Страхование жизни и его разновидности К страхованию жизни относят все виды страхования где в качестве об
Работа добавлена на сайт samzan.net:
31) Страхование жизни и его разновидности
К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента.
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. Различают рисковое и накопительное страхование жизни. В рисковом (классическом) страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются.
В страховании жизни с накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части.
В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.
Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет). В некоторых компаниях договор может действовать до наступления 75-летия страхователя. Страховые выплаты в случае дожития застрахованного выплачиваются в виде пенсии до конца жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы получают выгодоприобретатели.
Страхование от несчастного случая
Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан)
32) Понятие перестрахования.
Перестрахование можно рассматривать как разновидность страхования или, другими словами, как страхование страховщиков. Но необходимо учитывать, что перестрахование является специфической разновидностью страхования. Эта специфика связана с тем, что сторонами договора перестрахования являются не страхователь и страховщик, а профессиональные страховщики. Отсюда повышенная роль обычаев делового оборота в регулировании перестраховочных отношений. Кроме того, при перестраховании не происходит создания новых страховых резервов, а между перестрахователем и перестраховщиком перераспределяются уже созданные первым резервы.
В перестраховании цессией называют вторичное размещение риска или процесс передачи риска (части или всего) от первого страховщика, называемого цедентом, ко второму страховщику, называемому перестраховщиком, или цессионером.
Перестрахование имеет важную юридическую особенность. Ответственность по страховому риску перед страхователем несет полностью первый страховщик, несмотря на то что договор перестрахован. Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.
Согласно ст.13 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.
Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.
Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденным приказом страхового надзора от 19 мая 1994 г. № 02–02/08, объем принятой страховщиком страховой ответственности по единичному риску не должен превышать 10 % собственных средств страховщика. Эта величина обычно называется собственным удержанием страховщика.
33) Рассчитать единовременный взнос страхователя при условии, что страховщик обязался выплатить 3 д.е. в случае смерти страхователя в возрасте 45 лет. Возраст страхователя 27 лет. Норма доходности 5%.
Решение: n-1Ax = n-1 *Vn= n *= 17A27 = = = =0,004086 д.е. *3 д.е. =0,0123 д.е.
Ответ: 0,0123 д.е
34) Тарификация имущественных видов страхования. Франшиза, ее влияние на страховой тариф
Имущественное страхование - одна из двух отраслей страхования, представляющая собой совокупность видов страхования, направленных на защиту определенных законоимущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам.
Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенный момент (дату). Исходя из тарифных ставок, исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд.
Основная задача при разработке страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу (100 ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями.
С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.
Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов.
Нетто-ставка - основная часть тарифной ставки — выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком.
Вероятность наступления страховых случаев лежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через р. Тогда р = с/а, где а — число застрахованных объектов, с — число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения f к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение f/b называют показателем убыточности страховой суммы.
Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или одно родным объектам имущественного страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.
Франшиза — предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временную и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие.
Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении).
Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.
Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы).
Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).
Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.
Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 10 р., то размер страхового возмещения составит 8 р. 50 к. (то есть, 10(1 − 0,15) р. = 8 р. 50 к.).
При временной франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определен тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению как если бы временная франшиза отсутствовала.
35) Особенности страхования катастрофических рисков
Катастрофа – чрезвычайное событие, бедствие, результатом которого, как правило, являются большие убытки. Катастрофа – это обычно внезапное событие, но не всегда оно «непредсказуемое». Чаще всего катастрофа ассоциируется с климатическими или сейсмическими событиями , хотя может быть ассоциировано и с проишествиями антропогенного характера. Если рассмотреть риски, против которых ведется страхование и перестрахование – список может быть очень длинный, их лучше рассматривать с точки зрения 2 групп: 1) Катастрофы, вызванные природными силами: 2) Катастрофы как следствие действий человека;:
Индустриальные (взрывы/ядерные происшествия);
Технологические долговременного действия (асбестосис);
Политические короткого действия (терроризм);
Политические долговременного действия (война);
Кратковременные риски окружающей среды (разлив нефти из танкера);
Долговременные риски окружающей среды (загрязнение почвы, воды, воздуха и т.д.).
