Если у вас возникли сложности с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой - мы готовы помочь.
Предоплата всего
Подписываем
71.Страхование на дожитие в России
Основные условия договора страхования на дожитие
Этот вид страхования также называется «смешанное страхование жизни» – вид личного страхования, предусматривающий выплату установленной суммы денежных средств при окончании срока действия договора страхования, а также в течение этого срока в случае утраты (полной или частичной) трудоспособности от несчастного случая или смерти по любой причине.
Страхователь (он же застрахованный, хотя застрахованным может быть, например, и родственник) обязан уплачивать регулярные страховые премии страховщику, который гарантирует выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного на протяжении действия договора, а если застрахованный доживает до окончания срока действия договора страхования, то страховое обеспечение выплачивается ему.
Характерной особенностью этого вида страхования является равенство сумм страхового обеспечения по случаю смерти и по случаю дожития до определенного срока.
Страхование на дожитие дает страхователю простор для выбора: можно выбрать желаемую страховую сумму, сроки договора (5, 10, 15 и 20 лет) и выгодоприобретателя; дополнительно, договор смешанного страхования жизни может предусматривать выплату удвоенной или утроенной страховой суммы при постоянной утрате застрахованным общей трудоспособности в результате травмы, а если потеря трудоспособности составляет 60% и более, то последующие премии уменьшаются вдвое.
Выплаченное страховое обеспечение по несчастным случаям не отражается на величине страхового обеспечения на случай смерти. Премии можно платить ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или сразу за весь срок страхования. В отношении застрахованного старше 75 лет договор считается недействительным.
Договор страхования на дожитие является первым комбинированным видом страхования: во-первых, он содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, во-вторых, он дополнительно предполагает выплату страхового обеспечения по принципиально другому страховому случаю – дожитию застрахованного до указанной в договоре даты (обычно – даты окончания договора).
По существу, добавляется «накопительная составляющая» в самом простом виде. Она порождает принципиально новую характеристику страхового полиса, который приобретает лицевую стоимость.
Тарифы
Премия по страхованию на дожитие существенно больше премии по срочному страхованию на случай смерти и похожа на периодические вклады в банк для накопления нужной суммы. «Накопительная составляющая» страхового полиса по страхованию на дожитие формируется не только за счет инвестирования страховщиком собранных средств, но и за счет перераспределения средств между всеми застрахованными по этому виду страхования.
Дополнительные возможности страхования на дожитие
Как и в случае срочного страхования, страховщик может предложить страхователю участвовать в прибыли (т.е. получать и распоряжаться бонусом).
Хотя полис страхования на дожитие иногда имеет выгодную страховую сумму, мало кто из страхователей прибегает к возможности получить ее, расторгнув договор до даты его окончания, если к тому нет веских причин (например, неспособность платить периодические премии). Страхование на дожитие традиционно рассматривается как способ накопления. И пока договор не истек, страхователи обычно не используют дополнительные возможности этого страхования, ведь все они предоставляются в ущерб накоплению.
72.Страхование автотранспорта в России
Сегодня автострахование плотно вошло в российскую действительность автовладельца. Автострахование ОСАГО или автострахование КАСКО — это вполне понятные современному водителю термины, тем не менее, мы постараемся отметить наиболее важные направления автострахования.
Сейчас, когда российский страховой сервис и бизнес становится все цивилизованнее, следует воспользоваться услугами страховых компаний, предлагающих автострахования (Росно,Росгосстрах, Ресо, Ингосстрах, Согласие и еще множество страховщиков).
автострахование
Основными видами автострахования в России на сегодня являются:
Автострахование ОСАГО
Автострахование КАСКО
Автострахование ДГО (ДСАГО)
Автострахование «Зеленая карта».
Автострахование ОСАГО
Автострахование ОСАГО — это вид имущественного страхования, в соответствии с которым застрахован риск наступления гражданской ответственности водителя перед лицами, которым может быть причинен ущерб. Проще говоря, если водитель попадает по своей вине в ДТП, то за него будет возмещать ущерб другим водителям страховая компания, которая застраховала ОСАГО на данного водителя.
