Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Федеральное агентство морского и речного транспорта
Федеральное государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
Волжская государственная академия водного транспорта
Кафедра экономики и менеджмента
Курсовая работа
Предмет: Банковское дело
на тему: «Банковская система России»
Выполнила студентка гр. Э-18
курса факультета Э и У
Ганина Анастасия Михайловна
Руководитель: Агапова О.В.
Нижний Новгород
год
Содержание:
Введение
. Банки и банковская система России
.1 Центральный банк
.1.1 Понятие и роль Центрального банка в экономике
.1.2 Задачи и функции
.1.3 Признаки независимости Банка России
.1.4 Политика Центрального Банка
.2 Коммерческие банки
.2.1 Сущность
.2.2 Функции
.2.3 Ликвидность и платежеспособность
.2.4 Анализ ликвидности
.2.5 Типы коммерческих банков
.3 Специализированные банки
2. Становление банковской системы
.1 Кризис банковской системы в 1987 г.
.2 Банковское регулирование
3. Банковская система на современном этапе
.1 Банковский кризис
.1.1 Кризис банковской системы - обстоятельства и причины
.1.2 Российская банковская система в условиях кризиса
.1.3 Возможность массового банкротства банков
.2 Сценарии макроэкономического развития на 2009 год и период 2010 и 2011 годов
.2.1 Варианты макроэкономического прогноза
.2.2 Инструменты денежно-кредитной политики и их использование
. Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2009 году и на период 2010 и 2011 годов
Заключение
Список используемой литературы
банковская система россия
Введение
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Деятельность банка носит производительный характер. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.
Кризис на финансовых рынках непосредственно отражается на банковской деятельности. Банковская система одной из первой принимает на себя негативные последствия кризиса, что проявляется в следующем:
кризис неплатежей - несвоевременное исполнение обязательств перед клиентами;
неплатежеспособность клиентов банка;
невозможность заимствования денежных средств на рынке
межбанковского кредита;
ухудшение качества кредитного портфеля.
Стратегия преодоления кризиса должна базироваться на учете принципиальных ошибок и недостатков в управлении экономикой, отчетливо проявившихся в ходе предыдущих кризисов. Более простых путей нет.
Банковская система является «нервной системой» экономики, важнейшим инструментом инвестиций и роста.
В своей работе я попробую разобраться в сущности банка с разных общественных позиций, в банковской системе Российской Федерации, ее проблемах, существующих на сегодняшний день у банков, возможных путях их решения, тенденциях развития банковской системы в России.
1. Банки и банковская система России.
В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система:
-й уровень - Центральный банк России;
-й уровень - коммерческие банки и другие, специализированные финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
.1.1 Понятие и роль Центрального банка в экономике
Возникновение центральных банков связано с необходимостью централизации банковской эмиссии и организации денежного обращения в стране, проведения кредитной политики в рамках всего народного хозяйства и функционирования системы денежных расчетов, а также с необходимостью защиты и обеспечения устойчивости национальных валют.
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству, выполняет функции государственного органа, обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.
Это основной проводник денежно-кредитной политики, направленной на стабилизацию денежного обращения. Первичная обязанность его в рыночной экономике - защищать стоимость и покупную способность денег и создавать нормальные условия функционирования финансовых рынков.
Развивая и укрепляя банковскую систему России, ЦБ эффективно воздействует на хозяйственную активность и деятельность банковских институтов, в первую очередь коммерческих банков. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной системой управления.
Главный банк России организует экономическую жизнь общества, создавая необходимые условия для функционирования созданной им денежной системы страны. Наиболее полно роль Центрального банка проявляется при выполнении тех функции по обеспечению работы каждого составного элемента национальной денежной системы, которые он реализует через национальную единицу валюты - рубль.
Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.
Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач.
Центральный банк призван быть:
эмиссионным центром страны - пользование монопольным правом на выпуск банкнот;
банком банков - совершение операций с банками данной страны; хранение их кассовых резервов; осуществление надзора, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
банкиром правительства - поддерживание государственных экономических программ и размещение ценных бумаг; предоставление кредитов; хранение золотовалютных резервов;
главным расчетным центром страны - посредничество между банками страны при выполнении безналичных расчетов (клиринг);
органом регулирования экономики - денежно-кредитными методами.
