицинских услуг посредством экспертизы качества. Наложение штрафных санкций на медицинские учреждения в случае некачественной медицинской помощи;
финансирование медицинской помощи и других мероприятий, связанных с улучшением качества предоставляемых застрахованным медицинских услуг;
учет застрахованных, выдача им страховых полисов;
консультирование застрахованных по вопросам получения медицинской помощи в системе ОМС.

Уточним, что наряду с системой ОМС, которая ориентируется на предоставление медицинских услуг, согласно соответствующей Программе ОМС, во всех регионах РФ существует гарантированная бесплатная медицинская помощь в отношении социально значимых медицинских услуг, которая финансируется из бюджета (скорая медицинская помощь, онкология, тубдиспансеры, травмпункты и др.).

Добровольное медицинское страхование (далее - ДМС) является, с одной стороны, дополнительным источником учреждений здравоохранения, а с другой - обеспечивает застрахованных видами медицинской помощи, не предусмотренной Территориальной программой ОМС.

Субъектами этого вида страхования являются: страхователь, страховщик, застрахованный, лечебно-профилактическое учреждение. В системе ДМС организацией, аккумулирующей страховые поступления, в отличие от системы ОМС, является не ТФОМС, а страховщик. Отличительной особенностью ДМС является характер страховой выплаты. Страховые выплаты (страховое обеспечение) производятся страховщиком не застрахованному, а лечебно-профилактическому учреждению (ЛПУ), оказавшему ему предусмотренную страховым полисом медицинскую помощь. Уточним, что страховой полис ограничивает не только объем гарантированной медицинской помощи, но и указывает на перечень лечебно-профилактических учреждений. Кроме того, полис (договор ДМС) может предусматривать дополнительные условия предоставления медицинской помощи. Так, некоторые медицинские полисы предполагают оказание медицинской помощи только по направлению страховщика, а значит, застрахованное лицо осуществляет предварительно согласует обращение в лечебное учреждение со страховой организацией.

Страховые случаи - обращение за медицинской помощью в лечебно-профилактическое учреждение в связи с наступлением случаев, предусмотренных страховым полисом.

Размер страхового обеспечения (покрытия) связан с конкретным перечнем медицинских услуг, обозначенных в медицинской программе страхования. Таким образом, медицинские программы отличают один страховой продукт в ДМС от другого.

Срок страхования: по согласованию сторон законодательством не ограничен, но при страховании на срок не менее года для ДМС действуют налоговые льготы, предусмотренные Налоговым кодексом РФ. Более подробно этого вопроса коснемся далее в специальной теме.

Наряду с исключениями из покрытия, аналогичными для страхования жизни, здесь существуют специфические условия, связанные с прохождением застрахованным курса лечения. Например, исключением из покрытия является отказ застрахованного выполнять медицинские назначения, соблюдать предписанный лечащим врачом режим и т.п.

В табл. 4.3 представлены различные формы страхования и страховые продукты в области добровольного медицинского страхования.

Таблица 4.3

Формы добровольного медицинского страхования

Страховые продукты в области добровольного медицинского страхования (медицинские программы)

Добровольное медицинское страхование

- амбулаторно-поликлиническая помощь;

- стационарная помощь;

- стоматологическая помощь;

- страхование от заболеваний гриппом;

- страхование от заболеваний клещевым энцефалитом;

- кардиопомощь;

- ранняя диагностика новорожденных и др.

Проблемы становления ДМС в РФ.

С момента появления на страховом рынке РФ ДМС претерпело ряд кардинальных изменений. В начале 1990-х годов ДМС появилось на рынке как своеобразная услуга по предоставлению качественных, дефицитных в то время, платных медицинских услуг. Такое страхование было весьма дорогостоящим, так как никакой раскладки ущерба между застрахованными не происходило. Страхователь оплачивал медицинскую услугу и расходы на ведение дела страховщика. Кроме того, страхование характеризовалось отсутствием риска и было возвратным. В случае, если страхователь (застрахованный) не смог воспользоваться медицинской услугой, страховой взнос (его часть) возвращались страхователю. Такое положение не могло существовать долго по следующим причинам:

- развитие законодательства в области страхования. ДМС стало рассматриваться как исключительно рисковый вид страхования;

- развитие платных медицинских услуг, которые стали дешевле, чем “монополисы” (полис на одно посещение) страховщиков.

В связи с этим ДМС стало развиваться в направлении уклона с одной стороны, и на коллективное ДМС (здесь имеет место раскладка ущерба), индивидуальное ДМС с длительным сроком страхования, индивидуальное ДМС, включающее широкий перечень рисков.

В настоящее время ДМС является одним из самых перспективных видов страхования. В качестве причин можно назвать следующие: льготы, связанные с налогообложением этих операций; полис ДМС, оплаченный работодателем, является частью социального пакета работника.

4.2. Характеристика основных видов имущественного страхования

К имущественному страхованию в РФ относятся следующие виды [3]:

- страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, страхование сельхозкультур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельхозстрахования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование финансовых рисков.

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Субъектами страхования являются: страхователь, страховщик, третье (пострадавшее) лицо (для страхования гражданской ответственности).

Следует заметить, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (ст. 930 ГК РФ). В ином случае договор может быть признан недействительным. В качестве примера страхования в пользу третьего заинтересованного лица можно назвать страхование арендованного имущества в пользу его владельца. Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. В этом случае выдается полис на предъявителя.

Страховые случаи

а) Для страхования имущества:

- повреждение застрахованного объекта;

- утрата застрахованного объекта.

б) Для страхования гражданской ответственности:

- возникновение гражданской ответственности в связи с причинением страхователем вреда третьим лицам.

в) Для страхования предпринимательских рисков:

- потери ожидаемой прибыли.

Как правило, при заключении договора страхования стороны определяют перечень причин, в результате которых возможно наступление страховых случаев (страховые риски). В табл. 4.5 представлены страховые риски для отдельных видов страхования имущества.

Таблица 4.5

Страховые риски в страховании имущества

Виды страхования	Перечень рисков
Страхование имущества юридических лиц за исключением транспорта и сельхозстрахования	Пожар, молния, взрыв, наводнение, землетрясение, просадка грунта, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, сель, действие подпочвенных вод, аварии транспортных, водопроводных, отопительных, канализационных сетей, противоправные действия третьих лиц и др.
Страхование сельхозкультур	Засуха, недостаток тепла, излишнее увлажнение, вымокание, выгревание, заморозок, град, ливень, повреждение вредителями сельхозкультур и др.
Страхование сельхоз животных	Падеж, вынужденный забой в результате стихийных бедствий, инфекционных заболеваний, пожара
Страхование сельхозорудий	Как в случае страхования имущества юридических лиц
Страхование наземного транспорта (автотранспорта)	Угон, повреждение в результате ДТП, наезд на неподвижный предмет, опрокидывание, бой стекла, короткое замыкание, пожар, взрыв
Страхование домашнего имущества	Пожар, кража, проникновение воды (затопление)
Страхование строений	Пожар, противоправные действия третьих лиц, затопление

Размер страхового возмещения:

страховая сумма в случае полной утраты имущества;
часть страховой суммы в зависимости от размера фактического ущерба и применяемой системы страхования.

Системы страховой ответственности обусловливают соотношение между страховой суммой застрахованного объекта и фактическим убытком. В практике страхования применяются несколько систем страховой ответственности:

- страхование по системе пропорциональной ответственности. Данная система ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Рассчитать величину страхового возмещения можно по формуле

, (5.1)

где - страховое возмещение;

- страховая сумма по договору;

- стоимостная оценка объекта страхования;

- фактическая сумма ущерба.

При этой системе степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования;

- страхование по системе первого риска. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается;

- страхование по системе предельной ответственности. Возмещаемый ущерб определяется как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно используется при страховании дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

В практике имущественного страхования, как правило, используется франшиза. Франшиза означает освобождение страховщика от необходимости возмещать убытки, не превышающие определенный, заранее оговоренный размер. Наиболее широко применяемые формы: безусловная франшиза, условная франшиза, временная франшиза.

При безусловной франшизе (вычитаемой, эксцедентной) страхователь участвует в возмещении каждого убытка в процентах или фиксированной суммой. Безусловная франшиза требует специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе; делается запись “свободно от первых Х процентов” (где Х процентов - 1, 2, 3…). Страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.

При условной (интегральной, невычитаемой) франшизе страхователь несет расходы только до достижения суммы франшизы. Если убытки превышают эту сумму, то страховщик оплачивает убыток полностью. Условная франшиза также требует специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе в форме записи “свободно от Х процентов” (где Х - 1, 2, 3… процентов от страховой суммы).

Временная франшиза обычно применяется при страховании от убытков вследствие простоев в работе; страхователь участвует в возмещении убытков в определенный период времени простоев в работе (например, убытки вследствие первых 10 дней простоя в работе несет сам страхователь). Для того чтобы можно было учесть в бюджете максимальную нагрузку по обязательствам об участии в возмещении ущерба страхователя, рекомендуется установить со страховщиком максимальную нагрузку по участию в возмещении убытков на страховой год.

При определении страхового возмещения в случае страхования урожая в расчет принимается средняя за последние пять лет урожайность.

Срок страхования: по согласованию сторон, законодательством не ограничен.

В табл. 4.6. представлены отдельные страховые продукты в рамках страхования имущества.

Таблица 4.6

Страховые продукты в рамках страхования имущества

Виды имущественного страхования	Страховые продукты в области имущественного страхования
1	2
Страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта)	- страхование автотранспорта; - страхование спортивных автомобилей; - страхование отдельных видов наземного транспорта (по видам, например, страхование мотоциклов) и т.п.
Страхование средств железнодорожного транспорта	- страхование средств железнодорожного транспорта; - страхование подвижного состава железнодорожного транспорта; - страхование контейнеров; - страхование вагонов и платформ и т.п.
Страхование средств воздушного транспорта	- страхование средств воздушного транспорта; - страхование средств грузовой авиации; - страхование отдельных видов воздушного транспорта (по видам, например, страхование вертолетов) и т.п.
Страхование средств водного транспорта	- страхование средств водного транспорта; - страхование средств морского транспорта; - страхование средств речного транспорта; - страхование яхт; -страхование отдельных видов транспорта (по видам, например, страхование нефтеналивных судов) и т.п.
Страхование грузов	- страхование грузов; - страхование грузов, перевозимых отдельными видами транспорта (по видам транспорта); - страхование отдельных видов грузов (по видам грузов, например, страхование взрывоопасных грузов) и т.п.
Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, страхование сельхозкультур, многолетних насаждений, животных)	- страхование урожая; - страхование сельхозкультур; - страхование многолетних насаждений; - страхование сельхозживотных и т.п.
Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельхозстрахования	- страхование имущества юридических лиц; - страхование готовой продукции на складах; - страхование недвижимости; - страхование товарных запасов и т.п.
Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств	- страхование строений (домов, гаражей, дач); - страхование домашнего имущества; - страхование домашних животных и т.п.

Страхование предпринимательских рисков

Сущность предпринимательского риска напрямую связана с целью предпринимательской деятельности – получением прибыли. В связи с этим страхование предпринимательского риска имеет смысл проводить на случай возможной потери ожидаемой прибыли.

Факторы, вызывающие потери (недополучение) прибыли или, как мы их называем, рисковые обстоятельства:

- нарушение процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий;

- изменение рыночной конъюнктуры, изменение или ухудшение контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции (услуг) и т.п.

По договору страхования предпринимательского риска, согласно требованиям ст.933 ГК РФ, может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

В табл. 4.7 представлены отдельные страховые продукты в области страхования предпринимательских рисков.

Таблица 4.7

Страховые продукты в рамках страхования предпринимательских рисков

Виды страхования предпринимательских рисков

Страховые продукты в области страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков

- страхование недопоставки продукции;

- страхование рисков новой техники;

- страхование перерывов в производстве;

- страхование на случай неблагоприятных изменений конъюнктуры рынка и ухудшений условий деятельности и.т.п.

Страхование финансовых рисков

- страхование кредитов;

- страхование ценных бумаг;

- страхование изменения валютных курсов и др.

В рассматриваемой классификации под финансовым риском понимается риск финансового предпринимательства или финансовых сделок.

Рассмотрим отдельные страховые продукты в рамках страхования предпринимательских рисков.

Страхование перерывов в производстве.

Данный страховой продукт исторически сложился в продолжение страхования основных и оборотных средств производителей, т.е. страхования имущества предприятий. Это, однако, не означает, что страхование перерывов в производстве не может существовать как отдельный вид страхования.

Составные элементы подлежащего покрытию ущерба:

- расходы, произведенные за время остановки производства. Это текущие затраты, которые страхователь вынужден осуществлять независимо от того, продолжается производственный процесс или приостановлен. Здесь важно определить перечень таких расходов. Он должен быть определен при заключении договора, например заработная плата рабочим за время вынужденного простоя в размере, установленным законодательством, расходы на содержание оборудования, общехозяйственные расходы и другие накладные расходы;

- недополученная прибыль. Расчитываемая умножением объема неполученной продукции за время простоя на норму прибыли за единицу продукции. Размер не произведенной за время остановки продукции равен разнице между объемом продукции, который мог бы быть произведен за период остановки, исходя из производственной программы, и объемом продукции, выпущенной в результате налаживания производства на других объектах;

- дополнительные затраты, осуществленные с целью сокращения ущерба.

Часто данный вид страхования, исходя из специфики его покрытия, определяют как страхование упущенной выгоды.

Исключения из покрытия: дополнительный ущерб, вызванный остановкой производства из-за изменения первоначального проекта восстановления, реконструкции, ремонта, запрещения властями проведения работ, недостатка у страхователя материальных, трудовых и финансовых ресурсов для устранения причин простоя, а также умысел страхователя, военные действия и т.п.

Важная проблема для этого вида страхования – определение срока перерыва в производстве, в течение которого страховщик несет ответственность по страхованию и ограничение этого срока каким-либо периодом. В международной практике наиболее часто встречающийся срок – до одного года.

Страховой тариф устанавливается в процентах. Страховая премия определяется умножением тарифа на стоимость выпускаемой продукции в нормальных условиях производства. Срок страхования – по согласованию со страхователем.

Страхование от неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка и ухудшения условий осуществления коммерческой деятельности.

Объект страхования – коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо области.

Страховой риск – неблагоприятное изменение конъюнктуры рынка и ухудшения условий осуществления коммерческой деятельности.

Страховое покрытие – потери от неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка и ухудшения условий осуществления коммерческой деятельности.

Варианты определения страховой суммы:

а) страховая сумма равна капитальным вложениям страхователя в страхуемые операции (“страхование инвестиций”);

б) страховая сумма равна капитальным вложениям страхователя в страхуемые операции, увеличенным на нормативную прибыль (“страхование дохода”).

Страховое возмещение определяется как разница между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности.

Срок страхования. В каждом договоре устанавливается индивидуально. Теоретически срок страхования должен быть ориентирован на срок окупаемости затрат по финансированию страхуемой деятельности.

Условия заключения договора.

Страхователь должен иметь лицензии, разрешение, патент на осуществление страхуемой деятельности.

Заявление страхователя должно содержать следующие сведения:

информацию о коммерческой деятельности;
информацию об ожидаемых доходах;
информацию об ожидаемых расходах;
сведения о заключенных контрактах;
другие обстоятельства, позволяющие судить о степени риска.

Франшиза по данному виду страхования устанавливается достаточно высокая - в пределах 5-20 % страховой суммы.

В сфере страхования финансовых рисков можно остановиться на достаточно новом для российской страховой практики продукте – страхование банковских пластиковых карт.

Виды рисков по этому виду страхования: кража; несанкционированное использование пластиковой карты после утраты; подделки и мошенничество при проведении транзакции, совершаемой без предъявления пластиковой карты; изготовление фальшивых карт в случае похищения информации о настоящей карте. В этом случае страхователями являются держатели карт. Кроме того, существует практика страхования эмитентов карт – банков. В этом случае основным страхуемым риском являются противоправные действия третьих лиц с карточными счетами его клиентов.

Страхования ответственности

Эта область страхования в РФ самая молодая, возникает в связи с появлением возможности реализации в судебном порядке права на возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам. В зависимости от того, каков ущерб и в результате каких действий он был нанесен, выделяются различные виды ответственности.

Гражданская ответственность – мера, предусмотренная гражданским законодательством и применяемая в целях восстановления нарушенных прав потерпевшей стороны (третьих лиц) за счет нарушителя этих прав [2]. Гражданская ответственность может вытекать либо из условий договора (договорная), либо предусматриваться законом (внедоговорная или деликатная).

Страхование договорной ответственности регулируется ст. 932 ГК РФ, в которой предусмотрена возможность страхования риска ответственности за нарушение договора только в случаях, предусмотренных законом.

Страхование внедоговорной ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, определено в ст. 931 ГК РФ. В частности, может быть застрахован как риск ответственности страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Такой договор страхования заключается в пользу лица, которому может быть причинен вред (выгодоприобретателей). Если речь идет об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда, выгодоприобретатель вправе обратиться за страховой выплатой непосредственно к страховщику.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им ущерба. Выделяется ущерб: а) жизни и здоровью третьих лиц (страхование профессиональной ответственности врачей, фармацевтов, акушеров и др.; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др.); б) имуществу третьих лиц (страхование профессиональной ответственности проектировщиков, брокеров, нотариусов, аудиторов, риэлтеров и др.). При этом ущерб имуществу третьих лиц понимается в широком смысле и включает в себя не только ущерб собственно уже имеющемуся имуществу, но также и утрату имущественного права. Не подлежит страховому покрытию ущерб, который нанесен третьим лицам в результате умышленных действий страхователя. Кроме того, страхователем при осуществлении им деятельности, подлежащей страхованию, должен соблюдаться принцип необходимой добросовестности.

Следует иметь в виду, что страхование ответственности предполагает возмещение лишь имущественной ответственности страхователя. Кроме имущественной (материальной) ответственности страхователь может нести также уголовную, административную ответственность.

Страхование осуществляется только в пользу выгодоприобретателя стороны, которой нанесен вред.

В табл. 4.8 указаны основные страховые продукты в области страхования ответственности.

Таблица 4.8

Страховые продукты в рамках страхования ответственности

Виды страхования ответственности	Страховые продукты в области страхования ответственности
1	2
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств	- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО); - добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта	- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта
Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта	- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта
Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта	- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты	- страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности; - страхование гражданской ответственности при эксплуатации гидротехнических сооружений; - страхование гражданской ответственности при перевозке опасных грузов; - страхование гражданской ответственности за причинение вреда окружающей среде (экологическое страхование); - страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих ядерные установки и т.п.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг	- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам	- страхование персональной гражданской ответственности; - страхование гражданской ответственности врачей, акушеров, фармацевтов; - страхование строительно-монтажных работ; - страхование гражданской ответственности оценщиков; - страхование гражданской ответственности риэлтеров; - страхование гражданской ответственности аудиторов; - страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих; - страхование гражданской ответственности нотариусов и т.п.; - страхование гражданской ответственности строителей и проектировщиков и т.п.
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору	- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В настоящее время в РФ осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме. Исторически добровольная форма страхования возникла в нашей стране ранее. С 01.07.2003 г. в связи с введением Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязательная форма стала преобладающей (далее - ОСАГО). На уровне законодательства приняты Правила страхования и страховые тарифы по этому виду страхования (Постановления Правительства РФ от 07.05.2003 г. соответственно, № 263 и № 264).

Субъекты ОСАГО: страховщик, имеющий соответствующую лицензию; страхователь-владелец автотранспортного средства (гражданин, владеющий автомобилем на праве собственности либо ином законном основании), пострадавшая сторона.

Объект ОСАГО: имущественный интерес, связанный с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. Под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация, связанная с движением в пределах дорог, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (дворы, стоянки, территории АЗС и т.п.).

Объем покрытия и необходимые для получения страховой выплаты документы отражены в табл. 4.9.

