У вас вопросы?
У нас ответы:) SamZan.net

Сущность и особенности ипотечного кредитования [3

Работа добавлена на сайт samzan.net: 2016-06-06

Поможем написать учебную работу

Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.

Предоплата всего

от 25%

Подписываем

договор

Имя

Выберите тип работы:

Принимаю Политику конфиденциальности

Скидка 25% при заказе до 3.2.2025

PAGE 31

СОДЕРЖАНИЕ

[1] СОДЕРЖАНИЕ

[2]
ВВЕДЕНИЕ

[3]
РАЗДЕЛ 1 СУЩНОСТЬ И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

[3.1] 1.1 Сущность и особенности ипотечного кредитования

[3.2] 1.2 Механизм ипотечного кредитования

[3.3] РАЗДЕЛ 2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

[3.4] 2.1 Основные тенденции развития ипотечного кредитования

[4] 2.2 Основные тенденции ипотечного кредитования на примере отделения сбербанка в г. Архангельск

[5] РАЗДЕЛ 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

[5.1] 3.1 Макроэкономическое прогнозирование развития ипотечного кредитования

[5.2] 3.2 Основные перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

[6] ЗАКЛЮЧЕНИЕ

[7] СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня весьма актуальной проблемой является практическое отсутствие долгосрочного кредитования населения банками. Банки стремятся без риска вращать краткосрочные средства. Мешает наличие большого количества рисков для кредиторов, которые работают по программе ипотечного кредитования на вторичном рынке недвижимости. Банки в основном финансируют операции ипотечного кредитования за счет депозитов физических лиц, срок которых не превышает трех лет, а ипотечные кредиты предоставляются как правило от трех лет. Все это увеличивает процентные риски и уменьшает ликвидность банков.

Вопросами определения проблем и перспектив развития ипотечного кредитования занимались многие отечественные и зарубежные исследователи. В Частности, Н. С. Блащук-Девяткина исследует финансовый механизм ипотечного кредитования в России и пути его совершенствования, А. М. Астахов рассматривает в своих работах проблемы развития ипотечного кредитования в России, Н. М. Чиж анализирует проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России.

Изучением вопросов формирования и развития ипотечного кредитования занимается целый ряд зарубежных и отечественных ученых-экономистов. Особый интерес вызывают работы Дж. Фридмана, Н. Ордуея, В. Мінца, В. Кудрявцева Е. Кудрявцевой, В Евтуха, О. Кручко, К. Поливоди.

Следует также согласиться с высказыванием кандидата экономических наук Котлярова Н.А. о том, что развитие рынка недвижимости непрерывный процесс, который происходит в тесной взаимосвязи с временем и местом, и, соответственно, воплощает в себе все особенности каждого временного периода исторического развития и окружающей среды.

Авторский коллектив одного из немногих отечественных учебных пособий по ипотечному кредитованию, как одну из важнейших практических предпосылок эффективного развития ипотечного рынка в России, выделяет “... создание надлежащей законодательной базы, которая бы отвечала прогрессивным международным стандартам и учитывала положительный опыт введения соответствующего законодательства в других странах.

В целом ряде других трудов авторы освещающих теоретические и практические аспекты формирования и развития отношений в сфере ипотечного кредитования. Следовательно, высоко оценивая и учитывая вклад отечественных и зарубежных авторов при рассмотрении данного вопроса, делаем вывод, что оно весьма актуален и требует дальнейшего исследования.

Целью работы является определение проблем и перспектив ипотечного кредитования в современных условиях развития экономики России.

Для достижения поставленной цели, по нашему мнению, требуют решения следующие задачи:

- изучение общемировых тенденций и специфических черт развития отечественного рынка ипотечного кредитования;

- определение основных этапов становления сбалансированной системы ипотечного кредитования в РФ;

- обоснование функциональной роли участников ипотечных кредитных отношений с указанием форм и инструментов реализации.

РАЗДЕЛ 1 СУЩНОСТЬ И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Сущность и особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит - это особая форма кредита, связанная с предоставлением займов под залог недвижимого имущества - земли, производственных или жилых зданий и т.д. Ипотечные займы предоставляются на долгосрочной основе. Ипотечный кредит становится возможным лишь при условии частной собственности на землю и недвижимость.

Недвижимость всегда ценилась в банковском деле как надежная гарантия возврата займа. Залог земли и недвижимого имущества для получения в банке долгосрочного кредита называется ипотекой. Ипотека - это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, строений и других объектов, непосредственно связанных с землей) с целью получения денежной ссуды. В случае неуплаты займа заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору.

Согласно Закону Украины "О залоге" (раздел II) ипотекой признается залог земли, недвижимого имущества, при которой земля и (или) имущество, составляющее предмет залога остается у залогодателя или третьего лица. Предметом ипотеки может быть имущество, связанное с землей - здание, сооружение, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный комплекс. Согласно законодательству Украины предметом ипотеки могут быть также принадлежащие гражданам на праве частной собственности земельные участки и многолетние насаждения.