Все эти задачи Банк России решает с помощью созданного при нем Национального банковского Совета, который состоит из представителей палат Федерального Собрания, Президента, Правительства, кредитных организации, а также экспертов.
При решении этих задач центральный банк выполняет три основные функции:
регулирующую - регулирование денежной массы в обращение, которая достигается путем сокращения или расширения наличной или безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики;
контролирующую - процедура допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок;
информационно-исследовательская функция - оперативное реагирование на глобальные и локальные экономические процессы.
Функции центрального банка переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определенной задачи.
В соответствии с Федеральным законом Центральному банку предписано выполнение следующих функций:
) денежно-кредитное регулирование экономики;
) эмиссия кредитных денег;
) контроль за деятельностью кредитных учреждений;
) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;
) кредитование коммерческих банков (рефинансирование);
) кредитно-расчетное обслуживание правительства;
) хранение официальных золотовалютных резервов;
.1.3 Признаки независимости Банка России.
Независимость Банка России проявляется прежде всего в том, что он не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.
Центральный банк России, являясь государственным с точки зрения собственности на капитал, обладает юридической самостоятельностью в вопросах тактики и стратегии проведения денежно-кредитной политики, направленной на поддержание стабильности обращения денег и сбалансированности платежного баланса.
Вопросы независимости Центрального банка имеют принципиальное значение в связи с необходимостью разграничения государственных финансов и банковских ресурсов. Правительству, как правило, не хватает государственных финансов, что подтверждается наличием дефицита Федерального бюджета.
В результате образуется внутренний и внешний долг. Как Центральный банк должен участвовать в его покрытии, в каких размерах должна проводиться эмиссия под прямое кредитование Правительства, какой тип денежной реформы - девальвация или же деноминация - может помочь Правительству в решении его задач, определяется Центральным банком. В этом и проявляется принцип независимости Центрального банка.
В процессе обслуживания государственного долга Банк должен не только поддерживать Правительство, но, проявляя независимость, заботиться и о сохранении ликвидности банковской системы. Банк России исходит из того, что реструктуризация региональных банков является на сегодня центральным звеном процесса реструктуризации банковской системы.
Следующий принцип независимости ЦБ проявляется в передаче функций по кассовому исполнению бюджета из ЦБ в Федеральное казначейство.
Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения (Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). Также принцип финансовой независимости Банка РФ выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, которые не регистрируются в налоговых органах.
.1.4 Политика Центрального Банка
Политика Центрального банка в реализации своих функции сочетает интересы политики Правительства, нацеленной, прежде всего на подъем экономики, интересы промышленных предпринимателей, направленные на стимулирование инвестиционных возможностей, интересы профсоюзов, обусловленные стремлением сократить безработицу и расширить занятость, а также и в первую очередь собственные интересы - повышение устойчивости финансовых систем.
Банк России обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, которое предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе, путем контроля их деятельности.
Центральный банк сегодня является ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитого государства. Он выступает проводником официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики.
Банк России в полном соответствии с новой редакцией Закона РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" считает своей главной текущей целью борьбу с инфляцией, вместе с тем он будет защищать интересы банковской сферы там, где это будет необходимо.
Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).
Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.
Средства коммерческих банков делятся на:
собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли);
привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).
Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном двухуровневой банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики.
.2.2 Функции
Функции коммерческого банка - это посредничество в кредите, стимулирование накоплений в хозяйстве, посредничество в платежах между самостоятельными субъектами и в операциях с ценными бумагами.
Основными функциями коммерческих банков являются:
) привлечение временно свободных денежных средств;
) предоставление ссуд;
) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
) выпуск кредитных средств обращения;
) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;
Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.
Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.
При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что:
кредитные операции способствуют увеличению объема,
бесперебойности производства и реализации продукции потребителям;
расчетные операции опосредуют осуществление процессов
оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций;
операции с ценными бумагами увеличивают приток
средств для развития производственной и торговой деятельности;
кассовые операции и их регулирование позволяют
улучшать снабжение оборота наличными деньгами.
.2.3 Ликвидность и платежеспособность
Ликвидность является одной из важнейших качественных характеристик деятельности банка, которая свидетельствует о его надежности и стабильности.