Таблица 4.9

Объем покрытия и документы, необходимые

для получения страховой выплаты

Расходы, подлежащие компенсации по договору ОСАГО	Документы, которые необходимо представить страховщику в обоснование страховой выплаты
1	2
Ущерб нанесен жизни и здоровью пострадавшего (потерпевшего)
Утраченный заработок (доход) потерпевшего	Заключение медучреждения с указанием травм, диагноза и периода нетрудоспособности, заключение медико-социальной экспертизы и судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности; справка с места получения дохода о его размере за период, необходимый для исчисления возмещения; иные документы, подтверждающие доходы, которые учитываются при определении размера утраченного заработка
Санаторно-курортное лечение	Выписка из истории болезни, документы, подтверждающие оплату путевки
Лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых отсутствует право	Выписка из истории болезни, документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения, оплату приобретенных лекарств
Ущерб, причиненный в результате потери кормильца	Свидетельство о смерти; заявление с перечислением членов семьи погибшего и указанием лиц, находящихся на его иждивении и имевших право на получение от него содержания; свидетельство о доходах погибшего за период, предусмотренный гражданским законодательством; свидетельства и справки о том, что на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети, инвалиды, лица, нуждающиеся в постороннем уходе, обучающиеся в образовательном учреждении, неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.
Расходы на погребение	Свидетельство о смерти; документы, подтверждающие соответствующие расходы
Ущерб нанесен имуществу потерпевшего
Реальный ущерб: -действительная стоимость имущества на день наступления страхового случая (в случае гибели имущества) или - восстановительные расходы на приведение имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (в случае повреждения имущества)	Документы, подтверждающие право собственности на имущество; заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда
Услуги независимого эксперта	Документы, подтверждающие оплату данных услуг
Эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия (ДТП) до места его ремонта или хранения	Документы, подтверждающие оплату данных услуг
Хранение автомобиля до проведения экспертизы	Документы, подтверждающие оплату данных услуг

В страховое покрытие по ОСАГО не входит:

- умысел потерпевшего, непреодолимая сила, случаи причинения вреда при угоне;

- ущерб вследствие причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе; причинения вреда при погрузке (разгрузке) груза; причинения вреда на внутренней территории организации; причинения вреда воздействием перевозимого опасного груза;

- ущерб в части повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; морального вреда; упущенной выгоды; вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей; вреда виновного водителя управляемому им транспортному средству (прицепу, грузу, оборудованию); вреда окружающей природной среде.

В отдельных случаях с причинителя вреда взыскиваются все произведенные выплаты и расходы. В частности, в случае, если водитель умышленно причинил вред жизни и здоровью потерпевшего (исключение: крайняя необходимость или необходимая оборона); не имел права на управление данным автомобилем; не указан в полисе, как лицо, допущенное к управлению, если полисом ОСАГО ограничен круг водителей; находился в состоянии алкогольного опьянения; скрылся с места ДТП; если ДТП произошло не в период, предусмотренный полисом.

Лимиты ответственности по ОСАГО:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших 240 000 руб., но не более 160 000 руб. на одного потерпевшего;

- в части возмещения ущерба имуществу потерпевшего 160 000 руб., но не более 120 000 руб. на одного потерпевшего.

При этом страховая сумма по каждому из рисков не меняется в течение срока действия договора страхования, несмотря на произведенные страховые выплаты.

Если страховая выплата по ОСАГО должна быть выплачена нескольким потерпевшим и сумма их требований превышает предельный размер выплат, то страховые выплаты производятся пропорционально отношению предельной страховой суммы к сумме требований потерпевших.

В табл. 4.10 приведены базовые ставки страхового тарифа, которые зависят от типа транспортного средства.

Таблица 4.10

Базовые ставки страхового тарифа

Тип транспортного средства	Базовая ставка, руб.
Легковые автомобили: юридических лиц физических лиц	2375 1980
Такси (в т.ч. маршрутные)	2965
Грузовые автомобили: грузоподъемностью до 10 т грузоподъемностью свыше 10 т	2025 3240
Автобусы с числом мест свыше 20	2025
Прицепы к легковым автомобилям	395
Мотоциклы и мотороллеры	1215

Итоговая тарифная ставка складывается под воздействием коэффициентов, учитывающих:

место жительства;
1. возраст и стаж водителя (применяется только для страхователей – физических лиц). Например, если возраст водителя менее 22 лет и стаж вождения менее 2 лет, базовая тарифная ставка увеличится на коэффициент 1,3. Коэффициент 1,0 применяется в случаях, когда водителю более 22 лет и стаж его вождения свыше 2 лет;
  1. ограничение круга водителей. Если круг водителей ограничен, то применяется коэффициент 1,0, если неограничен, тогда 1,5.
  2. мощность автомобиля (применяется для легковых автомобилей и такси). Значения этого коэффициента представим в табл. 4.11;

Таблица 4.11

Значения коэффициента к базовому тарифу, учитывающему мощность двигателя

Мощность двигателя	Коэффициент
До 50 л.с.	0,5
От 50 л.с. до 70 л.с.	0,7
Свыше 70 л.с. до 95 л.с.	1,0
Свыше 95 л.с. до 120 л.с.	1,3
Свыше 120 л.с. до 160 л.с.	1,5
Свыше 160 л.с. до 200 л.с.	1,7
Свыше 200 л.с.	1,9

5) интенсивность использования автомобиля в течение года. При использовании автомобиля в течение периода страхования менее 12 мес. используются понижающие коэффициенты: 6 мес. - 0,7; 7 мес.- 0,8; 8 мес. – 0,9; 9 мес.- 0,95;

6) история (класс) автовладельца, так называемая система «бонус-малус». В зависимости от наличия аварий по его вине при заключении последующих договоров страхования используются понижающие и повышающие коэффициенты;

7) штрафной коэффициент в размере 1,5 для тех автовладельцев, которые сообщили заведомо ложную информацию при заключении договора страхования, умышленно содействовали наступлению страхового события, исказили обстоятельства дела с целью увеличения страховой выплаты, причинили вред при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования.

Итоговый коэффициент не может превышать трехкратного размера базового страхового тарифа (пятикратного – для недобросовестных страхователей).

Срок исполнения обязательств страховщика по выплате. В течение 15 дней должно быть принято решение о выплате либо отказе в выплате, в случае принятия решения о выплате она должна быть оплачена в течение трех дней.

Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Отдельные страховые продукты в рамках этого вида перечислены в табл. 5.7. Отметим, что большинство указанных страховых продуктов (за исключением экологического страхования) осуществляется в обязательной форме, в силу того, что заключение договора страхования рассматривается в качестве обязательного условия деятельности, эксплуатации объекта. Так, страхование предприятий - источников повышенной опасности происходит в соответствии с Федеральным законом РФ № 116-ФЗ от 21.07.1997 г. «О промышленной безопасности опасности производственных объектов» (статья 15), страхование гражданской ответственности при эксплуатации гидротехнических сооружений в соответствии с Федеральным законом № 117-ФЗ от 21.07.1997 г. «О безопасности гидротехнических сооружений», страхование гражданской ответственности при перевозке опасных объектов опирается на целый комплекс нормативных документов, регламентирующих правила перевозки и ответственности перевозчика, в т.ч. Кодекс торгового мореплавания РФ, Кодекс внутреннего водного транспорта РФ, Правила безопасности перевозки опасных грузов железнодорожным транспортом (утверждены Постановлением Госгортехнадзора России), Правила перевозки опасных грузов автомобильным транспортом (утверждены приказом Минтранса России) и др.

Рассмотрим подробнее этот вид страхования.

Объект страхования: имущественный интерес страхователя, связанный с его обязанностью возместить ущерб, который нанесен жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.

Страхователь: юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности. Согласно Федеральному закону РФ № 116-ФЗ от 21.07.1997 г. «О промышленной безопасности опасности производственных объектов» (далее - Закон), к опасным производственным объектам относятся: а) объекты, на которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющиеся, горючие, взрывчатые, токсичные); б) объекты, на которых используется оборудование, работающее под давлением; в) объекты, на которых получаются расплавы черных и цветных металлов; г) шахты, карьеры, рудники, разрезы, рассолопромыслы, солепромыслы, прииски, горные выработки, объекты горного строительства, горно-обогатительные объекты и другие, предусмотренные Законом.

Выгодоприобретатель: потерпевшее третье лицо.

Страховой случай: нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте. При этом аварией признают разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ и произошедшие в период действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта и действия договора страхования.

Страховая премия зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования. Минимальные страховые суммы относительно тех или иных групп опасных объектов предусмотрены названным выше Федеральным законом РФ № 116-ФЗ. Как правило, российские страховщики при заключении договоров страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности используют стандартные Правила, рекомендованные Всероссийским Союзом страховщиков. Указанные Правила, кроме лимитов страховой ответственности, устанавливают также уровень страховых тарифов, структуру тарифной ставки, срок страхования, перечень страховых рисков. Минимальный размер страховой суммы зависит от класса опасности объекта и составляет для 1 класса - 7 млн руб., 2 класса – 1 млн руб., 3 класса – 100 тыс. руб.

Страховые тарифы (без учета опасных веществ, находящихся на объекте) в зависимости от типа объекта измеряются в диапазоне от 0,2 до 1 % страховой суммы. Страховые тарифы при страховании опасных веществ на объекте в зависимости от их вида и объема измеряются в диапазоне от 0,5 до 2 %.

Срок страхования: один год.

Следует помнить, что данный вид страхования покрывает только ущерб, который связан с вредом, причиненным третьим лицом, не распространяется на тот вред, который может быть причинен имуществу страхователя и его персоналу в результате аварии на опасном производственном объекте. Кроме того, исключениями из страхового покрытия считаются: моральный вред, упущенная выгода, убытки, вызванные уплатой штрафа (неустойки, пени). Правила страхования по данному виду также не рассматривают в качестве страхового случая обстоятельства, наступившие вследствие: умысла страхователя или выгодоприобретателя; ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; военных действий; гражданской войны, забастовок, народных волнений и т.п.; действия непреодолимой силы: стихийные бедствия, природные явления стихийного характера; другие обстоятельства, не связанные с эксплуатацией опасного производственного объекта.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг. Этот вид страхования связан с движением потребителей в защиту своих прав. В частности, в РФ необходимость страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг обусловлена мерами ответственности изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащее качество и информацию о товаре (работе, услуге), предусмотренные Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей». Страховой случай возникает при нанесении вреда жизни, здоровью и причинении ущерба имуществу потребителя. Факт наступления страхового случая, а также размер ущерба устанавливается судом. Страховая выплата страховщиком пострадавшей стороне выплачивается по решению суда в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Этот вид страхования достаточно емкий. Сюда относятся большой перечень страховых продуктов по страхованию профессиональной ответственности, страхование персональной ответственности, страхование ответственности домовладельцев и т.п.

Более подробно рассмотрим страхование профессиональной ответственности. Профессиональная ответственность связана с возможностью предъявления имущественных претензий к лицу, выполняющему профессиональные обязанности в связи с ущербом, который нанесен третьему лицу в результате профессиональных упущений, небрежности. Требования к профессиональной деятельности устанавливаются, порядок ее осуществления устанавливается соответствующими законодательными и нормативными актами. На практике страхуется профессиональная ответственность таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы, аудиторы, арбитражные управляющие, оценщики и другие, которые своими профессиональными действиями могут причинить случайный вред клиентам. Страхование профессиональной ответственности отдельных категорий профессий предусматривается законодательством и является одним из условий их деятельности. Это относится, в частности, к аудиторам, нотариусам, арбитражным управляющим, таможенным брокерам, оценщикам недвижимости и др. Страхование профессиональной ответственности врачей, риэлтеров осуществляется в добровольном порядке.

Объектом страхования профессиональной ответственности является имущественный интерес в связи с обязанностью страхователя возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении им профессиональной деятельности. Выгодоприобретателем является клиент (пациент, заказчик) страхователя.

Страховым случаем является возникновение гражданской ответственности в связи с причиненением страхователем вреда третьим лицам в результате непреднамеренной ошибки при исполнении профессиональных обязанностей. Например, при страховании профессиональной ответственности врачей, ошибки при определении диагноза, неверно назначенном курсе лечения и т.п.

Ответственность страховщика по полису страхования профессиональной ответственности ограничивается определенным лимитом – страховой суммой. Часто устанавливается также лимит на один страховой случай. Определение страховой суммы достаточно сложная процедура, так как точно определить размер возможной ответственности страхователя перед третьими лицами очень сложно.

Непосредственному оформлению страхового полиса или договора страхования предшествует представление страхователем в страховую компанию заявления. Заявление служит источником информации, которая помогает определить степень страхового риска. Среди реквизитов заявления, наряду с личными данными о страхователе, содержатся специфические данные, отражающие особенности его профессиональной подготовки и деятельности: дата начала страхуемой профессиональной деятельности; образование и данные о повышении квалификации; стаж; квалификация; данные о партнерах, адреса и филиалы, через которые осуществляется деятельность; суммы наиболее крупных контрактов (заказов) за последнее время; данные о доходах, связанных со страхуемой деятельностью за последние два-три года; информация об имущественных претензиях со стороны клиентов.

Страховая премия определяется в зависимости от тарифа, страховой суммы, срока действия договора. Тарифная ставка дифференцируется с учетом изменения риска.

Условия страхования, как правило, содержат условие о том, что после окончания действия полиса в течение определенного времени страхователь (выгодоприобретатель) имеет право предъявить претензии по действиям, совершенным в период действия полиса.

4.3. Комбинированные виды страхования

Ранее мы уже говорили о предлагаемых на страховом рынке комбинированных видах страхования. Например, смешанное страхование жизни объединяет в себе страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней. Юридически возможность комбинированного страхования обусловлена наличием у страховщика лицензии, которая дает право на осуществление соответствующих видов. Комбинированные виды удобны и привлекательны для страхователей, они позволяют обеспечить страховую защиту по различным рискам, оформив при этом один полис (договор). Кроме того, комбинированное страхование, расширяя спектр предоставляемых услуг и, соответственно, страховое поле, позволяет снизить издержки страховщика и в итоге стоимость страхования.

На практике комбинированные виды страхования особенно распространены в области транспортного страхования. Здесь возникает необходимость в защите от различных рисков как в области личного, так и имущественного страхования, выходящиХ за рамки видов страхования, которые определены законодательством [3].

Транспортное страхование обычно объединяет: страхование транспортного средства как имущественного объекта (каско); страхование перевозимого груза, багажа (карго); страхование ответственности перевозчика; страхование от несчастных случаев пассажиров и др.

Рассмотрим транспортное страхование на примере морского страхования. Морское страхование включает страхование судна, страхование карго, страхование ответственности судовладельцев, страхование контейнеров.

На страхование каско судов принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием, такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также судна в постройке.

Страхователем является собственник судна – судовладелец; фрахтователь, если условиями чартера на него ложится риск случайной гибели или повреждения судна; банк, если предоставлен кредит под залог судна; судостроительная фирма, которая несет риск случайной гибели строящегося судна до момента передачи его заказчику.

Страховая сумма по договору страхования каско судов не может превышать страховой суммы судна. Страховой стоимостью судна является стоимость постройки (приобретения) судна по ценам, действовавшим к моменту начала страхования с учетом износа.

Объем страховой ответственности по договору страхования каско судов определяется соответствующими условиями, отраженными в Правилах страхования. Правила могут отличаться у разных страховщиков. Наиболее распространены условия, которые называются оговорками Института Лондонских страховщиков (Clauses of the Institute of London Underwriters). Оговорка – минимальный перечень условий страхования, который обычно составляет основу конкретного договора страхования. В практике российских страховщиков часто применяется условие с ответственностью за полную гибель и повреждение судна, которое практически аналогично условиям оговорки 280 Института Лондонских страховщиков от 01.10.1983 г. (в ред. 01.11.1995 г.). Согласно указанным условиям в страховое покрытие входят:

а) убытки от повреждений или фактической либо конструктивной гибели судна вследствие огня, молнии, бури и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой или со всякими плавучими предметами, включая лед, или вследствие того, что судно затонет, опрокинется, а также вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приеме топлива, взрыва на борту судна или вне его, взрыва котлов, поломок, скрытого дефекта корпуса и оборудования, небрежности и ошибок членов команды и капитана;

б) убытки от повреждения судна вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;

в) убытки от пропажи судна без вести;

г) убытки, взносы и расходы по общей аварии;

д) убытки, которые судовладелец обязан возместить владельцу другого судна вследствие столкновения судов, т.е. этот риск представляет собой элемент гражданской ответственности;

е) все целесообразные расходы по спасению судна, по уменьшению размера ущерба, установлению его расходов.

По всем убыткам, кроме полной гибели предусматривается франшиза в размере 3 % страховой суммы.

В связи с указанными рисками важно рассмотреть ряд понятий. Полная фактическая гибель судна – значительное конструктивное его разрушение, исключающее всякую техническую возможность восстановления, или затопление судна при невозможности либо нецелесообразности его подъема. Полная конструктивная гибель судна – повреждение, при котором общая сумма расходов по восстановлению превышает страховую стоимость судна в неповрежденном состоянии. В морском праве убытки и расходы, причиненные морским происшествием, делятся на убытки «общей аварии», которые распределяются между всеми участниками морского предприятия, и «частной аварией», которые попадают на владельце поврежденного имущества. Чтобы убыток был признан общей аварией, необходимо наличие следующих условий: преднамеренность, разумность, чрезвычайность, целевая направленность действий на спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Например, к случаям общей аварии относятся: выбрасывание груза за борт, чтобы облегчить судно; расходы, связанные с заходом в порт-убежище; расходы, связанные со снятием судна с мели, и т.п. Убытки по общей аварии распределяются между судном, грузом и фрахтом, соответственно, страховщики этих объектов страхования безоговорочно должны возместить падающую на них долю убытка. Определение факта общей аварии и распределение убытков по ней относится к компетенции диспашеров.

Рассмотрим другие распространенные условия страхования судов, которые могут быть предусмотрены договором страхования.

Условие «без ответственности за повреждения кроме случаев крушения» предусматривает возмещение убытков от полной гибели. Убытки от повреждения возмещаются только в случае, если они являются следствием крушения судна (посадка на мель, пожар, взрыв на борту, столкновение). Кроме того, подлежат возмещению расходы, перечисленные в п. в) г) д) е).

Условие «без ответственности за частную аварию» предусматривает возмещение убытков от полной фактической или конструктивной гибели судна по причинам, определенным в п. а) в) г), но только в случае, когда убытки причинены оборудованию, механизмам и котлам, а не корпусу судна и ходовой части; б), е).

Условие «с ответственностью только за полную гибель (пропажу) судна, включая расходы по спасению», предусматривает возмещение убытков от полной фактической или конструктивной гибели судна, убытки от пропажи судна без вести и всех необходимых и целесообразно произведенные расходы по спасению судна, по уменьшению убытков и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Исключения из страхового покрытия:

- умысел, грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя;

- немореходность судна (ст. 129 Кодекса Торгового мореплавания);

- ветхость или износ судна, его оборудования;

- форсирование льда без ледокола;

- погрузка без ведома страховщика пожаро- и взрывоопасных веществ;

- потеря фрахта, простой, включая расходы по содержанию команды.

Риски, указанные в исключениях могут быть застрахованы, тем не менее, на особых условиях за дополнительную плату.

Заключение договора осуществляется на основании заявления, в котором сообщается о технических характеристиках судна, годе его постройки, страховой сумме, условиях страхования, периода страхования (на рейс либо на определенный срок), указывается район плавания, порты захода судна. Страхование на срок начинается с 24.00 часов суток, которые указаны в договоре. Страхование на рейс начинается с момента отдачи швартовых и оканчивается в момент пришвартовывания. Договор предусматривает те события, которые влияют на степень риска и о которых страхователь обязан сообщить страховщику в случае их наступления. Например, задержка рейса, изменение маршрута и т.п.

Взаимоотношения сторон при наступлении страховых событий помимо Правил страхования регламентируются ст. 218 Кодекса Торгового мореплавания. При наступлении страхового события страхователь или его представитель обязан принять меры по спасению судна. Сведения о страховом случае капитану следует занести в судовой журнал. По прибытии в порт капитан должен сделать заявление об аварии. В случае, если произошли стихийные бедствия, капитан делает заявление о морском протесте должностному лицу. Обязанность доказывания наступления страхового события лежит на страхователе. После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят все права по отношению к третьим лицам, ответственным за причинение вреда.

Размер страховой выплаты не должен превышать стоимости восстановления поврежденной или погибшей части судна за вычетом этой части к моменту аварии.

Страхование грузов

Заключению договора страхования предшествует оформление заявления, в котором раскрывается следующая информация: наименование груза, номера и даты коносаментов или других перевозочных документов, наименование, тоннаж, флаг, год постройки судна, способ размещения груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом), пункты отправления, перегрузки и назначения груза, дата отправки судна, страховая стоимость груза, условия страхования.