На практике в процессе ипотечного кредитования часто возникают проблемы с реализацией недвижимости, поскольку она не относится к разряду высоколиквидных активов. В связи с долгосрочным характером ипотечного кредита также возникают сложные проблемы с определением стоимости недвижимого имущества. В большинстве стран действуют довольно жесткие правила продажи недвижимости (по решению судебных органов), что важно для защиты прав собственника, на имущество которого наложен арест.

Ипотечный кредит имеет, как правило, четкое целевое назначение. Ипотечные займы в современных условиях чаще всего используются для финансирования приобретения, строительства и перепланировки жилых и производственных помещений, а также освоение земельных участков. Особенностью ипотечного кредита является то, что залогом для его предоставления может выступать и недвижимость, на покупку которой он берется.

Юридической и экономической предпосылкой возникновения ипотечного кредита является наличие развитой системы права частной собственности на недвижимость и, прежде всего, на землю. Без частной собственности на землю и институционального обеспечения ее купли-продажи широкое развитие ипотечного кредита невозможен.

Субъектами ипотечного кредита является:

- кредиторы по ипотеке - ипотечные банки или специализированные ипотечные компании, а также универсальные коммерческие банки;

- заемщики - юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипотеки, или имеют поручителей, которые предоставляют под залог объекты ипотеки в пользу заемщика.

Объектами ипотечного кредита являются жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки и т.д. Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости объекта ипотеки. Это обстоятельство позволяет даже получать под залог одного и того же недвижимого имущества дополнительные ипотечные займы. Залоговое имущество остается у заемщика, который продолжает его эксплуатировать, то есть сохраняет свое право собственника.

Согласно Закону Украины "О залоге" в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество, договор залога должен быть нотариально удостоверен на основании соответствующих право-учредительных документов. Нотариальное заверение договора залога недвижимого имущества осуществляется по месту нахождения недвижимости.

Недвижимость как объект ипотечного кредита имеет ряд существенных преимуществ. Она почти никогда не теряет полностью своей стоимости (ценности), а с тем, как свидетельствует хозяйственная практика, цена ее даже растет.

В западных странах действуют два режима правового регламентирования ипотеки:

1) режим ипотеки романо-германского права (страны Западной Европы); в его основе - значительная формализация ипотечного права: нотариальное заверение акта ипотеки, наличие кадастра или поземельной книги, публикация ипотек и др.;

2) режим ипотеки стран англосаксонского права; в его основе - гибкая и менее формализованная система ипотечного права; ипотека здесь носит общий характер, то есть качественно не отличается от других форм залога и гарантий. До 1917 г. ипотечный кредит в России регламентировался нормами романо-германского права.

Классической страной ипотечных банков является Германия, где первый банк, который осуществлял ипотечное кредитование, был основан еще в 1770 г. в Силезии. Широкое развитие ипотечного кредитования в Германии в XVIII - XIX вв. во многом был обусловлен особенностями прусского пути становления капитализма в сельском хозяйстве. Сейчас в Германии существует около десятка специализированных ипотечных банков. В большинстве стран Европы и в Америке, по сути, отсутствуют специализированные ипотечные банки, а кредитные операции с недвижимостью осуществляющие универсальные коммерческие банки.

В России первый акционерный земельный банк, осуществляющий ипотечное кредитование, был открыт 1864 г. в Одессе. Одним из основных его задач было выделения крестьянам средств на покупку земли на юге Украины. Ликвидация частной собственности на землю и недвижимость после революции 1917 г. обусловила прекращения деятельности в бывшем СССР ипотечных банков.

Сейчас в России операции по ипотечному кредитованию находятся в зачаточном состоянии. В перспективе ипотечное кредитование должно стать одним из важнейших средств обеспечения обязательств, связанных с долгосрочными инвестициями.

Ипотечное кредитование требует от персонала коммерческих банков специальных знаний и высокой экономической квалификации. Особенно это важно для правильной оценки кредитоспособности заемщика, а также стоимости недвижимого имущества, без чего ипотечный кредит становится слишком рискованной банковской операцией.

Основными документами, которые, как правило, используются на практике при оформлении ипотечного кредита, являются:

- ипотечное обязательство, выдаваемое заемщиком кредитору на подтверждение его (кредитора) преимущественного права на удовлетворение денежных претензий из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения заемщиком своего обязательства, обеспеченного залогом имущества;

- закладное письмо - долгосрочный ценная бумага, выпускаемая ипотечными банками под залог земельных участков, зданий и иного недвижимого имущества; он обеспечивает доход в форме процентов.

В связи с тем, что для ипотечного кредита типичным является невысокая ликвидность его объекта, важное значение имеет страхование займов и формирование вторичного рынка ипотек. Ипотечное обязательство становится ценной бумагой, который привлекается на финансовый рынок. Ипотечные банки тем самым получают возможность проводить рефинансирование посредством механизма вторичного рынка. Ссуды под недвижимость подлежат погашению на условиях рассрочки платежа и с уплатой процентов. Проценты по ипотечным займам имеют то свойство, что их величина зависит от территориального размещения недвижимого имущества. Повышение ставки процента по ипотечным займам связано с ростом риска обесценивания капитала, что влияет на деятельность кредиторов. Понятно, что повышение процентных ставок и увеличение размера первоначального взноса сужает сферу применения ипотечного кредита, поскольку это ухудшает условия пользования им для заемщиков.

