Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
Введение…………………………………………………………………….3
Глава 1. Пластиковые карты
Глава 2. Назначение пластиковых карт
2.1. Использование пластиковых карт физическими и юридическими лицами……………………………………………………………………………17
2.2. Функционирование пластиковых карт……………………………...20
2.3. Пластиковые карты в России………………………………………..25
Глава 3. Пластиковые карты на международной арене………………...27
Заключение………………………………………………………………..32
Список использованной литературы…………………………………….34
|
[1] Содержание |
Введение
В условиях становления мировых связей происходит процесс интеграции экономик отдельных стран и становления платежных систем, например, в направлении становления безналичных форм расчетов, которые, так же, обнаружили обширное использование в идущем в ногу со временем мире.
Одним из способов безналичных расчетов считается пластиковая карта. В основной массе экономически развитых государств пластиковая карта считается обязательным атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций при помощи платежных карт проявляет степень интегрированности банковской системы и общества в целом. Достаточно заявить, что безналичная оплата продуктов и услуг в промышленно развитых государствах достигает 90% в структуре всех валютных операций.
Современный мир сложно представить без возможности оплатить товары или услуги с помощью платежной карты, больше известной как «пластиковая». Многие предприятия торговли и сферы услуг стараются внедрить возможность расчетов с использованием пластиковых карт, так как таким образом можно значительно увеличить объемы продаж или количество предоставляемых услуг. Банки и другие кредитные организации идут навстречу таким пожеланиям клиентов и представителей бизнеса и выпускают разнообразные платежные карты, как дебетовые, так и кредитовые. Также они усовершенствуют и модернизируют технические возможности обслуживания пластиковых карт, чтобы с их использованием можно было проводить все большее количество операций.
Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.
Экономисты именуют пластиковую карту «услугой века», одним из основных деталей «научно-технической революции в банковском деле». Поэтому исследование трудностей применения пластиковых карт в РФ видится необыкновенно злободневным, а исследование мировой практики и возможностей становления рынка пластиковых карт в РФ получают именно в данный момент точную значимость.
В своей курсовой работе, я хотела бы рассказать, как появились, пластиковые карты, их назначение и применения, а также мировой опыт использования этих карт.
Глава 1. Пластиковые карты
1.1. Появление пластиковых карт
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Clubи American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard / MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International.
С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.
В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.
Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.
И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков и с принятием закона в 1990 года, в котором говорилось, что у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось большое будущее.1
В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.
С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”.
Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).
Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.
Наиболее активным членом Europay являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и проч. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.
Заметным событием на рынке карточек стало создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».
С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим клиентам, и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA и Europay.
Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.
К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты- держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин.
К началу 1995 г. около 20 отечественных банков были членами Visa International. Банков - членов Europay более - их 42. При этом абсолютное количество банков, реально приступила к выпуску карт какой-либо системы, не превышала 7. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования.
Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов. На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Сбербанк. Альфа-Банк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).
1.2. Пластиковая карта
История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.
В настоящее время в хозяйственном обороте РФ находятся монеты и денежные купюры достоинством 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 рублей, на которых указано «Билет Банка России». Все остальные средства расчетов - безналичные. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.
Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.
Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.
Из материала, из которого они изготовлены:
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты, идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование, является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
Пластиковые карты можно разделить на несколько категорий по различным признакам. Основное сходство пластикoвых кapт - это их paзмep (2,125" x 3,375", пpимepнo 54 x 86 мм и 0,039", тoлщинy oколо 1 мм). Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.
По общему назначению:
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);
кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).
На основании механизма расчетов:
По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
В системах Visa и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
По характеру использования:
- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
- корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).
