Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
37. Кредитный договор. Виды.
По кредитному договору- банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Признаки:
1) консенсуальный, возмездный, взаимный.
2)Отношения по кредитному договору носят длящийся характер.
Договор займа и кредитный договор имеют как черты сходства, так и существенные различия:
-Общее: переход права собственности на предмет займа и кредита к должнику, обязанность вернуть по окончании срока договора долг, срочный характер отношений, возникающих между кредитором и должником.
-Различия: прежде всего, по своей правовой природе. Кредитный договор регулируется в ГК РФ как консенсуальный договор в отличие от реального договора займа. Не совпадают договоры и по субъектному составу. Кредитный договор вправе заключать только кредитные организации. Кредитный договор всегда является возмездным, а договор займа может быть и безвозмездным. Предметом кредитного договора могут быть деньги, у займа более широкий предмет, включающий как деньги, так и родовые вещи.
Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется не только на основании норм § 2 главы 42 ГК РФ, а также на основании норм о договоре займа в части, не противоречащей сущности кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Из положений о займе к кредитному договору применяются нормы о передаче денежных средств в собственность должника (п. 1 ст. 807 ГК РФ), о порядке установления процентов по договору с учетом возмездного характера кредита, об исполнении обязательства должника по возврату кредита, о последствиях нарушения обязательств должником, о целевом займе
Стороны кредитного договора:
На стороне кредитора выступает банк или иная кредитная организация. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте. Кредиты в иностранной валюте вправе выдавать банки, имеющие соответствующую лицензию Банка России.
В банковском законодательстве выделяют три вида небанковских кредитных организаций – расчетные, организации инкассации и депозитно-кредитные НКО.
В отличие от банков небанковские кредитные организации вправе осуществлять лишь некоторые виды банковской деятельности в определенном сочетании, предписанном банковским законодательством.
На стороне должника выступают физические и юридические лица
Заключение и форма кредитного договора- Для кредитного договора законом установлена обязательная письменная форма. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность сделки (ст. 820 ГК РФ). Поскольку законом не предписана письменная форма в виде одного документа, постольку при оформлении кредитного договора применяются правила о письменной форме, установленные ст. 434 ГК РФ.
Содержание кредитного договора :
-Предметом договора традиционно признают деньги. Иностранная валюта и валютные ценности также могут быть предметом кредитного договора с соблюдением требований, установленных ст.ст. 140, 141 и 317 ГК РФ и валютного законодательства.
-Размер процентов за пользование кредитом также может быть предметом соглашения сторон, поскольку договор всегда является возмездным.
П. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», где устанавливается необходимость соглашения между сторонами договора об этом условии, не следует рассматривать как разновидность существенного условия в виде установленного законом или необходимого для кредитного договора, поскольку формулировка закона не позволяет сделать такого вывода. Если условие о размере процентов отсутствует в договоре, заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России.
Срок возврата должником денежных средств также не является существенным условием договора, т.к. при недостижении соглашения между сторонами договора он может быть определен по правилам, установленным п. 1 ст. 810 ГК РФ. Досрочное возвращение возможно лишь с согласия кредитора.
-может ли банк внести в условие договора о кредите штраф о досрочном погашении кредита?!- ГК ст 809 и ст 810 разрешают погашать кредит раньше и без штрафа.
Права и обязанности сторон по кредитному договору :
-Кредитор, исполняя кредитный договор, обязан предоставить кредит должнику. ГК РФ (п. 1 ст. 821 ГК РФ) предоставляет возможность кредитору отказаться от предоставления кредита при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата кредита должником. Речь прежде всего идет о неплатежеспособности или несостоятельности должника. Кроме того, п. 3 ст. 821 ГК РФ предусмотрена возможность отказа от дальнейшего кредитования должника, если договор является целевым, а должник нарушает целевое использование кредита.
-Предоставление кредита возможно виде кредитной линии. В банковских нормах предусмотрено три вида кредитных линии.Кредит может быть предоставлен в виде овердрафта (кредитование клиента банком при отсутствии у него средств на банковском счете).
-Должник вправе требовать от банка предоставления кредита, поскольку договор является консенсуальным. Должник вправе отказаться от кредита, уведомив об этом кредитора (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Основной обязанностью должника является возврат кредита в сроки, предусмотренные договором и уплатить проценты за пользование кредитом.
Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора: Надлежащее исполнение обязанностей по кредитному договору предполагает предоставление кредита и возврат кредита в сроки, предусмотренные договором. Досрочный возврат кредита возможен только с согласия кредитора, поскольку договор является предпринимательским, если иное не предусмотрено законом. Способом исполнения обязательства является платеж банку или взаимный зачет.
При отказе банка предоставить кредит он должен возместить должнику возникшие у него убытки. Должник привлекается к ответственности за просрочку возврата кредита в форме неустойки и возмещения убытков.
Виды кредитного договора:
-товарный
-коммерческий кредит
Товарный кредит -это договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита)
-Отношения товарного кредита как разновидности кредитного договора отличаются тем, что предметом договора выступают родовые вещи. Кроме того, в отличие от кредита, регулируемого § 2 главы 42 ГК РФ, кредитором при предоставлении товарного кредита выступает любой субъект.
-От договора займа, по которому также передаются родовые вещи, он отличается консенсуальным характером. Следовательно, при заключении договора передачи вещей не производится. Должник вправе требовать от кредитора передачи вещи при исполнении договора. Договор товарного кредита как кредитный договор является двусторонне-обязывающим.
-Поскольку при исполнении договора осуществляется передача вещей, постольку условия о количестве, качестве, ассортименте, комплектности, таре и упаковке имеют важное значение при исполнении обязательства кредитором.
Коммерческий кредит –это кредит в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. Отношения коммерческого кредита возникают в связи с исполнением договоров, связанных с передачей в собственность другой стороне вещей, определяемых родовыми признаками, или денежных сумм. Правоотношения по коммерческому кредиту не возникают на основании отдельного договора, на практике стороны основного договора включают соответствующие положения в условия договора .
Кредитором выступает одна из сторон договора, которая пользуется кредитом. К примеру, если продавец по договору купли-продажи передает вещь покупателю с отсрочкой или рассрочкой платежа, то он выступает кредитором, а покупатель – должником в отношениях по коммерческому кредитованию. Кредитор в этом виде кредита не является специальным субъектом, соответственно он не должен получать лицензию на осуществление банковской деятельности.
Правила о кредитном договоре применяются к коммерческому кредиту только в том случае, если иное не предусмотрено в основном договоре и не противоречит существу обязательства из основного договора.