Ликвидность коммерческого банка - возможность банка своевременно, в полном объеме и без потерь обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, а также предоставлять им средства в рамках взятых на себя обязательств, в том числе и в будущем. Она определяется сбалансированностью активов и пассивов баланса банка, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.
Ликвидность банка нередко определяют, как способность банка приобретать наличные средства в Центральном банке РФ или банках-корреспондентах по разумной цене. Она является залогом устойчивости и работоспособности банка, и позволяет с минимальными потерями для себя выполнять следующие функции:
проводить платежи по поручению клиентов;
возвращать кредиторам (вкладчикам) средства вовремя и досрочно;
удовлетворять спрос клиентов на денежные средства;
погашать выпущенные банком ценные бумаги;
отвечать по обязательствам.
Таким образом, для коммерческого банка ликвидность является необходимым условием его финансового состояния. Также она имеет немаловажное значение и для клиентов банка. Высокая ликвидность это показатель того, что клиент в любой момент сможет вернуть вложенные средства или получит кредит в банке. Акционеров банка она защищает от принудительной продажи активов в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.
Низкая ликвидность является источником внутренней нестабильности банковской системы, ограничивая возможности расширения объема финансовых операций банков и делая банковскую систему неустойчивой к внешним негативным воздействиям.
Одной из ключевых задач для вывода экономики страны из кризиса является поддержание ликвидности коммерческих банков на должном уровне.
В России многие коммерческие банки не уделяют должного внимания проблеме поддержания ликвидности. Пример тому - последствия кризисов ликвидности 1995 и 1998 г.г., которые привели к банкротству нескольких сотен банков и отзыву у них лицензий.
На основании вышеизложенного, можно сделать вывод, что ликвидность - это динамический показатель, который отражает способность банка отвечать по обязательствам, как в настоящем, так и в будущем - краткосрочная, среднесрочная, долгосрочная ликвидность.
Платежеспособность банка - способность проводить расчеты и отвечать по обязательствам клиентов в полном объеме в установленные сроки на конкретный момент, определенную дату. Это статический показатель деятельности банка.
Основным методом управления ликвидностью и платежеспособностью российских коммерческих банков является соблюдение ими экономических нормативов Банка России.
Для поддержания ликвидности банк должен стремиться к максимальному снижению издержек в ходе реализации активов и привлечения пассивов, что является неотъемлемым условием поддержания устойчивости его финансового состояния.
.2.4 Анализ ликвидности
Для того чтобы в постоянно меняющихся условиях коммерческий банк мог стабильно и эффективно функционировать, руководство банка должно уделять большое внимание анализу показателей деятельности банка и проводимых операций. На основании полученных результатов руководство оценивает существующую и разрабатывает перспективную политику банка, определяет эффективность отдельных видов операций, планирует развитие их новых видов, и разрабатывает меры по укреплению финансового состояния банка.
Анализ ликвидности выявляет потенциальные и реальные тенденции, проводит анализ факторов, вызвавших развитие отрицательных тенденций, и принять соответствующие меры по корректировке ситуации.
Основные цели анализа банковской деятельности:
определение факторов, вызывающих отрицательные тенденции в ликвидности банка, и сведение их воздействия к минимуму;
уточнение системы оценочных коэффициентов, выявление возможных недочетов и устранение данных проблем;
формирование аналитических материалов о состоянии ликвидности банка;
определение стратегии развития банка с учетом результатов анализа.
.2.5 Типы коммерческих банков
Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.
Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.
Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.
Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних.
1.3 Специализированные банки
Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акции, облигации, ссуды. Они благодаря своей информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.
Сберегательные банки - небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и ценных государственных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
- Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.
Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.
Банковский холдинг - холдинговая компания, владеющая пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющая операции с этими ценными бумагами. Различают смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний.
Банковский филиал выступает как юридическое лицо,
регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.
Представительство занимается сбором информации,
поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена.
Агентство осуществляет активные банковские операции
(кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание.
Отделение проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.
В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса.
Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков.
Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.
Формы банковских объединений:
картели - соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.
синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.
тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.
концерны - объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.
2. Становление банковской системы
.1 Кризис банковской системы в 1987 г.