Нужно заметить, что приобретение корпоративной карты имеет ряд преимуществ. Прежде всего это более широкий круг возможностей по оперированию счетом. Помимо командировочных расходов при помощи такой карты можно оплачивать столь любимые представительские расходы, услуги переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, а иногда даже проплачивать контракты. Владелец корпоративной карточки может стать участником самых разнообразных программ своих платежных систем - от дорогостоящих медицинских страховок, до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа, Помимо того стоит упомянуть тот факт, что сумма денег, находящаяся на счете и выдаваемая банкнотами налично, по корпоративной карточке гораздо больше, чем по личной.
Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты перед банком, несет юридическое лицо - владелец, а физическое лицо-пользователь, в свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные по корпоративной карте.
По принадлежности к учреждению-эмитенту:
По сфере использования:
По территориальной принадлежности:
По времени использования:
Банковские карты защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN-кода (так называемого персонального идентификационного номера).
PIN-код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карточки получает доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о балансе лицевого счета.
Возможность его подбора в случае незаконного завладения картой ограничена, так как после трех неудачных попыток ввода PIN-кода карта изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и владелец счета.
О необходимости держать в тайне свой PIN-код и хранении PIN-кода отдельно от карты предупреждают обладателя карты в момент его оформления в банке.
Номер PIN-кода владелец карты получает в банке вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг обладатель карты забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.
На банковской пластиковой карте обычно расположена следующая информация: примерно одну треть площади карты занимает поле, в котором в строго определенных местах располагаются логотип и голограмма платежной системы, к которой принадлежит карты.
На неиспользуемой платежными системами части карты практически всегда наносится логотип банка-эмитента карты. Нижняя часть подавляющего большинства карт с магнитной полосой используется для эмбоссирования. Чуть ниже середины карты эмбоссируется номер карточки, состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры).
На обратной стороне магнитной карты сверху располагается магнитная полоса, на которой на двух, трех или четырех (обычно на трех) дорожках записана основная идентификационная информация. Вопреки распространенному мнению, эта информация никак не защищена от копирования или прочтения, поэтому никакой секретной информации сюда не записывается. Здесь записывается только номер карты, имя владельца и срок действия карты.
Ниже на карточке обычно располагается специально напыленная полоса для подписи держателя карты. Эта подпись служит образцом для продавца или кассира при сверке подписи на слипе.
Обычно на обратной стороне карты в нижней ее части пишется базовая информация о том, куда следует обращаться в случае возникновения каких-либо проблем с картой и/или информация о том, куда следует обратиться лицу, нашедшему карту. Кроме того, на некоторых картах в нижней части оборотной стороны принято размещать фотографию владельца.
24 декабря Положение Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, с использованием платежных карт». Данное положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом. Такие отношения относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких отношений находится за пределами компетенции Банка России установленной ст.4 закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России). К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Данное положение было разработано на основании части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле" и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года N 31) устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (далее - эмиссия банковских карт) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком.
В данном материале Департамент платежных систем и расчетов Банка России дает ответы на вопросы, наиболее часто поступающие от кредитных организаций по применению Положения Банка России от 24.12.2004 года.2
В соответствии со статьями 4 и 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. На основании указанного Федерального закона и норм Гражданского кодекса Российской Федерации Банком России было принято Положение № 266-П, которым, в частности, установлен порядок выдачи банковских карт и расчетов по операциям, совершаемым с их использованием.
Согласно Положению № 266-П банковская карта является средством доступа к денежным средствам, находящимся на банковском счете клиента, в связи с чем выдается кредитной организацией клиенту на основании договора, предусматривающего использование банковской карты. В целях обеспечения безопасности совершения операций с использованием банковской карты кредитная организация в соответствии с правилами платежной системы предусматривает обязанность клиента по сохранности выданных ему карты и персонального идентификационного кода, а также запрет на их передачу третьим лицам.
Вместе с тем Положение № 266-П предусматривает возможность выпуска нескольких банковских карт в целях совершения с их использованием операций по банковскому счету клиента. Учитывая изложенное, клиент кредитной организации - владелец счета может обратиться в кредитную организацию с просьбой о выпуске еще одной банковской карты на имя уполномоченного лица.