На первый взгляд, страхование ОСАГО нужно не водителю, а тем лицам, которым водитель может причинить ущерб своим неправомерным поведением за рулем.
Между тем, данный вид страхования является социально значимым, поскольку, во-первых, дает возможность пострадавшим реально возместить свой ущерб, а во-вторых, дает виновнику возможность сохранить привычный уклад жизни, не вгоняя в долговую яму.
Следует понимать, что Автострахование ОСАГО имеет свои пределы. Например, если вред причинен более чем на 160 000 нескольким автомобилям, то возмещение вреда свыше 160 000 будет осуществлять виновник самостоятельно.
Для того, чтобы максимально защитить свои интересы в случае ДТП при условии Вашей вины, необходимо приобрести вместе с полисом автострахования ОСАГО, полис страхования ДСАГО (ДГО).
Автострахования ДСАГО (ДАГО) — это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный полис сработает в том случае, если для возмещения ущерба не хватит средств с полиса ОСАГО.
Часто такие ситуации происходят в случаях ДТП с дорогими автомашинами, или когда причинен вред здоровью людей. Стоит такой полис существенно дешевле, чем ОСАГО, поэтому, покупку такого полиса может позволить себе практически каждый.
Автострахование КАСКО — это страхование вещи, то есть транспортного средства. Данное страхование предполагает, что в случае, если что-то случится с застрахованным транспортным средством, то данное средство будет восстановлено до того состояния, в котором оно было до аварии.
Автострахование КАСКО является тем инструментом, который должен минимизировать негативные последствия ДТП для автомобиля, вне зависимости от вины водителя.
Насколько часто получается именно так, зависит от того, какую компанию и какой страховой продукт Вы выберете.
КАСКО — это один из самых дорогих видов автострахования, КАСКО стоит от 3 процентов от стоимости автомобиля в год.
Автострахование «Зеленая карта» — это вид страхования гражданской ответственности (как и ОСАГО), который действует заграницей.
Сама система «Зеленая карта» — это целый ряд стран, в которых действует система автострахования «Зеленая карта».
73.Существенные условия договоров ОСАГО
Обязательное страхование ответственности автовладельцев осуществляется путем заключения соответствующего договора. Согласно ему страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором страховой суммы.
Существенными условиями договора данного вида являются сведения:
- об объекте страхования;
- о характере события (страхового случая), на момент наступления которого осуществляется страхование;
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Объектом обязательного страхования в ст. 6 Закона об ОСАГО и п. 5 Правил названы имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности автовладельца по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.
Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности автовладельца соответственно за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.
В отношении страховой суммы можно сказать, что ее размер регламентирован на законодательном уровне. Он ранжируется в зависимости от характера причиненного вреда (жизни и здоровью, имуществу) и количества потерпевших от 120 до 160 тыс. руб. Еще одной особенностью обязательного страхования автогражданской ответственности является то, что страховые тарифы, положенные в основу расчета страховой премии, также регулируются государством. Предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, их структура и порядок применения закреплены в Постановлении Правительства РФ от 08.12.2005 N 739.
Срок действия договора ОСАГО (как его существенное условие) также четко определен в Законе об ОСАГО (ст. 10) и составляет год. Застраховать свою ответственность в рамках годового договора, но на меньший период могут только владельцы транспортных средств с ограниченным использованием. Для юридических лиц таковым признается сезонное использование транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году (ст. 16 Закона об ОСАГО). Заключение такого договора предполагает небольшую экономию на страховой премии, поскольку ее размер в этом случае определяется с применением специальных коэффициентов.
74.Обязательное страхование в России
Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство законодательно или нормативными актами устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных и выгодоприбретателей).
Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 6 видам обязательного страхования:
- личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов);
- государственному страхованию работников налоговых органов;
- государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц;
- страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;
- обязательноe страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта;
- страхование ответственности туроператора;
- обязательному медицинскому страхованию.