Главная причина неудачи на первом этапе банковской реформы состояла в том, что она проводилась сверху, методом принуждения и не была должным образом подготовлена. Коренная перестройка управления экономикой была начата лишь в 1987 году.
Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:
- отсутствие вексельного обращения;
выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
потеря банковской специализации;
монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
низкий уровень процентных ставок;
слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;
неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.
Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.
Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:
банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;
сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;
продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;
не был создан денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;
реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.
Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.
Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции.
Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.
За минувшие двадцать лет банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.
Спасение банковской системы - первостепенная задача руководства страны.
.2 Банковское регулирование
Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так называемого «верблюда». Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:
достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);
качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;
качество менеджмента (квалификация управляющих);
ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);
доходность;
ЦБ или другое государственное учреждение (в некоторых странах действуют специальные банковские комиссии) следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции.
Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара. Государство может официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения акционерного капитала с заемным.
Принципиальное значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулирования во многих странах является система обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.
Перед системой регулирования равны все банки, независимо от того, чем они занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют каких-либо преимуществ. Вместе с тем во всех странах есть банки разных типов - коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок.
Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон.
Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику.
Банковский закон чаще всего дает определение банковскому учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.
3. Банковская система на современном этапе
Общеизвестно, что экономика развивается циклически - экономический рост сменяет спад или рецессия. Сама по себе рецессия экономики явление абсолютно нормальное и закономерное. Однако иногда рецессия выходит из под контроля и незаметно переходит в кризис. Что же такое финансовый кризис? Финансовый кризис это целый комплекс экономических явлений, синдром, основными симптомами которого являются - инфляция, нарастающий кризис ликвидности, а также курсовое падение или даже девальвация рубля (или другой местной валюты).
Обычно финансовый кризис неизбежно перерастает в экономический кризис, а это уже принципиально другой круг явлений. Дефолт, банковский кризис, а затем и банкротство банков, девальвация рубля и коллапс всей финансовой системы в целом - это еще только начало. Кризис экономики это сокращение производства, безработица, падение уровня жизни, рост преступности, дефолт по социальным гарантиям государства, стагфляция и пр.
Каковы же причины финансового кризиса? Что делать в данной ситуации? Есть ли выход? Если мы говорим про экономический кризис России, то причина лежат не только в плоскости политических и экономических проблем РФ, но также и в мировом масштабе. То что мы наблюдаем сейчас, можно с полной уверенностью назвать мировой финансовый кризис, мировой кризис 2008 - 2009. Но, выход всегда есть. Мировой кризис - это всего лишь определенная ситуация, имеющая свое начало и свой конец. Естественно банковский кризис - это следствие всего мирового финансового кризиса или же причина кризиса. К однозначному решению специалисты пока не пришли. Кризис банков в данный момент свелся к тому, что те перестали выдавать кредиты или повысили процентные ставки. Банки отказались от ипотечного кредитования или повысили процентные ставки и ухудшили условия получения ипотеки. Известно, что процентные ставки достигают 43 процента. Кроме этого банки увеличили размер первоначальной суммы за жилье и более придирчиво оценивают потенциальных клиентов.
Теперь, чтобы взять квартиру в ипотеку, сумма доходов семьи должна быть не меньше 150-200 тысяч рублей, естественно круг людей, которые могут себе это позволить, уменьшился. Сейчас он составляет 1/6 части населения России.
Специалисты отмечают, что ипотечный кризис - следствие неправильной политики и стратегии банков.
.1 Банковский кризис
.1.1 Кризис банковской системы - обстоятельства и причины
Кризис ликвидности, заявивший о себе в августе 2007 года, не имеет исторических прецедентов и образцов для сравнения. Несмотря на то, что история знала кризисы и пострашнее (это далеко не первый банковский кризис), изменившийся мир оказался не готовым к испытаниям дефицитом наличности. Банковский кризис 2008 года, а затем последовавший за ним кризис банковской системы по всему миру казалось, ставил под сомнение надежность всей финансовой системы, делал реальным банкротство банков любой величины, любого государства.
