10. порядок отк-я фил-в ком банков.

При создании коммерческого банка ему выдается лицензия на совершение банковских операций, в которой указываются банковские операции, на осуществление которых банк имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
За регистрацию и выдачу лицензии на совершение банковских операций с банков и кредитных организаций взимается сбор в доход федерального бюджета в размере не более 1% суммы объявленного уставного капитала. Плата взимается и за открытие каждого нового филиала банка.
Коммерческий банк считается созданным и приобретает статус юридического лица после государственной регистрации в ЦБ РФ.

Для открытия совместным или иностранным банком каждого филиала на территории России требуется отдельное разрешение ЦБ РФ. При этом на территории России допускается открытие филиалов только банков-нерезидентов, обладающих прочным финансовым положением.
В течение месяца после регистрации банка его уставный фонд должен быть оплачен полностью. В противном случае регистрация банка признается недействительной. Подтверждение своевременной оплаты 100% уставного капитала является основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

16.понятие ликв-ти банка.Рос-ий опят оценки ликв-ти банка.Ликвидность коммерческого банка — это способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед клиентами (вкладчиками, кредиторами, инвесторами). Реальные обязательства - это те обязательства, которые отражаются на соответствующих балансовых счетах в виде депозитов, привлеченных межбанковских кредитов, выпущенных ценных бумаг (векселей, депозитных и сберегательных сертификатов).Условные обязательства - это обязательства банка, отраженные на забалансовых счетах. Это обязательства, которые могут возникнуть при определенных обстоятельствах, например гарантии, поручительства, выданные банком.Опыт оценки:  -метод источников и использования средств;
-метод показателей ликвидности
-метод структуры средств.1 метод не подходит для РФ, так как мы постоянно были подвержены кризисам.
2 метод используется в нормативных актах банка россии. Однако есть недостток- отсутствие сопоставимости, баланс составляют раз в год
3 метод –нет такой  градации обязательств.

19.Собств. средства  коммерческих  банков.

Под собственными средствами банка следует понимать различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученную прибыль по результатам деятельности текущего и прошлых лет.Собственные средства (капитал) банка — это расчетный показатель, который определяется как сумма, состоящая из:уставного капитала банка; фондов банка; ераспределенной прибыли.          В составе собственных средств примерно половина приходится на фонды, а вторую половину составляет прибыль текущего года.Структура собственных средств банка неоднородна по качеству и изменяется в течение года в зависимости от ряда факторов.

Уставный фонд (капитал) создает экономическую основу существования банка и является обязательным условием образования банка как юридического лица, и поэтому к нему предъявляются особые требования. Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Резервный фонд создастся в целях поглощения возможных убытков, возникающих в деятельности банка, и обеспечивает стабильность его функционирования. Образование резервного фонда является обязательным для коммерческого банка, а величина его устанавливается в законодательном порядке в процентах к фактически созданному уставному капиталу.

.41.Классификация банковских кредитов.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.
I. По основным группам заёмщиков:
• кредит хозяйству;
• населению;
• государственным органам власти.
II. По назначению (направлению):
• потребительский;
• промышленный;
• торговый;
• сельскохозяйственный;
• инвестиционный;
• бюджетный.
III. В зависимости от сферы функционирования:
• ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;
• кредиты, участвующие в организации оборотных фондов (кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения).
IV. По срокам пользования:
• до востребования;
• срочные:
- краткосрочные (до 1 года),
- среднесрочные (от 1 до 3 лет),
- долгосрочные (свыше 3 лет).
Исходя из особенностей рыночной экономики России необходимо рассмотреть также другую классификацию срочных ссуд: краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года).
V. По размерам: крупные, средние и мелкие.
VI. По обеспечению:
• необеспеченные (бланковые) кредиты;
• обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются также на залоговые, гарантированные и застрахованные.
VII. По способу выдачи:
• компенсационные – кредит направляется на расчётный счёт заёмщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты.
• платёжные – ссуда направляется непосредственно на оплату расчётно-денежных документов, предъявленных заёмщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.
VIII. По методам погашения:
• ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями);
• ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).
IX. По видам заёмщиков:
• кредиты юридическим лицам;
• кредиты физическим лицам.
X. По срочности: срочные и просроченные.
XI. По степени риска:
• стандартные;
• нестандартные;
• сомнительные;
• безнадёжные.