Страхование рисков природных катастроф проводится в рамках федеральных программ (страхование от землетрясений в Японии, от наводнений в США и др.) и коммерческими страховщиками. Для учета природных рисков в структуру нетто-тарифа обычно включают так называемую катастрофическую надбавку, которая рассчитывается на основе статистики или оценивается экспертами. При этом учитывается цикличность, характерная для некоторых опасных природных явлений, например наводнений. С одной стороны потенциальные покупатели такого страхования, как правило, недооценивают реальный уровень риска. Более того, под воздействием общественного мнения в период после катастрофического события, государство, как правило, оказывает помощь как застрахованным гражданам, так и не застрахованным. На этом фоне гражданам, которые получают помощь от государства, любая премия, рассчитанная актуариями, кажется слишком дорогой. В свою очередь, если государство регулирует размер страховой премии, оно обязывает страховщиков продавать покрытие по ставкам более низким, чем это требуется исходя из бизнес-практики. Нужно отдать должное, что страховщики в погоне за сомнительной краткосрочной прибылью готовы и сами снижать ставки за свои продукты в условиях серьезной конкуренции. Этому способствуют следующие факторы:
неопределенность во времени наступления и размере события;
заниженные премии;
завышенные ожидания;
зависимость от государственной помощи.
Эти факторы, несомненно, приводят к тому, что страховой рынок не может предложить самостоятельный коммерческий продукт, который бы:
отвечал запросу потребителя по цене и качеству (широте покрытия);
не подвергал страховую компанию финансовой неустойчивости и невозможности выполнения своих финансовых обязательств.
Безусловно, у коммерческого сектора есть много преимуществ. Компании могут использовать более агрессивные инвестиционные стратегии. Сеть экспертов позволяет провести оценку последствий катастрофы быстрее и более точно, уровень риска коррелируется с уровнем премии. Для повышения финансовой устойчивости страховщики используют механизмы перестрахования. В последнее время получило развитие хеджирование страховых рисков с помощью привлечения капитала из иных секторов экономики (различные виды катастрофических бондов и свопов). Нужно отметить, что в последние годы частота катастрофических событий и размер ущерба возрастает, что необратимо ведет за собой увеличение стоимости перестраховочных программ и финансовых инструментов.
36) Рассчитать страховое возмещение по договору кредитного страхования, если сумма непогашенного в срок кредита составляет 170000 д.е., а предел ответственности страховщика 70%.
Решение: 170000*7:100= 119000 д.е.
Ответ: возмещение составит 119000 д.е.
37) Медицинское страхование, его формы, объекты и обеспечение.
Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.
Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.
В современных государствах существуют следующие формы организации медицинской помощи: платная (частная) медицина; добровольное медицинское страхование; обязательное медицинское страхование; национально-государственная система здравоохранения. В настоящее время можно выделить три основные системы здравоохранения: 1) преимущественно государственная – в Великобритании и Канаде; 2) преимущественно страховая – в Германии, Франции и др.; 3) преимущественно частная (платная) – в США. Обязательное медицинское страхование (ОМС) и страхование лекарственного обеспечения (СЛО) – важнейшие элементы системы социального страхования, призванные обеспечить охрану здоровья и получение необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является всеобщим для населения. Это означает обеспечение всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых базовой федеральной и территориальными программами ОМС.
Цель ОМС состоит в сборе, сохранении страховых взносов и предоставлении за счет этих взносов, собранных в федеральном и территориальных внебюджетных фондах, медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах.
Добровольное медицинское страхование практически аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Однако эта общая цель в ДМС достигается иными средствами:
1) добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного осуществляется полностью на коммерческих условиях;
2) как правило, добровольное медицинское страхование является дополнением к системе обязательного;
3) ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС основано на принципах страховой эквивалентности;
4) участие в ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива в объемах и качестве лечения, сервисных услугах, в том числе вне прямой зависимости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача.
Целью добровольного медицинского страхования является обеспечение расходов на рекомендуемое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Учитывая возможности современной медицины, а также потребности и финансовые возможности клиентов, страховые компании разрабатывают правила страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы добровольного медицинского страхования.
38) Основные особенности страхования предпринимательской деятельности
Предпринимательская деятельность связана с различными неожиданностями. Учитывая повышенные требования к профессиональным участникам имущественного оборота, в первую очередь, связанную с установлением безвиновной ответственности предпринимателей по обязательствам, актуальность приобретает распространение страховой защиты для случаев неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами, и другим независящим от предпринимателя причинам
В отношении договоров страхования предпринимательских рисков в законодательстве предусмотрен специальный правовой режим. Особенности предусмотрены в ходе заключения договора страхования, определения существенных условий договора: страховой суммы, страховой премии, страховых сроков, страховых случаев и т.п. Требования предъявляются к субъектному составу страховых правоотношений. Страхователь может застраховать собственный предпринимательский, следовательно выгодоприобретателем по договору страхования всегда выступает страхователь.