Существует также целый ряд видов «вмененного» страхования, для которых правила страхования и страховые тарифы не установлены законом, однако наличие страхового полиса необходимо для проведения той или иной деятельности или для получения тех или иных благ и льгот.
Обязательное страхование в соответствии с п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.
Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. В соответствии с п.4 ст.3 федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условия и порядок осуществления конкретных видов обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать ряд условий, в том числе размер, структуру и порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии и др. Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования, относятся на себестоимость производимой продукции.
75.Инфраструктура страхового рынка, аварийные комиссары, сюрвейеры: роль в развитии страхового рынка России
Важным элементом в организации страхового рынка является его инфраструктура. Понятие инфраструктуры происходит от латинских слов «infra» - под и «structural — структура и означает взаиморасположение, строение. В общенаучных словар можно найти несколько толкований данному понятию (это и «совокупность отраслей экономики, обслуживающих основное производство и население», и «комплекс производственных и непроизводственных отраслей, обслуживающих определенную отрасль...», и другие).
Классификация страховых услуг, принятая в рамках Генерального Соглашения о торговле услугами Всемирной торговой организации, непосредственно учитывает присутствие в структуре страхового рынка таких его элементов, как собственно страховая деятельность, то есть деятельность по оказанию страховых услуг, перестрахование (включая ретроцесию), деятельность страховых посредников (брокеры, агенты), а также так называемые аффилированные услуги, то есть те услуги, которые предоставляются в процессе страховой (перестраховочной) деятельности для ее успешного осуществления (услуги сюрвейеров,
аварийных комиссаров, актуариев и пр.).
Таким образом, основу инфраструктуры страхового рынка составляют такие субъекты страхового рынка, как аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы, специализированные и многопрофильные консультанты. К инфраструктуре страхового рынка следовало бы также отнести андеррайтеров — в том смысле, в каком андеррайтер понимается с точки зрения практики и обычаев делового оборота Лондонского страхового рынка.
Аварийный комиссар (от фр. commissaire d'avaries) - это доверенное физическое или юридическое лицо, обладающее соответствующими знаниями и опытом, к услугам которого прибегают страховые компании для организации одного из важнейших элементов технологии урегулирования претензий (убытков) - организации процедур документального оформления страхового случая, оценки ущерба, подготовки материалов для обоснования и доказывания страхового требования страхователя в связи с наступлением страхового случая.
Сюрвейеры — это эксперты, осуществляющие осмотр судов, грузов, имущества предприятий и иных объектов и предоставляющие страховщику или, по запросу аварийного комиссара — аварийному комиссару заключения:
а) о состоянии указанных объектов, об особенностях объектов, о факторах, могущих повлечь наступление страхового события, или о субъективных рисках — на стадии проведения предстраховой экспертизы, т.е. перед заключением договора страхования, либо
б) о причине наступления страхового случая, характере и размере повреждений — на стадии урегулирования убытков.
Сюрвейер может быть приглашен как страховщиком, так и страхователем. В некоторых видах страхования проведение сюрвейерского осмотра объекта по запросу страхователя является непременным условием возможности рассмотрения вопроса о принятии риска на страхование (например, комплексное страхование банковских рисков, страхование от электронных и компьютерных преступлений и т.п.).
По итогам проведения осмотра сюрвейер составляет акт осмотра объекта, который может быть использован на любом этапе осуществления договора страхования, в том числе для разрешения возможных споров в судебных инстанциях.
76.Общества взаимного страхования: понятие, роль и значение для страхования
Общества взаимного страхования (ОВС) – это некоммерческие страховые организации, создаваемые на принципе взаимности и солидарной ответственности (раскладки ущерба) между ее участниками.
Главная цель ОСВ – стремление организовать страхование как можно лучше и дешевле для своих членов.
