Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
PAGE 29
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
МОСКОВСКИЙ ПСИХОЛОГО-СОЦИАЛЬНЫЙ ИНСТИТУТ
Филиал г. Муром
ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
Курсовая работа
по ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ
на тему: «Правовое регулирование личного страхования».
Выполнил: студент группы 27 Юм/3-35
Вахляев О.В
Научный руководитель: Ваганов А.В.
Муром 2009 г.
Содержание
|
[0.1] Введение [0.2] Глава 1. Правовое регулирование добровольного личного страхования [0.3] 1.1 Страхование жизни [0.4] 1.2 Добровольное страхование граждан от несчастных случаев [0.5] Глава 2. Правовое регулирование обязательного личного страхования [0.6] 2.1 Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [0.7] 2.2 Медицинское страхование граждан в Российской Федерации [0.8] 2.2.1 Особенности обязательного медицинского страхования [0.9] 2.3 Сущность пенсионного страхования [0.10] 2.4 Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) [0.11] 2.5 Обязательное страхование военнослужащих и военнообязанных. [0.12] Глава 3. Правовое регулирование особых случаев личного страхования [0.13] 3.1 Страхование детей к бракосочетанию [0.14] 3.2 Страхование ренты [0.15] Заключение [0.16] Литература |
Личное страхование — это отрасль страхования, обеспечивающее риски, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здо ровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окон чания срока обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как пра вило, от несчастных случаев.
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — толь ко физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица — застрахованного всегда должен быть за интересован страхователь: родители — в страховании детей, рабо тодатель — в страховании работников и т.п. В качестве застрахо ванных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.
Личное страхование включает в себя:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование. Разновидностями личного страхования являются:
• смешанное страхование жизни (охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев);
• страхование детей;
• страхование к бракосочетанию;
• страхование дополнительной пенсии.
Объектом исследования в данной работе является правовое регулирование личного страхования.
Целью исследования в данной работе является изучение и анализ особенностей правового регулирования личного страхования.
Цель данной работы определила решение следующих задач:
- дать анализ особенностей правового регулирования добровольного личного страхования: страхование жизни; добровольное страхование граждан от несчастных случаев;
- дать анализ особенностей правового регулирования обязательного личного страхования: обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболевани; медицинское страхование граждан в Российской Федерации; сущность пенсионного страхования; обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов); обязательное страхование военнослужащих и военнообязанных;
- дать анализ правового регулирования особых случаев личного страхования: страхование детей к бракосочетанию; страхование ренты.
Работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы.
Страхование жизни проводится на случай смерти страховате ля или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожитие до определенного срока или события.
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страхов щика по страховым выплатам в случаях:1
• дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
• смерти застрахованного;
• обязанности страховщика по выплате пенсии (ренты, анну итета) застрахованному в случаях, предусмотренных дого вором страхования (окончание действия договора, достиже ние застрахованным определенного возраста, смерть кор мильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).
Предметом страхования при страховании жизни является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случа ев. Поэтому в подотрасли страхования жизни выделяются такие виды страхования жизни, как:
• страхование на случай дожития до окончания срока страхо вания или определенного возраста;
• страхование на случай смерти;
• смешанное страхование жизни;
• страхование детей к бракосочетанию;
• страхование ренты;
• страхование негосударственных пенсий;
• страхование средств для оплаты профессионального образо вания.
Объектами страхования жизни являются имущественные ин тересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхо вого случая.
Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, определения сумм страховых выплат и по целевой направ ленности носят четко выраженный накопительно-сберегательный характер.
Субъектами страхования жизни являются:
• страховщик;
• страхователь;
• застрахованный;
• выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти заст рахованного.
Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные тре бования к созданию и деятельности страховых организаций, за нимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касает ся величины минимального уставного капитала и порядка форми рования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.
В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодопри обретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физичес кое лицо, достигшее 18 летнего возраста или ставшее дееспособ ным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхования чаще 65 лет, реже — 70 лет и более. Для заст рахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.
Страхование жизни может быть:
• индивидуальным — страхование по договору жизни одного лица;
• коллективным — страхование по договору жизни группы лиц или коллектива.
Страхование жизни может комбинироваться со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется «смешан ным страхованием жизни» и имеет дополнительную цель — защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая.
Страховыми случаями при страховании жизни являются: 2
дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;
• смерть застрахованного лица, кроме случаев, вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями;
• временная или постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая (при включении данных рисков в правила), договор смешанного страхования жизни.
Страхование жизни осуществляется в соответствии с правила ми страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования жизни или для ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинации со стра хованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило заключается на срок не менее 1 года.
Страхование жизни на случай смерти представляет собой при нятие страховщиком по договору страхования обязанности вы платить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в период действия договора. При данном виде страхования страхователями могут быть как физические, так и юридические лица, при этом для физических лиц существуют ограничения по возрасту. Физические лица обычно заключают договоры индивидуального страхования в свою пользу или в пользу своих близких, в то время как юридические лица заклю чают в основном договоры коллективного страхования жизни на случай смерти своих работников.
Застрахованными в данном виде страхования могут быть фи зические лица в возрасте от 1 года до 70 лет, однако в правилах страхования предусматриваются еще и ограничения по состоянию здоровья. Так, не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологичес ких и сердечно-сосудистых заболеваний. Обычно страхование про водится без медицинского освидетельствования подлежащего страхованию лица, но право медицинского освидетельствования страховщика есть и пользуется он им в том случае, если заключа ется договор страхования на страховую сумму.