Рассмотрим другие распространенные условия страхования судов, которые используются на практике, согласно стандартным условиям Института лондонских страховщиков.

Условие «с ответственностью за все риски» является самым широким по объему страхового покрытия. Вместе с тем и это условие имеет отдельные исключения из покрытия, в частности: повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, уничтожения груза по требованию властей, риски радиации; умысел и грубая неосторожность страхователя и его представителей; нарушение установленных правил перевозки и хранения грузов; несоответствия упаковки; взрыва и пожара, если на борту без ведома страховщика находились взрыво-и пожароопасные вещества; недостачи груза при целости наружной упаковки; повреждения груза грызунами, червями, насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен.

Условие «с ответственностью за частную аварию». В этом случае в договоре указывается твердый перечень рисков. Не подлежат покрытию риски, исключаемые из покрытия на условиях «с ответственностью за все риски».

Условие «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». В этом случае страховщик несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо происшествия (крушения) с судном. В договоре следует указать перечень страхуемых рисков.

Во всех указанных условиях страхования страховщик возмещает расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка.

В основе тарификации страхования груза следующие факторы: вид транспорта; род груза; протяженность пути. В табл. 4.12 представлены страховые тарифы по страхованию ответственности «за все риски» для различных видов транспорта.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая страхователь, его представитель обязаны принять все меры по спасению имущества, своевременно оповестить страховщика о страховом событии, обеспечить страховщику право регресса. Это подразумевает соблюдение со стороны страхователя всех формальностей при оформлении документов и передаче их страховщику.

Таблица 4.12

Страховые тарифы по страхованию грузов

Вид груза	Вид транспорта и расстояние, км
	автомобильный до 1500 км (%)	железнодорожный до 5000 км (%)	морской до 10000 миль (%)	воздушный до 10000 км (%)
Прокат, сырье	0,2-0,45	0,2-0,45	0,15-0,4	-
Лес	0,3-0,5	0,25-0,5	0,2-0,5	-
Бумага	0,3-0,6	0,25-0,6	0,25 -0,55	0,2-0,5
Химия, полимеры	0,3-0,6	0,25-0,55	0,25-0,5	0,15-0,45
Техника, оборудование	0,3-0,75	0,3-0,65	0,25-0,6	0,2-0,55
Мебель	0,45-0,75	0,35-0,7	0,3-0,65	0,25-0,6
Продовольствие	0,55-0,85	0,45-0,8	0,4-0,75	0,35-0,7
Оргтехника, Оптика	0,55-0,8	0,45-0,8	0,4-0,75	0,35-0,7
Спирт, напитки	0,6-0,9	0,55-0,85	0,5-0,8	0,45-0,75
Опасные грузы	0,85-2,0	0,85-2,0	0,85-2,0	0,7-1,5
При увеличении дальности перевозки тариф на каждые 1000 км для автомобильного и железнодорожного транспорта увеличивается на 0,05 %; для морского транспорта – на 0,04 %, для авиационного транспорта – 0,025 %.

Для доказательства интереса в застрахованном грузе страхователь обязан предъявить коносаменты и другие перевозочные документы, счета-фактуры, накладные, из которых должно явствовать, что страхователь распоряжается застрахованным грузом. Наличие страхового случая подтверждается следующими документами: морским протестом, выпиской из судового журнала и другими актами, свидетельствующими о причинах страхового случая, а при пропаже судна – достоверными сведениями о его выходе из последнего порта и ожидаемой дате прибытия в очередной порт. Во всех случаях предоставляется страховой полис. Для доказательства размера ущерба необходим аварийный сертификат - документ, в котором описываются причина наступления страхового случая и размер убытков, а также другие сведения, позволяющие судить об ответственности страховщика. Этот документ оформляется аварийным комиссаром. Кроме аварийных сертификатов предоставляются акты экспертизы и другие документы, составленные в соответствие с законом и обычаями того места, где происходит оформление убытка, оправдательные документы по произведенным расходам. При наличии требования по уплате доли в общей аварии предоставляется диспаша.

Страхование ответственности судовладельцев

Сущностью этого вида страхования является предоставление владельцам, фрахтователям или иным лицам, связанным с эксплуатацией судов, страховой защиты от исков со стороны третьих лиц. Страхование ответственности перевозчиков производится на основании международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транспортного средства. В частности, в международной практике морских перевозок применяются условия конвенций, например, Гамбургские правила 1978 г., определяющие ответственность перевозчика за ущерб, нанесенный грузу; Афинская 1924 г. и Лондонская 1974 г. конвенции, устанавливающие объем ответственности перевозчика за ущерб, причиненный пассажирам и служащим.

Условиями возникновения страхования ответственности судовладельцев явилось наличие обязанности судовладельцев возместить ущерб третьим лицам, как предусмотрено условиями международных конвенций, а также законодательством стран.

Страховые организации предлагают страхование ответственности судовладельцев в рамках страхования каско. Но в этом случае франшиза достигает 25 %. В связи с этим возникла потребность дострахования, которая реализуется на взаимной основе через клубы взаимного страхования судовладельцев (P&I Club). В настоящее время клубы принимают на страхование следующие виды рисков:

- 25 % доли ответственности судовладельца при столкновении судов, непокрытых по страхованию каско судна;

- ответственность за возмещение ущерба жизни и здоровье, репатриацию;

- ответственность за сохранность перевозимого груза (за гибель и недостачу и повреждение груза);

- ответственность за вред, причиненный неподвижным или плавающим объектам (пирс, пристань, док и др.), а также за загрязнение вод, земель побережья из-за утечки нефтепродуктов;

- ответственность за повреждение судов, не вызванное столкновением. Например, посадка на мель в результате неправильного маневрирования и т.п.;

- ответственность по договорам буксировки;

- ответственность по гарантиям и договорам. Например, по договорам, связанным с наймом судовладельцем кранов и других погрузочно-разгрузочных средств;

- ответственность за удаление остатков кораблекрушения;

- расходы, связанные с карантином;

- неполучение причитающейся с груза доли по общей доли аварии;

- доля судна по общей аварии;

- штрафы, налагаемые на судовладельца или члена команды соответствующими органами власти.

Кроме проводимых выше операций по страхованию, клубы помогают судовладельцам решать проблемы, связанные с предотвращением ареста застрахованных грузов, оформлением банковских гарантий, контроля за проведением погрузочно-разгрузочных работ через своих представителей в различных портах и т.п. В настоящее время в мире действует около 70 клубов: в США, Великобритании, Швеции, Норвегии и других странах. Примерная структура клуба такова: Совет директоров, избираемый представителями судовладельцев, и фирма-распорядитель, которая осуществляет операции по сбору взносов, покрытию убытков и т.п. Размеры взносов основываются на среднестатистических показателях убыточности по рассматриваемым рискам за ряд лет, состава флота, типа судна, объема страховой ответственности за действия экипажа судна. Страховые взносы делятся на предварительные, дополнительные и чрезвычайные. В начале каждого страхового года Совет директоров устанавливает предварительные взносы. Если по окончании года возникает дефицит по оплате претензий, принимается решение о взносе дополнительной премии для его покрытия. В случае катастрофических рисков прибегают к сбору чрезвычайных взносов. И напротив, если дела обстоят благоприятно, на следующий год страховые взносы могут уменьшиться. При страховании через клубы судовладельцев может применяться франшиза, которая устанавливается отдельно по каждому из перечисленных рисков. Также по каждому происшествию устанавливается лимит ответственности. Например, по танкерному флоту лимит ответственности за столкновение, повреждение плавучих и стационарных объектов, повреждения и недостачу груза и правовых расходов составляет 35 млн дол.

Страхование контейнеров

В настоящее время широкое распространение получили контейнерные перевозки. Их преимущество обусловлено возможностью обеспечения непрерывной последовательной перевозки различными видами транспорта. Контейнеры наряду с морскими перевозками используются на других видах транспорта: автомобильном, железнодорожном.

Объектом страхования контейнеров является сам контейнер как емкость для помещения в нем груза. Страхование контейнеров осуществляется по специальным договорам на условиях всех рисков, а также на более узких условиях: за гибель контейнера, покрытие расходов по спасению контейнеров, предотвращению и сокращению убытков, доли, падающей на контейнеры по общей аварии.

Стоимость контейнера сравнительно небольшая – 2-10 тыс. дол. США, но их общая стоимость на борту судна уже представляет собой значительную сумму – до 10 млн дол. США. Обычно страхование распространяется на одну перевозку. Франшиза обычно не превышает 500 дол. США.

Заключаются договора страхования контейнеров на основании заявления, в котором указывается основная информация об объекте: тип контейнера, объемные показатели, стоимость, наименование судна-перевозчика, дата выхода судна в рейс, пункты отправления и назначения и т.п.

Убытки от повреждения контейнеров возмещаются в сумме, не превышающей стоимости восстановления поврежденных или погибших частей, за вычетом процента естественного износа этих частей на момент аварии. Считается, что нормативный период эксплуатации контейнера составляет 5 лет.

Бремя доказывания факта наступления страхового случая лежит на страхователе.

Вопросы для самоконтроля

Охарактеризуйте основные виды страховой деятельности в области личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.
Охарактеризуйте основные виды страховой деятельности в области имущественного страхования.
В чем специфика страхования предпринимательских рисков? Раскройте сущность известных вам видов страхования в этой области.
Охарактеризуйте предпосылки, сущность и особенности страхования гражданской ответственности в разрезе различных страховых продуктов в этой области.

Контрольные вопросы и задания

К какому из видов ответственности - договорной или внедоговорной относится ответственность, являющаяся объектом страхования: профессиональной ответственности медицинских работников; ответственности перевозчика; гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; ответственности за неисполнение обязательств; гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности?
Назовите основные отличия накопительного и рискового страхования.
Как Вы считаете, в чем состоит специфика страхового продукта как товара?
Определите перечень страховых случаев для следующих видов страхования:

- страхование детей к совершеннолетию;

- страхование грузов, перевозимых железнодорожным транспортом;

- страхование авиапассажиров от несчастных случаев;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование валютных рисков;

- страхование автогражданской ответственности.

ПРОБЛЕМНО-СИТУАЦИОННАЯ ИГРА: “Разработка вида страхования”

Цель игры состоит в определении содержания деятельности страховой компании при разработке вида страхования.

Играют две команды.

Задания для каждой из команд-участниц, имитирующих “роль” страховой организации:

а) определить и сформировать цель своей компании при разработке вида страхования;

б) распределить “роли” между членами команды в отношении содержания их работы;

в) выбрать вид страхования, исходя из факторов внешней и внутренней среды;

г) подготовить “макет” документов для лицензирования разработанного вида страхования;

д) обменяться с командой соперников пакетом документов и проанализировать их, взяв на себя “роль” ФССН.

Задания

1. Раскройте и охарактеризуйте факторы, влияющие на размер страховой выплаты.

2. Назовите систему(ы) страхования, применяемые в полном и неполном имущественном страховании.

3. Сравните между собой систему пропорциональной ответственности и систему первого риска.

4. Почему система страховой ответственности является основной, согласно требованиям законодательства РФ?

5. Рассчитайте размер страхового возмещения при использовании системы пропорциональной ответственности. Данные представлены в табл. 4.13.

Таблица 4.13

Объект страхования	Ущерб (убыток), тыс. руб.	Страховая стоимость объекта, тыс. руб.	Страховая сумма, тыс. руб.
Офисное задание	2500	6500	5000
Производственное здание	3800	12000	7500
Энергоблок	1500	6000	4500
Автотранспорт	40	150	50

6. Рассчитайте размер страхового возмещения при использовании системы первого риска. Данные представлены в табл. 4.13.

7. Определите размер страхового возмещения при использовании системы первого риска по данным табл. 4.13, если франшиза по объектам недвижимости составляет 300 тыс. руб., по объектам движимого имущества 40 тыс. руб. Рассмотрите варианты расчета страхового возмещения с условной, безусловной и совокупной (в отношении группы объектов) франшизой.

8. Поданным задания № 7 определите преимущества использования различных подходов к страхованию с использованием франшизы.

9. Определите размер страхового обеспечения для Застрахованного по договору страхования от несчастного случая, используя данные табл. 3.1.2. Несчастный случай с застрахованным произошел в период действия договора страхования, а именно 15.04.2007 г., выплата за период нетрудоспособности произведена в июле 2007 г., в октябре 2007 г. застрахованному назначена 2 группа инвалидности как последствие несчастного случая.

Табл. 4.14

Показатели	Значение
Страховая сумма	120 000,00 тыс. руб.
Количество дней нетрудоспособности	21 день
Процент выплат за каждый день нетрудоспособности, предусмотренный договором страхования	0,1 %
Процент выплаты по 2-й группе инвалидности	70 %
С какого дня нетрудоспособности производятся выплаты	С шестого дня

10. Как изменится результат расчетов по данным задания № 9, в случае, если указанные в нем несчастные случаи являются независим.

ГЛАВА 5. СОСТРАХОВАНИЕ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Основные вопросы

Сущность сострахования и перестрахования.
Принципы и функции перестрахования.
Собственное удержание.

4. Перестраховочная премия. Комиссионное вознаграждение. Тантьема.

5. Факультативное и облигаторное перестрахование.

6. Общие положения и требования к оформлению перестраховочных договоров. Основные виды договоров пропорционального и непропорционального перестрахования.

Основные понятия: сострахование; перестрахование; собственное удержание; факультативное и обланторное перестрахование, слип, бордеро премий, бордеро убытков, пропорциональное перестрахование; непропорциональное перестрахование; квотное перестрахование; эксцедент суммы; эксцедент убытка; эксцедент убыточности; ретроцессия; тантьема, перестраховочная комиссия.

5.1. Сущность сострахования и перестрахования

Как известно, формирование страхового фонда в страховании базируется исходя из законов теории вероятности, в частности закона больших чисел, согласно которому совокупное действие большого числа случайных факторов приводит к результату, который практически не зависит от случая. Но это происходит, когда мы имеем дело с большой совокупностью объектов страхования. На практике страховщикам достаточно сложно сформировать равновесный сбалансированный портфель. Часто в нем бывает недостаточно рисков одного типа, встречаются значительные крупные или опасные риски, существует опасность катастрофических рисков, когда одно событие способно привести к ущербу множества застрахованных объектов. Такая ситуация приводит к дисбалансу страхового портфеля и может стать причиной потери платежеспособности страховщиком. Отсюда возникает необходимость формирования страхового портфеля, способного поддерживать устойчивое состояние страховой компании. На практике существует следующие инструменты распределения и выравнивания рисков: сострахование, перестрахование.

Сострахование – страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Договор наряду со страхователем подписывается всеми страховщиками, участвовавшими в страховании. Страховщик, взявший на себя большую долю ответственности, становится лидером. Лидер по договоренности с остальными страховщиками осуществляет все взаиморасчеты по заключенному договору. Убытки по страховому случаю возмещаются каждым страховщиком в пределах своей доли ответственности. Следует иметь в виду, что страховщики в договоре сострахования отвечают только по своим обязательствам. Таким образом, в случае неплатежеспособности того или иного страховщика страхователь может не получить части возмещения.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

В процессе перестрахования страховщик, передающий ответственность и одновременно с ней часть премии в случае наступления страхового события возмещает ущерб страхователю с участием страховщиков, принявших на себя этот риск, т.е. перестрахование позволяет часть ответственности по оригинальному (прямому) договору страхования передать другому страховщику или профессиональному перестраховщику.

Целью перестрахования является создание сбалансированного страхового портфеля и обеспечения портфель характеризуется по возможности большим числом договоров финансовой устойчивости страховых операций. Сбалансированный страховой поррахования с приемлемой для него однородной ответственностью по каждому риску.

Рис. 5.1. Субъекты перестрахования

На рис. 5.1 рассмотрим субъекты перестрахования.

Цессия – процесс первичной передачи риска (перестрахования).

Ретроцессия – процесс вторичной и последующих передач риска.

Как видно из схемы, в зависимости от вида процесса (страхование, цессия, ретроцессия), в котором принимает участие субъект, он называется специальными терминами, принятыми в российской и международной практике перестрахования. В частности, страховщик, передающий (полностью или частично) риск в перестрахование, носит название цедент или перестрахователь.

Заключение договоров перестрахования часто происходит при посредничестве страховых брокеров.

Таким образом, во-первых, перестрахование - это эффективный инструмент обеспечения финансовой устойчивости страховой организации (предотвращает наступление для страховой организации большого ущерба); во-вторых, перестрахование позволяет перекладывать часть ответственности по оригинальному риску (оригинальный или первоначальный риск - это риск, ответственность по которому берет на себя прямой страховщик) на другого страховщика или профессионального перестраховщика.

Функции и принципы перестрахования

Функции перестрахования - это:

обеспечение финансовой устойчивости страховщика;
уровневое распределение ответственности.

Принципы перестрахования:

- принцип страхового интереса состоит в отражении интересов участников перестраховочного соглашения, создавая для них прямую заинтересованность;

- принцип возмещения убытков обусловлен условиями договора перестрахования, в котором определены условия разделения ответственности;

- принцип наивысшей добросовестности состоит в том, что во всех действиях перестраховщик полагается на перестрахователя. В связи с этим перестрахователь должен предоставить перестраховщику объективную информацию по передаваемым рискам, своевременно перечислять перестраховочную премию и предоставлять документы, сопровождающие перестраховочную операцию;

- принцип следования судьбе перестрахователя состоит в том, что перестраховщик следует условиям и содержанию договора страхования, заключенного по конкретным рискам.

5.3. Собственное удержание

В современной хозяйственной практике и деятельности человека все чаще встречаются риски, которые не под силу ни одному страховщику. В особенно крупных рисках участвуют сотни страховых компаний.

Емкость рынка - общая сумма ответственности, которую страховые компании, участвующие в страховании, состраховании, перестраховании, могут принять на себя в силу своих финансовых возможностей. Если риск (и) превышает емкость рынка, они передаются на другие рынки. Отмеченное положение справедливо и по отношению к отдельным компаниям.

Проблема определения необходимых объемов перестрахования является наиболее сложным как в теоретическом, так и практическом плане.

Собственное удержание (нетто-удержание, уровень удержания) – экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет риски на своей ответственности. В пределах этой суммы страховщик считает целесообразным возместить возможные убытки.

На рис.5.2 представлена модель перестрахования с точки зрения уровня собственного удержания.

Страховая сумма (страховая ответственность)

Риски, передаваемые в перестрахование

Размер собственного удержания

Риски, остающиеся на своей ответственности

Договоры страхования

Рис. 5.2. Модель перестрахования с точки зрения

уровня собственного удержания

Рассмотрим пример. Пусть страховщик установил собственное удержание на уровне 500 тыс. руб. В таком случае риск с уровнем ответственности (страховой суммой) в размере 550 тыс. руб. подлежит передаче в перестрахование в части 50 тыс. руб.

Размер собственного удержания устанавливается в рублях, в процентах.

При определении уровня собственного удержания следует учитывать следующие факторы.

1. Средняя доходность по отдельным видам страхования. Чем выше доходность, тем выше возможно установить уровень собственного удержания.

2. Средняя убыточность по отдельным рискам или видам страхования. Чем ниже убыточность, тем выше уровень собственного удержания.

3. Объем премии. Чем выше объем страховой премии, тем выше уровень собственного удержания. Это объясняется тем, что на большом страховом портфеле четче реализуются страховые закономерности, учтенные при формировании тарифа.

4. Территориальная рассредоточенность застрахованных объектов. При большей рассредоточенности объектов страхования меньше вероятность кумуляции убытков, а следовательно, возможно установить размер собственного удержания выше.

5. Расходы на ведение дела. Чем выше их величина, тем в меньшем объеме следует устанавливать размер собственного удержания.

Кроме того, при установлении собственного страхования следует учитывать резервы и активы страховой компании в части структуры инвестиционного портфеля с целью осуществления своевременных выплат, не приводящих к нарушению финансовой устойчивости страховщика.

Приемы определения уровня собственного удержания (далее -):

1. устанавливается в процентах от размера собственных средств. Так в странах ЕС устанавливается в объеме 1-5 % от размера собственных средств. В РФ до недавнего времени нормативно был установлен на уровне 10 % от размере собственных средств.