В связи с развитием Ипотечного кредитования формируется отдельный ипотечный финансовый рынок, главным инструментом которого является ипотечные облигации - долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимостью и приносят постоянный процент. Эмитентами ипотечных облигаций является, как правило, торгово-промышленные корпорации, которые на основе выпуска этих ценных бумаг могут формировать капитал для финансирования крупных строительных проектов.

1.2 Механизм ипотечного кредитования

Мобилизация кредитных ресурсов для осуществления ипотечного кредитования проводится посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложена в банке недвижимость. Продажа этих ценных бумаг позволяет банку средства для предоставления ипотечных займов. Закладные листы являются надежными долговыми обязательствами банка, приносящих твердые проценты. В закладном же письме отмечается имущество (недвижимость), к которому данный документ относится.

Как и другие ценные бумаги, закладные листы могут быть в любой момент проданы по биржевому курсу. Ипотечные банки передают закладные листы на биржу для свободной продажи.

Неразрывной составляющей закладного листа является так называемая купонная книжка, состоящая из отдельных купонов, на которых обозначены суммы выплаты процентов и дата их выплаты. Держатель закладного листа получает проценты по предъявления соответствующего купона.

Закладные листы выпускают разными купюрами сроком на 10-15 лет. Они могут быть или на предъявителя или именные.

В процессе поиска новых источников формирования кредитных ресурсов ипотечные банки широко диверсифицируют свою деятельность.

Необходимым условием предоставления ипотечного кредита является предъявление заемщиком в банк документов, которые подтверждают его право собственника на имущество, выступающее в качестве обеспечения займа. В западных странах широко распространены займы на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома; займы на приобретение клиентом банка своего первого дома и т.д. Ипотечный банк предоставляет своим клиентам подробную информацию о том, как правильно выбрать заем и страховку, порядок приобретения дома и т.д. Банк устанавливает размер минимальной суммы ипотеки.

Безусловно, далеко не каждый земельный участок может быть объектом ипотеки. Ипотечные банки хотят работать с лучшими или средними по качественным характеристикам (плодородие, местонахождение и т.д.) землями, и это закономерно.

Ипотечный залогодержатель имеет право в РФ проверять документально и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога; требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога; требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет залога, которое грозит утратой или повреждением его.

РАЗДЕЛ 2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

2.1 Основные тенденции развития ипотечного кредитования

Рынок финансовых услуг в России сейчас активно развивается и совершенствуется. Кредитный бум в сфере потребительских займов одновременно радует и настораживает финансовых аналитиков. Но главным показателем действительно эффективной и серьезной работы банковских учреждений по отношению к заемщикам является ипотека.

Ипотечное кредитование — это уже давно привычный и традиционный способ для жителей Европы и Соединенных Штатов улучшить свои жилищные условия. Кроме того, именно этот сектор финансовой деятельности играет существенную роль в развитии экономики в целом, поскольку провоцирует рост многих отраслей деятельности. По показателям ипотечных кредитов в банках часто судят даже о перспективах развития страны. В России эта отрасль финансовых услуг активно развивается с 2006 года, но и сейчас ситуация на рынке кредитования не та, которую хотели бы видеть как экономисты, так и простые граждане.

Анализ развития рынка ипотечного кредитования за 2006-2012 годы. Динамика роста ипотечных кредитов в России имеет следующий вид:

2006 год стал ключевым в развитии рынка ипотеки в нашей стране. До глобального мирового кризиса в 2008 году такие ссуды набирали все больше популярности, хотя процентные ставки и жесткие условия банков не позволяли многим рассчитывать на такой вариант улучшения жилищных условий. Следующие два года в сфере финансовых услуг царило затишье, и лишь с конца 2010 года ипотечное кредитование снова начало набирать уверенных оборотов.

В 2010-2012 годах все больше людей обращалось в банковские учреждения для получения ссуды на покупку жилья. Количество выданных кредитов увеличивалось с каждым годом. Темпы роста, хотя и снижались постепенно, но все равно впечатляли. При этом процентные ставки менялись не очень существенно — в 2011 году они снизились, но дальше снова начали подниматься.

2.2 Основные тенденции ипотечного кредитования на примере отделения сбербанка в г. Архангельск

Ипотека в Архангельске и Архангельской области, также как и в других городах России, достаточно широко представлена филиалами и представительствами крупных банков страны, среди которых можно отметить Нордеа Банк, Банк Москвы, ВТБ 24, Сбербанк России, Росбанк, Россельхозбанк, Уралсиб, и т.д. Ипотечные программы в Архангельске и Архангельской области отличаются разнообразием и ориентированы на заемщиков с разным уровнем дохода. Жилье предлагается и в строящихся домах, и на вторичном рынке недвижимости. Проанализируем условия предоставления ипотечных кредитов в Архангельске и в Архангельской области. Ниже, в таблице 5 , представлены банки, предоставляющие ипотечные кредиты в Архангельске и в Архангельской области. Как видно из таблицы по количеству предоставляемых ипотечных программ лидирует ОАО «Нордеа Банк», который предлагает 27 ипотечных программ, которые различаются по различным критериям, таким как, процентная ставка, валюта кредита, срок кредита, назначение кредита, а также по размеру первого взноса. По аналогичным критериям различаются кредиты банка ВТБ 24, который предлагает северянам 14 ипотечных программ, и Банка Москвы, который имеет в наличии 13 различных ипотечных программ. ОАО «Сбербанк России» находится на четвертом месте по количеству ипотечных программ (всего их шесть, такие как кредит «Ипотечный стандарт», «Ипотечный +», «Ипотечный кредит», «Молодая семья», «Кредит на недвижимость» и программа «Рефинансирование жилищных кредитов»)