Ранее приемлемое объяснение причин очередного кризиса входило в его название - такое, как «кризис перепроизводства». Теперь оно не способно отразить причину кризиса. Кризис, который бушует сегодня, разразился и продолжается из-за лопающихся один за одним «пузырей»: ипотечного в сегменте жилья в США, а затем и кредитного - уже по всему миру, не говоря уже о производных финансовых инструментах. Важно понимать, что кредитный кризис - это по существу банковский кризис, поскольку спровоцирован именно последним. Привычка надувать денежную массу безостановочной печатью банкнот (США, Европа и развивающиеся страны в меньшей степени), приверженность к постоянному рефинансированию любых долговых обязательств на уровне государств, жизнь в долг на уровне обывателей сослужили плохую службу всем. Кризис банков берет начало именно здесь. Увы, кредиты, которые так любит средний класс - опасная игра и большой соблазн для банков.
Все «сошлось»: нисходящий тренд мировой экономики, надутая до предела денежная масса, высочайшая скорость потребления в обществе с одноименным названием, давно и прочно севшем на «кредитную иглу», - все это вызвало эффект, подобный падающему «домино». Поскольку банковская система прочно интегрирована в мировую финансовую, причины банковского кризиса те же самые, а скорость реагирования на них - самая высокая.
В течение 2008 и 2009 года общественность следила за стремительным увеличением убытков от кризиса, понесенных банками-монстрами. Этой участи не избежали банки, считавшиеся год назад непоколебимыми: немецкий Дойче Банк; UBS, знаменитый швейцарскими традициями управления капиталом; Барклайс Банк (Великобритания), Голдман Сакс (США) и др. По результатам II и III кварталов почти все банки, «прописанные» на Wall-Street, показали многомиллионные убытки. Банкротство банков становится не только реальностью, но чуть ли не обыденностью. С этого момента массовое изъятие средств клиентами усугубило рост банковских потерь. Если в конце лета 2008 они измерялись в 2,8 трлн. $ по версии агентства Блумберг, то к началу 2009 года даже рейтинговые агентства затруднялись с оценками совокупного урона.9
.1.2 Российская банковская система в условиях кризиса
Еще год назад считалось, что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов, ищущих прибежища на время кризиса. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за III-IV квартал 2008 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребкредитования и проблемы «расшивки неплатежей» по кредитам. Последнее - главный риск-фактор не только нашей, но и мировой банковской системы. Задача возврата просроченных задолженностей решается банками по-разному: от продажи некачественных кредитных портфелей коллекторам до ужесточения условий новых кредитов или полной остановкой этого направления.
Курс ЦБ России на «мягкую» девальвацию рубля и повышение процентных ставок хотя и критикуется аналитиками, но пока сдерживает окончательный уход капитала из России и отток вкладчиков из банков. Иначе кризис банков России в 2009 году неизбежно пошел бы по пессимистичному сценарию, с банкротством крупнейших банков, потерей доверия населения к банковской системе в принципе и т.д. Надеемся, этого не случится.
Что касается последствий банковского кризиса в России и в мире, то он неминуемо приведет к резкому сокращению числа банков, укрупнению банков с господдержкой (для России это Сбер, Внешэконом, Внешторг и другие госбанки, уже получившие помощь в размере 950 млрд. руб.), изменению балансовой структуры активов-пассивов, вызванное коллапсом бывших направлений-лидеров (ипотечного кредитования и потребительского в первую очередь) и появлению качественно новых направлений банковских услуг.10
.1.3 Возможность массового банкротства банков
Вероятность массового банкротства банков России резко повышается, например, в таких случаях:
. при одновременном востребовании своих средств большинством вкладчиков, 2. при бездействии регулирующих органов.
В первом случае защитные механизмы вроде страхования вкладов с высокой вероятностью не сработают по причине банальной нехватки наличных средств (кризис ликвидности). Известно, что с декабря 2008 года - официального начала «мягкой» девальвации в России - подавляющее большинство банков «переложилось» в валютные активы и параллельно ограничило условия приема валютных вкладов. Острую нехватку наличности косвенно подтвердили ставки межбанковского кредитования - они резко выросли, превысив 20% за предоставление на сутки.
Второй случай маловероятен, поскольку совместные усилия спасти положение прикладывают государства, имеющие достаточный вес в экономике и пока не растраченные валютные резервы.