2. возможно установить по формуле

, (5.1)

где – максимальное математически обоснованное собственное удержание, при котором не произойдет ухудшения финансовой устойчивости проводимых страховых операций;

– коэффициент, характеризующий степень финансовой устойчивости страховых операций определяется по формуле (5.2);

– совокупная сумма нетто-премии по всем договорам страхования.

, (5.2)

здесь - количество застрахованных объектов,

- убыточность страховой суммы.

Фронтирование – нулевое собственное удержание, т.е. передача 100 % риска. Страховая (фронтирующая) организация выдает свой страховой полис по просьбе другой страховой организации, которая затем весь этот риск принимает в перестрахование. Основной страховщик при этом имеет право на определенное вознаграждение, поскольку он несет расходы на ведение дела и юридическую ответственность перед страхователем.

5.4. Перестраховочная премия. Комиссионное вознаграждение. Тантьема

Перестраховочная премия – плата по договору перестрахования, причитающаяся к уплате перестрахователем перестраховшику, т.е.плата за передаваемый риск перестрахователя.

В процессе перестрахования используются различные типы комиссии, представленные в табл. 5.1.

Таблица 5.1

Типы комиссии в перестраховании

Типы комиссии

Определение

Вид процесса

перестрахования

Размер комиссии, % от перестраховочной премии

Перестраховочная

Вычет из перестраховочной премии в пользу цедента

Цессия, ретроцессия

5-40 %

Брокерская

Вычет из перестраховочной премии в пользу брокера, если договор перестрахования заключается при его посредничестве

Цессия, ретроцессия

1,5-15 %

Использование указанных видов комиссий связано с необходимостью покрытия расходов на ведение дела перестрахователя и брокера по данной страховой операции, а также достижение приемлемого уровня рентабельности.

Тантьема – плата перестрахователю из прибыли перестраховщика. Цедент (перестрахователь) получает тантьему в случаях передачи рисков перестраховщику, у которых выше рентабельность среднерыночных показателей. Таким образом, тантьема представляет собой комиссию от премии перестраховщика, которая рассчитываемую по итогам определенного в договоре перестрахования периода (не менее года) по группе страховых операций.

Размер тантьемы колеблется в достаточно широком диапазоне от 10 до 90 % прибыли перестраховщика.

Пример рассчета перестраховочной премии.

Исходные данные:

Страховая сумма 10 000 тыс. руб. Страховая премия по оригинальному договору 60 тыс. руб. Доля перестраховщика в передаваемом риске – 15 %. Перестраховочная комиссия -10 %.

Расчеты:

перестраховочная премия – 9 тыс. руб.;

перестраховочная комиссия – 0,9 тыс. руб.;

премия, перечисляемая цедентом перестраховщику – 8,1 тыс. руб.

5.5. Факультативное и облигаторное перестрахование

Основные методы перестрахования:

- факультативное;

- облигаторное;

- факультативно-облигаторное.

Факультативное перестрахование - добровольное перестрахование, предоставляющее свободу выбора участвующим в нем сторонам. Перестраховщик имеет право выбора в решении вопроса: принимать или нет риск в перестрахование; перестрахователь (цедент) - передавать или нет риск в перестрахование.

Основная отличительная черта факультативного перестрахования - разовое размещение риска, когда каждый риск перестраховывается отдельно. Этот метод применяется в случаях размещения крупных рисков.

Факультативное перестрахование гарантирует перестрахователю страховое покрытие только в том случае, если между сторонами, предварительно согласовавшими основные условия, подписан договор перестрахования. Предлагаемые условия перестрахования, основная информация о риске определяются в документе, называемом слип. Основные реквизиты слипа включают: наименование и реквизиты страховщика; характер риска; объект страхования; сроки страхования; полную страховую сумму; страховой тариф; собственное удержание; перестраховочную премию, комиссию перестрахователя и другие условия. Слип предоставляется перестрахователем перестраховщику для ознакомления и согласования. В случае согласия предлагаемые условия (оферта) акцептуются, что свидетельствует о факте заключения перестраховочного соглашения. В противном случае перестраховщик выдвигает свои встречные предложения. Таким образом, на практике возможно неоднократное итеративное факультативное предложение, что приводит к удорожанию обслуживания этого процесса. Кроме того, затянувшийся процесс передачи риска может привести к тому, что перестрахователь не сможет вовремя передать риск. Тантьема в факультативном перестраховании, как правило, не выплачивается. Комиссия перестрахователя (цедента) устанавливается в каждом конкретном случае.

Достоинства факультативного перестрахования:

- дает возможность сбалансирования страхового портфеля путем выборочной передачи отдельных рисков в перестрахование;

- небольшие страховые компании могут принимать участие в страховании крупных рисков.

Недостатки факультативного перестрахования:

- необходимость предоставления перестраховщику достаточно полной информации о застрахованном риске;

- большие затраты времени и административных расходов, а также увеличение технической и учетной работы с риском.

Облигаторное или договорное перестрахование предполагает обязательную передачу перестрахователем (цедентом) заранее согласованной доли риска по всем предоставленным покрытиям. Перестраховщик (цессионер) обязан принимать в перестрахование предложенные ему доли рисков. В договоре определяются лимиты ответственности, которые должны покрываться договором. Договор облигаторного перестрахования заключается на продолжительный период. Информация о передаваемых за период (как правило, квартал) рисках отражается в документе, называемом бордеро премий. Бордеро премий содержит следующую информацию: перечень передаваемых рисков; периоды страхования и перестрахования; размер собственного удержания цедента и объем пердаваемого риска; размер перестраховочной премии и комиссионного вознаграждения цеденту. Кроме того, информация о возникших убытках по переданным рискам оформляется бордеро убытков. Договором перестрахования определяются периодичность, сроки и порядок предоставления перестраховщику бордеро премий и бордеро убытков.

Облигаторное перестрахование охватывает, как правило, страховой портфель весь или большую его часть; обслуживание договора облигаторного перестрахования дешевле, чем факультативного, поэтому комиссия перестрахователя здесь меньше, чем в факультативных договорах.

Факультативно-облигаторное перестрахование - сочетание двух предыдущих методов; необязательно для перестрахователя (цедента) и обязательно для перестраховщика. Заключение договора перестрахования на факультативно-облигаторной основе, с точки зрения перестраховщика, возможно только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием на основе многолетней практики их взаимного сотрудничества.

5.6. Общие положения и требования к оформлению перестраховочных договоров

Договор перестрахования составляет основу правоотношений между перестрахователем (цедентом) и перестраховщиком. При всем разнообразии перестраховочных договоров в них всегда имеются некоторые общие положения.

Объектом перестраховочного договора является “оригинальный риск” - риск, который принимает на себя «прямой» страховщик. Несмотря на разнообразие договоров перестрахования практика выработала основные подходы и стандарты к их составлению. Назовем основные условия:

- полное наименование и юридическое местоположение сторон;

- предмет перестрахования и ответственность перестраховщика;

- сроки действия договора перестрахования;

- исключения из покрытия;

- оригинальные условия договора перестрахования;

- документооборот, счета, комиссия, тантьема;

- обязанности и права сторон;

- оплата убытков;

- депозит резерва премии и убытков;

- валюта договора;

- условия заключения, вступления в силу, действия и расторжения договора перестрахования;

- арбитраж.

Договор перестрахования заключается в письменном виде. Подписанный договор служит свидетельством наличия контракта между сторонами перестраховочного договора.

Рассмотрим наиболее специфические условия договоров перестрахования более подробно.

Характеризуя предмет договора, определяются риски, которые перестрахователь передает в перестрахование. Здесь же указываются дополнительные риски, риски по договорам сострахования, а также риски, заключаемые филиалами перестраховщика, если они попадают под перестрахование. В этом разделе договора перестрахования указываются лимиты ответственности по передаваемым рискам.

В договоре может содержаться территориальная оговорка для определения местоположения перестраховываемого риска. Например, для покрытия рисков автотранспорта применяются те же территориальные ограничения, что и в страховом полисе.

Наиболее важным является точное определение начала и окончания ответственности перестраховщика. Чаще всего период ответственности перестраховщика совпадает с периодом ответственности перестрахователя. Однако по соглашению сторон в определение периода страхования могут быть внесены дополнительные условия.

Оговорки об исключениях из покрытия, как правило, используются те же, что и в договоре прямого страхования. Чаще всего это форс-мажорные обстоятельства: военные действия, гражданские войны, революции, волнения и т.п., а также воздействия ядерной энергии в любой форме. Кроме того, оговорки могут носить специфический «перестраховочный» характер. Например, в договорах облигаторного перестрахования из покрытия могут быть исключены риски, которые в какой-либо части уже есть в портфеле перестраховщика, так как это может привести к кумуляции убытка.

Условия ответственности перестраховщика. Обычно договоры перестрахования заключаются на тех же условиях, что и оригинальные первичные договоры страхования (оговорка об оригинальных условиях). Это предполагает, что перестраховщик подчиняется всем условиям страхования: ставки, срок страхования, перечень рисков, условия страховых выплат и др. В обратном случае это обстоятельство должно быть зафиксировано в договоре перестрахования.

В перестраховочных договорах часто применяется оговорка, что перестраховщик должен «следовать судьбе» перестрахователя. Это означает, что перестраховщик принимает участие в своей доле в оплате убытков, т.е. платит по убыткам так, как это будет оплачиваться перестрахователем.

Договором перестрахования определяется порядок предоставления и оформления документов, сопровождающих процесс перестрахования: слип

(в факультативном перестраховании), бордеро премий и бордеро убытков ( в облигаторном перестраховании).

Перестрахование носит компенсационный характер, т.е. перестраховщик компенсирует убытки перестрахователя, связанные с ликвидацией ущерба страхователя (застрахованного). Вместе с тем перестраховочным договором может быть предусмотрено такое условие, как кассовый убыток. Это условие обязывает перестраховщика произвести выплату в пределах размера кассового убытка в случае, если возник крупный убыток, угрожающий финансовой устойчивости перестрахователя.

5.7. Основные виды договоров пропорционального

и непропорционального перестрахования

Перестрахование также делят на пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

При пропорциональном перестраховании доля, уплачиваемая перестраховщиком по конкретному страховому случаю, равна доле страховых взносов, передаваемых ему по тому же риску, т.е. страховые суммы, премии и убытки распределяются на пропорциональной основе (пропорционально участию в покрытии риска). В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу “ перестраховщик разделяет риск цедента”.

Виды договоров пропорционального перестрахования:

квотные;
эксцедентные;
квотно-эксцедентные.

Заключаются на облигаторной основе.

Квотный договор: перестрахователь и перестраховщик договариваются о пропорциональном распределении страховых взносов и ущерба. В этом случае определяется процент ответственности каждого из участников договора и, соответственно, процент страховой премии, подлежащей перечислению перестраховщику.

В данном виде договора перестрахователь (цедент) имеет право на комиссионное вознаграждение, сумма которого определяется в зависимости от вида риска в пропорциональной доле перестраховщика по расходам, связанным с ведением дела. Помимо комиссии цедент имеет право на тантьему (участие в прибыли перестраховщика), которая может иметь место по результатам прохождения договора перестрахования.

Приведем пример.

Собственное удержание перестрахователя – 30 %.

Доля перестраховщика – 70 %.

Лимит ответственности перестраховщика – 200 000 тыс. руб.

Перестраховываются риски в 100 000 тыс. руб. и 370 000 тыс. руб. В этом случае для первого риска собственное удержание составит 30 000 тыс. руб., доля перестраховщика – 70 000 тыс. руб.; а для второго риска соответственно 111 000 тыс. руб. и 259 000 тыс. руб. Если убыток по первому риску составит 50 %, тогда убыток в 50 000 тыс. руб. распределиться между перестрахователем и перестраховщиком следующим образом: 15 000 тыс. руб. – доля перестрахователя, 35 000 тыс. руб. – доля перестраховщика. Если убыток по второму риску составит 80 %, тогда убыток в 296 000 тыс. руб. распределится между перестрахователем и перестраховщиком следующим образом: 88 800 тыс. руб. – доля перестрахователя, 200 000 тыс. руб. – доля перестраховщика с учетом лимита его ответственности, 7 200 тыс. руб. остаются на ответственности перестрахователя.

Достоинства квотного договора:

- простое управление, требующее небольших затрат;

- сокращение расходов при неожиданных изменениях в сторону увеличения убытков;

- защита большого количества рисков.

Недостатки:

- при достаточной финансовой стабильности цедент мог бы некоторые риски не перестраховывать;

- отсутствует защита при кумуляции рисков;

- недостаточна защита от крупных рисков.

Поясним это обстоятельство на примере. Например, страховой портфель страховщика складывается из трех групп однородных рисков, имеющих оценку, соответственно, 100, 200, 300 млн руб. Допустим, что лимит собственного удержания установлен на уровне 220 млн руб. Страховой портфель в квоте 20 % передан в перестрахование. Таким образом, перестраховщик получил соответственно, 20, 40, 60 млн руб. страховой ответственности. Собственное удержание перестрахователя соответственно: 80, 160, 240 млн руб. Отсюда видно, что первый и второй риски оказались излишне перестрахованными, а по третьему, напротив, собственное удержание превышает установленный лимит.

Эксцедентный договор (эксцедента сумм) позволяет перестрахователю определить в зависимости от природы сделки сумму, которую он считает возможным выплатить самостоятельно. В перестрахование передаются все страховые риски, страховая сумма которых превышает собственное удержание страховщика. Если договор включает несколько групп рисков, то к нему прилагается перечень лимитов собственного удержания по каждой группе рисков. Заключение такого договора перестрахования связано с необходимостью определения лимитов собственного удержания и проведения актуарных расчетов. Максимум собственного удержания страховщика называется эксцедентом. Сумма эксцедента обычно кратна размеру собственного удержания страховщика; в перестраховании она называется линией. Например, условиями договора может быть предусмотрено, что сумма эксцедента равна 15 долям (линиям), равным собственному удержанию. Емкость (страховая сумма) такого договора составит 16 долей. В эксцедентом договоре существует прямо пропорциональная зависимость между собственным удержанием и перестраховываемой частью риска. Отметим, что одного эксцедентного договора может быть недостаточно для покрытия всего риска. В этих случаях возможно заключение договоров второго, третьего и т.д. эксцедентов. Эти договоры стоятся сверх емкости договора первого эксцедента до тех пор, пока не заполнится вся емкость договора страхования.

В эксцедентном договоре определяется порядок расчета комиссии, внесения депозита премии и тантьема.

При сопоставлении договора эксцедента сумм с квотным договором можно отметить следующие особенности:

- квотный договор перестраховывает весь портфель рисков; по эксцедентному договору не подлежат перестрахованию риски со страховой суммой меньше лимита цедента;

- в квотном договоре ответственность определяется процентным соотношением, а договор на базе эксцедента сумм определен конкретными суммами по лимиту сторон - участников перестраховочного соглашения.

Оплата убытков перестраховщиком производится согласно его долям, определенным при заключении договора перестрахования.

Достоинства договора на базе эксцедента сумм:

- перестрахователь оплачивает перестраховочную премию только по тем рискам, которые он не в состоянии оставить на своей ответственности;

- обеспечивается максимальное выравнивание страхового портфеля;

- существует возможность варьирования собственными удержаниями.

Недостатки договора на базе эксцедента сумм:

- сложность в определении размера собственных удержаний;

- увеличение административных расходов.

Рассмотрим сущность эксцедентного договора на примере.

Договор состоит из 10 кратного собственного удержания. Собственное удержание для данной группы рисков составляет 5 000 тыс. руб. При страховой сумме договора до 5 000 тыс. руб. передачи риска в перестрахование не производится. При страховой сумме 50 000 тыс. руб. передается в перестрахование 45 000 тыс. руб. в перестрахование; при страховой сумме 70 000 тыс. руб. по договору передается 50 000 тыс. руб., а оставшиеся 15 000 тыс. руб. должны перестраховываться по другому договору. Например, если компания имеет помимо договора первого эксцедента, договор второго эксцедента, равного трехкратному размеру собственного удержания, то в последнем 15 000 тыс. руб. покрываются этим договором. При страховой сумме 80 000 руб. и второго эксцедента будет недостаточно, что приведет к необходимости заключения договора эксцедента третьего порядка.

Квотно-эксцедентный договор - договор смешанного перестрахования: на практике используется редко; представляет собой своеобразное сочетание квотного и эксцедентного перестрахования. Портфель данного вида перестраховывается квотно, а превышение суммы страхования сверх установленной нормы подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Пример. Пусть компания решила 25 % риска оставить на собственном удержании, а 75 % перестраховать квотно. Если лимит ответственности по договору составляет 300 000 руб., то соответственно емкость квотного договора 400.000 руб. Риски свыше 400 000 руб. следует перестраховать эксцедентно.

Этот вид договора перестрахования целесообразно использовать при расширении страховщиком поля деятельности за счет новых видов страхования.

Непропорциональное перестрахование - перестрахование осуществляется исходя из общей суммы возможного ущерба, а не из заранее установленной доли страховой суммы.

Назначением непропорционального перестрахования является гарантия ответственности страховщика по принятым рискам при крупном совокупном убытке за определенный период времени. Ответственность по договорам непропорционального перестрахования может быть установлена либо в абсолютном, либо в относительном выражении, но обычно лимиты ответственности перестраховщика в последнем случае дополняются определенной суммой в абсолютном выражении.

Содержание непропорционального перестрахования заключается в том, что по каждому страховому случаю страховщик оплачивает свое удержание в убытке (франшизу, приоритет), а перестраховщик покрывает оставшуюся часть. Ответственность перестраховщика сверх ответственности перестрахователя до лимита называется покрытием.

Расчет премии по договорам непропорционального перестрахования очень сложен и даже невозможен, если страховой портфель очень разнороден. Поэтому, предоставляя покрытие на непропорциональной основе, перестраховщик постарается сначала сделать риски сопоставимыми либо сокращением страховых сумм (возможно, из-за первоначального их завышения), либо исключением рисков, которые плохо вписываются в общий портфель.

Непропорциональное перестрахование используется, главным образом, при страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, общей гражданской ответственности, в страховании стихийных бедствий.

Виды договоров непропорционального перестрахования:

договор перестрахования на базе эксцедента убытка;
договор перестрахования на базе эксцедента убыточности.

Договор перестрахования на базе эксцедента убытка (превышения убытка). В отличие от рассмотренных видов договоров пропорционального перестрахования - квотных и эксцедента сумм, базой договора на базе эксцедента убытка выступает убыток, являющийся результатом страхового события.

Определение понятия “событие” занимает главное место в непропорциональном перестраховании. В эксцеденте убытка перестраховщик берет на себя исключительно случаи единичных или кумулирующих убытков, объем которых превосходит некоторую сумму (приоритет). Кроме того, обязательства перестраховщика ограничены суммой покрытия. Для того чтобы цедент имел достаточную защиту, с одной стороны, и чтобы перестраховщик мог ограничить приходящийся на его долю потенциал убытков перестрахования - с другой, необходимо определить те виды убытков, которые могут быть включены в договор перестрахования. Это определение устанавливается по договору, где обусловливается тип покрываемых рисков (например, простые риски), вид страхуемых объектов (недвижимое имущество или материальные блага), а также категория опасности (пожар, буря и т.д.).

В рассматриваемом договоре эксцедента убытка достигается не столько выравнивание отдельных страховых операций, сколько обеспечение финансового равновесия страховых операций в целом. Перестраховщик принимает обязательство покрыть ту часть убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия цедента, но не выше установленного лимита.

Пример. Допустим, что собственное участие в покрытии (убытке) цедента составляет 1 000 тыс. руб. Верхняя граница ответственности перестраховщика (лимит) – 2 000 тыс. руб. Если групповой ущерб по переданным рискам составил не более 1 000 тыс. руб., то он полностью возмещается цедентом. Ущерб в пределах 3 000 тыс. руб. возмещается при участии перестраховщика. Если ущерб составляет более 3 000 тыс. руб., то сумма, превышающая лимит ответственности перестраховщика, остается на удержании цедента либо покрывается за счет договора второго эксцедента.

Как правило, данный вид перестрахования применяется для защиты страхового портфеля от наиболее крупных и непредвиденных убытков.