Таблица 1

Банки, предоставляющие ипотечные кредиты в Архангельске и в Архангельской области

Название банка	Количество ипотечных программ
ОАО «Альфа - Банк»	2
ОАО «Архангельский региональный оператор по ипотечному жилищному кредитованию»	1
ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы»	13
ЗАО «ВТБ 24»	14
ЗАО Ипотечная корпорация «надежный дом»	1
ОАО «Нордеа Банк»	27
ОАО АКБ «Росбанк»	4
ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк»	1
ОАО Акционерный коммерческий банк «Русский межрегиональный банк развития»	3
ОАО Акционерный коммерческий банк Сберегательный банк РФ	6
ОАО «Банк УРАЛСИБ»	3

Разумеется, условия кредитования на ипотечном рынке Архангельска среди коммерческих банков разные, для того, чтобы выявить в каком коммерческом банке наиболее выгодно взять ипотечный кредит, сравним критерии кредитования различных коммерческих банков (Банк Москвы, Нордеа - Банк, Сбербанк и Альфа - банк) в таблице 6 по программе «Ипотечный кредит в рублях».

Таблица 2

Условия кредитования в четырех коммерческих банках Архангельска и Архангельской области по программе «Ипотечный кредит в рублях»

	ОАО Сбербанк	ОАО Банк Москвы	ОАО «Нордеа _Банк»_	ОАО «Альфа - Банк»_
Условия кредитования
Валюта кредита	рубли	рубли	Рубли	рубли
Срок кредита	1 -30 лет	3-30 лет	до 30 лет	5-25 лет
Цель кредитова- ния	Покупка комнаты, квартиры, дома, ремонт жилья	Покупка квар- тиры, дома	Покупка кварти- ры, дома, ремонт жилья	Покупка квар- тиры
Рынок недвижи- мости	Первичный или вторичный	Вторичный	Вторичный	Вторичный
Ставка кредита	13.5-16,25%	16.5- 18%	14-21 %	20.60 - 24 %
срок кредитова- ния 5 лет	14,25%	16,5%	14%-15% годо- вых с личным и титульным стра- хованием	20,60%
6-10 лет		16.8%		22.50%
11-15лет	14,5%	17,1%		23.30%
20 лет		17,4%	19%-20% годо- вых без страхо- вания.	23.80%
21-25 лет	14,75%	17,7%		24%
25- 30 лет		18%	_	-
Обеспечение кредита	приобретаемая недвижимость	приобретаемая недвижимость	приобретаемая недвижимость	приооретаемая недвижимость ,
Размер кредита	от 45 000 руб	от 170 000 руб.	435 000 - 33 000 000 руб.	1 250 000- 12 000 000
Минимальный размер первона- чального взноса	20% от оценочной стоимости квартиры	40% от оце- ночной стои- мости кварти- ры	20% от оценоч- ной стоимости квартиры	30% от оце- ночной стои- мости кварти- ры 1
Требования к заемщику
Возраст заемщи- ка	21-75 лет	21-70 лет	18 -60 лет	21-59 лет
Гражданство РФ	требуется	Требуется	требуется	Требуется
Регистрация по месту получения кредита	требуется	не требуется	не требуется	не требуется
Общий трудовой стаж	Не требуется	от 2 лет	от 2 лет	от 1 года
Трудовой стаж 1 на последнем месте	от 6 месяцев	от 3 месяцев	от 4 месяцев	от 4 месяцев
Созаемщики и поручители
Наличие пору- чителей	Обязательно оформляются по- ручительства членов семьи Заемщика (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом объекте недвижимости	не требуется	не требуется	не требуется
Привлечение со- заемщиков	возможно, только супруг(а)	возможно, максимум 4 человека	возможно, только супруг(а)	возможно, только супруг Га)
Условия погашения кредита
	Возможен выбор аннуитетных млн дифференциро- ванных платежей. Досрочное пога- шение кредита при аннуитетных платежах воз- можно через 3 ме- сяца мосле полу- чения кредита (мин. сумма - 15000 руб) При дифференциро- ванных - без ог- раничений	Аннуитетные _	Есть возмож- ность выбрать аннунтектный или дифференци- рованный плате- жи. При аннуи- тентном платеже 90 дней - морато- рий, затем воз- можно досрочное погашение в дату возврата кредита (минимальная сумма - 35000 руб. без учета ежемесячного платежа). При дифференцированном платеже досрочное пога- щение без ограничений и санкций.