Договор страхования жизни на случай смерти заключается, как правило, на основании письменного заявления страхователя, од нако это заявление может быть и в устной форме, но в любом случае страхователь обязан сообщить страховщику основные све дения о застрахованном лице, в том числе о существующих на момент страхования или имевшихся ранее болезнях. Если после заключения договора страхования жизни страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая компания вправе требовать признания этого договора недействительным.
Договор страхования жизни на случай смерти может преду сматривать временное или пожизненное страхование жизни. При временном страховании страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования на случай смерти.3 При временном страхо вании срок действия договора устанавливается обычно от 1 года до 20 и более лет. Выгодоприобретатель назначается, как прави ло, с письменного согласия застрахованного с указанием в стра ховом полисе фамилии, имени, отчества или наименования и ад реса (для юридического лица) выгодоприобретателя. В случае по жизненного страхования на случай смерти ответственность страховщика сохраняется в течение всего предстоящего периода жизни застрахованного лица.
В случае смерти застрахованного лица в период действия до говора страхования страховщик выплачивает страховую сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю, в том слу чае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наслед никам умершего застрахованного лица.
Страхование детей до совершеннолетия.
Страхование детей до совершеннолетия — распространен ный вид долгосрочного страхования жизни. Условия страхо вания позволяют создать определенные накопления в разме ре страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить материальную помощь страхователю в случае на ступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного.
Характерная особенность страхования детей заключает ся в том, что страхователь и застрахованный — это разные лица. В качестве страхователей выступают родители и дру гие родственники ребенка, в качестве застрахованных — дети.
Возраст ребенка на момент заключения договора страхо вания не может превышать 15 лет и быть меньше 6 месяцев.
Договоры страхования детей могут заключаться с родите лями (усыновителями), другими родственниками, опекуна ми ребенка в возрасте от 18 до 60 лет. В случае смерти страхо вателя его права и обязанности переходят к третьим лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахо ванного лица.
Страховыми случаями в страховании детей до совершен нолетия являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; травмы (телесные повреждения), полу ченные в результате несчастного случая; случайное острое отравление; заболевание клещевым энцефалитом или поли омиелитом; смерть застрахованного.
По договору страхования страховщик обязан при наступ лении страхового случая произвести страховую выплату.
В договоре приводится перечень рисков, которые не при знаются страховщиком, если они произошли с застрахованным, достигшим 14 лет (покушение на самоубийство, умыш ленное причинение себе вреда и др.). Если такого рода собы тия произошли с застрахованным, не достигшим возраста 14 лет, ответственность страховщика по выплатам сохраня ется.4
Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.
Страховые взносы по договору определяются страховщи ком. Тарифные ставки со 100 руб. страховой суммы находятся в зависимости от возраста застрахованного ребенка и срока страхования.
Договор заключается на основании письменного или уст ного заявления страхователя, как правило, без медицинско го освидетельствования застрахованных.5
Для получения страхового обеспечения или страховой суммы в связи с окончанием срока действия договора стра хователь (выгодоприобретатель, застрахованный) должен обратиться к страховщику с заявлением. При этом им долж ны быть представлены документы, удостоверяющие личность, а также договор страхования (полис), документы из лечеб но-профилактического учреждения, подтверждающие факт страхового случая, а в случае смерти свидетельство загса о смерти застрахованного лица.
Страхование от несчастных случаев — это традиционный вид личного страхования для российского рынка страхования. 6
Страховые компании могут расширять покры тие риска несчастного случая, дополняя его набором заболеваний, которые в традиционном понимании не являются несчастным случаем, но во многом определяются внезапным внешним воздей ствием на человека. Однако в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случая ми, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни. Основная цель страхования от не счастных случаев — возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.
Договор страхования от несчастных случаев может заключать ся на любой срок или на время выполнения страхователем опре деленной работы, поездки и т.д. Срок действия конкретного до говора страхования устанавливается по соглашению сторон.
Для заключения договора страхования страхователь представ ляет в страховую компанию письменное заявление по установлен ной форме, кроме этого страховщик может дополнительно затре бовать документы, характеризующие степень риска. Договор стра хования оформляется на бланке страхового полиса и вступает в силу с 0 часов 00 минут даты уплаты первого или единовремен ного страхового взноса, в случае безналичных расчетов — с даты зачисления денег на счет страховщика.
Страховой полис с приложением правил страхования, на осно вании которых заключен договор страхования, вручается страхо вателю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса.
По данному виду страхования взнос исчисляется исходя из страховой суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тариф ные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возрас та, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страховок» случая. Страховой взнос может быть уплачен единовременно или в рассрочку. Страховой суммой является денежная сумма, в пре делах которой страховщик несет ответственность за выполнении своих обязательств по данному договору страхования.
При наступлении страхового случая страховщик обязан произве сти страховую выплату страхователю (застрахованному или выго доприобретателю) в соответствии с условиями договора. При этом общая сума выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.
События признаются страховыми случаями, если они являлись следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданны ми компетентными органами в установленном законом порядке. При наступлении страхового случая размер страховой выпла ты определяется в зависимости от степени утраты общей трудо способности застрахованного лица. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата застрахованному лицу произво дится за каждый день нетрудоспособности, превышающий уста новленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы либо в абсолютной сумме.
В случае постоянной утраты общей трудоспособности страхо вая выплата производится по установленным в договоре процен там от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности. В случае если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату, выплата производится его наследникам.7 Выгодоприобретателю или наследнику в случае смерти застрахованного лица в результате страхового случая вы плачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.