11.осн принципы построения взаим-ий банка с клиентами

Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

12. порядок и усл-я открытия бан счёта. Очер-ть плат  с расч счёта

Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и представление клиентом всех необходимых документов. Согласно Инструкции, клиенту может быть отказано в открытии счета, если им не представлены документы, подтверждающие сведения. Уполномоченные сотрудники банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку их надлежащего оформления, полноту и достоверность представленных сведений, проводят идентификацию клиента, наличие у него правоспособности (дееспособности). Полученную при открытии счета информацию о клиентах и выгодоприобретателях банк обязан систематически обновлять. Для открытия счета в банк должны быть представлены оригиналы документов или их копии, заверенные в установленном порядке.

Списание денежных средств со счета осуществляется кредитной организацией на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом. При наличии на расчетных (текущих) счетах клиентов денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений владельца счета и других документов на списание (календарной очередности), если иное не предусмотрено законом.

17. Структура аппарата управления банка.Хар-ка осн-х подразделений.

каждый банк производит свой специфический продукт, имеет тем не менее обязательный для всех их набор определенных блоков управления. В их числе:1. Совет банка2. Правление3. Общие вопросы управления4. Коммерческая деятельность5. Финансы6- Автоматизация7. Администрация      В первый блок — Совет банка, как правило, входят его учредители. Их число может быть самым разнообразным, от одного — двух до нескольких десятков. В чистом виде однако есть и частные банки, где учредителями выступают отдельные частные лица..Совет банка утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает или может принимать участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности.Второй блок — Правление (Совет директоров) банка отвечает за общее руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности. В состав Правления входят высшие руководители (менеджеры) банка: председатель (президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление банка состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы. В Правление могут входить (или возглавлять его) также лица, владеющие полностью либо частично данным кредитным учреждением.В третий блок — блок общих вопросов управления входит организация планирования, прогнозирования деятельности банка, подготовка методологии, безопасность и юридическая служба. Назначение данного блока состоит в том, чтобы обеспечить целенаправленное развитие банка, выполнение стоящих перед ним задач, регулировать его доходы и расходы, обеспечивать ресурсами, выполнение требований Центрального банка РФ по основным направлениям деятельности (качеству активов. достаточности капитала, ликвидности и др.). Чаще всего такие вопросы решаются в рамках планово-экономического управления. Его деятельность сконцентрирована на анализе текущей деятельности (доходы, расходы, прибыль, ликвидность), формирование уставного капитала, планирование деятельности головного подразделения банка и филиалов, методическое обеспечение. Управление финансами может быть выделено в самостоятельное управление (дирекцию)Коммерческая деятельность (четвертый блок) охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих (платных) началах. Этот блок является центральным звеном, где зарабатываются банковские доходы. Сюда входит: кредитное управление, операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др.

40.Элементы системы кредитования

Кредитование - это процесс, в результате которого происходит движение ссужаемой ссуды от кредитора до заемщика с обязательным выполнением всех условий сторонами. Система кредитования основывается на три взаимосвязанные элементы:
-    субъект кредита (кредитор и заемщик)
- объекты кредитования (материальные ценности, затраты, покрытие обязательств)
-   обеспечение кредитования (создание реальных условий для возврата ссуды)
Важным с позиции полного проявления системы кредитования выступает единство трех названных элементов.
Субъекты кредитования определяются в зависимости от формы кредита. В кредитных отношениях это обязательно кредитор и заемщик. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика определенный срок. Заемщик - это сторона кредитных отношений, получающая ссуду в срок с последующим возвратом.