Есть еще и третий, негласный вариант, который может привести к полному краху всей финансовой системы, затяжному кризису банковской системы и массовому банкротству банков.
Вряд ли российская банковская система выдержит бегство самых крупных капиталов на их родину - в США, с последующей трансформацией в государственные treasuries. Такой вариант будет развиваться при суверенном дефолте, полному или частичному отказу России от государственных обязательств. Это мгновенно подорвет глобальную систему финансовых потоков и вызовет тяжелейший финансовый и банковский кризис в России. Однако, вероятность этого безусловно мала.
.2 Сценарии макроэкономического развития на 2009 год и период 2010 и 2011 годов
.2.1 Варианты макроэкономического прогноза
Ожидается, что в 2009 году и в период 2010 и 2011 годов внешние условия развития российской экономики ухудшатся по сравнению с предшествующим трехлетним периодом. Снижение темпов роста производства товаров и услуг в мире, начавшееся в 2008 году, по прогнозам, продолжится в 2009 году. Ожидаемое в 2009 году замедление роста спроса в группе стран - ведущих импортеров российских товаров, снижение темпов роста потребительских цен в группе стран - ведущих поставщиков товаров в Россию, а также обусловленное тенденциями в мировой экономике возможное снижение цен на сырьевые товары будут воздействовать на российскую экономику в направлении ограничения темпов экономического роста и сдерживания инфляции. В 2010 и 2011 годах темпы роста мировой экономики возрастут, однако по итогам периода 2009 - 2011 годов они окажутся ниже, чем в 2006 - 2008 годах. Снижение инфляции в группе стран - ведущих поставщиков товаров в Россию в 2010 и 2011 годах, по прогнозам, продолжится.
В условиях кризиса на финансовых рынках центральные банки ведущих развитых стран осуществили в 2008 году снижение процентных ставок. Соответственно, их среднегодовой уровень в 2009 году будет ниже, чем в предыдущем году. Предполагаемые соотношения между процентными ставками в России и зарубежных странах сохраняют возможность притока капитала в российскую экономику. В то же время остается высоким риск оттока капитала из России вследствие нестабильности на мировых финансовых рынках.11
.2.2 Инструменты денежно-кредитной политики и их использование
Система инструментов денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе будет ориентирована на решение стратегической задачи - переноса центра тяжести с управления валютным курсом на усиление роли процентной политики Банка России. При этом Банк России должен иметь возможность оперативно реагировать на изменение ситуации в денежно-кредитной сфере для поддержания ее устойчивости с учетом рисков, обусловленных действием внешних и внутренних факторов.
В зависимости от складывающейся экономической ситуации Банк России будет применять инструменты предоставления или абсорбирования ликвидности, обеспечивая приоритетное использование рыночных операций на аукционной основе в сочетании с инструментами постоянного действия.
При развитии ситуации в денежно-кредитной сфере по сценарию формирования структурного избытка денежного предложения (что может быть связано со значительным притоком частного капитала в Россию и сохранением высоких мировых цен на товары российского экспорта) Банк России будет преимущественно использовать инструменты абсорбирования свободной банковской ликвидности. При необходимости Банк России намерен проводить операции по продаже государственных облигаций из собственного портфеля (без обязательства обратного выкупа). Повышение нижней границы процентных ставок по своим операциям Банк России будет осуществлять с учетом риска возможного дополнительного притока иностранного капитала. В этих условиях также ожидается, что продолжится полномасштабное применение бюджетных механизмов (в первую очередь механизмов формирования Резервного фонда и Фонда национального благосостояния) для стерилизации свободных денежных средств, поэтому бюджетный канал по-прежнему будет играть ключевую роль в обеспечении сбалансированности внутреннего денежного рынка.
Однако в случае ослабления платежного баланса более вероятно развитие ситуации по сценарию перехода к устойчивому недостатку ликвидности в банковском секторе и формированию значительного и регулярного спроса кредитных организаций на инструменты Банка России по предоставлению денежных средств. При снижении роли валютных интервенций в формировании денежного предложения Банк России будет обеспечивать необходимый уровень рефинансирования кредитных организаций, используя рыночные операции предоставления ликвидности и инструменты постоянного действия.