Регулируется ст.968 «Взаимное страхование» ГК РФ и Фед.законом №286 «О взаимном страховании». ОВС должно быть создано в виде некоммерческой организации, деятельность которой регулируется Фед.законом №7 «О некоммерческих организациях». ОВС должно быть создано в форме некоммерческого партнерства или потребительского кооператива (потребительского союза).
Особенности функционирования и деятельности ОВС раскрываются через основные принципы деятельности ОВС:
Особенности функционирования ОВС порождают и специфику сферы применения данной организационной системы. Основные виды страхования, в которых ОВС получили наибольшее распространение:
77.Кэптивные страховщики: понятие, виды, значение
Кэптивные компании (их также принято называть взаимными или «карманными» компаниями) – это одна из наиболее популярных форм деятельности оффшорных страховых компаний. За последние несколько десятилетий они стали самым удобным инструментом работы для владельцев страховых компаний, которые хотят одновременно развивать страховой бизнес и получать при этом налоговые льготы.
Изначально было принято, чтобы у кэптивной компании был всего один владелец. Чаще всего это была крупная компания, которая по роду своей основной деятельности никак не пересекалась со страховым бизнесом. Такие компании назывались чисто кэптивными. Они занимались тем, что страховали риски исключительно своей материнской компании, ее филиалов и дочерних компаний с подразделениями. Позже структура таких компаний и цели их существования претерпели некоторые изменения. Начали появляться ассоциации, которые создавали кэптивные компании для страхования рисков целых ассоциаций или групп компаний. К помощи кэптивных компаний начали обращаться также страховые брокеры и агентства. И на последнем этапе начали появляться компании, которые страховали абсолютно без разбора всех – так они стали, по сути, обычными страховыми компаниями.
Большое количество кэптивных страховых компаний регистрируются в оффшорных центрах. Среди главных причин можно назвать дружелюбную законодательную базу в их отношении, отсутствие валютного контроля, значительные налоговые льготы.
Существует несколько видов кэптивных компаний, а именно:
- чисто кэптивные страховые компании, которые имеют во главе одного владельца (компанию), риски которого они как раз и покрывает. При этом деятельность основной компании никак не связана со страхованием;
- кэптивные ассоциации, которыми владеют целые группы компаний или физических лиц, риски которых они покрывают;
- кэптивное агентство – компания, учрежденная брокерами и страховыми агентами с целью перестрахования собственных рисков;
- открытые кэптивные компании. Такие компании, помимо рисков своих владельцев и их компаний, занимаются страхованием рисков третьих лиц (как физических, так и юридических). Это страхования кэптивная компания на прокат для тех, кто не имеет возможности открыть подобную своими силами.
Кэптивные компании, зарегистрированные в оффшорных юрисдикциях, с одной стороны, получают значительные налоговые льготы для себя, а с другой стороны, обеспечивает конфиденциальность своим клиентам и владельцам. По сравнению с обычными страховыми обществами у них есть целый ряд преимуществ. Например, кэптивная компания помогает значительно экономить на страховых расходах или страховать нестандартные риски. Большое преимущество состоит в стабильности ценовой политики оффшорной кэптивной страховой компании. Изменение экономической ситуации в стране ее практически не касаются. Любая кэптивная компания может дополнительно перестраховать свои риски. Деньги, полученные кэптивной компанией, сразу же идут в оборот. Если выплаты на страхование являются издержками и за счет них снижается сумма корпоративного налога, это позволяет снизить налоговые потери основной (материнской) компании. Если кэптивная компания занимается преимущественно перестрахованием, это обычный дополнительный доход в копилку основной компании.
Если у материнской компании наступает страховой случай, то убытки приходится компенсировать из собственных сбережений. Правда, есть способы для их значительного снижения – для этого необходимо воспользоваться услугами перестрахования в страховых компаниях, не имеющих отношения к материнской.
Открытие дочерних предприятий также помогает страховать те случаи, которые не могут быть застрахованы в других коммерческих страховых обществах. Перечень подобных рисков может включать в себя забастовки персонала, наводнения, взрывы и т.п.
