Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
18ГОСЫ
Эк. содержание ипотечного кредита.
Ипотечный кредит – ссуда, предоставляемая в залог недвижимости. Залог в данной случае офор-ся в виде закладной.
Закладная – док-т о залоге заемщиком недвижимого имущества, дающее право 1 кредитору или др. владельцу закладной продать недвижимость. Указанную в закладной и обратить полученную сумму денег в погашение причитающихся ему долгов заемщика. Закладная офор-ся в 2-х экз.: 1 экз. остается в нотариальной конторе, 2 экз. отдается залогодержателю. Закладная регистрируется в «Едином гос. реестре прав на недвижимость».
Направления ИК: 1) Непосредственная выдача ИК ипотечным или универсальным банком, 2) Продажа ИК на вторичном рынке, орг-ей которого занимается агентство ипотечного жилищного кред-ния.
Цель, с которой заемщик обращается в банк за ИК есть возможность получить инвестиционный кредит для улучшения своих жилищных условий. Заемщик явл-ся первым субъектом рынка ИК, вторым субъектом явл-ся банк-кредитор.
Цель банка – обеспечить себе макс. прибыль от данного вида деят-ти, которую можно получить, если увеличить доход от операций. Доход складывается из % ставки по кредиту, умноженной на сумму предоставленных кредитов и срок кредита.
В совр. условиях при ограниченной % ставке происходит расширение спроса на кредит за счет увеличения сроков кред-ния. Для того, чтобы клиент не рассчитывался по кредиту раньше времени уст-ся мораторий.
Для того, чтобы снизить расходы требуется привлекать дешевые ресурсы, затраты в опред. части относить на затраты заемщика, снижать риск за счет доп. обеспечения по кредиту. Для снижения риска ликвидности треб-ся создание механизма реструктуризации закладных.
Третий субъект рынка – агентство по ипотечному жилищному кред-нию. Агентство осущ-ет рефинансирование закладных, формирует кред. пулы и выпускает под гарантию гос-ва ц/б (жилищные сертификаты).
Жилищные сертификаты – особый вид облигаций с индексируемой номин. ст-тью, удостоверяющий право их собственника на: - приобретение собств. квартиры, равной ст-ти пакета сертификата, - получение от эмитента индексируемой номин. ст-ти. Сертификат приобретается по цене ниже номинала, погашается по номиналу.
Четвертый субъект рынка – инвестор, который приобретает жилищные сертификаты. Объектом рынка ипотечного кред-ния явл-ся кредит на покупку жилой площади.
Для снижения % времени при обслуживании кредита предполагается след. начисление %: @размер % ставки фиксирован и изменяется в связи с условиями договора, @размер % ставки рассчитывается по 2 составляющим: - контрактная, которая явл-ся высокой и позволяет сделке банка быть рентабельной, - платежная – низкая % ставка, оплачиваемая заемщиком. Разница между контрактной и платежной % ставками финансируется за счет бюджета: ^городского, ^краевого, ^окружного, ^федерального, @платеж рассчитывается по формуле аннуитетов: Сумма платежа = p*(I/n)/(1-1/(1+ I /n))*mn, где m – кол-во платежных периодов, n – кол-во лет. На протяжении всего периода платеж равновелик и включает в себя часть долга и % по нему.
Схема орг-ции ипотечного кред-ния: 1) Заемщик обращается в банк с заявлением и док-ми его сопровождающими: справка с места работы о среднем заработке, копия трудовой книжки, док-т, подтверждающий факт приобретения квартиры, док-ты, подтверждающие право на участие в застройке, разрешение на строит-во. Док-ты подаются с предъявлением паспорта, т.к. кредит имеет долгосрочный характер, то поручителем будет выступать супруг (а). 2) Заемщик и банк заключают договор залога, в нотариальном порядке выписывается закладная. Договор офор-ся после подписания договора купли-продажи жилой площади. Одновременно подписывается договор ипотечного кред-ния. 3) Банк переводит сумму кредита на сч. продавца жилья. 4) Заемщик страхует объект кред-ния в страх. орг-ции от возможных несчастных случаев. 5) Банк продает закладную с дисконтом от ст-ти объекта кред-ния агентству. 6) Агентство форм-ет кред. пул и выпускает под него ц/б, которые выкупаются инвестором. 7) Заемщик погашает часть основного долга и % по нему. 8) Деньги, полученные от заемщика за минусом комиссионного вознаграждения от банка переводятся в агентство. 9) Инвестор погашает ц/б в агентстве. 10) Агентство выплачивает номин. ст-ть ц/б.