Банком России будет продолжена политика расширения перечня активов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения по инструментам рефинансирования Банка России. После внесения соответствующих законодательных изменений, позволяющих Банку России совершать операции на фондовых биржах с корпоративными ценными бумагами, планируется проведение операций прямого РЕПО с биржевыми облигациями и акциями наиболее надежных эмитентов.
В целях улучшения возможностей кредитных организаций по получению денежных средств с помощью инструментов рефинансирования Банком России предусматриваются создание "единого пула обеспечения", включающего в себя как рыночные, так и нерыночные активы. При этом между Банком России и кредитными организациями предполагается заключать "рамочные" соглашения, что позволит определять общие условия предоставления кредитов Банка России при использовании дифференцированного подхода к установлению процентных ставок по ним в зависимости от качества обеспечения.
Банк России продолжит участие в работе, направленной на закрепление на законодательном уровне возможности Банка России по привлечению специализированных организаций, в том числе Агентства по страхованию вкладов, к организации публичных торгов по реализации имущества, принятого в залог по кредитам Банка России, не обращающегося в России на организованном рынке.
В качестве инструмента прямого регулирования ликвидности по-прежнему будут использоваться обязательные резервные требования. Банк России предполагает придерживаться политики поэтапного повышения коэффициента усреднения обязательных резервов в целях расширения возможностей банковского сектора по управлению ликвидностью и адаптации кредитных организаций к новым резервным требованиям. Вместе с тем в зависимости от изменения макроэкономической ситуации Банк России может принять решение относительно изменения нормативов обязательных резервов. В 2009 - 2011 годах предполагается уточнить категории резервируемых обязательств, порядок определения величины резервируемых обязательств по выпущенным кредитной организацией долговым ценным бумагам, порядок переоформления обязательных резервов при реорганизации кредитных организаций.
В 2009 - 2011 годах Банк России продолжит осуществлять взаимодействие с Минфином России как в области реализации денежно-кредитной политики, так и по вопросам развития национальных финансовых рынков. В частности, реализованный в 2008 году Минфином России совместно с Банком России механизм размещения временно свободных бюджетных средств на депозиты в кредитных организациях будет использоваться как дополнительный канал предоставления ликвидности банковскому сектору в периоды возникновения ее дефицита. Кроме того, политика Банка России будет направлена на реализацию совместно с Минфином России ряда мер по совершенствованию рынка государственных облигаций, что будет способствовать повышению эффективности использования операций Банка России с государственными ценными бумагами в целях регулирования денежного предложения.12
4. Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2009 году и на период 2010 и 2011 годов13
Прогнозируемые макроэкономические условия в 2009 - 2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысятся ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.
Российский рынок банковских услуг будет развиваться в условиях обостряющейся конкуренции, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупных российских банков, что стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий.
Сохранение инвестиционной привлекательности банковского сектора позволит повысить уровень его капитализации, прежде всего за счет реализации вновь выпускаемых акций, приобретаемых российскими и зарубежными инвесторами.
Указанным целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению законодательных условий привлечения капитала в банковский сектор путем публичного размещения акций, в том числе в части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска акций, отмены ограничения объема выпуска облигаций уставным капиталом.
В 2009 - 2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.
Банк России продолжит работу по следующим направлениям:
обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);
упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;
оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;
рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.
Кроме того, с учетом задачи развития риск-ориентированного надзора предстоит обеспечить:
совершенствование подходов к управлению риском ликвидности, ориентированных на использование концепции денежных потоков и оценку состояния систем управления рисками ликвидности в кредитных организациях, уровня и характера риска ликвидности в российском банковском секторе;
совершенствование регулирования рисков, принимаемых кредитными организациями при осуществлении операций и сделок кредитного характера, в том числе со связанными с ними лицами и связанными должниками;
дальнейшее развитие содержательных подходов к организации надзора, в том числе на консолидированной основе, направленных на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков, выявление проблем в их деятельности на ранних стадиях их возникновения, своевременное и адекватное применение корректирующих мер;
совершенствование подходов к регулированию и управлению рисками, связанными с использованием кредитными организациями современных информационных систем, в том числе систем дистанционного банковского обслуживания, для предотвращения случаев нанесения ущерба интересам клиентов этих организаций и вовлечения таких организаций в противоправную деятельность.