Страховая выплата должна быть произведена страховой ком панией в течение 7 дней с момента поступления в ее распоряже ние необходимых документов. В соответствии с законодательством требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение 3 лет со дня страхового случая.
Особенности страхования детей от несчастных случаев
Особенностью страхования детей от несчастных случаев является поддержание низкого страхового тарифа при ши роком перечне рисков, включенных в объем страховой от ветственности.
Общим из видов страхования детей является индивиду альное страхование от несчастных случаев. По таким догово рам застрахованными лицами могут быть дети в возрасте от 1 года до 18 лет. Страхователем по договору может быть лю бое физическое лицо — дееспособный гражданин.
Объектом страхования являются имущественные интере сы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного ре бенка.
Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, однако не может быть менее десятикратного размера минимальной заработной платы на день заключения договора страхования.
Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до 16 лет — 1,2 %, в возрасте от 16 до 18 лет — 1,6 %.
Страховыми случаями являются:8
• травма, полученная застрахованным лицом в период дей ствия договора страхования в результате несчастного слу чая (ушиб головного, спинного мозга, внутренних ор ганов, перелом, вывих и др.);
• смерть застрахованного лица в период действия догово ра страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смер ти от простудного заболевания).
По ряду обстоятельств возможен отказ в выплате страхо вого обеспечения, например, при совершении застрахован ным умышленного преступления.
Особенности страхования школьников от несчастных случаев
Страхование школьников является другим видом страхо вания детей от несчастных случаев.
В этом виде страхования могут быть застрахованы школь ники дневных учебных заведений — общеобразовательных школ, гимназий, колледжей, лицеев.
Договоры страхования школьников от несчастных случа ев заключаются с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридичес кими лицами.
В целом условия страхования школьников похожи на ус ловия индивидуального страхования детей от несчастных случаев. В частности, объем обязательств страховщика при наступлении страховых случаев такой же, как и объем обяза тельств по индивидуальному страхованию детей от несчаст ных случаев. Однако имеются неко торые особенности.
Договоры страхования школьников заключаются непос редственно в учебных заведениях, срок страхования — 1 год. Договоры страхования школьников заключаются, как пра вило, не в течение всего года, а в начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года. В этот период ежегодно предоставляются льготы.9 Бесплатно на определенную сумму страхуются учащиеся первых классов, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предыдущего года.
Практически не существует перечня случаев, когда стра ховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе.
Страховая сумма и в связи с потерей здоровья, и по слу чаю смерти застрахованного выплачивается страхователю. В случае отсутствия страхователя возможна выплата и другому родственнику, с которым проживает школьник, ребенок.
При наступлении смерти застрахованного выплачивает ся: по страхованию школьников — половина страховой сум мы, по страхованию детей — полная страховая сумма.
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:
• обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;
• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудово му договору (контракту), путем предоставления застрахован ному в полном объеме всех необходимых видов обеспече ния по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилита цию;
• обеспечение предупредительных мер по сокращению про изводственного травматизма и профессиональных заболева ний.
Порядок проведения обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболе ваний регулируется Федеральным законом «Об обязательном со циальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98 г. № 125-ФЗ.
В соответствии с указанным Законом несчастным случаем на производстве является событие, в результате которого застрахован ный получил увечье или иное повреждение здоровья при испол нении им обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, пре доставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стой кую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть.
Профессиональное заболевание — это хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздей ствия на него вредных производственных факторов и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспо собности.
Страхователем в данном виде обязательного страхования явля ется юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации) либо физи ческое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному соци альному страхованию от несчастных случаев на производстве и производственных заболеваний.
Страховщиком при этом выступает Фонд социального страхо вания Российской Федерации.
Обязательному социальному страхованию от несчастных слу чаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:
• физические лица, выполняющие работу на основании тру дового договора (контракта), заключенного со страховате лем;
• физические лица, осужденные к лишению свободы и при влекаемые к труду страхователем.
При этом физические лица, выполняющие работу на основа нии гражданско-правового договора, подлежат обязательному со циальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.
Обеспечение по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболе ваний включает в себя следующие виды выплат:10
• пособие по временной нетрудоспособности, назначаемое в связи со страховым случаем и выплачиваемое за счет средств
на обязательное социальное страхование от несчастных слу чаев на производстве и профессиональных заболеваний;
Решение о назначении или об отказе в назначении страховых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного — не позднее 2 дней) со дня поступления заявления на получение обеспечения по страхованию и всех не обходимых документов (их заверенных копий) по указанному выше перечню.
Медицинское страхование является формой социальной защи ты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательное и добровольное.
Обязательное медицинское страхование является составной ча стью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности и получении медицинской и лекарственной помощи, предоставля емой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Поэтому систему обязательного медицинского страхования следует рассматривать с двух сторон: с одной стороны — это составная часть государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхо ванием, с другой стороны — финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на осно ве программ добровольного медицинского страхования и обеспе чивает гражданам получение дополнительных и иных медицин ских услуг сверх установленных программами обязательного ме дицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. Добровольное ме дицинское страхование — важное дополнение к системе государ ственного здравоохранения и обязательного медицинского стра хования. Основная цель добровольного медицинского страхова ния — компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной.
Субъектами медицинского страхования являются:11
• гражданин;
• страхователь;
• страховая медицинская организация;
• медицинское учреждение.
Страхователями при обязательном медицинском страховании являются:
• для неработающего населения — органы государственного управления областей, городов, местная администрация;
• для работающего населения — предприятия, учреждения, и организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий .
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспо собностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граж дан.
Страховыми медицинскими организациями выступают юриди ческие лица, осуществляющие медицинское страхование и имею щие государственное разрешение (лицензию) заниматься медицин ским страхованием. Медицинскими учреждениями в системе ме дицинского страхования являются лечебно-профилактические учреждения, имеющие лицензии, научно-исследовательские и ме дицинские институты, а также лица, осуществляющие медицин скую деятельность как индивидуально, так и коллективно.
Объектом добровольного медицинского страхования служит страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Рос сийской Федерации.
Договор медицинского страхования представляет собой согла шение между страхователем и страховой медицинской организа цией, в соответствии с которым последняя обязуется организовы вать и финансировать предоставление застрахованному контин генту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного и добровольного меди цинского страхования.
В системе медицинского страхования страхователь имеет пра во на:12
• участие во всех видах медицинского страхования;
• свободный выбор страховой организации;
• осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
• возвратность части страховых взносов от страховой меди цинской организации при добровольном медицинском стра ховании в соответствии с условиями договора.
Предприятие - страхователь, кроме перечисленных прав имеет право на привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.
В качестве страховых медицинских организаций выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствую щими субъектами любых, предусмотренных законодательством форм собственности, обладающие необходимым для осуществле ния медицинского страхования уставным капиталом и организу ющие свою деятельность в соответствии с законодательством Рос сийской Федерации.
Страховые медицинские организации не входят в систему здра воохранения.
Органы управления здравоохранением и медицинские учреж дения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций, но имеют право владеть акциями страховых меди цинских организаций. Суммарная доля акций, принадлежащих органам управления здравоохранением и медицинским учрежде ниям, не должна превышать 10% общего пакета акций страховой медицинской организации.
Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинско го страхования, который соответствует действующим условиям страхования.
Страховые взносы в системе медицинского страхования уста навливаются как ставки платежей по обязательному медицинско му страхованию в размерах, обеспечивающих выполнение про грамм медицинского страхования и деятельность страховой меди цинской организации.
Платежи на обязательное медицинское страхование неработа ющего населения осуществляют органы государственного управ ления краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация за счет средств, предусматриваемых в соответствующих бюджетах при их формировании на соответству ющие годы с учетом индексации цен. При недостатке средств местного бюджета страховые взносы дотируются за счет соответ ствующих бюджетов в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.13
Страховой тариф взносов на обязательное медицинское стра хование для предприятий, организаций, учреждений и иных хо зяйствующих субъектов независимо от форм собственности уста навливается в процентах к начисленной оплате труда по всем ос нованиям и утверждается Правительством Российской Федерации. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на доброволь ное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон, участвующих в заключении договора страхования.
От уплаты взносов на обязательное медицинское страхование освобождаются общественные организации инвалидов, находящи еся в собственности этих организаций предприятия, объединения и учреждения, созданные для осуществления их уставных целей.
На страховые медицинские организации распространяется дей ствующее на территории Российской Федерации законодательство по налогообложению.
Страховые медицинские организации реорганизуются и лик видируются в порядке, установленном законодательством Россий ской Федерации.
Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают медицинские учреждения с любой формой собствен ности, аккредитованные в установленном порядке. Они являют ся самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.
По лицензиям медицинские учреждения реализуют програм мы добровольного медицинского страхования без ущерба для про грамм обязательного медицинского страхования.
Медицинские учреждения, выполняющие программы меди цинского страхования, имеют право оказывать медицинскую по мощь и вне системы медицинского страхования. Медицинские учреждения в системе медицинского страхова ния имеют право на выдачу документов, удостоверяющих времен ную нетрудоспособность застрахованных.
Все медицинские учреждения независимо от форм собствен ности подлежат лицензированию.
Обязательное медицинское страхование является частью госу дарственной системы социального страхования. Договор обяза тельного медицинского страхования — это договор, в соответствии с которым застрахованные граждане имеют право на получение медицинских услуг. Перечень и объем таких услуг устанавлива ются территориальными программами обязательного медицин ского страхования в медицинских учреждениях, включенных в систему обязательного медицинского страхования.
Обязательное медицинское страхование регулируется Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и основывается на следующих организационно-правовых и эко номических принципах:14
• всеобщность, т.е. все граждане Российской Федерации не зависимо от пола, возраста, состояния здоровья, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг;
• государственность, т.е. средства обязательного медицинско го страхования находятся в государственной собственности Российской Федерации, ими управляют Федеральный и тер риториальные фонды обязательного медицинского страхо вания, специализированные страховые организации;
• некоммерческий характер, т.е. страховые медицинские орга низации в соответствии с требованиями закона осуществля ют деятельность по обязательному медицинскому страхова нию на некоммерческой основе, поэтому вся получаемая прибыль от операций по обязательному медицинскому стра хованию направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования.
Реализацию государственной политики в области обязательного медицинского страхования осуществляют Федеральный и терри ториальные фонды обязательного медицинского страхования.
Страхователями в обязательном медицинском страховании яв ляются:
• при страховании неработающего населения — государство в лице местных органов исполнительной власти;
• при страховании работающего населения — юридические лица независимо от формы собственности и организацион но-правовых форм, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы.
Договор обязательного медицинского страхования заключает ся между страхователем — работодателем или органом государ ственной власти и страховщиком о страховании соответственно работающего или неработающего населения.15
Страховщиками в данном виде страхования выступают:
• страховые медицинские организации, имеющие государ ственную лицензию на право проведения обязательного ме дицинского страхования;
• медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с тер риториальной программой обязательного медицинского страхования.