Существенным моментом данного договора считается установление премии, причитающейся перестраховщику. Премия устанавливается в определенном проценте к годовой брутто-премии по защищаемому портфелю рисков. Условиями договора предусматривается первоначальная уплата депозита премии. Сумма депозита премии рассчитывается методом экстрополяции: берется средняя сумма убытков, которые подлежали бы возмещению в течение определенного количества времени (обычно за 5 лет) участниками предполагаемого договора, если бы этот договор действовал. Полученная в результате расчета сумма рассматривается как нетто-премия, применив к которой процент нагрузки, получаем брутто-премию. Депозит премии рассчитывается умножением полученной суммы премии на расчетный процент.

При заключении данного договора перестрахования не используются комиссия и тантьема.

Договор на базе эксцедента (превышения) убыточности (стоп-лосс).

Это перестрахование касается всего страхового портфеля и защищает перестрахователя от последствий чрезвычайно высокой убыточности. Причиной чрезвычайной убыточности может быть возникновение малого числа весьма крупных рисков или возникновение значительного числа мелких убытков.

При заключении перестраховочных договоров такого типа устанавливаются границы убыточности, в пределах которых убытки покрываются перестраховщиком. Понятие убыточности в данном договоре характеризует соотношение суммы выплат страхового возмещения к совокупной страховой премии застрахованных объектов. По существу, показатель убыточности дает возможность оценить результаты финансовой деятельности страховой организации, поэтому практика перестрахования на базе эксцедента убыточности применяет его по результатам работы страховой организации за год. Страховая организация, которая пришла к выводу, что убыточность по определенной категории рисков или по страховому портфелю в целом вносит дисбаланс по итогам года, может принять решение защиты убыточности.

Например, устанавливается, что перестраховщик покрывает убытки в границах 105-135 %. Если в данном календарном году убыточность составила 150 %, то перестраховщик покрывает только 30 % от общей убыточности, а цедент 105 % и дополнительно 15 % (150-135 %). Минимальные лимиты участия цедента в покрытии убыточности на практике устанавливаются в пределах 70-100 %. Зафиксированный в договоре верхний предел собственного покрытия называется «стоп-лосс». В приведенном примере «стоп-убыточность» определяется в размере 105 %.

Ограничения по договору эксцедента убыточности:

- максимальная сумма ответственности страховщика называется “приоритетом”;

- существует понятие “предел” или “уровень вмешательства” договора;

- общая убыточность, превышающая этот уровень покрывается перестраховщиком;

- перестраховщики устанавливают свой лимит обязательств, определяя таким образом емкость договора перестрахования. Обычно суммы лимитов устанавливаются в абсолютных величинах, т. е. в процентах.

Для соблюдения принципа чтобы “участие в судьбе” приоритет устанавливается на таком уровне, страховая организация уже несла сверхнормативные убытки на момент заключения договора.

Стоп-лосс рассчитывается на базе наступившего года, а не отчетного (занижение сумм предыдущего года может вызвать завышение убыточности следующего за ним года, которая может быть еще увеличена превышением текущего года, что создает определенные проблемы для перестраховщика в области формирования резервов для покрытия потенциальных убытков).

Довольно сложно в этом виде договора решается вопрос о размерах премии, причитающейся перестраховщику. Во многом это зависит от объективного анализа убыточности в прошлом, в том числе тех случаев, в которых договоры с высокими лимитами были затронуты убытками.

Преимущества непропорционального перестрахования:

- сумма премий и убытков распределяется непропорционально, и перестраховщик принимает участие в возмещениях убытков лишь в тех случаях, когда он превышает обусловленный лимит;

- непропорциональное перестрахование ограничивает размер убытков;

- позволяет осуществлять контроль за убытками;

- договоры непропорционального перестрахования превышают возможности договоров пропорционального перестрахования, так как в основном применяются для катастрофических рисков;

- договор эксцедента убыточности является окончательным “буфером” против негативных результатов для страховой организации;

- предоставляется возможность комбинирования перестрахования по всем видам договоров;

- небольшие административные расходы перестрахователя и перестраховщика.

Недостатки договоров непропорционального перестрахования:

- перестрахование производится только на базе убытков и убыточности;

- необходим предварительный расчет по убыткам и убыточности за предыдущий период.

Вопросы для самоконтроля

Дайте понятие сострахования и перестрахования.
Сравните понятия «цессия» и «ретроцессия».
Назовите и охарактеризуйте субъектов процесса перестрахования.
Определите понятие «собственное удержание». С чем связана необходимость его определения?
Какие факторы следует учитывать при установлении размера собственного удержания? Назовите основные приемы определения уровня собственного удержания.
Перечислите основные принципы договора перестрахования.
Какие методы существуют в перестраховании?
Перечислите основные виды договоров перестрахования.
Что означает понятие “однородный страховой портфель”?

10. Что такое ретроцессия?

Контрольные вопросы и задания

В чем преимущества и недостатки факультативного перестрахования? Покажите на примере.
Объясните достоинства и недостатки договоров пропорционального и непропорционального перестрахования.
Какие преимущества дает страховщику перестрахование крупных рисков? Объясните на примере.
Определить собственное участие страховщика(цедента) в покрытии риска. Сделать вывод о состоянии квотного перестрахования.
Данные для расчета: портфель цедента состоит из трех однородных групп страховых рисков, страховые суммы по которым составляют 500 тыс. руб., 700 тыс. руб., 1200 тыс. руб. Максимальный уровень собственного участия страховщика 600 тыс. руб., квота 20 % страхового портфеля передана в перестрахование.
Определить емкость эксцедента.

Данные для решения: сумма собственного удержания страховщика - 500 тыс. руб., сумма эксцедента 1000 тыс. руб.

Определить участие цедента и перестраховщика в покрытии риска при непропорциональном перестраховании.

Данные для расчета: участие цедента в приоритете составляет 800 тыс. руб. Лимит перестраховочного покрытия, т.е. верхняя граница ответственности перестраховщика, - 1000 тыс. руб. Риск обладает страховой суммой 1300 тыс. руб.

Рассчитать премию по договору эксцедента убытка.

Данные для расчета: собственное удержание перестрахователя (цедента) - 1 млн руб.

Данные об убытках за 5 лет:

2002 г. - 500 тыс. руб.

2003 г. - 1200 тыс. руб.

2004 г. - 600 тыс. руб.

2005 г. - 2100 тыс. руб.

2006 г. - 2000 тыс. руб.

Нагрузка к тарифной ставке составляет 30 %.

По итогам года перестрахователем (цедентом) получена премия в сумме 5 млн руб.

ГЛАВА 6. ЗАРУБЕЖНЫЕ СТРАХОВЫЕ РЫНКИ

Основные вопросы

6.1. Характеристика страхового рынка Великобритании.

6.2. Характеристика страхового рынка США.

6.3. Характеристика страхового рынка Германии.

6.4. Характеристика страхового рынка Франции.

6.1. Характеристика страхового рынка Великобритании

Великобритания является родиной страхования. Развитие страховых операций связано с ростом объемов морских перевозок. Первый английский статус, регулирующий морское страхование, был издан еще в 1601 г. В настоящее время этот страховой рынок делит с Германией 3-4 места в мире. За 2002 г. совокупный объем страховых поступлений составил 237 млрд дол.

Страховая деятельность регулируется в Великобритании Законом о страховых компаниях (Insurance Companies Act) от 1982 г. Аналогично страховыми компаниями осуществляется регулирование деятельности страховых брокеров (Закон о регистрации страховых брокеров от 1977 г.). Закон о страховых компаниях регулирует вопросы лицензирования, платежеспособности, оценки активов и пассивов, инвестирования страховых резервов, правовые нормы деятельности страховщиков. Страховое законодательство гармонизировано требованиям ЕС. Функции органа государственного контроля (надзора) возложены на Департамент торговли и промышленности (DTI).

Интересно, что в соответствии с Законом о защите интересов полисодержателей (Policyholders Protection Board) от 1975 г. учрежден Совет защиты полисодержателей, в обязанности которого входит компенсировать убытки держателям страховых полисов, пострадавшим от неплатежеспособности страховщиков. Источником средств Совета являются отчисления (сборы) страховых компаний с устойчивым финансовым положением. На рынке страхования Великобритании имеет место как прямая продажа страховых полисов, так и через посредников. В области личного страхования преобладает прямая продажа, а в среднем примерно 50 % страховых полисов продается при помощи агентов и брокеров. Деятельность брокеров подлежит лицензированию.

Особому надзору подвергаются страховщики, осуществляющие страховую деятельность в области личного страхования. Например, кроме государственной лицензии им требуется получить специальный сертификат актуария, подтверждающий качество страховых тарифов.

Коротко обозначим особенности страховой системы Великобритании:

а) специализация. Существует пять основных рынков страхования: морское, имущества, авиационное, автомобильное, жизни. Например, в 2002 г. доля автострахования в общем объеме страховой премии составила 12,8 %.

б) наличие института брокеров;

в) существование корпорации Ллойда.

Рассмотрим подробнее некоторые особенности, в частности историю Lloyd’s. История Lloyd’s восходит к концу XYII в. В кофейне Эдварда Ллойда собирались английские страховщики и обсуждали вопросы, связанные с морской годностью застрахованных объектов (судов). Эти сведения стали сообщаться в специально изготавливаемых рукописных листах, а в 20-х годах XVIII в. стали печататься под заглавием Lloyd’s list. В 1771 г. была создана ассоциация страховщиков – посетителей кофейни Ллойда, которая и стала заниматься регистрацией судов. В 1871 г. корпорация Ллойс получила официальный статус.

В настоящее время Ллойдс является центром двух отдельных направлений: страхования и морского транспорта.

В отношении страхования Ллойдс – это объединение частных страховщиков (андеррайтеров). У корпорации своеобразный правовой статус, закрепленный специальным британским законом от 1871 г. В частности, члены корпорации Ллойдс не подвергаются государственному регулированию, поскольку являются саморегулирующейся организацией. По данным 1997 г., Ллойдс объединяет несколько тысяч индивидуальных страховщиков, входящих в 164 синдиката, на долю которых приходится до 66 млн ф. ст. страховой премии в год. Во главе синдиката стоит андеррайтер, который принимает на страхование риски, размещаемые внутри синдиката между его членами. Такая система называется “подписной рынок”. При этом доля каждого страховщика составляет не более 5 %. Ответственность за риски несет каждый индивидуальный страховщик. Хотя иногда корпорация в интересах сохранения престижа помогает синдикатам в возмещении ущерба. В настоящее время в Ллойдс заключается 5 % перестраховочных договоров, 2/3 всех операций корпорации проводится за границей. Партнеры Ллойдс - в 100 странах мира.

6.2. Характеристика страхового рынка США

В США осуществляется примерно 46 % мировых страховых операций (около 1 трлн дол. США) по страхованию имущества и ответственности (по данным 2002 г.). Этот рынок занимает первое место в мире по объемным показателям в части имущественного страхования и второе – по страхованию жизни (после Японии). В стране примерно 5 тыс. страховых компаний. Самыми крупными страховщиками в США являются: State Farm Group; Allstate Insurance Group, American Insurance Group (AIG). Лидером американского страхового рынка является автострахование.

Законодательство и государственный контроль за деятельностью страховщиков имеют место в каждом штате. Единого федерального закона о страховании и единого государственного органа контроля нет. Задачи государственных органов контроля в каждом штате подобны тем, которые имеют место в странах ЕС: выдача лицензий, установление требований к минимальному размеру собственного капитала и т.п.

Страховщики функционируют в виде акционерных страховых компаний либо в виде обществ взаимного страхования.

Страховщики осуществляют три типа страхования:

- бекифиты – страхование жизни, здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.;

- коммерческое – широкий спектр рисков предприятий и организаций;

- личное имущественное – риски, связанные с имуществом граждан.

Законодательство предусматривает отделение операций по страхованию жизни от операций по имущественному страхованию. Следует сказать, что несмотря на усилившуюся тенденцию страхового рынка к концентрации говорить о монополизации страхового рынка пока рано. Так, показатель концентрации рынка в 2002 г. составил 312 при нормативе 1000 (по методике «Herfindahl»).

Продажи страховых полисов преимущественно осуществляются через кэптивных или независимых агентов страховых организаций. С конца 90-х годов прошлого столетия активно развиваются альтернативные каналы аквизиции: Интернет, «страховые молы», прямые продажи.

В США существует сеть консалтинговых и рейтинговых агентств, анализирующих деятельность страховщиков. Важные факторы оценки: финансовое положение, выплаты по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе, стоимость услуг (тарифы). Критерии эффективности работы страховщиков: уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям, уровень дебиторской задолженности и т.п.

Важнейшая особенность страхового рынка США заключается в том, что страховые компании часто бывают управляющими компаниями пенсионных фондов, что дает им огромные прибыли. Инвестиции дают большие прибыли. Так, за 1984 г. издержки и выплаты страховых сумм к собранной страховой премии составили 118 %, тем не менее компании имели прибыль в размере 6,9 млрд дол., т.е. налицо инвестиционный доход.

До 80-х годах XX в. существовала картельная система страховых тарифов. Затем она рухнула и тарифы упали до 40 %, что привело к разорению ряда небольших страховых компаний.

Страховые компании США – крупные финансовые конгломераты. Через дочерние компании они могут предоставлять кредиты и займы, проводить операции с недвижимостью, эмитировать кредитные карточки, управлять капиталом, ценными бумагами и недвижимостью.

Государственная система социального страхования в США включает две формы: социальное страхование и государственная поддержка за счет бюджета. Социальное страхование включает пенсионное страхование и страхование от безработицы. Это страхование осуществляется за счет взносов работодателей и работников.

6.3. Характеристика страхового рынка Германии

Страховой рынок Германии - олигополия. 40 крупных страховых компаний собирают свыше 51 % платежей. Страховые компании – крупнейший инвестор в экономику (25 % общего объема инвестиций). В секторе страхования создается 8-12 % национального валового продукта. Страховые компании Германии принадлежат к наиболее надежным в мире. Крупнейшим страховым концерном Европы считается немецкий Allianz Holding. В 2002 г. общий объем страховых премий немецких страховых компаний от операций во всех странах мира составил 136 млрд дол. США, в т.ч. по страхованию жизни – 37 %, по добровольному медицинскому страхованию – 12 %, по страхованию убытков и от несчастных случаев – 45,2 %.

Для Германии характерны обязательные виды страхования. Германия – родина многих видов обязательного страхование. Так, обязательное страхование автогражданской ответственности было впервые введено в Германии еще в 1940 г. В настоящее время в Германии существуют такие виды обязательного страхования, как страхование гражданской ответственности авиаперевозчиков, диспетчеров, бухгалтеров, производителей фармацевтической продукции и др.

Прибыльность страховых операций для инвесторов несколько ниже, чем в других странах Европы.

Кроме коммерческого (добровольного) страхования в Германии велико значение государственного социального страхования по старости, болезни, на случай безработицы.

Система социального страхования Германии создана более столетия назад. В настоящее время она состоит из следующих видов страховой защиты: медицинское страхование, пенсионное страхование, страхование от безработицы, страхование на потери трудоспособности по болезни или по старости. Взносы по социальному страхованию платят все работающие по найму, доходы которых выше установленного государством уровня. Процентная ставка зависит от общего числа плательщиков.

С 1983 г. действует закон о государственном страховом надзоре. Федеральное ведомство за деятельностью страховых организаций (BAV) осуществляет довольно жесткий контроль. Особого государственного гарантийного фонда (как в Великобритании) нет, за исключением гарантийного фонда по страхованию автогражданской ответственности.

Лицензируются все виды страхования, кроме перестрахования.

Формы государственного контроля: отчетность, внешний аудит. BAV осуществляет проверку исполнения страховщиками бизнес-планов, тарифов, полисных условий, анализирует управленческие структуры и коммуникации, издает распоряжения относительно ведения бухгалтерского учета в страховых компаниях, ведения инвестиционной деятельности, расчетов страховых резервов. Инвестиционную деятельность страховщики должны осуществлять только в экономику Германии.

Зарубежные страховщики в Германии должны работать на тех же условиях, что и национальные страховые компании.

6.4. Характеристика страхового рынка Франции

Франция занимает пятое место в страховом мире, уступая США, Японии, Англии, Германии. На эту страну приходится 5,8 % общего объема страховых операций, проводимых в мире. Здесь расположено более 600 страховых компаний, из которых 150 иностранные; более 17 тыс. брокеров и агентов. За границей французскими страховщиками проводится примерно 25 % операций.

В институциональном плане 60 % страховых организаций акционерные, а остальные со смешанным капиталом.

Между страховыми компаниями сильна конкуренция. Нет ярко выраженного лидера. Есть 10 лидирующих групп, в которых осуществляется 59 % страховых операций. Страхование – четвертая по значимости область экономики Франции.

Высокими темпами растет личное страхование. Во многом это связано с введением тарифов с “ревалоризацией”, что позволяет компенсировать инфляционное обесценение страховой суммы.

В качестве законодательной базы используется Кодекс страхования. Это довольно подробный документ (1000 стр.), максимально регламентирующий процесс страхования.

Во Франции существует четыре типа страховых посредников:

- брокеры (куртье);

- генеральные агенты;

- физические лица – работники страховой компании, занятые непосредственно распространением страховых полисов;

- физические лица, не относящиеся к категории работников страховой компании.

Для посредников существует возрастной ценз – 21 год. Посреднический договор заключается “пожизненно” (до пенсии), в нем фиксируется процент комиссионного вознаграждения. Агент работает на одну страховую компанию, брокер обслуживает интересы многих страховщиков.

Для страхового рынка Франции характерно наличие конкуренции между традиционными страховыми компаниями и банками, которые начинают практиковать предоставление страховых услуг (главным образом через кэптивные страховые организации).

6.5. Единое страховое пространство

Создание в Европе единого страхового пространства обусловлено принятием правовых норм, направленных на создание единообразного страхового законодательства. Так, еще в 1957 г. введено Римское соглашение, которое провозглашает свободу предоставления услуг и свободу движения капитала на территории стран- участников Европейского Содружества (далее - ЕС). Это относится и к сфере страховых услуг. В дальнейшем были приняты Директивы, прямо относящиеся именно к страхованию: в 1973 г. по страхованию иному, чем страхование жизни, в 1979 г. – по страхованию жизни. Указанные Директивы установили формирование единого понятийного инструментария; принципы специализации страховых компаний (life, non-life); единую классификацию видов страхования; единые правила учреждения страховых организаций в части требований к размеру уставного капитала, квалификационным требованиям к персоналу; единые правила формирования и инвестирования страховых резервов.

В развитие интеграционных тенденций Директивы 1998 и 1990 годов установили единые подходы к оценке платежеспособности страховых организаций, а также определили порядок применения и преимущества норм финансового и договорного права к договорам страхования. Директивы 1992 г. предусмотрели возможность свободы предоставления страховых услуг страховыми компаниями, учрежденными на территории одного из государств и находящимися под контролем национального органа, который регулирует страховую деятельность на территории любого другого государства-участника ЕС.

Вопросы для самоконтроля

Что понимается под глобализпцией мирового страхования?

Назовите характерные черты страховых рынков различных стран.

Контрольные вопросы и задания:

1. Каковы на ваш взгляд, основные отличия российского страхового рынка от страховых рынков других стран?

СБОРНИК ТЕСТОВЫХ ЗАДАНИЙ

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ. ПОНЯТИЕ РИСКА В СТРАХОВАНИИ

1.1. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ:

а) рисковая;

б) финансовая;

в) контрольная;

г) сберегательная.

1.2. СТРАХОВЩИК ИМЕЕТ ПРАВО:

а) осуществлять оценку риска;

б) формировать фонд предупредительных мероприятий;

в) осуществлять иную деятельность, помимо страховой, если она предусмотрена уставом;

г) осуществлять функции инвестора.

1.3. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПО ЗАЩИТЕ ОДНИМ СТРАХОВЩИКОМ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ДРУГОГО СТРАХОВЩИКА, СВЯЗАННЫХ С ПРИНЯТИЕМ ПОСЛЕДНИМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ -____________

1.4. Страховая защита материализуется в форме страховой…

а) премии;

б) стоимости;

в) выплаты;

г) суммы.

1.5. СООТВЕТСТВИЕ ПРИЗНАКОВ ФРАНШИЗЫ ЕЕ ВИДАМ

⁪ страхователь несет расходы а) безусловная;

только до достижения суммы франшизы б) временная;

⁪ страхователь участвует в возмещении в) процентная;

каждого убытка в размере франшизы г) условная.