Объекты кредитования - это важный элемент системы кредитования. Это то, подо что выдается конкретная ссуда и предмет обсуждения кредитной сделки. Объект кредитования присутствует во всех формах кредита. Объект кредитования выражает не только предмет в его материальном, осязаемом состоянии, но и материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка.

Обеспечение кредита выступает основой для устойчивого развития кредитного процесса. Виды обеспечения бывают: прямое, косвенное не имеют обеспечения. Качество обеспечения при любом виде обеспечения влияний на целевое использование кредита и его своевременный возврат.

42. Кредитная политика банка. Кредитная политика коммерческого банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования. К общим функциям относятся:Коммерческая функция заключается в получении банком прибыли от проведения различных операций, в частности, кредитных.Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование.Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

13.противод-е легализации доходов, получ-х преступным путем     Доходы, полученные преступным путем, - денежные средства или иное имущество, полученные в результате совершения преступления;  Легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, - придание правомерного вида владению, пользованию или распоряжению денежными средствами или иным имуществом, полученными в результате совершения преступления, за исключением преступлений, предусмотренных статьями 193, 194, 198 и 199 Уголовного кодекса Российской Федерации, ответственность по которым установлена указанными статьями. К мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, относятся: обязательные процедуры внутреннего контроля;обязательный контроль;запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;иные меры, принимаемые в соответствии с федеральными законами.

14.порядок страх-я вкладов физ лиц в  ком банках

Целями введения системы страхования вкладов являются: 

1) защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, 

2) укрепление доверия к банковской системе РФ и 

3) стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ. 

Система страхования вкладов основывается на сл. принципах: 

1) обязательность участия всех банков в системе страхования вкладов; 

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; 

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов; 

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются: 

1) выгодоприобретатели – вкладчики банков РФ; 

2) страхователи – банки, внесенные в уст. порядке в реестр банков;

3) страховщик – АСВ; 

4) ЦБ РФ при осуществлении им функций, предусмотренных данным ФЗ.

Система страхования распространяется не на все виды вклады. Так, не подлежат страхованию денежные средства: 

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся ПДБОЮЛ, если эти счета открыты в связи с такой деятельностью; 

2) размещенные физ. лицами в банковские вклады на предъявителя; 

3) переданные физ. лицами банкам в доверительное управление; 

4) размещенные во вклады в зарубежных филиалах банков России. Страхование вкладов не требует заключения договора страхования.

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. В связи с этим на банки возложен ряд обязанностей, в т.ч. по уплате страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов; по предоставлению вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке получения и размерах возмещения по вкладам и др.

20. Формирование капитала банка, его ф-ции.

Уставный капитал коммерческого банка — это денежное выражение минимально обязательного размера имущества, которым банк должен обладать как юридическое лицо и как хозяйствующая единица. Уставный капитал банка — основа его ресурсов — складывается из взносов юридических и физических лиц — участников (акционеров или пайщиков) банка. Уставный капитал банка (как непосредственно, так и в составе его собственного капитала) выполняет ряд весьма важных функций: на начальном этапе работы банка он выступает в роли стартовых средств, необходимых для первоочередных расходов; в период роста банк нуждается в дополнительном капитале для создания новых мощностей, и с этой целью банки зачастую прибегают, в частности, к привлечению новых участников — акционеров или пайщиков, т.е. к увеличению своего уставного капитала; капитал является регулятором деятельности банка, в том числе ограничителем неоправданно быстрого роста его операций и соответствующих рисков. Органы надзора, выдвигая определенные требования к банкам в части капитала, тем самым задают нормы экономического поведения, призванные оберегать банки от финансовой неустойчивости и чрезмерных рисков;  наличие солидного капитала создает и укрепляет доверие клиентов к банку. Впрочем, эту функцию нельзя воспринимать прямолинейно;  капитал играет роль амортизатора, гасящего ущерб от текущих убытков, что позволяет банку продолжать операции даже в случае относительно крупных непредвиденных потерь или чрезвычайных расходов. Хотя у банка для финансирования подобных затрат должны быть резервные фонды, при неблагоприятных обстоятельствах (например, при массовых неплатежах клиентов) потери могут возрасти настолько, что для погашения убытков приходится использовать часть уставного капитала.