Платежи 1





				Аннуитетные







Минимальная сумма досрочного платежа	Без ограничений	22 000 руб.	35 000 руб.	25 000 руб.
Расходы по кредиту
Рассмотрение кредитной заявки	бесплатно	бесплатно	бесплатно	бесплатно
Проверка документов и объекта ипотеки	бесплатно	бесплатно	бесплатно	бесплатно
Комиссия за выдачу кредита	разовый, 4%	разовый, 1% (мин. 10000 руб., макс. 50000 руб.)	бесплатно	разовый, 1% (мин. 15000 руб., макс. 45000 руб.)
Открытие ссудного счета	бесплатно	бесплатно	разовый, 1%	Бесплатно
Ведение ссудного счета	бесплатно	бесплатно	бесплатно	ежемесячно, 200 руб.
Оформление документов по ипотеке	бесплатно	бесплатно	бесплатно	бесплатно
Получение кредитных средств наличными	бесплатно	бесплатно	бесплатно	бесплатно
Безналичное перечисление кредитных средств	бесплатно	разовый, до 2 000 руб.	-	разовый, 6 000 руб.
Аренда сейфа	-	ежедневно, от 30 руб.	разовый 2 200 - 2 650 руб.	-
Плата за досрочное погашение кредита	бесплатно	При погашении в первые 6 месяцев кредитования уплачивается штраф 2% от суммы досрочного погашения. После 6-ти месяцев -бесплатно.	бесплатно	Бесплатно
Санкции за просрочку погашения	Применяется двойная годовая ставка к сумме просроченного платежа за весь период просрочки.	ежедневно, 0,1%	ежедневно, 0,1%	ежедневно, 0,1%

Анализируя таблицу 2, вывод напрашивается сам собой. Гражданин РФ, решивший взять ипотечный кредит, выбирая из предложенных четырех коммерческих банков, естественно обратится в ОАО Сбербанк России. Разберемся почему? Если бегло рассмотреть представленную таблицу, то условия кредитования в данных банках не сильно отличаются друг от друга, однако, только в Сбербанке можно получить квартиру, дом, комнату на первичном и вторичном рынке жилья, в то время как в других банках только на вторичном. Вторичный рынок по предложению обычно больше, чем первичный, и крайне разнообразен по типам квартир, районам и ценам. Сегодня, по мнению экспертов, ипотечного кредитования на первичном рынке фактически нет. И это оправданно с учетом действительно существующей большой вероятности недостроя. Рынок кредитования первичного жилья находится в состоянии застоя. Практически все крупные участники рынка осенью 2008 года отказались от кредитования подобного типа жилья по причине существенно возросших рисков, и до сих пор работа большинства программ в этом секторе не возобновлена». Такая ситуация на рынке ипотеки новостроек значительно сужает выбор объектов жилья для клиентов. Таким образом, потенциальный клиент, который не хочет покупать жилье на вторичном рынке, а решил приобрести квартиру в новостройке, сможет осуществить покупку лишь в ОАО Сбербанк России. Процентная ставка по ипотечному кредиту значительно ниже, чем в других банках, так на максимальный срок кредитования 30 лет она составляет 16,25% годовых, в то время как в Банке Москвы она равна 18%, В ОАО Нордеа Банк - 20%, в ОАО «Альфа - Банк» - 24%, причем максимальный срок кредитования в последних двух составляет 20 лет. Все представленные в таблице 10 банки в обеспечение кредита принимают приобретаемую недвижимость, которая будет находиться в залоге у банка, пока заемщик полностью не расплатится по кредиту, т.е. не выплатит сумму кредита и проценты по нему. Квартира сразу оформляется в собственность заемщика. В ОАО Сбербанке России возраст заемщика варьируется от 21 года до 75 лет, в то время как в ОАО «Банк Москвы» - от 21 года до 70 лет; в ОАО «Нордеа Банк» - от 18 лет до 60 лет; в ОАО «Альфа - Банк» - от 21 - 59 лет. В ОАО Сбербанк России самые низкие расходы по кредиту, так например безналичное перечисление кредитных средств в Сбербанке бесплатно, в то время как в других банках за эту услугу нужно будет заплатить от 2000 до 6000 руб.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что среди решивших взять ипотеку, особой популярностью пользуется Сбербанк России. Это объясняется несколькими причинами - здесь и высокая репутация банка, и то, что учредителем и основным акционером Сбербанка является Банк России (следовательно, надежность и устойчивость банка выше), и выгодные условия ипотечного кредита, и одни из самых низких процентных ставок. В Сбербанке несколько ипотечных программ для покупки уже построенных или строящихся квартиры, жилого дома. По ипотеке можно купить и земельный участок. Необходимое условие получения кредита в Сбербанке - это наличие человека, готового за Вас поручиться. Однако ходят слухи, что Сбербанк довольно скоро отменит это требование. В таком случае, ипотека в Сбербанке станет одной из самых выгодных в России. Таким образом, представляется целесообразным рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов этим крупнейшим отечественным оператором.