⁪ страхователь участвует в возмещении

убытков свыше или в течение

установленного периода

1.6. ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНОСТЬ РАСЧЕТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

⁪ определение размера страхового возмещения с учетом франшизы;

⁪ определение вида системы страхования;

⁪ применение формулы (правил) расчета страхового возмещения;

⁪ сравнение размера франшизы и размера ущерба;

⁪ расчет размера франшизы.

1.7. ФОНД САМОСТРАХОВАНИЯ СОЗДАЕТСЯ ЗА СЧЕТ СРЕДСТВ:

а) физических лиц;

б) муниципального бюджета;

в) государственного бюджета;

г) хозяйствующих субъектов.

1.8. СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ В СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА…

а) действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

б) действительная стоимость имущества в месте его нахождения на день наступления страхового случая;

в) действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования либо наступления страхового случая по согласованию сторон;

г) стоимость имущества, исходя из заявления страхователя.

1.9. ВЕЛИЧИНУ СТРАХОВОЙ СУММЫ В СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ РЕГУЛИРУЕТ …

а) Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» ;

б) Гражданский кодекс РФ;

в) приказ Министерства финансов РФ;

г) приказ Федеральной службы страхового надзора.

1.10. ИНТЕРЕСЫ, СТРАХОВАНИЕ КОТОРЫХ НЕ ДОПУСКАЕТСЯ:

а) страхование противоправных интересов;

б) страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

в) страхование валютных рисков;

г) страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

1.11. СОБЫТИЕ С ОТРИЦАТЕЛЬНЫМИ ЭКОНОМИЧЕСКИМИ ПОСЛЕДСТВИЯМИ, КОТОРОЕ С КАКОЙ-ТО ВЕРОЯТНОСТЬЮ НАСТУПИТ В БУДУЩЕМ В КАКОЙ-ТО МОМЕНТ ВРЕМЕНИ В НЕИЗВЕСТНЫХ РАЗМЕРАХ -…

а) страховая защита;

б) риск;

в) шанс;

г) ущерб.

1.12. КРИТЕРИИ СТРАХОВОГО РИСКА:

а) возможность;

б) объективность;

в) преднамеренность;

г) случайность.

1.13. СОБЫТИЕ С ОТРИЦАТЕЛЬНЫМИ ЭКОНОМИЧЕСКИМИ ПОСЛЕДСТВИЯМИ, КОТОРОЕ С КАКОЙ-ТО ВЕРОЯТНОСТЬЮ НАСТУПИТ В БУДУЩЕМ В КАКОЙ-ТО МОМЕНТ ВРЕМЕНИ В НЕИЗВЕСТНЫХ РАЗМЕРАХ НАЗЫВАЕТСЯ______

(Эталон: риск).

1.14. ЯВЛЕНИЕ ИЛИ СОВОКУПНОСТЬ ЯВЛЕНИЙ, ПРИ НАСТУПЛЕНИИ КОТОРЫХ ПРОИСХОДЯТ ВЫПЛАТЫ ИЗ СТРАХОВОГО ФОНДА НАЗЫВАЕТСЯ_______

1.15. СООТВЕТСТВИЕ ПРИЗНАКОВ СПЕЦИФИЧЕСКИХ РИСКОВ ИХ ВИДАМ:

⁪ риск существенно выше а) катастрофический

или ниже нормы б) универсальный

⁪ риск охватывает массу объектов в) аномальный

и причиняет значительный ущерб г) существенный

1.16. ФАКТОРЫ, ОКАЗЫВАЮЩИЕ ВЛИЯНИЕ НА РИСК И СПОСОБСТВУЮЩИЕ ЕГО НАСТУПЛЕНИЮ -…

а) страховые события;

б) методы оценки риска;

в) рисковые события;

г) рисковые обстоятельства.

1.17. РИСКИ ДЕЛЯТСЯ В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ОСНОВНОЙ ПРИЧИНЫ НА -…

а) страховые и нестраховые;

б) чистые и спекулятивные;

в) индивидуальные и универсальные;

г) природные и техногенные.

1.18. МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКОМ:

а) упразднение;

б) контроль;

в) страхование;

г) поглощение.

1.19. МЕРЫ ПО ПРЕДПРЕЖДЕНИЮ ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ СОБЫТИЙ И МИНИМИЗАЦИИ СТЕПЕНИ РИСКА_______

1.20. РИСКИ КОТОРЫЕ ОХВАТЫВАЮТ МАССУ ОБЪЕКТОВ -…

а) катастрофические;

б) ощутимые;

в) аномальные;

г) универсальные.

ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

2.1. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА:

а) страхователи;

б) страховщики;

в) общества взаимного страхования;

г) страховые агенты.

2.2. ЮРИДИЧЕСКОЕ ИЛИ ДЕЕСПОСОБНОЕ ФИЗИЧЕСКОЕ ЛИЦО, ЗАКЛЮЧИВШЕЕ СО СТРАХОВЩИКОМ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ -…

а) застрахованный;

б) страховщик;

в) страхователь;

г) выгодоприобретатель.

2.3. СТРАХОВЩИКИ:

а) страховые компании (общества) ;

б) страховые агенты;

в) перестраховочные компании;

г) общества взаимного страхования.

2.4. СРОК СТРАХОВАНИЯ ПО ДОБРОВОЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ- …

а) страховщиком;

б) законодательно;

в) по согласованию сторон;

г) страхователем.

2.5. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ ДЛЯ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА :

а) потеря ожидаемой прибыли;

б) утрата застрахованного объекта;

в) причинение страхователям вреда третьими лицами;

г) повреждение застрахованного объекта.

2.6. ФИЗИЧЕСКИЕ ИЛИ ЮРИДИЧЕСКИЕ ЛИЦА, ПРЕДСТАВЛЯЮЩИЕ ИНТЕРЕСЫ СТРАХОВЩИКА И ДЕЙСТВУЮЩИЕ ОТ ЕГО ИМЕНИ И ПО ЕГО ПОРУЧЕНИЮ___________

2.7. РАСЧЕТЫ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ, СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВОВ И ОЦЕНКУ ИНВЕСТИЦИОННЫХ ПРОЕКТОВ ОСУЩЕСТВЛЯЮТ____________

2.8. СТРАХОВОЙ АГЕНТ ЭТО ПРЕДСТАВИТЕЛЬ-…

а) страховой компании;

б) который отстаивает интересы страхователя;

в) представитель, рассчитывающий страховые тарифы.

2.9. СПЕЦИАЛИСТЫ, УСЛУГИ КОТОРЫХ, ИСПОЛЬЗУЮТСЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СОБЫТИЯ:

а) андеррайтер;

б) аварийный комиссар;

в) сюрвейер;

г) диспашер.

2.10. СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ЯВЛЯЕТСЯ СФЕРОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ-…

а) страховых агентов;

б) страховщиков;

в) объединении страховщиков;

г) страхователей.

2.11. СООТВЕТСТВИЕ ЭТАПА СТРАХОВОЙ ОПЕРАЦИИ ПРИВЛЕКАЕМЫМ ЭКСПЕРТАМ

⁪- этап заключения договора страхования а) сюрвейер

б) актуарий

⁪- этап осуществления страховой выплаты в) аварийный комиссар

г) маркетолог

2.12. СООТВЕТСТВИЕ ЭЛЕМЕНТОВ СТРАХОВОГО РЫНКА ЕГО РАЗДЕЛАМ:

⁪- внутренняя среда а) страхователи

⁪- непосредственное окружение б) страховые тарифы

в) конъюнктура

⁪- макроокружение мирового

страхового рынка г) страховые агенты

2.13. ПЕРВИЧНЫМ ЗВЕНОМ СТРАХОВОГО РЫНКА ЯВЛЯЕТСЯ:

а) страхователь;

б) страховой агент;

в) страховщик;

г) страховой брокер.

2.14. ИСТОРИЧЕСКАЯ ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНОСТЬ ФОРМИРОВАНИЯ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

⁪ страхование жизни;

⁪ страхование ответственности;

⁪ морское страхование;

⁪ медицинское страхование;

⁪ страхование инвестиционных рисков.

2.15. ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНОСТЬ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ ПОТЕНЦИАЛЬНЫМ СТРАХОВАТЕЛЕМ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ

- изучение возможностей;

- оценка обслуживания;

- анализ альтернатив;

- принятие решения.

2.16. СООТВЕТСТВИЕ ЭТАПА ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ И УЧАСТНИКА СТРАХОВОГО РЫНКА

⁪- оценка риска а) сюрвейер

⁪- заключение договора страхования б) страхователь

⁪- оценка ущерба в) страховой агент

г) аджастер

2.17. ПРИЗНАКИ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ:

а) коммерческий характер деятельности;

б) страхование осуществляется только на основе договора;

в) некоммерческий характер деятельности;

г) страхование в интересах членов общества.

2.18. К ВНУТРЕННЕЙ СРЕДЕ СТРАХОВОГО РЫНКА ОТНОСЯТСЯ УПРАВЛЯЕМЫЕ ПЕРЕМЕННЫЕ:

а) страховые продукты;

б) инфраструктура страховщика;

в) гибкая система тарифов;

г) рыночный спрос.

2.19. К ВНЕШНЕЙ СРЕДЕ СТРАХОВОГО РЫНКА ОТНОСЯТСЯ:

а) страховые продукты;

б) инфраструктура страховщика;

в) гибкая система тарифов;

г) рыночный спрос.

2.20. ФИЗИЧЕСКОЕ ИЛИ ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО, ЗАПИСАННОЕ СТРАХОВАТЕЛЕМ В СТРАХОВОМ ПОЛИСЕ В КАЧЕСТВЕ ПОЛУЧАТЕЛЯ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ________

ГЛАВА 3. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ И РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

3.1. ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ СТРАХОВЩИКОВ ПРЕДУСМОТРЕННЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ…

а) оценка рисков;

б) анализ страхового рынка;

в) формирование страховых резервов;

г) осуществление выплат.

3.2. САНКЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ СТРАХОВОГО НАДЗОРА …

а) штраф;

б) предписание;

в) административное взыскание;

г) ограничение лицензии.

3.3. ФОРМА СТРАХОВАНИЯ, ПРИ КОТОРОЙ СТРАХОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ ВОЗНИКАЮТ В СИЛУ ЗАКОНА ________________

3.4. КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УСТАНОВЛЕНА…

а) Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

б) Гражданским кодексом РФ;

в) приказом Министерства финансов РФ;

г) приказом Федеральной службы страхового надзора.

3.5. СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ:

а) нераспределенная прибыль;

б) страховые резервы;

в) резервный капитал;

г) перестраховочный кредит.

3.6. ОБЪЕМ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА ПРИ ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ УСТАНАВЛИВАЕТСЯ -...

а) правилами страхования;

б) уставом страховой компании;

в) договором страхования;

г) законом.

3.7. МИНИМАЛЬНЫЙ РАЗМЕР УСТАВНОГО КАПИТАЛА ДЛЯ СТРАХОВЩИКОВ, ОСУЩЕСТВЛЯЮЩИХ СТРАХОВНИЕ ЖИЗНИ, СОСТАВЛЯЕТ-…

а) 10.000 тыс. руб. ;

б) 30.000 тыс. руб. ;

в) 60.000 тыс. руб. ;

г) 120.000 тыс. руб. ;

3.8. ГАРАНТИИ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ В СИЛУ ЗАКОНА «ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РФ»-…

а) наличие прибыли в течение двух последних лет;

б) величина страховые тарифов и собственных средств;

в) наличие собственного капитала величиной не менее 30% предполагаемых страховых выплат;

г) наличие оплаченного уставного капитала, страховых резервов, системы перестрахования, страховые вопросы.

3.9. ПОДЛЕЖИТ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ-…

а) страховых брокеров;

б) страховых актуариев;

в) страховых агентов юридических лиц;

г) страховых агентов физических лиц.

3.10. ВИДЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В ОБЛАСТИ СТРАХОВАНИЯ, ПОДЛЕЖАЩИЕ ГОСУДАРСТВЕННОМУ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЮ

а) деятельность по расчетам страховых тарифов;

б) деятельность по определению размера возникшего в результате страхового случая ущерба;

в) определение степени страхового риска;

г) маркетинговые исследования на страховом рынке.

3.11. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ВСТУПАЕТ В СИЛУ С МОМЕНТА- …

а) уплаты страховой премии;

б) выплаты страхового возмещения;

в) подписания договора.

3.12. ДОКУМЕНТ, ПОДТВЕРЖДАЮЩИЙ ФАКТ НАСТУПЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ И НАСТУПЛЕНИЯ ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА ПРОИЗВЕСТИ СТРАХОВУЮ ВЫПЛАТУ_______.

3.13. К ВИДАМ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ В СООТВЕТСТВИИ С ГК РФ ОТНОСЯТСЯ ДОГОВОРЫ:

а) страхование ответственности;

б) перестрахование;

в) личного страхования;

г) имущественного страхования.

3.14. СОГЛАШЕНИЕ, ПРИ КОТОРОМ СТРАХОВЩИК ПОЛУЧАЕТ ПРАВО СОБСТВЕННОСТИ НА ИМУЩЕСТВО, ЗА КОТОРОЕ ВЫПЛАЧЕНО СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ -….

а) сторно;

б) абандон;

в) ковернота;

г) страховой бонус.

3.15. СООТВЕТСТВИЕ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ И ВЕЛИЧИНЫ УСТАВНОГО КАПИТАЛА СТРАХОВЩИКА:

⁪- медицинское страхование а) 60 млн. руб.

⁪- перестрахование б) 30 млн. руб.

⁪- страхование имущества в) 120 млн. руб.

⁪- страхование жизни г) 30 млн. руб.

3.16. УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ, ПРЕДПИСАННЫЕ СТОРОНАМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ ДЛЯ СОГЛАСОВАНИЯ –…

а) существенные;

б) индивидуальные;

в) обязательные;

г) обычные.

3.17. СРОК ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ ПО ДОГОВОРАМ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ - …

а) три года;

б) два года;

в) пять лет;

г) один год.

3.18. ДОГОВОРЫ СРОЧНОГО СТРАХОВАНИЯ:

а) конвертируемое срочное страхование;

б) страхование с выкупной суммы;

в) пожизненное страхование с двумя страховыми суммами;

г) полисы с редукцией;

3.19. СРОК СТРАХОВАНИЯ ПО ДОБРОВОЛЬНОМУ ПЕНСИОННОМУ СТРАХОВАНИЮ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ-…

а) страховщиком;

б) законодательно;

в) по согласованию сторон;

г) страхователем.

3.20. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ ДЛЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ:

а) потеря ожидаемой прибыли;

б) утрата застрахованного объекта;

в) причинение страхователям вреда третьими лицами;

г) повреждение застрахованного объекта.

ГЛАВА 4. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

4.1. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ, ОСУЩЕСТВЛЯЕМЫЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В ФОРМЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ:

а) медицинское страхование;

б) страхование пассажиров;

в) страхование жизни;

г) обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

4.2. НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ:

а) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события;

б) пенсионное страхование;

в) страхование от несчастного случая и болезней;

г) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).

4.3. СООТВЕТСТВИЕ СТРАХОВЫХ РИСКОВ ВИДАМ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

⁪ дожитие до окончания срока действия договора либо до определенной даты, возраста застрахованного	а) страхование от несчастного случая и болезней
⁪ смерть застрахованного	б) страхование жизни
⁪ временная или постоянная нетрудоспособность	в) комбинированное Страхование жизни
⁪ смерть застрахованного в результате несчастного случая	г) страхование медицинских расходов

4.4. СУБЪЕКТЫ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ:

а) страхователь;

б) фонд обязательного медицинского страхования;

в) страховщик;

г) застрахованный.

4.5. СООТВЕТСТВИЕ СТРАХОВЫХ РИСКОВ ВИДАМ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ:

⁪ повреждение, утрата застрахованного объекта	а) ОСАГО
⁪ возникновение гражданскойответственности в связи с причинением страхователем вреда третьим лицам	б) страхование жизни
⁪ потери ожидаемой прибыли	в) страхование грузов
	г) страхование валютных рисков

4.6. ПО ВИДАМ ОБЪЕКТОВ СТРАХОВАНИЕ ДЕЛИТСЯ НА-…

а) личное и имущественное;

б) личное, имущественное и ответственности;

в) имущественное и ответственности;

г) личное, накопительное и имущественное.

4.7. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ЭТО -…

а) вид страхования;

б) метод финансирования;

в) форма страхования;

г) отрасль.

4.8. ОТРАСЛЕВОЙ КРИТЕРИЙ КЛАССИФИКАЦИИ ПРЕДПОЛАГАЕТ РАЗЛИЧИЯ-…

а) субъектов страховых отношений;

б) объектов страхования;

в) сторон личной жизни людей;

г) характеристик риска.

4.9. В РАМКАХ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ВЫДЕЛЯЮТСЯ СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ:

а) страхование детей к совершеннолетию;

б) ритуальное страхование;

в) пенсионное страхование;

г) страхование от несчастных случаев и болезней.

4.10. В РАМКАХ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ ВЫДЕЛЯЮТСЯ СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ:

а) страхование недопоставки продукции;

б) страхование имущества от технологических аварий;

в) страхование валютных рисков;

г) страхование кредитов.

4.11. ВЕЛИЧИНА СТРАХОВОЙ СУММЫ ОГРАНИЧЕНА РАЗМЕРОМ СТРАХОВОЙ СТОИМОСТИ В ОТНОШЕНИИ:

а) страхования имущества;

б) личного страхования;

в) страхования гражданской ответственности;

г) страхования предпринимательского риска.

4.12. НЕПОЛНОЕ СТРАХОВАНИЕ -…

а) если в договоре страхования (независимо от его вида) страховая сумма установлена ниже страховой стоимости;

б) если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости;

в) если в договоре страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости;

г) если по имущественному страхованию страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

4.13. СТРАХОВАНИЕ ОБЪЕКТОВ, ОТНОСЯЩИХСЯ К РАЗНЫМ ВИДАМ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И (ИЛИ) ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ - …

а) комбинированное страхование;

б) смешанное страхование;

в) комплексное страхование;

г) универсальное страхование.

4.14. СООТВЕТСТВИЕ ОБЪЕКТОВ СТРАХОВАНИЯ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

⁪ имущественные интересы, связанные а) страхование имущества

с дожитием граждан до определенного б) страхование жизни

возраста или срока, со смертью, с в) медицинское страхование

наступлением иных событий в жизни г) страхование гражданской

граждан ответственности перевозчика

⁪ имущественные интересы,

связанные с владением, пользованием

и распоряжением имуществом

⁪ имущественные интересы, связанные

с причинением вреда жизни,

здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг

4.15. ОБЪЕКТОМ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ ЯВЛЯЕТСЯ РИСК-…

а) несчастного случая;

б) непредвиденных расходов;

в) гибели;

г) утраты трудоспособности.

4.16. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ-…

а) отрасль;

б) вид;

в) звено;

г) подотрасль.

4.17. ВИДЫ СТРХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА – ЭТО СТРАХОВАНИЕ-…

а) грузов;

б) медицинское;

в) гражданской ответственности;

г) предпринимательских рисков.

4.18. СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ ПО МЕЖДУНАРОДНОЙ ТЕРМИНОЛОГИИ -…

а) комби;

б) каско;

в) карго;

г) трата.

4.19. СРОК СТРАХОВАНИЯ ПО ДОБРОВОЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ-…

а) страховщиком;

б) законодательно;

в) по согласованию сторон;

г) страхователем.

4.20. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ ДЛЯ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА :

а) потеря ожидаемой прибыли;

б) трата застрахованного объекта;

в) причинение страхователям вреда третьими лицами;

г) повреждение застрахованного объекта.

ГЛАВА 5. СОСТРАХОВАНИЕ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

5.1.СТРАХОВАНИЕ ОБЪЕКТА ПО ОДНОМУ ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ ДВУМЯ ИЛИ БОЛЕЕ СТРАХОВЩИКАМИ - ____________.

5.2. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ – ЭТО …

а) совместное принятие страховыми компаниями ответственности по страхуемому объекту;

б) дробление рисков между страхователями;

в) передача цедентом части страховой ответственности другой страховой организации;

г) передача страхователем части риска страховой организации.

5.3.РЕТРОЦЕССИЯ …

а) передача части страховой ответственности страхователем цессионеру;

б) передача перестраховщиком части принятых им рисков при перестраховании другим перестраховщикам;

в) договор между страховщиком и цессионером;

г) взаимосвязь между страхователем и ретроцедентом при перестраховании.