Глава 2. Назначение пластиковых карт
2.1. Использование пластиковых карт физическими и юридическими лицами
Согласно законодательству РФ сегодня физическое лицо может использовать банковскую карту для осуществления таких операций:
Физическим лицом с применение расчетных и кредитных карт приведенные выше операции по банковским счетам могут осуществляться в национальной или иностранной валюте в зависимости от валюты открытого в банке счета. Операции по кредитным картам, выданным физическим лицам, могут осуществляться без открытия банковского счета, но только в национальной валюте. Операции по предоплаченным картам могут осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, в зависимости от валюты карты. Физическими лицами могут проводиться операции и не совпадающие с валютой счета. В этом случае проводится соответствующая конвертация, если таковое допустимо условиями обслуживания расчетной или кредитной карты, прописанными в договоре банковского счета или в кредитной договоре.
Юридические лица и индивидуальные предприниматели также могут осуществлять операции с помощью расчетных (дебетовых) или кредитных карт. Они могут:
Приведенные операции с помощью дебетовых или кредитных карт юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями могут проводиться по банковским счетам как с национальной валютой счета, так и с инвалютой.
Операции с помощью пластиковых карт юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями могут проводиться и не в валюте счета. Для этого проводится операция конвертации в соответствующую валюту, если это прописано в условиях договора банковского счета или в кредитном договоре. Проведение операции при отсутствии на счете денежных средств или при их недостатке может осуществляться с предоставлением овердрафта, если это предусмотрено договором.
Условиями договора банковского счета или кредитного договора при эмиссии карт могут допускаться операции, сумма которых больше остатка денежных средств на карточном или другом банковском счете, либо больше лимита овердрафта, либо больше кредитного лимита. Возникающая таким образом задолженность может погашаться за счет предоставления клиенту кредита согласно норм действующего законодательства и на условиях договора банковского счета или кредитного договора. Если таких условий в действующем договоре нет, то возникшая задолженность погашается в соответствии с российским законодательством.
Взаиморасчеты между участниками операций с использованием платежных карт осуществляются кредитной организацией – расчетным агентом. Для этого открыты специальные корреспондентские счета всех участников, с которых списываются или на которые зачисляются соответствующие суммы по реестру платежей или электронному журналу. Если такой реестр платежей в кредитную организацию – эмитент уже поступил, а соответствующие операции по корреспондентскому счету в расчетном агенте еще не прошли, то такие платежи являются незавершенными. Как правило, они проводятся на следующий день, но бывают исключения.
2.2. Функционирование пластиковых карт
Банковские карты в зависимости от формы расчетов традиционно делятся на дебетовые и кредитные.
Вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом решается на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита, либо ему может быть предложена дебетовая карта.
Отметить нужно то, что именно в качестве “незнакомцев” и фигурируют отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или Eurocard/Mastercard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки и составляет от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. В России потенциальными обладателями таких карточек может стать ограниченное число лиц. Немногие могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколько тысяч долларов.
На кредитные карты в зависимости от клиента устанавливаются лимиты операций, причем индивидуально. Лимиты операций могут быть в виде определенной величины кредитной линии, в количестве или максимальных суммах покупок и/или обналичивания за определенный промежуток времени. На размер кредитной линии виляет состоятельность клиента. Сроком действия лимитов обычно устанавливается месяц, но в его рамках также могут быть и недельные лимиты и ежедневные.
Кредитной схемой предполагается нулевой исходный остаток на карточном счете. Оплата всех операций происходит в кредит, который погашается держателем карты на определенных условиях.
Обычно завершение очередного периода, как правило месячного, сопровождается банковскими сообщениями с указанием данных обо всех прошедших по карточке платежах за этот период. Проценты на сумму долга, то есть кредита, могут не начисляться до определенного момента, но некий минимальный платеж, оговоренный ранее, должен вноситься ежемесячно. Это позволяет не блокировать кредитную линию и пользоваться нею постоянно, но в размере, равном неиспользованному кредитному лимиту. Погашать оставшуюся задолженность можно обычно достаточно долго, примерно около года. Доходами банка по операциям с кредитными картами как раз и являются проценты, начисляемые на оставшийся непогашенным использованный кредитный лимит.
Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если оплачивают свой долг полностью до начала начисления по нему процентов. В этом случае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты являются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от пользования картон, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком (30 + N дней) 100%-ного погашения долга.
Выделение расчетной схемы в самостоятельную объясняется более простым видом кредитования и восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.
Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты. Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.
Суть дебетовых карт в том, что проведенные по ним операции в тот же день списываются (дебетуются) с банковского счета клиента. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита.
Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами — POS-терминалами для считывания карт — и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.
Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.
Дебетовые карты получили наибольшее распространение в России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В России практически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной, или предоплатой. Тем не менее с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.
Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательный страховой депозит, который используют в случае возникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит начисляется большинством банков процент, как по вкладам-депозитам.
Таким образом, карты российских эмитентов, с одной стороны, являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой — по организационно-технологическим причинам допускается кредитование клиента.
Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различия же между ними лежат главным образом в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка, предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.
Положением ЦБ РФ № 266-П предусмотрено, что российские банки-эмитенты вправе выдавать банковские карты трех видов:
2.3. Пластиковые карты в России
Перспективы развития современного состояния рынка пластиковых карт в России это будущее пластиковых карт. Усовершенствование бизнеса пластиковых карт, поможет улучшить банковское обслуживание, а разработка новых видов пластиковых карт смогут привлечь больше новых клиентов и сохранить старых клиентов.
Разработка новых карт - это попытка облегчить и упростить расчеты и платежи для участников экономического оборота.
Современное состояние рынка пластиковых карт - это также является развитие банка, которые открывают счета и принимают депозиты от частных лиц и фирм. Это разрешило выполнять платежи не только наличными, но и с помощью безналичного перевода средств с одного счета на другой. Пластиковая карта как средство безналичного расчета, может предоставить владельцу, а также кредитным организациям, которые выпускают и обслуживают карты, большое количество преимуществ. Держатели карт получают экономию времени при расчете, надежность и практичность, не надо носить с собой большое количество денег. А банки выпустившую карту получают известность, престиж и конкурентоспособность.
Современное состояние рынка пластиковых карт, основные особенности карт заключаются в том, что, несмотря на разные состояния технического совершенства. У каждой карты остается одна общая черта это определенный набор информаций, с помощью, которой совершаются безналичные расчеты в кругу денежного обращения.
Крупнейшим банком на рынке пластиковых карт по-прежнему остаётся Сбербанк, получивший наивысший балл в обновленном рейтинге самых «пластиковых» банков России по итогам I полугодия 2011 года. Огромное количество пластиковых карт в обращении, а также внушительный объем новых карт, выпущенных и перевыпущенных в минувшем полугодии, позволили ему уйти далеко от своих ближайших конкурентов. Согласно данным РБК Рейтинг, по итогам первых шести месяцев «Сбербанк» набрал 249.3741 баллов, что почти в 7 раз больше, чем у ВТБ 24, занимающего второе место с показателем 35.0952 баллов. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк» - 21.3509 балл.
Согласно полученной РБК Рейтинганкете, у крупнейшего российского банка на 1 июля числится более 60.4 миллионов пластиковых карт, при этом только за первое полугодие банк выпустил 17.4 млн. шт., из которых большая часть - новый выпуск (12.5 миллионов), оставшийся 4.9 миллиона - это карты, которые были перевыпущены. По всем этим параметрам «Сбербанк» находится вне конкуренции, отсюда и такое, по сравнению с другими участниками рейтинга, большое количество баллов.