Застрахованные по договору обязательного медицинского стра хования лица — это физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане, постоянно проживающие на терри тории России. Застрахованные граждане обязаны иметь полис обязательного медицинского страхования, который является именным, на нем должны быть указаны страховая медицинская организация и медицинские учреждения, в которых застрахован ное лицо имеет право на получение медицинской помощи.
Движение финансовых средств в системе обязательного меди цинского страхования строго регламентировано действующим российским законодательством. Страхователь уплачивает страхо вые взносы по обязательному медицинскому страхованию в уста новленном законодательством размере в территориальный фонд обязательного медицинского страхования. Средства за неработа ющих граждан перечисляются территориальной администрацией в соответствии с их численностью и установленным страховым взносом за неработающее население. Контроль за полнотой и сво евременностью уплачиваемых страховых взносов осуществляют налоговые органы.
Территориальный фонд обязательного медицинского страхова ния перечисляет средства страховой медицинской организации с учетом количества застрахованных граждан по договорам страхо вания, заключенным организацией. Страховая медицинская организация оплачивает медицинским учреждениям счета за ока занную застрахованным гражданам медицинскую помощь в соот ветствии с установленными прейскурантами цен в системе обя зательного медицинского страхования соответствующей террито рии.
Пенсионное страхование — это вид страхования, при котором страховщик по договору страхования принимает на себя обязатель ства производить страховые выплаты страхователю (застрахован ному лицу) в фиксированной, как правило, сумме с установлен ной периодичностью при условии дожития его до предусмотрен ного договором возраста и полной уплаты им страховой премии. При пенсионном страховании основные выплаты страхового обеспечения производятся по достижении застрахованным лицом возраста выхода на пенсию, поэтому страховые выплаты в данном виде страхования именуются пенсией. Однако данное условие не является обязательным, так как в соответствии с Гражданским кодексом РФ стороны, заключившие договор страхования, могут сами определить возраст, с которого следует начинать выплату страхового обеспечения.
Страховыми случаями при страховании пенсии являются до житие застрахованного лица до предусмотренного договором воз раста и срока начала страховых выплат, а также до последующих установленных сроков для периодических выплат страхового обес печения в форме пенсии. Договор страхования пенсии может так же включать другие виды рисков, например от несчастного слу чая и на случай смерти.
Страхователями по договору пенсионного страхования могут быть дееспособные граждане, заключившие договор в свою пользу или в пользу другого лица, а также юридические лица. Максимальный возраст застрахованного лица в момент заключения догово ра страхования для женщин обычно ограничен 52—54 годами, а для мужчин — 57—59 годами, т.е. 2—3 годами до наступления пенси онного возраста.16 При этом на страхование принимаются гражда не независимо от состояния здоровья на момент заключения до говора.
Страховая сумма при пенсионном страховании устанавливается на момент заключения договора страхования в размере периоди ческих выплат. Размер этих выплат определяется страхователем в зависимости от его финансовых возможностей по уплате страхо вой премии и согласовывается со страховой компанией. В отдель ных случаях в договоре пенсионного страхования может быть предусмотрено участие застрахованного лица в прибыли, которую страховая компания получает в результате инвестирования стра ховых взносов по этому виду страхования. При этом страхователь имеет право как на страховую выплату, так и на выплату, связан ную с участием в прибыли страховщика. Размер таких выплат обычно сообщается страховщиком страхователю ежегодно.
Размер страховой премии при страховании пенсии устанавли вается из таблиц, рассчитываемых страховой компанией по суще ствующим статистическим данным. Иногда страхователь сам ука зывает размер страховых взносов с учетом своих финансовых воз можностей.17 Кроме того, с согласия страховщика по желанию страхователя страховую сумму по данному договору можно изме нить как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения, при этом изменится и размер страховой премии.
Страховая премия по договору пенсионного страхования мо жет выплачиваться страхователем либо периодическими платежа ми, либо единовременно. При рассроченной форме уплаты пре мии может быть установлена индексация страховых взносов для того, чтобы страховщик и страхователь корректировали величину взаимных обязательств с учетом действительной стоимости стра хового обязательства.
Размер страхового обеспечения, которое будет получать заст рахованное лицо, зависит от:
• размера внесенных страховых взносов;
• количества лет, прошедших от момента заключения догово ра страхования до начала пенсионных выплат: чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и тем выше соответственно может быть размер получаемой заст рахованным лицом пенсии;
• возраста застрахованного лица, так как чем старше застра хованное лицо, тем меньше период накопления и тем боль ше страховой взнос, который должен быть уплачен;
• пола застрахованного лица. Как правило, размер страхово го взноса для женщин в 1,5 раза больше, чем для мужчин. Однако существуют программы страхования пенсий, в ко торых размер страхового взноса не зависит от пола. В этих программах таблицы тарифов рассчитываются по объеди ненной таблице смертности.
При неуплате страхователем страховых взносов действие дого вора страхования пенсии в течение какого-то периода может не прекращаться, но в этом случае по соглашению сторон размер страхового обеспечения обычно пересчитывается в сторону умень шения.