5.4. ОСНОВНАЯ ЦЕЛЬ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ …

а) взаимный обмен интересами между договаривающимися сторонами;

б) отклонение нежелательных рисков;

в) уменьшение принимаемой на себя ответственности;

г) установление однородного страхового портфеля.

5.5. К ОБЯЗАННОСТЯМ ПЕРЕСТРАХОВАТЕЛЯ ОТНОСЯТСЯ:

а) предоставление объективной информации по перестраховочным рискам;

б) своевременное перечисление премий;

в) предоставление счетов;

г) предоставление всей финансовой отчетности.

5.6.НЕКОТОРАЯ ЧАСТЬ СТРАХОВОЙ СУММЫ, КОТОРУЮ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ОСТАВЛЯЕТ НА СВОЕЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - ___________

5.7. ФРОНТИРОВАНИЕ …

а) процесс передачи страховщиком части страховой ответственности другой страховой компании;

б) максимальная величина страховой ответственности, удерживаемой страховой компанией;

в) процесс, при котором страхующая компания имеет нулевое собственное удержание

г) минимальная величина страховой ответственности, удерживаемой страховой компанией.

5.8. ПРИНЦИПЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ:

а) страхового интереса;

б) материальной заинтересованности;

в) возмещения убытков;

г) наивысшей добросовестности.

5.9. ПРИ ПРОПОРЦИОНАЛЬНОМ ПЕРЕСТРАХОВАНИИ:

а) заключаются договора на основе эксцедента убыточности;

б) определяется ответственность в определенной доле;

в) устанавливается лимит перестраховщика по результатам крупных убытков по единичным рискам;

г) требуется довольно значительное время прохождения рисков и их результатов.

5.10. ТАНТЬЕМА …

а) брокерская комиссия;

б) комиссия с прибыли;

в) оригинальная комиссия;

в) перестраховочная комиссия.

5.11. ПРИ РЕТРОЦЕССИИ КОМИССИЯ ИСЧИСЛЯЕТСЯ ОТ …

а) перестраховочной премии;

б) страховой премии без вычета оригинальной комиссии;

в) перестраховочной премии без вычета брокерской комиссии;

г) страховой премии за вычетом оригинальной и брокерской комиссии.

5.12. ПРИ СОПОСТАВЛЕНИИ ДОГОВОРА НА БАЗЕ ЭКСЦЕДЕНТА СУММ С КВОТНЫМ ДОГОВОРОМ ВЕРНЫМ ЯВЛЯЕТСЯ УТВЕРЖДЕНИЕ …

а) квотный договор перестраховывает весь портфель рисков;

б) по договору на базе эксцедента сумм не перестраховываются риски со страховой суммой меньше лимита ответственности;

в) в квотном договоре ответственность определяется процентным соотношением;

г) по договору на базе эксцендента сумм подлежат перестрахованию риски со страховой суммой меньше лимита ответственности.

5.13. В ДОГОВОРЕ НА БАЗЕ ЭКСЦЕДЕНТА УБЫТКА ПРЕМИЯ УСТАВЛИВАЕТСЯ …

а) пропорционально принятой доле ответственности;

б) с учетом изменяющейся величины ответственности, приходящейся на долю перестраховщика;

в) с учетом годовой нетто-премии по страхуемому риску;

г) в проценте к годовой брутто-премии по защищаемому портфелю рисков.

5.14. ПОНЯТИЕ «СТОП-ЛОСС» ОТНОСИТСЯ К ДОГОВОРАМ …

а) пропорционального перестрахования;

б) на базе эксцедента убыточности;

в) факультативного перестрахования;

г) на базе эксцедента убытка.

5.14. ДОГОВОР ЭКСЦЕДЕНТА УБЫТКА ОПИРАЕТСЯ НА …

а) реальный ущерб;

б) возможно максимальный ущерб;

в) минимальный ущерб;

г) возможный ущерб.

5.15. ЕМКОСТЬ ПЕРЕСТРАХОВЩИКА НАХОДИТСЯ В НЕПОСРЕДСТВЕННОЙ ЗАВИСИМОСТИ ОТ …

а) масштабов риска;

б) коэффициента убыточности;

в) резервов перестраховщика;

г) общего годового сбора премии.

5.16. КОЛИЧЕСТВЕННЫЙ ПРИЗНАК ОБЪЕМА ОТВЕТСТВЕННОСТ ПЕРЕСТРАХОВЩИКА ВЫРАЖАЕТСЯ В:

а) определении круга объектов, на которые распространяется перестраховочная защита;

б) согласовании сторонами лимитов ответственности перестраховщика;

в) определении территории (географии) покрытия;

г) исключениях по группам рисков или категориям опасностей.

5.17. ЛИМИТЫ ОТВЕТСТВЕННОСТ ПЕРЕСТРАХОВЩИКА УСТНАВЛИВАЮТСЯ:

а) комбинированно;

б) в промиллях;

в) в процентном выражении;

г) в абсолютных величинах.

5.18. СТРАХОВЩИК, ПРИНЯВШИЙ РИСК ОТ ПЕРЕСТРАХОВАТЕЛЯ (ЦЕДЕНТА) -_______________________

5.19.СПЕЦИАЛЬНЫЙ ДОКУМЕНТ, КОТОРЫЙ СОДЕРЖИТ ИНФОРМАЦИЮ О РИСКАХ, ПРИНЯТЫХ В ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ -____________________

5.20. АКТИВНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ – ЭТО …

а) передача риска;

б) дробление риска;

в) прием риска;

г) уменьшение риска.

ГЛАВА 6. ЗАРУБЕЖНЫЕ СТРАХОВЫЕ РЫНКИ

6.1. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА ВЕЛИКОБРИТАНИИ:

а) специализация;

б) наличие института страховых агентов;

в) существование корпорации Ллойда;

г) наличие института страховых брокеров.

6.2.АНГЛИЙСКАЯ КОРПОРАЦИЯ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ АНДЕРРАЙТЕРОВ ИЛИ ИХ ГРУПП (СИНДИКАТОВ), КАЖДЫЙ ИЗ КОТОРЫХ ПРИНИМАЕТ СТРАХОВАНИЕ НА СВОЙ РИСК - __________________________

6.3. СИСТЕМА СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В ГЕРМАНИИ ПРЕДСТАВЛЕНА:

а) медицинским страхованием;

б) страхованием от инфляции;

в) пенсионным страхованием;

г) страхованием на случай необходимости ухода при болезни или старости.

6.4. ТИПЫ СТРАХОВАНИЯ, ОСУЩЕСТВЛЯЕМЫЕ СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ США:

а) коммерческое;

б) государственное;

в) бекифиты;

г) личное .

6.5. ТИПЫ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ ФРАНЦИИ:

а) юридические лица, не относящиеся к категории работников страховой компании;

б) брокеры (куртье) ;

в) физические лица, не относящиеся к категории работников страховой компании;

г) генеральные агенты.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ОСНОВНАЯ ЛИТЕРАТУРА

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (ред. от 02.02.2006 г. №19-ФЗ).
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. №146-ФЗ (в ред. от 02.12.2004 г. №156-ФЗ).
Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 21.07.2005 № 104-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Закон РФ от 28.06.1991г. №1499-1 (ред. от 23.12.2003 №185-ФЗ) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
Федеральный Закон №165-ФЗ от 16.07.1999 г. (ред. от 05.03.2004 №10-ФЗ) «Об основах обязательного социального страхования ».
Федеральный закон РФ №116-ФЗ от 21.07.1997 г. «О промышленной безопасности опасности производственных объектов».
Указ Президента РФ от 07.07.1992 №750 (ред. 22.07.1998 №866) «Об обязательном личном страховании пассажиров».
Приказ ФФОМС от 03.10.2003 №3856/30-3/и (ред. от 24.11.2004 №74). Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан.
Александров А.А. Страхование. – М.: ПРИОР, 1998.
Архипов А.П. Страховое дело: Учебное пособие/Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. – М.,2005
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: Норма, 2001.
Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998.
Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. – СПб: Питер, 2006.
Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. – СПб.: СПбГУЭФ, 1999.
Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. - М.: Издат. центр «АНКИЛ», 1994.
Саркисов С.Э. Личное страхование. – М.: Финансы и статистика, 1996.
Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина и В.В. Шахова – М.: Финансы и статистика, 1992.
Страхование от А до Я /Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М. ИНФРА-М,1996.
Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л.И. – М.: Изд.РоСТо, 1992.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ЛИТЕРАТУРА

Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Экспертное бюро, 1998.
Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. – М.: МГИМО, Российская политическая энциклопедия , 2004.
Аленичев В.В. Система тестирования страховых компаний США//Финансы, 1994.-№4-5.
Балабанов И.Т. Риск-менеджмент.- М.: Финансы и статистика, 1996.
Балакирева Н. Страхование жизни. Перспективы развития // Страховое дело. – 1997. - № 4.
Воблый К.П. Основы экономии страхования. - М.: Издат. центр «АНКИЛ», 1993.
Денисова И.П., Романова Т.Ф. Страхование: Научно-практическое пособие. – Ростов н/Д. Изд. РГЭА, 1996.
Ефимов С.Л. Организация работы страховой компании: теория, практика, зарубежный опыт. - М.: Страховой полис, 1996.
Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Страхование. - М.: Церих – ПЭА, 1996.
Журавлев Ю.М. Секерж И.Г. Страхование и перестрахование (теория и практика). - М.: Издат. центр «АНКИЛ», 1993.
Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. - М.: Издательский центр «АНКИЛ», 1994.
Казанцев С.К. Основы страхования: Учеб. пособие / С.К. Казанцев. - Екатеринбург: Изд. ИПК УГТУ, 1998.
Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний. – М.: АО «ДИС», 1994.
Романова Т.Ф. Страхование: теория и практика. Научно-практическое пособие. Росто-на-Дону: Изд. РГЭФ, 1998.
Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2005.
Страхование: принципы и практика /Составитель Д.Бланд. – М.: Финансы и статистика, 1998.
Страхование. Краткий курс лекций: Учебное пособие/ Г.Ф. Каячев, Л.В. Каячева, М.Н. Черных; Краснояр. гос.ун-т. – Красноярск, 2003.
Шахов В.В. Страхование. – М.: Страховой полис, 1997.
Шихов А.К. Страховое право. Учебное пособие. – М.: Юстицинформ, 2003.
Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. – М.: Юристъ, 2000.

ГЛОССАРИЙ

Термин	Значение
1	2
Абандон	Право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полную страховую сумму
Аварийный комиссар	Уполномоченное физическое или юридическое лицо, занимающееся установлением причин, характера и размера убытков по застрахованному имуществу. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения
Авария общая	Убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов ради общей безопасности, в целях сохранения общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии – судна, фрахта и перевозимого судном груза. Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания общего морского предприятия
Авария частная	Убытки, не попадающие под признаки общей аварии, признаются частной аварией. Такие убытки не подлежат распределению между судном, гразом и фрахтом; их несет тот, кто их потерпел, или тот, кто несет ответственность за их причинение
Агенты страховые	Постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Аддендум	Дополнительное соглашение к догоВОру страхования (перестрахования)
Актуарии	Граждане РФ, имеющие квалифкационный аттестат и осуществляющие на основании трудового либо гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием акутарных расчетов
Андеррайтер	Квалифицированный специалист либо специализированная организация, действующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), оперделять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков) исходя из норм страхового права и ожидаемых финансовых результатов в пределах имеющихся полномочий
Андеррайтинг	Процедура действий по принятию на страхование (перестрахование) или отклонению заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью фомирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа; разработка мероприятий по защите всего или части страхового портфеля; разработка и исполнение мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков
Бенефициарий	Третья сторона, указанная в страховом полисе в качестве получателя страхового возмещения или компенсации
Бонус	Выплата страхователю части дохода страховщика по договору страхования жизни или скидка со страхового взноса по другим видам страхования при отсутствии выплат по предыдущим периодам
Бордеро	Документально оформленный перечень рисков (с их подробной характеристикой), принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию
Брокеры страховые	Постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера)
Выгодоприобретатель	Физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования, фиксируется в договоре страхования (страховом полисе)
Гражданская ответственность	Способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав других лиц для возмещения этим потерпевшим лицам их потерь. Этот вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному, и ее основная цель – компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.
Диспашер	Специалист, распределяющий расходы по общей аварии между судном, грузом и фрахтом
Договор страхования	Соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового события реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое обеспечение (возмещение), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в обусловленные договором сроки
Застрахованный	Физическое лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем-либо застрахованы (застрахованным может быть сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования)
«Зеленая карта»	Система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение
Институт лондонских страховщиков	Первоначально ассоциация морских андеррайтеров (Лондон, с 1884 г.), сейчас – универсальный страховщик в форме ассоциации. Тесно сотрудничает с Ллойдом, разрабатывает стандартные проформы условий страхования, известные как оговорки Института и имеющие рекомендательный характер, но общепризнанные в большинстве стран мира
Карго	Страхование грузов, перевозимых любым видом транспорта, без страхования самого транспортного средства
Каско	Страхование средств транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами
Квота в страховании	Доля участия страховщика (перестраховщика) в страховании (перестраховании) определенного объекта
Ковер-нота	Свидетельство о страховании, выдаваемое брокером страхователю в подтверждение заключенного им договора страхования; указывается наименование страховой организации, принявшей на себя риск, при этом брокер обязан также выдать страхователю полис этой страховой организации. Ковер-нота свидетельствует о полноте страхования (размещения страховым брокером рисков страховщика), но не имеет юридической силы
Коносамент	Документ, выдаваемый судовладельцем грузоотправителю в удостоверение принятия груза к перевозке морским путем на судах регулярных линий. Коносамент дает право владельцу его оригинала распоряжаться грузом. Коноссамент содержит сведения о названии судна и его владельца, тоннаже судна, наименовании портов погрузки и выгрузки, сумма фрахта с указанием, где производится оплата фрахта – в порту погрузки или порту назначения, число выданных экземпляров коносамента
Контрибуция	Расчетные отношения между сострахователями в процессе возмещения по совместно застрахованному риску
Котировка	В страховании - ставка премии (взноса), по которой страховщик готов принять на страхование (перестрахование) соответствующий риск
Лицензия	Документ, подтверждающий право осуществления страховой деятельности по указанным в ней видам страхования
Личное страхование	Страхование рисков, связанных с личностью (жизнь, здоровье, трудоспособность) человека
Малус	Надбавка или повыщающий коэффициент к страховому взносу за нарушения, допущенные страхователем в предыдущие периоды страхования
Несчастный случай	Внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного
Нетто-ставка	Часть страхового тарифа, являющаяся ценой страхового риска, предназначенная для страховых выплат
Объект страхования	Не противоречающие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан, имуществом и имущественными интересами граждан и юридических лиц
Оговорка страхования	Условия в страховых, фрахтовых, торговых сделках, в соответствии с которыми регулируются взаимоотношения сторон при наступлении какого-либо обстоятельства или изменения в будущем обстоятельств, имевших место во время заключения сделки
Перестрахование	Деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам
Пул страховой	Добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними с целью обеспечения финансовой устойчивости страховыз операций
Расходы на ведение дела	Собственные расходы страховщика на ведение страхового дела. Расходы на ведение дела классифицируются на аквизиционные (расходы, связанные с продажей страховых полисов); ликвидационные (расходы, связанные с организацией процесса урегулирования убытков); инкассационные (расходы, связанные с организацией документооборота и расчетно-кассовым обслуживанием страховых операций); организационные (расходы по подготовке документов для осуществления процесса страхования); управленческие (оплата труда, единый социальный налог, аренда, материалы, амортизация и т.п.)
Регрессный иск	Иск, предъявляемый страховщиком к стороне, которая виновна в наступлении страхового случая, с целью получения возмещения убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения
Рента страховая	Регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенных в страховой фонд денежных средств.
Ретроцессионер	Компания, принявшая риск на перестрахование и вновь передавшая его часть другому страховщику либо перестраховщику
Ретроцессия	Процесс вторичной и последующих передач риска
Риск	Случайное распределение результатов деятельности государства, предприятия, гражданина в результате воздействий заранее неизвестных природных и человеческих факторов и ошибок в самой деятельности
Системы страховой ответственности	Обусловливают соотношение между страховой суммой застрахованного объекта и фактическим убытком. В практике страхования применяются несколько систем страховой ответственности: система пропорциональной ответственности, система первого риска, система предельной ответственности и др.
Сострахование	Страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования
Сторно	Число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов
Страхование	Отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков
Страховая деятельность (страховое дело)	Сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием
Страхование имущественное	Страхование, объектом которого могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с: 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)
Страхование обязательное	Проводится на условиях, установленных соответствующим федеральным законом за счет лица, на которого этим законом возложена обязанность страховать свою ответственность или жизнь и здоровье свое или других, указанных в законе лиц
Страховая выплата	Денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая
Страховой интерес	Юридическое право на страхование, возникающее в том случае, когда лицо имеет юридическое отношение к страховому имуществу. Это означает, что лицо получит доход от сохранения этого имущества или что ему будет нанесен ущерб в случае повреждения такового
Страхователь	Юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона
Страховая ответственность	Предусмотренная условиями договора страхования совокупность событий или отдельное событие, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. В практике международного страхования – страховое покрытие
Страховая премия (страховой взнос)	Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом
Страховая сумма	Денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты
Страховое возмещение	Денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренном договором имущественного страхования. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая. Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности
Страховое обеспечение	Денежная сумма, подлежащая выплате застрахованному лицу или выгодоприобртетателю по личному страхованию
Страховое поле	Максимальное количество объектов, которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования
Страховой акт	Документ, составляемый страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения
Страховой полис	Документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержаший его условия
Страховой портфель	Совокупность страховых взносов (платежей), принятых страховой организацией; характеризует общий объем страховой деятельности последней, может определяться как фактическое количество застрахованных объектов. Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю дает показатель охвата страхового поля или уровня развития страхования
Страховой риск	Предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование
Страховой случай	Событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму) в силу закона или договора. В имущественном страховании – это стихийное бедствие, аварии, взрывы и т.д.; в личном – дожитие до обусловленного срока или событие, вызвавшее наступление несчастного случая или смерти
Страховой рынок	Определенная сфера финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее
Страховой тариф (брутто-ставка)	Ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный период
Страховщик	Юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию
Срок страхования	Временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования
Субъекты страхового дела	Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии
Сюрвейер	Представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку принимаемых на страхование рисков. На основании решения сюрвейера решается вопрос о заключении договора страхования
Франшиза	Форма собственного участия страхователя в несении страховой ответственности по застрахованному риску. Убытки, соответствующие этой части риска, не возмещаются страховщиком при наступлении страхового случая. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы, в определенной денежной сумме или доле застрахованного имущества На практике различают условную и безусловную франшизу; временную франшизу
Фрахт	Плата за перевозку груза
Цедент	Перестрахователь, передавший риск в перестрахование
Цессионер	Перестраховщик, принявший риск от перестрахователя (цедента)
Цессия	Процесс первичной передачи риска (перестрахования)
Эверидж	Форма собственного участия страхователя в убытке, указанная в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю

ПРИЛОЖЕНИЕ

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

(СТАНДАРТНЫЕ) ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

ОРГАНИЗАЦИЙ, ЭКСПЛУАТИРУЮЩИХ ОПАСНЫЕ ПРОИЗВОДСТВЕННЫЕ ОБЪЕКТЫ, ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА ЖИЗНИ, ЗДОРОВЬЮ ИЛИ ИМУЩЕСТВУ

ТРЕТЬИХ ЛИЦ И ОКРУЖАЮЩЕЙ ПРИРОДНОЙ СРЕДЕ В РЕЗУЛЬТАТЕ АВАРИИ НА ОПАСНОМ ПРОИЗВОДСТВЕННОМ ОБЪЕКТЕ

1. Общие положения

1.1. На условиях настоящих Правил осуществляется страховая защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии с Федеральным законом от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (далее - также Закон).

1.2. При заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте в соответствии с требованиями статьи 15 Закона настоящие Правила становятся неотъемлемой частью договора страхования и обязательными для Страхователя и Страховщика.

1.3. Страхователь и Страховщик не могут устанавливать в договоре страхования иных условий страхования к настоящим Правилам, изменяющих объем страховой защиты по сравнению с требованиями, предусмотренными Законом и настоящими Правилами.