Глава 3. Пластиковые карты на международной арене
В истории возникновения пластиковых карт говорится, что первые пластиковые карты появились в США. При этом они имели небольшой круг обращения, то есть принимались далеко не в каждом месте. Большее распространение первоначально получили идентификационные карты, потом появились и банковские карты. Идентификационные пластиковые карты до сих пор наиболее востребованы в США. В других странах они используются меньше. Что касается банковских пластиковых карт, то именно в США они получили вое наибольшее развитие. Благодаря этой стране, до сих пор используются карты Visa, MasterCard, American Express.
Внедрение расчетов и рост услуг с использованием пластиковых (банковских) карт в развитых мировых державах (Великобритании, Японии, Франции, Германии, Канаде) начались в 60-е годы XXв. с построения крупными банками локальных систем, имевшими возможность инвестировать денежные средства в проекты с длительным сроком окупаемости, постепенно разросшихся за счет консолидации кредитных организаций во многоэмитентные и, достигнув следующего этапа эволюции, в национальные системы расчетов на основе пластиковых (банковских) карт. Это сдерживало натиск конкуренции со стороны международных платежных систем, давало возможность получения прибылей от внедрения технологически новых проектов.
Рынки пластиковых (банковских) карт в странах с устойчивой, капиталоемкой банковской системой в настоящее время представлены как национальными проектами, так и международными платежными системами. Наряду с этим, отмечается тенденция совмещения пластиковых карт национальных систем с международными в целях расширения границ их функционирования.
В странах Центральной и Восточной Европы, где банковская система развивалась в сложных экономических условиях, характеризующихся кризисом экономики, расстройством финансов, инфляционными процессами, значительными объемами внутреннего и внешнего долгов, становление рынков пластиковых (банковских) карт и развитие услуг с их использованием происходит в более поздний период, датируемый серединой 80-х годов ХХ в.
Эволюция рынков пластиковых карт, в отличие от развитых стран, имеет свои особенности, вызванные как внутренними, так и внешними факторами, оказывающими влияние на состояние и тенденции развития бизнеса пластиковых (банковских) карт. Интеграция локальных проектов в международные платежные системы имела место во всех странах Центральной и Восточной Европы - основных претендентов на вступление в ЕС и зону евро, следствием чего явились структурные изменения рынка пластиковых (банковских) карт.
В результате натиска конкуренции международных платежных систем, рынок пластиковых (банковских) карт в странах Восточной Европы к концу ХХ в. представлен двумя элементами: слабым, теряющим в объемах, рынком локальных проектов, которые так и не эволюционировали в следующую стадию - создание на их основе национальной системы расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт - и развивающимся быстрыми темпами рынком пластиковых (банковских) карт международных платежных систем.
В современных условиях, когда ведется работа над созданием платежной системы стран ЕврАзЭС, особое значение приобретает изучение зарубежного опыта интеграции платежных систем в единое пространство, а также тенденций реформирования безналичных расчетов. Актуальность вопроса возрастает и в связи с тем, что информация о платежных системах в зарубежных странах слабо представлена в российской экономической литературе и периодической печати. В этой связи автором ставится задача обобщить практику организации платежных систем на базе банковских карт в различных европейских странах и осветить процессы реформирования, происходящие в настоящее время.
Пути распространения банковских карт различны в странах с разными историческими условиями, однако в конечном счете характер безналичного платежного оборота оказывается весьма сходным. Так, в целом внедрение платежных карт происходило путем замещения чековой системы преимущественно на дебетовые схемы.3
В Европе развиты как национальные, так и международные платежные системы. Особый интерес представляют платежные системы на базе банковских карт в странах ЕС.
В ЕС существует по меньшей мере одна национальная карточная система в каждой стране, например Cartes Bancaires во Франции, Electronic Cash в Германии, GOGEBAN в Италии. В то же время в Испании действуют три национальные платежные системы. Далее будет рассмотрено действие европейских национальных систем на примере Cartes Bancaires (Франция) и GeldKarte (Германия), обслуживающих различные сегменты рынка платежей.