Если застрахованное лицо дожило до возраста получения пен сии, но умерло, не получив ни одной пенсии, его выгодоприоб ретатель (наследник) получает в соответствии с правилами стра хования установленное количество пенсий. Если застрахованное лицо умерло, успев получить несколько пенсий, выгодоприобре татель получит от страховой компании разницу между установлен ным для выплаты общим количеством пенсий и числом получен ных пенсий самим застрахованным.18
Обычно страховщик предоставляет возможность выбора наи более приемлемой для граждан программы пенсионного страхо вания. Рассроченная пенсия может выплачиваться ежемесячно, за каждый месяц вперед или, по желанию страхователя, за год. Как правило, очередная сумма страхового обеспечения перечисляется на лицевой счет застрахованного лица в банке или переводится ему по почте.
Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экс курсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на ус ловиях, предусмотренных законодательством Российской Федера ции, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховыми компаниями, имеющими лицензию на осуществление страховых операций по этому виду обязательного страхования.
Интересы пассажира (туриста, экскурсанта) при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противореча щие закону имущественные интересы застрахованных пассажиров (туристов, экскурсантов), связанные с их жизнью и здоровьем.
Обязательное личное страхование не распространяется на пас сажиров:
• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и авто мобильного транспорта пригородного сообщения;
• морского и внутреннего водного транспорта внутригород ского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхо ванию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, желез нодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию со ответственно с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом ис полнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсан та) при продаже проездного документа. Пассажиры, пользующи еся правом бесплатного проезда в Российской Федерации подле жат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхо вого взноса.19
Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в настоящее вре мя в размере 120 МРОТ, установленной законом на дату приоб ретения проездного документа. При получении травмы застрахо ванному лицу выплачивается часть страховой суммы, соответству ющая степени тяжести травмы. В случае его смерти страховая сумма выплачивается полностью наследникам. Страховая сумма по данному виду страхования при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Россий ской Федерации.
Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахован ному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после полу чения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчаст ном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.
Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (ту ристом, экскурсантом) и первый экземпляр вручить застрахован ному лицу, его представителям или наследникам. По письменному запросу страховщика перевозчик также обязан в течение 10 дней с момента получения запроса направить страховщику копию акта несчастного случая.
Часть страховых премий, полученных страховщиками при осу ществлении обязательного личного страхования пассажиров (ту ристов экскурсантов), в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.
Для усиления социальной защищенности военнослужащих и военнообязанных в РФ введено обязательное страхование жизни и здоровья указанных лиц. Наряду с этим в настоящее время некоторые страховые организации практикуют добро вольное страхование от несчастных случаев призывников.
Застрахованными являются военнослужащие срочной службы, военнообязанные в период прохождения военных сборов, военнослужащие сверхсрочной службы и офицерс кий состав во время нахождения в рядах армии, органов бе зопасности и внутренних дел, войсках других ведомств.20 В ка честве страхователей, уплачивающих страховые взносы, вы ступают соответствующие военные и другие ведомства, имеющие свои войска и контингента военнослужащих.
Страховые суммы выплачиваются в случае гибели (смер ти) застрахованного, при установлении застрахованному инвалидности, при получении во время службы (сборов) ранения и в случае увольнения со службы по состоянию здо ровья.
Если указанные выше страховые случаи связаны с умыш ленными или виновными действиями застрахованного, то страховая сумма не выплачивается.
Как было сказано, некоторые страховые организации в настоящее время практикуют добровольное страхование от несчастных случаев призывников. Договоры заключаются с лицами в возрасте от 18 до 27 лет, призванными на действи тельную службу. Срок действия договора от одного года до трех лет.
Договор страхования может быть заключен родителями и другими родственниками с уплатой ими соответствующего страхового взноса.
Страхователь уплачивает взносы страховому агенту или агенту-совместителю из числа сотрудников военкомата.
К страховым случаям относятся: травмы, полученные застрахованным в результате несчастного случая; случайное острое отравление; укус змей или ядовитых насекомых; за болевание клещевым энцефалитом, ботулизмом; солнечный и тепловой удар; ожоги, обморожения; случайные переломы и вывихи.21
Перечисленные события признаются страховыми при условии, если они имели место в период действия договора страхования и подтверждены справкой лечебно-профилак тического учреждения. Предусмотренные договором события не признаются страховыми, если они произошли в результа те совершения застрахованным умышленного действия, обус ловившего наступление страхового случая, указанного в до говоре.
За отдельные страховые случаи выплата производится в процентах от страховой суммы независимо от срока лечения в соответствии с инструкцией по определению размеров стра хового обеспечения.
С заявлением о выплате страхового обеспечения страхова тель может обратиться в страховую организацию в течение трех лет со дня наступления страхового случая.
Общая сумма выплат за один или несколько страховых случаев, происшедших в период действия договора страхо вания, не может превышать страховой суммы.
При исчезновении страхователя из воинской части на длительное время и если суд объявил страхователя умершим, страховое обеспечение выплачивается только в том случае, если в решении суда указано, что застрахованный пропал без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или да ющих основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая.
В случае признания судом застрахованного безвестно от сутствующим страховое обеспечение не выплачивается.22
Страхование детей к бракосочетанию имеет ряд особенностей. Первой особенностью этого вида страхования является гаран тированная выплата страхового обеспечения застрахованному лицу к свадьбе, в том числе в случае, если в период действия договора страхования уплата страховых взносов будет прекращена в связи со смертью страхователя.
Вторая особенность заключается в том, что страховое обеспе чение выплачивается застрахованному лицу после окончания сро ка страхования, в связи со вступлением в зарегистрированный брак.23 Ответственность страховщика заканчивается по достижении застрахованным совершеннолетия, однако выплата производится только через определенный промежуток времени.