15.факторы, влияющие на ликвидность ком банков, их хар-ка.Факторы, определяющие ликвидность коммерческого банка, могут быть внутренними и внешними.К внутренним факторам относятся:качество активов банка;качество привлеченных средств;сопряженность активов и пассивов по срокам;менеджмент и имидж банка.Крепкая капитальная база означает наличие значительной абсолютной величины собственного капитала. Основу собственного капитала составляют уставный фонд и другие фонды банка, предназначенные для различных целей, в том числе и для обеспечения финансовой устойчивости банка. Чем больше собственный капитал банка, тем выше его ликвидность.Другим фактором, влияющим на ликвидность банка, является качество его активов. При расчете нормативов активы коммерческого банка распределены на пять групп риска с учетом степени риска вложений средств и, соответственно, возможной потери части стоимости этих средств при неблагоприятной ситуации.К внешним факторам относятся:общая политическая и экономическая обстановка в стране; развитие рынка ценных бумаг и межбанковского рынка; система рефинансирования Банком России коммерческих банков; эффективность надзорных функций Банка России.Развитие рынка ценных бумаг позволяет обеспечить оптимальную систему ликвидных средств без потери прибыльности, так как самый быстрый путь превращения активов банка в денежные средства в большинстве зарубежных стран связан с функционированием фондового рынка.Развитие межбанковского рынка способствует перераспределению между банками временно свободных денежных ресурсов, поддержанию ликвидности коммерческих банков. С этим фактором связана и система рефинансирования Банком России коммерческих банков. В этом случае источником пополнения ресурсов становится Банк России, с помощью которого поддерживается ликвидность коммерческого банка.Эффективность надзорных функций Банка России определяет степень взаимодействия органа государственного надзора с коммерческими банками в части управления ликвидностью.

18.экон-ая хар-ка  банковских ресурсов

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, то есть ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение.Источники банковских ресурсов образуются в результате проведения банками пассивных операций. Несмотря на общий характер, эти операции достаточно разнообразны. Они различаются причинами и инициаторами их проведения, способами и технологиями осуществления, документальным оформлением, основаниями проведения, местом (разделом) отражения в бухгалтерском балансе банка и др.Существует четыре формы пассивных операций банков: первичная эмиссия ценных бумаг банка (акции);отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;получение кредитов от других банков;депозитные операции. Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Ресурсы недепозитного характера представляют собой средства, которые привлекаются в банк по его собственной инициативе. В зависимости от условий привлечения ресурсов депозитного характера и возможности их изъятия собственником депозиты подразделяются на срочные и до востребования. Ресурсы недепозитного характера образуются у банков в результате выпуска и продажи ими собственных долговых бумаг (векселей, облигаций) или при покупке ресурсов на межбанковском рынке. В последнем случае существуют различные каналы привлечения: от коммерческих банков или от центрального банка.

39. Орг-ция работы банка с наличными деньгами. Кредитная организация (филиал) (далее - кредитная организация), открытые в соответствии с нормативными актами Банка России внутренние структурные подразделения кредитной организации (далее - ВСП) могут осуществлять следующие кассовые операции - прием, выдачу, размен, обмен, обработку, включающую в себя пересчет, сортировку, формирование, упаковку наличных денег .Кассовые операции по приему, выдаче, размену, обмену, обработке наличных денег осуществляются с находящимися на обслуживании в кредитной организации, ВСП   лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физическими лицами, занимающимися в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (далее - организации), и физическими лицами. Кредитная организация, ВСП при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства. Программно-технические средства, конструкция которых предусматривает полистное вложение наличных денег клиентом, должны быть оснащены детекторами для проверки подлинности банкнот Банка России.