Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Состояние страхового рынка Воронежской области
В Воронежской области зарегистрировано 36 страховых организаций, в том числе филиалы и представительства московских страховых компаний. На первый взгляд они ничем не отличаются друг от друга, но если разобраться, то можно заметить существенные различия между ними: уставный капитал одних компаний в десятки раз больше, чем других, одни осуществляют практически все виды страхования, а другие занимают определснные узкие ниши и, наконец, одни страховщики устояли против всех "сюрпризов" правительства, а другие едва держатся на плаву, и жить им осталось, может быть, считанные недели.
Страховой рынок представлен, прежде всего, акционерными обществами (как открытыми, так и закрытыми), а также обществами с ограниченной ответственностью. Несмотря на благоприятную законодательную базу, в области не работают кооперативные страховые компании и общества взаимного страхования. В то же время в последние годы усилили свои позиции кэптивы (компании, осуществляющие страхование одного предприятия или отрасли).
За последние полгода закрылось множество страховых компаний, и теперь только тяжслые вывески, как могильные плиты, напоминают нам об их славной жизни. Да и оплакивать "усопших" есть кому: тысячи нерадивых страхователей ещс долго будут вспоминать о своих пропавших деньгах, особенно те, кому был нанессн страховой ущерб. Некоторые страховщики дорогих вывесок вообще не устанавливали, зная, что их пребывание на этой бренной земле будет недолгим, и "светиться" перед налоговой инспекцией лишний раз не хотелось. Но история подобных компаний, как правило, банкротством не заканчивалась. Они, подобно легендарному Фениксу, не раз возрождались, но уже под другими названиями.
Правда, были и те, кто хотел по-настоящему работать, но августовский кризис, а точнее - махинации государства, не дали. Это явление можно легко объяснить: страховые компании были обязаны вложить в ГКО 20% свободных активов, а некоторые, клюнув на золотую наживку, вложили куда больше. А ведь каждому мало-мальски образованному финансисту ясно, что проценты по ценным государственным бумагам обычно самые низкие и не могут в данном случае быть выше, чем номинальный рост ВНП.
Причина волны банкротств была не только в этом. Большинство из закрывшихся страховых компаний все же старалось подальше держаться от подобных сомнительных игр. Тогда возникает вопрос, почему из компаний, "подаривших" государству одинаковые доли своих средств, одни и сегодня продолжают успешно работать, а другие навсегда ушли в историю, своим примером показывая, как не надо вести дела. Всс дело в том, что отдельные страховщики не посчитали необходимым создать достаточные страховые резервы. Не были сбалансированы средства, неправильно рассчитывались страховые тарифы, некомпетентно проводилась экспертиза, недостаточно внимания уделялось страховому маркетингу. В некоторых компаниях не было ни одного специалиста по страхованию. Случаи разорения непрофессиональных страховщиков были и раньше, поэтому положительным моментом кризиса явилось то, что он ускорил неизбежное, избавив рынок от потенциальных банкротов. Выжили более грамотные и осторожные.
Кризис, несмотря на свос благотворное влияние в виде удаления с рынка массы дилетантов, нансс значительный вред развивающейся отрасли. Были заморожены активы страховых компаний, резкий скачок цен повлск за собой большие убытки, особенно по тем договорам страхования, где предельная ответственность страховщика не предусматривалась. В результате обеднения населения и ухудшения финансового положения предприятий сократились страховые премии, и, следовательно, уменьшились страховые фонды. Сокрушительным ударом по системе страхования была потеря доверия, причсм не только страхователей, но и страховщиков. Из-за разорительных налогов страховые компании и раньше неохотно занимались новыми видами страхования: не было практики страхования предпринимательских рисков, в последние годы угасло страхование финансовой деятельности предприятий и кредитов коммерческих банков. Кризис же заставил страховщиков потуже затянуть ремни и приостановить введение новых дорогостоящих видов страхования. Понесли убытки компании, делавшие ставки на большое число страховых агентов и разветвлснную сеть филиалов. Сегодня в Воронежской области, в основном, осуществляются имущественное, личное, медицинское страхования, а также страхование ответственности. Значительная часть всех взносов приходится на обязательное страхование. Некоторые компании львиную долю прибыли получают за счст "зарплатного" страхования.
Правонарушения ряда страховых компаний, помноженные на правонарушения страхователей, застрахованных, экспертов и других субъектов страхования: Этот гордиев узел может разрубить только государство, создав гибкую нормативную базу, основанную на мировом опыте и традициях страхового дела в дореволюционной России. В частности, необходимо снизить налоги, взимаемые со страховщиков. Необходимо упразднить налоги на страховые выплаты, чтобы избежать их повторной уплаты с одной и той же суммы. Для предотвращения жссткой ценовой конкуренции, приводящей к неустойчивости страховщиков, следует установить минимальные размеры страховых тарифов.
Законодательная власть вместо продуманной многосторонней программы ограничилась изменением закона "О страховании". Главным пунктом данного изменения является определение наименьшего размера уставного капитала в размере 25000 минимальных размеров оплаты труда для компаний, не занимающихся накопительным страхованием и перестрахованием, что приведст к закрытию большинства российских страховщиков. Но стоит ли рубить с плеча? Ведь в результате ухода со страхового рынка множества компаний будут уволены высококвалифицированные специалисты, утеряны годами развивавшиеся навыки и присмы, закроется ряд сегментов страхового рынка. Кроме того, привязка наименьшего размера уставного капитала к минимальной зарплате приведст в случае ес значительного увеличения к закрытию большинства из оставшихся компаний. Страховому рынку области не угрожает абсолютная монополия, однако существование только больших страховщиков сделает его менее гибким и способным удовлетворить потребности всех потенциальных страхователей. Поэтому правомерным было бы позволить мелким компаниям заниматься недорого стоящими видами страхования в тех районах, где более крупным компаниям было бы невыгодно содержать филиалы. Необходима развитая система соцстрахования мелких страховщиков или их перестрахование у более крупных. Наконец, небольшие страховые компании могут выступать в роли страховых агентов или брокеров.
Развитость страхования во многом зависит от общего благосостояния страхователей, будь то граждане или предприятия. Поэтому одна из главных проблем заключается в том, что их доходы за последние полгода значительно сократились. На решение этой проблемы в нашей стране уйдст ещс много времени и сил. Но не менее важно и то, что можно предпринять сейчас, - создать в обществе стабильность, сделать людей уверенными в завтрашнем дне. Однако вряд ли можно назвать стабильной ситуацию, когда зачастую всс зависит от принятия нового законодательного акта. Поэтому ожидаемая нами экспансия западных страховых компаний не будет столь мощной - слишком велика для них опасность потерять всс. Российские страховщики не будут в ближайшее время вытеснены более сильными транснациональными компаниями, а значит, - ещс не поздно страховому рынку стать цивилизованным и надсжным без вмешательства извне. Но это можно сделать только совместными усилиями законодательной власти, госстрахнадзора и всех страховщиков.