РАЗДЕЛ 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.1 Макроэкономическое прогнозирование развития ипотечного кредитования

Анализируя данные за первый квартал 2013 года, можно с уверенностью сказать, что рынок ипотечного кредитования продолжает активно развиваться. Все больше людей обращают внимание на специальные программы банков для покупки жилья. Вырос также процент ипотеки, выданной для покупки жилья на первичном рынке (новостройки): с 25% до 28% от всех кредитов этой области. Немного увеличились также ипотечные ссуды в валюте. Ставки по ним немного ниже, чем на кредиты в рублях (в 2012 году валютные кредиты выдавали под 9,7-9,8% годовых, тогда как средневзвешенная ставка в 2012 году для ссуд в национальной валюте составляла 12,3% годовых).

Приблизительно 36% людей, которые планируют улучшить жилищные условия, рассчитывают взять ипотечный кредит:

Рис.3. Результаты опроса населения о том, какими средствами они планируют воспользоваться для улучшения жилищных условий

Этот показатель в полтора раза больше, чем в 2012 году, что свидетельствует о большем доверии людей банковским организациям, и лучшей осведомленности о возможностях и вариантах кредитования.

Несмотря на активный рост ипотечного кредитования в нашей стране, условия их не меняются в пользу граждан. Средневзвешенная ставка по ипотеке за 2012 год составляла 12,3%, а в 2013-ом прогнозируют ее увеличение. При этом Сбербанк России снизил свои ставки на 1%, но это не показатель в общей финансовой системе.

По сравнению с европейскими и американскими ипотечными програмамми, в которых процентные ставки держатся на уровне 4-5% годовых, условия кредитования в России очень не выгодные. Низкий уровень дохода граждан и высокие цены на жилье не позволяют большинству рассчитывать на ипотечные программы, даже социальные или государственные. Небольшой, но стабильный спрос на ипотечные продукты банков и определяет такие ставки. Разорвать этот замкнутый круг в ближайшей перспективе не представляется возможным.

С другой стороны, люди охотнее берут кредиты на долгий срок, более осмысленно и объективно оценивают ситуацию, и чаще обращаются в банки с заявками на ипотеку. Похоже, граждане России готовы выплачивать огромные проценты по ипотечным кредитам ради возможности получить жилье как можно скорее.

3.2 Основные перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

Говоря о перспективах развития российской модели ипотечного кредитования, следует отметить, что на российском рынке ипотечного кредитования существует ряд направлений, нуждающихся в совершенствовании. Во-первых, необходимо сократить сроки, предусмотренные на привлечение заемщика, андеррайтинг заемщика и предмета ипотеки. Этого можно достичь путем делегирования определенных этапов ипотечной сделки специализированным организациям, например, ипотечным (кредитным) брокерам. В настоящее время наибольшее распространение получила схема, при которой ипотечной сделкой с момента привлечения клиента до выдачи государственно зарегистрированной закладной занимается кредитная организация. Это требует существенных затрат труда и времени. Однако автор полагает, что только ипотечный (кредитный) брокер должен заниматься подбором наиболее подходящей программы ипотечного кредитования, что позволит снизить издержки и трудовые затраты банка и обеспечить ему проверенного клиента18

Во-вторых, необходимо внедрять новые программы ипотечного кредитования в целях обеспечения большей доступности и привлекательности ипотечных кредиток для населения и помощи в решении жилищной проблемы тем, кто не может получить денежные средства но существующим программам. В целях развития вторичного рынка ипотечного кредитования и снижения рисков при секьюритизации ипотечных ценных бумаг считаем необходимым законодательно утвердить следующие программы ипотечного кредитования: 1) Программа Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - для дальнейшей секьюритизации через АИЖК (соотношение кредит/залог не более 70%); 2) Стандартные для всех банков низкорисковые программы - секьюритизация через АИЖК или самостоятельно (соотношение кредит/залог от 70 -80%); 3) Собственные рисковые банковские программы — собственная секьюритизация (соотношение кредит/залог 80 - 90%, переменные процентные ставки, структурированные продукты).

В - третьих, важной составляющей российской модели ипотечного кредитования являются ссудо-сберегательные организации. Их деятельность направлена на тех, кто не может получить ипотечный кредит на стандартных условиях. Первые ссудо-сберегательные организации стали появляться в постперестроечной России в 2000 г. В настоящее время существует несколько видов ссудо-сберегательных организаций: жилищные накопительные кооперативы, потребительские кооперативы граждан, жилищно-строительные кооперативы. Ссудо-сберегательные организации привлекательны для населения, так как имеют ряд преимуществ. Заемщику не требуется подтверждать платежеспособность и кредитоспособность справкой о доходах. Необходимо соблюдать два обязательных условия: для вступления в кооперативы - первоначальный членский взнос, а также регулярные взносы в виде денежных средств для пополнения кассы, а для получения права на покупку недвижимости - накопление 30 - 50%) от стоимости жилья. Пайщик получает денежные средства по более низкому проценту, чем при предоставлении банковского кредита. Расходы за весь период выплат минимальны, так как он не платит банковские комиссии за открытие и ведение ссудного счета, рассмотрение заявления - анкеты на предоставление ипотечного кредита и т.д.19