2. Страховщик

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

3. Страхователи и третьи лица (выгодоприобретатели)

3.1. Страхователями могут выступать организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты и обязанные согласно требованиям Федерального закона от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.

Перечень опасных производственных объектов, которые эксплуатирует Страхователь, определяется по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с требованиями Закона.

3.2. Третьими лицами являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, заключенного на основании настоящих Правил.

4. Объект страхования

4.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом Страхователем опасном производственном объекте.

4.2. По настоящим Правилам может быть застрахован риск ответственности только самого Страхователя и только в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

4.3. Опасный производственный объект, в отношении которого заключается договор страхования, должен отвечать требованиям промышленной безопасности, которые подтверждаются представлением Страхователем документов, составляемых в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов".

5. Страховой случай

5.1. По настоящим Правилам страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом Страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.

5.2. Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ, отвечающие условиям Федерального закона от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" и настоящих Правил и произошедшие в период действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта и действия договора страхования.

5.3. Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, других специализированных экспертных организаций.

6. Исключения из страхования

6.1. По настоящим Правилам не признаются аварией и не порождают обязательств Страховщика по страховой выплате обстоятельства, хотя и соответствующие пункту 5.2 Правил, но наступившие вследствие:

а) умысла Страхователя или выгодоприобретателя (потерпевшего третьего лица). Однако Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;

б) ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, действий вооруженных формирований или террористов;

г) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

д) действия непреодолимой силы: стихийные бедствия, природные явления стихийного характера;

е) противоправных действий других лиц, когда опасный производственный объект выбыл из обладания Страхователя в результате таких действий, за исключением случаев, когда выбытие объекта из обладания произошло по вине Страхователя (с учетом положений подпункта "а" настоящего пункта);

ж) иных обстоятельств, не связанных непосредственно с эксплуатацией опасного производственного объекта.

При этом под деяниями, совершенными по вине Страхователя, признаются деяния представителя Страхователя, если этот представитель знал или должен был знать о негативных последствиях своих действий (бездействия), согласно действующим нормативным и другим актам, практики эксплуатации опасного производственного объекта. Наличие представительства определяется по нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

6.2. По настоящим Правилам не возмещаются:

а) моральный вред;

б) вред, причиненный лицам, находящимся со Страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодательству о труде Российской Федерации;

в) вред, причиненный имуществу, которым Страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по договору хранения, по доверенности, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему имущества и т.п.);

г) убытки Страхователя, вызванные уплатой неустойки (штрафа, пени), исполнением гарантийных и аналогичных им обязательств, неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств;

д) убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно пункту 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

7. Страховая сумма

7.1. Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте, не может быть ниже:

а) для опасного производственного объекта, указанного в пункте 1 Приложения 2 к настоящим Правилам, в случае, если на нем:

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в Приложении 2 к Федеральному закону от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", или превышающих их, - 70000 (семидесяти тысяч) минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на день заключения договора страхования;

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в Приложении 2 к Федеральному закону от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", - 10000 (десяти тысяч) минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на день заключения договора страхования;

б) иного опасного производственного объекта - 1000 (одной тысячи) минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на день заключения договора страхования.

7.2. При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут по согласованию устанавливать размеры страховых сумм, сверх указанных в пункте 7.1, предусмотренные как для возмещения всего причиняемого вреда, так и для возмещения отдельных видов вреда (жизни, здоровью, имуществу, окружающей природной среде).

8. Страховая премия (взносы)

8.1. Страховая премия (плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику) исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок.

8.2. Тарифные ставки устанавливаются Страховщиком на основании примерных тарифных ставок, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.

8.3. Уплата страховой премии производится по безналичному расчету. Днем уплаты страховой премии считается день поступления средств на расчетный счет Страховщика.

8.4. При заключении договора страхования Страхователю может быть предоставлено право уплаты страховой премии в два срока; при этом Страхователь обязан уплачивать рассроченные взносы в сроки, предусмотренные договором страхования, и в полном размере.

8.5. Если к предусмотренному в договоре сроку очередной (рассроченный) страховой взнос не будет внесен или будет внесен в меньшей сумме, чем предусмотрено договором, то действие договора страхования прекращается.

9. Договор страхования: заключение и оформление

9.1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при предъявлении Страхователю основанного на вступившем в силу судебном решении требования третьего лица (лиц) о возмещении причиненного Страхователем при эксплуатации опасного производственного объекта вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица (лиц) и окружающей природной среде выплатить предусмотренное страховое возмещение в пределах установленной договором страховой суммы.

9.2. На основании настоящих Правил могут заключаться следующие договоры страхования:

- в отношении опасных производственных объектов, указанных в части первой подпункта "а" пункта 7.1;

- в отношении опасных производственных объектов, указанных в части второй подпункта "а" пункта 7.1;

- в отношении опасных производственных объектов, указанных в подпункте "б" пункта 7.1;

- в отношении всех видов опасных производственных объектов, указанных в пункте 7.1.

При оформлении конкретного договора страхования в страховом договоре (полисе) должен быть поименован конкретный объект (объекты) страхования в соответствии с пунктом 7.1 Правил.

9.3. Для заключения договора страхования Страхователь подает Страховщику подписанное заявление на бланке установленной Страховщиком формы. В заявлении Страхователь обязан указать точные и полные сведения в соответствии с поставленными Страховщиком вопросами.

К заявлению о страховании Страхователь прилагает заключение экспертизы промышленной безопасности, содержащее, в частности, требуемую федеральным органом исполнительной власти, специально уполномоченным в области промышленной безопасности, идентификацию опасного производственного объекта, эксплуатируемого Страхователем.

9.4. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных для заключения договора страхования, включая ответы на письменные запросы Страховщика.

9.5. При заключении договора страхования Страховщик вправе произвести самостоятельно или посредством независимой экспертизы объекта страхования в целях определения степени страхового риска, в частности, ознакомиться с состоянием и условиями эксплуатации опасного производственного объекта, соответствующей документацией.

9.6. Договор страхования заключается путем составления единого письменного документа и страхового полиса.

10. Вступление в силу, срок и действие договора страхования

10.1. Договор страхования вступает в силу с момента поступления на счет Страховщика единовременной страховой премии или ее первого рассроченного страхового взноса. Момент поступления (зачисления) средств на счет Страховщика определяется временем их зачисления на счет в соответствии с установленными законодательством правилами ведения банковских операций.

С момента вступления в силу договора страхования, но не ранее получения Страхователем лицензии на право эксплуатации данного опасного производственного объекта у Страховщика возникает обязанность страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования.

В течение 5 дней с даты зачисления на счет Страховщика страховой премии (взноса) Страховщик обязан выдать Страхователю страховой полис с указанием дат начала и окончания действия страхования.

10.2. Договор страхования заключается сроком на один год.

10.3. Договор страхования прекращается в случае:

- истечения действия срока страхования - в 24 часа 00 минут даты, указывающей в договоре страхования (полисе) на окончание действия договора;

- исполнения Страховщиком обязательства по страховой выплате в полном размере страховой суммы по договору страхования (полису);

- неуплаты Страхователем страховой премии (взносов) в установленные сроки и размерах;

- ликвидации Страхователя, а также прекращения по любой причине действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта;

- ликвидации Страховщика;

- утраты Страхователем имущественного интереса, подлежащего страхованию в соответствии с настоящими Правилами, или прекращения его обязанности по страхованию опасного производственного объекта;

- прекращения действия договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

10.4. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится прекращение по не зависящим от Страхователя причинам эксплуатации опасного производственного объекта, исключающее возможность наступления аварии, в результате которой может быть причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде.

При прекращении договора страхования по указанным в настоящем пункте обстоятельствам Страховщик возвращает уплаченную страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за минусом расходов на ведение страхования.

10.5. Страхователь вправе отказаться от договора страхования (досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке) в любое время. В этом случае Страховщик не возвращает уплаченную Страхователем страховую премию (взносы), если иное не будет предусмотрено договором страхования.

10.6. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страховщика последний возвращает Страхователю уплаченную страховую премию (взносы).

Если прекращение Страховщиком договора вызвано несоблюдением Страхователем обязанностей по договору, то страховая премия (взносы) возвращается за неистекший срок договора страхования за минусом расходов на проведение страхования.

При этом о досрочном расторжении договора Страховщик должен письменно уведомить Страхователя не позднее чем за 15 рабочих дней.

10.7. О досрочном прекращении договора страхования Страхователь обязан уведомить в письменной форме федеральный орган исполнительной власти, специально уполномоченный в области промышленной безопасности или его соответствующий территориальный орган.

10.9. Страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным, если после заключения договора будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имевших существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При предъявлении требования о признании заключенного договора страхования недействительным в соответствии с настоящим пунктом Страховщик вправе также потребовать от Страхователя возмещения в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации убытков, причиненных ему расторжением договора.

10.10 Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в случае неисполнения Страхователем обязанности незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных Страхователю правилах страхования.

11. Права и обязанности Страхователя и Страховщика

11.1. Страховщик обязан:

а) выдать Страхователю в установленный срок страховой полис с приложением настоящих Правил;

б) в случае проведения Страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного вреда третьим лицам, перезаключить по заявлению Страхователя договор страхования с учетом этих обязательств. Разногласия в отношении наличия и размера уменьшения риска разрешаются соответствующим экспертным заключением;

в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором страхования срок или отказать в страховой выплате с письменным мотивированным обоснованием причин отказа;

г) возместить расходы, произведенные Страхователем в целях уменьшения убытков, расходы по ликвидации последствий аварии, подлежащих возмещению Страховщиком в соответствии с настоящими Правилами, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика. Возмещение указанных расходов производится Страховщиком в течение одного месяца с даты получения им акта о соответствующих затратах (но не ранее выплаты страхового возмещения). Указанные расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы, установленной для данного объекта, к размеру причиненного в результате его эксплуатации ущерба. Такие расходы должны быть возмещены, даже если соответствующие меры оказались безуспешными и независимо от того, что вместе с возмещением других убытков по договору они могут превысить установленную договором страховую сумму, но не более чем на 20 процентов;

д) не разглашать сведения о имущественном положении Страхователя, состоянии, условиях и особенностях эксплуатации опасного производственного объекта и другую конфиденциальную информацию, ставшую известной в связи с заключением договора страхования, если это не вступит в противоречие с законодательными актами Российской Федерации.

11.2. Страховщик имеет право:

а) проводить самостоятельно или посредством специализированной организации экспертизу опасного производственного объекта, в отношении которого заключается договор страхования, а также экспертизу состояния риска страхования по заключенному договору страхования;

б) при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать от Страхователя изменения условий договора страхования или уплаты Страхователем дополнительной страховой премии (взноса) соразмерно увеличению риска;

в) выступать от имени и по поручению Страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда;

г) по поручению Страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований (однако эти действия Страховщика не могут расцениваться как признание им своей обязанности по выплате страхового возмещения).

11.3. Страхователь обязан:

а) своевременно и в полном объеме уплачивать установленную страховую премию (взносы);

б) при заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасного производственного объекта;

в) в период действия договора страхования незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях);

г) в 3-дневный срок сообщать Страховщику о любой произошедшей аварии на опасном производственном объекте, а также о любых последствиях аварии, которые могут привести к предъявлению Страхователю иска о возмещении вреда третьим лицам и окружающей природной среде, обо всех претензиях и исках о возмещении вреда, предоставлять все документы, характеризующие обстоятельства и причины аварии;

д) в 3-дневный срок сообщать Страховщику об установленном судебным решением факте обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта (наступлении страхового случая, пункт 5.1);

е) принимать необходимые и возможные меры по предотвращению аварий на опасном производственном объекте, уменьшению вреда, причиняемого в результате аварий при эксплуатации опасного производственного объекта;

ж) при наступлении аварии принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они сообщены Страхователю;

з) не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию требований, предъявленных потерпевшими третьими лицами, без предварительного согласия Страховщика.

11.4. Страхователь и Страховщик могут иметь и другие права и обязанности по отношению друг к другу, вытекающие из положений настоящих Правил и законодательства Российской Федерации.

11.5. В связи с особенностями опасного производственного объекта Страхователь обязан:

а) соблюдать положения действующего законодательства, нормативно - технических документов в области промышленной безопасности;

б) иметь лицензию на эксплуатацию опасного производственного объекта, уведомлять о ее получении и прекращении ее действия, приостановлении и возобновлении;

в) допускать к работе на опасном производственном объекте лиц, удовлетворяющих соответствующим квалификационным требованиям и не имеющих медицинских противопоказаний к указанной работе;

г) организовывать и осуществлять производственный контроль за соблюдением требований промышленной безопасности;

д) обеспечивать наличие и функционирование необходимых приборов и систем контроля за производственными процессами в соответствии с установленными требованиями;

е) обеспечивать проведение экспертизы промышленной безопасности, а также проводить диагностику, испытания, освидетельствование сооружений и технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте, в установленные сроки и по предъявляемому в установленном порядке предписанию федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, или его территориального органа;

ж) предотвращать проникновение на опасный производственный объект посторонних лиц;

з) обеспечивать выполнение требований промышленной безопасности к обращению опасных веществ;

и) в рамках предотвращения и (или) минимизации ущерба приостанавливать эксплуатацию опасного производственного объекта самостоятельно или по предписанию федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, его территориальных органов и должностных лиц в случае аварии на опасном производственном объекте, а также в случае обнаружения вновь открывшихся обстоятельств, влияющих на промышленную безопасность;

к) осуществлять мероприятия по локализации и ликвидации последствий аварий на опасном производственном объекте, оказывать содействие государственным органам в расследовании причин аварии, информируя при этом Страховщика надлежащим образом и в разумно короткие сроки;

л) принимать меры по устранению возникающих причин наступления аварий и их профилактике.

11.6. При невыполнении Страхователем и Страховщиком обязанностей, предусмотренных настоящим разделом, они несут ответственность в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и настоящих Правил.

12. Страховая выплата

12.1. Страховая выплата производится на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленных в течение трех лет с момента аварии на опасном производственном объекте.

12.2. Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется Страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда.

12.3. Страховая выплата производится на основании письменного заявления Страхователя (выгодоприобретателя), составляемого по утвержденной Страховщиком форме.

Письменное заявление должно быть составлено и представлено Страховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента аварии на опасном производственном объекте, в результате которой причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде.

12.4. Страховая выплата осуществляется в пределах установленных страховых сумм, указанных в договоре страхования (полисе).

Если по одному договору страхования застраховано несколько опасных производственных объектов, в отношении которых установлены различные минимальные страховые суммы, то страховая выплата по конкретному страховому случаю производится в пределах страховой суммы, установленной по опасному производственному объекту, при эксплуатации которого произошла авария. Компенсация вреда, превышающего минимальный размер страховой суммы, за счет страховых сумм, установленных в договоре в отношении других опасных производственных объектов, не допускается.

12.5. Страховые выплаты производятся в пределах страховых сумм, размер которых установлен на дату заключения договора страхования, и во всех случаях не могут превышать их размера, за исключением случая, предусмотренного подпунктом "г" пункта 11.1 Правил.

Если на момент страховой выплаты произошло изменение установленного законом минимального размера оплаты труда по сравнению с размером, когда устанавливался размер страховых сумм, перерасчет страхового возмещения не производится.

12.6. В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

1) Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего.

2) Возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:

- заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;

- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;

- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;

- расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти.

3) Возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

4) Компенсация расходов в соответствии с подпунктом "г" пункта 11.1 Правил.

Размер ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу и окружающей природной среде, определяется в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законодательными и правовыми актами.

12.7. Выплаты страхового возмещения производятся непосредственно выгодоприобретателю - потерпевшему третьему лицу (лицам). Возмещение расходов, предусмотренных подпунктом "г" пункта 11.1 настоящих Правил, производится Страхователю.

12.8. Страховая выплата осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя (выгодоприобретателя), составленного в соответствии с пунктом 12.3, с приложением:

а) решения суда, установившего обязанность Страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен договор страхования на условиях настоящих Правил;

б) акта технического расследования аварии. При отсутствии у Страхователя указанного акта он запрашивается в федеральном органе исполнительной власти, специально уполномоченном в области промышленной безопасности, или его территориальном органе;

в) страхового акта, составленного страховщиком;

г) других документов соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба.

12.9. В случае обжалования (опротестования) судебного решения в установленном порядке Страховщик может отложить решение вопроса о страховой выплате до момента принятия окончательного судебного решения, если по первоначальному решению нельзя сделать положительного или отрицательного заключения в полном объеме.

12.10. Страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. В этой связи он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентных органов по поводу причинения вреда, медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного (поврежденного, погибшего) имущества, стоимости произведенных работ, а также иные необходимые документы.

12.11. Если в момент наступления страхового случая окажется, что застрахованная в соответствии с настоящими Правилами ответственность Страхователя была также застрахована у других страховщиков, то каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования данного риска.

12.12. В тех случаях, когда причиненный вред возмещается также другими лицами, Страховщик оплачивает только разницу между суммой возмещения, подлежащей выплате по договору страхования, и суммой, компенсируемой другими лицами. Страхователь обязан известить Страховщика о ставших ему известными выплатах в возмещение вреда выгодоприобретателям, производимых другими лицами.

12.13. В случае, если Страхователь на основании исполнения судебного решения произвел компенсацию вреда, причиненного в результате эксплуатации опасного производственного объекта, в отношении которого заключен договор страхования, Страховщик производит страховую выплату Страхователю в пределах произведенной им компенсации вреда, но не более установленной по договору страховой суммы.

13. Право Страховщика на отказ в страховой выплате

13.1. Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случаях, если:

а) Страхователь не уведомил Страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая (подпункты "г", "д" пункта 11.3) в срок и (или) способом, предусмотренными договором, и если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;

б) в период действия договора страхования Страхователь не сообщил Страховщику о ставших известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения существенно повлияли на увеличение страхового риска;

в) Страхователь умышленно не принял необходимых и возможных мер по предотвращению аварии на опасном производственном объекте, уменьшению причиняемого третьим лицам вреда при наступлении аварии;

г) Страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (выгодоприобретателя). При этом Страховщик вправе также потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

13.2. Право Страховщика на отказ в страховой выплате определяется и реализуется им самостоятельно.

14. Переход к Страховщику прав Страхователя (выгодоприобретателя) на возмещение вреда (суброгация)

14.1. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причиненный вред, возмещенный по договору страхования.

14.2. Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между Страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за причиненный вред.

14.3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

15. Разрешение споров

15.1. Споры, возникающие в процессе исполнения обязательств по договору страхования, разрешаются путем переговоров представителей Страхователя и Страховщика. При невозможности достичь соглашения по спорным вопросам их решение передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

15.2. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, заключенного на условиях настоящих Правил, может быть предъявлен в течение двух лет.

PAGE 115

1. Гражданское образование подготовка учителей на историческом факультете
2. Реферат- Оценка уровня межличностных отношени
3. п Источником сигнала служит СВЧ генератор на клистроне в качестве индикаторов используются детекторны
4. Пять километров.html
5. Курсова робота з дисципліни Будівельна теплофізика Варіант 35 Виконав.
6. Комплексные соединения
7. Тема- Загальні відомості про тяговий рухомий склад залізниць
8. ТЕМАТИКИ У ВИЩИХ ПЕДАГОГІЧНИХ НАВЧАЛЬНИХ ЗАКЛАДАХ 13
9. Учебное пособие- Організаційно-економічний механізм управління процесами інноваційного розвитку
10. О подписании акта о военной капитуляции вооруженных сил Германии
11. Гидрометеорологическое обеспечение ВМФ
12. і. Отже згідно з цією підставою звільнення може відбуватися через дві причини- недостатню кваліфікацію аб
13. КОНСТИТУЦИОННОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ПРАВО РОССИИ для студентов специальности 021100 Юриспруден
14. Свободный разум n Independent Mind
15. Доклад- Татарник колючий
16. Ка 7 Скульптура 8 Рельефы и росписи
17. це сфера діяльності що допомагає людству орієнтуватися на будьякій території наочно передає вигляд певно
18. Договорное представительство возникает только по воле гражданина организации и при согласии представите
19. реферат дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата сільськогосподарських наук
20. поведение. одно из ведущих направлений современной психотерапии опирающийся на положения поведенческо

Материалы собраны группой SamZan и находятся в свободном доступе