78.Оценка качества страховой услуги
Объектом купли-продажи страх отношений явл-ся страх услуга, представляющая собой обязательства страховщика по оплате страх возмещения при наступлении страх случая, предусмотренного договором страх-я.
Страх услуга считается оказанной, даже если страх случай не наступил.
Признаки страх услуги:
-неосязаемость, нематериальность
-неотделимость услуги от ее исполнителя
-наличие риска: произойдет страх случай или нет (страх-ль не может оценить качество страх услуги до момента ее материализации в форме страх выплаты, которая возможна лишь вследствие страх случая; инверсия производственного цикла страх услуги)
Критерии качества:
1. Объем страх покрытия (объем всех рисков, которые страх-ль передает на страх-е страховщику
3 Раздела договора страх-я:
-определение страх случая
-страх риски
-исключения из страх покрытия
Страх случай – событие, которое происходит в момент действия стра-я и вызвано реализацией риска. Договор заключается на основе правил страх-я.
2. Система страх обеспечения – механизм расчета страх суммы страх выплаты при различных вариантах определения страх суммы
Виды:
-система пропорциональной ответственности (применяется по умолчанию)
-система по «первому риску»
-система предельной ответственности
Страх стоимость – применяется в отношении застрахованного имущества и представляет собой его действительную стоимость в момент заключения договора страх-я.
Страх сумма – установленная договором страх-я поп согласованию сторон или установленная законом величина, исходя из которой рассчитываются суммы страх премий и возмещений.
Полное страх-е – сумма=стоимости
Неполное страх-е – сумма меньше < стоимости.
Пропорциональная ответственность:
страх выплата/ущерб=сумма/стоимость
По «первому риску»:
ущерб возмещается в полном размере, но не более страх суммы, установленной по договору. Указание на применение данной системы должно быть четко прописано в договоре страх-я.
Предельная ответственность:
применяется, как правило, в страх-и ответственности, когда макс размер выплат страх-ка ограничивается некоторым пределом возмещения, устанавливаемым исходя из предположения о возможных суммах ущерба. Лимит может быть установлен как на один случай, так и агрегатно на период страхования.
3. Франшиза в страх-и
неоплачиваемая страх-ком часть ущерба. Может быть выплачена в процентах от страх суммы, в ден выражении или во времени. Она бывает безусловная, т.е. вычитаемая из страх выплаты в любом случае, и условная: если размер страх выплаты меньше или равен размеру франшизы, то страх выплата не производится, если сумма выплаты превышает размер условной франшизы, то франшиза не вычитается, т.е. выплата осуществляется в полном размере.
Франшиза явл-ся попыткой страх-ка сохранить заинтересованность страх-ля в сохранности собственного имущества, с др стороны франшиза служит целью экономии страх-ка по расходам урегулирования убытков.
4. Совокупность прав, обязанностей страх-ля по договору и четкость процедур урегулирования убытков.
79.Досрочное прекращение договора страхования и его последствия
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала
3. При досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения (страховых сумм), если иное не предусмотрено договором. Иные последствия устанавливаются, например, в виде расторжения договора и отказа в выплате страхового обеспечения, но с обязательством страховой компании возвратить 100% уплаченных премий страхователю - инвалиду I группы, с которым договор страхования от несчастных случаев не заключается, но это обстоятельство не было известно страховщику. Специальные основания досрочного прекращения договора страхования учитывают объективные и субъективные моменты. Первую группу составляют обстоятельства, неполный перечень которых дается в ст. 958: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, риск неблагоприятных последствий которой является объектом страховой защиты по договору. В этих случаях страхователь может потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор.
Иные правовые последствия предусмотрены в случаях досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя по субъективным мотивам, при отсутствии указанных выше обстоятельств. В целях побуждения надлежащего исполнения принятых обязательств и обеспечения стабильности договора в указанных случаях установлена определенная санкция в виде отказа в возврате страховой премии.
80.Глобальный полис