Страхователями в этом виде страхования являются родители, бабушки и дедушки, а также другие родственники детей в возра сте от 18 до 80 лет. Договор страхования может быть заключен с момента рождения ребенка, но не более чем на срок до достиже ния им 18-летнего возраста на момент окончания действия дого вора страхования. При этом в пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров страхования.
Размер страховой суммы по договору страхования детей к бра косочетанию устанавливается по соглашению сторон, принимаю щих участие в заключении договора. Размер же подлежащей уп лате страховой премии определяется в зависимости от возраста страхователя и застрахованного лица, страховой суммы, срока страхования и других особых условий договора.
В данном виде страхования срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заклю чения в его пользу договора страхования, при этом возраст ребенка округляется до полных лет. Кроме срока страхования существует еще и выжидательный период, который начинается после окон чания срока страхования и заканчивается вступлением застрахо ванного лица в зарегистрированный брак или достижением им 21 года. Соответственно страховыми случаями по договору страхо вания детей к бракосочетанию являются:24
• дожитие застрахованного ребенка до окончания срока стра хования;
• наступление определенного события (вступление в зареги стрированный брак или достижение возраста 21 год).
В связи с наступлением данного события выплачивается стра ховая сумма, предусмотренная договором страхования.
По условиям договора страхования детей к бракосочетанию к страховым случаям могут быть отнесены события, связанные с потерей здоровья застрахованным ребенком, при этом может пре дусматриваться выплата страхового обеспечения в различных фор мах при временной утрате трудоспособности: пособия, рассчитан ные по таблицам в соответствии со степенью утраты трудоспособ ности, или ежедневные пособия в процентах от страховой суммы за каждый день лечения. Соответственно в этих случаях размер страховых взносов увеличивается.
Страховое обеспечение по договору страхования при вступле нии в брак получает застрахованное лицо. В случае наступления в период действия договора страхования смерти застрахованного лица договор страхования прекращается, страхователю при этом возвращаются все уплаченные взносы.
Страхование ренты — это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхо вателю или застрахованному лицу в фиксированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития его до пре дусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты им страховой премии. Таким образом, страхование ренты предпола гает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в до говоре периодичностью.
Страхование ренты также называют аннуитетом.25
Страхователями при страховании ренты могут быть дееспособ ные физические лица, заключающие договоры страхования рен ты в свою пользу или в пользу третьих лиц — застрахованных, а также юридические лица. При этом физические лица заключают индивидуальные договоры страхования ренты, а юридические, как правило, — коллективные.
Цель страхования ренты — защита имущественных интересов застрахованных лиц, связанных с жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Договоры страхования, заключаемые с гражданами трудоспособного возраста, должны обеспечить им в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня доходов, который был возможен при активной трудовой жизни застрахованного лица. Широко распространено страхование рен ты в пользу третьих лиц.
Страховыми случаями при страховании ренты являются дожи тие застрахованного лица до определенного договором страхова ния срока, к которому обеспечивается полная уплата страховой премии страхователем и накопление необходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика, а также дожитие до установленных сроков периодических выплат страхового обес печения в форме ренты.
В договоре страхования ренты страховая сумма представляет собой сумму страхового обеспечения, подлежащую выплате стра ховщиком застрахованному лицу с установленной в договоре страхования периодичностью. Размер страховой премии опреде ляется величиной страховой суммы и уровнем тарифной ставки по страхованию данного вида.
Договор страхования ренты вступает в силу после уплаты стра хователем страхового взноса, и обязательства страховщика по стра ховой выплате могут наступить только в случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхо вателем в полном объеме. Поэтому в договорах страхования рен ты выделяют два периода их действия:26
• период уплаты страховых взносов;
• период выплаты страховой ренты.
Иногда между этими периодами может быть и выжидательный период (период между моментом окончания уплаты страховой премии и моментом начала выплаты аннуитета).
Периодичность уплаты страховых взносов устанавливается в договоре страхования ренты и может быть ежемесячной, ежеквар тальной, ежегодной. Страховая премия может быть уплачена и единовременно.
В силу того, что по договору страхования ренты происходит накопление страхового резерва, страхователю может быть предо ставлено право на получение ссуды в пределах фактически сфор мированного резерва. При этом дополнительно устанавливаются срок и порядок возврата страхователем ссуды.
В зависимости от порядка уплаты страховой премии по дого вору страхования ренты, начала и продолжительности страховых выплат различают:
• немедленный пожизненный аннуитет;
• отсроченный пожизненный аннуитет;
• повременный аннуитет.
При немедленном пожизненном аннуитете страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обяза тельства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью в течение жизни застрахованного лица.
Отсроченный пожизненный аннуитет предполагает обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременным пла тежом или в рассрочку в течение согласованного периода и обя занность страховщика производить страховые выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием период;) уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов. Таким образом, с установленной в договоре даты страхователь получает право на получение аннуитета, который выплачивается пожизнен но с периодичностью и в размере, предусмотренными договором. При повременном аннуитете обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный период, т.е. выплата ренты застрахованному лицу производится в течение оп ределенного договором времени.
Мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан и укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.
Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшее развития получило страхование жизни в различных ее вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.
Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.
Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости.
Необходимость личного добровольного страхования определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.
Изучив и проанализировав особенности правового регулирования личного страхования.