В - четвертых, в настоящее время получает развитие трансграничная секьюритизация ипотечных кредитов. Причиной пока небольшого количества сделок по внутренней секьюритизации ипотечных кредитов является то, что размещение на внутреннем рынке по сравнению с внешним дает существенно меньшую доходность, а также недостатком российских инвесторов, заинтер сованных в инвестировании в подобные инструменты и понимающих их суть и механизм. Положительными тенденциями на вторичном рынке ипотечного кредитования в России являются увеличение количества сделок по секьюрити-зации ипотечных кредитов, спрос на ипотечные ценные бумаги со стороны зарубежных инвесторов, размещение ипотечных ценных бумаг среди российских инвесторов. Отрицательными тенденциями секьюритизации ипотечных кредитов в России являются неразвитость внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг, отсутствие заинтересованности у основной части российских инвесторов в ипотечных облигациях, затратность и сложность проведения секьюритизации ипотечных кредитов, которая доступна для крупных кредитных организаций, а также отмена или приостановление банками сделок по секьюритизации и соглашений о выкупе закладных. Таким образом, каждый инвестор может выбрать для себя наиболее привлекательный транш в зависимости от соотношения риск - доходность. В-третьих, рынок ипотечных ценных бумаг может помочь в проведении пенсионной реформы, так как Пенсионный фонд - один из главных инвесторов в ипотечные ценные бумаги.

Таким образом, право на жилье входит в состав конституционно-правового статуса гражданина любого развитого государства, в том числе и РФ. Такое право отражает степень благополучия общества, уровень развития его культуры, а, следовательно, и способствует стабильности экономики. В данной связи провозглашенное Конституцией РФ право на жилье служит стимулом для поиска государством и обществом путей решения этой насущной проблемы. Действующее российское законодательство, научные изыскания и практическая их реализация признают ипотечное кредитование в настоящее время основным инструментом для решения жилищной проблемы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, основная проблема развития ипотечного кредита в РФ является ограниченность свободных финансовых ресурсов и поиск инвесторов. Одним из основных заданий банков относительно пополнения «длинных» пассивов в нынешней рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции.

Нормативно-правовая база ипотечного кредитования остается незавершенной. Сейчас в России урегулирован механизм первичного ипотечного рынка, но не узаконено механизмы функционирования вторичного ипотечного рынка. Необходимо усовершенствовать законодательную базу путем принятия законов «О государственной регистрации прав собственности и обременений на недвижимое имущество», совершенствование Закона РФ «Об ипотечных ценных бумагах», внесение изменений Земельного, Гражданского, Жилищного и Хозяйственного кодексов, законов «О ценных бумагах и фондовом рынке», «Об оценке имущества, имущественных прав и профессиональную оценочную деятельность в России» и других нормативно-правовых актов, связанных с этой проблематикой.

Итак, перспективы развития ипотеки в России значительно зависят от экономического роста, стабильности цен и обменного курса национальной валюты, совершенствование финансово-кредитной системы и рынке недвижимости. Ипотечное кредитование - это надежный и выверенный способ привлечения частных инвестиций иностранных и отечественных инвесторов. Только надежные гарантии, в частности залог недвижимости и эмиссия на ее основе ипотечных ценных бумаг, позволят мобилизовать в значительных масштабах сбережения населения и направлять их на инвестирование перспективных секторов экономики. Лишь в таком случае в России возможно появление зарубежных портфельных инвесторов, которые, через приобретение ипотечных ценных бумаг, осуществлять инвестирования российской экономики.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Анциферова, Е. И. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России [Электронный ресурс] / Анциферова Е. И. // Международный журнал экспериментального образования. - 2011. - № 8. - С. 186-187. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=20217162

2. Викторова, Е. Д. Перспективы развития ипотечного кредитования [Электронный ресурс] / Викторова Е. Д. // Деньги и кредит. - 2009. - № 6. - С. 27-30. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=12448610

3. Власов, А. В. Проблемы развития «Стратегии ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» [Электронный ресурс] / Власов А. В. // Теория и практика общественного развития. - 2011. - № 1. - С. 219-222. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=16214113

4. Головач, Н. А. Анализ и выявление проблем ипотечного кредитования в РФ [Электронный ресурс] / Головач Н. А. // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. - 2013. - № 1. - С. 30-32. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=20177774

5. Городнова, Н. В. Направления и меры государственной поддержки системы ипотечного кредитования [Текст] / Н. В. Городнова // Финансы и кредит. - 2011. - № 29. - С. 2-8.

6. Григорьева, А. Г. Перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс] / Григорьева А. Г. // Теория и практика общественного развития. - 2012. - № 3. - С. 377-380. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=17678099

7. Ильичева, Л. А. Роль государства в стимулировании развития ипотечного кредитования в России [Электронный ресурс] / Ильичева Л. А. // Terra Economicus. - 2009. - Т. 7, № 3. - С. 115-118. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=18322578

8. Карташов, К. А. Проблемы и перспективы ипотечного рынка в России [Электронный ресурс] : (опыт развития ипотечного кредитования на примере Великобритании) / К. А. Карташов // Вопросы экономика и права. – 2011. - № 3. – С. 240-244. – Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/2012/01/18/1269202401/49.pdf