Как отмечается, отличительными особенностями французской платежной системы по сравнению с международными являются:
Характеристика зарубежных рынков платежных карточек достаточно сильно различается между собой. Наиболее развитыми являться рынки таких стран, как США и Великобритании. Количество платежных карточек, предназначенных для совершенствования безналичных операций в этих странах составляет соответственно 5,30 и 2,37 карточки на одного жителя. Для сравнения: в странах Западной Европы (Германия, Франция и Бельгия) количество платежных карточек колеблится от 1,22 до 1,57 карточки на одного жителя.
В Российской Федерации сегодня этот показатель составляет 0,73 карточки на одного жителя и, учитывая высокие темпы прироста их эмиссии, можно прогнозировать, что в ближайшие годы этот показатель достигнет уровня Западной Европы (см рис 9).
На конец 2010 года по количеству POS-терминалов на миллион жителей значительно лидирует Франция (18 071 терминал), Великобритания (17 384) и США (17 288), что подтверждает развитость рынка платежных карточек в этих странах. В тоже время данный показатель на территории Российской Федерации на конец 2010 года составил 1686 терминалов на миллион жителей.
Оценка показателя размера среднего платежа, совершенного с использованием карточек, не выявила значительных различий между странами и варьируется от 55,8 долл. (Россия) до 105,0 долл. (Великобритания).
Сопоставимость среднего платежа в Российской Федерации с аналогическим показателем в анализируемых странах, а так же отмеченная ранее позитивная тенденция использования на территории Российской Федерации клиентам кредитных организаций банковских карточек в целях оплаты товаров (работ, услуг) позволяет рассматривать банковскую карточку в качестве розничного платежного инструмента для осуществления повседневных расходов.
Средний объем операций по выдаче наличных через банкоматы в Российской Федерации составил 150,0 долл., в то же время во Франции, где инфраструктура для проведения платежей наиболее развита, средняя операция по получению наличных составила 86,5 долл. Наиболее высокий уровень снятия наличных в Италии и в Германии, где в среднем около 210 долл.
Как по количеству POS-терминалов, так и по количеству банкоматов, приходящихся на миллион жителей, ведущее место занимает США (1318 банкоматов) и Великобритания (998 банкоматов). Россия значительно уступает этим странам, и на конец 2010 года количество банкоматов составило 386 на миллион жителей. В 2008 году зарубежом выпуск платежных карточек достиг отметки 4,14 млрд. штук, что выше на 5,2%, чем в 2009 году. Они включают в себя как карточки с магнитной полосой, так и микропроцессорные карточки. Из общего объема платежных карточек на дебетовые, кредитные и предоплаченные карточки с логотипом Visa приходиться 2,49 млрд..
В 2010 году в Канаде по кредитным карточкам марок Visa, MasterCard, American Express было совершено 2,43 млрд транзакций, что на 11,1% больше, чем в предыдущем периоде. При этом следует заметить, что в Канаде имеют хождения только кредитные карточки этих марок, тогда как дебетовые не присутствуют. Поскольку в этой стране есть собственная марка дебетовых карточек Interac.
Чистая прибыль 10 крупнейших американских эмитентов кредитных карточек в 2010 году снизилось на 15,6%, упас до отметки в 18,76 млрд долл. В 2009 году чистая прибыль этих 10 карточных компаний составляла 22,23 млрд долл. Только трое из 10 эмитентов продемонстрировали в 2009 году увеличение чистого дохода: Capital One - на 293 млн долл., U.S. Bancorp - на 108 млн долл. и Target - на 103 млн долл. При этом чистая прибыль Target, имеющей наименьший портфель, выросла почти на 21%.
Заключение
В последние годы тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.
Граждане РФ и других стран долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.
На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования.
Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли.
И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся с недоверием. Задача банка в данном случае заключается в устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.
Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют.
Список используемой литературы
1 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» 1990 г.
2 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
3 Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. - 144 с.
PAGE \* MERGEFORMAT 2