- дав анализ особенностей правового регулирования добровольного личного страхования: страхование жизни; добровольное страхование граждан от несчастных случаев;
- дав анализ особенностей правового регулирования обязательного личного страхования: обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболевани; медицинское страхование граждан в Российской Федерации; сущность пенсионного страхования; обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов); обязательное страхование военнослужащих и военнообязанных;
- дав анализ правового регулирования особых случаев личного страхования: страхование детей к бракосочетанию; страхование ренты.
Я пришел к выводу что:
1. Под страхованием жизни понимается предоставление страховщи ком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить опре деленную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указан ным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Риск при страховании жизни вы ражается в случайном отклонении продолжительности жизни заст рахованного от ее среднестатистической величины.
2. Основными принципами страхования жизни являются страховой интерес, участие в прибыли страховой компании, выплата страхо вателю выкупной суммы при долгосрочном расторжении страхово го договора, «прозрачность» страхования жизни. В России договор страхования жизни является публичным договором.
3. Реформа государственного пенсионного обеспечения на принци пах обязательного пенсионного страхования заключается в перехо де от распределительной системы к накопительной. Реформа от крывает новые перспективы для развития личного страхования за счет участия негосударственных пенсионных фондов в инвестиро вании накопительной части трудовой пенсии и стимулирования до полнительного пенсионного обеспечения с участием страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов.
4. Страхование от несчастных случаев предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме при причинении вреда жизни и здоровью застрахованного либо в разме ре частичной или полной компенсации потерянных доходов при вре менной или частичной утрате трудоспособности, вызванной внезап ным непредвиденным воздействием на организм застрахованного.
5. Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям: от несчастных случаев на производстве (как один из элементов системы социального страхования); обязатель ное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность свя зана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей; обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристичес ким маршрутам.
6. Медицинское страхование предусматривает обязанности страхов щика по страховым выплатам (выплатам страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных рас ходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в програм му медицинского страхования или предусмотренными в договоре.
7. Обязательное медицинское страхование в России является всеоб щим для населения. Государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы органи зации ОМС, устанавливает тарифы, круг страхователей и создает специальные фонды для аккумуляции страховых взносов. Всем граж данам гарантируется равные возможности получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанав ливаемых государственными программами ОМС. В ближайшем будущем действующая система ОМС будет изменена.
8. Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам защиту от рисков расходов на дополнительные медицинские и сер висные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.
9. Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает компенсацию их медицинских расходов, могущих возникнуть в заграничной поезд ке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.
10. Страхование неотложной помощи предусматривает защиту от рис ка неполучения своевременной технической помощи, например, при поломке автомобиля, то есть немедленного предоставления ого воренной услуги. Применяется чаще как дополнительная сервис ная услуга к имущественному страхованию.
Правовые источники:
1.Гражданский Кодекс Российской Федерации, часть 2, глава 48.
2. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополне ниями).
3. Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р « О Концепции развития страхования в Российской Федерации».
Специальная литература
4. Басаков. Страхование: Конспект лекций. — Ростов-на –Дону, Феникс, 2007.
5. Котлобовский И.Б. Страхование в Российской Федерации в цифрах.- М.: Юрайт, 2006.
6. Обзор страхового рынка России. Страховая газета. № 12. 2007. С. З.
7. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. — М.: Инфра-М, 2007.
8. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. - Ростов-на –Дону, Феникс, 2007.
9.Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. – Ростов-на-Дону, феникс, 2005.
10. Страховое право. Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. – Закон и право, 2005.
11. Страхование в России: оценка и прогнозы. Объединенная Финансовая Группа. 11 октября 2006.
12.Страховое право. Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. – М.: Закон и право, 2006.
13. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. - М.: Юристъ, 2006.
14. Федорова Т.А. Страхование. — М.: Экономист, 2005.
15 Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: Юнити, 2007.
16. Цыганов А.А. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. - М.: Закон и право, 2006.
17. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. - М: Приор, 2005.
Источники сети интернет:
18. Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели: www.insur-info.ru/files/filescomments/20040630_ainetdinov.doc.
1 Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. — Ростов-на –Дону, Фе никс, 2007
2 Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2007.
3 Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. – Ростов-на-Дону, феникс, 2005.
4 Страховое право. Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. – Закон и право, 2005.
5 Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. – Ростов-на-Дону, Фе никс, 2007
6 Обзор страхового рынка России. Страховая газета. № 12. 2007. С. З.
7 Страхование в России: оценка и прогнозы. Объединенная Финансовая Группа. 11 октября 2006.
8 Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. – Ростов-на-Дону, феникс, 2005.
9 Страховое право. Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. – М.: Закон и право, 2006.
10 Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. – Ростов-на-Дону, феникс, 2005.
11 Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2007.
12 Федорова Т.А. Страхование. — М.: Экономист, 2005.
13 Страховое право. Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. – М.: Закон и право, 2006.
14 Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: Юнити, 2007.
15 Федорова Т.А. Страхование. — М.: Экономист., 2005
16 Цыганов А.А. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. - М.: Закон и право, 2006.
17 Басаков. Страхование: Конспект лекций. — Ростов –на –Дону, Феникс, 2007
18 Турбина К.Е. Теория и практика страхования. - М.: Юристъ, 2006
19 Федорова Т.А. Страхование. — М.: Экономист., 2005
20 Цыганов А.А. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. - М.: Закон и право, 2006.
21 Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2007
22 Котлобовский И.Б. Страхование в Российской Федерации в цифрах. - М.: Юрайт, 2006.
23 Турбина К.Е. Теория и практика страхования. - М.: Юристъ, 2006.
24 Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2007.
25 Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. М.: Приор, 2005.
26 Басаков. Страхование: Конспект лекций. — М.: Феникс, 2007