9. Кисмина, Е. В. Ипотечный кредит в России накануне 1917 года [Электронный ресурс] / Кисмина Елена Владимировна // Россия от Первой мировой войны до образования СССР : электронный сборник. Вып. 1 / Поволжское отделение Научного совета РАН по истории социальных реформ, движений и революций, Центр деловых коммуникаций «F1». – Самара ; Москва, 2011. – С. 5-21. – Режим доступа: http://cdk-f1.ru/wrcw/sb_archive/vyp1/statij/kismina_2011_01.pdf

10. Комиссарова, Л. А. Проблемы и пути развития ипотечного жилищного кредитования в России [Электронный ресурс] / Комиссарова Л. А. // Вестник Нижегородского государственного инженерно-экономического института. - 2011. - Т. 1, № 4. - С. 119-127. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=18230226

11. Коростелева, В. С. Развитие системы ипотечного кредитования как инструмента решения жилищной проблемы граждан [Текст] / В. С. Коростелева, А. В. Кириллов // Финансы и кредит. - 2012. - № 9. - С. 53-62.

12. Кулешова, Л. В. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы в России [Электронный ресурс] / Кулешова Л. В., Лапина Е. Н. // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. - 2012. - № 79. - С. 540-549. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=17771551

13. Куликов, А. Г. Ипотека и жилищный вопрос в России [Электронный ресурс] : (точка зрения) / А. Г. Куликов // Деньги и кредит. – 2010. - № 11. – С. 3-12. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/kulikov_11_10.pdf

14. Куликов, А. Г. Ипотечное жилищное кредитование и вопросы методологии определения доступности жилья [Текст] / А. Г. Куликов, В. С. Янин // Деньги и кредит. - 2013. - № 3. - С. 9-15.

15. Левина, Л. И. Основные этапы становления российского рынка ипотечного жилищного кредитования и проблемы его развития [Электронный ресурс] / Левина Л. И. // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Экономика.- 2007. - № 2. - С. 94-102. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=11671824

16. Левина, Л. И. Перспективы развития системы ипотечного кредитования [Текст] / Л. И. Левина, А. А. Мазунов // Банковское дело. - 2011. - № 10. - С. 45-49.

17. Лепехин, И. А. Перспективы развития кредитования жилищного строительства, обеспеченного ипотекой, в Российской Федерации [Электронный ресурс] / И. А. Лепехин // Право и инвестиции. – 2012. - № 1-2. – С. 110-112. – Режим доступа: http://dpr.ru/journal/journal_47_24.pdf

18. Никерясов, А. В. Проблемы ипотечного кредитования объектов недвижимости в посткризисный период [Текст] / А. В. Никерясов // Экономические науки. - 2011. - № 5. - С. 297-300.

19. Прокопьева, Е. Л. Актуальные проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования на региональном уровне [Текст] / Е. Л. Прокопьева, А. В. Быкова // Банковское дело. - 2012. - № 10. - С. 63-66.

20. Сидорова, З. М. Проблемы развития жилищного ипотечного кредитования в России [Электронный ресурс] / Сидорова З. М., Сидоров В. П. // Вестник АПК Ставрополья. - 2011. - № 4. - С. 108-112. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=17667074

21. Турбина, Н. М. Современные проблемы ипотечного кредитования в России и пути их решения [Электронный ресурс] / Турбина Н. М., Баранова И. В. // Социально-экономические явления и процессы. - 2009. - № 3. - С. 85-88. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=12920245

22. Федорович, В. О. Аналитический обзор современной системы ипотечного кредитования в России [Электронный ресурс] / В. О. Федорович, Н. В. Конципко // Проблемы учета и финансов. – 2012. - № 4. – С. 22-25. – Режим доступа: http://www.lib.tsu.ru/mminfo/2011/000407041/08/image/08-022.pdf

23. Хуснетдинова, Л. М. Проблема доступности ипотечного жилищного кредитования для основной массы населения Российской Федерации со средними доходами [Текст] / Л. М. Хуснетдинова // Семейное и жилищное право. - 2012. - № 1. - С. 36-39.

24. Яншина, О. В. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования [Электронный ресурс] / Яншина О. В. // Социально-экономические явления и процессы. - 2011. - № 5-6. - С. 272-274. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=17065018

25. Яроцкая, Е. В. Сущность, особенности и перспективы развития ипотечного страхования в России на современном этапе [Электронный ресурс] / Яроцкая Е. В., Теслюк А. Н. // Вестник науки Сибири. - 2013. - № 1. - С. 156-162. – Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=18823309

26. Вестник_ТвГУ._Серия_Экономика_и_управление._2013._Выпуск _17._С._81-95

1. РЕФЕРАТ дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук4
2. Глобализация как мировой процесс и ее последствия
3. Реферат- Философ Алексей Федорович Лосев.html
4. ФРИК Bob Torres Jenn Torres 2005 Oleg Ozerov [o
5. Учебник нового века Перевели с английского И
6. Життя не насолода і не страждання а серйозна справа яку покладено на нас і яку потрібно завершити з честю
7. на тему- Озоновий шар Зміст- Вступ Принцип проблеми
8. Заряженная частица влетает в магнитное поле со скоростью направленной вдоль поля или противоположно
9. Концепция убывающей производительности факторов производства
10. Coursed by complex economic sitution nd socil conditions.

Материалы собраны группой SamZan и находятся в свободном доступе