Успешная хозяйственная деятельность предпринимателей зависит от непрерывности выпуска и продажи товаров либо оказания услуг. Различные случайные события могут привести к перерывам в такой деятельности. Страхование от перерывов в хозяйственной деятельности имеет своей целью возместить предпринимателям потери, которые они могут понести в связи с невозможностью в течение определенного времени осуществлять свою деятельность в обычном режиме, что позволяет поддерживать финансовой состояние страхователей-предпринимателей.
Страхование кредитов осуществляется с целью предоставления кредиторам страховых гарантий погашения кредитовдолжниками в обусловленные сроки в случае возникшей неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Исходя из особенностей страхования кредитов, выделяют специфические особенности определения условий такого страхования, исполнения договоров страхования, порядок заключения, изменения и прекращения договоров страхования.
С целью обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в сфере осуществления страхового дела широко применяется перестрахование. При перестраховании первоначальный страховщик может, а иногда обязан обратиться к другому страховщику или перестраховочной организации для заключения договора перестрахования. Выделяют факультативное и облигаторное перестрахование. В перестраховании выделяют пропорциональное и непропорциональное перестрахование.
Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности. В соответствии с гражданским кодексом РФ договоры такого страхования могут заключаться только в пользу самих страхователей. Договоры страхования предпринимательских рисков, выгодоприобретателями по которым являются лица, иные чем страхователь, признаются ничтожными.
Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь понёс бы при наступлении страхового случая. При этом условия договоров данного страхования нередко предусматривают установление франшизы. В перечень страховых рисков могут входить различные события - от стихийных бедствий до общественно-политических факторов. Специфика страхования обуславливает ряд требований к порядку заключения договоров. Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В заявлении о страховании он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях её осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключённых контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.
39) Определить размер годовой нетто-премии для лица в возрасте 29 лет при временном страховании на случай на случай смерти сроком на 5 лет. Норма доходности 5%.
Решение:
n∂x = : = => 5∂29 = ==0,004134 д.е.
Ответ: 0,004134 д.е.
40)Понятие и объекты имущественного страхования, его виды и обеспечение.
Имущественное страхование - одна из двух отраслей страхования, представляющая собой совокупность видов страхования, направленных на защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам. Того же нельзя сказать о второй отрасли страхования - личном страховании, которое объединяет все остальные виды страхования и в котором всегда присутствует застрахованное лицо - обязательно физическое.
Страхование имущества обеспечивает защиту имущественных интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения. Согласно ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть также застрахованы следующие имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск убытков от предпринимательской деятельности.
Видами имущественного страхования являются:
1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
2) страхование средств железнодорожного транспорта;
3) страхование средств воздушного транспорта;
4) страхование средств водного транспорта;
5) страхование грузов;
6) сельскохозяйственное страхование;
7) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
8) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.
Цель имущественного страхования – возмещение ущерба.
Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. Для имущества различают следующие виды стоимости:
1) восстановительная – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
2) действительная – восстановительная (первоначальная) стоимость, за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
3) остаточная (общая) – продажная цена здания, которую может получить страхователь (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период);
4) балансовая – отражена в бухгалтерском учете.
Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Самая простая форма собственного участия называется эверидж – степень собственного участия страхователя прямо указана в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю. Иная форма собственного участия – франшиза – используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную и условную франшизу.
2. Мини-отель Венеци
3. Пищевые машины Рассмотрено на заседании кафедры Протокол 18 от 25 июня 2009 г
4. Николай Гоголь тайны жизни
5. тема из кинофильма История Любви
6. Реферат- Формування прибутку промислового підприємництва
7. вариант Канапе ~ это бутерброд- а открытый; б закрытый; в закусочный; г
8. Аналитический ~ адекватность товара образцу информация 2
9. Тема урока- ~~Who Is the Pride of Your Country~ Тип урока- урок закрепления знаний и совершенствования умений и навык
10. тематичної та технологічної освіти Природничогеографічний факультет Кафедра географії та методики ї
11. РЕФЕРАТ дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата медичних наук.4
12. Пояснительная записка к курсовому проекту по дисциплине СТРАТЕГИЧЕСКИЙ МАРКЕТИНГ Вы
13. Водное поло
14. Федерация КУДО России А
15. 245м выработки склада ВМ гор
16. і Педагогічна частина комплексної курсової работи с дисципліни [[Дидактичні основи професіональног
17. культура предпринимательства организационная культура деловая культура внутренняя культура компа
18. Расчет расхода сырья на изготовление изделия верхнего трикотажа вырабатываемого полурегулярным способом
19. Студентських іграх ~ 2013 команди від геологогеографічного факультету
20. Лабораторная работа по дисциплине Теория автоматического управления Тема работы- расчет оптимального.html