Дополнительное внимание Банк России уделит вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов, а также вопросам оказания коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями, посреднических (агентских) услуг кредитным организациям.
Важной частью работы будет активизация усилий Банка России совместно с государственными органами исполнительной власти и банковским сообществом по повышению финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации, в частности, в сфере банковской деятельности и банковских услуг, путем реализации собственных инициатив, участия в соответствующих национальных и международных программах.
В 2009 - 2011 годах основными задачами Банка России в области инспекционной деятельности будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций.
Банком России будет продолжена работа по совершенствованию методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности.
Продолжится совершенствование процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в части:
регулирования ликвидационного неттинга в отношении обязательств по финансовым сделкам;
совершенствования положений об оспаривании сделок должника при осуществлении процедуры банкротства и привлечении к субсидиарной ответственности за доведение до несостоятельности (банкротства) лиц, имеющих или имевших право давать указания, обязательные для исполнения должником;
обеспечения сохранности электронных баз данных об операциях кредитных организаций и архивов, а также ответственности руководства кредитных организаций за их сохранность.
Заключение
Одним из наиболее тяжелых последствий финансового кризиса стала утрата доверия к банкам, прежде всего населения, а если сказать шире - в целом к российской экономике со стороны отечественных и иностранных инвесторов. Из-за недоверия банков друг к другу «схлопнулся» межбанковский рынок. Все это привело к резкому сокращению ресурсов банков и увеличению количества наличных денег на руках у населения, которые не участвуют в хозяйственно-финансовом обороте.
Для того, чтобы банковский капитал превратился в мощный стимул экономического роста и повышения уровня жизни, необходимо существенно повысить его эффективность как инвестиционного ресурса. В решении этой непростой задачи ведущая роль принадлежит менеджменту. Мировой опыт показывает, что наивысшие экономические и финансовые показатели имеют корпорации с высоким уровнем организации и управления. Сегодня качество менеджмента - главный фактор, определяющий конкурентоспособность фирмы, отрасли, страны.
Эффективность управления имеет фундаментальное значение для любого субъекта экономики, но особенно велика ее роль в механизме функционирования коммерческих банков. Важная особенность банковского бизнеса состоит в том, что здесь очень высока степень риска, поэтому любая управленческая ошибка неизбежно ведет к потере ликвидности, платежеспособности, а в конечном счете - к банкротству.
Между тем такие важные составляющие банковского менеджмента, как бизнес-планирование, маркетинг, организационная структура, аудит, соблюдение обязательных нормативов, использование передовых технологий и научных принципов управления персоналом, для многих российских банков еще не стали нормой жизни. В большинстве случаев низкий уровень управления является главной причиной их кризисного состояния.
Экономический кризис России это испытание, сложно точно определить последствия кризиса или тем более дать однозначный прогноз кризиса. Особенно сейчас, в условиях глобальной нестабильности, когда мировой кризис прочно укоренился во всех сферах хозяйствования. Экономический кризис 2009 безусловно закончится, сложно точно определить когда, в 2009, 2010 или быть может даже в 2011 году, можно с уверенностью сказать лишь одно, все мы станем сильнее и мудрее, когда закончится кризис.
Список использованной литературы
1. Основы банковской деятельности (Банковское дело): Под редакцией К.Р. Тагирбекова. - М.: Инфра -М, - (Высшее образование).2003.-720с.
. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб для вузов. - М.: Омега-Л, 2003.- 440 с.
. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. для вузов. / Под редакцией О.И. Лаврушина.- 2-е изд. перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 1999.- 462 с.
. Солнцев О.Г. Особенности Российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития / О.Г. Солнцев, М.Ю. Хромов // Проблемы прогнозирования. -2004.- №1-с. 55-78.
. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004- №2-с. 3-6.
. Ведерников А.В. К вопросу о банковской системе в России // деньги и кредит.- 2003. - №10 -с.19-23
. Российские банки: (Тема номера) // Эксперт. -2004-№11-с.112-149
8. Интернет - ресурс <http://www.consultant.ru/>
. Интернет - ресурс <http://www.crizis.org/>
. Интернет - ресурс <http://www.bibliotekar.ru/>
11. Документ "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов" (утв. ЦБ РФ)